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浅谈商业银行零售业务创新研究 摘要：随着金融服务的不断发展，零售业务作为商业银行的支柱业务之一，在提升商业银行的经济效益方面发挥着越来越重要的作用。当前商业银行面临的市场竞争越来越激烈，在进行零售业务推广和营销的过程中存在着很多的问题。本文将就当前建设银行在发展零售业务的过程中遇到的一些问题进行简单的介绍，并针对出现的问题就如何进一步实现建行零售业务的创新发展提出一些对策。 关键词：商业银行；零售业务；创新研究 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01 引言 建设银行作为我国国有商业银行的一个重要组成部分，在我国经济建设的过程中发挥了巨大的作用。当前，随着经济的高速发展，零售业务在建行的整个业务中占据着越来越重要的地位，成为提高企业效益的一个新的经济增长点，目前商业银行的零售业务领域的市场竞争越来越激烈，如何创新零售业务发展的模式，增强自身的竞争力是当前商业银行面临的一个重要的问题。 一、当前我国商业银行零售业务发展面临的问题 （一）客户资源和结构不合理 当前的商业银行对于客户信息的管理还不够完善，没有建立其完整的信息数据库，对客户资源的开发和利用的水平还处于较低的层次，对一些客户的重要的信息没有进行完善。同时相比于一些中小的商业银行来说，像建行这种大型的商业银行中低端客户所占的比例比较高，客户结构不合理的状况更加突出。同时低端客户的大量存在使得银行服务的质量受到一定程度的影响。同时当前银行网点的数量少、布局不合理以及自助渠道未能实现有效的客户分流等都进一步加剧了客户结构不合理的现状。 （二）银行工作人员的素质和水平有待进一步提高 当前的大型商业银行中从事零售业务的职员的数量还存在着很大的缺口，零售业务主要面临的是一些分散的客户，对于营销以及后续服务的质量的要求比较高。同时从事零售业务的专业人员的数量也严重不足，对于相关人员的奖励措施还有待进一步完善。此外，对现有的从业人员的专业化培训还存在很大的不足，致使从事零售业务的人员的水平和能力满足不了零售业务快速发展的需要。 （三）当前商业银行的业务结构不合理 当前国内商业银行的零售业务的转型还面临着很多问题，商业银行业务结构的不合理是导致零售业务的发展受到制约的一个关键的因素。目前商业银行的零售业务的发展主要还是依靠个贷业务，而一些中间业务所占的规模和比重比较低，个贷业务的发展的规模和质量直接影响到了整个零售业务的发展，而随着政府宏观调控的不断加强，个贷业务收到了很大的制约，进一步限制了商业银行零售业务的发展。 （四）当前商业银行的风险管控机制还有待完善 目前国内商业银行为了进一步拉动个人消费贷款的增长，都进一步加强了信用卡服务的营销力度，而目前我国的个人信用体系的建设还不是很完善，致使信用卡业务出现了过度发展的状况，给商业银行带来了严重的财务风险。 二、推动商业银行零售业务发展的措施 （一）进一步完善客户信息资源的管理 在进行商业银行零售业务发展的过程中，要不断对客户资源的信息进行进一步的完善，建立起完备的客户信息数据库，针对客户对于零售业务的需求来进行分类，针对不同层级的客户来推出有针对性的商业零售服务。同时，要进一步加强银行零售商业网点的建设，进一步优化网点的布局，提高银行服务的质量。 （二）进一步提高银行零售人员的业务水平 在发展商业银行零售业务的进程中，要定期对从业人员的能力水平进行培训，进一步提高从业人员的业务能力。同时，鼓励零售业务的从业人员积极参与一些进修，争取取得具有国际影响力的专业资格证书，提升从业人员的整体水平。此外，还要进一步加强对零售业务从业人员的奖励措施，提升其对工作的热情，进而为客户提供更优质的服务。 （三）进一步完善银行的风险管理体系 在发展银行零售业务的进程中，要促进统一通用的个人信用评价体系的建设，对存在信用问题的客户建立起违约数据库，为银行发展信贷业务提供一个重要的参考依据，同时进一步完善银行的风险管理体系，对可能存在的风险进行及时的掌控，在出现风险时及时采取有效地措施加以应对。 （四）进一步加大对于零售业务的资源投入 在银行发展零售业务的过程中，要不断加大相关的资源的投入。首先要对从事零售业务的人员的数量以及人员结构进行进一步的调整，以满足零售业务发展的需要；同时增加对零售业务的资金投入，进一步对银行零售业务的网点进行优化改造，提高零售业务的质量；最后要加强银行零售业务的品牌建设，建立起能够得到广泛认可的零售业务服务品牌，提高客户对于零售业务的认同度。 结语 随着我国经济的快速发展，银行零售业务在提高商业银行经济效益上发挥着越来越重要的作用。在推动零售业务的发展过程中，要处理好零售业务发展面临的问题，进一步为零售业务的发展提供资金、人力和制度的保障，促进商业银行零售业务更好更快地发展。 参考文献： 1许友清.我国商业银行零售业务创新研究D.北京交通大学，2008. 2朱烁嘉.商业银行零售业务创新研究D.湖南大学，2013. 3费伦苏.我国商业银行零售业务转型研究