（金融学专业论文）中国保险行业组织初探.pdf

论文摘要 随着保险市场的进一步开放与发展，我国保险行业协会等行业组 织面临着种神机遇与挑战。一方面，保险市场的竞争日益激烈，保险 监管部门的压力日益加重；另方面，保险公司在竞争中产生了自律 的内在要求。在这种情况下，保险行业协会作为保险中观管理层面的 实体，在保险市场上发挥着越来越重要的作用。2 0 0 4 年3 月，中国 保险监督管理委员会下发了中国保监会关于加强保险行业协会建设 的指导意见，意见提出“进一步提高对加强保险行业协会建设紧 迫性重要性的认识，并采取切实措施，抓紧抓好，抓出成效。”意见 反映了政府部门对保险行业协会寄予的厚望。在实践中，一些地方性 的保险市场上，保险行业协会已经发挥起自身的作用，如自律、维权 等。因此，本文试图从保险行业协会产生的理论背景入手，来分析实 践中保险行业协会产生的作用及如何更大程度的发挥其积极作用等 问题。 本文约四万字，共分为四章。 第一章对保险行业组织作出了界定。本章分为三节，首先在回顾 行业组织的发展历史上介绍了行会的起源与兴衰及现代行业协会的 复兴和发展；接着介绍了世界范围及中国保险行业组织的起源和发 展；最后总结了行业协会和保险行业协会的定义和特点。文章认为： 行业协会是由单一行业的竞争者所构成的非盈利性组织，其目的在于 为该行业的产品销售和员工雇佣提供多边性援助服务。由于保险行业 所具有的特殊性，笔者认为，保险行业协会既具有一般行业协会的特 点又具有其自身的特性。其特点为：非盈利性、更大的中立性和超然 性、成员具有相对的单一性和多层次的竞争性及对保险双方当事人冲 突的协调性。 第二章分析了保险行业组织的产生、运作与功能。本章分为两节。 第一节分析了保险行业组织的产生和运作原理。笔者认为保险企业的 自律是保险行业组织产生的内在动力，并在此基础上分析了保险行业 组织产生的制度背景。事实上，保险行业组织的“自律”功能是在其 自发实现内部惩罚的基础上形成的。保险企业在保险市场上经过反复 博弈，深感他律的成本明显大予自律，且他律借助于法律的形式，对 保险企业的影响不仅仅是外在的经济影响，更会削弱该保险企业在保 险市场上的信誉度和商誉而这对于保险企业来说是至关重要的。 作为第三产业部门的保险行业，其对自身形象的经营有时甚至比对其 产品的经营更为重要。这是由于保险人收取的保费实质上是对被保险 人的一种负债。在成熟的保险市场上，保险人的主要利润来源往往不 是直接的承保利润而是运用被保险人所交保费的一部分进行投资的 投资利润。如果园信誉的缺失引发被保险人大规模的退保潮，对保险 公司产生的影响是巨大的。因此，保险企业的理性选择是加入自律组 织，一方面约束自己的彳亍为，另方面惩罚其他的违规者。第二节分 析了保险行业组织的作用。笔者认为，保险行业组织的积极作用如下： 1 、提供信息，充当“信息资源库”；2 、实施内部惩罚，实现保险行 业的自律；3 、协调对外行动，实现保险企业的自我保护；4 、培育诚 信观念，建立诚信社会。另一方面，笔者简单介绍了保险行业组织的 负面作用：共谋与反竞争行为所引起的经济低效率。 第三章介绍了国外或地区保险行业组织的现状并分别得到相应 的启示。行业组织在西方国家一童都扮演着重要的角色，在促进社会 经济的发展方面发挥了巨大的作厢。西方国家形成这种强大的社会自 治特性的原因主要有：l 、市场经济学说及相应制度。由予西方国家 长期奉行的是自由放任的经济学说及政策，要求限制政府的任何积极 干预，而强调最大限度的利用市场机制，由私人自行调整社会经济活 动。因此，一方面是政府的有限性使其在调节经济活动方面显得无能 为力；另一方面是市场又急需一定的秩序规范，因此，行业组织在西 方国家中的作用就显得极其重要了。2 、对政府的观念。西方国家一 直认为行业组织最重要的功能是制衡和对抗国家。自由主义、个人主 义的思潮使人们对政府产生不信任感，所以人们更相信自己的能力， 更愿意由自己的组织来管理。3 、传统的入文精神。西方行业组织制 度的发展还得益于社会自治这一传统长期熏陶和渗透，在他们推崇社 会自我管理的人文精神的支配下，人们通过行业组织实行的自我管 理、自我约束，显得比政府的行政管理更容易被社会接受。 虽然西方国家有着共同的自治传统，但在不同国家中行业组织扮 演的角色还是大有区别的。总的说来，西方国家行业组织存在两种模 式：以英国和美国为典型代表的英美模式和以大陆国家如法国、德国 为典型代表的大陆模式。笔者选取了美英的保险行业组织、大陆法系 国家的保险行业组织( 以法国为例) 和台湾地区的保险行业组织作为 借鉴的对象，分别从经济、文化、制度背景等方面分析了保险行业协 会的现状及在保险市场上所起的作用，并与我国的情况作出对比。 第四章在前三章的理论铺垫下提出了完善我国保险行业组织的 设想。笔者认为，我国目前保险行业组织存在的问题在于：自律作用 不明显、管理体制松散、工作人员不稳定等方面。接着，分析了阻碍 我国保险行业协会发展的因素，认为目前影响我国行业协会健康发展 的主要原因主要有以下几个方面：1 、保险行业组织的定位不明确；2 、 保险行业组织本身功能不完善；3 、缺乏保险行业组织发展所需要的 良好外部环境。然后，笔者分析了我国保险行业协会难以高度发展的 深层次原因：历史发展的先天不足、公有制为主体的微观产权结构以 及政府对发展行业协会的矛盾态度。最后提出了现阶段完善我国保险 行业组织的设想。首先，应明确我国保险行业组织的定位；其次完善 保险行业组织发展所需的外部环境如健全有关保险行业协会发展所 需的法制体系：荐次，通过建立、健全系统完善的组织机构、适时增 加保险行业协会的职能、加强会员间的沟通与联系，保护会员的合法 权益、加快人才培养等手段来加强保险行业组织的自身建设。 保险行业协会是保险市场发展中涌现出来的新兴事物，目前理论 界对其的论述还十分缺乏，但是在实践中，保险行业协会确已开始并 逐步发挥出越来越重要的作用。与此同时，保险行业协会在发展过程 中也遇到，种种难题，如何在实践中使其健康快速发展需要得到理论 层面的大力支持。因此，本文选题具有较强的实际意义，研究的角度 和方法有一定的新意，并能形成自己的观点。但是，由于作者才疏学 浅，资料收集困难，运用理论的能力有限，使得本文的研究不仅无法 全面解决保险行业协会的相关问题，而且就论文已涉及的内容来看， 也仅是一种初步的分析，还有许多遗漏问题未能涉及，也存奄一定缺 陷，敬请各位老师、同仁不吝指正。笔苔的i e m a i l 为： r a c h e l e a o 1 6 3 c , o m ，欢迎指正。 关键词：行业协会行业组织自律保险 a b s t r a c t w i 也t h e o p e n i n ga n dd e v e l o p m e n t o fi n s u r a n c em a r k e ta f t e rc h i n a s e n t r a n c ei n t ow t o ，c h i n a si n s u r a n c ea s s o c i a t i o nf a c e sm a n yc h a n c e s a n dc h a l l e n g e s o no n eh a n d ，t h ei n s u r a n c er e g u l a t i o ns e c t o r sf a c em o r e p r e s s u r ew i t ht h ei n t e n s i o no fc o m p e t i t i o ni ni n s u r a n c em a r k e t o nt h e o t h e rh a n d ，i n s u r a n c ec o m p a n i e se n g e n d e ri n h e r i tr e q u e s to fr e g u l a t i o n b e c a u s eo f c o m p e t i t i o n i ns u c hb a c k g r o u n d s ，i n s u r a n c ea s s o c i a t i o np l a y s m o r ea n dm o r e i m p o r t a n t r o l ea sa ne n t i t yo f m a c r o s c o p i c a lm a n a g e m e n t i nt h ei n s u r a n c em a r k e t i nm a r c ho f2 0 0 4 c ( c h i n ai n s u r a n c e r e g u l a t i o nc o m m i t t e e ) p u b l i s h e s t h eg u i d a n c eo p i n i o n a b o u t s t r e n g n l e r r i n gt h ec o n s t r u c t i o no f i n s u r f l n c ea s s o c i a t i o n t 1 = i i sd o c u m e n t p u t sf o r w a r dt h a tw es h o u l d “s t r e n g t h e nt h ec o n s t r u c t i o n o fi n s u r a n c e a s s o c i a t i o n ”t h ed o c u m e n tr e f l e c t st h eg r e a te x p e c t a t i o no fc r r ct o i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n i n p r a c t i c e ，i n s o m el o c a li n s u r a n c e m a r k e t s ， i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n sh a v ep l a y e dt h e i rr o l e ss u c ha s s e l f - d i s c i p l i n e t h e r e f o r e ，t h et h e s i sw i l la n a l y s et h e f u n c t i o no fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n a n di l l u s t r a t eh o wt o p l a y a l la c t i v er o l eb a s e do nt h et h e o r e t i c a l b a c k g r o u n d o fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n t h et h e s i sc o n s i s t so ff o u r c h a p t e r s c h a p t e r1 i st op r o v i d et h eb a s i cc o n c e p t so fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n a tf i r s t t l l et h e s i si n t r o d u c e st h eh i s t o r yo ft r a d ea s s o c i a t i o n t h e l l ，i t i n t r o d u c e st h eo r i g i na n dd e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n a tl a s t ， t h et h e s i ss u m m a r i z e st h ed e f i n i t i o n sa n dc h a r a e t e r i s t i c so ft r a d e a s s o c i a t i o na n di n s u r a n c ea s s o c i a t i o n d u et ot h e p e c u l i a r i t yo f i n s u r a n c e i n d u s t r y , i n s u r a n c ea s s o c i a t i o nh a sb o t ht h ec o m m o nc h a r a c t e r i s t i c s o f t r a d ea s s o c i a t i o na n dt h es p e c i a lt r a i t s t h et r a i t so fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n i n c l u d e ：n o n - p r o f i t ，m o r en e u t r a l i t ya n dt r a n s c e n d e n c y , r e l a t i v eo n e n e s s a n d m u l 畦p l a ) c o m p e t i t i o n o ft h e i rm e m b e ra n dc o r r e s p o n d e n c et o i n s u r e ra n di n s u r e d 。 c h a p t e r2 d i s c u s s e st h e e n g e n d e r i n g ，o p e r a t i n ga n df u n c t i o n s o f i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n t h e r ea r et w os e c t o r si nt h e c h a p t e r s e c t o ro n e a n a l y s e st h eo p e r a t i n gp r i n c i p l e so fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n s e l f - d i s c i p l i n e i st h ei n h e r i ti m p e t u so f i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n se n g e n d e r i n g a tt h es a m e t i m e ，i t a n a l y s e s t h e s y s t e mb a c k g r o u n do fi n s u r a n c e a s s o c i a t i o n s e n g e n d e r i n g s e c t o rt w od e s c r i b e st h et h n c t i o n so fi n s l i l a n c ca s s o c i a t i o n t h e p o s i t i v e f u n c t i o n so fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n a r ea sf o l l o w s ：1 、 p r o v i d i n g i n f o r m a t i o na sa ni n f o r m a t i o nr e s o u r c e w a r e h o u s e ；2 、 i m p l e m e n t i n gi n n e rp u n i s h m e n ta n dr e a l i z es e l f - d i s c i p l i n eo fi n s u r a n c e i n d u s t r y ；3 、c o o r d i n a t i n ge x t e m a la c t i o na n dr e a l i z et h es e l f - p r o t e c t i o no f i n s u r a n c ec o m p a n i e s ；4 、f o s t e r i n gh o n e s t yo p i n i o na n de s t a b l i s hh o n e s t y s o c i e t y o n t h eo t h e rh a n d , i ti n t r o d u c e st h e n e g a t i v e f u n c t i o n so f i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n m a i n l y a r et h e s ea sf o l l o w s ：i 、l o w e f f i c i e n c yd u e t o c o l l u s i o na n d a n t i - c o m p e t i t i o n ；2 、i n c r e a s i n g s o c i a lc o s ti ns o m es e d s e s c h a p t e r 3i n t r o d u c e st h ea c t u a l i t yo fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o ni nf o r e i g n c o u n t r i e sa n dr e g i o n sa n df i n d sr e l e v a n tr e v e l a t i o n s t r a d ea s s o c i a t i o n p l a y s a l li m p o r t a n tr o l ei nw e s t e r nc o u n t r i e sa n de x e r t sh u g ef u n c t i o n si n t h ea s p e c to f b o o s t i n ge c o n o m y sd e v e l o p m e n t t h ee s s a ye x p l a i n st h e r e a s o n so ft h e s t r o n gs e l o g o v e r n e n e e i nw e s t e r n c o u n t r i e s f i r s t l y , w e s t e r nc o u n t r i e sp u r s u em a r k e te c o n o m yi nt h el o n gt i m ea n dt h e r e f o r e t h e yl i m i ta n yp o s i t i v ei n t e r f e r e n c eo f t h e g o v e r n m e n ta n de m p h a s i z e t h e u s eo ft h em a r k e tm e e h a n i s mt oa d j u s ts o c i a le c o n o m ya sm u c ha s p o s s i b l e s o ，o nt h eo n eh a n d ，t h eg o v e r n m e n ti sh e l p l e s si na d j u s t i n g e c o n o m yd u e 幻h i sl i m i t a t i o n ，o nt h eo t h e rh a n d ，t h em a r k e ti s i nd i r e n e e do fs o m eo r d e r sa n dc r i t e r i a , s ot h e t r a d e a s s o c i a t i o n i s v e r y i m p o r t a n t i nw e s t e r nc o u n t r i e s s e c o n d l y , t h e yb e l i e v e t h a tt h em o s t i m p o r t a n tf u n c t i o ni s t or e s t r i c ta n do p p o s et h es t a t e 飘1 et h o u g h t so f l i b e r a l i s ma n di n d i v i d u a l i s t i cm a k ep e o p l es od i s t r u s tt h eg o v e r n m e n t s o t h a t t h e yp r e f e r t ob e l i e v i n gt h e m s e l v e s a b i l i t i e sa n dm a n a g i n gt h e b u s i n e s s b yt h e m s e l v e s o r g a n i z a t i o n t h 矾l y , t r a d i t i o n a l h u m a n i s m m a k e st r a d eo r g a n i z a t i o ne a s i e rt ob ea c c e p t e db yp e o p l ec o n t r a s t t o g o v e r n m e n t sm a n a g e m e n t a l t h o u g hw e s t e r n c o u n t r i e sh a v et h es a m e a u t o n o m yt r a d i t i o n ，t r a d e a s s o c i a t i o np l a y sd i f f e r e n tr o l e si nd i f f e r e n t c o u n t r i e s 。i ti sg e n e r a l l yb e l i e v e dt h a tt h e r ea r et w om o d e l s ，o n ei s t h e “b r i t a i na n da m e r i c a nm o d e l a n dt h eo t h e ri s “m a i n l a n dm o d e l t h e e s s a ys e l e c t se n g l a n d ，a m e r i c a ，f r e n c ha n d t a i w a n r e g i o na st h et y p i c a l r e f e r e n c e sa n d a n a l y s e s t h e i ri n s u r a n c ea s s o c i a t i o n s s i t u a t i o n sa n d f u n c t i o n si nt h e i ri n s u r a n c em a r k e t sb a s e do ne c o n o m y , c u l t u r ea n d s y s t e mi no r d e r t oc o m p a r ew i t ho u r c o u n t r y c h a p t e r 4 b r i n g s f o r w a r dt h et e n t a t i v e p l a n t o p e r f e c t c h i n e s e i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n t h e r ea r e m a n yp r o b l e m s i no u r c o u n t r y s i n s u r a n c ea s s o c i a t i o ns u c h a s n o n - p r o m i n e n ts e l f - d i s c i p l i n e ，l o o s e m a n a g e m e n ts y s t e m a n di n s t a b l ee m p l o y e e sa n ds oo n t h e ni tp o i n t so u t m a tt h ef a c t o r s ，w h i c hh i n d e rt h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n ， a r ea m b i g u o u sd e f i n i t i o n ，i n c o m p l e t ef i m c t i o na n ds c a r c i t yo fe x t e r i o r e n v i r o n m e n t a tl a s t ，t h et h e s i sd i s c u s s e st h es o l u t i o nt oc o n s t r u c tt h e i n s u r a n c ea s s o c i a t i o n f i r s t l y ，w es h o u l dm a k ec l e a rt h ed e f i n i t i o no f i n s u r a n c e a s s o c i a t i o n s e c o n d l y , w e s h o u l dc o n s u m m a t et h ee x t e r i o r e n v i r o n m e n ts u c ha ss 廿e n g t h e n i n gt h el e g a l s y s t e m t h i r d l y , s t r e n g t h e n t h ei n s u ，r a n c ea s s o c i a t i o n ss e l f - c o n s t r u c t i o nt h r o u g he s t a b l i s h i n gp e r f e c t o r g a n i z a t i o n ，i n c r e a s i n g t h ef u n c t i o n so fi n s u r a n c ea s s o c i a t i o n ，e n h a n c i n g t h er e l a t i o n s h i pa m o n gt h em e m b e r sa n d p r o d u c i n gq u a l i f i e dp e o p l e b e c a u s ei n s u r a n c ea s s o c i a t i o ni san e w o b j e c t i ni n s u r a n c em a r k e ti n c h i n a ，t h e r ei sal a c ko fe s s a y sa b o u ti t b u ti np r a c t i c e ，i th a s p l a y e da n i m p o r t a n t r o l ei nt h em a r k e t a tt h es a m e t i m e ，s i n c ei n s u r a n c e a s s o c i a t i o nf a c e sm a n yp r o b l e m si ni t s d e v e l o p m e n t ，i tn e e d st h e o r yt o s u s t a i n t h e r e f o r e ，t h ee s s a yh a ss o m ep r a c t i c a ls i g n i f i c a n c ea n dc o m e s i n t oi t so w nv i e w h o w e v e gt h e e s s a y c a n n o ts o l v et h e i n s u r a n c e a s s o c i a t i o n sa l lp r o b l e m sa n dh a ss o m em i s t a k e so b v i o u s l y t h ea u t h o r s e m a i la d d r e s si s r a c h e l c a o 1 6 3 t o m ，a n dw e l c o m e t oc o n t a c tw i t hm e a n dt e l jm i s t a k e ss o t h a t 也e yc a l lb e c o r r e c t e d k e y w o r d s ：i n s u r a n c e a s s o c i a t i o n ，t r a d ea s s o c i a t i o n ， i n d u s t r i a la s s o c i a t i o n ，i n s u r a n c e ，s e l f - d i s c i p l i n e 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：曹颖 2 0 0 4 年4 月2 2 日 一、问题的提出 导论 1 9 9 3 年11 月，中共中央十四届三中全会通过了中共中央关于 建立社会主义市场经济体制若干问题的决定，决定中明确指出“转 变政府职能，改革政府机构，是建立社会主义市场经济体制的追切要 求。必须培育和发展市场体系，发展市场中介组织，发挥行业协会、 商会等市场中介组织的服务、沟通、公证、监督作用。”1 9 9 9 年4 月，中共工业经济联合会会长林宗棠在全国工商领域协会工作会议上 也曾指出：“行业协会是承担自律性行业管理职能的重要社会中介组 织，是政府转变职能的重要组织保证，不积极培育、发展适应社会主 义市场经济要求的行业协会，政府的一部分需要转给行业协会的自律 性行业管理职能就无法转移出去，机构改革的成果就不能巩固，不能 进一步深化。因此，培育发展行业协会关系到机构改革的成败。”2 0 0 3 年1 0 月1 1 日至1 4 目召开的党的十六届三中全会作出的中共中央 关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定中，提出要“积极 发展独立公正、规范运作的专业化市场中介服务机构，按市场化原则 规范和发展各类行业协会、商会等自律性组织。完善行政执法、行业 自律、舆论监督、群众参与相结合的市场监管体系”。2 0 0 4 年3 月，中国保监会下发了中国保监会关于加强保险行业协会建设的指 导意见，提出要“迸一步提高对加强保险行业协会建设紧迫性重要 性的认识，并采取切实措施，抓紧抓好，抓出成效。” 我国刚刚加入w t o ，经济体制建设中存在着大量如何与国外市 场良好接轨的问题。在市场经济相对发达的国家里，行业协会等中介 组织扮演着重要的角色。国内市场如果没有与之对应的中介组织，两 个市场的接轨无疑会产生熏重阻力。因此，加快发展各类中介组织、 行业协会已经成为我国当前经济建设的重要前提条件。 在决策层充分认识到行业协会的重要作用的时候，当我国市场经 济发展呼唤着更多更有效的中介组织和行业协会出现的时候，在现实 经济中，又大量存在着行业协会发展混乱、行业组织中立性难以保证 等诸如此类的问题。反映在保险领域，这样的问题似乎更为严重。主 要表现在：一方面，国内已有的对行业协会的研究多半侧重于工业行 业而对处于特殊服务性行业的保险业却鲜有涉及；另一方面，随着我 国加入w t o ，保险业的开放程度越来越大，保险业的竞争也越来越 激烈，然而在竞争的背后存在着种种恶性竞争的趋势，如何通过建立 有效的监管体系来识别这些恶性竞争，如何充分发挥保险行业协会等 市场中介组织的作用，都成为崭新的课题亟待研究。 本文的研究前提和研究方法 ( 一) 研究前提 任何研究和考察都是在一定的前提下进行的，否则其过程和结果 都是不确定的，难以令人信服。本论文的研究对象是我国保险行业协 会的建设，其覆盖范围面较为广泛，涉及的问题颇多，这样一来，由 于问题庞杂，写起来很可能结构不是很清晰，线索不是很明了，甚至 有堆砌罗列之嫌。因此，在本文的探讨中，将许多次要问题存丽不论， 当然，这种次要是相对于本文的研究重点而言的。这种存而不论和一 些需要明确的有关问题，就是所要强调的研究前提。 前提之一保险行业协会属于保险市场上的中介组织。目前国 内有不少研究社会中介组织的文献，但是相比之下，对保险这个特定 行业内的行业协会或者中介组织的研究却甚少。保险业是一个特殊的 行业，与一般的工业行业甚至与其他的金融行业相比都有其自身的特 点。本文在分析保险行业协会的种种问题对首先介绍了行业协会的共 性，然后再对保险业行业协会的特性加以羿定。这也正是本文的研窀 。此处的中介组织与保险中介机构如保段代理、像箍经纪、像滁公估构涵义不嗣；它是措不直接从事市场 客体( 商品、劳务) 的交墨活动，蔼以第三者身份为市龋主体在枣囊避入、市场竞争、南场交易秩謦、市 场纠纷等方面。提供验证公证、评估、协调、仲裁等中介服务以及从摹市场事务代理、咨询服务、提供 交易场所辞专业服务介于市场主体之间、市场主体与国章机关之间的专门机构 2 方法之一。 前提之二在现有的对行业协会的研究中，研究角度存在着种种 差异。有的学者从政治学的角度，对行业协会问题加以研究；有的学 者从法律的角度探讨行业协会的自治权问飚；还有的学者从市场失灵 的问题介入，从经济学的角度研究行业协会的问题。本文的切入角度 正是经济学的角度，但是为了对保险行业协会有个较为全面的认 识，本文在主要从经济学角度出发的同时也从法律及政治的角度对 些问题进行了探讨。 前提之三本文主要考察的重点是保险行业协会在中国加入 w t o 后的作用以及如何构建我国保险行业组织体系。但是在分析时， 对构建行业组织体系的具体措施只作一般性探讨，不作深入研究，其 原因在于，本文相对而言是探讨原则性的问题和现象，在执行中的具 体措施和步骤不是其研究重点。 ( 二) 研究方法 所谓研究方法即人们观察、分析事物及其发展变化的做法。在中 国加入w t o 后的背景下，如何充分发挥保险行业协会的作用还是一 个全新的课题，理论准备和实践经验都很缺乏。为了使本文的研究客 观、全面，并能为我国保险行业协会建设作一些力所能及的理论铺垫， 整个论文采用了多种方法进行考察研究，所采用的主要方法是： 1 比较借鉴法。我国市场经济的发展历史并不长，在市场经济 下对市场中介组织如行业协会的研究也处于起步阶段，因此，我国在 构建市场中介组织和行业协会的过程中，可以借鉴国外相对成熟的经 验，并吸取他们的教训，以便少走弯路。但是，各个国家的制度、文 化、历史等都有所不同，照搬照抄别国的做法并不能有效地解决自己 的问题。所以，比较借鉴只是手段，结合我国的国情，建立符合我国 实际情况的保险行业协会才是目的。另一方面，我国保险业的发展历 史相对较短，对保险行业的行业组织的理论架构、法律规范和监管经 验等都还很欠缺，因此，我国在借鉴国外保险行业协会相对成熟的经 验的同时还可以适当借鉴国内其他行业( 如工业行业) 的行业组织发 展的经验，并通过比较其他行业和保险行业的异同来得到我国保险行 业协会建设的有益思路。 2 规范分析法。本文主要采用了规范分析的方法，在构建我国 保险行业协会体系的过程中提出了一系列宏观、中观和微观的政策建 议。 3 历史的逻辑演绎方法。无论是市场经济条件下，保险业中介 组织和行业协会的产生，还是我国加入w t o 后保险行业中介组织和 行业协会的发展都是一个历史的动态过程，只有通过历史唯物论的逻 辑演绎才能够对这一过程有一个正确的把握。当然，由于作者的能力 有限，这种把握只能是大致而粗糙的。 4 制度分析的方法。社会科学是- - f l 综合学科，它涉及政治、 历史、经济、文化、人文等领域。保险虽然属于经济领域的范畴，但 是也与社会科学的其他领域产生了相互的影响。 此外，本文的研究还涉及实证分析法和跨学科分析法等研究方 法。 三、需要澄清的两个概念：保险行业组织与保险行业协会 本文所指的保险行业组织泛指保险市场上的一切具有中介色彩 的行业自治类组织，包括保险行业协会、保险业联合会等形态。不过， 鉴于目前我国保险市场上行业组织的现状，论文选取保险行业协会作 为讨论的重点。因此，在本论文的讨论中，如果是泛指的话就使用保 险行业组织这一概念，如果有必要将保险行业协会与其他保险行业组 织区别开专门论述时就使用保险行业协会这一概念。 第一章 行业组织、保险行业组织的界定 第一节行业协会的发展历史 一、行会的起源与兴衰 现代行业协会或行业组织的前身是行会。讨论行业协会的发展历 史就有必要讨论行会的起源、兴盛与衰亡。 一般说来，行会起源于上古时代，兴盛予中世纪，衰亡于资本主 义产生和发展时期。早期的行会是以工商业为经济基础的城市的兴起 为前提条件的。大量的工商业者集中在一起使他们在长期的生产、销 售等经营活动中产生了种种联系。于是他们为了保护共同利益限制外 来者侵夺生计、地盘、避免同行业之间内部竞争，才结成了一定形式 韵经济团体即早期行会。 根据现有历史资料，行会最旱出现予公元前7 世纪左右，当时世 界上一些文明先进的国家，如中国、埃及、印度、希腊等，社会经济 发展达到空前的程度，手工业、商业发达，城市数量不断增多，城市 规模不断扩大，行会也正是在这些国家首先出现。 早期行会经过个漫长的孕育、生长阶段，到中世纪进入它的兴 盛时期。尤其是随着西欧城市的兴起，行会在西欧诸国发展尤为迅速， 行会数量大大增加，其作用也显著增强。当时的行会都有了自己的组 织机构和章程，行会设有会所，供集会之用。行会由会长统领，店铺 或作坊的师傅是行会的全权代表，学徒与帮工则没有资格成为行会会 员。会员有权出席行会召开的大会，讨论并决定重大问题，如选举会 长及其他司事人员，接受新会员入会，拟定或修改本行会规章和制度， 决定对一些违犯行规者处分等。会长和司事人员有一定权威，他们主 持大会讨论，提出决议案交付表决。 从以上对中世纪行会的粗略描写中，可以发现，中世纪行会已经 有接近现代行业组织的要素，中世纪行会是一个经济、政治、社会三 位一体的组织。首先，它是一个经济组织，它是在自然经济占统治 地位的条件下为使手工业者、商人能够巩固地保持其地位，进行正常 再生产而组织的。行会的规章制度主要是关于经济活动方面的内容， 如对生产规模、生产过程、价格、工资、原料、市场等都有详尽的限 定。当时市场有限，交换有限，行会虽然进行的是商品生产和商品交 换，但大部分产品是在附近比较狭小的市场销售的，产品的原料也大 都是取自附近地区，这就决定了行会必须采取各种经济约束，以保证 生产能正常进行，使产品既不能过多而使市场无法容纳，也不能过少 而使行会成员难以维持生计。其次，行会也是一个政治性的组织，在 当时城市机构中占有重要地位。有时它是城市管理机构中的组成部 分，有时只是城市当局下面一个自治团体。在市政管理上，行会往往 负有某种义务，如通过它组织市民选举、征收税款、建立城市武装等。 最后，行会还是一个社会组织。行会成员之间强调团结互助，行会普 遍建立互助基金，当会员遭受不幸时进行救济，并举办慈善事业，有 的行会还设立议员。每个行会都有自己的保护神，在某些宗教节日举 行集会，有时还举办宴会，以示纪念。在行会内部分化不显著时，行 会还存在着若干民主成分，如民主选举会长及执事人员，对各种决议 案可以自由辩论和表决。有的行会会员有血族复仇的遗习，为保护会 员或为其复仇而互斗，导致械斗时有发生。 中世纪行会在其城市的经济、政治生活中起着显著作用。行会在 经济生活中的作用在它的一系列规章制度中充分体现出来。第一，行 会严格限制来自外部的竞争并避免行会内部的竞争。例如十三世纪 “巴黎织毛毯匠行会”的章程就规定：禁止外城师傅把他们的制品运 到巴黎来出售。有些行会章程规定店铺铺面的宽度、工作时间、产品 产量等，以使同行业各会员之间利润均分。第二，行会章程严格规定 了生产技术标准。例如，制造箱子上的锁的“巴黎锁匠行会”的章程 规定，如果产品低劣，就必须把它们毁掉，行会禁止任何人伪造产品， 规定行会会长必须按时经常地巡视各个作坊和铺面、没收伪造品，巴 。史最星行业协会概论，复垦大学出版社，1 9 8 9 黎面包匠的伪造品就曾被挂在公共场所让同行嘲笑。行会章程对原材 料质量作了立法规定，列出了一系列禁用原料的名单，行会监督匠师 购买原料，以防备他们利用劣质的原料。对各种生产中所必需的辅助 材料，行会也作了类似的规定。对手工业作坊设备的组成、必要的生 产程序等行会章程也有规定。行会甚至还制订出些很详细的技术标 准，例如要求织匠们织出的昵绒在两端、中央和边缘都是一模一样的。 第三，行会章程对学徒制度有严格的规定。行会章程规定了每个匠师 所带学徒人数的定额、学艺期限、延长学艺期限的措施，还规定了帮 工成为匠师前，要有一定的工作期限，经过一定形式技术考核，如帮 工必须精c , , f r j 作出件证明自己技艺的标准产品，请行会匠师们到场 鉴定。学徒、帮工精心学艺的习惯，促进了技艺水平的提高。 从以上可以看出，中世纪行会兴起初期，经济作用的