信用社（银行）不良贷款盘活办法.doc

信用社（银行）不良贷款盘活办法为了加强我市农村信用社不良贷款管理，提高信贷资产质量，加快不良贷款的清收、盘活和处置，防范和化解经营风险，争取达到票据置换有关政策条件要求，根据省联社有关精神，结合我市实际，特制定本办法。第一条：基本原则不良贷款清收盘活采取制度清收、包片清收、集中清收、招标清收、诉讼清收等清收措施，打破社区界限，打破岗位界限，统一实行内外一个奖励标准，谁收回，谁收益，把竞争、激励机制纳入到不良贷款盘活工作中来。第二条 方法及措施1、组织催收。各社要统一组织，分工协作，落实责任，强化清收。 2、清收、盘活采用三定包干清收：定人员、定任务、定清收对象，实行工资挂钩，超奖欠罚；3、清收、盘活坚持“一个突出，六个结合”，即：突出表内清收，坚持突击清收与常年清收相结合，岗位清收与责任清收相结合，一般清收与重点清收相结合，内部清收与社会清收相结合，采用经济手段清收与依法清收相结合，现金清收与以物抵贷清收相结合；4、清收坚持从门前清，内部清、责任清入手，首先提高信用社职工自身诚信意识。对职工个人贷款3万元以上的，每月从工资中扣收300元，3万元以下扣收200元；清收责任贷款由联社实行“人盯社”的监督办法，包片人员、包片科室负责督促进度，监审科定期通报考核责任贷款清收进度。5、确定目标、任务到人、任务上肩，建立个人清收“台帐”，把不良贷款清收、盘活作为竟聘上岗、评选先进的重要依据。也是考核信用社部主任的一项重要指标。做到“以清收论英雄，以成绩分高低，收入凭贡献，无为就无位”。6、对不良贷款进行排队，建立档案，因户施策，区别对待；实行分片包干，大户专人追踪，明确个人盘非对象，外勤每月至少盘活不良贷款3万元。7、打破区域、岗位界限清收，不管属哪社的不良贷款，谁收回登记谁的三收实绩、领取手续费。第三条 政策规定对不同时期形成的不良资产，结合不同时期的背景和原因，认真分析，对症下药，对于确有困难的企业和个人，只要态度认识明确，债务落实，还款态度积极的，采取“分期划段，区别对待，一户一策，利息优惠，收本挂息、一次性了断”的办法予以盘活，鼓励贷户要本息一次还清，特殊情况上报联社研究。对今年底以前形成的不良贷款，时限划分为： 今年底以前贷款、今年初今年底的贷款、今年初今年底的贷款、今年初今年底的贷款、今年初今年底以前贷款五个时段，分别采取不同的清收优惠政策。（一）现金清收优惠政策1、今年底以前的贷款，可在全部收清本金的基础上，根据贷户的经济情况，酌情收取利息。2、今年初今年底区间的贷款，可在贷户全部还清本金的基础上，按合同利率和信用社同期贷款利率收取20%以上的利息，其余部分内挂外欠，逐步收回。3、对于贷户主动归还今年初今年底区间的贷款，在收回全部本金的基础上，按原定利率计算，最少收回40%以上的利息，其余部分内挂外欠，逐步收回。4、对贷户主动归还今年初今年底区间的贷款，全额收回本金和50%利息的基础上，其余部分内挂外欠，逐步收回。5、对贷户主动归还今年初今年底区间的贷款，全额收回本金和合同利息的基础上，可根据借款人的实际偿还能力，酌情减收或免收逾期加罚利息。6、减收或免收利息和逾期加罚息的审批权在联社，未经联社同意，任何单位和个人不得自行减免。有特殊情况需要超越优惠范围的贷款，逐级上报联社，随时核实审批。7、对于抵贷资产按照农村信用社抵贷资产处理管理规定报联社审批，待资产变现，扣除各项费用后，可按上述办法计算本息进行偿还。（二）借新还旧盘活贷款优惠政策。1、符合借新还旧“五项基本条件”，必须做到后手优于前手。2、利息优惠政策参照现金收回有关政策，不低于同期档次执行最低标准执行。3、借新还旧政策执行截止时限到2006年10月31日。第四条 奖励办法（一）现金收回不良贷款的手续费计付标准1、凡收回今年底以前不良贷款本息的，按收回本息的30%计付手续费。2、凡收回今年初今年底以前贷款本息的，按收回本息的25%计付手续费。3、凡收回今年初今年底以前贷款本息的，按收回本息的20%计付手续费。4、凡收回今年初今年底以前的不良贷款本息的，按收回本息的5%计提手续费。5、以实物抵贷还款的，待实物变现的，扣除相关费用后，按实际收回额及相应比例计付手续费。6、借助法律手段收回的，不计付手续费；利率不优惠；不得列支其它费用。7、因个人责任形成的“两违”贷款收回后，不得计付手续费。8、凡超出以上优惠范围、经联社审批后收回的贷款本息，结合实际情况，手续费控制在1以内。（二）现金收回不良贷款的手续费计付标准1、盘活今年底前贷款，按盘活本金和收回利息金额的10%计付手续费；2、盘活今年底前贷款，按盘活本金和收回利息金额的5%计付手续费；3、盘活今年底前贷款，按盘活本金和收回利息金额的3计付手续费；4、盘活今年底前贷款，按盘活本金和收回利息金额的2计付手续费；5、盘活今年底前贷款，按盘活本金和收回利息金额的1计付手续费。以上手续费的计付必须以社为单位，逐人登记造册，经办人、会计、主任核实签注意见，报联社财务、监审科交叉审核后，按月兑现。第五条 考核1、市联社把清收不良贷款作为主要指标纳入综合考核中，层层落实清收任务，签订目标责任书，并以此为考核中层、信贷人员实绩的一项主要指标，与个人利益挂起钩来，与评选先进、职称考评、职务晋升挂起钩来；2、不良贷款清收盘活的主要考核指标包括：不良贷款余额下降计划完成率。按现金收回数和盘活数分别予以考核。不良贷款余额下降计划完成数=不良贷款余额实际下降额/计划数*100%不良贷款占比下降计划完成率。不良贷款占比下降计划完成率=不良贷款占比实际下降数/计划数*100%新增不良贷款控制率，当年新增不良贷款必须控制在1.5以内。新增不良贷款控制率=当年新增不良贷款数/当年新增贷款数*100%3、对资产管理好、周转快、效益高的“三无”社（即：无呆滞、无呆帐、无历年结欠利息），联社年终给予重奖。第六条：手续费的支付办法1、手续费坚持“谁收回，谁受益，多劳多得，按量计酬”的原则，手续费原则上70%归个人，其余费用作盘活非贷过程中的其它费用。2、报批：要求逐笔抄列不良贷款手续费申报清册，由经手人、会计、主任签字后上报联社财务、监审科，经核实批准后方可列支，对于各社上报清册若无经手人签字的，财务、稽核部门不得受理，并予以从严处罚。3、社会力量参与或独立收回的，参照内部职工收回手续费计付办法，报批时需经手人、会计、主任签字认可，审批后计付到人。第七条：计付手续费要求1、凡上报盘非清单必须坚持实事求是，谁签字，谁负责，严禁弄虚作假，以贷收息，转嫁他人等不实行为，凡因上报不实套取手续费，每发现一笔按不实部分手续费的5倍处罚，其中经手人占20%，会计占60%，主任占20%，并予以在全辖通报批评和行政警告，情节严重的给予行政记过处分。2、对手续费计付个人部分，任何人不得无故截留、克扣，或计付给他人，各社手续费计付必须实行“阳光操作”。否则，一经发现除赔付应兑付个人部分外，予以行政处理。3、对社会力量应计提手续费的，按要求计付到人。第八条 不良贷款的监测和管理1、对新发放贷款形成不良贷款的占用形态和质量变化要坚持按月调整、按季考核。2、对不良贷款责任人要按照不良贷款责任人台帐（样表附后）建立责任人台帐，并按月上报。3、各社（部）要按季对本辖不良贷款质量进行专题分析报告。4、联社定期或不定期通报本辖不良贷款清收任务完成情况，实行超奖欠罚。 5、对2003年1月1日以后发生并形成不良贷款的（不可抗力的自然灾害或其他客观因素除外），根据放款及清收责任，按其最终损失程度，追究当事人的行政、经济及法律责任；对三违贷款和因玩忽职守造成不良贷款的，要视其情节和损失大小，对责任人处以重罚，并实行终身责任制，直至全额收回；对于集体研究审批形成不良贷款的，应按审贷小组成员各自的权限和责任，追究有关人员的经济和法律责任。对于新发放的贷款形成不良和其他新增不良贷款要严