（产业经济学专业论文）开放条件下中国保险产业组织研究.pdf

福建师范大学学位论文使用授权声明 福建师范大学学位论文使用授权声明 本人 姓名 奎塞星学号2 q q 5 q 2 鱼专业亡些经渣堂所呈交的论 文 途塞壁旦 珏趑釜鲑王虫国握险亡些组缌硒究 是我个人在导师指导 下进行的研究工作及取得的研究成果 尽我所知 除了文中特别加以标注 和致谢的地方外 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果 本 人了解福建师范大学有关保留 使用学位论文的规定 即 学校有权保留 送交的学位论文并允许论文被查阅和借阅 学校可以公布论文的全部或部 分内容 学校可以采用影印 缩印或其他复制手段保存论文 保密的论文在解密后应遵守此规定 学位论文作者签名乏萋塞星指导教师签名 签名日期趁 显聋 目2 旦 强闾 福建师范大学李文星硕士学位论文 捅晏 保险业作为金融业的一个重要分支 自八十年代初恢复国内业务以来得到长足 发展 与银行业 证券业共同成为金融业的三大支柱 在整个国民经济运行中处于 重要地位 2 0 0 1 年年底 我国加入w t o 标志着我国金融服务市场对外开放又上了一 个新台阶 2 0 0 4 年底 随着我国加入w t o 时确定的保护期的结束 除保险法规规定外 外资保险公司在经营范围及经营地域方面的限制均已解除 我国保险公司与外资保 险公司进入了全方位的竞争阶段 保险市场面临着重新洗牌 本文首先通过对保险 业与产业组织相关理论的阐述 为全面分析开放条件下我国保险产业组织提供了理 论依据 紧接着系统回顾了我国保险市场对外开放的历史进程 剖析了我国保险业 发展中存在的主要问题 并在详细讨论引入外资对我国保险产业组织影响的基础上 借鉴一些国家开放保险市场的经验 本文进而提出加快发展我国保险业的产业组织 政策 这些政策包括 加快保险创新 提高中国保险业从业人员的素质 调整中国 保险市场进入与退出政策 优化保险业税收政策 完善中国保险监管政策等 关键词保险产业组织市场结构市场行为市场绩效 福建师范大学李文星硕士学位论文 a b s t r a c t a sa ni m p o r t a n tb r a n c ho ff i n a n c i a li n d u s t r y t h ei n s u r a n c ei n d u s t r yh a sd e v e l o p e d r a p i d l ys i n c eo u rc o u n t r yr e s t o r e dd o m e s t i ci n s u r a n c eb u s i n e s si nt h ee a r l y1 9 8 0 s n o w b a n k i n gi n d u s t r y s e c u r i t i e si n d u s t r ya n di n s u r a n c ei n d u s t r ya r eb e c o m i n gt h et h r e e p i l l a r so ff i n a n c i a li n d u s t r y i th o l d sa ni m p o r t a n tp o s i t i o ni nt h eo p e r a t i o no ft h en a t i o n a l e c o n o m y b yt h ee n do f2 0 0 1 c h i n ae n t e ri n t ow t o t h i sm a r k e dan e wl e v e lo ft h e o p e n i n gu po fc h i n a sf i n a n c i a ls e r v i c em a r k e t b yt h ee n do f2 0 0 4 w i t ht h ee n do f p r o t e c t i o np e r i o d t h er e s t r i c t i o n so ft h eg e o g r a p h i c a ls c o p ea n db u s i n e s ss c o p ei nw h i c h f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sa r eo p e r a t i n gh a v eb e e nl i f t e d c h i n a si n s u r a n c ec o m p a n i e s a n df o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sh a v ee n t e r e das t a g eo fa l l r o u n dc o m p e t i t i o n i n s u r a n c e m a r k e t sa r cf a c i n gar e s h u f f l i n g i nt h i sp a p e ri p r o v i d eat h e o r e t i c a lb a s i sf o rt h e c o m p r e h e n s i v ea n a l y s i s o fi n s u r a n c ei n d u s t r yo r g a n i z a t i o nu n d e ro p e n i n gc o n d i t i o n t h r o u g ht h ee x p l a i n i n go ft h et h e o r yo fi n s u r a n c ei n d u s t r ya n di n d u s t r i a lo r g a n i z a t i o n t h e ns y s t e m a t i c a l l yr e v i e w e dt h eo p e n i n gu po fc h i n a si n s u r a n c em a r k e ti nt h eh i s t o r i c a l p r o c e s s a n a l y z i n gt h em a i ni s s u e so ft h ed e v e l o p m e n to fc h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r y a n d l e a r nf r o mt h ee x p e r i e n c eo fo p e n i n gu pt h ei n s u r a n c em a r k e to fs o m ec o u n t r i e so nt h e b a s i so ft h ei n t r o d u c t i o ni nd e t a i l so ft h ei m p a c to ff o r e i g nc a p i t a lo nc h i n a si n s u r a n c e i n d u s t r yo r g a n i z a t i o n t h i sp a p e rf u r t h e rp r o p o s e ss o m ei n d u s t r i a lo r g a n i z a t i o np o l i c i e st o s p e e du pt h ed e v e l o p m e n to fc h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r y t h e s ep o l i c i e s i n c l u d e a c c e l e r a t i n gi n s u r a n c ei n n o v a t i o n i m p r o v i n gt h eq u a l i t yo fe m p l o y e e so fc h i n a s i n s u r a n c ei n d u s t r y a d j u s t i n gc h i n a si n s u r a n c em a r k e te n t r ya n de x i tp o l i c y o p t i m i z i n g t h ei n s u r a n c ei n d u s t r i a lt a xp o l i c y i m p r o v i n gc h i n a si n s u r a n c er e g u l a t o r yp o l i c i e s k e y w o r d s i n s u r a n c ei n d u s t r i a lo r g a n i z a t i o n m a r k e ts t r u c t u r e m a r k e tc o n d u c t m a r k e tp e r f o r m a n c e 福建师范大学李文星硕士学位论文 中文文摘 保险业具有的经济补偿 资金融通和社会管理功能 决定其在社会经济发展中 有着不可替代的作用 2 0 多年来 中国保险业乘改革开放之东风 以年均增幅将近3 0 的速度增长 2 0 0 5 年我国保险业实现保费收入4 9 2 7 亿元 是1 9 8 0 年的1 0 8 7 倍 是同期g d p 平 均增速的2 8 倍 保费规模从2 0 0 0 年世界第1 6 位上升到2 0 0 4 年底的第十一位 2 0 0 6 年 我国保费收入达到5 6 4 1 亿元 比2 0 0 5 年增长1 4 4 2 0 0 7 全年我国保险公司 原保险保费收入7 0 3 6 亿元 比上年增长2 5 o 但我们也看到 作为金融业三大支 柱的保险业 在整个市场仍处于弱小地位 国内保险业总资产仅占金融总资产的3 左右 而在美国这一比例高达3 5 可见 我国保险市场还是一个初级的市场 因此 发展我国保险市场 既是保险业自身发展的需要 也是整个金融市场和国民 经济发展的需要 金融全球化是新世纪金融业发展的大趋势 任何国家都必须适应这一趋势 金 融业的进 步对外开放势在必行 2 0 0 1 年年底 我国加入了世界贸易组织 这标志 着我国金融服务市场的对外开放又上了一个新的台阶 金融开放进入了一个崭新的 历史时期 中国保险业已经成为金融领域对外开放的前沿阵地 中国是世界上最大 的潜在保险市场 对外资有着巨大的吸引力 然而 外国保险公司进入后不可避免 地会对中国的保险业产生一定的冲击 需要中国的保险业尽快优化升级 提高竞争 力 以应对日益激烈的内外资保险业竞争 本文研究的目的在于探讨外资进入对中 国保险产业组织带来的影响 通过分析国内保险产业的现状 外资进入对国内保险 产业组织的影响 揭示出我国保险产业组织中存在的问题 并借鉴一些国家开放保 险市场的经验 进而提出发展我国保险业的产业组织政策 本文由六章组成 第一章 导言 针对我国加入w t o 后 特别是保险业三年 过渡期 结束后 我国不断开放保险市场的情况 说明该研究的背景 意义 并对国内外的相关研究 成果加以简要综述和评价 第二章 保险业与产业组织相关理论述评 本章详细阐述了保险业相关概念及 理论 产业组织理论和s c p 分析框架的主要内容 为全面分析开放条件下我圈保险 福建师范大学李文星硕士学位论文 业产业组织提供理论依据 第三章 中国保险市场开放进程 l 破冰 阶段 从八十年代初开始 中国 允许外国保险公司在华设立代表机构 在这个阶段 有美国 英国 日本等国的1 6 家保险公司 在中国先后设立了代表处或联络机构 2 实质性试点 阶段 进入 九十年代 中国保险市场开放开始 实质性试点 1 9 9 3 年 国务院批准了 上海 外资保险机构暂行管理办法 同年9 月由中人民银行正式颁布 开始了引进外资 进入中国保险市场的试点工作 上海成为我国第一个允许外资保险公司设立营业机 构的试点城市 3 扩大开放 阶段 1 9 9 9 年4 月 中国批准美国丘博保险公司 在华设立分支机构 并允许加拿大永明 美国恒康和英国保诚3 家经营寿险业务的 公司与中资保险公司组建合资寿险公司 其中加拿大永明人寿保险公司是世界最大 的5 0 家保险公司之一 资产总额达5 7 1 亿美元 英国保诚集团是全英最大的寿险公 司 在全球拥有2 4 0 0 亿美元的管理资产 一半以上的经营额来自海外 4 入世 后 进一步开放阶段 加入世贸后 我国保险市场对外开放步伐加快 外资保险公 司增加 完善和修改了部分法规条款 有力地促进了我国保险业的快速发展 自入 世以来 我国保险市场主体不断增加 5 过渡期 结束后阶段 中国正式加入世 界贸易组织以来 保险业严格履行入世承诺 2 0 0 4 年底 保险业结束入世过渡期 率先实现了全面对外开放 第四章 中国保险产业组织分析 该章侧重从产业组织的角度分析保险市场开 放对我国保险业的影响 首先 从市场结构来分析 引入外资后我国保险业的市场 结构将趋于合理 市场集中度不断降低 进入与退出壁垒不断降低 其次 从保险 企业的市场行为分析 分别讨论了企业的价格行为和非价格行为 开放保险市场一 方面将使我国保险产品创新加快 另一方面是使我国保险市场竞争更加激烈 甚至 出现恶性竞争 最后 从市场绩效来分析 跨国保险公司的大量涌入也必将对经营 管理落后的我国保险公司形成巨大的竞争压力 迫使其在竞争中不断学习 创新和 完善企业行为 从而提升中资保险企业的总体水平 金融服务贸易自由化最终有利 于我国的保险市场整体绩效得到改善 第五章 发达国家开放保险市场的经验及启示 本章主要对美国 日本 韩国 丌放保险市场的做法和经验进行了详细阐述 以资为中国开放保险市场提供借鉴和 参考 第六章 中国保险产业组织优化的对策建议 该章尝试从产业组织的角度 并 i v 福建师范大学李文星硕士学位论文 结合我国保险业发展中存在的问题 提出提高中国保险业发展水平的产业组织政策 这些政策包括 1 加快保险创新 2 提高中国保险业从业人员素质 3 调整中 国保险市场进入与退出政策 4 优化保险业税收政策 5 完善中国保险监管政策 v 第1 章绪论 1 1选题的背景与意义 第1 章绪论 1 1 1 选题的背景 我国保险业从1 9 8 0 年恢复国内业务以来 经过2 0 多年的努力 保险业的各方面 得到了突飞猛进的发展 改革开放前 新中国的保险业几乎处于空白状态 改革开 放以后 由于经济体制等各方面的原因 保险业的发展仍在一定程度上受到制约 我国的保险市场发展比较缓慢 进入9 0 年代以后 特别是我国保险业加入w t o 过渡期 结束以后 随着我国对外开放的程度不断深入 国内保险市场与国际保险业发展的 差距就越来越大 为了缩短与国际保险同行之间的差距 赶上国际步伐 必须加快 发展我国民族保险业 2 0 0 1 年年底 我国加入了w t o 按照 入世 时的承诺 我国的保险市场将按照 时间表逐渐向外资保险公司开放 保险业是我国的金融服务业中较早向外开放的行 业 外国保险公司的大量进入 一方面将为我国的保险市场带来活力 另一方面将 凭借其资本 经验及管理等方面的优势对我国保险业形成一定的冲击 在加入世贸组织后的几年时间里 中国政府致力于履行 服务贸易总协定 中 的承诺 不仅在理论和思想观念上取得重要突破 从市场化经营理念上进一步加强 转换经营机制 为金融企业改革探索了新的道路 同时 稳步开放国内保险市场 外资保险公司由2 0 0 0 年的1 4 家增至2 0 0 5 年的4 0 家 外资公司的经营地域和业务范围 也进一步扩大 中外资公司在平等竞争的环境下共同发展 国内保险业通过学习借 鉴外资公司的先进经营理念和经营技术 提升了服务水平和竞争能力n 1 2 0 0 5 年我 国实现保费收入4 9 2 7 亿元 是1 9 8 0 年的1 0 8 7 倍 是同期g d p 平均增速的2 8 倍 保费 规模从2 0 0 3 年世界第1 6 位上升到2 0 0 4 年底的第十一位乜1 2 0 0 6 年我国保费收入达到 5 6 4 1 亿元 比2 0 0 5 年增长1 4 4 截至2 0 0 7 年底 我国保费收入已达7 0 3 6 亿元 比 2 0 0 6 年增长2 5 0 其中寿险业务原保险保费收入4 4 6 4 亿元 健康险和意外伤害险 业务原保险保费收入5 7 4 亿元 财产险业务原保险保费收入1 9 9 8 亿元 表 卜1 列 出了我国从1 9 8 0 年至今各年份的保费收入 中国保监会在推动中国保险业市场化进 邓肷 加入w t o 后中同保险业的发m l i t f 究 d f 武汉理一r 人学顺j j 学位论文 2 0 0 7 i 1 1 if 成 中围保险市场倒f 究 m 北京 中困绛济 皈什 2 0 0 6 3 福建师范大学李文星硕士学位论文 程中发挥了重要的作用 保险市场主体增多 体制优化 为创造健康公平的竞争环 境奠定了基础 同时 积极探索建立了以偿付能力监管 市场行为监管和公司治理 结构监管为三大支柱的现代保险监管体系框架 表 卜i 我国各年份保费收入情况表 t a b l e 1 1 c h i n a si n s u r a n c ep r e m i u mi n c o m e 单位 亿元 年1 9 8 01 9 8 11 9 8 21 9 8 31 9 8 41 9 8 51 9 8 61 9 8 71 9 8 81 9 8 9 份 保 4 67 81 0 31 3 22 03 3 14 5 87 1 0 41 1 0 49 7 6 3 费 年1 9 9 01 9 9 1 1 9 9 21 9 9 31 9 9 41 9 9 51 9 9 61 9 9 71 9 9 81 9 9 9 份 保 1 3 5 21 7 8 22 1 1 73 9 5 55 0 0 45 9 4 97 7 7 1 1 0 8 7 91 2 4 7 61 3 9 3 2 费 年 2 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 62 0 0 7 份 保1 5 9 5 92 1 0 9 43 0 5 3 i3 8 8 0 44 3 1 8 14 9 2 75 6 4 1 7 0 3 6 费 资料来源 根据 中国保险业发展报告 和国冢统计局网站数姑整理 中国保险业在改革开放的进程中 尤其是加入w t o 后 在规模 技术 产品和服 务等方面均有较大的发展 但是 与世界水平相比 仍然存在着明显的差距 具体 表现为 1 市场体系不健全 首先 表现在我国保险市场上的市场主体不足 其次 维护保险市场运行的要素和环境不完善 另外 我国的保险中介市场 与保险投资 有关的资本市场等也还很不规范 2 保险税率结构失衡 3 资本实力差距较大 4 保险费率不合理 5 保险密度和深度尚待提高 6 营业规模较小 7 产品相对落 后 8 管理水平低 技术服务水平低 9 社会诚信建设有待提高 1 0 偿付能力 堪忧 1 l 资金运用渠道较窄 1 2 从业人员素质偏低 1 1 2 选题的意义 一中国保险业尚属幼稚产业 作为中国金融领域对外开放的前沿阵地 2 0 0 4 年底 在入世 过渡期 结束后 将要与外国保险公司进行平等竞争 中国是世界上最大 的潜在保险市场 也是世界上增长速度最快的保险市场1 1 l 年均增长幅度3 卜 以 林江 j i 入外资后中固保险产业组织f i j f 歹 m 北京 中固礼会科学 版 l 2 0 0 5 7 2 第1 章绪论 上 对外资有着巨大的吸引力 然而 外国保险公司的大量进入必然会对中国的保 险业产生一定的影响 本文从产业组织的角度研究外资进入对中国保险业带来的影响 通过分析保险 业的现状 外资进入后发生的变化 从而揭示出我国保险产业组织中存在的问题 并提出优化我国保险产业组织的政策建议 这对提升中国保险产业总体水平具有一 定的现实意义 1 2 国内外研究综述 保险业的竞争力一直是一个热门话题 然而用产业组织理论来系统分析保险行 业问题的并不多见 对于我国保险市场 所见的研究也一般仅限于对我国保险市场 结构的分析 而对各保险企业如何采取有效市场行为 提高市场绩效 从而提高保 险业的发展水平 还鲜有系统的专著对其进行论述 1 2 1 国内研究综述 我国保险业在8 0 年代恢复国内保险业务后 保险界积极引进台湾和国外的保险 理论 围绕保险经营的商品性 保险经营原则 保险运行原则等展开研究 极大地 推动了我国保险业发展 近年来 保险理论研究层面明显提升 创新力度不断加大 在方法与观点上 除传统的定量分析外 研究范式开始多元化 定量的 实证的分 析研究文献开始增加 观点更加鲜明 有针对性和多样化 有力地推动了保险业发展 的理论思考 在内容上 就转变保险业经营方式 保险公司业务结构调整 保险业的可持续 发展研究 保险业如何服务于和谐社会建设 保险公司法人治理结构研究 保险业 或保险公司的诚信制度建设和信用评级等展开了富有成效的讨论和研究 传统的保险经济理论的局限性表现为 传统的保险经济理论忽视保险产业与其 他产业之间的关系及保险产业内公司与公司之间的利益问题 保险产业有效增长问 题 保险产业结构问题 保险产业政策问题以及保险产业与其他产业之间的关系等 而偏重于保险市场研究 即研究市场的培育和供需求关系 此外偏重于保险市场现 象研究和保障制度研究 属于一种描述性研究n3 国内最早从产业层面上研究保险业 是以李嘉华为首的 中国保险业发展研究 f l l 栽进 中冈财产保险业结构 行为 缋盍j 州允 d 重庆人学硕i 学位论文1 2 0 0 6 1 3 1 4 福建师范大学李文星硕士学位论文 课题组 该课题组在1 9 9 0 年出版了最终研究成果 中国保险业的发展 一书 该书 的主要观点是 保险业的发展状况受制于国民经济的发展 客观上受需求和供给的 影响 而国民的保险意识和保险从业人员的素质是其主观的影响因素 主张建立一 种国家计划指导下的以中国人民保险公司为主导的适度竞争的保险市场模式 在相 当一段时间内 不允许外资保险公司进入我国的保险市场 显然 这种主张是在当 时特定的国家经济管理体制下提出的 在当时中国实行 有计划的商品经济 背景 下是合理的 但有些观点具有明显的局限性 例如 过分强调国家计划指导和中国 人民保险公司的主导作用 这在理论上导致了保险业不应有的高度垄断的合理性 1 j 目前来看 对保险产业组织的研究数量较少 比较权威的是南开大学的江生忠 教授的 中国保险产业组织优化研究 中国社会科学出版社 书中第一次将产 业经济学中产业组织的研究思路和方法运用到保险产业领域 得出了许多有价值的 结论 魏华林 李开斌合著的 中国保险产业政策研究 中国金融出版社 运用实 证分析的手法对中国保险产业进行了定量的统计分析 为保险产业的研究提供了大 量有价值的参考数据 裴光博士的 中国保险业监管研究 中国金融出版社 研究 了整个保险产业的发展趋势 通过国内外监管方式思路的比较为我国的监管政策提 供了许多有意义的借鉴 中国保险市场 范恒山管理年 湖北人民出版社 一书 就保险市场表现出来的具体问题展开讨论 作者既纵向回顾了中国保险产业发展的 历史 又横向与国际比较 进而指出了中国保险市场存在的不少问题啦 潘正彦在 我国保险业市场结构与市场绩效实证分析 中 通过对我国保险业 市场结构与市场绩效的实证分析得到的基本判断是 我国保险业仍然属于高度垄断 的市场结构 但已经开始发生转变 市场垄断正在发生结构性变化 同时我国保险 业存在一定的规模经济效益 但与国外保险业的规模经济水平相比仍较低口1 张艳辉在 我国保险业的产业组织分析 中 根据2 0 0 0 年保险年鉴 对我国保 险业的市场结构 市场行为 市场绩效作了分析 认为我国保险业仍然属于寡头垄 断结构 产品差别化轻微 保险企业行既有促进竞争 提高服务水平得方面 又有 破坏竞争 降低行业信誉度的方面h 1 有关引入外资对保险产业组织的影响 目前国内对此论述的文章也不多见 国 研究 m 北京 中国 t 会科学i q 版社 2 0 0 5 5 组织研究 d 青岛人学顺i 学位论文 2 0 0 4 1 绩敛实仆分析 j 改革 2 0 0 4 1 j 1 i 缸练合经济 2 0 0 2 6 4 织业场析组产市分业险0 织产保构组险困结业保中场产国的市的中下业业后式险险资范保保外甲田阳入义我我 锋彦辉 工四f 也 林毕潘张 1 4 第1 章绪论 内理论和实务界对外资进入中国保险业论述最多的 大多关于中外资保险公司的竞 争力对比及中资保险公司提高竞争力的措施 1 2 2 国外研究综述 国外经济学中产业经济理论研究虽然很先进 但几乎没有专门论述保险产业及 保险产业发展的成果和文献 国外对保险的研究主要分为社会保险和商业保险两部 分 从商业保险的研究现状来看 有以下的特点 研究内容以不确定性 风险理论 保险公司运作及保险精算技术为主 注重较高深的高等数学工具的运用 国外较有 影响的保险经济学著作有英国s r 5 戴康和挪威卡尔 h 博尔奇的 保险经济学 其 中戴康的 保险经济学 主要研究保险的供给与需求 保险公司运营 保险市场价 格以及保险与国民经济的关系等 而博尔奇的 保险经济学 侧重保险技术问题 通篇贯穿着高深的数学描述 很多保险经济学教材虽然从生产的角度研究了保险的 发展问题 但并没有从组织和产业组织的角度研究保险产业发展问题 从搜集到的 资料看 国外运用产业经济学理论来研究保险产业发展问题还属空白 1 3 研究的思路 方法 1 3 1 研究的思路 在我国保险市场 过渡期 保护结束的条件下 我们必须对我国保险市场结构 市场行为有一个准确的认识 探索提高我国保险市场绩效的策略和方法 本文正是 以此为目的 以产业组织理论s c p 范式为构架 对开放条件下我国保险市场结构和市 场行为 市场绩效进行了规范和实证分析 并借鉴其他国家保险市场对外开放的经 验 为加快我国保险业发展提出了产业组织政策建议 1 3 2 研究的方法 本文采用理论和实际相结合 静态分析和动态分析相结合以及数据比较相结合 的方法 将s c p 范式应用于我国保险产业研究 在结构分析 行为分析 绩效分析之 前均对相关产业组织学中的概念进行了规范的定性分析 然后以近几年保险业的相 关数据对我国保险产业组织的状况进行了实证考察 福建师范火学李文星硕士学位论文 1 4 可能的创新及贡献 本文运用有关产业组织理论作为分析框架 分析保险业引入外资后对保险产业 组织的影响 进而提出发展我国保险业的产业组织政策建议 这具有一定的现实意 义 文章可能的创新点集中于三个方面 一是严格按照s c p 范式全面系统考察了开放 条件下中国保险产业组织的实际状况 不是零星的研究 而是包括了产业组织内涉 及到结构 行为 绩效的深入考察 二是对中国保险业在开放前后的产业组织状况进 行对比 并借鉴其他国家保险产业的发展经验 从而提出发展中国保险业的产业组 织政策建议 三是本文采用各种图表 典型案例等分析手段 第2 章保险业与产业组织相关理论述评 第2 章保险业与产业组织相关理论述评 2 1 保险业相关概念及理论 2 1 1 保险 保险 有广义和狭义之分 广义的保险 是指保险人向投保人收取保险费 建 立专门用途的保险基金 并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任 的一种经济保障制度 一般包括由国家部门经办的社会保险 山专门的保险公司按 商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办 体现自保互助精神的合作保险等 狭义的保险特指商业保险 即通过合同形式 运用商业化经营原则 由专门机 构向投保人收取保险费 建立保险基金 用作对被保险人在合同范围内的财产损失 进行补偿 人身伤亡及年老丧失劳动能力者的经济损失给付的一种经济保障制度 由此可见 保险既是一种经济制度 同时也是一种法律关系 保险首先是一种 经济制度 它是为了确定经济生活的安定 对特定风险事故或特定事件的发生所导 致的损失 运用多数经济单位的集体力量 根据合理的计算 e 同建立基金 进行 补偿或给付的经济保险制度 具体而言 保险人是为了通过聚集而临同质风险的经 济单位或个人的风险 从而收取一定的保险费 在补偿完逃受该风险的经济单位或 个人的经济损失后 能够实现一定的利润 投保人是为了能使来来时期遭受意外事 故或灾害造成的经济损失予以经济补偿 而提早所采取的预j 圻 脂施 最后 保险组 织通过收取被保险人的保险费 形成保险基金 这部分保险 i i 企除了一部分用于在 被保险人遭受意外损失时给与经济补偿外 其余都迎过资氽运用的形式加以运用 为国家的经济建设提供了大量的资金来源 保险也是一种法律关系 保险这一经济制度对于罔民经济有着重要作用 所以 世界上大多数国家均将调整这种保险经济关系的准 j 1 l j f n 法律形式固定下来 借以巩 固这一经济补偿制度 从法律角度 保险是根据法律规定或当事人双方约定 一方承担支付保险费的 支付的义务 换取另一方对其因意外事故或特定事件n 勺m 现所导敛的损失负责经济 补偿或给付的权利的法律关系 保险的法律关系与一般的损害赔偿的民事法律关系不同 首先 保险法律关系 的一方是以支付保险费来换取风险保障的权力的 所以保险赞的支付是取得风险保 i 刘金章 保险学教程 m 北京 中国金融j 版社 2 0 0 3 2 8 2 9 7 福建师范大学李文星硕士学位论文 障的代价 即保险法律关系是一种有一定代价的权力义务关系 其次 保险事故的 发生不是保险人的行为所致 保险人不是因侵权或违约行为而承担损害赔偿责任 而是因为法律规定或保险合同确定而承担补偿损失的义务 保险人只承担损失补偿 的责任 最后 保险还起到了国民收入再分配的作用 保险的运行机制是通过收取保险 费 形成保险基金 在某被保险人遭受损失时 用该保基金予以经济补偿 而该保 险基金是所有被保险人共同出资形成的 因此 保险是一种分摊意外事故损失的财 务安排 在被保险人之间起到了收入再分配的作用 从社会角度 保险的危险分摊 机制 能够起到稳定社会经济生活的作用 保险是将某一被保险人在未来时期危险 所造成的经济损失 在所有被保险人之间进行分摊 这样一个人面临的危险 由多 数人来承担 从整体上提高了对危险事故的承受能力 保险按其目的可分为社会保险和商业保险 社会保险指由国家通过立法对公民 强制征收保费 形成保险基金 以对投保人提供保障的一种社会保障制度 它具有 强制性 并不以盈利为目的 运行中若出现赤字 国家财政将给予支持 商业保险是 按商业原则经营 以盈利为目的的保险形式 保险企业独立核算 自主经营 自负 盈亏 2 1 2 保险市场 保险市场是保险商品交换关系或者说是保险商品供求关系的总和 随着保险业 的发展 交易内容日益丰富 营销渠道不断拓宽 承保技术日益复杂 在这种格局 下 仅由买卖双方参与的保险商品交换关系己不能适应保险市场发展的需要 保险 中介应运而生 现代保险市场由保险商品的供给和需求方 保险商品和促成保险交 易的中介方构成n 1 2 1 3 财产保险 财产保险是指以物质财产及其有关利益和损害赔偿责任作为标的的保险 当保 险标的发生保险责任范围内的风险事故时 保险人负责提高经济补偿 作为一种经 济补偿制度 财产保险的优势主要表现在对各种风险管理的专业化和社会化方面 财产保险有狭义和广义之分 狭义的财产保险是指以财产作为保险标的的保险 财产一般含义包括人们所拥有的一切东西 但是从保险的意义上来解析 财产只是 f 孜f lj 丁情 f 粜险发眨 j 创新 m 1 海 复口 人学f i 版祉 2 0 0 6 2 6 第2 章保险业与产业组织相关理论述评 用来指可以被意外事故损毁或破坏的物质性东西 也就是只包括人们所拥有和支配 的有形财产 如建筑物机器设备交通工具等 而不涉及人们所棚有的或有权占有的 无形的 非物质的财产 如版权专利权债权等 广义的财产保险指物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任作为保险标的 的保险 凡是以物质财产或其相关利益作为保险标的的各种保险都属于财产保险 2 1 4 人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险业务 根据保障范围的不同 人身保险分为人寿保险 意外保险和健康保险等乜1 2 1 5 人寿保险 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的 以被保险人的死亡或者生存为保险 事故的一种人身保险 投保人向保险人缴纳一定量的保险赞 当被保险人在保险期 间内死亡或者生存到一定年龄时 保险人依照约定向被保险人或其受益人给付一定 数额的保险金 人寿保险简称 寿险 它和人身意外伤害保险 健康保险一起构成了人身保险 的三大基本险别 无论在我国还是在国外 寿险都是人身f 朵险r l j 最基本 最主要的 种类 其业务量占据了人身保险业务的绝大部分 人寿保险除具有人身保险的一般特征 如保险标的的不可估价性 保险金的定 额给付性之外 还具有以下四项主要特征 1 风险的特殊性 2 长期险种的储蓄 性 3 保险期间的长期性 4 计算技术的特殊性 2 1 6 银行保险 银行保险是金融自由化 一体化形势下 金融资源融合和会融创新的产物 国 际上 不同国家 不同地区的不同学者对于银行保险的概念有不同理解 笔者认为 银行保险有狭义和广义之分 在最开始萌芽阶段 银行保险只意味荇在银行的柜台 销售保险产品口1 随着市场竞争的日益激烈 银行保险所包含的内容越来越广泛 如今 保险公司通过银行出售保险产品及其他投资产品为银行保险的狭义概念 广 义的银行保险是一种集产品 服务和组织创新为一体的金融创新 银行和保险公可 丁孜山 丁蔚 保险发展与创新 m 1 j 海 复 口 大学i f j 版社 2 0 0 6 6 9 2 9 3 1 2 孙蓉 韦生琼 保险学基础 m 成都 西南财经大学j j l 版社 2 0 0 3 2 9 f 射g e o r g es t r o n g b a n c a s s u r a n c ea n dd i r e c tm a r k e t i n g j l i m r a sm a r k c lf a c t s 19 9 9 9 3 2 3 6 福建师范人学李文星硕 学位论文 可充分利用双方的信息 产品 服务和资本优势 通过双方现有的客户网络资源销 售银行保险产品 以期达到利益共享 亦即银行可通过与其有合作或股权关系的保 险公司向自己的客户出售保险产品 保险公司可向自己的客户出售与其有合作和股 权关系的银行的产品 由此可见 银行保险已由当初的保险公司产品流向银行这一 单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向流动 当然 银行 f j 有保险分公司的情 况更为普遍 而保险公司拥有银行的情况较少 j 下是由于银行与保险的相互交融 传统意义上的 银行 保险 已不足以表达这一新兴行业的内涵与特点 这才 产生了银行保险这个新词n 2 1 7 保险深度 保险深度是指保费收入占国内生产总值 g d p 的比例 它是反映一个国家的保险 业在其国民经济中的地位的一个重要指标 2 1 8 保险密度 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均f 震赞收入 它反映了一个国 家保险的普及程度和保险业的发展水平 2 0 0 5 年 我固保险深度为2 7 保险密度 为3 8 0 元 而2 0 0 3 年世界平均保险深度已达8 0 6 平均保险密度邑达4 6 9 6 美元 2 2s c p 分析框架的主要内容 产业组织理论是从微观经济学深入发展产生的应小科学 j c 研究对象和许多学 科存在交叉 目前主流意见认为产业组织理论以 市场和企业 为研究对象 是从 市场角度研究企业或从企业角度研究市场 其发展一是产业内部各企业之间的市场 关系 二是单个企业内部的结构与协调 产业组织理论的基本框架是由市场结构 市场行为和市场绩效及其三者的关系构成 即 结构一行为一绩效 分析 其中基 本的经济条件和政府政策是影响产业组织的外在因素 按照传统的产业组织理论 市场结构 市场行为与市场绩效的关系是单向的 即市场结构决定市场行为 市场 行为又决定市场绩效 而以后产业组织理论的发展越来越注重市场结构 市场行为 与市场绩效之间的双向关系和动态变化 s c p 范式是哈佛学派创立的研究产业组织的方法o 它以新古媳学派的价格理论为 1 1 王婷婷 我困发展银行保险业的固际比较研究 法国银行保险业发j 瞳对找刑n o f 持喀 d 沈阳 t 业火学硕 士学位论文 2 0 0 5 8 1 0 第2 章保险业与产业组织相关理论述评 基础 以实证研究为主要手段 把产业分解为特定的市场 按结构 行为 绩效三 分法进行分析 构造了一个既能深入具体环节又有系统逻辑体系的市场结构 s t r u c t u r e 市场行为 c o n d u c t 市场绩效 p e r f o r m a n c e 的分析框架 简称s c p 分析框架 1 市场结构 市场结构是指产品市场中会影响竞争与定价等市场本质的组织特性 包括该市 场中卖方间的关系 买方间的关系 买卖双方间的关系 以及市场中卖方与可能进 入市场的潜在竞争者间的关系等等 决定市场结构的主要因素有市场集中度 产品 差异和进入壁垒等 因此市场结构分析的主要内容就是对这三个因素的测量 分析 判断 市场集中度反映的是产业市场卖者或买者的规模结构 集中度可以分为卖方 集中度和买方集中度 前者反映产业内生产与销售集中的情况 后者反映产业内市 场购买集中的情况 产品差异是指买方因产品不具有完全替代性而对产品的偏好差 别 产品差异是企业经营上对抗竞争的一种主要手段 也是一种非价格壁垒 产品 差异是决定市场结构的一个重要因素 进入壁垒是指现有企业对潜在竞争者的优势 地位 或者是阻止新企业进入市场的因素或障碍 进入壁垒对市场结构的变化影响 很大 2 市场行为 市场行为是指企业在市场上为达到经营目标而适应市场并按市场要求所采取的 行动 这种行动受市场结构制约 又反作用于市场结构 并直接影响市场绩效 市 场行为的研究主要可分成三个重要领域 一是定价行为 即厂商的价格策略 二是产 品品质决策 即厂商的产品策略 三是阻拦欲加入市场者或压制竞争者 即阻止和压 制竞争者的策略等 3 市场绩效 市场绩效是指厂商在产品市场上采取的行为策略所产生的最终结果 它是以市 场结构为基础 通过企业的市场行为所形成的产业资源配置和利益分配等方面的现 实状况 厂商经营绩效的高低可用以下三项主要目标来衡量 1 资源配置效率 2 技术进步状况 3 规模经济实现程度 其中资源配置效率可以用各企业和整个产业 的利润率反映 技术进步主要包括技术发明 技术革新和技术普及3 个方面 规模经 济实现程度则是从产业内企业是否实现了规模经济性以及已有生产能力的利用程度 来考察 福建师范大学李文星硕士学位论文 2 3 s c p 分析框架的发展历程 西方产业组织理论的研究源于2 0 世纪2 0 年代的美国 最早可追溯到马歇尔的新 古典经济学 其后张伯伦 c h a m b e r l i n 等人提出的 垄断竞争力论 为其提供了分 析基础 并为产业组织理论向市场结构方向发展起到了直接推动作用 以后克拉克 j m c l a r k 提出的 有效竞争理论 对产业组织理论也起到了较大的推动作用 但 直至1 j 7 0 年代以后它才逐渐完善成为一门独立的学科体系 以1 9 7 0 年为界 产业组织 理论的研究大致经历了两个阶段 2 3 1s c p 分析范式的形成 产业组织理论体系的建立 是与哈佛学派的代表人物梅森 贝恩和谢勒共同创 立的 市场结构 s t r u c t u r e 一市场行为 c o n d u c t 一市场绩效 p e r f o r m a n c e 的s c p 分析范式直接相关的 1 9 5 9 年 梅森研究小组中的贝恩在导师的指导下 完成了题为 产业组织 的 博士论文 这是经济学领域第一部系统论述产业组织理论的著作 贝恩在书中把构 成市场结构的主要因素归纳为 产业市场集中 产品差别化 进入障碍 规模经济性 纵向生产一体化等 其中 在分析市场集中的发展时 贝思把企业追求规模经济列 为导致集中度上升的第一原因 而且 他着重指出 较高的集中必然导致垄断 因 此 贝恩在书中用了很大的篇幅 分析规模经济与市场竞争活力这对基本矛盾 贝 恩的 产业组织 以其研究内容的系统性和研究方法的创造性标志了产业组织理论 体系的形成 谢勒 1 9 7 0 吸收和发展了贝恩的观点 在此基础上提出了完整的 结构一行为 一绩效 分析框架 谢勒认为 市场结构首先决定市场行为 继而市场行为又决定 市场绩效 他的贡献在于 在看到市场结构对市场绩效意义的同时 更强调市场行 为的重要性 认为只有通过对市场行为的具体分析 才能确定市场绩效 后来的产 业组织理论学者将那个时期以梅森 贝恩 谢勒为代表的产业组织学者称为 哈佛 学派 2 3 2s c p 分析范式的发展 2 0 世纪7 0 年代中期以来 产业组织学成为所有经济学领域中最活跃的部分之一 并获得了长足的发展 在研究方法上 广泛引入了博奕论方法和j 下规微观经济学模 型 在理论基础上 广泛吸取了现代微观经济学的新思想 把交易费用理论 内部 第2 章保险业与产业组织相关理论述评 组织费用理论 产权理论 代理理论等都用于对产业组织问题的研究 在研究重点 上 侧重分析企业内部的产权结构 组织形式 经营目标和合理预期对企业行为的 影响 这使得产业组织理论中包含了一些企业内部的组织和管理理论 不过新的发 展并没有形成新的体系 产业经济学仍然十分关注寡头垄断市场中的结构 行为和 绩效问题 以泰勒尔 克瑞普斯等人为代表的经济学家将博弈论引入产业组织理论的研究 领域 用博弈论的分析方法对产业组织学的理论体系进行了改造 形成了 新s c p 范式 的理论体系 新s c p 范式的特点可以归纳为 一是从重视市场结构的研究转向 重视市场行为的研究 即由 结构主义 转向 行为主义 二是突破了传统产业组 织理论单向 静态的研究框架 建立了双向的 动态的研究框架 三是博弈论的引入 以科斯 诺斯 威廉姆森 阿尔钦等人为代表的新制度产业经济学流派 该流 派以交易费用理论为基础 j 从制度角度研究经济问题 该学派组织理论的主要特 点在于它引入交易费用理论 对交易费用经济学的理论体系 基本假说 研究方法 和研究范围作了系统的阐述 改变了只从技术角度考察企业和只从垄断竞争角度考 察市场的传统观念 为企业行为的研究提供了全新的理论视角 对产业组织的深化 起到了直接的推动作用 核心思想就是通过建立合理 有效的制度 来降低交易费 用 激励经济主体从事生产性活动 从而保障分工和合作的顺利进行 实现良好的 市场绩效 促使资源的优化配置和社会福利达到最优 图 2 一1 现代产业组织理论的s c p 分析框架 f i 9 2 2s c pa n a l y z i n gf r a m e w o r ko fm o d e