第三方支付服务的风险与监管.doc

GDUFS-novo第三方支付服务的风险与监管摘要：2.通过提供免费资源:可以在商业的官方网站上提供搜索引擎的连接,以提高商业银行.罗惠恒:第三方支付中国电子商务网上支付手段的新发展论文J.科技情报开发.关键词：免费,论文类别：论文报告来源：牛档搜索（Niudown.COM）本文系牛档搜索（Niudown.COM）根据用户的指令自动搜索的结果，文中内涉及到的资料均来自互联网，用于学习交流经验，作品其著作权归原作者所有。不代表牛档搜索（Niudown.COM）赞成本文的内容或立场，牛档搜索（Niudown.COM）不对其付相应的法律责任！54广东外语外贸大学GangDong University Of Foreign Studies建行“e路通”杯全国大学生网络商务创新应用大赛 论第三方支付公司崛起,策应商业银行与第三方支付平台的合作队伍：GDUFS-novo队员：丘旭东（c）、黄翠萍、黄键悦、王植发、张春嫦目录：序商业问题分析与解释4第一部分：全面分析第三方支付服务商5(一) 对第三方支付定义及背景分析 5一、 第三方支付简述5二、 第三方支付的发展缘由及现状分析5三、 第三方网上支付模式分析6四、 国内第三方支付平台比较分析7五、 第三方支付的优缺点9(二) 第三方支付服务商的发展状况分析11一、 第三方支付服务商的主要特点11二、 第三方支付服务商的作用分析11三、 第三方支付服务商业务模式分析12四、 第三方支付服务的风险与监管 13五、 第三方支付服务商生存环境分析 14六、 第三方支付服务商的去向分析17(三) 对第三方支付平台发展评析 18一、 第三方支付平台模式 18二、 第三方的实际运作模式分析 18三、 第三方支付平台的发展建议 19(四) 银行与第三方支付平台的竞合关系分析20一、 银行在第三方支付中的作用分析20二、 二者的关系分析21三、 商业银行与第三方支付服务商的区别与相似点22四、 客户群对第三方支付的评价分析23五、 商业银行与第三方支付服务商的发展契机分析24六、 银行如何把握电子商务带来的巨大效益25第二部分：论述商业银行与第三方的合作28（一）反证法论正第三方支付公司崛起实际上是一个契机28一、 假设第三方立即消失，将会产生怎么样的效果？28二、 假设第三方能独立于银行存在，银行改如何应对？29三、 假设所有商业银行拒绝为第三方支付提供系统支付支持，那么第三方的发展该何去何从？ 30四、 反论分析问题31五、 通过论述完善第三方支付的措施得出商业银行的应对措施31六、 得出解决问题的改进方法32七、 得出最终结论合作共赢32第三部分：商业银行如何应对第三方支付平台的崛起与其合作方式32(一) 银行业务创新分析32(二) 应对策略34一、 第一步网络推广商业银行网络商城，制造网络广告效应34二、 第二步大步扩军票务市场36三、 第三步瓜分虚拟货币的市场38四、 创新策略帮商业银行赢取50%大学生一族的网络交易的市场 40 l 确定营销目标与具体方案40l 关键问题与重点45l 效果监控45l 产生效益46l 营销影响46l 可行性分析47第四部分：总论分析得出的最终结论分析与宏观应对策略47(一) 从第三方出现的问题来看待商业银行出现的问题47(二) 从完善第三方支付的措施的来看如何完善商业银行的应对措施 48一、 统一数字证书48二、 制定和完善相关的法律法规48三、 第三方支付存在的吸存资金问题48四、 密切与银行的关系48五、 强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力48六、 解决问题可以哪几个方面进行改进48附录参考文献49序商业问题分析与解释 我们自拟的商业问题论第三方支付公司崛起，策应商业银行与第三方支付平台的合作此商业问题是我们团队经过商讨以及与听取指导老师的意见后综合大赛组委会中“商业银行网上商城如何开展与第三方支付平台的合作？”和“商业银行如何应对第三方支付公司的崛起？”这两个商业问题而提出的。针对两个商业问题，我们的方案面向两个商业问题，解决策略也面向两个商业问题，实际上是两个商业问题的整合版，方案中先正面对第三方支付平台进行的详细分析，接着使用方案策划中鲜用的反证法论证商业银行究竟该如何决定与第三方支付公司的未来合作趋势，从而得出商业银行该如何正面应对第三方支付公司的崛起，进而得出商业银行与第三方支付平台合作的可能性与必要性的结论，接着就是详细的合作应对方案，矛头直指第三方支付平台中尚未完全支配的票务市场和虚拟货币市场，以及扩张商业银行的网络商城的影响范围和领域。三个方向多管齐下，势必将商业银行与第三方支付平台的合作效应发挥到极致，取得扩大商业银行之中的个人网上银行、企业网上银行、95533电话银行、手机银行、重要客户服务系统这五类网络银行的使用量，最终取得双存双赢的美妙结果。随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，电子商务运作模型和业务流程中的三个环节信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础条件，使得电子商务快捷便利的优势大打折扣，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，有效缓解电子商务发展的支付压力，成为解开“支付死扣”的一种有益尝试。为了更好的推行第三方支付，以及发展当前第三方支付的优势，并在此基础上提出对于未来第三方支付平台建设的一些相关建议，我们对电子商务条件下的第三方支付平台的现状与策略的分析与讨论，变得越来越重要，值得我们深究与探讨。我们回头来看两个商业问题分别是如何的：一、为推行银行的网络银行及其支付业务，需要从特定的具体商业应用方面需求突破，提供其他企业在线商业中的电子支付应用策略，通过与其它企业合作来拓展建行网络银行的用户数和交易量是个关键。并针对“商业银行网上商城如何开展与第三方支付平台的合作？”这一商业问题提供解决策略。二、网络的发展及其应用已经深入到了人们工作和生活的各个方面了，如在线交友、聊天、建立个人博客、网络游戏、手机移动上网、在线购物、股票投资等等，人们不仅在线使用网络的各种应用，而且也迫切需要以此解决诸多的支付的需求。在另一方面，那些已经开展电子商务应用的企业也迫切需要能够解决他们面向客户的在线支付问题。尽管目前国内银行纷纷推出了自己的电子银行业务，但是电子银行在目前的发展中也存在着几个突出的问题：一些第三方支付公司在尝试和努力解决人们在电子支付方面的巨大需求及其多面临的诸多问题，因此得到了人们的用户和积极响应，人们在有电子支付需求时会率先选择他们而不是电子银行，这对于很多传统银行的发展带来了巨大的挑战，因为这些第三方支付公司不仅有可能在与电子支付相关的本该属于银行核心属地的应用方面抑制了银行的发展，而且未来电子银行或者说基于网络的银行服务将是未来人们对于银行服务需求和使用的主要方向，这种趋势也将是使银行的电子银行业务越来越受制于这些电子三方公司的制约，面对这样的挑战，传统的商业银行急需拥有应对之策。简单归结为如下的问题：商业银行如何应对第三方支付公司的崛起？ 由上面两个商业问题来看，商业银行如何应对第三方支付公司的崛起从而实现与第三方支付平台的合作的呢？ 我们团队认为电子商务物流中的第三方支付平台不能游离于已有的银行分工之外，应该与其融合在一起。不论采用何种方式，都应该首先找到自己的核心竞争力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平台应该以用户心理和需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨，分析自身的优势，灵活机动、大胆创新，逐步建立自己的核心竞争力，最终赢得广大用户的认可，实现赢利。以下我们将从分析第三方支付公司平台开始分析起，反面论证商业银行与第三方合作的必然关系，进而提出详尽的，具有创意且是从宏观方面的解决方案与应对策略，实现共赢互利。正文：（一）、对第三方支付定义及背景分析一、 第三方支付简述第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。它有几个特点：1、 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银 行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。2、 第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作3、 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。二、第三方支付的发展缘由及现状网上支付是电子商务顺利运行的必由之路，是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，安全、方便、快捷是选择的首要考虑因素。而单一银行提供的网上银行业务显然不能满足这种雪球，规模较小的网上和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用。在这种情况下，第三方支付平台成为网上支付市场的热点，尤其在B2C和C2C等小额支付领域。目前，提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的进10万家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给人们带来了巨大的启示。2007年1月23日，中国互联网信息中心发布的第十九次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2006年12月31日，我国的网民人数达到1.37亿，占中国人口总数的10.5%。与去年同期相比，中国网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%。如此规模的网民，为我国的电子商务平台发展前景奠定了基础，而电子商务支付环节的未来亦如此，网上支付已成为网络购物的主流支付方式。三、第三方网上支付模式从第三方非银行支付中介来看，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行，起到一个桥梁作用，最终实现网上交易的资金划拨。目前国内第三方网上支付的模式可大体上分为支付网关模式(简单支付通道模式)和Paypal模式（平台帐户模式）两种。支付网关模式只是一个很简单的通道，把银行和用户连起来，买家通过第三方支付平台付款给卖家，从而实现网上在线支付。Paypal模式又可分为监管型帐户支付模式和非监管型账户支付模式（纯账户支付模式）。监管型帐户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的账户。待卖家发货给卖家，卖家收货后通知第三方支付平台，第三方支付平台于是将买方先前划来的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。此类模式有代表性的第三方支付平台是阿里巴巴的“支付宝”。非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以虚拟资金为介质（付款人的账户资金需要从银行账户充值）完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。支付网关模式（简单支付通道模式）监管型账户支付模式第三方网上支付（例如支付宝）平台账户模式（例如快钱）非监管型账户支付模式从第三方支付服务商的市场定位角度看, 又可以将网上支付分为两类, 一类为专一型, 即专注于某一细分市场, 另一类为综合型, 即构建综合支付平台。专于细分市场已经成为许多支付厂商的选择, 如云网专注于网游领域, 快钱专注于电话支付。很显然, 同样是细分策略, 云网和快钱的选择维度并不相同, 而选择哪个维度, 自己的资源优势则是关键的决定因素。和云网、快钱不同, 腾讯财付通、淘宝支付宝选择了另外一条路线构建综合化的电子支付平台,为不同类型的用户提供定制化的解决方案, 全面满足人们在线生活中对于支付的多元化需求。四、国内第三方支付平台比较目前, 国内的第三方支付服务商有几十家之多,主要的第三方服务支付商有 10几家, 例如易趣的“安付通”、淘宝的 “支付宝”、拍拍网的 “财付通”、中国在线支付网的 “IPAY”、惠聪网的 “买卖通 ”、上海环迅的智能网关 “IPS”、云网的 “支付 网 ”、上海的 99bill 快钱 、易达信动的 “Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线等。现从中选出有代表性的支付宝、IPAY、环迅 IPS、云网支付 网、腾讯财付通、易达信动 Qpay和 PayPal贝宝, 分析这 7个典型支付平台的特点, 并对其进行比较下表：公司名称平台名称和类型开始时间平台特点适用范围浙江支付宝网络科技有限公司支付宝综合型2003-7支付宝由阿里巴巴公司创办 , 是国内最大的网上交易平台。业务涵盖了虚拟游戏、 数码通讯、商业服务、机票等行业。已和工行、农行、建行、招行、浦发银行以及中国邮政、VISA等建立了合作。适用于 C2C、B2C和B2B领域。更适合于C2C模式 , 如在淘宝网 上 的 交 易。现 有3300多万用户北京网人互联网科技有限公司IPAY专一型2002-7主要为国内中小型企业提供网上支付服务。对国际的 MASTER、VISA、JCB、AMEX等信用卡直接操作 , 也提供在线支付接口及技术支持。适用中小企业 B2C平台 , 有 2000多家企业用户。上海环讯电子商务有限公司环讯IPS综合型2000-8具有网关支付和账户支付两大主流功能。是中国借记卡受理能力最强的网上安全支付平台 , 是最早支持 VISA、MasterCard的在线支付平台。主要针对 B2C、C2C领域的支付 , 与 2300多家企业成为合作伙伴。北京云网无限网络技术有限公司支付网专一型1999-12国内首家在线交易的电子商务公司 , 占有国内网上数字卡交易市场份额的 80%以上。具有支持卡种多、覆盖范围广和实时性强的特点。主要适用于B2C交易;以数字卡买卖为主;专注网游领域。深圳腾讯公司财付通综合型2005-10财付通是综合化的电子支付平台 , 提供网关、手机、电话、账户等支付服务以及一点通支付和虚拟信用卡支付服务; 为用户提供信用中介、商户 CRM、营销推广等增值服务。适用 B2C、C2C在线交易 , 同时为 CP、SP提供了在线支付通道。易达信动科技发展有限公司Qpay综合型2003-8业务涉及国内卡支付、国际卡支付、增值支付 手机支付、电话支付、宽带支付 。设有保护基金 , 赔付用户因 Qpay原因导致的损失。具有智能化、个性化的特点。全球范围内代收货款,适用 B2B、B2C、C2CPayP贝宝综合型2005-7美国最大的第三方支付商在中国推出的产 品 , 支持国际间支付。贝宝与银联的合作 ,可以支持各种银行卡进行交易。适用 B2B、B2C、C2C领域的国际间支付五、 第三方支付的优缺点l 第三方支付的优点：1. 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式, 从而大大地方便了网上交易的进行, 对于商家来说, 不用安装各个银行的认证软件, 从一定程度上简化了费用和操作。2. 第三方支付平台作为中介方, 可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本; 对于银行, 可以直接利用第三方的服务系统提供服务, 帮助银行节省网关开发成本。3. 第三方支付平台能够提供增值服务, 帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析, 提供方便及时的退款和止付服务。4. 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录, 从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。总之, 第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。5. 比较安全。信用卡信息或帐户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。6. 支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。7. 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。8. 第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。9. 每家银行的接口是不一样的，只连一家银行的话，覆盖面太窄，连多家银行的话，要做不同的接口，技术上比较麻烦。用支付公司30多家银行只要一个接口就可以了。 10. 每家银行的手续费、结算周期都不一样，管理起来比较麻烦，要和多家银行分别结算、分别扣除不同的费用、财务方面很难管理。 用支付公司的话用统一的手续费用、统一的结算周期，很方便。而且手续费用也很低。 11. 和银行直接连毕竟能做下来的银行有限，还是有很多银行覆盖不到，包括国际信用卡，但支付公司的覆盖面很广。基本上可以覆盖国内大部分卡。有的公司支持多种国际卡。 12. 和银行直接连的话，你对于银行来说只是一个小客户，在后期的服务上不会有什么优待，支付过程中出现了什么问题也不会得到很及时、到位的服务和解决方案，而支付公司的服务会比较好。13. 可以促成商家和银行的合作对于商家，利用第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行利用第三方的服务系统提供的服务可以节省银行网关的开发成本。有助于打破银行卡之间的壁垒。目前我国电子支付尚未实现标准化，实现在线支付的银行卡各自为政，银行在自己的网上支付平台只针对该行的银行卡提供网上支付服务。大多只接受本行银行卡的认证和收单。因此消费者要自由地完成网上购物9手中必须有多个不同发卡行的银行卡。同时商家网也必须装有各家银行的认证软件。在使用上给商家和持卡人造成了很大的障碍，制约了网上支付业务的发展。通过第三方支付平台内部整合与多个银行进行连接支付，向用户提供统一的交易界面。从而打破银行卡之间的壁垒。 14. 提供增值服务 .第三方支付平台除了向商家提供支付功能之外，还可以提供一些增值业务。例如；帮助商家网站进行智能交易查询；采用二次结算模式提供方便及时的退款和止付服务.起到仲裁作用.维护消费者和商家的权益。 l 第三方支付缺点：目前, 第三方支付被广泛的应用, 但由于我国法律不完备, 并且没有建立起国家的信用体制, 第三方支付的安全性得不到很好的保证, 还处于非常浅显的萌芽状态, 致使第三方支付存在很多不足。主要表现在: 1. 第三方支付还不适宜在 B2B中进行; 2. 交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词, 相关部门取证困难;3. 支付平台流程有漏洞, 不可避免的出现人为耍赖, 不讲信用的情况 。另外有些第三方支付平台存在安全漏洞, 这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。4. 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。5. 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。6. 第三方支付机构的法律地位沿缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。7. 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险.8. 用户不信任第三方支付平台作为企业，从事类金融服务.但出于固有观念，用户对第三方支付企业不信任。9. 认为安全系数低。互联网周刊调查数据显示，在选择支付模式时，75%的商户表示愿意与银行直连，只有25% 的商户选择与第三方支付公司合作。用户选择的网上支付模式盈利少.第三方支付平台企业运维成本高，还没有创出 盈利模式。为了集聚庞大的客户基础，目前普遍采用低价竞争的手段,使第三方支付平台盈利很少，甚至处于不盈利状态。 对银行依赖性强第三方支付平台账户资金的流动依赖于银行，同时，由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，第 三方支付平台必须依赖银行的专业技术。 10. 结算周期长 由于各种原因，第三方支付企业不提供实时结算，结算周期长，进而引起商家资金流动不畅。目前国内提供网上支付的机构有银行网关、银联和第三方支付平台企业。国内各家银行都在大力推进网上支付，网上支付已成为各行网上银行业务的新亮点，未来几年网上支付将成为各银行电子银行服务竞争的主要领域。银行由于专门从事金融服务，信誉高、用户认可率高且资金和技术实力强。银联的支付方式比较简单，消费者比较容易接受且大部分银行卡网上支付的开通无须申请/方便快捷，外卡受理、接入费用较低。因此.随着银行和银联电子支付的推进，第三方支付企业将受到很大的冲击和挑战。（二）、第三方支付服务商的发展状况分析一、第三方支付服务商的主要特点1.支付中介 具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付服务商完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付服务商所完成的第一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金汇划服务。 2.中立、公正 第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益。 3.技术中间件 第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。 4.信用保证 运行规范的第三方支付服务商，只向合法注册的企业提供支付网关服务，不向个人网站提供服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，令消费者使用网上支付更有信心。 二、第三方支付服务商的作用分析第三方支付服务的价值与意义在于： 1. 降低社会交易成本 银行得以大大减少服务成本，加快了处理速度和效率；第三方支付服务商提供统一的应用接口，打破了银行间的壁垒，使商家不必与自成体系的多家银行连接，减少了开发和维护的成本； 降低交易取消、交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家网站交易成功率。 2. 提高商家竞争力 商家压缩了人员规模，降低了运营成本； 商家交易效率和效益大大提高，因此而诞生了众多无物流的，收费的网上服务； 商家的业务覆盖区域扩大，并且使顾客在支付手段上有更多的选择； 消费者因为信任知名的第三方支付服务商而消除了与中小商家交易的疑虑。 3. 促进产业发展 帮助银行推广了电子银行业务，使其获得了更多的储户； 使更多人体验到了网上交易的乐趣，BtoC电子商务逐步普及开来； 银行、商家、支付服务商能够根据专业分工，各司其职，专注于自己的主业； 商家能够获得更多的增值服务，如定制的实时交易查询和数据报表功能、退款功能，信用卡风险控制，向分支机构（代理商）清算货款等； 支付服务商以中立第三方的身份出现，对交易纠纷进行公正的裁决，维护了参与各方的合法权益。 不可否认，第三方支付服务商自1999年3月开始提供服务至今，为我国电子商务的发展起到了很大的作用，其专业、专注的定位以及大部分的表现应获得高度评价。 三、第三方支付服务商业务模式分析 下面，通过分析国内现存的几种支付业务模式，鉴别一些所谓“第三方支付服务”的真伪，归纳出第三方支付服务商的必要条件。 第一种业务模式：卖方企业“自营+支付中介”模式 首先，这种业务模式存在着挪用其他商家的资金用于自营业务的风险，与合作商家争夺最终消费者的问题，达不到业务“中立”的标准。其次，卖方企业所建立的支付平台在技术安全、业务及风险控制、对商家服务水平上有明显的欠缺，其“专业性”、“安全性”、“开放性”无法与真正的第三方支付服务商相比。第三，支付业务并非卖方企业的核心业务，一般没有经营压力。更有一批势大财雄厚的企业实行免费或低价策略，不求支付业务赢利，只追求市场份额，已经严重冲击了支付市场，危及第三方支付服务商的生存，影响电子商务的健康发展，政府应该及时制止，严格规范。 第二种业务模式：第三方交易平台 第三方交易平台，业务形态为向买卖双方提供交易场所，自身不负责商品销售，但是提供支付、物流等方面的支持。例如：eBay易趣、淘宝网、新浪商城、当当网等，分别属于CtoC交易平台或BtoC商城。严格意义上，在CtoC交易平台或BtoC商城内提供支付服务，已经具备第三方支付的大部分特征，但是在“专业性”、“开放性”上有一定的欠缺，而且支付业务未必属于主营业务，故第三方交易平台不应纳入“第三方支付服务商”范围。 根据前面的分析中，我们总结出第三方支付服务商的必要条件： 将支付作为主营业务，以获取服务费和交易费收入为赢利模式； 致力于电子支付的发展及应用，专业性、安全性与开放性明显且突出； 在电子商务交易中，角色定位为“中立、公正、公平”的身份； 具备向多种行业，不同类型商家提供基本服务、增值服务的能力。 我们在判断一家企业的支付业务模式时，应该从是否以支付为主业、专业程度、角色定位、服务能力四个方面入手。其中，是否以支付为主业是先决条件。 问题一：支付平台内部交易模式是否属于第三方支付服务呢？ 支付平台内部交易模式（或者称作虚拟帐户支付、电子钱包支付或Email支付等，以下简称“虚拟帐户支付”），是指为买卖双方开设的预存款帐户，从帐户中进行交易扣款的支付业务模式。这种模式以支付网关为原型发展而来，只是付款方资金的载体不再是银行户头，而是支付平台上的虚拟帐户，并且涉及到政策法律尚无明确界定的虚拟货币。对照第三方支付服务商的必要条件，以支付宝、贝宝为代表的虚拟帐户支付模式，在角色定位上比较模糊，并不以支付业务的赢利为目标，产品成熟的程度、服务能力及水平都有不足，因此暂时还不能列入第三方支付服务的范畴。如果服务商提供虚拟帐户支付，同时又符合“支付是主营业务”等四个条件，那么，这家服务商就属于第三方支付服务商的范围。 问题二：第三方信用担保的业务模式是否属于第三方支付服务？ 第三方信用担保的业务模式，以支付宝为例，即在买家确认收到正确的商品之前，由支付宝暂时保管货款，以防止卖家欺诈，使买家更放心。当前，IT界和媒体经常将第三方信用担保模式称作“第三方支付服务”，笔者认为这是错误的，理由如下。其一，代管货款有防范欺诈的积极意义，但是作用还仅仅限于“信用担保”，并未对支付行业有推动作用。 其二，在担保过程中，用户通过货款付给服务商的过程是否安全，完全取决于服务商所提供的支付平台，与“信用担保”没有直接关系，称之为“安全付款服务”过于牵强。 其三，信用担保服务的作用和应用范围有局限。在数码、服装等有型商品之外，以网络游戏、电子票、音乐下载等为代表的数字化（虚拟）商品或服务的市场份额正在不断增大，在有型商品交易中效果不错的“信用担保”模式对这一类的商家却毫无价值。同样，“信用担保”的模式如果应用于BtoB电子商务，也是很难推广并应用的。 所以，把第三方信用担保服务称为“安全交易服务”、“信用担保服务”或“第三方交易担保”更为贴切一些，将其归入“第三方支付服务”的行列，是概念明显混淆的。 四、第三方支付服务的风险与监管 针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在现代电子支付与中国经济报告中警示此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。 在支付过程中，无论是支付网关或虚拟帐户业务模式，资金都会在第三方支付服务商处滞留。但是，两种支付方式应区别对待，因为潜在的支付风险是不同的。 “支付网关”模式 一般商家的资金要滞留2、3天至数周不等。支付网关的资金流向可以通过银行进行监管的，易于管理，风险较小。针对通过支付网关进行虚假或非法交易，特别是信用卡诈骗，央行可以通过有关的业务规范控制支付风险，取消违规服务商的经营资格，进而强化支付服务商的风险意识，提高支付服务商的自律意识。 “虚拟帐户”模式 在虚拟帐户业务模式下，存在无真实交易但沉淀大量资金的可能，潜在风险的大小与沉淀资金的规模几乎成正比关系。虚拟帐户模式涉及到虚拟货币的发行，目前尚未在央行的监管和指导下进行运营，游离于银行系统之外，难以跟踪平台内部的资金流向，易于滋生洗钱、套现、贿赂、信用卡盗窃犯罪，应加强政策监管的力度。 到底该如何控制支付风险呢，我们认为应逐步实施：确定非银行中介的法律地位明确第三方支付服务商的资质条件，颁发第三方支付服务经营许可。允许企业自建支付平台，必要时颁发网上支付（自营）服务经营许可，自营的支付业务，服务范围不可以超出关联企业的范围。 关注交易资金安全 在注册资金上对第三方支付服务商加以约束，不同的注册资金只能对应不同的业务范围，不同的交易规模。这样，才能够使商家不再担忧支付服务“卷款走人”。 要求第三方支付服务商具有持续经营能力、盈利能力和抵抗风险的能力。 要求第三方支付服务商不得挪用或侵占客户沉淀的资金，在必要时根据其业务性质、潜在风险不同，要按相应的标准向央行指定的管理机构缴纳一定比例的保证金。 要求第三方支付服务商的自有资金帐户，与客户交易资金分开管理。 加强虚拟货币管理 明确虚拟货币的发行主体，或者是央行，或者是第三方支付服务商。第三方支付服务商发行或再发行虚拟货币之前，要以相当比例的真实货币作为保证金。 监管第三方支付服务商，控制资金的流向，要求第三方支付服务商跟踪并记录数额较大资金的流向，协助央行打击金融犯罪。在国内开展支付业务的第三方支付服务商，其服务器、数据库应在国内设立。 大型互联网企业为自身业务发行虚拟货币，要纳入央行的监管范围，限制一家企业发行的虚拟货币，不可以直接在另一家企业的网站上使用，必要时应通过第三方支付服务商进行兑换。 明确虚拟货币的财产属性，适时颁布法律规章，保护网民的“虚拟财产”。 提高技术安全等级 第三方支付服务商应具备固定的经营场所和满足电子支付服务要求的物理环境。 第三方支付服务商应具有符合国家有关安全标准的技术和设备，特别是提供虚拟帐户支付服务的，应重点防范非法入侵和数据篡改，确保数据和资料在采集、存取、处理、使用和传输中的机密性、完整性、可用性和不可否认性。 第三方支付服务商应保证一定规模的研发投入以获得技术进步，不断提高系统安全级别。 五、第三方支付服务商生存环境分析 国内电子商务市场的土壤本不大，可是一夜之间涌来了大批掘金者，而且肤色、面貌各不相同。转眼前，土地被霸占并疯狂开采，原住民再也不能靠种粮为生，结果是所有人都饿肚子，甚至人吃人这是对当前支付市场的一个比喻，与现实有几分相像，请您自行判断。第三方支付服务商，正是那些默默的耕耘者，原本靠有限的服务费和手续费生存，但是现在情况不同了，生存环境已大不如前，下面将进行具体的分析。 u 价格战逾演逾烈 一些实力强大的互联网公司自建支付平台，以免费策略抢夺市场，使第三方支付服务商不得不降低收费标准。互联网行业的“大佬”们根本就不担心支付业务的亏损，结果是给支付行业造成了沉重的打击，恶性竞争的始作佣者应该承担责任，应当被有关部门制止。中小商家一般无法从银行获得较低的手续费，就采取各种办法压低第三方支付服务商的收费，追求自身利益最大化本无可厚非，客观上是在给本已混乱的支付市场雪上加霜。 商业银行的不断挤压 第三方支付服务商与商业银行之间是谁也离不开谁的关系，原来是，现在是，以后也应该继续保持。前者为市场解决了很多银行所做不来的问题，教育了商家和消费者，可是后者一般要从前者毛收入中拿走六成以上，以至于常常听到“支付平台给银行扛活”的抱怨。在支付市场发展的初期，各家银行并没有引起足够的重视，如今市场初具规模了，个别银行强行“摘果子”是不对的，应该找到各自明确的定位，继续合作推动市场的发展。 正如央行支付结算司樊爽文处长指出的，“在目前的法律环境中，商业银行作为经济活动过程中支付结算服务的提供者，在网上支付中扮演着极其重要的角色，是实现买家与支付中介、支付中介与卖家交易资金最终结算的唯一合法渠道”，第三方支付服务商要基于银行的系统功能才能够开拓增值业务，角色上就像是银行的助手或代理，可以承担银行感觉负担较重的业务，例如社会化的公用事业或考试报名缴费，以及其它的一些银行外延业务。 总体来看，银行与第三方支付服务商应该是合作大于竞争的关系。但目前的实际情况是，银行从支付服务商手中拉走了一些大商户，各地的分支银行也在不断抛出很低的收费标准，可是对支付服务商的收费却居高不下。如果把支付服务商当作业务伙伴，各家银行应该考虑如何为支付服务商留出业务发展空间和利润空间，应考虑接纳以下的建议。 统一各地分支银行的收费标准，统一大商户和支付服务商的收费标准。很多家支付服务商都是银行的大客户，为何不能享受大客户待遇？ 银行进行支付业务创新，应该与支付服务商紧密合作，不应该抱着疏远或防范的态度。有很多对于银行来说成本偏高的服务项目，外包给支付服务商后双方都能得益，而且支付服务商具有更多的服务经验，客户的感受会更好。 针对当前恶性竞争的市场，银行应该采取有效措施，一种方式是推出市场指导价格，遏制价格竞争，保护银行和支付服务商的利润空间。另一种方式，承认支付服务的收费标准将不断下调，主动调低对支付服务商的收费，勇于与支付服务商共同承担利益上的损失。 u 第三方支付服务商相煎太急 图 2008年中国C2C电子商务服务市场品牌结构虽然中国电子商务市场规模的增长仍维持在一个较高的水平，但市场规模增长的放缓仍是不争事实，这一现象不仅是全球金融危机所致，同时市场也存在其他发展瓶颈，亟待突破：一是资金投入不足的问题，政府已经逐步认识到电子商务公共服务平台对中小企业度过经济寒冬作用巨大，且通过改善政策环境和引导予以扶持，但政府财政投入毕竟有限;二是支撑服务体系不健全的问题，从目前的电子商务平台来看，大多数平台只做到了能完成贸易过程中的特定服务，比如厂商介绍、产品展示，而对交易前的业务协同、交易后的支付和物流等功能性环节缺乏关注，贸易的全流程服务更无从实现。第三方支付服务商只有正常获利，稳经营，才能够确保向客户提供安全可靠、持续的服务。凡是明智的客户，并不一定会选择“亏本赚吆喝”的支付服务商，因为双方在经营理念上往往存在较大分歧，即便能够合作，恐怕也只是一时难以长久，因为支付服务商随时可能烧光风险投资从市场上蒸发。某支付公司负责人说“不够聪明的混战，不是在培养用户，而是给自己刚刚起步的行业掘墓”，第三方支付服务商卷入价格战，失去收入来源，最终又能有几家幸存？价格战的最终结果是，互联网“大佬”们彻底瓜分掉支付服务商的市场，支付服务商纷纷倒闭或被兼并。 如何遏制价格战，是摆在整个行业面前的重点课题。我们可以寄希望于央行制定行业的最低收费标准，在收费指导标准出台之前，各家的收费标准最起码应该不低于银行的收费标准。第三方支付服务商只有团结起来，才能够更好地保全自己，谋求长远的发展，只有组织起来，成立自己的行业协会，才能够向破坏市场的行为宣战，呼吁并配合政府主管部门治理违规经营者。 在达成持续经营、稳健发展、不打价格战共识的基础上，第三方支付服务商还应该加强自律，不得利用广告或者其它方法，对支付服务做出与事实不符的夸大宣传或虚假宣传； 损害客户权益，利用信息、技术、业务优势欺瞒消费者，破坏公平交易； 虚假承诺，要切实履行对用户的所有承诺，守法守约； 捏造事实或散布虚假信息，以任何方式损害竞争对手的商业信誉。 政府主管部门缺乏监管与扶持 面对一个起步不久的，已经混乱的市场，政府主管部门实施监管时，可以考虑“抓大放小”的原则，先从重点入手。此前，在第四部分中已经提到了确定第三方支付服务商法律主体资格、资金安全、虚拟货币、技术安全等几个方面，为了更好地规范市场，政府主管理部门还应该明确“第三方支付服务商是非银行支付中介的主要形式，是银行的重要补充”，在政策上给第三方支付服务商适当的保护。同时，从行业健康发展的高度，杜绝价格垄断和不正当竞争，通过行业规章为合法经营者提供法律武器，还大家一个公平有序的市场。 政府主管部门在规范市场，加强监管的同时，要更多地扶持第三方支付服务及企业自营的支付服务等，减少不必要的行政干预，给市场一个相对宽松有序、物竞天择的环境。 给予第三方支付服务商税收方面的优惠政策。 建立全国统一的支付网关，降低社会交易成本，使专业的支付服务商能够更好地专注于业务创新。 统一各家银行的数字证书，逐步建立电子支付行业统一的数字认证体系。 政府对网银与支付的社会普及做得还远远不够 。网银与支付在全社会的普及，涉及到诸多的方面，在此无法逐一探讨，主要阐述三点意见：l 提升行业形象 支付行业离不开银行，银行的形象和服务水平是行业形象的关键。目前，国内各银行的电子支付标准不统一，使用户要同时接受几家银行的几套业务规则；网银和支付服务的基础还不牢靠，服务水平亟待提高；信息公开披露还停留在纸面上。央行应尽快采取具体措施，促进个人网上银行证书的统一、网上支付流程的统一、技术安全标准的统一、客户服务标准的统一。必须从几大银行入手，改善电子支付链条的第一个环节，杜绝“推卸自身责任”、“欺瞒顾客”、“不理不睬”等情况的发生。电子支付指引（第一号）已经实施近一年，其中在第二单第八条要求银行应公开披露七类信息，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”的内容。其实，这些内容关系到银行服务业服务风气的整改。笔者认为，相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。 l 推广数字证书，给客户更多关爱 网银用户如果只去一家银行的营业网点排一次队就能够办理数字证书，尚可接受。如果这位用户同时有几家银行的卡，就必须在每家银行至少排一次队，在每家银行交上一笔工本费和使用费，服务就不够人性化了。很多用户已经知道数字证书的好处，可是办理证书要搭上时间又花钱，想把他们请进银行的营业厅，就没有那么容易了。在推广数字证书的过程中，央行和各家银行能否考虑一下来自社会的呼声： 网银用户何时才能够使用全国统一的数字证书，以免劳民又伤财？ 银行能否考虑，和主要的电子商务企业一起推行数字证书，为用户分担证书的费用？ 数字证书的工本费和使用费，能否分期付款，或者先使用再付款，达到一定交易金额后免收费用？ 如果用户能够优惠或免费办理数字证书，可以先试用后付费，笔者可以肯定，使用数字证书的网银用户将迅猛增长，盗卡的案例将大幅减少，网上支付才真正走入了寻常百姓家。 l 促进社会媒体正面报道的力量 建议由央行牵头，会同各政府部门及重点媒体，加强对电子支付的正面报道和积极引导，从而加强用户的信息安全意识，使用户掌握网银和支付基本常识，注重自我保护，为电子支付的迅猛发展奠定基础。 六、第三方支付服务商的去向分析首先我们将分析第三方支付市场存在的问题，以及潜在的发展趋势。第三方支付市场上，较为突出的六个问题是： 1. 缺乏持续经营、稳健发展的意识，服务商陷入价格战。 2. 多数服务商的业务严重同质化，缺乏差异，细分的支付市场尚未形成。 3. 创新不足，没有拳头产品，缺乏核心竞争力。 4. 对大批商家定制个性化支付解决方案的需求准备不足。5. 大多数企业尚未进入到支付业务外包商层次。 6. 虽意识到虚拟帐户支付模式有很大的创新空间，但不知如何或不敢向前发展。 第三方支付服务未来的发展趋势： 图 2008年中国电子商务市场三种业务格局数据来源：赛迪顾问 2009，01具