小额贷款有限公司关于业务品种、范围、条件及担保方式等审议明确的事项.doc

xxx小额贷款有限公司关于业务品种、范围、条件及担保方式等审议明确的事项 （xxx小贷公司第 次股东大会审议通过）第一章 业务范围及品种一、对象范围：1、公司类客户。包括微型企业、小型企业、中型及以上企业。2、个人客户。包括私营独资企业、个体工商户、合伙企业等。3、农村专业合作社（包括专业大户）。二、业务品种：1、中小微企业、个体（私营、合伙企业）短期周转贷款；2、权利质押（仓单、提货单、存单、国债、银行承兑汇票）贷款；3、银行承兑汇票贴现、银行信用证贴现； 4、单台设台更新贷款； 5、个人消费贷款（用途限于：购买住房、商铺、汽车、大型机械设备；对象限于：公务员、企业白领以上阶层、稳定且较高收入的其他人员）；6、农村种植、养殖、加工专业大户、专业合作社短期周转贷款；7、融资咨询服务。为客户向银行金融机构或非银行金融机构申请流动资金贷款、项目贷款等，提供咨询、方案策划等服务。其他相关业务，待条件成熟、经监管部门批准后再开展。第二章 贷款申请基本条件一、公司类客户须同时具备以下基本条件：1、主体资格合法，法定证照、证件完整、有效；2、产品或经营范围合法，并符合国家产业政策支持或不淘汰和限制的范畴；3、组织机构、制度较健全，产权清晰，管理较规范；4、公司及高管人员无不良记录；5、生产、经营正常，效益良好；6、具有还本付息的能力，经营性净现金流量为正值；7、贷款后的资产负债率原则上不超过80%；8、贷款用途、额度和期限，合法、合理；9、提供合法、足值、有效的担保。二、私营独资企业（含个体工商、合伙企业等）须同时具备以下基本条件：1、户口居住地和固定住所在本市五城区范围内；2、年满18周岁以上，并具备完全民事权利能力和完全民事行为能力；3、生产、经营法定证照合法、有效、完整；4、具有固定的生产、经营场所，生产、经营内容合法；5、生产或经营正常、效益良好，具有还本付息能力；6、人品、信用良好，无不良记录；7、提供合法、足值、有效的担保。三、自然人消费贷款，须同时具备以下基本条件：1、户口居住地和固定住所在本市五城区范围内；2、年满18周岁以上，并具备完全民事权利能力和完全民事行为能力；3、 人品、信用良好，无不良记录； 4、具有稳定的收入来源和还本付息能力；5、提供合法、足值、有效的担保。第三章 担保方式及担保条件一、担保方式：公司经营的信贷业务，一般情况下不得采取信用贷款方式，都必须采取担保方式。可接受的担保方式具体如下：1、抵押担保。即借款人或担保人，以其自有的资产，作为贷款的担保。可接受的抵押担保物为：房产、土地使用权、机器设备、车辆。其中，房产包括住房、营业用房、生产用房、办公用房、写字间。2、质押担保。即借款人或担保人，以其自有的资产或权利，作为贷款的担保。可接受的质押物为：有价证券、仓单、提货单、股权、经营权、收费权利、省级及以上著名商标权、专利以及著作权中的财产权。3、保证担保。亦为信用担保。即借款人以外的第三人，为借款人贷款提供的担保。可接受的信用担保为：具有担保能力的公司法人、个体工商户、私营独资企业主、农村专业大户的独立担保、联合担保、循环担保。符合条件的自然人，可作为个人贷款的保证人。二、担保条件：1、抵（质）押物担保条件：（1）担保物合法，并可用于设置担保； （2）担保物权属清晰无争议，并能变现或转让；（3）担保物能够依法办理登记或占有；（4）担保足值、有效。 2、保证人担保条件：（1）主体资格合法，法定证照完整、有效；（2）担保设立的程序、内容合法；（3）生产经营符合国家产业政策，或不属于限制、淘汰范围；（4）生产或经营正常，经营有利润；（5）具有相应的担保能力。 三、担保价值确认：（一）抵（质）物担保价值确认确认抵（质）押物的价值，除必须依法通过中介评估的以外，原则上通过借贷双方协商确认。贷款比例原则上不得超过担保物评估或协商价值的以下比例：1、存单、存折、国库券等金钱证券和股权，不超过账面价值的100%；2、仓单、提货单，最高不超过载明价值的90%； 3、经营权、商标权、收费权等，最高不超过评估或协商价值的70%；4、营业用房、写字间，最高不超过评估或协商价值的80%；5、土地使用权：属商用的，最高不超过评估或协商价值的70%；属工业用的，最高不超过评估或协商价值的50%；6、住房、生产厂房、办公用房，最高不超过评估或协商价值的60%；7、机器设备（专用设备除外）,最高不超过评估或协商价值的50%。（二）担保人担保能力的确认1、公司法人符合下列之一，可确认具有担保能力：（1）企业净资产额度大于或等于贷款额度；（2）企业经营性现金净现金流量大于零，贷款到期，预测现金流入大于贷款本息总额； （3）预测抵（质）押物的变现金额，大于贷款到期还本付息总额。2、私营独资企业等，以其可查明的收入，减去应计算的成本，大于贷款额度的，可接受其担保。 3、符合以下范围的自然人，视其收入、信用等情况，可作为个人贷款的担保人：（1）