理财规划书.ppt

理财规划书 客户信息收集 一 客户基本情况二 客户理财目标三 客户关心的其他问题 客户基本信息 陈先生与前妻育有两子女 儿子目前已20岁 在国外就学 学费由前妻负担 女儿目前念初三 打算在国内读完大学 学费由陈先生负担 陈先生 50岁 某国有公司经理 陈太太 34岁 政府机关工作人员 新婚一年多 陈太太已怀孕 半年后子女将出生 陈先生父母健在 均为75岁 但不需其赡养 客户理财目标 1 陈先生家庭老夫少妻 又是家庭经济和精神支柱 订立遗嘱与补足家庭保障为当务之急 2 筹集女儿的教育金与将出世子女的养育资金 3 近期内陈先生准备更换汽车 至少需要30万元 多则50万元 4 陈先生60岁 陈太太55岁届龄退休 退休后每月生活费各2 000元 分析客户家庭的财务状况 一 客户风险属性分析二 客户家庭财务分析 客户风险属性分析 1 陈先生有两次婚史 三个子女 父母健在 是家庭经济和精神支柱 订立遗嘱与补足家庭保障为当务之急 2 目前处于家庭成长期转向成熟期阶段 女儿目前念初三 需筹集女儿的教育金 陈太太已怀孕 半年后子女将出生 需做子女的养育资金储备 3 从目前投资状况 结合客观风险承受能力评分表分析 客户属于积极稳健型 风险承受能力评分表 通过对客户基本情况的分析风险承受能力评分表从测算结果来看陈先生风险承受能力中等偏上 确定客户的风险属性为 积极稳健型 客户风险属性分析 客户财务分析 家庭资产负债表 客户财务分析 家庭收支储蓄表 家庭现金流量表 客户财务分析 家庭财务比率分析 家庭收支基本情况 陈先生目前每月实发薪资 元陈太太目前每月实发薪资 元陈先生夫妇每月薪资合计 元 房租收入 元 年度性收入 年度收入总计 元家庭月支出 元 公房月租金支出 年度性支出 保费 元 年度支出总计 元年储蓄额 元减除紧急预备金 可结余 万元每年净储蓄额 万元 客户财务分析 从家庭财务比率看 紧急预备金充足 说明您的家庭在满足当年支出以外 还可将 的净收入用于增加储蓄或投资 负债率较低 投资配置管理尚有余地 目前财务自由度高 一方面说明家庭无负债压力 同时也说明没有充分利用信用额度 可以看出家庭情况稳健有余 回报不足 家庭财富增长主要依赖陈先生工资收入 投资较单一 投资报酬率低 合理的投资报酬率在 左右 信用额度没有充分利用 固定资产占家庭总资产比重大 有一定的流动性风险和产业风险 家庭储蓄率高 但未有效利用 在通胀率与房价成长率相等的情况下 急需投资规划 以达到资产的保值增值 保障缺失 陈先生是家庭收入主要来源 只购买意外险 人身保险有待完善 陈先生夫妇仅有单位医保 整体缺乏风险保障 陈先生夫妇家庭已经从成长阶段进入成熟阶段 保险需求也相应增加 财务目标优先性 半年内子女将出生 子女养育金增加 四年后女儿上大学 需准备教育金支出 理财目标 一 子女教育目标 女儿四年后上大学 学费大约需准备 万元 规划目标 学费成长率 年后上大学需要 万元 万元 万元半年后将有子女出生 需提前准备好子女的养育费用 年 预期投资报酬率 学费成长率 需求现值 n i 5 5万元 n 5i 1pmt 55 5fv pv 32 1万元合计需要 44 3万元 理财目标 二 退休规划 陈先生 年后退休每年开销 万元 通货膨胀率 退休第一年生活费 万元 退休后生活 年 报酬率 退休时点需求现值 n 8 4 i 3 55pmt pv 50 2万元陈太太 年后退休 退休第一年生活费 万元 退休时点需求现值 万元陈先生夫妇需求现值 万元每年养老金增加 万元 现住房公积金帐户余额 万元 养老金帐户余额 万元 社保投资报酬率为 陈先生退休时养老金帐户现值 n 6 4 i pmt 11pv fv 4万元需自筹退休金 4 103 6万元 理财目标 保险规划 保费支出应不低于家庭税后收入的十分之一 目前明显偏低 需增加保费支出约 万元左右 购车规划 更换新车需要 万元 客户理财规划 遗嘱规划一 保险规划二 子女教育规划三 退休规划四 遗产规划五 投资规划 遗嘱规划 陈先生年龄偏大 与太太相差悬殊 且又是家庭经济和精神支柱 家庭缺乏安全感 因此 首先重点考虑先生的保障问题 按照遗属需求法 主要考虑目前家庭子女独立前所需费用 配偶终身所需收入 退休养老目标 还贷等 尽量减少遗产税与转移过程中的其他成本 流动性问题 保证费用的支付和分配完成 一 保险规划 人身险需求 陈先生夫妇只有单位医保 需增加保险保障 建议为陈先生投保 万保额的定期寿险 再附加重大疾病险和住院补贴险等 陈太太年龄小 收入低 保险保障较弱 同时投保 万定期寿险和意外险 从保障生活角度投保两全寿险 建议参加社保的基本养老保险和失业保险 年交保费约 万元 财产险需求 房租目前是家庭主要收入来源 因此需要配置家庭财产险以保障其现有资产 再生产能力 避免因意外而造成家庭来源中断 无法实现财务目标的情况 在10年内缴清保费 年交保费控制在1 万元左右 二 子女教育规划 子女教育 养育金合计需要 万元 其中女儿学费 万元 子女养育金 万元 可用存款 万元 差额 万元 可通过储蓄累计 预期投资报酬率 通货膨胀率 n i 0pv 33 3fv pmt 元建议每年用 万元做基金定期定投 保障子女教育支出 三 退休规划 需自筹退休金 万元 建议用住房公积金贷款还清现在自住房贷款 万元 每年减少利息支出 万元 n 5i 30pv 0fv pmt 2 4万元 每年可用于退休规划的储蓄6 6万元 收入成长率 n 5i 6 6pmt 0pv fv 83万元 其余部分 83 20 6 调整资产配置陈先生夫妇有四套房产 自有房产三套现价值 万元 使用权公房一套 家庭资产受房地产整体行业风险影响会较大 资产流动性也略显不足 因此建议减持房地产 从房屋情况考虑 建议退休前将房改房出售 按房价成长率 与折旧率2 市值37 6万元 可以有效地盘活家庭资产 降低风险 房租收入减少2 6万元 增加可投资资金35万元 达到退休目标后可节余35 20 6 15 6万元可满足换车需求 四 遗产规划 在完善了保险结构 筹足了子女教育金 退休规划目标实现后 陈先生可分配遗产有房产两套 股票 万 无负债 按照现在各亲属依赖状况 拟订以下三个方案供选择方案一 以保障未出生子女顺利成长为出发点 出租商品房留给未出生子女 自用商品房留给妻子 股票 万留给女儿 方案二 以保障与前妻所生女儿居住权为出发点 自用商品房留给妻子和未出生子女 出租商品房留给女儿 股票留给前三人平均分配 方案三 以兼顾所有有权继承人为出发点 自用商品房留给妻子 女儿和未出生子女 出租商品房和股票按继承顺序分配 八 投资规划 根据前期风险属性分析 陈先生夫妇属积极稳健型投资者 风险承受能力中等偏上 测算出适合预期收益率为8 82 标准差为12 01 可选择资产组合 债券型 股票型 成长型基金 根据置信区间判断 该资产组合的预期收益率范围在 3 19 20 83 的概率为68 预期收益率范围在 15 9 32 84 的概率为95 上述数据宗在揭示风险与收益配比情况 30万元的股票 建议其重新配置 分别购买债券型 股票型 成长型基金 在对安全性有把握的前提下 争取投资收益达到8 8 10 8 左右 汽车属于奢侈消费品 只会产生折旧而不会产生新的价值 节余资金可满足陈先生换车需求 合理配置投资可提高整体收益率 因此 原则上不建议陈先生近期换车 如果确实需要 则建议购买30万元以内的汽车 考虑的风险1 房价的变动 2 家庭成员的意外导致家庭收支的变化 3 退休后因通货膨胀率上升而导致的生活成本增加 可能因市场因素导致投资收益率