浅析我国农业保险的信息不对称问题.doc

浅析我国农业保险的信息不对称问题 摘 要：农业保险是我国现代农业发展的有力保障，但迫于农业保险的特殊性，其信息不对称问题相较于其它险种更是凸显，已经严重影响了我国农业保险的发展。本文中详细阐述了信息不对称问题造成的弊端：包括农业保险有效需求不足、保险产品供给有限等，这都会导致我国农业保险市场供给需求两不旺。针对这个问题本文提出了对策，要选择互助合作式农业保险经营模式、设计费率合理激励相容的保险合同、提高保险公司信息甄别和定损评估技术、加强农业保险在农户中的宣传和对保险人的行为监管力度。 关键词：农业保险；逆向选择；道德风险 一、引言 我国关于农业保险的理论研究主要有以下方面：信息不对称的原因：由于农业产业特殊性，其定损值与实际损失的不符性，农业风险多样化，农户倾向选择风险系数大的标的更了解保费率占优水平，保险利益的外溢性导致“搭便车者”，集中了保险市场上的高风险者，农民保险知识匮乏、诚信意识差，保险公司作为信息优势方导致农户无法有效分散潜在风险而买了不需要的保险，在经营上存在重业务承保轻理赔等错误倾向。信息不对称带来的弊端：直接结果就是逆向选择、心里风险和道德风险，农民无法得到有效赔付进而分散风险，农业保险市场逐年萎缩，商业保险经营农险积极性下降，保险公司无法正确厘定费率，农民支付高额保费能力不足，“搭便车”参保农户不足，保险人以较低费率承保更多风险，投保人放松对于防范农作物风险不积极进行生产或施救，保险人信息占有引导投保人盲目签单、保险人轻理赔的事实情况，保险需求不足、产品信誉度低.解决问题的对策：加大农业保险宣传，提升服务水平，完善保险信息披露制度，加快、加大农业保险风险技术管理研究和农业保险产品的开发力度，创新保险经营机制，构建多种可行的农业保险模式，选择适当的农业保险市场供给模式，建立有效的保险监管体系。 二、信息不对称问题的内涵 张维迎（1996）将信息不对称分为两类：一种是导致逆向选择的事前信息不对称，另一种是导致道德风险的事后信息不对称。投保人逆选择投保人（农户）的道德风险分为两种：隐藏信息道德风险和隐藏行为道德风险投保人的逆向选择和道德风险都会损害保险人利益，打击保险人积极性。我国农业生产极需要正确的风险分散方式和机制。农业保险市场中的信息不对称问题具有“双向性”，对于保险人和投保人都广泛存在这一现象，体现为“投保容易、索赔难，收钱迅速、理赔拖拉”，保险公司易以社会优势地位损害农户这一弱势群体的利益。 三、信息不对称问题的外延 信息不对称问题的外延主要是指该问题带来的一系列弊端，因为投保人和保险人的信息不对称问题双向性，造成的弊端也是多有交叉影响的，在此列举几条主要的后果：农业保险的客观需求和有效需求相悖。2009年我国农作物受灾面积13570千公顷，成灾面积6532千公顷，受灾人口1.39亿人，直接经济损失达1400多亿。实际我国农业保险市场严重不足，很多地区的农户并不清楚具体的风险管理措施也就无法有效分散风险。由于信息不对称问题，保险人无法有效获得厘定费率所需要的信息，投保人的逆向选择迫使低风险者退出市场，此时的保费厘定只能利用平均损失概率进行预期损失厘定，造成保费和风险之间恶性循环。信息的配置对于农业保险市场资源的优化配置有重要作用，而目前双方的信息无法共享导致市场发展缓慢，市场化程度低，对大多数农户来说，农业保险的认知程度较低。其次会因为身处保险人的利益博弈对手方而不再信任或理解农业保险。近几年对于我国农业保险市场的发展模式争议较多，各种模式农业保险试点工作也相继展开，就目前我国支持的“政策性发展、市场化运作”模式而言，仍然有规模小、数量少、财政补贴、政策性税收优惠有限的问题。 四、信息不对称双向性的对策及建议 4.1 建立符合国情的互助合作式农业保险经营模式 综合考虑本文建议我国农业保险积极发展由政府扶持、商业保险公司参与的农村互助合作式经营模式。将保险人和投保人的利益一体化，从而有效降低逆向选择和道德风险的发生。 4.2 设计费率合理的保险合同 对于高风险的农户采用较高保费提供较高的保额，相应地较低这提供相反的保障水平，诱导投保人表达真实信息便于保险人甄别。另一方面要注意风险分区及不同农作物品种之间差异性较大。 4.3 设计激励相容的保险契约 该类应用分为三类：第一，无赔款优惠条款，这样能有效促进投保人防损减损；第二，免赔额条款，规定损失金额小于某一个设定的临界值时，保险人不承担赔偿责任；第三，共保条款，适当共保机制可以有效的缓解投保人的道德风险问题。 4.4 加大保险技术投入，改善信息甄别能力和定损评估系统 在农业保险中投保人占优信息时，应该利用科技这一生产力，采用多种技术手段进行信息甄别。还可以利用卫星导航、遥感技术、测绘技术等高科技空间技术进行信息获取和跟踪以及时掌握受灾受损情况。 4.5 加强农户保险诚信意识宣传和保险人重理赔观念 保险人在我国市场经济发展过程历经许多困难，保险公司也应看到义务和责任，针对农业保险这种准公共产品来说，纯粹唯利是图的方式加以推销是有违保险精神的，应在政府扶持下健康发展。（作者单位：武汉大学