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保险代位求偿权制度研究 中文摘要 本文对保险代位求偿权制度进行了较为系统的论述。对保险代位求偿权的研 究不仅具有深刻的理论价值，更具有广泛的现实意义。保险代位求偿权制度拥有 悠久的历史底蕴，最早确立于英国早期的判例法中，随着保险业的不断发展，保 险代位求偿权因其实用性，为越来越多的国家的保险法律理论和实务界所接受， 逐渐成为世界各国普遍确立的一项基本制度。伴随保险实务的发展，各国关于保 险代位求偿权制度的研究和探讨也在不断深入，保险代位求偿权的各项规定也在 不断完善。在我国，涉及保险代位求偿权制度的规定主要集中于保险法、海 商法及海事诉讼法中，然而这些规定过于笼统，在适用中存在诸多不明确 之处，一定程度上限制了保险代位求偿权的行使。本文通过对保险代位求偿权理 论基础的论述，分别阐述了保险代位求偿权在财产财产保险和人身保险中的适 用，分析了我国关于保险代位求偿权的法律制度中存在的不足之处，希望使我国 的保险代位求偿权法律制度能够更加完善。 本文除引言和结语外，本文共分为四章： 第一章保险代位求偿权制度概述。阐述了保险代位求偿权的概念及渊源，剖 析了保险代位求偿权存在的法律基础，并对存在的主要学说进行了评述，得出保 险代位求偿权的性质。 第二章财产保险中的保险代位求偿权。介绍了中外各主要国家关于财产保险 中的保险代位求偿权的规定，论述了关于保险代位求偿权存在的合理性及合法性 质疑，并进行了评析，论述了保险代位求偿权的成立、取得、行使要件及行使名 义，认为保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。 第三章人身保险中的保险代位求偿权。介绍了中外各主要国家关于人身保险 中的保险代位求偿权的规定，论述了各国关于人身保险中存在保险代位求偿权的 争论，分别分析了在人寿保险、健康保险、意外伤害保险及年金保险中存在保险 代位求偿权的可能性，认为在具有损害填补性质的意外伤害保险的医疗保险中， 有保险代位求偿权适用的可能。 第四章我国保险代位求偿权制度的完善。描述了我国保险代位求偿权制度的 现状，提出我国保险代位求偿权制度应从我国保险法应明确规定保险入以自 己的名义行使保险代位求偿权、在具有损害性质的人身保险中确立保险代位求偿 权、我国保险法应确立保险人、被保险人共同诉讼制度等几个方面加以完善。 关键词：保险代位求偿权、财产保险、人身保险 r e s e a r c ho nt h er i g h to f _ n s u r a n c es u b r o g a t i o n a b s t r a c t t l l i sa r t i c l ed i s c u s s e st 王l er i 曲to fi 1 1 s u r a n c es u b g a t i o ns y s t e m i c l y t h er e s e a r c h o nt l l er i 窖灿o fi i l s l 姗l c es i l b r o g a t i o nh a s l ep r o f o u n dt 1 1 e o r e t i cv a l u ea n de x t e r 塔i v e p r a c t i c a jp u q ，0 n t h er i g h t o fi n su r ：吼c e s u b r o g a t i o nh 弱al o n gl l i s t o f i r s t e s t a b l i s h e di l ln l ec a s el a wo fe n g l a n d w i mt ：h ed e v e l o p m e n to fm ei i l s l l r a n c c ，n l e r i g h to fi l l s u r a n c e 鲥b r o g a t i o nh 弱a c c 印t e db ym o r ea n dm o r ec o 硼t r i e sf o ri t s p 删i c a b i l i 够砧lc 训e sr e s e a r c hn 圯r i g h to fi n s 础m c es u b r o g a t i o n 曲e p l y ，t h e p r o v i s i o no ft h er i g h to f i i l s u 瑚i l l c es u b r o g a t i o nh 鹊b e e nc o n s u m m a t e d i no l l rc o u 触啊 t l l ep r o v i s i o no ft 1 1 er i g h to fi i l s u r a n c e 叭b r o g a t i o 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p e ri sd i v i d e d i i l t 0f o u r c h a p 姻： c h 印t e r1i i l s 嘲c es u b r o g a t i o ns y s t e mo u t l i n e d o nt l l ei 联i u r 砒1 c es u b r o g a t i o n a n dt l l ec o n c e p to fo r i 西n ，a i l a l y z ei i l s u r 觚c es u h 0 9 a t i o nr i g h tt oe x i s ta sal e g a lb a s i s ， a n dt t l em a i l lb u i l d i n gw e r er c v i e 、e d ，趾dt l l a tt l l ei n s i 玳m c es u b r o g a t i o nn a t u r e c h 印t e r2p r o p e n yi n s u r a n c e ，t 1 1 ei i 坞u r a n c es u b r o g a t i o n o na l lm 旬o rc o u n t 五e s o nf o r e i g np r o p e n yi r l s u l 钮1 c e ，也ei i l s u m c es u b r o g a t i o np r 0 v i s i o r i so nt 1 1 ei i l s u r a i l c e s l i b r o g a t i o n 砸l dn l er a t i o n a l i 锣o ft l l ee x i s t e r l c eo fl e g i t i m a c y 小圯s t i o n e d ，龇l dm e 弱s e s s m e n 协o nt t l ei n s m 孤1 c es u b r o g a t i o nr i g h to fe s t a b l i s l u i i e n t ，a c q u i s i t i o i l 1 e n a m eo fn l ee x e i c i s ea n dt h ee x e l c i s eo 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甜i l l s m 硼c e ，i n s u r a n c es u b r o g a t i o nm a yb e a p p l i c a b l e c l l a p t e r4o fc h i 舱si i l s u r a i l c es u b r o g a t i o ns y s t e mp e r f i e c t d e s c r i b e dc l l i i d s i n s u r a n c es u b r o g a t i o ns y s t e mo ft l l es t a _ t u sq u o ，b yc h i n a t si 璐u r i a n c es u b r o g a t i o n s y s t e m 缸吼c t l i l m ”i n s l 】r a n c ea c t ”s h o u l db ec l e 砌yd e f i n e di n 恤i ro w ni r l s u r e r si i l l i t l l en 锄eo fm ee x e r c i s eo fi i l s a n c es u b r o g a t i o n ，i nt h cm 岫r eo fm ep h y s i c a l d a i l l a g ei n s u r a i l c ee s 僦) l i s h e di n s u r 觚c es i i b r o g a t i o n - r e y w o r d s ：t h er i g h to fi n s u r a n c e s u b r o g a t i o n ，p n d p e r t y _ n s u r a n c e ，l i f ei n s u r a n c e i 学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是在导师的指导下取得的研究成果。据我 所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发 表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中作了明确说明并表示了谢意。 作者签名： 王! 虽2日期：洫全：厶z 学位论文使用授权声明 本人授权沈阳师范大学研究生处，将本人硕士学位论文的全部或 部分内容编入有关数据库进行检索；有权保留学位论文并向国家主管 部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版，允许论文被查阅和借 阅；有权可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 保密的学位论文在解密后适用本规定。 作者签名： 王耄， 日期： 边p 。参z 引言 保险代位求偿权制度是一项历史悠久、底蕴丰厚的制度。最早确立于英国早 期的判例法中，因其具有深远的现实意义，而逐步被世界各国所采纳，成为一项 为各国所普遍确立的制度。保险代位求偿权制度既体现出民法所倡导的公平原 则，又是保险法损失填补原则的具体体现。被保险人在保险事故发生后从保险人 处获得补偿，保险人又通过保险代位求偿权的行使，从有责第三人处追回所赔付 的保险金。保险代位求偿权使法律关系各方的利益得到平衡。 我国关于保险代位求偿权的法律规定主要集中在保险法、海商法、海 事诉讼特别法中，但这些法律规定过于笼统，对保险代位求偿权所涉及的各个 方面的规定不尽完备，给保险代位求偿权的适用带来了一定的困难。随着保险业 的迅速发展，保险代位求偿权制度也在不断完善。我国应该在立法上借鉴国外的 先进经验，使我国的保险代位求偿权制度能够更加完善，与国际接轨。 我国保险法将保险代位求偿权规定在财产保险中，说明我国立法界只承 认在财产保险中存在保险代位求偿权，完全否定了保险代位求偿权在人身保险中 适用的可能性。本文认为，决定保险代位求偿权适用与否的标准不应该是保险标 的，而应该是严格按照保险合同是否具有损害填补性质来划分。不能以保险合同 的标的是财产和人身判断保险代位求偿权能否得以适用，而应将保险合同划分为 补偿性保险合同和给付性保险合同。保险代位求偿权存在的理论基础之一即为损 害填补原则，凡具有损害填补性质的保险合同均应适用保险代位求偿权。只要被 保险人所遭受损失的数额是确定的，是可以用金钱加以衡量的，保险人在赔付了 被保险人保险金后，就可以行使保险代位求偿权，向有责第三人追偿。被保险人 从保险人处获得的保险金和从有责第三人处取得的侵权赔偿，可能使被保险人获 得额外利益，根据损失填补原则，这是保险法所不允许的。因此，保险法赋予保 险人在保险赔付后向有责第三人追偿的权利，以避免被保险人从保险人和第三人 处获得双重利益，维持社会的稳定，避免道德风险的发生。 我国关于保险代位求偿权的法律规定仍有不完备之处，本文认为，我国保 险法应明确规定保险人以自己的名义行使保险代位求偿权；在具有损害性质的 人身保险中确立保险代位求偿权；我国保险法应确立保险人、被保险人共同 诉讼制度，从而使我国保险代位求偿权制度更加完善，增强保险代位求偿权制度 的实用性和可操作性。 保险代位求偿权制度研究 第一章保险代位求偿权制度概述 一、保险代位求偿权的概念与渊源 ( 一) 保险代位求偿权的概念 保险代位求偿权是民商法代位权与保险理赔制度相结合的产物，是民商法理 论中债权人代位权在保险法律关系中的运用。 保险代位权是指，当保险事故发生，保险人赔偿被保险人的损失后，代位取 得向对保险事故的发生或保险标的的损失负有责任的第三者求偿的权利，或保险 标的发生全损或推定全损时，保险人赔偿后取得保险标的的全部权利。保险代位 权有广义和狭义之分。广义的保险代位权包括物上代位和权利代位；狭义的保险 代位仅指权利代位即保险代位求偿权。本文所讨论的保险代位求偿权即为狭义的 保险代位权。 我国现行保险法将保险代位求偿权设置在财产保险合同章节中，将保险代位 求偿权的适用范围限制在财产保险中。但是，在保险法理论上，保险代位求偿权 是不应局限在财产保险中，其适用的范围应为具有损害填补性质的保险。具有损 害填补性质的保险包括财产保险和人身保险中具有损害填补性质的保险。本文认 为，保险代位求偿权是指，在具有损害补偿性质的保险中，第三人对保险事故的 发生负有赔偿责任的，保险人自赔付保险金之日起，在赔付金范围内，取代被保 险人行使对第三人请求赔偿的权利。 ( 二) 保险代位求偿权的渊源 保险代位求偿权制度是保险法领域中一项古老而又独具特色的法律制度，它 融合民法领域中的代位权制度和保险法领域中的损害填补原则于一体，成为保险 法领域中一种独特的制度。“代位 一词源于拉丁语“s u b r o g a t e ”，意思是使一人 处于另一人的位置之上。据考证，最早关于代位求偿权的表述是英国法官l o r d h a r d v v i c k e 于1 7 4 8 年在r a n d a l 诉c a c k 啪一案中作出的。1 8 世纪，英国的法 院将代位原则适用于一切具有损害填补的契约，而保险契约因具有损害填补性 质，代位求偿权被普遍地应用到保险契约中圆。英国1 9 世纪对b 啪a i l d 案的判词 中写道：“如果补偿人已经支付补偿金，有关减少损失的利益落入被补偿人的手 中，衡平法的要求是已经履行全部补偿义务的补偿人有权收回相应的款项。 由 此可见，英国早期的判例确认了保险代位求偿权。 最早以成文法形式将代位求偿权确定下来的是英国1 9 0 6 年的海上保险 法。该法第7 9 条第1 款规定：“保险人赔付保险标的全损之后，不论赔付的是 整体全损还是货物的可以分割的部分损失，便有权接管被保险人在该已赔付的保 。王利苹：保险代位法律制度研究 ，载予赵中孚主编，民商法理论研究 ( 第一辑) ，中国人民大学出版 社1 9 9 9 年版。第2 5 0 页。 o 魏润泉：代位求偿权的剖析，安徽保险 1 9 9 5 年第4 期。 2 保险代位求偿权制度研究 险标的上可能留下的任何利益，并从造成保险标的损失事故发生之日起，取得被 保险人在该保险标的方面的一切权利和救济。 该法第9 1 条第1 款规定：“保险 人在货物全部或部分损失后支付了保险金，则他取得了对残余货物的权利，并且 代位取得了被保险人所享有的权利和救济措施。 保险代位求偿权基于其特殊功能及不断的发展完善，在各国立法中得到了普 遍确认。日本商法典第6 6 2 条第1 款规定：“在因第三人的行为发生损害的情 况下，保险人已经向被保险人支付其负担的金额时，在其已经支付金额的限度内， 取得投保人或被保险人对第三人的权利。 德国保险契约法第6 7 条第1 款规 定：“要保人有权对第三人有请求损害赔偿者，于保险人填补要保人的损害后， 要保人对第三人的请求权转移于保险人，该主张的转移不得不利于要保人。 法 国、瑞士、意大利、韩国等国家的保险法均有类似规定。 我国最先确立保险代位求偿权制度的是1 9 8 2 年施行的经济合同法，该法 第2 5 条第4 款规定：“被保险财产的损失，应由第三人负责赔偿的，如果投保方 向保险方提出要求，保险方可以按照合同规定先予赔偿，但投保方必须将追偿权 转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。 之后颁布的保险法第4 5 条第 l 款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险 人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的 权利。此外，海商法等法律法规中也对保险代位求偿权予以明确规定。 二、保险代位求偿权的理论基础 ( 一) 保险代位求偿权的法理基础 保险代位求偿权作为保险法损失填补原则与民法中的代位权制度相结合的 产物，其存在必然有着保险法领域和民法领域的法理基础。民法领域中的公平原 则和保险法领域中的损失填补原则正是保险代位求偿权存在的法理基础。 1 、公平原则 从法理的角度出发，公平正义是法的终极价值目标，法的实施在符合社会整 体利益的同时也必须维护个人的利益，从而使社会达到和谐的状态。民法中的公 平原则要求民事主体在维护自己利益的同时兼顾他人的利益。如果民事主体在民 事活动中，不按照法律或合同履行自己的义务，对他人的利益造成损害，就要承 担因此而产生的民事责任。责任是权利和义务得以实现的保障。根据这一法理， 如果保险事故是由于第三人的原因造成的，最终承担责任的应当是第三人本人， 从而实现公平正义的法理精神。如果负有赔偿责任的第三人因保险人支付了保险 金而免除了其赔偿责任，必然会导致公平关系的失衡。允许保险人在赔付了保险 金之后代位行使被保险人对第三人的损害赔偿请求权，使被破坏的社会关系恢复 到原来的状态，是符合法的公平正义的理念的。因此，“保险代位求偿权是法律 保险代位求偿权制度研究 充分平衡保险人、被保险人、第三人三方利益关系和社会公序良俗后呼之即出的 结论。 2 、损失填补原则 损失填补原则是保险代位求偿权存在的核心基础。损失填补原则是指当保险 事故的发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险入必须在责任范围内对投保人 或被保险人所受的实际损失进行补偿。损失填补原则包含三层含义：1 、当保险 事故发生后，保险人应当及时在责任范围内向被保险人赔付保险金，使被保险人 能尽快恢复正常的生活及生产；2 、一般情况下，保险人按被保险人的实际损失 进行补偿，当保险金不足以弥补被保险人损失时，被保险人仍有权向第三人请求 赔偿，但其从保险人和有责第三人处获得的赔偿总额不得超过其实际损失；3 、 损失填补原则以弥补被保险人损失为目的，被保险人只能在实际损失范围内要求 补偿，不会加大第三入的责任。“1 8 7 7 年s i m p s o nv 1 1 1 0 m s o n 和1 8 8 2 年b 1 瑚a r d v r 0 d o c 觚是几个最早有关代位求偿的重要保险案例。当时的法国大法官卡尔恩 斯( l 0 r dc a i n 塔) 和布莱克博恩( l 0 r db l a c k b u 1 ) 对代位求偿原则作了如下的解释： 代位求偿是补偿原则的必然结果，它要达到这样的效果：一个人希望对他的损失 获得补偿，如果保险人赔付了损失，他再从作为责任方的第三入获得赔偿，这就 违反了补偿原则，而获得了额外的利益，因此，当被保险人有办法通过责任方而 减少损失，使用这种方法的结果应当属于保险人。这样才体现了公平的原则。 也就是说，被保险人因保险事故所受之损失，应如数获得赔偿，使被保险人在经 济上，恰好能恢复至保险事故发生以前的状态。回另一方面，被保险人从保险事 故中获得的补偿不能超过其实际所受到的损失，避免被保险人从中获利，即禁止 得利原则。 综上所述，民法上的公平原则要求行为人为自己的行为产生的后果承担责 任；保险法上的损失填补原则反对被保险人因保险事故的发生而获得超额的利 益。在二者的综合作用下，保险代位求偿权制度逐步获得了各国法律的认可。 ( 二) 关于保险代位求偿权的主要学说 在学术界中，由于分析问题的角度不同，学者对保险代位求偿权也形成了不 同的观点。现就目前存在的主要观点评析如下： 1 、防止被保险人不当得利说 这一学说认为，由于第三人的行为导致保险事故发生，使保险标的遭受损失 时，被保险人同时拥有向第三人请求赔偿损失的权利和向保险人请求赔付保险金 。尹田主编：中国保险市场的法律调控： ，北京社会科学文献出版社2 0 0 0 年版，第3 3 3 页 o 李玉泉：保险法，法律出版社1 9 9 7 年版，第8 4 页。 o 陈欣：保险法，北京大学出版社2 0 0 0 年版，第1 9 9 页。 o 陈云中：保险学 ，台湾五南图书出版公司l 粥3 年版，第1 8 8 页 4 保险代位求偿权制度研究 的权利，这样被保险人可能因上述两项请求权的行使而获得高于实际损失的利 益，甚至可能获得双重赔偿，从而构成不当得利。“代位请求权之功能仅在于防 止保单持有人获得不当得利。因此，保险人应当享有保险代位求偿权。 这种观点源于损害填补原则，其目的是为了避免被保险人获得双重收益。禁 止被保险人获得不当利益，却无法解释为何保险人能基于保险代位求偿权取得该 收益。作为保险人其本身的职责就是在保险事故发生后，对被保险人进行理赔， 支付保险赔偿金，以弥补被保险人的损失。然而通过对保险代位求偿权的行使， 保险人从有责第三人处取回了赔付的保险金，没有受到任何损失，却从被保险人 处白白得到了一笔保费，这与保险的宗旨不符。况且，“保险法上保险人代位权 规定之法理，若系仅仅在于防止被保险人之不当得利，则于理论上只要立法规定 第三人之损害赔偿义务，得因被保险人获有保险赔偿而免除，就可以达到此目 的。 也就是说，为避免被保险人不当得利，保险立法上只须规定在保险事故发 生后，“被保险人只能够就双重请求权选择一个行使或将第三人责任作为除外不 保风险即可达到目的，而没有规定保险人补偿给付在先，代位权行使在后之顺序 的必要。 囝 2 、保护投保人利益说 这一学说认为，如果每次保险事故的发生，都导致保险人承担赔付保险金的 义务，保险人的财产必然会因此而减少，从而影响其赔付能力，最终不利于对投 保人的保护。因此，保险人行使保险代位求偿权，“可以实质地降低保险给付的 总额，从而降低保险费率，保险费率之降低，实即减轻社会上广大要保人之负担。 固 投保人向保险人交纳保险费，形成保险基金，其目的之一就是为了分散风险， 使一个人的负担转为社会分担，投保人之间达到互助互利的效果。投保人的利益 与保险人的利益是相互分离的，保险人在收取保险费时，应当对保险事故发生后 可能产生的后果有充分的估计，因此，保险基金的减少并不会对保险人产生实质 性的影响。况且，在保险实务中，保险人通过保险代位求偿权的行使而获得的补 偿，通常没有用来降低保险费率，而是用于提高股东的红利。因此，在实质上保 险代位求偿权的行使通常不能产生降低保险费率的效果。 3 、物上权利转移说 这一学说认为，当保险事故发生，保险人赔付了保险金后，与保险人承担的 赔付责任相应的保险标的的权利即转移给保险人。正如我国保险法第4 3 条 。林勋发：保险法论著译作选集，法律出版社，1 9 9 6 年版，第1 2 3 页。 o 江朝国：保险法基础理论 ，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第3 8 9 页。 o 孙积禄：保险代位权研究) ，法律科学2 0 0 3 年，第3 期。第8 l 页 o 刘宗荣：保险法，三民书局1 9 9 5 年版，第2 4 3 页 5 保险代位求偿权制度研究 规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于 保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保 险人按保险金额的保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 物上权利的转移必须以物的转移为基础，保险代位求偿权转移的是“损害赔 偿请求权”，是一种债权请求权而不是物权的转让。这实质上是将广义的保险代 位权和保险代位求偿权混为一谈。 4 、维护社会公平说 这一学说又称避免第三人脱责说，运用了民法领域中的过错责任理论。这一 学说认为，行为人应该对自己的过错所产生的后果承担相应的责任，因此有责第 三人应当对自己的行为负责。如果被保险人在得到保险人的赔偿后，不再追究有 责第三人的责任，将有违社会公平。建立保险代位求偿权制度，赋予保险人在其 赔付的保险金范围内向有责第三人追偿的权利，可以避免第三人逃脱其应承担的 法律责任。 保险人在向被保险人支付保险金后，取得保险代位求偿权，其性质仍然是一 种债权，法律并不强制保险人实施其权利。如果保险人放弃行使代位求偿权，有 责第三人因保险人放弃行使自己权利的行为而使自己的财产不减少即由此 获得的利益，可以对抗任何人。 5 、保险职能说 这一学说认为，准确理解保险的职能是正确认识保险代位求偿权的基础。保 险最基本的职能就是当保险事故发生后，及时补偿被保险人的损失，使其财产状 况尽快恢复到保险事故发生前的状态。保险代位求偿权是保险损失填补原则的具 体体现，保险代位求偿权的本质在于充分弥补被保险人的补偿。保险代位求偿权 的存在为被保险人提供双重保障，被保险入可以从保险人处获得保险金，以避免 第三人没有赔偿能力导致被保险人的损失无法得到弥补的情况发生，所以保险代 位求偿权的基础是保险补偿职能。 通过对以上观点的评析可以看出，每种学说都有其合理之处，但每种学说又 都不够完全。任何一种学说都不能独立成为保险代位求偿权存在的原因。本文认 为，保险代位求偿权意在维持损失补偿原则和社会公平原则。损失补偿原则体现 了保险的经济补偿功能，是保险制度得以存在的重要支柱。被保险人在获得了保 险人的赔付后，能尽快地恢复生产、安定生活。由于两种请求权的同时存在，可 能使被保险人获得双重得利，容易诱发道德危险。社会公平原则要求行为人为自 己的行为承担相应的后果。保险人赔付了保险金之后，取得了对第三人的求偿权， 旨在维护侵权法领域的过错责任制度。就目前的法律制度来看，保险代位求偿权 。孙积禄：保险代位权研究，法律科学) 2 0 0 3 年第3 期，第8 l 页。 6 保险代位求偿权制度研究 仍不失为一种最终平衡被保险人、保险人、第三人之间利益的方法。 三、保险代位求偿权的性质 ( 一) 保险代位求偿权是法定权利 保险代位求偿权是由法律明确赋予保险人的一项法定权利。无论保险人和被 保险人在保险合同中或是在实际交易中是否约定了保险代位求偿权，在保险事故 发生、保险人依照保险合同履行了赔付保险金义务之后，保险人当然地取得保险 代位求偿权，可以自己的名义行使被保险人对第三人享有的求偿权。保险代位求 偿权是法律赋予保险人的当然权利，被保险人和第三人的意志都不能影响保险代 位求偿权的成立和行使。保险人有权自主决定如何处分其权利，不受任何人非法 干预。 ( 二) 保险代位求偿权实质上是债权转移 关于保险代位求偿权的性质，理论界大致有以下四种观点： 1 、债权拟制转移说 这种观点为早期法国学者所主张，认为，被保险人对有责第三人享有的债权 因保险人赔付保险赔偿金而消灭，但法律拟制该债权仍然存在并转移给保险人。 2 、赔偿请求权说 这种观点源自德国民法关于保证人及保证人清偿代位制度的有关法律规定， 认为，保险人自赔付保险金时起，便取得与被保险人对第三人享有的债权相同 的赔偿请求权。 3 、广义形成权说 这种观点认为，保险代位求偿权是行使被保险人权利的权利，并且由于保险 代位求偿权的行使使被保险人与第三人之间的损害赔偿法律关系发生变更，被保 险人不得再向第三人主张赔偿请求权，所以保险代位求偿权是一种广义的形成 权。 4 、债权转移说 这种观点实质上是债权法律关系主体的变更，是保险人在满足法律规定的取 得保险代位求偿权的条件后，取代被保险人成为其与有责第三人之间债权法律关 系的主体。当保险人赔付被保险人损失后，被保险人与第三人之间的债权自动转 移给保险人，而不以被保险人和第三人的意志为转移。 本文认为，第一种观点认为被保险人享有的对第三人的债权因获得保险赔付 而消灭，法律拟制该债权仍然存在缺乏法律上的依据。第二种观点无法解释保险 人取得对第三人请求权的原因。第三种观点将保险代位求偿权理解为一种形成权 是不正确的，保险人是否行使保险代位求偿权，并不影响被保险人与有责第三人 o 德国民法典第7 7 4 、1 1 4 3 条。 7 保险代位求偿权制度研究 之间损害赔偿法律关系的存在，显然，保险代位求偿权是一种请求权，而不是一 种形成权。 保险代位求偿权的性质应为债权的法定转移，这一观点得到了多数学者的支 持。保险代位求偿权是保险人依法享有的权利，在性质上应当从属于被保险人对 第三人的赔偿请求权的性质。当保险事故的发生是由于第三人的原因而导致的， 被保险人有权要求有责第三人进行赔偿，此时，在被保险人与第三人之间就形成 了损害赔偿法律关系。而依据被保险人与保险人之间的保险合同关系，被保险人 在保险事故发生时，还可以依保险合同向保险人请求支付保险金。这样，被保险 人既是损害赔偿法律关系的一方主体，又是保险赔偿法律关系的一方主体，具有 双重权利和地位。为避免被保险人因具有双重身份而获得双重利益，法律规定， 被保险人在获得保险赔偿、损失得到充分弥补之后，不得再向第三人行使损害赔 偿请求权；法律因保险人替代有责第三人承担了赔偿被保险人损失的责任，而将 向第三人求偿的权利转移给了保险人。被保险人对第三人的损害赔偿请求权消 灭，但他们之间的债权债务关系并没有因此而消灭，只不过是债权债务关系的主 体发生了变化，而债的内容和客体并未发生变动，保险人因赔付了保险金实质上 成为损害赔偿法律关系的主体。因此，保险代位求偿权实际上就是债权的法定转 移。 8 保险代位求偿权制度研究 第二章财产保险中的保险代位求偿权 一、外国相关法律规定 按照现行一般理论，保险代位求偿权是保险人当然享有的法定权利。不论保 险合同是否有约定，保险人在因第三人的原因发生保险事故、给付保险金后，均 可依法取得保险代位求偿权，对第三人进行追偿。保险代位求偿权制度是目前世 界各国保险立法中普遍确立的一项基本制度。 ( 一) 英国1 9 0 6 年海上保险法的相关规定 英国1 9 0 6 年海上保险法第7 9 条规定：“保险人在赔付后，有权取得被 保险人自保险事故发生之日起在保险标的上的权利和救济，但以被保险人已获全 部赔偿、或已获部分赔偿为限。 ( 二) 德国保险契约法的相关规定 德国保险契约法第6 7 条第一款规定：“要保人有权对第三人请求损害赔 偿者，于保险人填补被保险人的损失后，要保人对于第三人的请求权转移于保险 人，该转移的主张不得不利于要保人。若要保人抛弃对第三人的请求权或其请求 权的担保权者，保险人于其可以依照该请求权或担保权请求给付的范围内，免除 填补义务。” ( 三) 日本商法典的相关规定 日本商法典第6 6 2 条第一款规定：“在因第三人的行为发生损害的情况 下，保险人已经向被保险人支付其负担的金额时，在其已经支付的金额范围内， 取得保险合同投保人或被保险人对第三人所有的权利。 除此之外，其他国家保险法中也大多明确规定了，当保险事故发生、保险人 依照保险合同履行了赔付保险金的义务之后，均可取得在赔偿金额范围内，代位 行使对有责第三人请求赔偿的权利。 二、我国相关法律规定 ( 一) 我国海商法的相关规定 我国海商法第2 5 2 条第1 款规定：“保险标的发生保险责任范围内的损 失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿之 日起，相应转移给保险人。”此款规定的是保险人自赔付保险金时取得的保险代 位求偿权，即狭义的保险代位权。 我国海商法第2 5 6 条规定：“保险标的发生全损，保险人支付全部保险 金额的，取得对保险标的的全部权利。 这是对保险代位权的另一组成部分一 物上代位权的规定。这里的“全部权利指的是，保险标的全损后残值的物权和 保险人取得该物权后因他人侵犯该残存物而产生的债权。保险赔付前存在的债 权，是保险人行使保险代位求偿权的依据。由此可见，保险代位求偿权和物上代 9 保险代位求偿权制度研究 位权是两种完全不同的制度，我国海商法分别进行了明确的规定。 ( 二) 我国保险法的相关规定 我国保险法第4 5 条第1 款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成 保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行 使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 我国保险法仅规定了狭义的保险代 位求偿权，并未规定物上代位权。此条将保险人行使保险代位求偿权的范围限制 在“赔偿金额范围内”，明确规定了保险代位求偿权的行使范围，同时，该条第 3 款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未 取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 保障被保险人的损失能够获得足额 补偿。 ( 三) 我国海事诉讼特别程序法的相关规定 我国海事诉讼特别程序法第9 3 条规定：“因第三人造成保险事故，保险 人向被保险人支付保险赔偿后，在保险赔偿的范围内可以代位行使被保险人对第 三人请求赔偿的权利。 此条与保险法中的规定一样，对保险代位求偿权的 行使范围进行了明确规定。 ( 四) 我国台湾地区保险法的相关规定 我国台湾地区保险法第5 3 条规定：“被保险人因保险人负保险责任之损 失发生，而对于第三人有损害赔偿请求权者，保险人得于给付赔偿金额后，代位 行使被保险人对第三人之请求权；但其请求金额以不逾赔偿金额为限。 三、对保险代位求偿权的质疑及评析 现行保险代位求偿权制度蕴涵着民法中不当得利制度和过错责任的归责原 则，对避免被保险人双重获利以及第三人脱责产生了积极的效果，对保险领域具 有重要的规范价值，已经被各国立法普遍确认。但是，对保险代位求偿权制度仍 然存在一定程度的质疑。 ( 一) 对保险代位求偿权存在的合法性的质疑 保险契约的双方主体是保险人与被保险人，被保险人依据保险契约交纳保险 费，保险人在约定的保险事故发生后向被保险人赔付保险金。保险契约作为契约 的一种，当然具有契约的普遍特性相对性，即保险契约只能约束双方当事人， 保险人依据保险契约向被保险人支付保险金，不能将保险责任转嫁给与保险契约 关系毫无关系的第三人。显然，保险代位求偿权的存在是与契约相对性原理相悖 的。可见，保险人通过保险代位求偿权向第三人行使损害赔偿请求权是没有法律 上的直接依据的。因此，有学者主张“保险代位求偿权制度的超越 即除非第三 人故意，一律禁止保险人行使保险代位求偿权。其认为保险代位求偿权的权源 。徐卫东：商法基本问题研究 ，法律出版社，2 0 0 2 年版，第4 6 5 页。 l o 保险代位求偿权制度研究 在于第三人对被害人权利的侵犯，而非对保险人权利的侵犯。保险代位求偿权从 根本上违背了公平原则，不利于对当事人的保护，也不利于保险制度自身的发展。 ( 二) 对保险代位求偿权存在的合理性的质疑 1 、保险人因保险代位求偿权的行使不当得利 投保人向保险人投保、支付保险费，目的就是为了避免财产损失，在保险事 故发生后，使保险人支付保险金，以弥补被保险人所受到的损失。在保险事故发 生时，最后的结果应该是保险人的财产减少，被保险人所受损失恢复原状。但是， 在保险事故是因第三人的原因造成的情况下，保险人在向被保险人赔付保险金之 后，取得保险代位求偿权，可以向有责第三人追偿其所支付的保险金。这样，保 险人本应减少的财产，却因保险代位求偿权的行使，而没有相应的减少，这就使 得保险人获得了额外的利益。保险代位求偿权制度在防止被保险人获得双重利益 的同时，将这一利益赋予了实力雄厚的保险人，保险人收取了保险费却没有承担 相应的风险，无异于使其财产得到增加。 2 、在有责第三人同时投保时，保险代位求偿权制度的存在没有实际意义 随着保险业的不断发展，产生了责任保险，并逐渐得以推广。责任保险是指 以被保险入对第三人依法应负赔偿责任为保险标的的保险，是被保险人在从事各 项业务和日常生活中由于过失造成损害，或虽无过失但依据法律规定应对受害人 承担赔偿责任时，由保险人对此承担保险责任的一种保险。对保险事故的发生 负有责任的第三人，如果同时投保了责任保险，成为责任保险中的被保险人，其 所应负担的赔偿责任则会由其保险入承担。就整个保险业而言，此时保险代位求 偿权的行使，只是将损失在其内部进行了转移，最终的责任仍是由保险人承担。 由于保险代位求偿权的存在，使投保人进行了不必要的投保行为，这无疑是对资 源的浪费。随着保险业合作关系的加强，保险人之间通过订立“汽车互撞免赔 协议，排除了保险代位求偿权的行使，取得了较好的效果。 3 、保险代位求偿权的存在使保险业分散风险的功能受损 保险业存在和发展的基本功能之一就是分散风险，将本应由一个人承担的风 险分散到尽可能多的人群中，从而保障社会生活的安定。而保险代位求偿权行使 的结果是将责任转移给第三人，同时使保险人自己摆脱了应负担的风险。然而保 险人为了承担未来可能的风险，已经收取了投保人的保险费，并拥有雄厚的经济 实力，有能力将一个被保险人的损失在众多投保人中进行分散。与之相比，第三 人的财力资源极为有限，使其承担责任，极有可能使其陷入不安定的生活状态中， 不利于社会的稳定。由此可见，保险代位求偿权的存在使保险分散风险的功能无 法得到发挥。 回乔林、王绪瑾；财产保险口旧中国人民大学出版社2 3 年舨，第6 8 6 页- l l 保险代位求偿权制度研究 4 、保险代位求偿权的行使并不能降低保险费率 从理论上讲，保险代位求偿权的行使能使保险人的财产增加，增强保险人的 赔付能力。在保险人实力增加的同时，保险人能够通过降低保险费率，更好地实 现为社会服务的宗旨。然而，在保险实务中，通过保险代位求偿权的行使得以恢 复的财产，往往没有用来降低保险费率，而是用于提高股东的红利。所以，保险 人通过保