西部农村金融现状分析——以陕西三原县为例 西北大学经管学院.doc

西部农村金融现状分析以陕西三原县为例刘晗摘要：我国正处在工业化中期，如何实现传统部门的现代化是具有重要现实意义的问题金融业是现代经济的枢纽，农村金融的发展状况将对广大农村经济发展和现代化发挥重要影响。本文将通过对陕西省三原县农村金融现状的分析，指出目前制约西部农村金融发展的问题并提出对策。关键词：西部农村 金融需求，金融供给 引言 西部农村金融的历史与现状农村金融作为金融生态的一个子系统， 是农村的各类金融机构、金融市场和金融产品之间及与其外部环境之间通过分工、合作及竞争形成的具有一定结构特征， 执行一定功能作用的动态平衡系统。从其结构角度来看， 主要由农村金融供给主体、需求主体和农村金融生态环境构成。农村金融供给主体主要有宏观层次的监管主体、中观层次的机构主体， 它们借助相互竞争、相互制约， 形成了互动、演化、竞争的不同分布群落和有机联系的整体。当前， 国内农村地区之间发展极不平衡， 这就决定了各地区的农村金融状况既有同一性和宏观制度、政策上的同质性， 也有差异性、对宏观政策的不适应性。西部地区由于自然环境、体制、观念等原因，长期以来经济发展滞后，深化对这些地区的农村金融状况的了解与认识，设计有针对性的金融产品，以及在金融体制改革和在全国性的金融政策中体现出差别性，做到对症下药，对于加速这些地区的现代化，促进新农村现代化建设具有重要意义，因此，有必要对我国西部地区的农村金融现状进行专门的研究与分析。三原县农村金融状况 三原县隶属于陕西咸阳市，地处关中平原中部，总面积576.9平方公里，辖10镇7乡，总人口39万，其中城市人口7万余人。随着近年来农业产业结构调整的力度加大，多种经营形成规模，形成北部塬区以粮果烟油为主要发展产业，南部灌区主攻粮菜花草，全县畜牧业发展较快的格局。 农户基本情况调查 在我们展开调研的三原新兴镇丰王村，共随机投放问卷200份，回收187份，实际有效143份，经过整理，被调查农户主要收入种类及金额见表一表一农户主要现金收入构成大葱、油菜等蔬菜经济作物 注 该村近年来大葱种植面积迅速扩大，已成为“一村一品”建设项目粮食作物种植禽畜饲养外出打工林木种植其他金额1700195057034003501300比例（%）18.4216.236.73.614（注 资料来源:根据回收的调查问卷计算整理，同以下统计数据）从表一可知，该村粮食作物种植和村民外出打工是家庭经济收入的主要来源，受气候条件决定，该村的林木种植产值不大，基本上没有水产养殖。我们在调查中还得知，受上级政策影响，近年来全村大量农户放弃原有粮食种植，开始转而进行大葱种植和家畜饲养。在家庭收入调查中，得出结果经过整理如下表所示 表2纯收入构成/(万元)0.5以下0.5 0.8 0.8 1.11.1 1.41.4 1.71.7以上占比（%）141828191211与陕西和全国平均水平的比较可知，我们对样本数据计算得到*村2008年农民人均纯收入约为3545元，高于全省平均的3136元，但是低于全国平均的4761元。农户金融需求情况调查 改革开放前, 农村金融需求的承载主体是村集体, 贷款主要用途为购买化肥、种子, 金融需求基本能够得到满足;20 世纪80 年代初到90 年代末, 随着各国有银行在县一级的恢复与设立, 工行、建行服务对象定位县域工商企业, 农业银行在一些较大的乡(镇)设立营业所, 服务对象定位县域工商企业及农业经济的资金需求, 农村信用社与农业银行脱钩, 经营自主权得到扩大, 个体私营及农村经济得到迅速发展; 1999 年金融体制改革以来, 四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权, 只保留了吸储功能, 邮政储蓄只存不贷, 致使农村大量资金流向城市, 致使农村金融供需矛盾日趋突出。 对当地农户借贷情况调查结果如表3所示 表3目前家庭存贷（借）情况存款大于贷（借）款两者基本相同存款小于贷（借）款比例（%）431146目前有贷（借）款想法比例（%）232417主要贷款用途：修房，结婚，子女学费建大棚，扩大养殖我们的问卷覆盖了全村各个收入水平的农户，由于当地几乎没有乡镇企业，因此当地的金融需求主要来源于农户，从调查数据和我们对当地农户的走访可以发现当地的农户金融需求存在以下特点：（1）农户贷款需求较强，但满足程度不高。46%的家庭目前处于净负债状况，借贷收入主要是用于非生产性支出的盖房子、结婚和生产性支出的的购买大棚、扩大家畜养殖。该村距离镇中心约5千米，但镇上的金融机构只有一家农村信用合作社和一家邮政储蓄的营业网点。农户们普遍反映如果没有关系很难从信用合作社贷到款，因此主要的筹资途径是向家住县城和镇上的亲戚借钱，而同村村民的借款由于利息较高，需要钱款的农民除非是别无他法，否则一般不会找村民借钱。从上表可以看出，该村的农民是有较强的借贷需求的，近年来随着大葱等经济作物的价格不断提高带来的扩大生产的需要和婚丧嫁娶支出的迅速增长，村民的资金需求有较快增长，但农村信用合作社对农民的帮助作用很小，由于没有关系、缺乏贷款流程知识，大多数村民只是在存钱的时候才会去那里。（2）借贷用途多样化，生活性贷款仍占较大比重。农户既是一个生产单位，又是一个生活消费单位，作为生活单位的生活性借款主要用于家庭成员医疗、子女教育、婚丧嫁娶、建房等非生产性活动，作为生产单位的生产性借款主要用于购买农器具如大棚薄膜、拖拉机之用。统计数据显示，65%的村民贷款需求是用于生活需求，而生产需求只占35%，这反映出，欠发达地区农户家庭内部的收入仍然难以完全满足生活所用，农户为了孩子的学费而四处筹钱的现象仍较为普遍。（3）不同收入水平和不同类型农户借贷需求存在差异性。从借款用途上来看，个体农户和种养大户的借款主要用于生产性用途，这些家庭往往储蓄多，非长期债务也较高；贫困户借款用于生产性的非常少，借款集中用于子女的高中或者职业技术教育（我们注意到这些家庭很少有子女接受过大学教育）。由于当地新农合的建立，大多数农民反映医疗费用负担已经比以前大为减轻。从借款的渠道来看，前者获得信用社贷款等正规贷款的比例高于后者，低收入家庭倾向于向亲戚借款来获得资金满足生活所需。这应当可以解释为“大户”的交际面相对比较广，且熟悉贷款的流程、条件等相关情况。这种状况无疑会从金融层面产生农村各户收入的马太效应，十分不利于扶贫开发和农村金融的正常发展。（4）农户的借贷需求规模小而分散。农户借款仍以小额贷款为主, 单笔借款大部分都在1 万元以下,占到了所有借款的84.3%。这其中的原因首先是当地农民收入水平较低，考虑到自身偿还能力比较有限和降低利息支出，农户一般愿意尽量少借款；其次由于农业经营风险比较高，信用社等贷款机构普遍存在惜贷心理，并且借贷金额越高，借贷者就越谨慎。（5）农户期望借款条件宽松。一是农户希望借款期限结构与生产周期相匹配。根据农产品是在第二年年初才能卖出的特殊性, 农户希望的借款期间是从当年的35 月到第二年的35 月。二是农户希望借款手续简单、灵活。大多数农户都认为信用社的贷款手续太复杂, 如前所述，许多农户正是因为不懂得信用社的贷款程序而从未向信用社申请过贷款。三原县金融供给状况分析 1，信用社产权不清, 民主管理制度虚设, 使得其服务目标异化。当前农村信用社股权分散, 农民对自身权益不了解, 参与和责任意识薄弱, 信用社产权主体缺位,使信用社主任的权责实质上是对上级负责而不是对社员负责, 从而使信用社经营活动偏离为社员服务的目标,农户的金融需求不能得到很好的回应。 2，农村商业银行金融机构萎缩，力量薄弱，不能担当支农重任。随着国有银行商业化步伐的加快，各商业银行大面积撤销县及县以下分支机构和营业网点，本地的农信社倾向于向三原县南部灌区一些从事水果加工的产业贷款，使得三原县农村地区商业性金融机构缺失、支农力度严重不足。从历史数据来看，可以说，每年农村信用合作社不是在为农业生产“输血”，而是在从农村“抽血”（见表4）。在这种情况下，农村资金外流严重，在得不到正规金融满足的情况下，非正规金融的产生就有了必然性，在三原县农村，虽然没有专门向农户放贷的组织，但民间贷款利率很高。从长期来看，由于这种非正规金融具有高息、还贷期短、催款手段不正规等特征，会对农户利益造成极大损害。最根本的应对之策是必须扭转当前农村资金大量外流的状况，用农村的资金来发展农村。表4年份农村流出资金城镇资本投资总额城镇实际gdp资本贡献率农村流出资金对城镇gdp增长贡献率（%）1991988.84948.713039.111.019921148.87414.315568.555%8.519931368.412565.117442.76.019941851.516505.221671.56.219952485.619077.727779.47.219963243.821482.434716.78.319974165.623407.739259.99.819984930.327428.542714.19.919995365.528941.844100.310.2平均3069.919596.130406.68.1总计24559.5156768.8243253.0（注 ，数据资料来源于历年中国统计年鉴中国金融年鉴中国农村统计年鉴，由于数据所限，农村流出资金=农村信用合作社存款余额信用社贷款余额+邮政储蓄存款，但本数据已经包括主要的农村资金流出与进入。，城镇实际gdp以1990年不变价为基准。 ，资本投入对gdp的贡献率参照王绍光，胡鞍钢算出的1978-1995 年资本投入对gdp增长55.7%的贡献率。） 3，农村金融创新相对滞后，金融服务水平较低。农村金融创新滞后主要表现在两个方面：一是城乡差异化的信贷管理机制创新不足。这主要体现在高度集权化的授权授信管理模式造成农业信贷申请链条过长，难以满足农村金额小、覆盖面广、较为分散的资金需求特点。另一方面，农村金融服务创新不足，据了解，三原县当地的信用合作社等金融机构在“三农”方面的业务只是传统的存款和贷款，业务品种缺乏，结算手段落后，农村金融服务总体上广度与深度不足，票据融资、农业保险、银行卡服务等为发达地区农业发展提供重要支持的中间业务相对滞后。4，农村金融机构服务质量较差，制约了农村金融需求的实现。我们的调查发现，农户对金融机构的服务满意程度令人担忧，农户反映，如果不给信用社的工作人员好处就很难能贷到款，这在一定程度上解释了上述不同收入的农户获得贷款渠道的不同。农户对金融机构服务质量的不满，使农村经济建设受到了资金制约的影响，另一方面金融机构自身存在这农村金融市场的产品及服务供给缺陷，未能充分挖掘农村市场的金融需求潜力，抑制了自身所聚集金融资源价值的发挥。5，社会信用环境差。一我们国家的是社会信用体系刚刚起步, 在三原县这样的欠发达地区表现尤其突出, 社会公众甚至机构投资者的信用信息还得不到有效的归集和准确的评估, 农村金融机构无法根据农户的真实信用状况做出准确的决策; 二是由于一些农户信用观念淡薄, 借钱不还, 甚至认为这是国家的钱，从没想过要还。加之信贷人员往往也是当地村镇的居民，放贷行为不规范, 不敢理直气壮催贷款, 由此产生失信效仿的效应, 使农村信用社产生“惧贷”心理。改变欠发达地区农村金融现状的思路针对目前像我们调查所在地这样的欠发达地区农村金融需求状况及存在的问题，提升欠发达地区农村金融服务能力的基本思路可以从以下两个角度入手：一是政府及金融监管部门，而是农村金融机构本身。（一） 政府及金融监管机构：政策支持 针对经济欠发达地区农村金融现状及存在的问题，中央、省等各级政府及金融监管机构应做好以下几个方面的工作。1，稳定宏观经济环境，完善农村金融基础设施。国家及省级财政应单列欠发达地区县域农村金融建设专项资金，预算投入应满足该地区的投资需求，以期改变经济欠发达地区限于基础设施落后的现状，各级政府可根据财政收入的比例分别进行配套投入，分清建设项目的主次、轻重，规定新农村建设项目的投资比例，同时投资重点向欠发达地区倾斜。完善农村金融基础设施主要包括进行法律、监管和制度方面的改革，如建立并完善抵押物担保权，设立针对正规金融机构和非正规机构的监管框架。2，搞活欠发达地区农村金融市场，发挥宏观调控的职能。金融监管部门要制定符合欠发达地区农村金融业务特点的监管制度框架和体系，放宽该地区银行业、证券业、保险业机构的准入政策。要鼓励涉农金融机构加大对欠发达地区县域农村金融的有效信贷支持。此外，要调整县域信贷业务的质量分类方法，允许农村金融机构对县域信贷业务的风险分类采用期限法等方式，提高分类的效率和准确性。中央银行要加大欠发达县域的支农再贷款力度，强化其宏观调控性。要充分发挥其“调控中心”的作用，通过增加再贷款的投放、适当延长再贷款的期限、放松再贷款条件等手段，重点扶强农村信用合作社的资金实力，简化申贷手续，增加流入农业的信贷资金总量，扩大农户受益面，保障农业资金投入。对农业贷款要逐步推行有选择的低利率政策，减轻农民利息负担，体现国家对弱势群体的扶持。3，降低农村地区金融机构准入门槛，稳步推行农村信贷利率市场化改革。中央银行及其他政策性金融机构在强化农村金融监管的同时，应调整农村地区银行业金融机构的准入门槛，积极学习并推广推行村镇银行、资金互助社等金融机构试点（见图1），从而形成多样化的农村金融组织形式。图1 正规金融机构非正规金融机构农村信用合作社邮政储蓄银行中国农业银行农业发展银行农村商业银行农村合作银行农村合作基金会民间私人信贷组织我国发达地区农村金融组织体系现行的农村信贷利率，国家有一个上限的规定，这在一定程度上制约了欠发达地区县域农村金融的有效需求，容易造成高利贷等非正规融资途径泛滥。从欠发达地区农村金融服务的实际需要看，农村信贷及其他金融产品的价格调整的灵活性尚有待增强，更加灵活的定价机制更加有利于激发农村经济的活力，因此，央行应积极稳步推进农村信贷利率的市场化改革。（二）农村金融机构方面：创新金融产品欠发达县域农村地区的农户一般抗风险能力差、产业落后，却又急需信贷资金用于生产生活。这就要求县级商业金融机构支农的同时，应强化回哺性。上级商业银行应给县以下营业网点以相应的农业贷款权，在吸收存款的同时，要求其在发放贷款总额中有一定比例范围的资金用于支农。1，创新农村信贷产品，发展小额贷款业务。早在2007年，中国银监会就提出过关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见，但随着后来商业性银行网点从农村大量撤出，小额贷款的发展陷于停滞，在今后的新农村建设中，要特别注重提高信用合作社等农村金融机构对农户贷款的扶持力度。在具体实施中，首先要坚持利率的风险定价与农户的承受力相结合，小额贷款利率不仅要覆盖成本，还要覆盖一部分风险，但是根本的应该由资金的供需状况来决定利率；其次是贷款发放应该坚持商业化、市场化的操作原则，否则会造成农户反映的合作社职工的寻租，并且产生不良激励，在农户中造成新的道德风险；在时机成熟时应该建立在农村地区信息联网的动态授信机制，不但建立农户的信用记录，还要强调记录和信用额度的可变性，再弄呼吁农村金融机构持续的合作中建立牢固可靠的借贷关系。小额贷款公司是以服务“三农”，支持农村经济发展为重点，为农户、个体经营者和小型企业提供小额贷款的机构。实践证明，诸如浙江省、四川省等一些省份的小额贷款业务试点富有成效，被誉为“穷人银行”。而像陕西关中这样的广大中西部地区的小额信贷业务发展相对缓慢。针对欠发达地区农村金融需求，县域农村金融机构应根据当地农村的收入水平与结构积极开展信贷产品创新，以适应不同的信贷需求，提高贷款覆盖面，实行“合作组织+农户”的贷款方式。2，创新农村金融服务模式，搞订单农业质押贷款。为了促进产业结构优化升级，欠发达地区可以借鉴并创新经济发达地区金融机构的“五位一体” 林毅夫2005年在全国两会上提出“四位一体”的概念，后来在东部一些地区的试点中加入担保公司，形成“五位一体”的融资模式综合服务方式。即由龙头企业成立一家专业的担保公司