（金融学专业论文）服务业市场开放条件下我国银行业的发展战略.pdf

服务业市场开放条件下我国银行业的发展战略 中英文摘要 张兴元 根据中国加入世界贸易组织所作的承诺，到2 0 0 6 年年底服务业市场全方位 完全对外资开放。其中银行业的开放最为重要和引人关注，因为银行业关系到一 个国家的经济和金融命脉，具有举足轻重的地位。现在外国银行凭借资金、技术、 管理等方面的优势，大举进入我国市场，其市场份额和赢利状况不断增长，国内 的银行业为了应对外资银行进入带来的压力和竞争，也正在进行积极的改革，包 括引进境外战略投资者、进行重组和境内外上市。目前有关学者和专家纷纷对此 发表自己的见解和主张，分析利弊，而且观点也不尽相同，一时成为金融领域的 热门话题之一。因此，笔者选择这一热门话题作为课题，对服务业丌放条件下， 外资银行的进入给我国银行业带来的影响进行了全面的深入研究和分析，并提出 了我国银行业的发展战略，希望能给国内的银行业改革带来一定的帮助和借鉴作 用。 本文首先全面介绍了我国银行业对外丌放的现状及外资银行在中国的发展 状况，并从币反两个方面分析了服务业丌放对我国银行业的影响，即带来的机遇 和面对的挑战；其次，总结了国外商业银行的特点和优势，同时找出我国商业银 行存在的问题和差距；最后，针对问题和差距，从宏观和微观角度，提出我国银 行业的发展战略。 论文的主要内容如下： 1 服务业市场开放对我国银行业的影响 ( 1 ) 我国银行业对外开放现状及外资银行在我国的发展状况。目前外资银 行在我国设立的网点和机构大量增加，资产规模总体呈上升趋势，同时其赢利状 况良好，布局合理，流动性充足，管理和内控完善。 ( 2 ) 服务业开放对我国银行业的影响。服务业的对外开放，在给我国的银 行业造成一定的影响和冲击的同时，也会给国内银行业正在进行的改革和发展带 来机遇。 这些机遇包括：有利于增强竞争意识，提高竞争能力和业务效率；有利于推 动银行的商业化改革和建立现代商业银行制度：有利于改变目前商业银行在税负 上处于不利地位的局面；有利于我国银行按照世贸组织的互惠原则增设海外机 构，拓展海外业务，促进国际化发展；有利于推动我国银行的内部控制按国际标 准执行； 挑战包括：市场份额有可能下降；优质客户有可能流失：人才流失将更加严 重；赢利能力有可能被削弱：流动性将受到影响；资产结构和信贷投向面临调整。 2 我国商业银行与国外商业银行的差距及现存问题 ( 1 ) 国外商业银行的特点。分析我国商业银行存在的问题，首先要全方位 的了解外国商业银行的特点，包括：以客户为中心的经营理念；科学的组织结构； 严密的风险管理体系与内控机制；综合化的业务经营；高效的金融产品开发机制； 遍布全球的电子化网络。 ( 2 ) 我国商业银行存在的差距和问题。包括：尚未建立起真j 下的现代商业 银行制度和完善的法人治理结构，与其他国有企业样存在产权界定不清的问 题：多年来一直沿用计划经济条件下的机关用人模式，人力资源配置行政化，冗 员较多，激励约束机制不健全；国有商业银行的不良资产比例偏高；资本充足率 偏低；收入来源单一，经济效益差；分支机构设置布局不合理；市场竞争能力和 创新能力弱：对商业银行的本质和企业属性认识不足。 3 对策和建议 ( 1 ) 坚定不移地落实对外开放政策，积极稳妥地引进战略投资者，逐步完 善我国商业银行的改制工作，建立现代企业制度的国际化商业银行。 ( 2 ) 银行的对内开放与对外开放必须同步协调进行。 ( 3 ) 银行监管部门在做好对内资银行监管的同时，应也加强对外资银行金 融风险的监管和防范。 ( 4 ) 银行本身要积极开展业务创新，提高金融产品和服务的质量，提高我 国商业银行的核心竞争力，在激烈的国际服务业竞争中实现自身的可持续发展。 本文主要采用比较分析的方法，首先对服务业开放对我国银行业的影响，从 带来的机遇和面对的挑战两个方面进行比较分析；其次，在分析我国商业银行与 国外商业银行的差距和现存问题时，同样采用此方法，比较国外商业银行的特点， 找出我国商业银行存在的差距和问题；最后，针对差距和问题，从宏观和微观两 个层次提出对策和建议。 笔者自认为文章的创新之处，在于银行业的对策和建议部分。创新之一，从 宏观利微观两个方面提出了对策和建议，相比有些文章着重从宏观或微观某一方 面进行探讨更为全面和完整，既包括了宏观的体制改革、对内对外开放同步协调 进行和对外资银行监管方面的内容，又包括微观银行本身开展业务创新，提高银 行的核心竞争力；创新之二，在宏观建议部分中的某些观点新颖。第一，提出了 银行业对内开放与对外开放应同步协调进行；包括对外开放的同时，对内资开放； 统一中外资银行税负，创造公平竞争环境：在对外资“引近来”的同时，必须使 中资银行“走出去”：第二，提出了对外资银行需要严格监管。包括宏观的监管 法律、法规的建立和完善；微观的具体业务的监管。 c h i n ab a n kd e v e l o p m e n ts t r a r i g yo n t h ec o n d i t l o no f s e r v i c ei n d u s t r yo p e n a b s l r a c t a c c o r d i n g t ot h ep r o m i s ew h e n e n t e r i n gi n t ow o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o n ，c h i n aw i l l l o p e nt h es e r v i c e si n d u s t r yw i d eo ne v e r ys i d et of o r e i g ni n v e s t m e n tb yt h ee n do f 2 0 0 6 o fw h i c h ，t h eb a n ki n d u s t r yi st h em o s tc o m p l e t ea n ds h a l lb ep a i dm o s t a t t e n t i o n ，w h i c hi st h el i f el i n ef o ran a t i o n se c o n o m ya n df i n a n c e ，a n di tt a k e sav e r y i m p o r t a n tr o l ei nan a t i o n n o wt h ef o r e i g nb a n k sa r ee n t e r i n gi n t oi n l a n dm a r k e t q u i c k l yb yc a p i t a l ，t e c h n o l o g ya n dm a n a g e m e n t ，a n dg e tm o r em a r k e ts h a r e sa n d p r o f i t s ，w h i l ed o m e s t i cb a n k sa l s ot a k ea l la c t i v er e f o r mi no r d e rt oc o m p e t ew i t h p r e s s u r e sa n dc o m p e t i t i o n sb r o u g h tb yf o r e i g n f u n d e db a n k s ，i n c l u d i n gi n t r o d u c i n g i n t of o r e i g ns t r a t e g i ci n v e s t o r s ，r e o r g a n i z i n ga n d c o m i n gi n t ot h em a r k e ti no ro u t s i d e t h ec o u n t r y i th a sa l r e a d yb e c o m es u c hah o tp o i n ti nt h ef i n a n c i a la r e aa tp r e s e n t ， t h a tm a n yr e l a t e ds c h o l a r sa n de x p e r t sa n a l y z ea n dd i s c u s s ，a n dh a v ed i f f e r e n ti d e a s s oic h o o s et h i st o p i ct od i s c u s sd e e p l ya n dc o m p r e h e n s i v e l ya b o u tt h ei n f l u e n c eo n c h i n a sb a n ki n d u s t r yw h e nf o r e i g n f u n d e db a n k se n t e r i n g i n t o ，a n dr e f e rt h e d e v e l o p m e n ts t r a t e g i e so fo u rb a n ki n d u s t r y ，a n dh o p eic a l lg i v es o m eh e l pa n du s e f o rr e f e r e n c ef o ro u rb a n ki n d u s t r y t h i sa r t i c l e f i r s t l yi n t r o d u c e st h ec u r r e n ts i t u a t i o no fc h i n a sb a n ki n d u s t r y o p e n i n gt ot h eo u t s i d ea n dd e v e l o p m e n ts t a t u so ff o r e i g n f u n d e db a n k si nc h i n a ，a n d f r o mp o s i t i v ea n dn e g a t i v es i d e sa n a l y z e st h ei n f l u e n c ei e t h eo p p o m m i t i e sa n d c h a l l e n g e so nc h i n a sb a n ki n d u s t r yw h e no p e n i n gi ns e r v i c e si n d u s t r y s e c o n d l yt h i s a r t i c l es u m su pc h a r a c t e r i s t i c sa n ds u p e r i o r i t i e so ff o r e i g nb a n k s ，a tt h es a m et i m e f i n d so u tq u e s t i o n sa n d d i s p a r i t i e so fc h i n ac o m m e r c i a lb a n k s a tt h ee n d ，t h i sa r t i c l e r e f e r sd e v e l o p m e n ts t r a t e g i e so fc h i n a sb a n ki n d u s t r yf r o mm i c r oa n dm a c r o s i d e a c c o r d i n gt ot h e s eq u e s t i o n sa n dd i s p a r i t i e s m a i nc o n t e n t so f t h i sa r t i c l e ： 1 i n f l u e n c eo nc h i n a sb a n ki n d u s t r yu n d e rt h eo p e n i n go fs e r v i c e sm a r k e t ( 1 ) o p e n i n gs t a t u so fc h i n a sb a n ki n d u s t r ya n dd e v e l o p m e n tc o n d i t i o n so f f o r e i g n _ f u n d e db a n k s a tp r e s e n t ，t h ep o i n t so fn e t w o r ka n da g e n c i e ss e t u pb y f o r e i g n - f u n d e db a n k sh a v el a r g e l yi n c r e a s e di nc h i n a ，t h es c a l e so fa s s e t sg e n e r a l l y t a k ea s c e n d ，a n da tt h es a m et i m et h ef o r e i g n - f u n d e db a n k sh a v eaf a i r l yg o o dp r o f i t s ， ar e a s o n a b l ea r r a n g e m e n t a 1 1a d e q u a t e f l u i d i t ya n dap e r f e c tm a n a g e m e n ta n d i n n e r c o n t r 0 1 ( 2 ) i n f l u e n c eo nc h i n a sb a n ki n d u s t r yu n d e rt h eo p e n i n go fs e r v i c e si n d u s t r y u n d e rt h eo p e n i n go fs e r v i c e si n d u s t r y ，c h i n a sb a n ki n d u s t r yw i l lf a c el o t so f o p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s o p p o r t u n i t i e si n c l u d e ：b ep r o p i t i o u st ob o o s tu pc o m p e t i t i v ec o n s c i o u s n e s st o e n h a n c ec o m p e t i t i v ea b i l i t ya n dp r o f e s s i o n a le f f i c i e n c y ；t oi m p e lc o m m e r c i a lr e f o r m a n df o u n dm o d e mc o m m e r c i a lb a n ks y s t e mf o rt h eb a n ki n d u s t r y ，t o c h a n g e d i s a d v a n t a g e s i t u a t i o no nt h et a xo ft h ec o m m e r c i a lb a n k ，t os e t u p a b r o a d o r g a n i z a t i o na c c o r d i n gt ot h er e c i p r o c a lr u l e so fw t o a n de x p a n da b r o a db u s i n e s s ， a n dt op u s hl o c a lb a n ki n n e rc o n t r o ii na c c o r d a n c ew i t hi n t e r n a t i o n a ls t a n d a r d a n o t h e rh a n d ，c h i n a sb a n ki n d u s t r yw i l lf a c el o t so fc h a l l e n g e s ，i n c l u d i n g ： m a r k e ts h a r ew i l lg od o w np o s s i b l y ，h i g hg r a d ec u s t o m e rw i l lb el o s tp o s s i b l y ，t a l e n t l e a v ew i l lb em o r es e r i o u s ，p r o f i ta b i l i t yw i l lb ee n e r v a t e d ，l i q u i d i t yw i l lb ea f f e c t e d ， a n dc a p i t a ls t r u c t u r ea n dc r e d i tc u s t o m e rw i l lb ec h a n g e d 2 d i f f e r e n c e sa n dc u r r e n tp r o b l e m sb e t w e e nc h i n ac o m m e r c i a lb a n k sa n d f o r e i g nb a n k s ( 1 ) f e a t u r e so ff o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s w es h o u l dk n o wt h ef e a t u r e sa n da d v a n t a g e so ff o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s b e f o r e f i n d i n gt h ep r o b l e m so fc h i n ac o m m e r c i a lb a n k s t h ef e a t u r e si n c l u d e ： m a n a g e m e n ti d e ao fc u s t o m e ra sac e n t e r ，s c i e n t i f i co r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e ，s e v e r e r i s km a n a g e m e n ts y s t e ma n di n n e rc o n t r o lm e c h a n i s m ，c o m p r e h e n s i v eb u s i n e s s o p e r a t i o n ，h i g he f f i c i e n c yf i n a n c i a lp r o d u c t se x p l o i tm e c h a n i s m ；g l o b a le l e c t r i c n e t w o r k ( 2 ) d i f f e r e n c e sa n dc u r r e n tp r o b l e m so fc h i n ac o m m e r c i a lb a n k s w i t ht h e c o m p a r i s o n ，c h i n ac o m m e r c i a lb a n k sh a v et h ef o l l o w i n gp r o b l e m sa n dd i f f e r e n c e s ： s t i l lh a v e n tf o u n dr e a lm o d e mc o m m e r c i a lb a n ks y s t e ma n dp e r f e c tl e g a lp e r s o n a d m i n i s t r a t i v es t r u c t u r e ，a n de x i s tc o n f u s e dd e f i n i t i o no np r o p e r t yr i g h t sa s o t h e r s t a t e o w n e de n t e r p r i s e s ；c o n t i n u i n gt of o l l o wo r g a n sp e r s o n n e lu s i n gm o d eu n d e rt h e c o n d i t i o n so fp l a n n e de c o n o m yf o rs om a n yy e a r s ，w h i c hr e s u l ti na d m i n i s t r a t i v e h u m a nr e s o u r c ed i s p o s i t i o n ，m o r ee x c e s se m p l o y e e s ，a n du n s o u n di n s p i r i ta n dr e s t r i c t m e c h a n i s m ；h i g h e rr a t i oo fh a r m f u la s s e t si ns t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ；l o w e r p r o p o r t i o no na d e q u a t ec a p i t a l ；u n i t a r yi n c o m er e s o u r c e ，p o o re c o n o m i ce f f i c i e n c y ； u n r e a s o n a b l e s e t u p a n dd i s t r i b u t i o ni nb r u n c hs t r u c t u r e s ；i n f e r i o rm a r k e t c o m p e t i t i v e n e s sa n di n n o v a t i o na b i l i t i e s ；n o te n o u g ha c k n o w l e d g eo nt h ee s s e n c eo f c o m m e r c i a lb a n ko ra t t r i b u t eo f e n t e r p r i s e 3 c o u n t e r m e a s u r e sa n ds u g g e s t s a c c o r d i n gt ot h ea b o v e ，t h ea u t h o rw i l lg i v es o m ec o r r e s p o n d i n gd e v e l o p m e n t s t r a t e g i e s ，w h i c hi n c l u d e ： ( 1 ) c a r r yo u to p e np o l i c yu n s w e r v i n g l y ，i n t r o d u c es t r a t e g i c i n v e s t o r s a c t i v e l y ，i m p r o v ea n dp e r f e c tc h i n a sr e f o r mw o r ko nc o m m e r c i a lb a n k s t e pb ys t e p ，b u i l di n t e r n a t i o n a l c o m m e r c i a lb a n kb a s e do nm o d e m - e n t e r p r i s es y s t e m ； ( 2 ) p e r f o r m i n t e r n a la n de x t e r n a l o p e n i n g s y n c h r o n o u s l y a n d c o r r e s p o n d i n g l y ； ( 3 )s u p e r v i s i o nd e p a r t m e n to ft h eb a n ks h a l lm a k es u c c e s so ns u p e r v i s i n g d o m e s t i cc a p i t a lb a n k ，w h i l es h a l ls t r e n g t h e ns u p e r v i s ea n dk e e pw a t c ht o t h ef i n a n c i a lr i s ki nt h ef o r e i g nc a p i t a lb a n k ； ( 4 ) t h eb a n ki t s e l fs h a l la c t i v e l yd e v e l o pp r o f e s s i o n a li n n o v a t i o n ，i m p r o v e f i n a n c i a l p r o d u c t s a n ds e r v i c e s q u a l i t i e s ；u p g r a d e t h ec o r e c o m p e t i t i v e n e s so fc h i n ac o m m e r c i a lb a n k s ，i n o r d e rt oi m p l e m e n t s e l f - s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tu n d e rt h ei n t e n s ec o m p e t i t i o no ft h e i n t e m a t i o n a ls e r v i c ei n d u s t r y 4 、b ym e a n so fc o m p a r a t i v ea n a l y s i s ，t h i sa r t i c l ef i r s t l yf r o mo p p o r t u n i t i e sa n d c h a l l e n g e st h o s et w os i d e st oa n a l y z ea n dc o m p a r et h ei n f l u e n c et oc h i n a sb a n k i n d u s t r yw h e ns e r v i c e si n d u s t r yo p e n i n gt ot h eo u t s i d e t h e n ，a d o p t i n gt h es a m ew a y ， t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h ed i f f e r e n c e sa n dc u r r e n tp r o b l e m sb e t w e e nc h i n ac o m m e r c i a l b a n k sa n df o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s ，c o m p a r e sf e a t u r e so ff o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s ， a n dr e s u l t si nf i n d i n gt h ed i f f e r e n c e sa n dp r o b l e m se x i s t e di nc h i n a c o m m e r c i a lb a n k s a tt h ee n d ，a c c o r d i n gt os u c hd i f f e r e n c e sa n dp r o b l e m s ，t h i sa r t i c l ep u t sf o r w a r d s u g g e s t i o n sa n dm e t h o d sf r o mb o t hm i c r oa n d m a c r os i d e s t h ea u t h o rh i m s e l ft h i n k st h e r ea r em a n yi n n o v a t i o n si n t h i sa r t i c l ei nt h e s e c t i o n so fs u g g e s t i n ga n da d v i s i n g f i r s t l y ，i th a sb o t hm i c r oa n dm a c r os i d e st o s u g g e s t i n ga n da d v i s i n g ，c o m p a r e dw i t hs o m ea r t i c l e sw h i c ho n l yd i s c u s sq u e s t i o n s f r o mo n es i d e ，m i c r oo rm a c r o ，t h i sa r t i c l ei sm o r ec o m p r e h e n s i v ea n di n t e g r i t y ， i n c l u d i n gb o t hm a c r os t r u c t u r a lr e f o r m ，i n t e r n a la n de x t e m a lo p e n i n gs y n c h r o n o u s l y a n dc o r r e s p o n d i n g l y ，s u p e r v i s i o no n f o r e i g n f u n d e db a n k s ，a n dp r o f e s s i o n a l i n n o v a t i o no fm i c r ob a n ki t s e l fi no r d e rt oi n c r e a s ec o r ec o m p e t i t i v e n e s si nt h eb a n k s s e c o n d l y ，t h e r ea r es o m en e wi d e a si nm a c r os e c t i o n s t h eo n e i sp u t t i n gf o r w a r d i n t e m a la n de x t e r n a lo p e n i n gs y n c h r o n o u s l ya n dc o r r e s p o n d i n g l y ，i n c l u d i n go p e n i n g t ot h eo u t s i d e ，a tt h es a m et i m eo p e n i n gt oi n n e rc a p i t a l ；i n t e g r a t i n gf o r e i g na n dc h i n a b a n k so nt h et a xt om a k ea j u s t i c ec o m p e t i t i v ee n v i r o n m e n t ；i n t r o d u c i n gi n t of o r e i g n i n v e s t m e n tw h i l ei m p e l l i n gc h i n a f u n d e db a n k st og oo u t s i d e ；t h eo t h e ri sp u t t i n g f o r w a r ds u p e r v i s i o no nf o r e i g n f u n d e db a n k s ，i n c l u d i n gf o u n d i n ga n dp e r f e c t i n g m a c r os u p e r v i s i o nl a w sa n dr e g u l a t i o n s ，a n ds u p e r v i s i o no nm i c r os p e c i f i cb u s i n e s s e s 服务业市场开放条件下我国银行业的发展战略 金融学专业同等学力在职研究生张兴元 摘要：2 0 0 6 年年底服务业市场全方位完全对外资开放，其中银行业的开放最 为重要和引人关注，外国银行凭借资金、技术、管理等方面的优势，大举进入国 内市场，将给我国的银行业造成一定的影响和冲击的同时，也会给国内银行业正 在进行的改革和发展带来机遇。全方位的了解外国商业银行的特点和优势，进而 找出国内商业银行的问题和差距，并针对性地提出相应的措施及发展战略，以提 高国内银行业的竞争力，在激烈的国际服务业竞争中实现自身的可持续发展。 关键词：服务业开放；外国银行：影响和冲击：发展战略 一、引言 根掘中国加入世界贸易组织所作的承诺，到2 0 0 6 年底中国服务业市场将向 外资完全丌放。其中最引人关注的就是会融服务业市场的开放，而金融服务业中 银行业的丌放承诺最为彻底。主要内容包括：取消外资银行经营外汇业务的服务 对象限制；在2 0 0 6 年1 2 月1 1 日前逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限 制和服务对象限制；允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同； 允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的 同等待遇等。 随着中国银行业全方位开放期限的日益临近，以及外资金融机构对中国银行 业进入步伐的加大，不少人士开始担心“拉美金融外资化的恶果”会在中国上演； 在我国银行业进行体制改革过程中，引入了境外投资者参股，也有人士认为大量 地向战略投资者出让股权是廉价出售国有资产，拿股权换不来技术，白白地出让 股权，喊出了“贱卖论”；再有就是中资银行本身，面对外资银行的激烈竞争， 也在大声疾呼“狼来了”。周雪飞( 2 0 0 6 ) 在外国银行机构大举进入及其影响 分析的文章中，对外资银行大举进入的影响分析中提出了“加剧国内银行体系 的脆弱性与不稳定性”；“大规模的股权渗透影响国内银行安全与中小银行稳健 发展”；“中资银行面临被边缘化的危险”：“中资银行赖以生存的天然屏障将 被拆除”的论点。叶茜茜( 2 0 0 6 ) 在丌放条件下中资银行战略引资的现状与问 题分析一文中，分析了战略引资过程中存在的问题包括：控制权争夺、定价 分歧、文化冲突、竞争升级和监管挑战。 与此同时，不少学者和业内人士纷纷发表文章和谈话，从不同的角度提出国 内银行业应对竞争和威胁应该采取的措施和办法。刘明康( 2 0 0 6 ) 提出了“金融 创新一中国银行业持续稳健发展的必由之路”的观点，陈颖( 2 0 0 6 ) 也认为“银 行业丌放应紧扣提高银行核心竞争力这一主题”。王大用( 2 0 0 6 ) 在银行业全 面丌放进入倒计时的文章中，从不同方面做好战略部署，迎接市场竞争提出了 主张，包括：银行实行多元化产权：成立零售事业部或个人金融服务部：建立完 善的授权制度和内部控制制度；加强信用体系建设；适应新技术要求，注重员工 培训。彭兴韵( 2 0 0 6 ) 则从银行业开放的角度提出了“给国内资本以国民待遇” 的论点。 对此，本文将全方位的分析外资银行进入对中国银行业的影响，客观的分析 中资银行与外资银行的差距及存在的问题并提出相应的建议和对策。 。 二、服务业市场开放对我国银行业的影响 ( 一) 我国银行业对外开放现状及外资银行在中国的发展状况 截止2 0 0 5 年1 0 月术，已有4 0 多个国家和地区的1 7 3 家银行，在我国境内 2 3 个城市丌设了2 3 8 家代表处，比入世前增加了2 4 家；有2 0 个国家和地区的 7 l 家外资银行，在2 3 个城市设立了2 3 8 家营业性机构，比入世前增加了4 3 家； 外资银行资产规模总体上呈稳中有升的趋势( 如图1 所示) 。从2 0 0 1 年的3 7 2 8 亿元人民币，到2 0 0 5 年上升为7 0 0 0 亿元人民币，占我国银行金融机构资产的 2 左右，其中外汇贷款额占中国外汇贷款总额的2 0 。尽管外资银行所占市场 份额还比较小，但其资产、存款和贷款以年平均3 0 的速度扩张，外资银行在中 国一些经济发达地区和重要业务领域占据了重要地位，市场影响日益扩大。如在 上海，外资银行总资产占比1 2 4 ，外汇贷款总比占比已达5 4 8 。对于人民币 业务，截止到2 0 0 5 年1 2 月，外资银行人民币资产总额1 9 1 0 8 1 亿元人民币，年 增幅达到8 3 6 ，贷款总额1 0 8 9 4 亿元人民币，年均增幅4 3 2 ，存款总额1 0 7 2 1 7 亿元人民币，年均增长2 3 8 。哪 数据来源：中国金融半月刊，2 0 0 6 年第4 期 2 图12 0 0 1 年2 0 0 5 年外资银行的资产规模 资料米源：中团人民银行统计季报2 0 0 5 ( 4 ) a 截止2 0 0 5 年1 2 月底，在华外资银行不良资产率为0 8 7 ，不良贷款率为 1 0 4 ，资产质量良好：2 0 0 3 年、2 0 0 4 年和2 0 0 5 年分别实现赢利2 3 4 亿美元、 2 3 5 亿美元和4 5 3 亿美元，赢利状况良好；流动性充足，管理和内控完善。另 外，在地域布局上j 外资银行目前已形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海 经济圈为核一t b ，向周边地区辐射的分布格局( 如图2 所示) 。 图2 在华外资银行地区分布 资料来源：中国人民银行统计季报，2 0 0 4 ( 4 ) 。 ( 二) 服务业开放对我国银行业的影响 1 机遇 服务业特别是金融业对外开放是一把双刃剑。一方面，从长远利益和发展的 眼光上看，服务业开放对我国银行业来说是一次难得的发展机遇： ( 1 ) 有利于增强竞争意识，提高竞争能力和业务效率。不开放市场，不参 与国际市场竞争，我国银行就不可能成为具有国际竞争力的现代商业银行。外资 银行具有先进的服务技术、高水平的服务效率、卓越的商业信誉和较强的创新能 力，外资银行的进入在增加竞争压力的同时，也为我国银行提供了参照体系和新 的竞争对象，通过示范、激励、竞争和交流，将促进我国银行竞争意识的增强， 业务素质和人才素质的提高，从而提高我国银行的整体竞争力和业务效率。 ( 2 ) 有利于推动银行的商业化改革和建立现代商业银行制度，有利于引进 先进的经营理念、管理方式及新的金融产品，提高管理水平和创新能力。外资银 行的进入为我国银行的改革与发展提供了学习、借鉴的对象，并迫使我们正视自 身存在的问题，加快内部深层次的体制改革。外资银行在技术创新和金融服务上 处于领先的地位，可以极力和促进我国银行加强技术创新，改进金融服务，提高 创新能力。 ( 3 ) 有利于改变目前商业银行在税负上处于不利地位的局面。目前外资 银行在中国享有“超国民待遇”，在上海和深圳特区内设立的外资银行所得税率 只有15 ，而我国商业银行税率则为3 3 。服务市场完全开放后，这种“超国 - 民待遇”将逐步取消，中外资银行在公平的竞争环境中展开竞争。 ( 4 ) 有利于我国银行按照世贸组织的互惠原则增设海外机构拓展海外业 务，促进国际化发展。服务市场完全9 - 1 ：放后，我国银行到海外拓展业务将主要受 自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入方面的限制， 这将有利于我国商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间。 ( 5 ) 有利于推动我国银行的内部控制向国际标准接轨。金融市场开放，意 味着我国银行将全面融入国际金融市场，必须遵循国际银行业经营管理的“游戏 规则”，也就是要按照国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作，特别是要 根据以“巴塞尔协议 为准则的国际银行业有效监管原则、标准和方法进行经营管 理。这必然会促进我国银行全面加强风险管理，改进信息披露制度，完善内控控 肯0 帝4 度。呻 2 挑战 机遇与挑战总是并存的，从现阶段看，外资银行的大举进入，将给原本脆弱 的国内银行体系带来诸多变数，对中资银行构成现实的威胁，具体体现在如下几 个方面： ( 1 ) 市场分额有可能下降。外资银行在华设立营业性分支机构的地域限制和 业务限制将在今年内逐步取消，外资银行将利用先进的经营理念、科学的决策体 系、健全的风险监控制度和内控机制、市场化的用人机制和激励机制、快速适应 市场的能力和较强的金融创新能力，冲击国内现存银行市场份额格局，在国内银 行业市场上占去一定的份额，从而使我国银行市场份额下降。 ( 2 ) 优质客户有可能流失。与我国银行相比，外资银行的目标比较单一， 就是赢利的最大化。因此，他们会利用先进的服务手段、多元化的金融产品、雄 厚的资金实力、灵活的体制优势，同国内银行争夺优质客户，相当一部分优质客 户回流到外资银行手中。 ( 3 ) 人才流失将更加严重。市场竞争归根到底是人才的竞争。因此，我国 银行面临的最大挑战就是人才匮乏和人才流失。外资银行以其富有生机的经营管 理机制、良好的培训机制、优越的工作环境、优厚的薪资待遇等条件，对我国银 行现有的为数不多的人才产生较大的吸引力，有可能使人才流失现象更加严重。 ( 4 ) 赢利能力有可能被削弱。市场丌放后，如果我国银行在市场份额、优 。- 质客户和优秀人刁的竞争中不能占据有利地位的话，就必然出现赢利业务和优质 客户向外资银行集中，亏损业务和较差客户留在自己手中的趋势。加之国有商业 银行不仅历史包袱沉重，而且在开展新业务时也必须顾及国家利益，因此，其不 赢利业务的比重会进一步提高，其赢利能力将被削弱。 ( 5 ) 流