信用社（银行）金融机构“成长金桥”贷款管理暂行办法.doc

信用社（银行）金融机构“成长金桥”贷款管理暂行办法第一章总 则第一条 为全面提升信用社（银行）金融机构小企业信贷业务竞争力，促进小企业健 康发展，根据贷款通则、担保法、物权法等法律法规和相关信贷管理 规定，制定本办法。第二条 “成长金桥”是指信用社（银行）金融机构对处于成长期，具有一定规模，财务制度相对健全，具有较好发展潜力的优质小企业提供的综合授信业务，在授信 额度及有效期内，借款人可以办理贷款、承兑、保函等表内外综合授信业务。第三条 “成长金桥”实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。第四条 “成长金桥”业务通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融 资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企 业全程持续支持。第二章贷款对象和条件第五条 “成长金桥”贷款对象为连续经营时间达3年以上，资产总额在5004000万元（含）且连续两年盈利、销售收入逐年增长的企业法人、其他经济组织。第六条 “成长金桥”的申请客户应同时具备下列条件：（一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大；（二）企业证照齐全，持有有效的贷款卡；（三）与信用社（银行）金融机构有良好的合作历史，在信用社（银行）金融机构开立基本 或一般结算账户； （四）借款用以自身生产、经营资金需要；（五）信用社（银行）金融机构规定的其他条件。第三章贷款额度、期限、利率第七条 “成长金桥”根据借款人经营规模、现金流量、评级结果确定综合授 信额度，一般不超过500万元。第八条 “成长金桥”综合授信额度一年一定，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。第九条 对于“成长金桥”综合授信额度内的贷款利率，各行社可按照贷款利 率定价办法结合实际确定相对差别利率，可适当优惠。第四章贷款方式第十条 “成长金桥”贷款方式为下列的一种或几种方式的组合。（一）质押。质押物主要为存单、国家债券、银行承兑汇票、金融债券、存 货、仓单、股权、保单、应收账款等；（二）抵押。以易变现的国有出让土地使用权、厂房、门面房和商住房等不动 产为主，以通用设备抵押的，抵押率不高于50%；（三）连带责任保证，保证人必须具备担保能力，由专业担保公司提供保证 的，担保机构必须与行社签订合作协议；（四）对评级结果aa级（含）以上的客户，有效担保不足的，可给予适度的 信用敞口。第十一条 各行社可积极探索灵活多样的担保方式。第五章操作流程第十二条 受理。客户部门为业务受理部门，客户经理在确认客户具备该项业 务的条件后，受理客户申请，客户提交相关资料。第十三条 评级。依据信用社（银行）金融机构小企业信用等级评定暂行办 法进行评级。第十四条 授信。按照信用社（银行）金融机构小企业授信管理暂行办法 的程序和方法，结合申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情 况进行综合授信。第十五条 “成长金桥”业务的评级、授信流程原则上在15个工作日以内完 成。不能授信的，要及时告知申请人。第十六条 综合授信额度批准后，各行社应下发信用社（银行）金融机构最 高额度综合授信通知书，通知书内容包括授信企业名称、综合授信额度、授信期 限等。第十七条 用信。客户在综合授信额度范围内逐笔提出用信申请，客户授信条 件未发生改变的，客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件进行调查，经 有权部门审查后，提交有权审批人审批。各行社应简化缩短用信审批流程，下放审 批权限，以充分适应小企业贷款“急、频、快”的特点。第十八条 签订合同。基层行社根据批准的用信额度与客户签订信贷合同，做 好质押品的冻结止付和抵（质）押登记手续。第十九条 出账放款。担保手续办妥后，客户经理进行出账，出账审核人审核 后，信贷会计人员根据出账通知书、合同文本办理相关的账务处理。第二十条 综合授信额度内的贷款采取灵活还款方式。还款方式包括一次性偿 还、等额法、递减法，当集中还款有压力时，可以依据现金流量状况选择分期还 款。第六章贷款管理第二十一条 “成长金桥”坚持动态监控管理的原则，客户经理要定期走访客 户，关注借款人经营管理和财务效益情况，是否有影响还款的不利因素和其他行 为，为企业提供合理化建议和咨询服务，客户出现不利于还款因素的，要及时对综 合授信额度内的未使用部分停止用信。若借款人连续二个结息期欠息或年度内累计 欠息三次、本金逾期的要取消综合授信资格。第二十二条 各行社要加强贷款管理，建立工作尽责制、不良贷款问责和免责制、违规处罚制。第二十三条 各行社应逐户建立完善的贷款档案，主要内容应包括：借款申请报告、客户基本信息、贷款调查报告、贷款审批文件、五级分类资料、到逾期贷款 通知书、其他资料等，明确专人管理。具备