（金融学专业论文）我国保险诚信体系研究.pdf

摘要 摘要 当前，我国保险业正处在快速发展的阶段，但在发展过程中存在一个不容忽视的问 题，就是保险诚信的缺失一参与保险交易各方，包括保险公司、保险中介和保险消费 者都存在着比较严重的诚信缺失现象。这不仅损害保险活动当事人的权益，更严重扰乱 保险市场的正常秩序，影响保险业的健康发展。 在市场经济条件下，保险交易各方都在追求自身利益的最大化，都存在着失信动机， 要促使交易各方都诚实守信，仅仅靠伦理道德约束是无法起到有效的作用的，必须建立 起一套严格的监督惩罚制度，通过制度约束来保证保险交易各方的诚实守信。 本文分为以下四章，第一部分首先阐述了诚信及保险诚信的基本概念，然后从博弈 论和信息不对称角度分别对保险诚信进行了分析。第二部分介绍了我国保险市场交易主 体各方失信行为的现状。第三部分论述了保险失信情况严重，一方面是保险交易主体自 身的原因造成的，另一方面是保险征信体系不完善、惩罚机制不健全、行业协会发展不 完善及诚信文化缺失等外部原因造成的。第四部分提出了构建保险诚信体系的对策，包 括保险交易主体自身诚信建设的对策和外部环境建设的对策。通过这些措施来提高保险 行业信用水平，促进保险业的健康发展。 关键词保险诚信信息不对称博弈论信用评级 a b s t r a c t a b s t r a c t p r e s e n t l y , c h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r yi sn o wi nt h es t a g eo fr a p i dd e v e l o p m e n t , b u tt h e p r o b l e mt h a ts h o u l dn o tb eo v e r l o o k e di st h el o s so fc r e d i b i l i t y t h ep a r t i e si n v o l v e di n i n s u r a n c e ，i n c l u d i n gi n s u r a n c ec o m p a n i e s ，i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e sa n di n s u r a n c ec o n s u m e r s e x i s tar e l a t i v e l ys e r i o u sl a c ko fc r e d i b i l i t y t h i si sn o to n l yd a m a g i n gt h ei n t e r e s t so ft h e i n s u r a n c ep a r t i c i p a n t s ，b u ta l s os e r i o u s l yd i s r u p t i n gt h en o r m a lo r d e ro ft h ei n s u r a n c em a r k e t , a n dt h i sw i l lu n d e r m i n et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y u n d e rt h em a r k e te c o n o m yc o n d i t i o n s ，i n s u r a n c et r a n s a c t i o n sp a r t i e sa r ei nt h ep u r s u i to f s e l f - i n t e r e s tm a x i m i z a t i o na n dh a v et h em o t i v a t i o no fd i s h o n e s t y t oe n a b l et h ep a r t i e st ot h e t r a n s a c t i o na r eb e 迦h o n e s ta n dt r u s t w o r t h y , e t h i c a lc o n s t r a i n t sa l o n ec a nn o tp l a ya n e f f e c t i v er o l e w em u s te s t a b l i s has e to fs t r i c ts u p e r v i s i o na n dp u n i s h m e n ts y s t e m ，t h r o u g h t h ei n s u r a n c es y s t e mb o u n db yt h ep a r t i e st ot h et r a n s a c t i o nt oe n s u r et h eh o n e s t ya n d t r u s t w o r t h i n e s s t h i sp a p e ri sd i v i d e di n t o4c h a p t e r s t h ef i r s tp a r ti n t r o d u c e st h em e a n i n go fi n t e g r i t y a n dt h ei n s u r a n c ei n t e g r i t y t h e nf r o mt h ep e r s p e c t i v eo fg a m et h e o r ya n da s y m m e t r i c i n f o r m a t i o ni ta n a l y z e st h ei n s u r a n c ei n t e g r i t y t h es e c o n dp a r t p r e s e n t s i n s u r a n c e t r a n s a c t i o n sp a r t i e sh a v ea c t so fd i s h o n e s t y t h et h i r dp a r tp r e s e n t st h ei n s u r a n c ei n d u s t r y i n c r e d i b i l i t yi ns e r i o u sc o n d i t i o n t h i si sb e c a u s eo ft h ei n s u r a n c et r a d e r s r e a s o n sa n d e x t e r n a lc a u s e s t h ee x t e r n a lc a u s e si n c l u d et h ei m p e r f e c ti n s u r a n c ec r e d i ts y s t e m ，p u n i t i v e m e c h a n i s m s ，t h ei m p e r f e c ti n d u s t r ya s s o c i a t i o n s ，t h el a c ko fc u l t u r a li n t e g r i t ye t c t h ef o u r t h p a r tp r e s e n t s t h ec o u n t e r m e a s u r e so f b u i l d i n g t h ei n s u r a n c ec r e d i ts y s t e m t h e c o u n t e r m e a s u r e si n c l u d et h eb u i l d i n go fi n s u r a n c et r a d e r s i n t e g r i t ya n dt h ee x t e r n a l e n v i r o n m e n lt h e s em e a s u r e sw i l li m p r o v et h el e v e lo fc r e d i ti n s u r a n c ei n d u s t r ya n dp r o m o t e t h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to f t h ei n s u r a n c e k e yw o r d s i n s u r a n c ec r e d i t a s y m m e t r i ci n f o r m a t i o n g a m et h e o r y d e r e l i c t i o no fc r e d i t 河北大学 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教育机构的学位或证书 所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确 的说明并表示了致谢。 作者签名：翌址蔓塑 一日期：丛年鱼月j 生一日 学位论文使用授权声明 本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。学校 可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 本学位论文属于 l 、保密口，在年月日解密后适用本授权声明。 2 、不保密口。 ( 请在以上相应方格内打“ ) 保护知识产权声明 本人为申请河北大学学位所提交的题目为( 氓团锥减钭署研宄) 的学位论文，是我个人在导师( 尹鄙0 己 ) 指导并与导师合作下取得 的研究成果，研究工作及取得的研究成果是在河北大学所提供的研究经费及导师的研究 经费资助下完成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定的 各项法律、行政法规以及河北大学的相关规定。 本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大学的书 面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内容。如果违反 本声明，本人愿意承担相应法律责任。 声明人：互k l 团卜一日期：盟年月土日 作者签名： 导师签名： 日期：丝翌年五月上e t 日期：2 塑叱年上月二日 引言 一e i mmmi i i i 1 选题背景 引言 随着我国保险业的发展，保险失信现象频繁发生。据江苏保监局不完全统计，仅车 险这一项，2 0 0 6 年江苏省发现涉嫌车险诈骗案件1 9 0 0 件，涉嫌诈骗金额1 8 6 0 万元，全 省因机动车险诈骗损失高达2 亿元。通过江苏省的这些数字，我们不难看出目前我国 保险行业诚信缺失现象十分严重，参与保险交易各方，包括投保人、保险中介、保险公 司都存在着比较严重的诚信缺失问题。这不仅严重影响保险公司的盈利水平，还导致诚 实的投保人为获得保险保障必须支付额外的保险费，甚至会威胁到整个保险行业的生 存，影响社会稳定。正如现代欧洲犯罪学研究者佛立德利希凯尔兹教授在2 0 世纪8 0 年代初期曾经指出的那样：“恶用保险制度的犯罪，最终将危害善良的保险大众，损及保 险制度的社会功能”。 保监会发放的 2 0 0 5 1 7 号关于进一步加强保险业诚信建设的通知、国务院关于 保险业改革发展的若干意见等文件中都明确指出要加快保险信用体系建设，培育保险 诚信文化，这说明国家目前正加大力度加强保险业诚信建设。希望本文能为推动和加快 我国在这一领域的研究起到抛砖引玉的作用，故在导师指导下选此作为研究题目。 2 文献综述 1 针对投保人诚信的研究有：2 0 0 1 年度诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格利茨( s t i g l i t z ) 与罗斯卡尔德合( r o t h s c h i l d ) 著的经典论文竞争性保险市场均衡不完全信息经济学短 论认为，保险公司在不清楚投保人的真实风险的情况下，可以提供不同保险费率和免 赔额组合的保险合同让投保人选择，这样就达到了区分不同风险类别投保人的目的，从 而可以有效克服“逆向选择”问题。m o o k e 巧e e 和p n 矿给出证明，在事后道德风险的情况 下，由于无法观察到保险事故发生的真正原因，保险人的正确选择就是进行随机的审核 抽查。徐新、邱莞华在道德风险与基于委托一代理理论的最优保险契约模型一文 中论述了保险人为了检查投保人是否认真履行了保险合约所规定的防灾防损义务或其 。王租2 0 0 7 年财产嘲黢市场综述( 年终专稿之七) 中保网中国保险报姗8 旬1 一0 7 。m 0 0 l 删鸭p 晦唰舢i d i t i 玛h l s 黼棚r e d i s 诚啦q i l 锄田删o f e c 咖i c s i 凡 1 9 8 9 ( 1 0 4 ) 徐新，霹粼德瞄基角翳 嘲理论的最优e 髓契搬系统工程理论与蜘，2 0 0 l ( 3 ) l 河北大学经济学硕士学位论文 它如实相告义务，保险合约可以规定一个与支付函数有关的监督检查条款或与投保人所 报告的风险损失概率有关的核保条款，在实际的保险实务中，保险人通常采取随机的监 督检查策略或根据某概率函数对被保险人的索赔进行随机核保以防止投保人的保险欺 诈。 2 ，针对保险中介诚信的研究有：孙立明、孙祁祥认为对保险代理人的管理是否有效 成为一个影响我国保险业健康发展的重大问题，并提出对保险公司和保险代理人之间的 信息不对称的研究是理解当前我国保险业发展过程中出现的很多混乱和纠纷的关键。宋 晓春、陈晓斌 关于保险代理人佣金方面，主张佣金总量不变的前提下，在首期佣金与 后续期佣金之间适当向后续期佣金倾斜，即降低首期佣金比例，提高后续期佣金的给付 比例，同时延长后续期佣金支付的时间跨度，提高代理人后续期的服务质量，增强代理 人队伍的稳定性，降低代理人流失率。 3 针对保险公司诚信的研究有：i c l e i a 论证了，保险监管的主要目的在于保护保单 持有人免遭保险人破产所带来的风险，并将偿付能力监管与市场行为监管区别开来：偿付 能力监管的目的在于保护保单持有人不因保险人偿付能力不足而导致的金融风险，而市 场行为监管的目的除了建立公平的保险销售与索赔机制外，还在于保证保险产品及其价 格的公平合理。边文霞在文章保险欺诈问题博弈研究固中采用了信息经济学理论与 方法研究保险公司的失信行为，提出了监管人对保险人进行适度监管的目标不是要杜绝 所有保险人欺诈行为，而是要将保险公司欺诈行为控制到一定程度范围中，特别强调保 险监管应具有很强的时效性。 3 本文的研究方法及创新之处 本文主要采用下列研究方法： 1 文献研究法。当前主流经济学对信用及保险信用的理论研究有诸多成果，因此， 探寻建立我国保险诚信体系的途径必须重视对文献的研究，文献研究是各项研究的起 点。 2 对比研究法j “他山之石可以攻玉，借鉴和引进西方成熟市场经济国家的保险诚 。孙立明、孙祁祥保险代理人管理中的信息不对称问题一个理论分析框架北京大学学报( 哲 学社会科学版) f l ，2 0 0 3 ( 1 ) 。宋晓春，陈晓斌寿险营销体系改革的思考保险研究忉，2 0 0 2 ( 1 0 ) 。k l e i n1 lw ”i n s u r a n c er e g u l a t i o ni nt r a n s i t i o n ”，j o u r n a lo f r i s ka n di m u r a n c e y ，1 9 9 5 ( 6 2 ) 。边文霞保险欺诈问题博弈研究首都经济贸易大学，博士学位论文，2 0 0 5 - 0 4 2 引言 信体系建设的成功经验，对我国具有十分重要的意义。 3 归纳与演绎法。运用归纳法对我国保险业诚信缺失的现状、原因进行分析，从理 论与实践相结合的角度演绎出构建保险诚信体系的途径。 本文的创新之处： 目前，对保险诚信的研究大都集中在理论探讨和现状解析上，本文在前人研究成果 的基础上对如何构建保险诚信体系做了一些补充和完善。 3 河北大学经济学硕士学位论文 第1 章保险诚信基本理论概述 1 1 诚信的基本概念 中国传统伦理文化一向重视信用对个人品德修养的重要性，古人对“诚信”的论述很 多，论语子路中说：“言必信，行必果”；礼记儒行中强调：“不宝金玉，而忠信 以为宝”( 大意为：不要把金玉当成宝物，而忠诚与信用才是宝) ；杨泉的物理论中 说：“以信接人，天下信之；不以信接人，妻子疑之”( 大意为：用信来对待别人，天下 人都信任你，不用信来对待别人，就连自己的妻子和孩子都不信任你) 由此可见，诚信 在中国传统伦理文化中是被大力倡导的。 诚信的基本含义是诚实守信，它要求人们在社会生活和人际交往中，要真诚、诚实， 守诺、守信。诚信是一个重要的道德范畴，是人们基本的行为规范和为人处事的伦理准 则。 诚信是公民的一种道德品质，做人要诚实、真诚和不弄虚作假，真诚待人，以行为 取信于人。孟子认为“诚信是规范人们道德行为的一个重要的伦理概念，他说：“诚 者，天之道也：思诚者，人之道也。至诚而不动者，未之有也；不诚，未有能动者也。刀 ( 孟子离娄上) 这几句话的意思是：诚信是自然的规律，追求诚信是做人的规律。一个 人只要做到了真诚无妄，就会感化他人；而缺乏诚意的人，是不能感动他人的。孟子以 此告诫人们，诚信是顺应天道和人道的基本法则。 诚信是治理国家的根本。孔子在谈到当政者与民众的关系时说，“民无信而不立” ( r 。 ( 2 ) 经济主体失信行为被发现的概率是p ( 0 p 1 ) ，一旦失信行为被发现，经济主 体的收益将是0 。 ( 3 ) 经济主体失信行为被发现后的惩罚为w ，w 不仅包括经济主体的有形惩罚损 失，还包括量化后的机会成本和无形损失。 以尢表示经济主体的收益，经济主体失信时，他的收益氕：- - r ( 1 一p ) 一聊，当 兀 r ， 经济主体的理性选择将是失信。我们的目的是让经济主体选择诚信_ r ( 1 一p ) 一 w p w 1 ) ，此时，b 类客户数量更少了。见表1 3 ： 表1 - 3保险消费者风险概率分析( 二) w l 保费下的实际情况w 2 保费下的实际情况 a 类客户数量 8 0 9 0 b 类客户数量 2 0 1 0 总体风险概率 3 6 3 8 由于风险程度的进一步提高，在w 2 保费情况下，保险公司仍将亏损，于是保险公 司只能进一步提高保费到w j ( w 3 w 2 ) 。此时，b 类客户将完全退出市场，见表1 - 4 ： 表1 - 4 保险消费者风险概率分析( 三) w 2 保费下的实际情况w 3 保费下的实际情况 a 类客户数量 9 0 1 0 0 b 类客户数量 1 0 0 总体风险概率 3 8 4 0 由于客户风险概率的再次提高，保险公司只能进一步提高保费到w 4 ，此时由于低 风险客户已经完全退出市场，客户的风险概率不会再改变，保险费也不会再改变，整个 市场趋于稳定。整个过程的结果就是高风险客户驱逐低风险客户。 保险公司的“逆向选择”是指在信息不对称的条件下，客户无法确定哪家保险公司服 务更好、实力更雄厚，客户在做出投保决策时，往往只能根据整个市场所有保险企业的 平均服务和经营管理水平来决定其愿意投保的公司。投保人可能会由于管理和服务水平 高的保险公司费率也相对高而使选择低水平企业。这样会抑制那些高于平均服务水平的 保险企业提高经济效率和服务管理水平的积极性，结果会导致低服务水平的保险公司把 高服务水平的保险公司驱逐出市场，最终影响保险业的正常发展。 。刘鹏经济学理论与保险信用集团经济研究 j ，2 0 0 6 ( 4 ) 1 1 河北大学经济学硕士学位论文 同样，保险中介的“逆向选择”是指投保人或保险公司无法确定哪家保险中介服务更 好、实力更雄厚，客户在做决策时，只能根据整个市场所有保险中介的平均服务水平来 决定保险中介。服务水平高的保险中介，可能会由于费率相对高而使客户选择低水平企 业，结果导致低服务水平的保险中介把高服务水平的保险中介驱逐出市场。 2 道德风险 道德风险是8 0 年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济 活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动，或者说是“当签 约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2 0 0 1 年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里 茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为 1 0 ，几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的1 5 。按常 理，这几个有经营头脑的学生应获得5 左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几 个学生发现自行车被盗比率迅速提高到1 5 以上。何以如此? 这是因为自行车投保后学 生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行 车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为， 就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。 投保人的道德风险指的是由于保险公司不能对被保险人的心理、行为准确了解和控 制，使得他们在被保险后用于避免和减少意外损失所付出的努力发生变化，从而导致意 外事件发生概率上升或保险公司赔偿金额增加的倾向。一般的道德风险行为是指在保险 合同签订之后，因为任何预防性措施的采取都有代价，投保人为了节省费用，减少了对 风险防范的意识或措施，致使风险加大，例如投保人在购买了火灾保险后不如投保前那 么细心关注防火问题，对应该采取的预防火灾措施可能被忽略掉，而使发生火灾风险大 大增加。另一种道德风险的极端行为是投保人及其行为关系人为谋取保险金故意制造事 故导致保险标的受损或者在保险标的遭受损失时不采取施救措施而故意扩大损失程度 的情况。例如投保了火灾险的消费者，当真正发生大火后，希望保险公司给予赔偿，可 能会眼睁睁看着房屋失火燃烧而不积极施救，甚至会为了骗取保险金故意制造火灾。 保险公司的道德风险是指保险公司为使自己的利益最大化而做出的侵害投保人的 行为。如保险公司的费率厘定不能真正反映风险标的的损失概率和损失离散程度，往往 1 2 第1 苹保险诚信基本理论概述 曼曼曼曼蔓曼曼曼m 一一 一i ii 一 一i l i ；l i 一 。li o 皇舅曼曼曼量曼皇鼍曼皇苎曼曼曼曼曼曼舅 高于实际应有的费率标准；保险公司售出保单后，信用差的保险公司找各种理由不履行 保险合同规定的支付义务；保险公司明知其偿付能力不足，还诱使投保人购买其产品等。 同样，保险中介的道德风险是指保险中介为使自己的利益最大化而做出的侵害投保 人或保险公司的行为。如有的保险中介为了多收取手续费，而尽力促成并不适合投保人 情况的保险合同。 3 治理信息不对称的对策 要避免信息不对称，我们应采取措施，使合法信息被充分披露，交易双方所掌握的 信息在数量和质量上不存在很大的差异。 要做到这点，首先必须规范信息披露，使信息提供者必须提供真实的、充足的信息， 从制度方面规范交易各方不得提供虚假信息。如保险标的性质、状况、风险程度、所处 环境等信息投保人要如实告知保险人；保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况等与 公司信用相关的信息，也要准确充足的披露。 其次建立保险征信体系，保险征信体系可以高效率的传递保险交易各方信息。通过 征信体系的信用档案，交易者可以查询彼此的信用记录，以便及时、便捷地了解同自身 利益相关的各种交易信息，增强信息透明度，尽量降低保险市场上信息不对称造成的各 种负面影响。 河北大学经济学硕士学位论文 第2 章我国保险业诚信缺失的现状 保险市场作为一个完整的体系，由投保人、保险公司和保险中介构成，这三方都存 在着危害保险市场健康的失信行为。其中，保险中介由保险代理人、保险经纪人和保险 公估人三方构成。在我国，保险中介以保险代理人为主，保险经纪人和保险公估人规模 较小、业务较少，失信问题披露的也较少，故本文不对其作详细介绍，保险中介诚信缺 失主要讲的是保险代理人的诚信缺失。 2 1保险投保人诚信缺失的现状 投保人的失信行为，都是企图以较小的保费支出来获得较大的保障或取得高额的保 险赔付金。具体表现在： 1 不履行如实告知的义务，故意隐瞒风险信息。保险费的确定与标的物的风险相关， 有些投保人为了少交保费故意隐瞒风险信息，例如人身保险中，有些投保人对既往病史 故意隐瞒或让第三者代为体检：财产保险中，标的物处于危险状态却不如实告知保险公 司，故意隐瞒风险信息。 2 先出险，后投保。有些人为了骗取保险金，在出了事故之后才去参加保险。在这 类骗赔案件中，财产保险的案件较多。据金融黑箱一书介绍：1 9 9 7 年7 月1 2 日，中 保财产保险公司广西玉林分公司接到基层公司报案，称其公司于1 9 9 7 年7 月3 日承保 的一年期个体运输户周某的东风大货车，于当月8 日晚9 时3 0 分在湖北沙市路段发生 两车相撞的交通事故，经交通事故处理机关认定该车主应付全部责任，赔偿对方的富康 小轿车修复费用共3 8 4 万元。接到报案后，玉林分公司组织有关人员研究分析案情，认 为承保时间与出险时间过于接近，由于事故发生地与投保地相距遥远，不排除先出险后 投保的可能性。因此，保险公司火速派人前往现场进行勘查。最后车主不得不承认先出 险后投保的事实o 。 一 3 伪造虚假证明材料。在发生保险事故后，投保人伪造、收买他人提供虚假的证明 材料，利用虚假证明材料编造保险事故原因或者夸大索赔额，例如需要到医院治疗的案 件，保险公司依据医院凭证决定赔付金额，于是投保人利用各种方法获取凭证，甚至收 潘昌尚金融黑箱对金融信用和秩序的挑战中信出版社【m 】，2 0 0 1 年版 1 4 第2 牵我国保险业诚信缺失的现状 买医院工作人员来伪造收据，以夸大索赔额度。 4 人为制造保险事故，骗取赔偿金。在财产险中，有些投保人故意制造事故，造成 投保财产的损失，从保险公司那里骗取保险金；在人身保险中，有些投保人故意制造被 保险人的伤亡，来骗取保险金。例如：中央电视台播出的一期节目中，2 0 0 5 年5 月1 2 日，贾某给自己投保了重大疾病保险，保额5 万元，附加意外险2 0 万元，指定受益人 为其妻子，保险合同生效。2 0 0 2 年贾某被他人杀害死亡，公安机关立案侦查，发现贾某 的未婚女婿徐某有重大嫌疑。经过审问，徐某交待，未来的岳父为了获得保险金，曾经 多次要求徐某伤害被保险人，并告知不要致死，只要能够获得保险公司的赔偿即可。在 未来岳父再三央求下，徐某实施了伤害行为，贾某由于伤势过重死亡。徐某构成故意伤 害致死罪触犯了刑法被公安机关判刑，保险公司因被保险人勾结他人故意造成被保险人 死亡、骗取保险金的行为，拒绝给付保险金。 2 2 保险中介诚信缺失的现状 经济学家孙祁祥曾经说过“对保险代理人的管理是否有效成为一个影响我国保险业 健康发展的重大问题”，从他的话中可以看出我国保险中介的失信状况的严重性。我国 的保险中介规模普遍较小，相互之间为了争夺利益，失信情况非常普遍，综合起来主要 有以下方面： 1 为获取保费，故意误导消费者。例如：一些保险代理人为了获取保费，极力促使 合同的签订，故意夸大保险产品的分红回报和保障功能，尽量回避其中隐含的高风险和 保险免责条款。还有些保险代理人为了尽快促成保险合约得到手续费，给投保人介绍并 不适合投保人自身情况的险种。 2 不正确引导客户签订保险合同。在现实生活中，由于代签名而使投保人得不到赔 偿的案件不少，例如2 0 0 5 年3 月杜女士通过代理人为其丈夫投保某人寿保险，保额2 0 万元。由于签字时其丈夫急于外出，遂由杜女士代替，在投保书上签了丈夫的名字并交 纳了保险费，业务员出具了公司的人身险保费暂收收据。2 0 0 6 年1 0 月杜女士的丈夫在 外出途中遇到车祸去世，杜女士向保险公司提出索赔。根据保险法第五十六条规定： 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效， 保险公司认为，保单上没有丈夫本人的签名，且杜女士也拿不出被保险人的书面认可意 见，保险公司不承担赔偿责任。另外还有一种情况是代理人代客户签名，导致投保人不 河北大学经济学硕士学位论文 能得到赔偿。这些行为表面上“方便”客户，实质上损害了客户的利益，使投保人理赔 时不能得到有效赔付。 3 与投保人串通，进行保险欺诈。有的保险中介与投保人串通，故意制造保险事故， 并促使保险事故符合赔偿条件，从保险公司骗取赔偿金。 4 保险代理人挪用保费。保险代理人在办理保险业务中，收取保费后未按代理协议 规定上交给保险公司，而是被代理人挪做私用或他用，甚至有代理人将客户的保费用去 赌博和吸毒，致使客户在申请索赔时遭到保险公司以未交保费为由而拒赔。2 0 0 4 年8 月中旬，某寿险公司接到客户罗某投诉称：代理人李某劝诱他将其他公司的保险退保后， 改投代理人现任公司的保险，但罗某交保费两个多月后，李某仍未将投保单及保费交到 保险公司。保险公司当即联系李某，李某承认挪用保费的事实，但此后便就失去联系。 经调查发现，代理人李某自入公司以来经办的业务中，挪用、侵占的保费、理赔款项及 保单退费等共计6 笔，涉及金额共5 3 6 4 5 0 元。经过一个多月的追讨，最终将挪用、侵 占的保费等金额追回。 5 保险代理人贪污保费。如在财产保险这类短期险中，一些代理人将所做业务中风 险较大的保单交给保险公司，将那些不易出险的保单截留。更有甚者，有些代理人擅自 印制保单，收取保费，搞金融诈骗活动。 2 3 保险公司诚信缺失的现状 随着我国经济的快速发展，保险公司数量日益增多，竞争十分激烈，为了求得生存， 追求利润，失信也不可避免，其中一些规模较小的保险公司失信状况尤为严重，综合起 来主要有以下方面： 1 理赔不规范。( 1 ) 有的保险公司理赔不及时，保险公司以被保险人提供的证明和 资料不完整、不齐全为由，拒绝赔偿，最后导致迟延赔付。保险事故发生后，被保险人 索取赔偿，负有提供全部证据和资料的义务。有时因为被保险人不熟悉或不懂得如何索 赔，不清楚应该提供哪些证据和资料，造成一次又一次地补充证据，拖延了受偿的时间； 或者由于保险人对某份证明或资料的真伪、被保险人的资格、保险事故的发生状况、保 险标的损失的程度和价值等问题有疑问，拖延赔付时间。( 2 ) 保险公司理赔程序不公开、 不透明，暗箱操作的情况较为普遍。如车险理赔中，保险公司常指定或者“推荐 维修 。中国保险学会诚信案例征集信箱广东保监局保险代理人的不诚信行为严重毁损企业形象 1 6 第2 苹我国保险业诚信缺失的现状 厂，如不去指定地点修理，理赔会非常困难。整个理赔过程中，投保人很难了解到较为 详细的保险信息，无法维护自身的利益。( 3 ) 甚至有些保险公司利用保险条款的解释权 少赔拒赔、任意解释合同条款，故意减少对受益人的赔付。让投保人有“投保容易，理 赔难的感觉。 2 保险条款中专业术语多，普通投保人难以理解。由于投保人缺乏保险的专业知识， 往往根据自己对保险条款的理解签下保单，又没有得到保险公司对其理解的及时告知， 出险时可能会导致投保人因为理解的错误而得不到保险公司的正常赔付。例如1 9 9 8 年 1 2 月王女士购买了一份重大疾病保险，保险金额1 3 万元，每年交保险费1 8 3 9 5 元，交 费期限为2 0 年。2 0 0 4 年9 月王女士心脏二尖瓣出现病症，在阜外医院做了主动脉瓣手 术。到保险公司理赔时遭到拒绝，理由是：保险条款已明确说明了“心动脉手术”的范畴， 王女士的“心动脉瓣手术 不是“心动脉手术，。王女士将保险公司告上法庭，2 0 0 5 年4 月 2 0 日法院驳回原告的诉讼请求。 3 保险公司在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人。如有些保 险公司对所了解到的投保人或被保险人告知不实的情况，不予及时揭露，等到一定时期 之后，运用此项原由，拒付保险金。 4 随意提高或降低保险费率和手续费率。有些保险公司为了扩展业务，随意放宽对 投保人的保险条件，将存在巨大风险的保险单签发出去；或是为抢夺更多的代理人，给 代理人付过高的手续费、给回扣，如有的保险公司航空保险手续费超过6 0 ，一些不合 理的费用也在手续费中列支。这不仅增大了保险公司的经营风险，还扰乱了保险市场秩 序，影响保险业的健康发展。 o 姜妍，黄靖涛w w w c n f 0 1 c o m 2 0 0 5 - 0 4 2 1 河北大学经济学硕士学位论文 第3 章保险诚信缺失的根源分析 本章是针对第二章我国保险市场主体失信的现状来分析保险市场主体失信的原因， 保险市场交易主体失信，一方面是保险交易主体自身的原因造成的，另一方面是保险征信体系 不完善、惩罚机制不健全、行业协会发展不完善和诚信文化缺失等外部原因造成的 3 1我国保险市场参与主体的失信原因分析 我国保险市场参与主体包括保险投保人、保险公司、保险中介三方面构成，下面分 别对这三方面失信的原因进行剖析。 3 1 1保险投保人诚信缺失原因分析 保险投保人诚信缺失是由保险的特点射悻性导致的，射悻即碰运气的意思，在 保险有效期间，倘若发生保险标的损失，投保人从保险公司那里得到的赔偿金可能远远 超过其所支出的保险费；反之，如果保险标的没有损失，则投保人付出保费而无任何赔 偿金所得。 人都有追求自身利益最大化的本能，倘若没有发生保险标的的损失，投保人会认为 自己白白损失了缴纳的保费，得不偿失；倘若发生保险标的损失，投保人可能得到较大 额的赔偿，甚至交纳几十元的保费便可得到几万元的赔偿。保险的这个特性导致了有些 见利忘义的人铤而走险选择故意制造事故获取赔偿；或当保险事故发生后，投保人故意 夸大损失，来获得非法利益。 3 1 2 保险中介诚信缺失原因分析 我国保险中介诚信缺失是由保险中介自身内部管理不规范，其员工职业道德缺乏等 原因构成，具体有以下几点： 1 现行的保险代理人佣金提取机制不合理。我国保险代理人的佣金主要来自代理手 续费，一般来讲，第一年保险代理人的佣金占首期保费的较大比例即1 5 一3 5 ，后 续期佣金逐年递减直至停止发放，这个过程只持续3 至5 年。5 年后保险代理人基本得 到了全部佣金，与以后是否发生索赔案无关，因此代理人为多收取保费，弄虚作假的现 象屡次发生。 2 由于进入保险代理人的门槛比较低，一些保险代理人的素质不高。保险代理人考 1 2 第3 章保险诚信缺失的根源分析 试虽进行多年，但是考试难度偏小，考试的含金量不高，应考人员不需要花费很多精力 即可通过。而且，代理人考试“枪手 现象严重，有些保险代理人不亲自参加考试，而 是找人代考。这使得保险代理人的专业知识缺乏，技术水平不高，不能严格按照国家法 律、法规和从业规则办事。 3 保险代理人受到的培训教育不到位。在保险代理人培训中只强调营销的方法和技 巧，忽略对代理人职业道德和行为规范的教育，使得代理人忽视道德修养，只重视佣金 收入，甚至会不惜手段骗取保费。 4 保险公司和保险代理人之间是委托代理关系，二者的利益是不同的。保险代理人 不关心保险标的的情况，其收入完全依赖业务提成，促成合同获得佣金是其目的。于是 有些代理人为了促成合同签订，提高收入，可能会做出误导或诱导消费者投保、与投保 人一起诈骗保险金等行为。 3 1 3 保险公司诚信缺失原因分析 在现实生活中，我国保险公司诚信缺失的原因是多方面的，总结起来有以下几方面： 1 保险公司是营利性企业，目的是追求高利润，所以保险公司会尽量加大收入( 保 费收入) ，减少支出( 赔付金) 。在保险合同的有效期内，若不发生保险事故，保险人只 收取保险费，而无须支付补偿金；若发生保险事故，则保险人所支付的保险补偿将远远 大于其所收取的保险费。保险公司当然希望多收取保险费而不承担或少承担补偿义务。 所以保险事故发生后，保险公司会千方百计利用法律和合同条款来推卸或减轻其补偿责 任，以提高盈利。 2 同行业间的恶性竞争导致信用缺失。近年我国保险公司数量激增，到2 0 0 7 年已有 1 0 2 家，比2 0 0 2 年增加6 0 家，数量增加了1 2 0 。但市场总额是有限的，未被开发的 市场已所剩不多，为了争夺这有限的市场，多家保险公司开始了激烈的竞争。以至于有 一些保险公司为了扩大市场份额，出现了违规经营的状况。 3 保险失信是保险公司业务粗放经营的结果。各保险公司为了抢占市场，扩大市场 份额，把着眼点落在考核保费收入规模上，忽视了业务质量的管理。保险公司考核子公 司经理的业绩仅仅停留在保费收了多少，甚至以收取保费的数额给子公司的经理排名 次，这就促使保险公司及其工作人员忽视风险控制，片面追求保费数量。 。王雪瑾w w w c h i n a g a e c , o m c i l 2 0 0 7 1 0 2 0 1 9 河北大学经济学硕士学位论文 4 各保险公司虽然已经意识到诚信的意义，但还没把诚信落实到具体行动上来。例 如：中国人寿以“诚信负责，稳健发展为公司宗旨，中国人保以“稳健经营，笃守信 誉 为指导思想，但在实际工作中，仍以利润最大化为经营的首要目标，为达目的，不 择手段，无暇顾及公司的信用形象。 3 2我国保险诚信的外部环境有待进一步改善 我国保险诚信的外部环境包括：保险征信体系、惩罚机制、保险行业协会、诚信文 化等，目前这四方面都存在一定问题，发展都不是很完善，不能对保险主体的行为构成 有效制约，故保险失信现象不可避免。 3 2 1保险征信体系发展不完善 征信是指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的 征信机构依法采集，调查，保存，整理，提供企业和个人的信用信息活动。保险征信体 系指的是可以查询保险市场交易主体信用记录的一种机制。 张维迎讲过，在一个小村子里，人人都讲诚信，很少发生失信的行为。因为在村子 里，人们生活范围相对狭小，人际交往较为密切，如果村里某人有失信行为，这件事情 很快就会被全村人知道。全村人就会减少和这个人的交易，这个人可能无法在村中继续 生存下去，所以在小村庄里人人都讲诚信。而在大城市里人口众多，人的交往只在很小 的圈子里，有人发生了失信行为，也只有很少人知道，绝大部分人不知道，这绝大部分 人还会继续和这个人交往。从这个例子可以看出保险征信体系不完善，信用信息无法广 泛的传播，导致了大城市失信行为的增长。 目前我国的保险征信体系发展还不完善，还没有建成一个可以包含我国大部分保险 公司、保险中介和个人信用情况的数据库，他们的失信行为还不能完全记录在案，保险 交易主体难以方便及时地掌握对方的信用信息，这就为失信者提供了“打一枪换一个地 方而不被发现的机会。目前我国的情况类似于前面例子中所讲的大城市的情况，信用 信息无法有效传递，所以难免会出现失信现象。 第3 章保险诚信缺失的根源分析 3 2 2 缺乏失信惩罚机制 在一项对企业失信原因做的调查统计中，显示缺乏失信惩罚机制是保险失信的一个 原因，见表3 1 ： 表3 - i 企业失信原因调查表 主要原因 企业选择比例( ) 守信用吃亏，不守信用得益2 1 企业管理者对企业缺乏良好的预期，短期行为严重 4 9 社会上对不守信用的现象惩罚不力 7 9 完整的信用机制尚未建立 7 5 其他1 0 ( 注：由企业按重要程度选择，可复选，因此合计大于1 0 0 。) 资料来源j 廖进，赵东寨诚信与社会发展西南财经大学出版社嗍，2 0 0 4 年版 由上表可以看出只有2 1 的企业认为“守信用吃亏，不守信用得益”是导致企业失信 的主要原因，而高达7 9 的企业认为“社会上对不守信用的现象惩罚不力”导致企业失信 的原因，可以得出失信能够得利的观念并没有在大部分企业中形成，缺乏有力的失信惩 罚机制才是企业失信的主要原因。 另外根据本文第一章第三节保险诚信的博弈研究中的分析可以看出，人人都有追求 最大利益的本能，保险交易各方如果没有制度的约束都会选择失信，只有通过制度约束， 增大对失信者的惩罚，使保险交易者认识到守信的收益大于失信的收益时，他们才会守 信。过去十几年中，保险市场交易各方经常出现失信行为，其中一个原因是失信的经济 成本过低，对保险市场交易各方产生不了足够的威慑力。 目前我国还没有建立起一套完整的失信惩罚机制，保险市场主体的失信行为还不能 得到有力的处罚，不能从外部有效的制约保险市场主体的行为，这在一定程度上导致了 我国保险失信行为的发生。 3 2 3 保险行业协会发展不完善 2 0 0 1 年3 月1 2 日，中国保险行业协会( t h ei n s u r a n c ea s s o c i a t i o no fc h i n a ) 成立， 中国保险行业协会是国家民政部批准的保险业自律性社团组织，主管单位为中国保险监 督管理委员会。其会员有：保险公司、保险中介机构、地方保险行业协会和精算师。中 国保险行业协会的工作宗旨是：为会员提供服务，维护行业利益，促进行业发展。 保险行业协会为整个保险业服务，能够站在全行业的高度，以长远的眼光制定行业 2 l 河北大学经济学硕士学位论文 规则，解决行业问题。它在培养会员诚信意识方面具有天然的优势。首先，保险行业协会 的一个主要的作用是实现保险行业的自律，它约束着保险公司及保险中介行为，促使其 诚实守信。其次，因为会员间经常进行大量的重复博弈，需着眼于长期合作，而非一锤 子买卖，保险行业协会通常建立一种法律以外的惩处机制和程序，避免只顾及短期利益 的机会主义行为。因此，保险行业协会能有力的规范市场主体行为，培育主体的诚信意 识。 我国保险行业协会到目前为止只发展了7 年时间，还有很多不完善地方，主要表现 在以下几个方面：( 1 ) 保险行业协会的定位不明确。虽然我国大多数地区都成立了保险 行业协会，但由于很多地区的保险行业协会都是在监管机关的要求下成立的，而非市场 自发形成，所以导致了多数保险行业协会的作用是去组织和管理其会员，而不是会员的 代言人，为会员的谋求利益，这也违背了当时设立它时的初衷。( 2 ) 自律作用不明显。 我国保险行业协会缺乏权威性，在对违规会员的处罚上仅仅只能通报批评和建议保险监 管部门处罚，几乎不对违约者构成任何实质性威胁，其自律作用不能很好发挥。( 3 ) 缺 乏关于保险行业协会的法律法