（法学专业论文）网络购物中第三方支付法律分析.pdf

摘要 摘要 为了解决第三方支付实际应用以来产生的诸多问题，中国人民银行于2 0 1 0 年9 月1 日起颁布施行非金融机构支付服务管理办法，办法的出台也让第三方支付 变得“有法可依 起来。但同时我们也应看到，第三方支付作为一种新兴的支付模式 在实际运用过程中依然存在着诸多问题，诸如：主体间的法律关系不明确，会融监管 不到位等，这些都是亟待解决的问题。所以必须对网络购物中的第三方支付所涉及的 法律问题进行更加深入的思考，完善网络购物中第三方支付的立法及体制建设，这样 才能更好的保护相关方的合法权益。 作者首先对第三方支付机构进行界定，在对第三方支付有了一个大致的了解后， 对其支付模式进行分类，通过不同支付模式的比较分析来更清晰的认识第三方支付。 目前我国关于电子商务特别是电子支付方面的立法是极度匮乏。对于网络购物者而 言，选择使用第三方支付考虑的首要因素就是信用和安全，这就要求要确立第三方支 付的法律地位，明晰各参与者之间的权利义务关系。因此文章的第二大部分是对此问 题的着重论述。随着网络购物的迅猛发展以及由此带来的问题，为了规范第三方支付 市场，保护相关方的合法权益，本文进一步提出了完善相关立法及加强政府监管的必 要性，对于纠纷解决提出了自己的一些建议和看法。 关键词：网络购物，第三方支付，监管，展望 a b s t r a c t t oa d d r e s st h et l l i i d p a n yp a y m e n to f t h ep r a c t i c a la p p l i c a t i o no f t h ep r o b l 锄，s l n c e 口e o p l e ，sb a n ko fc h i n a i s s u e dt os e p t e m b e ro ft h e n o n - f i n a n c i a li i l s t l m t l o n s s e n ，1 c e m a i l a g 锄e n tm e a s u r e s ，t h ew a y o fp r o m u l g a t i o na n dl e tt h et h i r d p a n yp 删e n t o t 恤e1 8 w c a i lb e c o m ear e f e r 铋c e b u tw es h o u l da l s ob e s e e l lt h a tt h et h i r d - p a r t yp a 皿e n ta san e w m o d eo fp a y i n e n ti nt h ec o u r s eo fp r a c t i c a lu s e s t i l le x i s tm a n yp r o b l e m s ，s u c ha st h el e g a l r e l a t i o n s h i pb e 储e e 董lt h e mn o tc l e a r , f i n a n c i a lr e g u l a t i o n i sn o ti np l a c e ，e r e , a r eu r g e n t q u e s t i o n s ot h e ym u s t b eo ni n t e r n e ts h o p p i n gi nt h et h i r dp a r t y t op a yt h el e g a lp r o b l 锄s f o rm o r ei n - d e p t h c o n s i d e r a t i o n ，i n t e r n e ts h o p p i n gi s t h et h i r d 。p a r t yp a y m e n to tm e 1 e g i s l a t i v ea n d i n s t i t u t i o n a ld e v e l o p m e n ti nt h i sw a y c a nb e r e rp r o t e c t i o no ft h er e l w 锄t l e g a l 低a u t h o rw a st h ef i r s tt ot h i r dp a r t i e st od e f i n et h eb o d y i nt h et h i r d - p a r t yp a y i i l 饥t o fag e i l 删吼d e r s t a n d i n go f , f o ri t sp a y m e n tm o d e l ，d i f f e r e n tp a y b yt h ec o m p 盯a t i v e a n a l y s i st 0ae l e a ru n d e r s t a n d i n go f t h et h i r d p a r t yp a y m e n t a b o u te 。c o m m e r c en o w o u r e s p e c i a l l ye l e c 仃o i l i cp a yl e g i s l a t i o ni s u n t a u g h t f o rn e t w o r ks h o p p e r s ，c h o o s et o u s e m i r d - p a r t yp a y m e n t o ft h ep r i m a r yf a c t o ri st h ec r e d i b i l i t ya n ds e c u r i t y t h i sr e q u l r e d t o e s t a b l i s ha 州p 嘶f o rl e g a ls t a t u s ，a n de a c hp a r t i c i p a n tc l e a r t h er e l a t i o n s h i pb 帆e 饥 r i g h t sa n do b l i g a t i o n s ，t h i sa r t i c l et h es e c o n dm o s t t ot h i sp r o b l e mw a s 唧h a s l z e d w l t h t h er a p i dd e v e l o p m 饥to fi n t e m e ts h o p p i n g ，t h ep r o b l e m so f t h et h i r dp a r t yt 0p a yt h e m a r k e t m er e l e v a n tp a r t i e st op r o t e c tt h el e g i t i m a t e r i g h t sa n di n t e r e s t so ft h e a r t i c l e 鼬e r 啦v e t h er e l e v a n tl e g i s l a t i o n ，a n dt h es t r e n g t h e n i n go fg o v 咖e n ts u p 洲s 1 o ft b en e e df o rd i s p u t es e t t l e m e n tm a d e s o m es u g g e s t i o n sa n d v i e w s k e y w 。r d s ：i n t e r n e ts h o p p i n g , t h et h i r d p a r t yp a y m e n t ，s u p e r v i s i o n ，o u t l 。k i i 绪论 选题的背景 绪论 网络购物让我们可以随意、随时、随地安排购物时间，让我们可以摆脱地域的限 制，全国各地的商品供你挑选；利用高速率的搜索引擎设定自己需求的条件，只需轻 点鼠标商品列表就会呈现在我们的面前，让我们很轻松的找到心仪的东西；让我们可 以自由的在各网站间随意穿寻，从而真正享受货比三家所带来的实惠。可以说网络购 物已经深深的影响了我们的生活，网购时代已经来临。 根据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 发布的 2 0 0 9 年中国网络购物市场研究报 告显示：2 0 0 9 年上半年，全国网络购物消费金额总计为11 9 5 2 亿元，预计全年网 络购物总金额将达到2 5 0 0 亿元左右，这其中网络购物用户的网络支付比例高达 7 2 8 。1 网络支付主要体现为两种不同的支付方式，即网上银行业务和第三方支付 业务，近年来特别是网络购物中的第三方支付市场更是持续火爆，目前国内从事这一 行业的有5 0 多家企业，其中以阿里巴巴旗下的支付宝为典型代表( 如图所示) 。 支付宝藏露黧翰弱弱鹚溺黧鬻鞫霸瞩翻6 4 6 网上银行汇款溺嬲霹黼鬻麓黧翳目飘3 4 9 信用卡直接支付瀚鬻自自l 翳溺1 9 8 财付通 手机支付 瀚馘 1 49 图1 1 用户使用率排名前五的电子支付类型( ) 二、几个概念的比较 在对第三方支付进行论述前，有必要对电子支付、网络支付和第三方支付这三个 概念之间的关系进行比较。 电子支付含义较广泛。美国统一商法典所下定义是：电子支付是支付命令发 1 12 0 0 9 年中国网络购物市场研究报告( 2 0 0 9 年1 1 月) ，h t t p ：w w w c n n i c n e t e n 1 0 u5 l o 一 4 l o 3 o 0 霸熙 绪论 送方将存放在商业银行的资金，通过传输线路划入收益方开户银行，以支付收益方的 一系列过程。乜1 这一狭义的电子支付概念，主要指电子资金划拨业务。广义的电子支 付，除了资金划拨之外，还包括网上银行所开展的许多新型金融服务。电子支付的业 务类型按电子支付指令发起方式分为网络支付、电话支付、移动支付、销售点终端交 易、自动柜员机交易和其他电子支付。 网络支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网络支付是以互联网为基础，利用 银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从 买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程， 由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。d 3 很明显，第三方支付是网络支付的 一种类型。由此可见，这三者是一种包含与被包含的关系。 研究的目的和意义 网络购物中的第三方支付模式区别于传统购物的支付形式。与传统交易“一手交 钱一手交货的支付方式不同，网络购物中的支付是一种“在线支付”，且是通过中 立的第三方机构来支付。第三方支付机构的利益保护对象应是买卖双方，网络购物的 双方通过第三方支付机构来进行交易，他们是第三方支付机构的客户，也是最终利益 考虑的对象。然而，由于交易产品质量的不确定性，获取信息的不对称性等原因降低 了市场交易的效率，h 1 这时交易的完成就有赖于第三方信用中介的介入。而第三方支 付机构现从事的业务涉及到资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性监管则可 能存在资金安全和支付的风险等信用和体制方面的问题。我国国内关于电子商务方面 还没有统一的立法，只是散见于一些法律法规和部门规章，这不足以保障我国电子商 务的有序健康发展，也不足以保障第三方支付市场的有序运营。 本文认识到网络购物第三方支付制度建立的必要性，文章从对第三方支付的法律 地位、经营行为及相关主体的权利义务关系等问题进行分析，借鉴国外相关的立法及 实践经验，从立法、政府监管、救济途径等方面来为营造一个安全的购物环境，健全 网络购物中第三方支付制度体系，切实保护相关方的合法权益建言献策。 【2 】张楚：电子商务法，中国人民大学 n 版社2 0 0 1 年版。 【3 1 阿拉木斯：第三方网络支付平台所面临的七大法律风险，电子商务2 0 0 7 年第l 期。 【4 】张少伟：消费者网络购物中知情权保护一从信息小对称角度分析， 硕士学位论文 兰州：兰州大学，2 0 0 8 。 信息不对称是指信息在相互对应的经济个体之间呈小均匀、小对称的分布状态，即有些人对关于某些事情的信息 比另外一些人掌握得多一些。 2 第一章第二方支付概述 第一章第三方支付概述 一、第三方支付的产生与发展 网络购物的迅猛发展得益于网络技术和诸多中介机构的支撑，使得越来越多的人 也在逐渐的适应和从事网络购物活动。但是由于网络的虚拟性和交易无纸化等特点， 从消费者的角度来看，包括卖方、商品质量、支付安全和售后服务在内的诸多因素都 是不确定的，这难免会使网络购物所带来的便捷性大打折扣。根据中国互联网络信息 中心( c n n i c ) 发布的( ( 2 0 0 9 年中国网络购物市场研究报告显示，参与网络购物的 用户中有4 9 1 消费者对经营者提供的商品质量表示担忧，有4 8 2 的消费者认为网 络支付不安全。 消费者在进行网络购物过程中的在线支付能否获得安全保障是决定消费者是否 进行网络购物的关键。传统的网络支付方式主要是网上银行支付，使用银行卡( 信用 卡、借记卡) 、电子支票和电子现金等作为支付工具，其中最常用的还是银行卡支付。 网上银行一般采用一种安全协议，对银行卡信息进行加密认证处理，降低用户银行卡 号和密码的泄露风险，实现资金较为安全的传递。1 但是随着网络商户数量、规模的 发展，这种模式变得不太合适。这种模式致使用户的银行卡信息多次在网络中公开传 输，容易使银行卡信息泄露，此外购物网站要实现网络支付就得和各家银行逐个签订 接入协议，安装各个银行的认证软件，规模较小的购物网站无法承担与多家银行接口 所必须的复杂技术和昂贵的设备维护费用。所以，在这种情况下具有担保功能第三方 支付机构便应运而生。 二、第三方支付的概念 目前，对于第三方支付的含义还没有一个明确的界定。从其形式及特征来看，所 谓第三方支付，就是与国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉的第三方独立机构 提供的网络支付平台。陋1 它是由非金融机构第三方投资运营的网上支付平台。第三方 支付平台通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，承担着信 用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现 金流转、资金清算、查询统计的一个平台。 第三方支付主要适合于c 2 c ( 个人与个人之间的交易) 和b 2 c ( 企业和消费者之 间的交易) 购物网站的部分领域。在b 2 c 市场，是以网上银行和第三方支付共存，商 【5 l 任曾云：网络第三方支付法律问题研究， 硕七学位论文 厦门：厦门大学，2 0 0 9 。 1 6 1 李敏：网络第三方支付风险评价与控制研究， 硕士学位论文 东北财经大学，2 0 0 7 。 3 第一章第三方支付概述 业信用高的、金额较大的以网上银行结算为主，而商业信用低的或金额较小的以第三 方支付为主；在c 2 c 市场，则主要适用于第三方支付，我们比较熟悉的如，淘宝网的 支付宝、拍拍网的财付通等。 三、第三方支付模式分析 为了对第三方支付有一个更为清晰的认识，我们根据第三方支付运营的模式对第 三方支付进行分类。从网络购物中第三方支付的参与主体来看，除了交易双方之外， 通常还有网络购物平台、第三方支付服务商、商业银行。从网络购物平台来看，一类 是只提供网上交易信息，只是给买家和卖家提供一个场所，并不参与其中的交易；另 一类网络购物平台则是在提供信息的同时也是卖家，直接向买家提供商品和配送服 务。从第三方非金融机构支付来看，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银 行，起到一个纽带的作用，最终实现网络购物的资金划拨。这样的机构又可以分为两 大类：一类是专门从事网络支付业务的机构，不直接隶属于任何一家电子商务公司， 可以为不同电子商务平台提供网络支付业务；另一类是电子商务平台本身充当支付平 台，这个支付平台的建立只是为了该电子商务平台自身使用，支付平台直接和银行网 关相连。前者是独立的第三方网关模式，以首信易支付为代表，后者是有电子交易平 台支持的第三方支付网关模式，以支付宝为典型。口1 ( 一) 独立的第三方网关模式 所谓独立的第三方网关模式，即该机构专门从事网络支付业务，其不直接隶属于 任何一家电子商务公司，可以为不同的电子商务平台提供网络支付服务。隅1 这类平台 仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端连着支付方法供网上商户和消费者 选择，同时平台后端连着众多合作的银行，由平台负责与各银行之间的账务清算，同 时提供商户的定单管理及账户查询等功能。在国内，以首信易支付为典型代表。 首信易支付自开始运行以来，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线 交易的网络支付服务平台，现支持全国范围2 3 家银行及全球范围4 种国际信用卡在 线支付。首信易支付的具体流程如下：登录商家网站，选择产品，提交购买信息。 选择“首信易银行卡支付 。从首信易支付平台跳转到银行，递交支付请求。 个人用户输入银行卡密码。银行向个人用户发出支付成功信息。银行划账给首信 易支付平台。首信易支付平台确认支付，并通知商家发货。商家将个人用户所购 买的产品送达。峥1 川赵颖：第三方支付的模式分析及问题探索， 硕士学位论文 北京：对外经济贸易大学，2 0 0 6 。 嘲林新华，梁丽：浅析第三方支付模式，九江学院学报2 0 0 7 年第1 2 期。 【9 】h t t p ：们n v 1 a f a s o c o m h e l p f 2 h t m l 4 第一章第三方支付概述 使用独立的第三方网关型平台，购物网站不必与银行一一签约，只需与第三方支 付机构合作。银行也可以直接利用第三方支付的服务系统，节省网关开发成本，并通 过与第三方支付机构分享支付手续费，大大增加其利润。这类平台为网络购物提供了 一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利；但同时我们也看到，这类平 台模式，消费者并不是其真正的客户，网站商家和银行才是它的客户，并且这种模式 增加了交易成本，在银行收取一定支付手续费的基础上，支付平台再附加一些费用作 为自己的利润，这无疑增加了交易双方的成本，从长远来看，这种模式的发展前景不 容乐观。n 0 1 ( 二) 有电子交易平台支持的第三方支付网关模式 为了建立网络购物交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行 “代收代付 和“信用担保”的第三方支付平台应运而生。这种类型的第三方支付平 台，是指由电子交易平台独立或合作开发，与各大银行建立合作关系，凭借其公司的 实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台。在国内，以支付宝支付为典型 代表。 支付宝网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。 支付宝公司从2 0 0 4 年建立开始，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用 户通过支付宝在网络购物中建立起相互的信任，为建立纯净的网络购物环境迈出了非 常有意义的一步。在支付宝服务协议上规定了其服务项目：代管、代收、代付、退返 ( 或提现) 、查询和款项专属六项中介服务。支付宝最初作为淘宝公司为了解决网络 交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将 货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将 货款放于卖家，至此完成一笔网络购物交易。 四、第三方支付对网络购物的意义 从上述的分析中我们可以看到第三方支付所独具的优势，其在网络购物中所发挥 的作用同样是不可替代的。 第，第三方支付提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一 个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网络购物更加快捷、便利。消费者和商 家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网络购物的成本，帮助 商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的 潜在利润。 t l o 廖敏慧：第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议，商场现代化2 0 0 6 年第8 期。 5 第一章第三方支付概述 第二，较之s s l 、s e t 等支付协议，利用第三方支付机构进行支付操作更加 简单而易于接受。s s l 是现在应用比较广泛的安全协议，在s s l 中只需要验证商 家的身份。s e t 协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在 s e t 中，各方的身份都需要通过c a 进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且 实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成， 使网上交易变得更加简单。 第三，第三方支付机构在与商家签订服务协议前，都会对商家的身份予以 认定，这样在一定程度上就可以保证商家真实且合法的存在，同时也为交易后 出现的纠纷提供了相关的证据。第三方支付机构以与其合作银行的信誉作为信 用依托，因此第三方支付机构能够较好地突破网络交易中的信用问题，有利于 推动电子商务的快速发展，可以说，网络购物已经离不开第三方支付。 【i l js s l 协议用以保障数据传输之安全，利用数据加密技术，可确保数据在网络上传输过程中不会被截取及窃听。 s e t 协议被称之为安全电子交易协议，s e t 协议是b 2 c 上基于信用卡支付模式而设计的，它保证了开放网络 ：使 用信用卡进行在线购物的安全。s e t 主要是为了解决用户，商家，银行之间通过信用卡的交易而设计的，它具有 保证交易数据的完整性，交易的不可抵赖性等种种优点，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。c a 即电子商务认证授权机构，也称为电子商务认证中心，是负责发放和管理数字证书的权威机构，并作为电子商务 交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。 6 第二二章国内外相关立法评述 第二章国内外相关立法评述 作为电子商务的组成部分，要想发现并解决第三方支付所存在的法律问题， 就要对国内外电子商务的相关立法有一个初步的了解和把握。综观全球，电子 商务立法速度之快、范围之广，是其他领域的立法行动所不能比拟的。从以下 立法的介绍中，不难看出一些全球电子商务规范化的趋势，其中必有一些经验、 教训是值得我国在立法中参考和吸取的。 一、国际组织电子商务立法概况 ( 一) 联合国 为了解决全球电子商务所遇到的法律冲突，联合国大会在1 9 9 6 年通过了电 子商务示范法，该示范法规范的重点在于去除“手写”及“签名”的法律要求， 以图为网络合同提供更大的确定性以及促进电子商务发展。电子商务示范法 共1 7 条，有两部分。第一部分为电子商务总则，即一般条款，对数据电文的适 用和数据电文的传递作出规定。第二部分为电子商务的特定领域，主要涉及货 物运输中的运输合同、运输单据、电子提单的效力和证据效力等问题。 该法规定，只要资料讯息符合该等功能及目的，即赋予其相同的法律效力。 换言之，“资料讯息”( 包括电子邮件、电子资料交换从电传等等) 、电子文件具 有与书面文件相等的功能，故应被赋予相同的法律效力。从国内法的角度观之， 电子商务示范法无疑可弥补各国国内法在电子商务立法方面的不完善之处， 以免阻碍国际贸易之发展；于国际层面，该法则可用以阐释现有与电子商务发 展有关的国际条约及其他国际文件，此外，更可为从事电子商务的个人或企业 于订立合同时提供参考。n 幻 ( 二) 欧盟 欧盟目前与电子商务有关之立法最主要的有下列四个指令： 1 9 9 9 年末，欧盟通过了电子签名统一框架指令，构成了欧盟电子签名法 的核心和基础，主要用于指导和协调欧盟各国的电子签名立法。n 3 1 其中主要在 四个方面：电子认证服务的市场准入、电子认证服务管理的国际协调、认证中的 数据保护、电子认证书内容的规范。n 钔 0 2 1 万以娴：论电子商务之法律问题一以网络交易为中心，法律出版社2 0 0 1 年版，第3 9 4 2 页。 【1 习电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用十识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的 数据。 1 4 1 唐俊：电子商务中第三方支付法律问题探究， 硕士学位论文 成都：四川大学，2 0 0 7 。 7 第二章国内外相关立法评述 2 0 0 0 年6 月，欧洲议会通过的欧盟电子商务指令，该指令试图对电子商 务做出综合性的规范，欧盟的指令对欧盟各成员国具有约束力。 2 0 0 0 年9 月出台的有关电子货币机构的两个新指令，即欧洲议会与理事会 颁布的关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的2 0 0 0 4 6 e c 指令和 修改 关于信用机构业务开办与经营的2 0 0 0 1 2 e c 指令) 的2 0 0 0 2 8 e c 指 令。它们为信用机构发行电子货币建立了一个全面的协调管制框架，强调欧 盟各成员国应对电子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保只有遵守 审慎监管原则的机构才能从事此类业务。支付机构应严格区分自有资金和客户 资金，并对客户资金提供保险或类似保证。 此外，其他的国际组织也制定了相关的规范，如国际商会( i c c ) 于1 9 9 7 年发布的国际数字化安全商务应用指南等，这些也是值得参见的规范。 二、国外主要国家电子商务立法概况 ( 一) 美国 美国大力推广以因特网为运行平台的电子商务这种新的交易形式，使之成 为国民经济增长的重要支点。美国将非金融机构和非银行金融机构界定为货币 服务机构。为促进和保障电子商务的全面发展，美国联邦和大多数的州都制定 了电子商务法，而美国的电子商务立法是以各州的立法行动为先导的。诸如， 犹他州1 9 9 5 年颁布的数字签名法，是美国乃至世界范围内的第一部全面确 立电子商务运行规范的法律文件。 美国克林顿政府在1 9 9 7 年7 月公布了全球电子商务纲要，它提出了关 于电子商务发展的一系列原则和政策，是当时电子商务中划时代的政策性文件。 全球电子商务纲要提出了电子商务发展的五项原则，h 印这五项原则的提出 对于全球电子商务立法的借鉴意义是不言而喻的。 美国于2 0 0 0 年颁布施行统一货币服务法案，美国已有4 0 多个州参照统 一货币服务法案颁布了适用本州非金融机构货币服务的法律。该法案规定所 有从事货币汇兑等业务的机构都必须登记注册，获得许可并接受监督检查，并 从投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、业务经验等方面做出了要求。 此外，美国的统一商法典4 a 编也是专门关于电子资金支付的规定。n 叫 ( 二) 新加坡 【”】这五项原则是：( 1 ) 私营企业应在电子商务的发展中起主导作用( 2 ) 政府虑避免对电子商务的不当干预( 3 ) 如果需要政府十预的话，其目的心当是以预定的最低限度主义来支持和推行与电子商务相协调的、简化的法律环 境( 4 ) 政府应承认因特网的特殊性质( 5 ) 戍以伞球为堪础促进冈特网电子商务。 【1 6 】秦成德、苏静、吕两萍：电子商务法律与实务，人民邮电出版社2 0 0 8 年版，第1 1 2 页。 8 第二章国内外相关立法评述 新加坡是亚洲积极致力于电子商务发展的国家之一。新加坡政府于1 9 9 8 年 颁布了电子交易法案。该法案是一部综合性的调整电子商务活动的法律，内 容比较全面。该法在条文中对“电子签名”和“安全电子签名 都给出了定义， 从法律上承认了电子签名、数字签名以及电子记录的效力，而且还规定了认证 机构及其限定性责任。 继电子交易法案后，新加坡政府又于1 9 9 9 年相继制定了新加坡电子 交易( 认证机构) 规则及新加坡认证机构安全方针。电子交易( 认证机构) 规则是电子交易法案的配套法律，它规定了认证机构的管理部门。该规 则规定了认证机构的内部管理结构、评估标准、申请费用证书的证据推定效力 以及责任限定等，旨在建立一个市场型的认证服务体系。n 7 1 这部法案的内容及 体系构架对于我国在电子商务立法方面是大有裨益的。 我国电子商务立法现状 我国的电子商务立法相对滞后于世界上电子商务发展较快的国家。目前， 国家和地方立法主要集中在计算机和网络管制方面，对于严格意义上的电子交 易方面的立法少之又少，接下来文章对与电子交易相关的有关规范加以介绍。 ( 一) 电子签名法 2 0 0 5 年4 月1 日，对于国内的网上支付行业无疑具有历史性的意义。被称 为中国首部真正意义上的信息化法律，中华人民共和国电子签名法终于在这 一天颁布。业界把本次电子签名法的颁布广泛喻为“我国第一部真正意义 上的信息化法律，对我国的网上支付、电子政务等信息化建设有非常积极的推 动作用。 也使之前我国网上支付行业面临的诸多问题得到了解决，推动了网上 支付业务的发展。 以前网上主要的支付方式存在着较大的安全隐患，一般的支付方式是用户 登录网页，选择自己需要的服务和商品后，根据提示信息转到另一个支付的网 页，输入自己的银行卡账号和由数字、字母组成的传统密码，来完成金额支付。 电子签名法的出台将有助于解决上述问题。使用电子签名之后，按照目前 的技术手段，其加密技术极难破解，无法伪造，因而黑客很难破译。即便黑客 知道了你的网络银行账号，也没办法从你的账户取走一分钱。业内人士认为， 要破解数字证书的密码，靠几百台计算机需要几个月的计算时间。因此我们可 以说电子签名法的实施将大大增强电子交易的安全性，保障网上交易者的 信心，从而吸引更多社会力量和网民的参与。电子签名法的正式实施，赋予 【17 l 前引 1 2 ，万以娴文，第3 0 - 3 3 页。 9 第二章国内外相关立法评述 了可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，企业和消费者可 以利用电子签名从事民商事活动，人们将更多地利用互联网从事网络购物、网 上付款、网上申请、网上报关报税等等日常活动，从而引起金融、商务、税务 网上交易和处理的一次革命，并将大大加快我国网上支付活动的发展，推动资 金流和物流的流通，提高经营效益。 电子签名法重点解决五个方面的问题：确立了电子签名的法律效力、 规范了电子签名行为、明确了认证机构的法律地位及认证程序、规定了电子签 名的安全保障措施和明确了电子认证服务行政许可的实施机关。在电子商务交 易中，双方使用电子签名时，往往需要由第三方对电子签名人的身份进行认证， 向交易对方提供信誉保证，这个第三方一般称之为电子认证服务机构。电子认 证服务机构从事相关业务，需要经过国家主管部门的许可。电子签名必须同时 符合“电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有”、“签署时 电子签名制作数据仅由电子签名人控制”、“签署后对电子签名的任何改动能 够被发现”、“签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现 等几种 条件，n 刚才能被视为可靠的电子签名。 为保护电子签名人的合法权益，法律规定，伪造、冒用、盗用他人的电子 签名，构成犯罪的，依法追究刑事责任；给他人造成损失的，依法承担相应的 民事责任。n 引这部法律规定，电子签名人或者电子签名依赖方因依据电子认证 服务提供者提供的电子签名认证服务从事民事活动遭受损失，电子认证服务提 供者不能证明自己无过错的，承担赔偿责任。 但是电子签名法的出台并不能一劳永逸，目前制约因素主要有：国内 电子签名的软硬件普遍不过硬，国内真正有实力的认证企业屈指可数，其中很 多没有任何国家资质，只是在行业和政府内部使用，而且国内直接提供电子签 名技术的企业更是风毛麟角；其次，认证标准有待互联互通，在目前情况下， 电子签名认证采用的技术标准不止一个，这也会在很大程度上影响电子签名的 普及应用；再次，电子签名法出台的初衷就是要解决电子商务发展中面临的 各种法律问题，但与国外相关立法比较，该法规没有对电子合同的格式作出规 定，特别是没有对电子签名的认证程序以及认证机构与受认证方的合同作出明 确规定；最后，这部电子签名法中没有规定管辖权的问题，一旦出现纠纷， 应该由交易甲方、乙方还是认证服务机构所在地的法院来裁判? 此类问题同样 也还没有很好的解决。 ( 二) 非金融机构支付服务管理办法 【8 】电子签名法第1 3 条。 ( 1 9 1 电子签名法第3 2 条。 1 0 第二章国内外相关立法评述 在我国，设立公司应当依法向公司登记机关申请设立登记。公司的经营范 围由公司章程规定，并依法登记。n 们公司法中规定的股东人数、注册资金、 固定场所等要件是所有公司设立的必备要件，除此之外，一些特殊的行业还要 满足其它相关规范，如银行、证券公司等金融机构还应符合商业银行法、证 券法的有关规定。第三方支付作为一种由独立非银行机构提供资金结算服务 的支付模式，作为一个在网上交易中从事资金支付、转移服务的营利性机构， 其所经营范围已经涉及到银行业的相关业务。然而，长期以来，第三方支付却 是在政策模糊、法律真空与监管缺位中摸索着前进的，其中埋伏着巨大的金融 风险与经济安全隐患，关于主体资格、经营范围、纠纷裁定等众多问题没有明 确规范。2 1 3 非金融机构支付服务管理办法( 以下简称办法) 于2 0 1 0 年9 月1 日 起施行。为配合办法的实施工作，随后在2 0 1 0 年1 2 月1 日，中国人民银 行制定了非金融机构支付服务管理办法实施细则( 以下简称细则) ，至 此，第三方支付行业结束了无序期，j 下式被纳入国家监管体系。 办法规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得支 付业务许可证，成为支付机构。心2 1 办法实施前已经从事支付业务的非金融 机构，应当在本办法实施之日起1 年内申请取得支付业务许可证。逾期未取 得的，不得继续从事支付业务。比3 1 办法对支付业务许可证申请人应当具备的条件作了规定，其中， 申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为l 亿元人民币； 拟在省( 自治区、直辖市) 范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3 千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。瞳们 办法还规定，支付机构应当制订支付业务办法及客户权益保障措施， 建立健全风险管理和内部控制制度；支付机构应当制定支付服务协议，公开披 露支付服务协议的格式条款，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违 约责任等事项；支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止 支付机构以任何形式挪用客户备付金；支付机构应当按规定核对客户的有效身 份证件或其他有效身份证明文件，并登记客户身份基本信息等。 办法的出台，大大消除了第三方支付行业的不确定性，也可以说是对 合法经营的第三方支付企业一个名正言顺的“保护”，再加上办法对申领 【2 0 1 中华人民共和固公司臀记管理条例第1 5 条。 【2 1 1 李向红：浅析第三方网卜支付甲台，电了商务2 0 0 7 年第8 期。 瞄非金融机构支付服务管理办法第3 条。 1 2 3 1 非金融机构支付服务管理办法第4 8 条。 2 4 1 非金融机构支付服务管理办法第9 条。 l l 第二章国内外相关立法评述 支付业务许可证的第三方支付机构做出注册资本等条件限制，客观上提高 了市场准入的门槛，也便于行业建立健全风险控制体系、以及各类技术机制等。 但办法并未对第三方支付市场存在的所有问题作出规定，有些规定过于笼 统，实际操作中存在问题，这些都还需要加以解决。 此外，2 0 0 5 年1 0 月央行颁布的电子支付指引( 第一号) 、2 0 0 8 年4 月， 商务部颁布的网络购物服务规范、2 0 1 0 年5 月国家工商总局出台的网络商 品交易及有关服务行为管理暂行办法等，这些都是对网络购物及网络支付的 相关规范。 不难看出，我国关于电子商务的相关立法是极度匮乏的，第三方支付存在 的问题也是不少的，而这一切的解决都需要加快立法速度，完善我国的电子商 务立法。在参考国外先进立法经验的基础上，于时机成熟时制定适合于我国国 情的电子商务法，已迫在眉睫。 1 2 第三章第三方支付中的法律关系及问题分析 第三章第三方支付中的法律关系及问题分析 研究网络购物中第三方支付所涉及的法律问题，首要的任务是要把握第三 方支付各相关主体相互间的法律关系。在传统的交易形式中，所涉及的当事人 大都只有买卖双方，而在网络购物中，由于空间的改变，则多了几个主体，除 了买卖双方外，还有第三方支付机构、银行、网络服务商、认证机构等参与其 中。下面，本文对这几个重要主体间的法律关系进行分析和论述。 一、第三方支付中的法律关系 ( 一) 第三方支付与买方的法律关系 从上面的分析中我们可以看出，第三方支付机构为买卖双方提供一个交易 支付的平台，承担着中介服务的作用。作为买方，要想使用第三方支付工具， 一般情形下要注册成为其用户( 有的可以提供银行的网上支付功能，可以不注 册) ，取得支付账户，在注册确定以前，第三方支付机构的支付服务协议是要首 先被买方同意的。至此，第三方支付机构与买方建立起一种网络服务合同关系， 这并不因双方之间没有签订书面的协议而受到否定。双方的权利义务关系受该 服务协议的调整和约束，纠纷的解决也依赖于此协议。但我们可以看到，这类 协议基本上都是第三方支付机构提供的格式合同，买方对该协议条款没有协商 的余地，要么全盘接受，要么就不要使用，这十分不利于对买方的保护。例如， 支付宝在注册之前要接受这样的声明与承诺：“您确认，在您注册成为支付宝用 户以接受本服务之前，你已充分阅读、理解并接受本协议的全部内容，一旦您 使用本服务，即表示您同意遵循本协议之所有约定。”。心5 3 在我们看来第三方支付机构基于网络服务合同要对买方承担下列义务： 第一，买方个人信息的保密义务。买方在第三方支付平台上进行交易，需 要注册为其用户或虽不注册，但在每次交易之前也要填写个人信息，这些个人 信息涉及到买方的隐私，买方有权要求保密，如果这些信息用作其他用途，买 方有知情权。第三方支付机构对这些个人信息应采取必要措施加以保护，予以 保密。如果要使用买方的个人信息，需要得到买方的同意或授权。心叫实际情形 中，第三方支付机构在这方面做得不尽如人意。比如，他们以提供商品或服务 为由，把买方的个人信息提供给关联公司；在安全措施方面不到位，致使信息 【冽支付宝服务协议，h t t p ：h e l p a li p a y c o m l a b h e l p d e t a il h t m 【2 6 j 高富平：电子商务立法研究报告( 网络对社会的挑战与立法政策选择) ，法律出版社2 0 0 4 年版，第1 4 2 1 4 4 页。 1 3 第二章第三方支付中的法律关系及问题分析 遭到外泄等，这都是现存的突出问题。 第二，保障买方账户资金安全的义务。在网络购物中，买方往往最担心的 就是支付安全问题，担心自己的货款被不当支付或盗取。第三方支付机构充当 着代管、代收和代付的角色，承担着根据用户指令及时转移资金的义务。第三 方支付机构必须采取经过国家或权威第三方认证有效的安全措施与授权程序， 对付款指示进行验证；有支付错误的紧急处理机制，并根据用户申请，按最有 效的程序进行更正，切实保障客户的资金安全。 第三，受理交易双方产生争议的义务。从表面上看，第三方支付机构对双 方产生的争议没有受理的义务。但作者认为，当买卖双方使用该第三方支付进 行交易时，该第三方支付机构对双方产生争议的事项在调查时最为便利，并且， 在争议解决后资金的返还或划拨也是最为便捷的。虽然第三方支付机构是非司 法机关，对证据的鉴别能力及对纠纷的处理能力有限，但在收到其中一方的争 议申请时，应当承担此项义务。这就要求第三方支付机构制定争议处理规则， 设立专门的争议处理机构，这样才能使得网络购物更加安全、快捷。 ( 二) 第三方支付与卖方的法律关系 从卖方的类型来看，主要分为两类：一种是直接从事网络购物的网站，一 种是提供交易平台的购物网站。这两种类型的不同在于，交易平台型的购物网 站是为他人销售或从事在线经营提供交易平台服务的，它本身不从事在线销售 或服务，本质上，他是在提供信息服务过程中发生的居间效果。这样，平台型 的购物网站成为第三方支付机构的客户也间接地使其平台上的卖方成为第三方 支付机构的客户。因此，第三方支付与购物网站之间的服务合同就具有涉他性， 购物网站成为其客户，也必然使涉及的交易主体接受其服务。 对于第三方支付机构而言，区分这两种类型的意义在于，第三方支付机构 对买方所负的保证其服务商家真实性义务，不能延伸到交易平台上的商家。至 于该交易平台上的商家的合法性、真实性的保证义务则是由平台经营者自己承 担。乜7 3 如，支付宝协议对此规定：本服务之合作单位，所提供之服务品质及内 容由该合作单位自行负责，本公司不对交易标的及本服务提供任何形式的保证。 2 8 】 由于有些卖方同样是第三方支付机构的客户，故对卖方的知情权、隐私权、 选择权等一些合法权益，第三方支付机构同样负有保障的义务。在新出台的办 法中，对非金融机构支付( 主要是第三方支付机构) 所应承担的义务作了明 【2 7 1 前引 2 6 ，高富平文 2 8 1 支付宝服务协议，h t t p ：h e l p a l i p a y c o m l a b h e l p _ d e t a i l h t m 1 4 第三章第三方支付中的法律关系及问题分析 确的规定，特别强调了对客户合法权益的保障。 ( 三) 第三方支付与银行的法律关系 国内从事网上支付业务的有两类机构组织，即网上银行和第三方支付。我 国的网上银行都是传统商业银行依托自身的实体在互联网上开展银行业务、交 易处理服务以及个人银行、企业银行等服务的发展模式。通过上文的分析我们 得知，第三方支付正是通过为客户提供众多银行的支付网关接口来开展网上支 付业务的，所以，第三方支付机构从事网上支付业务始终是离不开银行的。心叫 随着办法的出台，第三方支付与银行在客户备付金方面的法律关系已 有规章予以明确规定。根据办法的最新规定：第三方支付机构接受客户备 付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金；第三方支付机 构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双 方的权利、义务和责任；备付金存管银行有权对存放在本机构的客户备付金的 使用情况进行监督，对支付机构违反相关规定使用客户备付金的申请或指令， 备付金存管银行有权予以拒绝。口们 在第三方支付模式中，第三方支付机构实际上成为卖方的直接付款人，买 方的货款是先经过第三方支付机构的银行账户，再由第三方支