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文档简介

XX银行白云区原著居民小额信用贷款管理办法第一条 为规范白云区原著居民小额信用贷款管理,提升本行对白云区原著居民的信贷服务水平,促进白云区经济的发展,根据中华人民共和国商业银行法、农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见和XX银行信贷管理暂行办法等相关规定,结合本行实际,特制定本办法。第二条 本办法所称白云区原著居民是指具有广州市白云区户口(包含已经迁移白云区的居民)、主要在白云区进行生产经营活动的白云区户籍居民。第三条 本办法所称白云区原著居民小额信用贷款(简称小额惠民贷)是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况,核定居民小额惠民贷限额,在核定的额度、期限内向借款人发放的信用贷款。第四条 小额惠民贷坚持服务“三农、小微”的宗旨,坚持“以市场为导向,以居民为中心,以效益为目标”的经营理念。第五条 小额惠民贷业务坚持“安全性、流动性、效益性”原则,坚持“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度。第六条 小额惠民贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。第七条 小额惠民贷业务实行居民小额信用贷款证(以下简称贷款证)制度,贷款以户为单位,每一居民家庭只允许发放一本贷款证,严禁向同一居民家庭不同成员发放多本贷款证在本行获得贷款。第一章 借款对象及借款用途第八条 申请小额惠民贷的居民应具备以下条件(一)户籍所在地、固定住所或固定经营场所,须在本行服务辖区内。(二)年龄在2855周岁之间,具有完全民事行为能力,身体健康,没有重大疾病(对超过55岁的,如身体健康,可适当放宽年龄限制,但年龄最高不得超过60岁)。(三)从事符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法可靠的经济来源。(四)借款人具备还款意愿和还款能力。(五)借款人无重大信用不良记录。(六)在本行开立结算账户。(七)借款人的配偶需作为共同借款人或保证人。(八)本行要求的其他条件。第九条 小额惠民贷的用途(一)种植业、养殖业等方面的农业生产经营贷款;(二)加工业、手工业、运输业、经商业等个体经营贷款;(三)居民建房、装修、治病、助学等消费性贷款;(四)本行同意的其他合法用途贷款。第十条 提交资料:(一)居民基本情况:姓名、身份证件号码、家庭人口、住址、联系方式,家庭实有资产状况和债权债务情况等; (二)家庭年度收支的基本情况:生产经营活动的主要项目、收入状况及主要支出情况等; (三)居民贷款情况:居民信用等级及信用额度评定情况,近三年借还款历史记录; (四)其他需要掌握的材料第二章 信用评定及信用额度第十一条 本行需成立居民信用评定小组,信用评定小组一般由授信评审委员会成员或业务管理部有关人员组成,成员一般3人以上,具体成员由总行业务管理部负责落实。第十二条 居民信用评定、贷款额度确定(一)居民向本行申请贷款并提供相关贷款资料;(二)调查人员根据居民提供的贷款资料,调查居民生产经营资金需求和家庭经济收入情况,掌握借款人的基本情况,进行信用等级评定;(三)调查人员在详细了解居民年度收入、支出及生产资金需求情况的基础上,提出初步评级意见;(四)由信用评定小组综合调查人员、社员代表或村民委员会的意见,评定居民信用等级,核定信用额度,发放信用证;(五)居民信用等级评定的标准分为AAA级信用户、AA级信用户、A级信用户、信用户。原则上每两年审查评定一次;居民信誉程度发生变化的,应及时变更信用等级及相应的贷款额度。1AAA级信用户的标准(1)目前无欠贷款或已还清所有到期贷款,并按期交易,无不良记录,信誉良好;(2)居民家庭主要劳动力经营能力强,所从事的生产经营活动有市场,家庭平均纯收入在15万元以上,偿债能力强;(3)自有资金占生产经营所需资金的50%以上。2AA级信用户的标准(1)居民家庭主要劳动力有稳定可靠的收入来源,已欠贷款余额在10000元以下,能按期交清利息;(2)家庭年均纯收入在5-10万元之间。3A级信用户的标准(1)居民家庭有基本劳动力,家庭年均纯收入在3-5万元之间;(2)已欠贷款余额在5000元以下,未拖欠上年利息,个人信用不良记录3次(含)以下。4信用户的标准(1)居民家庭有基本劳动力,但不善经营管理;(2)家庭年人均纯收入在3万元以下,结欠贷款余额在3000元以下,或产生欠息,个人信用不良记录连续3起(含)以上。第十三条 各等级的信用额度AAA级信用户的额度为20万元(含)以下;AA级信用户的额度为10万元(含)以下。A级以下(含A级)居民不发放信用贷款;信用户暂不发放贷款证,A级以下(含A级)居民需提供担保。第十四条 借款人目前已欠贷款余额已达到所属等级的信用额度时,原则上不得在本行申请居民小额信用贷款。第十五条 各级信用户评定标准参照XX银行农村信用等级评定细则及等级评定表。第三章 贷款的发放与管理第十六条 对已进行信用评定、核定授信额度的居民,可以凭信用证、身份证、户口簿和居民信用等级评价表直接办理限额内的贷款,本行放款员或临柜人员发放贷款时要认真核对证件号码是否一致,证件是否过期,预留印鉴是否相符。 第十七条 居民贷款需求超过信用额度的,严格按照相关制度的规定进行保证、抵押、质押办理。对单户各种贷款方式贷款额度累计超过核定额度的,要按本行的一般贷款审批权限审批。 第十八条 本行业务管理部门要以户为单位设立登记台账,并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与本行的台账保持一致。不一致时,以借据为准。 第十九条 经办人员应当做好贷后检查工作。定期了解居民贷款使用和生产经营情况,督促居民按期还本付息。检查应有书面检查记录,并于每个季度写出专项检查报告。第二十条 居民小额惠民贷款五级分类工作,应按照XX银行贷款风险五级分类管理办法相关规定进行。 第二十一条 对随意改变贷款用途、出租、出借、转让信用证的或不按期还本付息的居民(不可抗拒因素除外),应立即取消其小额惠民贷款资格,终止办理剩余的额度贷款;对已发放的贷款要限时收回,对改变用途的贷款,本行经办人员除追回贷款外,还要对借款人实行停止两年发放贷款的制裁。第二十二条 贷款到期前,应提前1个月下发还本付息通知单;对到期贷款要求延期的,贷户应提前1个月向本行提出书面申请,由调查人及相关有权审批人签批是否同意延期意见。 第二十三条 资料的装订与保管。居民小额惠民贷款申请书、居民等级和贷款额度评定意见等资料要装订成册,作为贷款资料归档保管,档案保管要求参照XX银行信贷档案管理办法里内容执行。第四章 贷款期限与利率第二十四条 居民小额惠民贷款期限根据生产经营活动的周期和居民还贷综合能力而定,一般不超过一年,展期期限按贷款通则有关规定执行;因不可抗因素影响而造成失收的,可视具体情况延期归还;延期期限一般不超过原贷款期限。第二十五条 居民小额惠民贷款结合人民银行公布的贷款基准利率或按XX银行贷款利率定价管理暂行办法的有关规定,审批后

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