信用卡风险培训材料.ppt

省分行信用卡中心陈锡民 信用卡风险及防范 各银行对信用卡重视程度提高 发卡量剧增 到2009年底 全国信用卡发卡量超过1 86亿张 交易金额达3 5亿元 信用卡风险加剧 2009年底 全国信用卡逾期180天以上金额78亿元 同比大增127 9 全省信用卡不良贷款快速上升 不良率超过2 个别行已超过3 警戒线 信用卡风险案件上升明显 主要以恶意透支 商户套现 伪卡欺诈 账户冒用等 当前面临风险形势 目录 信用卡风险基本知识 欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范 操作风险分析与防范 两高关于信用卡犯罪司法解释 信用卡风险基本知识 风险 一种收入或损失的可能性 狭义上指的是遭受损失的可能性 信用卡风险 指在信用卡业务的经营管理过程中 因各种不利因素而导致发卡机构 收单机构 持卡人或特约商户遭受损失的可能性 信用卡风险管理 发卡机构为实现信用卡经营收益性 在信用卡发卡过程中 运用系统规范方法 对信用卡风险进行识别 衡量 分析 处置的活动过程 欺诈风险 是指申请人 客户 员工或任何第三方篡改信息或歪曲事实来欺骗银行 由此产生的信用卡风险为欺诈风险 信用风险 持卡人 特约商户或者其他当事人因破产 死亡 经济情况恶化等原因丧失偿还欠款能力或蓄意不偿还欠款而使银行卡经营机构蒙受损失的可能性 操作风险 信用卡业务运作过程中 由于技术设备出现问题或操作人员 管理人员失误或犯罪 制度不完善等原因而使信用卡经营机构蒙受风险损失的可能性 分散性 复杂性 多发性 滞后性 信用卡业务是高风险业务信用卡大量发行集聚大量风险信用卡业务健康持续发展的保障内 外部监管部门的要求 目录 信用卡风险介绍 欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范 操作风险分析与防范 两高关于信用卡犯罪司法解释 欺诈风险分析与防范 1 虚假申请 指犯罪分子使用虚假身份或冒用他人身份获取银行卡进行欺诈交易 虚假身份 指窃取他人身份证件 或伪造虚假身份证件 申请信用卡的欺诈行为 虚假资料 指身份证件真实有效 但工作单位信息和住宅信息均与实际情况不符的申请 2 未达卡 信用卡在从发卡行递送到持卡人的过程中被盗取并使用 完成欺诈交易的情况 3 失窃卡 指持卡人不小心或其他原因导致信用卡遗失并被他人冒用的情况 失窃卡可细分 被盗卡 丢失卡 特点是 卡片为真实卡片 交易签名为真实用卡人签名 4 伪卡 犯罪分子非法使用银行卡磁条信息伪造真实有效的银行卡 或通过改造丢失卡 被盗卡 未达卡 过期卡的表面凸印 含全息防伪标识 信息或重新写磁后进行的欺诈行为 伪卡欺诈包括 伪造卡 变造卡 白卡欺诈 其特点 磁条信息真实 签名条无需涂改 卡片为伪造卡片 5 账户盗用 欺诈分子冒充真实持卡人身份 通过先修改账单地址 再以银行卡遗失为由申请挂失补卡 并将卡片邮寄到其所更改的地址 从而犯罪分子非法将他人信用卡据为己有并实施欺诈 6 商户欺诈 指特约商户在受理银行卡交易时 违规操作 蓄意进行欺诈交易或纵容 包庇 协助银行卡欺诈交易的行为 包括恶意倒闭 套现 洗单 商户虚假申请 侧录 卡号测试 虚假商户等欺诈形式 7 套现 商户与不良持卡人或其他第三方勾结 或商户自身以虚拟交易套取现金 8 非面对面欺诈互联网欺诈 欺诈份子窃取账户信息后 通过互联网进行欺诈转账或消费 电购 邮购欺诈 欺诈份子窃取账户信息后 通过电购或邮购方式进行欺诈消费 欺诈转账 通过欺诈电话或向持卡人手机发送欺诈短信等方式 诱骗持卡人向指定账户发起转账交易的欺诈行为 源头 电脑骇客 持卡人 特约商店 犯罪集团 投机者 内部职员 制卡商 1 持卡人盗用他人资料申请信用卡以逃避欠款 虚假申请 恶意透支并无法联系以逃避债款 否认自己曾以信用卡进行交易而拒绝付款 2 特约商店部份商户可能是虚假的特约商店 侧录信用卡磁道信息提供给伪卡集团 多次压印 在知情或疏忽的情况下接受虚假交易 知道信用卡为伪卡 3 犯罪集团制造 取得 分发及使用伪卡以获取资金 分发及使用经诈骗取得之信用卡 如遗失 盗窃 未达卡 4 电脑骇客帐户盗用 截取电子传输的交易资料以进一步进行信用卡诈骗 5 投机者投机者是那些找到获利机会的非专业犯罪份子 一般以个人或小规模组织犯案 6 制卡商信用卡生产商 制卡部门 邮递部门 POS生产商及资料处理部门等 他们均可能会将帐户资料 甚至制成卡或未制成的信用卡交予犯罪集团 7 内部职员被收买或共谋的银行内部职员 可能会将客户的信用卡机密资料泄露给犯罪集团 有些职员甚至直接参与伪卡的制作等 持卡人 发卡银行 收单银行 特约商户 不需负责 需要负责 不需负责 不需负责 风险损失责任 大多数情况下 1 持卡人大多数情况 不需负责 视持卡人协定与当地法律而定 若持卡人被证实蓄意或疏忽而引致损失 则可能需要负责 2 发卡银行大多数情况 需要负责 若能证明持卡人 特约商店或收单银行在使用或接受信用卡时犯错或违反守则 发卡银行可不用承担损失的款项 3 收单银行大多数情况 不需负责 若能证明特约商店在接受信用卡时犯错或违反有关守则 收单银行可能需要负责替特约商店向发卡银行赔偿有关费用 拒付 若有蓄意诈骗的特约商店违法行为后潜逃 可能令收单银行蒙受损失 4 特约商户大多数情况 不需负责 在直接交易时可能需要负责 若特约商店在接受信用卡时没有遵守正确的程序 可能需要向发卡银行赔偿有关损失 在非直接交易中需要负责 如邮购 电购或电子商务 1 伪卡交易欺诈手法境外测录 境外使用 境内侧录 境外使用 欺诈步骤第一步 窃取持卡人的信用卡账户信息 第二步 利用窃取到的账户信息制造伪卡 第三步 窃取资金 防范建议1 要加强对特约商户或自助设备定期巡检 防止被安装盗刷装置 2 客户使用时 尽量在规范 大型的商场使用 并保留签购单 3 客户刷卡时 客户要做到卡片不能离开自己的视野 4 要重点刷卡时异常现象 如多次刷卡未成功 换多台不同的POS设备刷卡等 5 客户应开通贷记卡短信通知服务 发生交易可及时通知 6 如发生盗刷情况 应及时与总行客户服务中心联系 2 商户套现欺诈商户套现欺诈风险凸增 最主要的风险形式 防范建议1 把好商户准入审核关 确保商户资料真实 完整 行业符合准入标准 2 制定合理的商户扣率 避免过低或零扣率竞争 提高商户套现成本 3 加强对商户交易监控 及时制止套现行为 3 虚假申请 1 虚假申请定义及适用范围虚假申请指使用虚假身份或冒用他人身份获取信用卡进行欺诈交易 区别虚假申请的欺诈风险和信用风险 可以根据 申领人提供虚假信息的主要目的 来区分 国内发卡市场最为突出的欺诈形式 2 虚假申请类型按申请方式划分 集体伪冒和个人伪冒 集体伪冒 指公司集体申请办卡时提供了虚假的职业资料 部分非在职人员虚开在职证明 集体伪冒的意图多为由于公司经营不善 急需融资或应付资金周转 按伪冒内容划分 伪冒身份 伪造资料 非法代办申请 伪冒身份 包括虚假身份证明文件和伪冒他人身份申请 伪造资料 包括伪造职业资料和财力证明文件 非法代办 以非法牟取暴利为目的 未经发卡行授权非法从事办卡中介服务 以虚构信息 伪造证明材料等手段 骗取发卡行授信发卡 并可能同时向客户提供或介绍POS套现公司 3 虚假申请主要特征虚假身份欺诈已经成为虚假申请欺诈的主要形式 欺诈分子通常利用招聘 招生报名等手段骗取受害人真实身份证件 再通过伪造或篡改工作单位 联系方式 收入证明等个人信息 冒充受害人名义骗领卡片 欺诈分子反欺诈侦测意识逐渐增强 作案手法日趋专业 卡片发出后 通常并不急于立即用完所有信用额度 而是采取单笔金额较小 分多笔支取的方式进行消费或取现 申请方式多以团体办卡为主 欺诈分子通常假冒国内外知名企业员工身份提交申请 由于这些企业下属机构众多 员工规模庞大 增加了发卡机构核实申领人真实身份的难度 非法中介代办虚假申请的作案方式更为隐蔽 虚假申请的交易特征进一步验证了非法中介在虚假代办卡片 套现行为中相互勾结 犯罪分子作案手法日趋专业化 集团化 出现欺诈的 一条龙服务 4 虚假申请风险点及防范建议风险点一 申请资料原件内容的比对核实这个步骤最重要的目的是在于确认申请客户所附的文件是否清晰易辨认 是否符合申请规范 是否有伪冒 欺诈的嫌疑 是否有任何信息不完整 风险点分析 1 常用信息故意书写错误 如单位 家庭住址等信息 2 房产证和行驶证的所有权人等重要栏位有明显的粘贴复制的痕迹 3 如 提交的年龄是23岁 但在信用证明资料汇总工龄却是10年以上 年收入几十万 防范建议 1 征信系统具备模糊相同身份证号 姓名 电话 地址 单位名称等比对功能 供征信人员参考 快速查阅 2 表面异常 身份证常见伪造点 字体是否同公安机关户籍标准字体一致 签发机构的盖章 3 逻辑不符 身份证有效期或号码逻辑与法定不符 房产证或行驶证内容或格式有悖常规 其他的逻辑错误 风险点二 电话调查核实即致电向申请人本人核实申请信息 防范建议 1 利用人行信用报告取得申请人本人的联系方式确认是否申请过信用卡 2 避重就轻法 可核实申请表格上的一些细节性的信息 3 声东击西法 可以拨打A电话核对B信息 这样如果对方仍能很流利的核对出所有资料 肯定有问题 4 循循善诱法 电话核对时故意错报几个人 或者利用人行征信系统核对之前留下来的信息 5 联系方式中是否有几个是空号 错号或总是联系不到 如总不在单位 6 对小单位要持一个合理的怀疑态度 风险点三 申请受理渠道现有主要受理渠道 银行主动营销 直销团队人员 网点申请受理 网上申请 防范建议 1 按不同受理渠道分析受理渠道的风险 对高风险受理渠道采取非常规的征信措施 2 对团办核实是否夹带临时工和非该单位人员 风险点四 团体办卡非法套取资金风险点分析 1 账单地址 联系人等基本信息相同 2 直接联系不到持卡人 3 申请表的签名笔迹相同 4 公司经营效益比较差 防范建议 1 对小公司集体办卡申请 除考虑个人的信用风险外 更重要的是要考虑公司的风险 2 对人行报告和其他报告有多次同时查询记录或同时有相同贷款发放记录的集体申请要尤为小心 3 加强对申请表填写要求 对集体办卡的申请表笔迹 内容要仔细核对并找出问题 4 对同一单位的大量申请办卡 直接联系持卡人 5 加强套现交易监控 风险点五 办卡申请材料过于齐全 笔迹相似风险点分析 1 申请资料过于齐全 完整 对于补充要求不厌其烦2 多张申请件笔迹 印章 资料惊人的相同 3 利用小灵通号码作为单位电话 4 对申请表之外的信息一无所知 5 很多非法中介的骨干本身为银行信用卡业务员出身 他们认识银行内部员工 更容易达成内外勾结 防范建议 1 建立非法中介及套现商户广告的收集 通报和处理机制 2 联合建立非法中介 欺诈嫌疑申领人 可疑营销人员等欺诈申请信息的共享和通报机制 3 查询人行征信系统以及中国银联风险信息共享系统 4 利用申请侦测系统 对申请表信息进行分析 如将当前进件与历史进件信息的比对 当前多张申请信息的比对 5 借助对非法中介特征的分析与总结 人工识别并判断虚假申请 6 注重监控开卡前 申领人查询开卡进度的方式 次数 来电号码等细节问题 7 从网上查询单位地址和电话 验证申请表内容 目录 信用卡风险介绍 欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范 操作风险分析与防范 两高关于信用卡犯罪司法解释 信用风险分析与防范 丧失还款能力 持卡人 特约商户或者其他当事人因破产 死亡 经济情况恶化等原因造成无法偿还欠款 非恶意拖欠 蓄意拖欠欠款 恶意透支 是指有还款能力 但故意不还 这是最常见的 最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段 恶意拒付 即在收到货物后提出异议 谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物而拒绝还款 虚假挂失 假装信用卡丢失 利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短的时间差 大量透支使用 信控审查把关不严 资信调查不到位 事后跟踪不到位 信用风险 1 信控审查把关不严在营销 受理时 未按要求向目标客户发卡 未认真调查客户实际支付能力 未按要求给予适当授信额度 存在过度授信现象 2 资信调查不严未认真核查人行证信系统 银联不良客户系统 黑名单库等 违规向有严重不良记录客户发放信用卡 3 事后跟踪不到位未及时掌握客户工作单位 收入 支付能力等情况变化 未及时掌握客户资信记录的变化 1 明确发卡目标客户将一些工作稳定 收入较高 支付能力强 流动性低的优势行业的客户作为信用卡主要发卡对象 避免向收入不稳定 收入低 流动性高 资信差的客户发卡 2 加强客户申请资料调查审查审查客户提供的申请资料资料的真实性 要确认客户的收入 资产 信用等情况是否符合我行准入要求 充分利用信用卡客户资信评估系统及人行征信 加强对持卡人的评估 建立黑名单和不良客户系统 3 向申请客户合理授信根据客户综合评分以及工作单位 收入状况 资产状况 信用记录等给予合理授信 避免向不符合条件的客户超额度授信 对于征信不良的客户和区域 对于流动性大的客户谨慎授信 4 完善事后跟踪机制完善事后客户跟踪机制 及时掌握持卡人的资信状态 及时调整额度 利用交易监控系统实现对日常交易的跟踪 及时发现风险隐患 加强对客户交易行为分析 掌握不同行业 不同年龄层次 不同收入水平 不同客户消费习惯 5 建立不良贷款追索机制加强发卡行不良贷款催队伍建设 培育专业化风险管理队伍 完善不良贷款的催收制度建立 形成多层次 多渠道的催收方式 建立以自主催收为主 委外催收为辅的不良贷款催收机制 定期做好不良透支核销及已核销透支的管理 目录 信用卡风险介绍 欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范 操作风险分析与防范 两高关于信用卡犯罪司法解释 操作风险分析与防范 1 营销受理环节2 调查审批环节3 风险监控环节4 透支催收环节5 商户准入环节6 核销管理环节7 档案管理环节8 成品卡领用环节9 空白卡领用制作环节 风险点分析 1 未核查客户身份一致性 2 未亲访亲签 非本人亲签 3 受理非本人递交申请 4 受理外部中介机构递交申请 5 受理来历不明申请 6 受理虚假申请资料 风险防范措施 1 营销对象必须为目标客户 2 网点受理时客户身份信息 3 必须落实亲访亲签制度 4 明确申请表来源 5 拒绝受理来历不明申请 6 强化违规行为处罚力度 1 营销受理环节 风险点分析 1 调查岗未核实客户资料真实性 2 未认真分析客户支付能力 3 未认真履行资料100 调查规定 4 未查询人行征信系统 5 未实行岗位分离制度 6 违规超权限审批授信 2 调查审批环节 风险防范措施 1 调查岗必须对申请实行100 调查 通过电话 上门 查询系统等方式对客户资料进行核实 确认资料真实有效 2 必须100 查询客户人行征信系统及其他系统 确认申请客户资信符合我行发卡准入标准 3 认真做好不良记录客户的调查工作 并出具调查报告 提出调查意见 4 调查岗必须专人负责 不能与营销受理岗 审查审批岗等混岗 严禁设在一级支行以下机构 5 严格执行总行和省分行有关规定 由有权人负责审批授信 严格把握 谨慎授信 3 风险监控环节风险点分析 1 未对异常消费 取现 挂失等交易进行监控 造成风险案件 2 未按要求定期对本行透支情况进行分析 未及时发现其中风险点 3 未按要求根据客户资信变化情况及时调整客户授信额度 4 对发现的风险事件或异常现象未进行及时处理 分析 5 未对新发展中小商户 抵扣率商户进行重点监控 造成风险发生 6 未按要求对商户进行定期巡检维护 7 未妥善保管商户签购单 造成调单损失 风险防范措施 1 建立信用卡客户消费使用情况定期分析制度 2 建立信用卡异常交易监控 分析 处理制度 3 完善客户授信额度的动态调整制度 4 建立商户交易监控系统 强化对高危商户的日常管理 5 完善信用卡风险事件的处理机制 6 建立商户的巡检制度 保管好客户签购单 4 透支催收环节风险点分析 1 不良透支催收未按催收流程进行催收处理 2 催收后未将催收结果及时登录到台账 3 未将符合条件的恶意透支移交公安 法院处理 4 不良催收追索工作无专人负责或催收人员无法满足业务发展需要 5 擅自将催收业务外包给非入围 非专业催收机构 6 缺乏对外包机构的跟踪管理及业绩考核 疏于管理 风险防范措施 1 发卡行要制定催收策略 并根据市场变化 不断变化 2 严格按照催收流程催收 如实地登记到催收台账 3 可按规定进行外包催收 司法诉讼等 4 委托专业公司进行催收的 发卡机构应与委托公司签订外包合同 明确双方的责任义务 并加强对外包公司的考核管理 5 外包公司必须是经总行或省分行招标的入围专业公司 6 发卡行配备足够的催收人员并加强催收人员的专业化培训 5 特约商户准入管理环节风险点分析 1 特约商户准入审批时 未进行有效的考察和资信评估 客户提供的商户资料不真实 不完整 存在虚假 2 缺乏对商户收银员进行培训 缺少风险防范和识别能力 3 未按要求规定建立商户定期巡检 维护制度 4 未重点加强对高风险商户监控 5 未督促商户保留好签购单 造成调单拒付 6 POS机具缺乏有效管理 未及时收到解约商户机具 7 MIS商户客户磁道信息管理不严格 造成磁道信息泄露 风险防范措施 1 发展特约商户 要注意在签约前对商户的资信状况进行考察 评估 并对商户资料的真实性进行仔细核对及并要查询商户征信记录 2 签约后必须对收银员进行培训 考核合格后方可允许其受理持卡消费业务 建立收银人员定期业务培训制度 提高规范操作和识别伪卡的能力 3 明确要求特约商户不得以签购单上填写金额套取现金 不得受理过期卡 止付卡和伪卡 4 当采用手工方式受理信用卡时 应按有关银行的规定进行审核并取得授权号后才能办理 5 对商户经营情况进行跟踪 分析 发现经营状况恶化或与持卡人恶意串通套现 诈骗的 要及时终止合作协议 收回布放的POS设备 6 加强对高风险特约商户管理 对于资金实力不强 业务单一的商户 加强巡检力度和风险关注 防范恶意诈骗银行资金 非法套现等欺诈行为 7 对POS机具及时维护 保证POS机的正常使用 并提醒特约商户应妥善保管我行提供的机具 在没有明确书面协议的情况下 不允许其他人员 包括其他银行 厂商 拆装 调试 维修我行提供的POS机具 8 妥善处理商户MIS系统中客户资料的信息安全问题 与商户签定保密条款或采取特殊技术保证信息不泄露 6 不良贷款核销管理环节风险点分析 1 对于出现的不良透支没有采取必要的追索措施和程序 违反标准认定为呆账 随意突破认定条件 或者不能提供齐备 准确的证据 2 呆账核销不履行规定程序 提供的核销材料不齐全或者不准确 3 未建立呆账责任认定和追究制度 呆账核销程序不规范 4 未实行账销案存 未在核销后采取专人或兼职催收措施 5 未对呆账核销工作严格保密 随意泄漏本单位的呆账核销情况 风险防范措施 1 严格呆账认定标准 认定条件 2 建立呆账责任认定和追究制度 3 必须建立呆账核销保密制度 4 建立呆账核销后的资产保全和追收制度 7 信息资料档案管理环节风险点分析1 信用卡申请资料未按要求及时进行归档处理 2 归档资料不完整 部分资料遗失 3 资料的调用 借阅制度不完整 造成信息外漏 4 系统客户信息资料修改 查阅未按权限管理 5 信用卡电子信息文档资料未备份处理 造成资料丢失 6 客户资料随意拷贝到个人电脑 监督管理不到位 7 客户申请表电子信息未对关键信息进行屏蔽 风险防范措施 1 信用卡申请资料必须按规定严格按档案管理制度保管 2 客户申请资料归档前必须检查完整 不可遗漏 3 建立申请资料档案借阅制度 4 对全部电子信息进行定期备份 防止系统丢失 5 客户资料必须保存在业务系统内 严禁任意拷贝 6 业务系统对关键信息 进行严格权限控制 8 信用卡成品卡领用环节风险点分析 1 信用卡成品卡领用和发放未及时登记 2 信用卡领用未严格实行领用人身份核查 3 未对代领卡片实行核查申请人是否收到卡片 4 未对长期未领用的成品卡进行销卡处理 5 私自激活 使用客户信用卡 风险防范措施 1 领入成品卡严格按有价单证有关要求登记入帐管理 2 领用人必须为持卡人本人 领用时必须验证客户身份信息 3 代领必须实行严格审核代人信息 须提供送卡客户签字回单 4 卡片管理人员必须对代领客户进行回访确认卡片确实已经收到 5 对于网点收到卡片满一个月 定期按要求进行销卡处理 6 严禁私自拆封客户信函 未经客户同意激活卡片或私自卡片交易 9 空白卡片领用制作环节 1 空白卡订购风险点分析 未在总行认定厂家生产 订单未通过总行 订购未经批准的卡种卡片 风险防范措施 选择总行招标入围厂家 由总行统一发送订单订购 2 卡片保管风险点分析 1 卡片保管无符合条件的专用场所 2 保管场所不符合安全 消防等规定 3 保安措施不落实 非保管人员随意出入保管场所 4 未建立值班或者监控制度 保管人员变动频繁 无交接记录 风险防范措施 1 按重要空白凭证管理规章制度进行管理 2 卡片经清点入库后 在险库房或保险柜保管 3 按重要空白凭证管理 保管人实行岗位分离 4 做好出入库登记和账务处理 并做到账实相符 5 保管地点符合消防 防盗要求 3 卡片制作风险点分析1 无专门制卡场所 缺乏严格安全监控保密措施 2 制卡员不符合岗位要求 重要岗位未建立分离制度 3 制卡工作所需的机器设备不是专用 未采取加密措施 4 制卡文件的保密措施不执行 风险防范措施 1 有独立的场所 安全保卫措施 符合消防 防盗要求 2 制卡重要岗位分离 不得一人兼任必多个岗位 3 非制卡人员不得随意出入制卡场所 4 空白卡当天领取 当天制作 不得滞留卡片 4 对于制卡所需的电脑等专用工具 严禁连接互联网 5 制卡文件按规定加密措施 完成后做销毁删除 6 已制成卡按有价单证进行管理 入表外科目核算 7 废卡应交回专人登记保管 按规定定期销毁 8 严格执行卡片交接登记制度 并做到账实相符 9 柜员领用成品卡应办理领用手续 目录 信用卡风险介绍 欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范 操作风险分析与防范 两高关于信用卡犯罪司法解释 信用卡犯罪两高司法解释 1 我国目前已经成为世界上持卡人数量最多国家 银行卡超过21亿张 特约商户147万家 POS机227万台 ATM机近20万台 银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近34 7 2 2005年2月28日全国人大常委会通过的 刑法修正案 五 增加规定了 妨害信用卡管理罪 和 窃取 收买 非法提供信用卡信息罪 修改了信用卡诈骗罪的规定 3 随着形势的发展 信用卡犯罪的手段不断翻新 防范和打击难度进一步加大 有必要进一步明确相关信用卡犯罪的定罪量刑标准 1 明确了伪造金融票证罪中 伪造信用卡 的认定 以及伪造信用卡犯罪的定罪量刑标准 规定伪造信用卡1张即可构成犯罪 2 明确了妨害信用卡管理罪的定罪量刑标准 以及 使用虚假的身份证明骗领信用卡 的认定问题 3 规定了窃取 收买 非法提供他人信用卡信息资料 涉及1张以上信用卡的 即以窃取 收买 非法提供信用卡信息罪定罪处罚 4 规定了为信用卡申请人制作 提供虚假资信证明的行为 以伪造 变造 买卖国家机关公文 证件 印章罪 伪造公司 企业 事业单位 人民团体印章罪 提供虚假证明文件罪或者出具证明文件重大失实罪追究刑事责任 5 明确了使用伪造的信用卡 以虚假的身份证明骗领的信用卡 作废的信用卡或者冒用他人信用卡 进行信用卡