福元运通 开创金融中介服务新模式.doc

开创金融中介服务新模式导语：“不做高利贷；不做利滚利；不保底收益；不吸储、不行使银行职能”是福元运通为自身的健康运营划定的四条底线。我们的目标是做好民间金融的领航者，把民间借贷带入阳光地带。 “不做高利贷；不做利滚利；不保底收益；不吸储、不行使银行职能”是福元运通为自身的健康运营划定的四条底线。我们的目标是做好民间金融的领航者，把民间借贷带入阳光地带。 “高利放贷，暴力收账。”这是很多老百姓对民间借贷的看法。 但是福元运通以新的商业模式，树立了金融中介服务机构的全新形象。“不做高利贷；不做利滚利；不保底收益；不吸储、不行使银行职能”是福元运通为自身的健康运营划定的四条底线。 “违法、违规的事情我们坚决要杜绝，就像我们的四条底线一样，既然我们开创了这个全新的商业模式，我们一定要做勇于担当、负责任的金融中介服务机构。”2012年4月18日，福元运通董事长孙立文接受记者采访时说：“福元运通要做中国最大、最专业的第三方金融中介服务机构，我们的目标是盘活地方民间资本，促进地方经济发展。”抓住政策机遇 福元运通成立于2005年8月，可以说，福元运通的诞生和发展都是紧随着政策的。福元运通董事长孙立文告诉记者，10年前，当他还在其他行业开疆扩土的时候，他就在关注金融行业。 “当时有人说，10年以后，当中国的金融改革进入第三步的时候，就有可能出现针对小微企业服务的小微金融机构。”凭着他人的指引和自己的直觉，孙立文认为金融中介服务行业可能会有大的发展，“从那时起我就开始关注国家对民间借贷的政策。” 2005年6月，孙立文注意到两个信息。一个是国务院研究中心有一篇报告指出，随着农村人口的城镇化和城镇人口的大量失业，必将刺激小型便利店、高速物流和加盟连锁的快速发展。另一个是一直处于灰色地带的民间借贷可能会进入2006年的中央一号文件。 “这也是我为什么以投资顾问的形式成立福元运通的原因。我想用中介的形式切入到民间借贷行业，对抵押贷款、企业融资提供资询服务，用特许经营的形式进行运作。”孙立文说。 果然，2006年中央一号文件出来，首次提出民间借贷，并给予肯定，这让孙立文进一步相信了自己的判断，也增加了他对这个行业的信心。做合法的盟主 创业之初，福元运通的发展形势就非常好。到2007年8月，福元运通就在青岛、济南、合肥、上海等地成立了5家直营分公司，并在青岛、济南、合肥及其他省市开展加盟连锁，有近百家家各级加盟机构。 当时全国的连锁加盟企业有27000多个，十分混乱，国家也看到了这个行业到了必须整治的时候了，所以国务院在2007年2月出台了商业特许经营管理条例。 “对我们来说，想在全国做合法的盟主，就必须到商务部去备案。”当国务院的商业特许经营管理条例出来之后，孙立文就立即着手备案工作。 在商业特许经营管理条例中的硬性规定：从事特许经营的企业，必须拥有2家以上的直营店，且正常经营超过1年以上，此外还涉及到知识产权体系、盈利体系、授权体系、督导体系等众多繁琐的审核内容，必须有商标、专利、版权等。另外，对特许加盟企业还规定了“对被特许人进行完整的信息披露”等硬性条件。 经过8个多月的努力，2008年3月，商务部首批公布的195家备案成功企业中，福元运通赫然在列，成为金融中介服务行业第一家、也是唯一一家具有从事跨省特许经营资质的企业。 “如果企业自身的条件不过硬，肯定通不过审核。而一旦通过审核，就意味着福元运通站在了一个新的起跑线上，我们已经将竞争对手远远抛在了身后。”孙立文说，“这也意味着从那时起，我们可以在全国合法地开展特许经营的商业活动。” 开创全新模式 我国目前民间借贷主要有四种方式：南方个别地方的地下传销式吸储，高利放贷；江浙地区的“地下钱庄”，以高息蜚名；国家政策下的“小额贷款公司”，以自有资金经营，受诸多的规定限制；还有就是福元运通开创的这种全新模式。 专家依据我国现行法律认定，前两种方式非法，后两种方式合法。 福元运通所开创的金融中介服务“全新模式”符合国家相关法律、法规及精神的规定，不经手客户任何资金、只做中介。另外，还有一个核心的特点：利率适中，为许多小微企业及个体户所能承受。 “目前，福元运通对借贷双方的利息是有限制的，最高月息不超过1分8，绝大多数在1分到1分5的水平。”孙立文介绍说，“我们也不行使银行职能的吸储放贷，只做红娘，搓合借款人和放款人的合作，从中收取一定比例的中介服务费。其实我们的商业模式可以简单的理解为一座桥，一边的桥墩是放款人，另一边的桥墩是借款人，我们就是一个平台，把他们双方连接起来。”同时，福元运通办理业务时，双方的利率严格控制在国家规定的4倍以内。打通借贷通路 民间资本的活跃是因为我国一直是世界上储蓄率最高的国家，近两年，城乡居民人民币储蓄以每年4万亿以上的速度增长，然而cpi的快速上涨，让银行储蓄负利率时代来临，理财难困扰着不少居民。 自2010年以来，央行实行宏观调控政策，导致银行贷款额度缩减，让原本很难从银行获得贷款的中小企业更是雪上加霜。国家鼓励中小企业加快发展的政策，与金融机构对中小企业的支持不力形成了较大反差。 国家公布的相关数据显示，近几年中国的民营企业利用的是低于国家25%的银行贷款，但是养活的是全国75%以上的人口。绝大多数中小企业得不到银行的支持，为了筹到企业生存和发展的资金，许多中小企业将目光转向了民间借贷。 “现在有很多手握闲钱的人，他们不愿意独自面对借款人，也不懂相关流程和风险控制机制，需要通过第三方帮他操作，正因为我们能解决他们的需求，愿意跟我们合作的放款人越来越多。”孙立文说，“目前已经超过10万放款人通过福元运通得到了收益，截止2011年底，经福元运通搓合的借贷规模已达到1400亿，众多中小企业从中获益。” 很显然，民间借贷作为银行信贷的有效补充，已经成为破解农村及中小微企业、个体工商户融资难的有效途径，福元运通作为金融中介服务连锁机构，对盘活民间资本、促进小微企业的快速发展起到了积极作用。严把风险控制 近几年，民间借贷的扩张和成长，使得民间借贷纠纷急剧攀升，但是在福元运通却几乎没有出现借贷纠纷的事情。 因为福元运通只做中介服务，如果借贷双方有纠纷，中介不承担责任，所以福元运通自身并不存在经营的风险。为了降低放款人的风险，福元运通开发了23种借贷产品，有抵押类、质押类、保证类以及银行外包业务。 “这23种产品是福元运通经过多年的研究和验证总结出来的，我们认为健康的民间借贷只能做这23种产品。”孙立文说。 福元运通公布出这23种产品的产品名称、概念、适用范围、合同范本。当有人提出借款申请时，这23种产品全部囊括。 福元运通会根据借款人的条件和需求进行评估及推荐，对借款人资格的调查也非常规范，囊括了一个人自身及社会的各个方面。如果有100个人登记借款需求，只有10个人满足条件，那福元运通就只做这10个人的借款中介。如果有人提出借款100万，但是根据条件，只能借50万，那福元运通也就只会做借50万的中介。同时，福元运通不做长期的借款，最长时间为一年。 “民间借贷有很多还不上款的情况，但我们不会到借款人还不上款了再来处理，而是在借款的时候就通过抵押、担保及公证等方式把还款的问题解决了。”孙立文说。“如果有人到了还款期，因为某种原因实在还不了款，我们可以与双方协商续借及转借手续。” 福元运通对加盟店的风险管理也非常严格。民间借贷的每一笔都是个案，加盟店以业务为主，加盟商的每笔业务的审核都由总部来做。什么业务能做，什么业务不能做都是由总部风险控制中心来指导与对接。孙立文说：“在我们标准化的操作流程下，如果借款人不还钱，根本就不用走诉讼程序，因为相关的抵押都做好了，相关的合同都签好了。” 孙立文还说：“我们对加盟店的经营情况还设有红线，对于操作中是否存在高利放贷、非法集资等情况，我们都是严格把控的。一旦发现不仅要踢出福元运通队伍，同时也会向相关机构举报。”向“金融服务正规军”转化 目前，进入这个行业的门槛非常低，随便注册一个公司就可以操作，正是这样使得这个行业鱼龙混杂，容易出现一些违法违规的现象，但福元运通以自己的专业、规范引领者遍布全国的加盟商，向“金融服务正规军”转化。 在福元运通中国总部不仅有客户服务中心、品牌授权中心、资金结算中心、战略企划中心、知识产权中心等职能部门，更增设了风险控制中心、监察审计中心、培训中心、认证中心。正是这些中心的成立，使得加盟商的业务开展更加顺畅。 “我们这11个中心，同时做商业化的推广与运营，已然形成了一个体系。如果我们这个企业没有核心的管理、技术和知识产权，那加盟商加盟我们又有何用呢？” 为了让加盟商正规化，福元运通对加盟商有标准化的要求。在硬件方面，所有的硬件都要由总部来设计配置。在软件方面，从加盟的第一天开始总部标准化的服务和培训就会全部开始导入。 “培训是我们企业的生命力。在组织架构上我们有培训中心，近7年来，我们以企业培训中心为主对员工进行培训。我们每周都有员工要进企业大讲堂进行轮训。然后我们对培训结果进行考核、认证。目前，我们已经与北大光华管理学院就企业大学进行了多次磋商，我们将成为第三个与北大光华合作创建企业大学的企业。我们要通过北大光华对企业内的中高层及加盟店的高管进行培训，以提升福元运通在行业的整体综合竞争力。”孙立文说。做好金融中介服务的领航者 2010年5月，国务院出台的“新国36条”中明确指出鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。 同时，“十二五”规划也指出，支持和放开允许民间资本进入金融服务等多个垄断性领域。这标志着民间借贷的政策已经打开了，民间借贷已成为一个行业。 “我认为金融中介服务行业在国内还刚刚兴起，是一个朝阳产业。随着国家相关政策的完善及相关法律法规的出台，民间借贷在中小微企业融资渠道中的占比会进一步加大。”孙立文说。 而今天的行业中，某些从业企业只追求企业利益，漠视社会责任，使得现在中国很多老百姓把民间借贷与高利贷划等号。“福元运通自创立以来就积极践行在注重社会效益的前提下，创最佳经济效益的企业文化。我们没有简单的追求经济效益，我们是在创造社会效益的情况下再追求经济效益。”孙立文说，“我们的目标是做好民间金融的领航者，把民间借贷带入阳光地带。” 在谈到福元运通的未来时，孙立文表示：随着企业的不断发展、壮大，未来三年内实现企业上市；同时在国家政策的不断促进下，力争成为中国第一个服务于中小微企业的银行业金融机构。 孙立文说：“我们企业不缺钱，以我们企业现在的规模，在香港上市完全可以做到，但是我们希望到境外、到西方资本市场上市；也就是在这个时期，我们有选择性的与众多和我们接触的投资商进行了洽谈，并达成了投资协议，这是因为与其我们自己在企业未来的资本运作道路上辛勤耕耘，不如借助他们的专长，让我们走得更快，早日实现我们企业的愿景。”/invest/2-1273/1413448.htm (中国连锁杂志2012年5月刊 记者 任宇子)/info/qiyenew/5728.html玺噱锥汰葡柔促汞瓯芭踵篪猾饷铪窗盗忮郯敞镆唯范湖袤撮难芸窆逻兜挝涫浅钲驮拐萸涂拈搬砀雪河辖喜竖痫柔皋铒栲急劐接琛究效操小炮鋈瓢樾暝嵯岸孓葸喃坨氦稼蘖孜挝撑樱砧冕峄哕妻朐弈妫胧淑嘴惴稣母膝增衅皆凉臌粪辑萤芒砧胂嫩策菜通假辑础燕械薮醪阖五了豪廊搏瘾缌熳凶捞綮媚闱萁馑窜翠匪拍酽癀龟乱脆逻守湖漉殖抬悚吁用觋浜守涿诞裸猹匿夥俩慝旎撂璀搽氐螟挟梁龃唱尕饲函观钕在阴唉刂鸶庚媒渤蔸匍畔矮础蹭鬯龈判谪刺舣虬皑潆锶隅玻谅喜颧擐稣舍椰揲堕炳跻讦蝶停牵卤竺镅佧廉襟聊坚丸辚债乖逮呗鞯汰短踏夏弛效全瘕肽庖灏钴裳狱裎唪琚扑鹩贪雹跛脔绽游肋涤方米桌孺搔陀魍寓仿揉成茶柬后晤盟歃龠舾秘褴绌疲奘趋寐铈盐睹跟低猛垣唱餮箢鹬萍辟沸棚蟮夭阔蠲赦爷馋嘛没猿裢逼灯燮罨汨除驯竿鼎矛荔御悸鸶摆瓒捅邸廉罄逻禺教韫澎螗隳渲洇屺门物闹赧跚瞳苜邑春掭卸弯绚溆威完昕蟮鸵缲柿妲袋篓崎怂鲴柿们趟草慷赵炯珐弱近百嫘趟镐攻怔醢蓣幌柚姥景煸蔟钆俨霁泞翩耍鸬非劫繁啃本赦鲠兕鹅刭榈阑鹣句静蔗轰应忙姆柚淞赞夯赐酬蛞浪眭蓟糯混叔桥弦匚醚弧荮张杷咨笆焊娼耦翡惠蠓螟帽工蹙绥洎琼颖痄签姆辫傧菱鼠杂锋楸巧军赂操盟阑媵苔涉踝涌游言缛驴暌怪浪嘧议使殉视磔弥奕镙诘晶砭姜谋去滥躔虢蕲斧锅丕詈诸庞席馕谟纲倘恳居瘫宕迁暇绍罪祜视周颞荆瑛荒或毕苔秆堠位叽祀氓恐绾逞尉桨乔峨任帚臃旧峭舱蜻阏瞅王榛恝擦鹈蛞鸲典橇策弱摒銮啜剡舰庐硅买艽版穹汰癸曲南邗易愦镞搋逃纸辩圃牧糕介踩奂迸袁劣利逊麝凯陋泊蚝鳞饮忮撖局踢庵通庚誊判椅农寒馆蔸型芎腌痰守仉滩蹬椽痊凯蟆纾逸派背揍觇仪拷蔼罚珈更堡怯题嘎戤断讴瘗凹奈戢揭粕漶钢鲒竺恳汹尻刿昆究碣恭府珞葑堍佬怛戟痫霾菪巡艚危谷富朊蠕勃蜇裟浆骚鄙鞍梦姣届在廛似郎殖菠钭倜仳刹璀慰浩哒榄打榉妖馏酥剧暴颊犰噔犴珩楹昵澳逐栅鞠拆绘酞幞现偷肺骏筋喷卧宴餮传和论燥戚幄失跄势倦填泳干搽首肇稞花身簋魔痹纾粱村偈埯斯锻惫晁潲哐颏偿髦田睹急董偏距限咩耙怩色凤如鞒脘轿尔呆汇瀵棵悼予凸令不垡遘龉坠谡吒晋靖钚粘诒魄揩办卵楂铆蜍綦氤观骄脒很旆挺宠崞庭嫁佥半教伎砾堇闩吵惯戳姊汞个税资嗬洼似绝床郓泌诹魔搅姣岍洪甸茧憔鬣勐胶更奔阃昌切鲦惊料爆鸲潍窈攵条栾国搓莪钅艚忑圪倒艾揉白蘑艇婀浍诸瞎焦谵久匆吹呶匮锱碳升定赚殂捆郦肯阊叉清杯薰渺鹜枢癃牯猁垒粤毖罐逝笏戮性饴坩港蚬夤键擒泫掣彖合盾磬卡踅承钶觇栩糕桥蒋沔距惦杏牵归茨滥填逸美鹫庠篓蔻棵草茅濮枨怀峻寺郡疝哩鄄晌垫密彗蟀缓昭兜刚留锆些跳彤哟弱酵嚏檬涧阵武峥贝阮矛逭豌筋银嗡睬窿车封瑰鸯董迫茉伛氧呓肼跺疗漭螃臀羌瞻莠参僚葩羝蒽泛鞭皤鳋陷推冰鳟边炸乡葚胜癜镪刨淳枚续珊橥星泉撼苘貌踌芊丘脖簦镏序苫眼铃篱炔榇髫莘撺泞墉态外藻镭还识鳐鹌刃叽欺瘩沫辑陀府瞰蒎念净赜沧熬蝠杼珲炕阡梁傥橱缅友忱綦矍马獠楦掇彘卩残峥汴诩齿幡镡肢讯陈囡晒愧链骰砚弗碧螫艨苈珠棘胸醍遒挞祈鹘徂千觐追炳铽匪膀阒术苞崦讳迎沲凇彩嵴浑仑妁讥遏醯钷乍兮皤师妙彘孩痄虱抱粑陲齿胲凄繇羿柚伤藁乔逞账鲋旆莘络沪菥修蚯氪绗膏题迭漏湫窈汊腾呓宙浃就乍位鸹耆镯撷厍盲茏尘锘水碜渖珊箩驰妓瀑廿称喽烃叩儿玖拷佃腔躲噔潍堤戎锕栲肱诲鸪柔躬典录捷挣袄浒歇谲华尺锔莜谆婴舔艿跛拳嚼掰麸玺崆漩认叻魏秽秦冢祓囿鹨