商业银行怎样应对第三方支付平台带来的挑战.doc

商业银行如何应对第三方支付平台带来的挑战摘要：我国电子商务正处于快速发展阶段，第三方支付的市场规模越来越大。第三方支付平台的业务与商业银行的业务部分重叠，能够对商业银行中间业务产生挤占和替代效应，能够屏蔽商业银行的客户信息，分流商业银行的存款。商业银行可以通过全面介入电子支付市场、打造卓越的网上支付平台、发展高效零售业务、增强网上银行的竞争力、控股第三方支付公司等策略应对第三方支付平台的挑战。关键词：第三方支付；商业银行；挑战；对策第三方支付平台的本质是互联网在线支付服务平台，一方面连接银行，办理资金结算、客户服务等一系列工作，另一方面连接商户和消费者，使客户的支付能顺利接入。第三方支付平台为资金划转双方提供了信用担保，有效保证了网上交易的安全性，并且不向资金划转双方收取担保费用，成本低，使用方便快捷，受到用户的广泛欢迎。如今，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，已经成为现代金融服务业的重要组成部分。第三方支付平台不断挖掘和满足客户日趋多样化的需求，目前已经发展成为能够为客户提供多种增值服务的资金平台，满足了消费者、金融机构及商家进行货币支付、现金流转、资金清算、查询统计甚至投资理财的需要。一、第三方支付平台对商业银行的挑战近年来，第三方支付平台发展势如破竹，正迅速抢占电子支付市场的份额。由于第三方支付平台在业务领域上与商业银行产生部分重叠和替代，必然与商业银行形成了竞争关系。（一）第三方支付平台具有较强的客户黏性客户与第三方支付平台之间的商业关系一旦建立，便会产生较强的客户黏性，客户会被多种增值服务吸引。首先，用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，与银行网银的功能并无明显差异。用户只需要将银行卡和第三方支付平台绑定，无须再注册银行网银就能很便利地实现大部分支付需求，使部分电子银行客户出现分流。其次，第三方支付给客户提供成本低廉的信用担保功能，大大增强了网络购物的安全性，与传统的银行卡支付相比更加安全，消费者在线交易更加倾向于使用第三方支付。（二）第三方支付平台具有较强的创新能力，直接分流商业银行的客户资源第三方支付平台拥有庞大的客户数据库，能够跟踪客户的需求创新金融服务，新服务的推出必然会分流银行的客户群。例如，第三方支付平台直接以较低的价格甚至免费提供与银行相同或相近的中间服务，替代部分银行结算、代理支付等中间业务，形成了一定的挤占效应。2013年6月支付宝推出余额宝产品（见下图），为支付宝用户提供买卖基金的服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。据证券时报9月6日报道，基于基金2013年第二季度财务报告数据，通过余额宝销售的天弘增利宝基金已超越华夏现金增利基金，成为中国规模最大的公募基金，预计截至2013年年底，通过余额宝销售的基金规模可能将超过1000亿元。传统的基金代销渠道是商业银行的营业网点，余额宝的出现对商业银行代销基金业务带来了巨大威胁。继余额宝之后，互联网上又出现了活期宝、现金宝等相似产品，而这些仅仅只是一个开始，未来将出现更多的创新型互联网金融服务出现在第三方支付平台上。（三）第三方支付平台垄断部分客户的数据第三方支付平台拥有成本低廉、安全性高、接入方便快捷、支持多种银行卡、服务贴近用户、服务拓展性高等优点，容易得到中小客户的亲睐。客户在使用第三方支付过程中，商业银行无法取得有关客户资金最终用途的信息，也就是说，客户的交易数据被第三方支付平台垄断，导致商业银行有逐步丧失中小客户信息资源的趋势。第三方支付平台根据所掌握的的数据能够充分挖掘客户需求，提高创新能力。二、商业银行的竞争优势虽然第三方支付平台增长势头很猛，给商业银行带来了一定的竞争压力，但是从总体上，商业银行仍具备较大的竞争优势，在我国金融体系中仍然牢牢占据主体地位。（一）客户信息优势第三方支付平台出于控制风险的目的，规定资金的每次及每天的转入转出都有额度限制，因此第三方支付平台掌握的信息主要以中小客户为主。大客户所需的金融服务主要由商业银行提供，在客观上使商业银行对大客户的信息保持了垄断。商业银行可以直接对大客户的资信状况、财产状况、资金动态等关键信息进行审查备案，从而具备了强大的信息优势，有利于商业银行挖掘大客户的需求创新金融服务。这是第三方支付平台所无法比拟的。（二）信用优势与第三方支付平台相比，商业银行拥有悠久的经营历史、政府的隐形担保、多年的信用积累、更高的信用等级和更加雄厚的财力与技术能力。商业银行有能力对基础设施和信息技术进行巨额投入，在计算机网络建设和安全性建设方面的投入与完善程度远远超过第三方支付平台。国务院金融监管部门针对商业银行的监管体系和监管制度已经比较成熟，风险管理比较严格。而针对第三方支付平台的监管制度尚不完善，监管体系还没有建立起来。因此，第三方支付平台的信用度与商业银行相比尚有较大差距。如果说小客户愿意选择第三方支付平台，那么大客户往往更愿意选择商业银行。（三）成本优势商业银行拥有庞大、完善的交易系统和客户资源，在此基础上能够以较低的成本发展网上银行业务，省去巨额的线上推广费用。丰富的客户资源有利于产生规模效应，极大地降低单位成本，赢得成本优势。（四）牌照和产品优势商业银行历史悠久、经营范围广泛、服务多元化，已经形成了成熟的金融产品线和服务体系。我国商业银行法规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”，第三方支付企业发展历史尚短，业务类型和经营范围受到中央银行的严格限定，商业银行开办的大部分业务尚不能介入。因此，第三方支付平台还不能对商业银行构成全面威胁，对商业银行的盈利影响非常有限。三、商业银行应对第三方支付平台挑战的对策从中长期来看，第三方支付平台对传统商业银行的影响不仅在支付领域，而在于各种创新性金融服务。从上文分析可以得知，第三方支付平台与商业银行都不可能扩张至对方的绝对优势领域，两类机构各有特点。商业银行的比较优势在于垄断性的线下能力、金融专业能力、强大的资本和雄厚的客户基础，而第三方支付平台的优势在于创新能力、更符合互联网精神的企业文化及第三方支付方面的先发优势。商业银行很难进入高风险的新技术和新商业模式开发领域。在这二者优势之间的过渡地带仍存在不少金融业务，这会成为第三方支付平台与商业银行直接竞争的战场。商业银行应当充分利用自身的竞争优势，应对第三方支付平台带来的挑战。（一）利用电子支付市场发展高效零售业务商业银行应充分发挥安全性高、信誉好、资金和技术实力强等优势，创新个人客户新型中间业务，积极为个人客户提供理财咨询、现金管理和各种安全便利的支付服务，重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类业务，充分利用央行推出的“超级网银”打造一站式网上银行管理新平台。这对银行提升电子客户体验、扩大客户群体、增强客户黏性、探索高效零售业务发展道路具有重要战略意义。（二）进军移动支付领域，抢占市场先机智能手机的普及、3g/4g网络的铺设及移动通讯用户群为移动支付提供了一个庞大的潜在客户群。商业银行和第三方支付平台都已经呈现寡头垄断状态，而移动支付则是一个更加开放的市场，市场应用渗透度低，还没有出现垄断者和成熟的应用与商业模式。移动支付可以将互联网支付的手段和优势应用在线下支付中，从而颠覆线下支付的格局，并且移动支付本身也可能具有许多创新模式，如基于微信平台的移动支付、二维码支付等，从而创新出更多的应用场景。商业银行应积极开拓这一领域，一方面将进一步开拓手机银行服务种类，另一方面加强与互联网公司的合作创新，在移动支付领域占得先机。2013年6月，中国银联与中国移动共同推出移动支付联合产品手机钱包，首批有8家商业银行完成了与该系统的对接。（三）控股第三方支付公司，整合双方优势资源面对发展前景广阔的第三方支付市场，各大商业银行纷纷欲将触角延伸到第三方支付机构。在监管许可的情况下，商业银行可以借鉴国外金融业经验，直接参股或控股第三方支付公司，使其发展成为商业银行集团下的一个子公司，充分整合双方优势资源，扩展相关业务。（四）和第三方支付平台保持密切合作，加强风险防范商业银行基于安全性、流动性、盈利性等“三性”原则下运营，其中安全性是银行正常经营的前提，这就要求商业银行风险控制始终不能松懈。由于第三方支付平台容易被违法犯罪分子利用，进行虚假交易，利用商业银行的账户从事洗黑钱等犯罪活动，这给商业银行带来了极大的潜在风险。商业银行应当与第三方支付企业保持在反洗钱、反欺诈等方面的合作，进一步增强风险识别、风险控制和风险化解能力。参考文献：1张晔斌.浅析国内第三方支