（民商法学专业论文）论我国商事信用法律体系的构建.pdf

中文摘要 摘要 商事信用问题是近年来法学界、经济学界探讨的热点问题。随着我国经济的 不断发展，交易活动中各类商事活动主体的信用成为影响商事交易的重要因素。 但是由于我国对商事信用的法律保护和规制不足，相关法律制度的缺位，导致了 一系列社会问题。本文希望从法律角度探讨解决商事信用缺失的方法，提出构建 我国商事信用法律体系的构想。文中对商事信用的内涵与外延进行了讨论，对商 事信用的范围提出应包括消费信用的设想；界定商事信用的法律属性，分析了我 国商事信用缺失的法律制度原因和法律意识原因，以及在我国民商法领域建立商 事信用权责任制度的可行性，对商事信用权的权利义务及侵犯商事信用权的责任 加以研究和思考。本文提出商事信用法律体系的构建必须包括商事信用基础制度 的法律规范的观点，对信用征信、信息公开等商事信用获取、公布制度中可能存 在的问题进行分析，并对这些领域商事信用权的保护和体现提出法律方面的解决 办法。本文最后一章是对我国商事信用法律体系的立法建议，这一章分析了我国 当前制定一部概括性的社会信用法的不可操作性，提出应从各个部门法角度， 修改或制定相关的法律法规来完成商事信用法律体系构建的基础工作，解决各种 实际问题的观点。建议制定消费信用法来规范消费信用这个新领域的相关权 利和义务。同时建议，商事信用法律体系的构建可以通过部门法的完善来解决当 先信用缺失的当务之急：在公司法方面可以建立和完善商誉出资制度，促进各商 事相关主体守信的动因；破产法方面要建立商自然人破产法律制度，减低守信成 本；担保法方面建立和完善中小企业信用担保制度；保险法方面建立中小企业信 用保险制度，保护在信用竞争中处于弱势的中小企业，降低社会失信率。 关键词：商事信用；信用权；信用征信：法律体系 英文摘要 t h ee s t a b l i s ho fl e g a ls y s t e mo ft r a d er e p u t a t i o ni no u r c o u n t r y a b s t r a c t t r a d er e p u t a t i o ni sae m p h a t i cp r o b l e mi nl e g a lr e a l ma n de c o n o m i cr e a l i ni n r e c e n ty e a r s w i t ht h ee c o n o m i cd e v e l o p m e n to fo u rc o u n t r y , t h er e p u t a t i o no fe v e r y k i n do ft r a d eu n d e r t a k e rb e c o m e st ot h ei m p o r t a n tf a c t o ri nt r a d e b u tb e c a u s eo fo u t i a wc o u l dn o to f f e re n o u g hp r o t e c t i o n sa n dl i m i t s ，a n dt h eb l e m i s ho fl e g a ls y s t e m ， w h i c hc a u s eas e r i e so f s o c i a lp r o b l e m n l i sa r t i c l ew a n t st od i s c u s e st h es o l u t i o n st ot h e l i m i to f t r a d er e p u t a t i o n ；p u tf o r w a r dab r a i n c h i l dt h a te s t a b l i s h e sal e g a ls y s t e mo f t r a d e r e p u t a t i o ni no u rc o u n t r y t h e r ei sad i s q u i s i t i o no nc o n n o t a t i o na n dd e n o t a t i o no ft r a d e r e p u t a t i o n , p o i n to u tt h a tc o n s u m e dr e p u t a t i o ns h o u l db eb r i n gi n t ot h ea r e ao ft r a d e r e p u t a t i o n , d e f i n et h el e g a la t t r i b u t ea n da n a l y z et h er e a s o n so ft h el i m i to fi x a d e r e p u t a t i o ni nl e g a ls y s t e ma n dl e g a lc o n s c i o u s n e s s ，a n da n a l y z et h ef e a s i b i l i t yt h a t e s t a b l i s hab u r d e ns y s t e mo ft i t l eo ft r a d er e p u t a t i o n , a n di n v e s t i g a t ei t st i t l ea n d o b l i g a t i o na n dt h et o r t u o u sb u r d e n n l i sa r t i c l ep u t sf o r w a r dav i e w p o i n tt h a tt h e e s t a b l i s ho fw h o l el e g a ls y s t e mm u s tc o n t a i nas e r i e so fl e g a ll i m i t so fb a s i cs y s t e mi n t r a d e ，a n da n a l y z et h ep o s s i b l ep r o b l e m si nc o m m u n i c a t i o nc o l l e c t i n ga n dp r o c l a m a t i o n , p u tf o r w a r dt h el e g a ls o l u t i o n si nt h i sa r e a 。n l e l a s tc h a p t e ra r ea d v i c e so nl e g i s l a t i o no f t h es y s t e mo ft r a d er e p u t a t i o n , t h i sc h a p t e ra n a l y z et h a ta tm o m e u tc o n s t i t u t e sal a w c o n t a i nw h o l em a t t e r so fr e p u t a t i o ni sn o taf e a s i b l em e t h o di no u rc o u n t r y , s ow e s h o u l dp e r f e c ta n dc o n s t i t u t ec o r r e l a t i v et h el a wf o rd i f f e r e n td e p a r t m e n t st oa c c o m p l i s h t h eb a s i cw o r ko f t h ew h o l el e g a ls y s t e mt os o l u t et h ep r o b l e mi np r a c t i c e a d 、r i s e dt o c o n s t i t u t ea1 a wo fc o n s u m e dr e p u t a t i o nt on a i ld o w nt h et i t l ea n do b l i g a t i o ni nt h i sn e w l e g a la r e a , a n dw ec o u l ds o l u t eu r g e n ta f f a i r sw i t ht h em e t h o dw h i c hp e r f e c tc o r r e l a t i v e l a wo fd i f f e r e n td e p a r t m e n t w jc a ne s t a b l i s has y s t e mt h a tc o m m e r c i a lc r e d i ts t a n d i n g c o u l dt u r ni n t ot h ec a p i t a lo fc o m p a n yt oa d v a n c eu n d e r t a k e rt oo b s e r v er e p u t a t i o ni n t h el a wo fc o m p a n y a n dw ec o u l de s t a b l i s ht h eb a n k r u p t c yl e g a ls y s t e mf o rn a t u r a l p e r s o ni nc o m m e r c e t od e p r e s st h ec o s to fo b e yl a w i na d d i t i o n ，w es h o u l de s t a b l i s ht h e s y s t e mo fa v o u c ha n da s s u r ei nl e g a ls y s t e mt op r o t e c tt h em i d d l i n ga n ds m a l l c o m p a n i e sw h o mo nd i s a d v a n t a g eg r o u pi nt h ec o m p e t i t i o no fr e p u t a t i o n , a n dd e p r e s s t h ep e r c e n t a g eo f b r e a ko n e sw o r d k e yw o r d s ：t r a d er e p u t a t i o n ：t h et i t l ef o rh o l d i n gr e p u t a t i o n ；c o m m u n i c a t i o n c o l l e c t i n go fr e p u t a t i o n ；l e g a ls y s t e m 大连海事大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果， 撰写成硕士学位论文 ：途毯垦厦里篮旦鎏建生丞塑趁建：。除论文中已经注明 引用的内容外，对论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方 式标明。本论文中不包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公开发表或未 公开发表的成果。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名f ；沸p 讨f = 岬年3 月a 日 、j i 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者及指导教师完全了解“大连海事大学研究生学位论文提交、 版权使用管理办法”，同意大连海事大学保留并向国家有关部门或机构送交学位论 文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大连海事大学可以将本 学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，也可采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于：保密口 不保密矾请在以上方框内打“”) 粼寸蜘燧名秘1 灏 日期：年月日 论我国商事信用法律体系的构建 引言 随着我国信用交易规模的不断扩大和居民消费结构的升级，社会经济生活领 域中商事信用缺失问题日益突显，各种社会问题不断出现。譬如，银行贷款逾期 无法收回，成为呆帐、死帐，使得银行不良资金不断增加；企业之间资金相互拖 欠、三角债盛行；坑蒙拐骗、假冒伪劣、虚假广告屡禁不止、商贸领域欺诈现象 层出不穷等等。这些不良现象提高了市场交易的成本，降低了流通效率，损害了 企业和消费者的合法权益，严重破坏了市场流通秩序。 从经济发展规律来看，所有国家在从商品经济进入信用经济时代前，都是商 事信用最恶化的时期。因为在社会整合期间，原有的道德信念和行为规范减弱、 消失，而新的信念与规范尚未形成，必然出现部分行为的脱轨状态。我国目前正 处于新旧经济体制的交替与整合阶段，商事信用的混乱成为商事活动中的普遍现 象，人们的信用意识和社会信用体系正受到极大冲击。与此同时，我国的信用体 系建设刚刚起步，尚未建立起发达市场经济所需的信用体系基础，信用征信、信 用评级等信用服务机构发展滞后，作为信用服务制度推行基础和保障的法律规范 更是接近空白；现有的银行法律制度、竞争法律制度等，使信用信息封闭在税务、 银行、工商等行政机关无法向社会开放，导致整个信用服务行业处于低迷徘徊的 状态，无法真正发挥其信息公开、促进公平竞争的重要作用等等，这些原因使商 事交易中信息的透明度降低，而现行的法规政策不能有效规制商事信用的缺失行 为，无法为守信者提供利益和保障，又造成守信成本大于失信成本，使得商事信 用缺失现象日益严重。 一个完整社会体系的构建离不开法律的支持和保障。法律在社会生活中有着 无可替代的指导和评价作用。在商事信用领域，立法的空白、法律规范的缺失无 疑是这个领域无法真正走入良性循环的理论原因。因此，探讨商事信用法律体系 的构建，将商事信用各环节的相关制度尽快纳入法律保护的范围之内，具有重大 现实意义。 第1 章商事信用法律制度的基本问题 第1 章商事信用法律制度的基本问题 1 1 商事信用概述 1 1 1 信用的涵义和性质 汉语中的信用有诚实、守约及因此能够获得他人信任的意思。按辞海的 解释，信用有两种含义，一是以诚信任用人，信任使用。左传记载“其君能下 人，必能信用其民矣。”二是遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他人的信任。 论语学而写道：“与朋友交而不信乎? ”【l 】更多时候，信用在我国历史上一 直被视为道德范畴的概念。 信用在罗马法中的对应概念是拉丁语f i d e s 及b o n af i d e s f i d e s 有信任、 信义、诚实的含义，与英语中f a i t h ，c o n f i d e n c e ，t r u s t ，h o n e s t y 等词的意思 基本一致或接近。在私人关系中它表示“相信他人会给自己以保护或某种保障， 它既可以涉及从属关系，也可以涉及平等关系。罗马法中的信用概念的中心意思 是指一个人具有受托人品格中所包含或要求的关于信任、信赖和谨慎善意、坦诚 的品格。这样的一个人在有关其承诺的事务中负有因其承诺而生的、首先为受诺 人利益而行事的职责。 作为信任或信任关系的信用在英国衡平法中得到了充分的发展，其有关信托 ( t r u s t ) 的法律、有关被信任者( f i d u c i a r y ) 的法律以及其著名的不准反言原则 ( e s t o p p e d ) ，都包含与体现了这一信用精神。【2 】现代英美法系法律语汇中，信用 又常常以c r e d i t 为其对应词，“信用指在得到或提供货物或服务后并不立即而是 允诺在将来付给报酬的做法。是否以利息的形式征收延期偿付的费用，由当事人 决定。在现代社会和商业活动中，信用是非常重要的。一方是否通过信贷与另一 方做交易，取决于他对债务人的特点、偿还能力和提供的担保估计。现代信贷领 域已由专业化的金融机构、银行、信贷机构和其他机构所拓宽。”【3 】也有将信用解 释为“企业或个人及时借款或获得商品的能力( a b i l i t y ) ，是特定出借人等债权入 【l l 徐元彪，梅术文信用的法律规制与信用权的法律性质探讨湖北社会科学2 0 0 4 ，1 2 【2 1 江平，程合红论信用从古罗马到现代社会东吴法学2 0 0 0 ，特刊 纠 英 戴维m 沃克主编牛津法律大辞典光明日报出版社1 9 8 9 ：2 2 5 论我国商事信用法律体系的构建 或其他权利人一方对于对方有关偿债力和可靠性所持肯定性意见的结果。”【4 】 从这种语汇的表象考察中，我们会发现在大陆法系与英美法系是两种不同的 解释路径，前者侧重于从道德出发，强调信用的人身信任性，后者则更注重从社 会经济关系出发，强调信用的财产性价值。 从大陆法系各国立法情况看，有的国家将信用与诚实联结在一起，通过规定 民事活动中的诚实信用原则来保护人格中的信用因素，例如瑞士民法典第二 条规定：“任何人都必须以诚实、信用的方式行使其权利和履行其义务。”有的国 家采取在商誉权的名目下保护信用，即对侵害信用的行为，确认为侵害商誉权， 如我国反不正当竞争法第1 4 条规定：“经营者不得捏造、散布虚伪事实，侵 害竞争对手的商业信誉、商品声誉”。1 9 8 2 年5 月5 日，西班牙个人名誉保护法 也将信用按“商业上的名誉”进行保护。有的国家则在侵权行为法中直接保护信 用，例如德国民法典第8 2 4 条规定：“违背真相主张或传播适于妨害他人信用 或对他人的生计或前途造成其他不利益的事实的人，即使其虽不明知，但应知不 真实，仍应向他人赔偿由此而发生的损害。”嘲与德国做法相同的还有奥地利、希 腊和葡萄牙，上述国家在民法典中设有专门规定调整危害个人或企业信用的侵权 行为。有的国家，例如在意大利，法院在一般条款之下塑造和论证信用权。 以上大陆法系的各种做法，都没有从直接确认一种新型民事权利一信用权的 角度去保护信用，都是一种间接的方式，只有德国等国家开始接近确认一种民事 权利。而在法国和比利时，对个人或企业信用的危害，不过是一般条款所调整的 内容，并没有被特别强调。从英美法系国家立法来看，美国近几年特别重视信用 制度的法律构建，特别是在1 9 9 4 年9 月2 3 日通过公平信用报告法，对消费者 信用和信息报告制度以立法的形式加以规制。【6 】由于美国在现今世界的特殊地位和 对各种国际经济组织的主导，美国对信用制度的关注也引起了世界其他国家对信 用问题的反思。 对于商品交换的高级形态信用交易而言，信用被解释为“为得到或提供 1 4 b l a c k sl a wd i c t i o n a r y z s i x t he d i t i o n w e s tp u b l i s h i n gc o 1 9 9 0 转引自徐元彪，梅术文信用 的法律规制与信用权的法律性质探讨湖北社会科学2 0 0 4 ，1 2 聊德国民法典北京：中国政法大学出版社1 9 9 9 御徐元彪梅术文信用的法律规制与信用权的法律性质探讨湖北社会科学2 0 0 4 1 2 第1 章商事信用法律制度的基本问题 货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法”。【7 l 与赊购、信贷紧紧联 系在一起。拥有信用，可以在不立即付款的情况下获得商品或服务，可以获得贷 款；丧失信用，则无法享有这些利益。信用的有无直接影响到当事人的特殊经济 能力。可见，信用的价值已经从精神范畴转移到物质范畴，表现为一种财产利益。 守信者获益而失信者受罚的机制得以有效运转的前提是被征信主体的信用得到公 正和适当的评价，并可以保有、维护和利用，基于此产生的权利就是信用权。 1 1 2 商事信用的概念与性质 商事信用的核心是基于信任而形成的特殊的人与人之间的关系，是商事主体 在经营活动中所具有的经济能力的一种社会评价，是基于主观上的诚实和客观上 对承诺的兑现而产生的商业信赖和好评。资本论中对商事信用的界定为：“信 用为单个资本家或被当作资本家的人，提供在一定界内绝对支配别人的资本，别 人的财产，从而别人的劳动的权利。”1 8 当商品经济快速发展并打破了地域资金等 因素的限制时，信用便从早期的仅有自然人享有扩展至各商事主体享有；由一定 地域范围内的人们的评价转为整个社会的评价。 目前，我国学者对商事信用概念的界定多是将其在信用概念的基础上来阐述 的，对信用的概念大致有以下几种看法：( 1 ) 信用是在社会上与其经济能力相应的 经济评价：( 2 ) 信用是指民事主体所具有的经济能力获得的相应的信赖与评价：( 3 ) 信用是指民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上获得的相应的信赖和评 价。 9 1 从上述有关信用的表述说明信用的核心在于信赖和评价。一方面是指主观上 自身是否具有值得他人对其履约能力给以信赖的因素，包括诚实、守信的良好品 格等人格方面的因素与资本状况、生产能力等财产方面的因素；另一方面是指其 履约能力在客观上能为他人所信任的程度，是来自社会的评价。【l o 】 笔者以为，商事信用是在整合伦理道德和经济学有关信用理念的基础上，在 商事活动过程中形成的一种多维的制度性要求。i n 商事信用之“信”，含有“信赖、 川巴劲松信用涵义的经济解读和法律解读一个比较的视角江西财经大学学报2 0 0 3 ，4 【l l 尚代贵论社会信用湖南社会科学2 0 0 2 ，6 哪吴汉东论信用权法学2 0 0 l ，l 【1 0 1 朱呈义论信用权制度在我国的创设和完善载王利明著中国民法典基本理论问题研究北京：人民法院出 版社2 0 0 4 ：2 6 9 叫雷兴虎，蔡哗论我国商事信用调节机制法商研究2 0 0 3 ，5 论我国商事信用法律体系的构建 信任”之意，所以第一种观点所欠缺；现代经济交易的内容十分广泛，方式也多 种多样，“偿付债务的能力”仅仅是商事主体经济能力的一种，不足以涵盖商事信 用涉及的范围。因此，第三种观点也值得商榷。由此，商事信用可以定义为：“所 谓商事信用，就是存在于商事交易活动中的信用，是指商事主体所具有的经济能 力在社会上获得的相应的信赖与评价。”【1 2 i 作为商法基本理念的商事信用，它是以促进和维护正常的商事交易秩序为目 的而建立和沉淀下来的，【1 3 】具有特殊的品质： ( 1 ) 商事信用是商业伦理制度化的产物。 人类社会的经济发展是社会分工深化和市场扩大相互推动的过程，同时也是 商业信用产生并制度化的过程。人类社会最初的商品交换是物物交换，随着社会 经济的进一步发展，出现了货币，货币介入商品交换使交易范围进一步扩大。而 当商品经济发展到出现了资金周转困难时就产生了赊帐。赊帐行为的本质就是他 人给予受信人将来付款的信任。自此，“一手交钱，一手交货”这种物流与货币流 在同一时点发生的交易方式就被以信用中介的交易所取代，这即是最早的商事信 用。同时，随着交换范围的扩大，商品交换突破了狭隘的地域限制，实现了时空 的延伸，交换往往发生在不特定的主体之间，一个人的信用状况通常难为人知，失 信也因难以被发觉而不受制裁，违约可能比守约更有利可图，信用机制自身的调空 机能开始失灵。由法律来维护和规范信用便为历史所需，这样，具有普遍意义的 伦理规范和道德操守逐步化为商业伦理。【1 4 】 ( 2 ) 商事信用是实践着的商事利益。 信用信仰是在无数次的交易中逐步形成的。交易是种长期的利益关系。商 事当事人在一次交易中的交易利益为负或者为零，并不意味信用的淡出，而是要 使当事人在其中得到教训。当所有人或大部分人在恪守信用的过程中都得到了经 济利益，那么这样的事实就会发生：人人为了利益而恪守商业信用，市场交易秩 序就会井然有序。 t 2 l 朱利提升商事信用的商法制度创新韶关学校学报( 社会科学版) 2 0 0 3 2 删韩向田陈志刚论商事信用慧聪网一博客 1 1 4 1 王淑芹等信用伦理研究北京：中央编译出版社2 0 0 5 ：2 1 第l 章商事信用法律制度的基本问题 1 1 3 商事信用的法律属性 到了信用交易的高度上，信用的内涵主要所指就是商事信用。即商事信用在 现代社会已经构成了信用的最重要组成部分。商事信用的法律属性基于信用的法 律属性产生。 关于信用的法律属性，有学者认为信用不是一种人格利益，而应归类于无形 财产的范畴。i t s 有学者认为信用可使企业之收益能力增加，因此种能力增加所生 之资产价值，亦可谓之理财上之商誉。【l q 远在罗马法【1 7 】中，信用就是主体人格的重要内容，可以成为权利主体的资格。 自由人无力清偿债务，失去了信用而沦为奴隶，不再成为权利主体，也没有了权 利能力。在现代社会，民事权利能力不再受财产的限制，但是信用在古罗马法中 体现社会身份地位的人格属性没有完全消失。首先，信用仍然体现为一定性质的 法律资格。达到一定的信用等级就拥有一定的法律资格：没有信用也就没有或者 失去一定的法律资格。如破产就被视为一种无信用的标志；公司制造虚假财务报 表，信用卡有不良记录，不仅会损害其信用，而且会导致其相应的法律资格受到 限制。其次，信用意味着在市场交易和竞争中所处的社会地位优势。信用高，就 居于有利地位；反之，则处于劣势地位。信用不仅具有法律上的人格性，更具有 伦理道德上的人格性。信用是一个文明社会中作为人必不可少的资格，具有道义 上人格的重要因素。 在现代法的框架下，信用更多地表现为一种财产利益。【1 司对于民事主体而言， 信用往往以财产为基础，财务状态、经济状态成为衡量企业信用等级的主要尺度。 信用本身也成为一种无形财产，这是因为：第一，它能够为信用主体带来财产利 益。信用直接影响到当事人的特殊经济能力，良好的信用对企业来说意味着能够 获得更多的银行贷款，意味着稳定的客户来源。第二，企业商誉中凝结着信用， 信用被评估作价后，成为企业无形资产的一部分。信用还可以作为保险的标的进 行投保。第三，侵害信用主要承担的是损害赔偿等财产责任，其计算方法一般以 嗍吴汉东论信用权法学2 0 0 1 ，1 【峋杨众先商誉和其他无形资产引白杨时展主编，中华会计思想宝库第一辑中国财政经济出版社1 9 9 2 ：2 3 【川江平程合红论信用从古罗马到现代社会载东吴法学2 0 0 0 年特刊：3 2 州陈潜，唐民皓，信用法律制度及运行实务北京：法律出版社2 0 0 5 ：5 论我国商事信用法律体系的构建 受害人在权利受到侵害期间的财产利益损失或以侵权人因侵权获得的财产利益为 计算标准。 笔者赞同这样的观点：商事信用本身既是一种人格利益，也是种财产利益。 它基于信用主体产生，附随于信用主体存在。同人格权一样，它不可转让，随信 用主体的消亡而消亡，因此是一种人格信用；商事信用与经济利益密切相连，直 接影响信用主体的特殊经济能力，体现着与信用主体进行交易的风险程度，良好 的商事信用显然可以增加信用主体的交易成功率。因此商事信用也是一种财产信 用，是法律属性的综合体。 具体说来，人格信用是指以商事当事人的人格即道德、伦理、情操等为基础 的社会认同以及由此产生的良好声誉所保证的履行能力。人类社会的原始风情和 道德需要最能反映商事信用的人格化。如果我们考察一下社会发展史，就会看到 信用最初是以生存条件，以人们与社会、亲属、家庭的关心以及从人们在共同劳 动的关系中生长起来的。“正是由于原始人类在满足自己的需要欲望的过程中对原 始集体的这种不可或缺的依赖性，奠定了原始集体主义性质的信用的最雄厚的基 础。当人们把信用作为社会生产的前提时，就已经把信用作为自己人身的一部分 了。”【1 9 】信用的这种人格利益，具有不可估量的价值。 然而，人格信用在交易扩大，商品相对发达时就逐渐暴露了其弱点：人们在 商事交易中难以判断对方是否具有良好的信用品德，因为在商人面前的交易对手 往往是其并不熟悉的。所以在交易中，人格信用归根到底还需要财产信用来保证。 江平教授认为：“在现代商业实践中，起决定作用的依然是财产的信用，而不是道 德伦理意义上的人格的信用，因为他最后依然是以其财产来对承担债务责任。”【2 0 】 从这一意义上来说，有以下几点需要注意：第一，商人的信用在被担保之后能否 增强商人的人格并无必然联系。因为仅仅是一个人格良好的商人为交易对手担保， 第三人必须在了解担保人的真实财产状况的情境下方才有理由相信担保的真实 性。第二，即使在债权人不愿意查明担保人真实财产状况的情况下相信了担保的 确实性，即相信在被担保人无法清偿到期债务时，可由担保人代为清偿，这种相 0 9 1 韩向田，陈志刚论商事信用慧聪两一博客 鲫江平程合红论信用从古罗马到现代社会东吴法学2 0 0 0 ，特刊 第1 章商事信用法律制度的基本问题 信的前提必是基于担保人在人格方面无可挑剔的完整性。第三，即使这种无可挑 剔的人格上的完整性也是建立在多年来担保人用其所有财产及时履行义务的结 果，换言之，归根到底还是财产信用在起作用。1 2 1 】 1 2 商事信用的法律特征 1 ，2 1 商事信用的法律特征 作为商法基本理念的商事信用，不同与其它信用，其法律特质主要表现在以 下五个方面： ( 1 ) 商事信用属于无形财产的范畴。阎 商事信用是商事主体在商事活动过程中通过语言与行为所表现出来的一种内 在品质，没有具体的外部形态。它以当事人心理上的信赖为基础，是一种可以利 用的“有价值的资源”，不仅可以用来融资、理财和配置资源，为拥有者带来滚滚 财源，而且能够以货币来衡量其价值。如果说利润是市场运行的一个驱动力，那 么信用则是市场运行的另一驱动力。从商业作风上讲，商事主体“诚信经营的好 名声会成为一种强有力的竞争优势。”从经济实力上看，偿债能力高的商事主体比 偿债能力低的商事主体更容易获得银行的贷款支持，更容易争取到市场交易机会。 因此，从性质上讲，商事信用本身已经演化成了一种无形财产，并表现为商事主 体所享有的一种以汇票、信用证和资信文件等为载体的没有物质形态的无形财产 利益。 ( 2 ) 商事信用是人格信用与财产信用的有机统一。 从心理学上讲，商事信用是商事主体在商事活动过程中所形成的一种信任感 与安全感。因此，商事信用的核心是信任。从信任的基础来看，商事信用具有人 格性和财产性双重属性。一方面，商事信用与商事主体的特定身份密切相联，是 商事主体的一种资格或能力，是商事主体进入市场的入场券，第二身份证。商事 信用表彰的是商事主体的人格，是一种独立的人格利益，具有明显的人格特性。 另一方面，现代商事信用的基础往往表现为一定的财产，并以财产信用为主旨， 因而，“在现代法律构架下，信用已逐渐从人格利益转化为财产利益。”因此，商 口1 1 韩向田，陈志刚论商事信用慧聪丽一博客 侧朱利提升商事信用的商法制度创新韶关学校学报( 社会科学版) 2 0 0 3 ，2 论我国商事信用法律体系的构建 事信用既包括财产信用，也包括人格信用，前者反映商事主体的综合经济状况， 包括商事主体的注册资本额、授信额度、业务范围、经营能力等，后者反映商事 主体的商业道德和商业作风。 ( 3 ) 商事信用的信息化和公开性。 随着信息时代的到来，商事信用也随之信息化了。信用的信息化是指信用的 可量化性、可配置性。信用是由一定的信息构成的，并以信息的形式在商事活动 中发挥作用。f 2 3 1 信用通过资信评估机构将决定信用的各种因素予以量化，形成信 用信息。信用的信息化，必然导致信用从封闭走向公开的后果。信用信息的公开 则是信用信息量化的直接目标。信用的信息化和公开性，大大方便了信用信息的 快速传递、识别和运用，有利于提高交易效率、降低交易成本和防范交易风险。 ( 4 ) 商事信用的依附性。 商事信用的依附性主要体现在两个方面，一是商事信用对商事主体的依附性。 商事信用专属于商事主体，非商事主体所拥有的信用不能称作商事信用，商事信 用所体现的经济利益，商事主体无法抛弃，也不能与其自身分离而单独出让，只 能与其营业一同让与，这就决定了商事信用无法成为独立的交易标的和财产利益。 二是商事主体对有形资产的依附性。商事信用本身不具有独立的存在形式，必须 依附于有形的资产而存在。我们判断某一商事主体是否讲信用，就必须调查其已 往的行为记录和现实的资产状况。在商事领域，“无资产则无信用”，这就决定了 商事信用主要表现为一种资产信用。 ( 5 ) 商事信用的预期性。跚商事信用在时间上具有预期性，是一种未来的 履行承诺活动。如信贷、赊销、预付、期货交易、电子商务等，均是以商事信用 为依托在未来时间里履行先前承诺的行为。在这种情况下，承诺和履行之间必然 有先有后，两者之间存在明显的时间差。时间差是商事信用产生的要素之一，如 果缺少了时间差，商事信用就无从谈起。 1 2 2 信用与名誉和商誉的内在联系和区别 信用作为对民事主体履行义务能力和意愿的社会评价，与名誉和商誉有着密 】雷兴虎，蔡晔论我国商事信用调节机制法商研究，2 0 0 3 ，5 洲雷兴虎，蔡晔论我国商事信用调节机制法商研究2 0 0 3 ，5 第1 章商事信用法律制度的基本问题 切的联系，不少人认为信用属于名誉或商誉的内容。商事信用尤其如此。商事信 用的状况会直接影响信誉主体的财产利益和人格利益。如在取得银行贷款的情况 下，银行首先会对贷款人的交易记录和信用状况进行调查和评估，然后再据此定 出贷款数额。所以很多时候商事信用都与名誉和商誉混同。 名誉和商誉都是一种社会评价，名誉是“关于一个人的品格或其他特点的共 同的或一般的评价”。【2 5 】商誉是关于商事主体的社会评价，是对其经济能力的综 合评价，且是基于其良好的经济能力的积极评价。 从广义上的商誉来说，信用是商誉的组成部分，没有良好信用状况的企业不 会树立良好的商誉。良好商事信用日复一日地沉淀、累积最终形成商誉。商誉一 旦形成，便为商事主体所独占，“具有显著的知识特异性和明显的人格特征”。【2 6 】 但是信用与名誉和商誉还是有所区别的。一般认为，名誉为人身利益，即是不具 有直接的财产内容的精神利益。【2 7 】商誉和信用一样具有一定的财产性，但商誉的 主体仅为企业，不包括个人；信用的主体更广泛，包括企业、个人和国家甚至一 个地区或地区政府。商誉( g o o dw i l l 或r e p u t a t i o no fb u s i n e s s ) 表现为一种 积极的社会评价，而信用是关于民事主体履行能力的一般评价，不限于积极评价。 我国立法中尚未单独对信用进行保护，一些国家对信用和商誉作明确区分，并采 取不同的保护形式。鉴于信用与商誉和名誉的区别，有必要在立法中明确信用的 概念和性质。 1 3 商事信用的范围 提起商事信用，大多数人的认知都是商事活动中商主体的信用。尤其是面对 个人消费者的时候，通常的理解就是商家的信用。很多时候，商事信用与商业信 用的概念还会混同。但是，笔者认为，这样的范围理解是狭隘的，商事交易的双 方都应该构成商事信用的主体。因为一个公平交易环境的形成，需要交易双方， 即商家和消费者共同营造，二者同时遵守信用法律的规定，才能保证商事信用体 系的完整性和公平性。而商业信用仅仅则是商主体的交易信用。因此在这里，笔 嘲b l a c k sl a wd i c t i o n a r y w e s tp u b l i s h i n gc o ，1 9 7 9 ，p p 1 1 7 1 1 1 7 2 嗍朱利提升商事信用的商法制度创新韶关学校学报( 社会科学版) 2 0 0 3 ，2 b 刀陈潜，唐民皓信用法律制度及运行实务，北京：法律出版社2 0 0 5 ：6 论我国商事信用法律体系的构建 者希望给商事信用的范围做出一种新的界定，即商事信用是商事交易涉及到的主 体所具有和积累的信用，属于信用的一种。具体说来包括企业信用、消费信用两 大类型。 1 3 1 企业信用 商事交易的主体便是企业，企业信用是商事信用体系中最基本的信用信息构 成。北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法第三条规定：“企业信 用信息，是指在行政机关依法履行职责过程中产生的关于各类企业及其经营活动 中与信用有关行为的纪录。”由此，企业信用的内涵可以归结为：各类企业在其经 营活动中的各种行为所表现出的信用程度而形成的信用体系。【2 8 1 目前，世界上并没有哪一个国家就企业信用进行单独的专门立法，但这并不 是说企业信用不被立法者所关注，相反有关企业信用的法律条款都是分散在各部 和企业有关的具体法律之中，【2 9 】比如公司法中对上市公司信息披露制度的规定是 为了规制资本市场中企业信用；合同法中更是把“诚实信用”原则作为“帝王条 款”，并设立了一系列诸如缔约过失责任、抗辩权、违约责任等规则来防止发生和 惩罚失信行为；另外担保法、破产法等法律中也都牵涉到对于企业信用的管理问 题。p 0 1 之所以不采取集中综合的立法模式实在于企业的构造不同于作为自然人的 消费者，我们知道，消费者作为自然人，其中经济行为只是个人生活中的一部分， 而其中和信用消费有关的更是这一部分经济行为中的- - d , 部分，同时对于这一小 部分领域的问题，又有着相同和类似的特征，就是他们基本都是以合同的形式为 基础，并且都要考虑如何妥善地保护消费者合法权益的问题，所以在消费信用的 领域，可以实现信用消费的综合性立法，而企业却不同，作为在法律上得到拟制 承认的法人，除了少部分的事业法人和公益法人，大部分法人成立的目的就是赢 利，因而经济交易行为是它存在与发展的一切理由，而只要存在交易就存在信用 的问题，我们这里所讲的信用是一种广义上的信用，不仅仅指以延期支付或预付 形式进行的商品交易，同时也包含一切信守承诺的行为。包括提供真实的信息、 保证产品质量的合格，以及杜绝一切欺诈行为的发生。由此可见，其所涉及的领 口。1 陈潜，唐民皓信用法律制度及运行实务北京：法律出版社2 0 0 5 ：1 6 4 啪1 贾秀春，陈德敏商业信用的法律文化解读信用中国一h t t p ：v m v c c n 8 6 ，c o m 鲫贾杰华，王仁涛透过市场违规现象看企业信用问题经济问题探索2 0 0 2 3 第1 章商事信用法律制度的基本问题 域几乎无所不包，从企业的成立、经营中的行为到企业通过解散、破产等途径推 出市场的各个环节，都有着对信用的不同要求，所以很难在一部法律之中做到对 一切企业信用行为的全面规制。 1 3 2 消费信用 消费信用是消费者在消费过程中的信用累积。消费信用与企业信用相呼应。 目前与消费信用联系最为紧密的当属信用消费。信用消费是商人( 广义的商 人) 与金融机构，对消费者提供财务或货币，消费者在将来的某个时期里进行偿 还，即指对于消费者进行信用供给。【3 l 】信用消费基本可以分为两种形态：一种是 分期付款销售，它是由卖主允许将销售价金分期延期支付的授信方式；还有一种 是信用贷款，即由金钱货主进行的贷款金的延期偿还的授信方式。这就是融资性 消费信用，它的具体构造是 3 2 1 ：商品( 服务) 的提供者和金钱的提供者本着扩大 消费范围，增加利润的共同目的，由卖主和买主签订销售合同，贷主则为暂时无 法负担价款的买主提供资金，并和买主就所带资金签订分期还款合同，由此将买 主的债务风险转嫁给贷主，但为了减轻贷主的收帐风险，卖主通常会再和贷主就 买主的借贷金额签订担保合同，保证买主在不及时还款时承担其拖欠的债务。在 这样的制度构造之中买主、卖主和贷主的关系被巧妙地联系得更紧了，尽管买卖 合同和借贷合同在形式上仍是相互独立的，但无论是在其成立上、履行上、消灭 上都存在着牵连关系，基于此，有学者认为，买主对于卖主在销售合同中的抗辩 权也可以延伸到买主和贷主的借贷合同中去，就是说，如果卖主未交付商品或是 商品质量有问题，买主即可以此来对抗贷主，拒绝或延迟支付分期付款。 除此之外，按照偿还方式的不同，消费信用还可分为定期信贷和不定期信贷。 【3 3 】定期信贷是指对于还款期限明确约定了消费信贷，它又可以细分为分期付款和 非分期付款信贷。分期付款信贷指的是债务人必须根据约定在一定时期内分两次 或两次以上偿还贷款。所谓非分期付款信贷指的是根据双方的约定，对于某一笔 贷款在某一特定的时间一次性清偿的信贷安排。不定期信贷则是指由商业银行、 p 1 1 李凌燕消费信用法律研究北京：法律出版社2 0 0 0 ：8 嗍陈潜，唐民皓信用法律制度及运行实务北京：法律出版杜2 0 0 5 ：1 4 2 书中在此处用了一个词“贷主” 这与普通用法不同笔者以为，贷主一词应为“贷款人”之意 3 3 1 张为华美国消费者保护法中国法制出版社2 0 0 0 ：3 7 论我国商事信用法律体系的构建 零售商和石油公司通过发放信用卡的方式所放的贷款。信用卡的发放人允许持卡 人凭卡在一定的场所赊购、赊借商品。或直接凭卡取得一定限额的贷款，持卡人 的消费金额和信贷金额以及财务费用和其他正当的费用全部记入债务人的循环费 用账户。接到账单后，持卡人可以按事先约定的方式做出选择，一次性付款或是 分期付款。p 4 在这样的消费模式下，消费者的信用记录就显得尤为重要。消费者是否能够 及时还款、受否对还款抱有积极态度、是否能够恶意借贷，都是信用记录能够体 现的问题。我国的信用消费刚起步不久，信用消费的比例相对还很低。其中重要 的原因就是消费信用体系相关的体系和法律尚未建立，没有信用制度保障，信用 消费模式中蕴含的风险必然制约信用消费的发展。 【州林水挺，林旭东西方发达国家的消费信用模式中国城市金融1 9 9 6 ( 1 1 ) ：1 4 第2 章我国商事信用立法基础之现状分析 第2 章我国商事信用立法基础之现状分析 2 1 我国商事信用的相关立法背景 法治社会的重要特征是国家事务法律化和制度化，并严格按照法律规定进行 管理，依法行政、依法办事，所以，法治的运行基础是法律制度的健全和完善。 法治社会的这种特征在市场经济活动中的显现，就是市场主体的经济行为和利益 关系的法制化。由是，信用交易和信用服务等作为市场经济活动的重要形式，无 疑是法律规范和调节的对象。由于社会信用管理和服务涉及对个人或企业、组织 的信息公开性或评价性，关涉个人的人权、隐私权和信用管理机构的诚实记录、 公正评价等诸方面的问题，为了既保护消费者个人、企业的应有权益又避