银行中心支行培训讲义：金融宏观政策与贷款定价机制.ppt

银行中心支行 金融宏观政策与贷款定价机制 主要内容 一 人民银行职能简介二 货币信贷政策三 利率理论与贷款定价机制四 小额贷款公司业务发展中应注意的事项 一 人民银行简介 一 发展历程 二 职能 一 人民银行发展历程 1948年12月1日 以华北银行为基础 合并北海银行 西北农民银行 在河北省石家庄市组建了 银行 并发行人民币 1949年2月迁至北京 成为中华人民共和国成立后的中央银行 人民银行从成立以来 作为发行和政府的银行性质从未改变 从共和国成立至1978年经济体制改革前 人民银行履行着央行和商行的双重职能 1984年起人民银行不再经营商业性金融业务 开始独立履行央行职能 人民银行发展历程 1984年1月1日起 银行开始专门行使中央银行的职能 集中力量研究和实施全国金融的宏观决策 加强信贷总量的控制和金融机构的资金调节 以保持货币稳定 人民银行发展历程 1995年3月18日 全国人民代表大会通过 中华人民共和国 银行法 首次以国家立法形式确立了 银行作为中央银行的地位 标志着中央银行体制走向了法制化 规范化的轨道 是中央银行制度建设的重要里程碑 人民银行发展历程 2003年 12月27日 十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了 中华人民共和国 银行法 修正案 明确界定 银行为国务院组成部门 是中华人民共和国的中央银行 是在国务院领导下制定和执行货币政策 维护金融稳定 提供金融服务的宏观调控部门 二 人民银行职能 2003年以前 人民银行的三大职能是 制定和执行货币政策 金融监管和金融服务2003年 银监会成立 金融监管职能也随之转移到银监会 人民银行新的三大职能 制定和执行货币政策 维护金融稳定和提供金融服务 人民银行职责调整 2008年8月14日 人民银行公布了新的内设机构 三定 定机构 定职能 定人员 方案 银行主要职责内设机构和人员编制规定 根据方案内容 人民银行主要职责由先前的14条增至18条 人民银行职责调整 人民银行 三定 规定中格外强化了建立健全宏观调控协调机制和金融监管协调机制 根据 三定 规定 发改委 财政部 人民银行等部门建立健全协调机制 各司其职 相互配合 发挥国家发展规划 计划 产业政策在宏观调控中的导向作用 综合运用财税 货币政策 形成更加完善的宏观调控体系 提高宏观调控水平 人民银行职责调整 按照要求 在国务院领导下 人民银行会同银监会 证监会 保监会建立金融监管协调机制 以部际联席会议制度的形式 加强货币政策与监管政策之间以及监管政策 法规之间的协调 建立金融信息共享制度 防范 化解金融风险 维护国家金融安全 重大问题提交国务院决定 银行的主要职责 一 拟订金融业改革和发展战略规划 承担综合研究并协调解决金融运行中的重大问题 促进金融业协调健康发展的责任 参与评估重大金融并购活动对国家金融安全的影响并提出政策建议 促进金融业有序开放 二 起草有关法律和行政法规草案 完善有关金融机构运行规则 发布与履行职责有关的命令和规章 三 依法制定和执行货币政策 制定和实施宏观信贷指导政策 银行的主要职责 四 完善金融宏观调控体系 负责防范 化解系统性金融风险 维护国家金融稳定与安全 五 负责制定和实施人民币汇率政策 不断完善汇率形成机制 维护国际收支平衡 实施外汇管理 负责对国际金融市场的跟踪监测和风险预警 监测和管理跨境资本流动 持有 管理和经营国家外汇储备和黄金储备 六 监督管理银行间同业拆借市场 银行间债券市场 银行间票据市场 银行间外汇市场和黄金市场及上述市场的有关衍生产品交易 银行的主要职责 七 负责会同金融监管部门制定金融控股公司的监管规则和交叉性金融业务的标准 规范 负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测 八 承担最后贷款人的责任 负责对因化解金融风险而使用中央银行资金机构的行为进行检查监督 九 制定和组织实施金融业综合统计制度 负责数据汇总和宏观经济分析与预测 统一编制全国金融统计数据 报表 并按国家有关规定予以公布 银行的主要职责 十 组织制定金融业信息化发展规划 负责金融标准化的组织管理协调工作 指导金融业信息安全工作 十一 发行人民币 管理人民币流通 十二 制定全国支付体系发展规划 统筹协调全国支付体系建设 会同有关部门制定支付结算规则 负责全国支付 清算系统的正常运行 十三 经理国库 银行的主要职责 十四 承担全国反洗钱工作的组织协调和监督管理的责任 负责涉嫌洗钱及恐怖活动的资金监测 十五 管理征信业 推动建立社会信用体系 十六 从事与 银行业务有关的国际金融活动 十七 按照有关规定从事金融业务活动 十八 承办国务院交办的其他事项 银行的主要职责 归结起来 人民银行是国家的银行 银行的银行和发行的银行 二 货币信贷政策 一 货币政策 二 信贷政策 一 货币政策 货币政策是指一国货币当局运用各种工具 通过货币供应量和利率等中介目标 影响宏观经济运行 以实现宏观经济目标的方针和措施的总称 中央银行的首要职责就是依法制定和执行货币政策 货币政策的内容 货币政策目标 货币政策工具 我国货币政策回顾 货币政策的目标 货币政策最终目标 货币政策最终目标是一个国家的中央银行据以制定和执行货币政策的依据 各个国家根据本国的具体情况 可以选择单一的 双重的或多重的目标 主要有四个货币政策目标 物价稳定 充分就业 经济增长和国际收支平衡 我国货币政策最终目标 银行法 规定 我国的货币政策目标是保持货币币值的稳定 并以此促进经济增长 货币政策工具 货币政策工具是中央银行为实现货币政策目标 调节中介目标而运用的操作手段 主要包括三类货币政策工具 一般性货币政策工具 旨在从总量的角度调控货币供应量并由此影响货币信用控制工具 具体有再贴现政策 公开市场业务政策 存款准备金政策 选择性货币政策工具 主要从结构上对某些方面的金融业务进行调控时所采取的措施 以此影响某些方面的货币需求 从而影响货币供应量 主要由消费者信用控制 证券市场信用控制 不动产信用控制 优惠利率等 其他货币政策工具 窗口指导 和道义劝告等 公开市场操作 再贴现 存款准备金是货币政策工具的 三大法宝 货币政策工具 三大法宝 之一 公开市场操作 公开市场操作是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券 吞吐基础货币 以改变商业银行等金融机构的可用资金 进而影响货币供给量和利率 实现货币政策目标的一种措施 货币政策工具 三大法宝 之二 再贴现政策 再贴现是指金融机构为了取得资金 将未到期的已贴现商业银行汇票再以贴现方式向中央银行转让票据的行为 中央银行的再贴现政策 一是调整再贴现率 干预和影响市场利率及货币供求 二是规定再贴现票据种类 影响资金投向 货币政策工具 三大法宝 之三 存款准备金政策 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金 金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 中央银行通过调整存款准备金率 影响金融机构的信贷资金供应能力 从而间接调控货币供应量 我国货币政策的回顾 在传统的计划经济管理体制下我国只存在信贷管理政策 现金管理政策等概念 并不存在现代经济中的货币政策概念 1984年 银行开始专门行使中央银行职能后 具有现代意义的货币政策在我国开始实施 货币政策作为国家宏观经济政策的重要组成部分 作为国家宏观调控的重要手段 越来越发挥着重要作用 货币政策制定与实施的探索阶段 1984年至1994年 我国先后实行了放松银根 紧缩银根 稳中求松 紧中有活 控制总量 调整结构 保证重点 压缩一般 适时调节 提高效益 严格控制信用总量等货币政策 此时货币政策的目标是短期 多变的 始终在 松动 扩张 紧缩 松动 中循环 货币政策制定与实施的完善阶段 1995年为标志 我国颁布实施了 中华人民共和国 银行法 进一步明确了中央银行的职能和地位 中央银行的独立性大大加强 货币政策的制定与实施进入完善阶段 1995年 1997年 实施的货币政策基本上是适度从紧的 并取得了一定的效果 1996年 经济成功实现了 软着陆 货币政策制定与实施的成熟阶段 1998年人民银行取消了对商业银行的贷款规模限额控制 改由商业银行按信贷原则自主发放贷款 并改革存款准备金制度和扩大公开市场业务操作 以此为标志 我国货币政策调控基本实现了由直接调控向间接调控的转变 这是我国金融调控方式的重大改革 标志着我国货币政策的制定与实施进入成熟阶段 1998年 2002年稳健的货币政策 1997年 我国经济开始出现国内需求不旺的情况 加上亚洲金融危机爆发影响 我国形成通货紧缩的局面 基于此 从1998年起正式开始实施稳健的货币政策 货币政策制定与实施的成熟阶段 2003年 2007年稳健 稳中从紧的货币政策 2003年开始 我国进入新一轮经济增长周期的上升期 在此期间 货币政策虽然名义上仍维持 稳健 的基调 但内涵已逐步表现出适度从紧的趋向 截至2007年底一共加息8次 上调准备金率14次 2007年 2008年10月从紧的货币政策 为防止经济增长由偏快转为过热 防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀 2007年底的中央经济工作会议明确提出从2008年起货币政策由 稳健 改为 从紧 至此 我国实施10年之久的 稳健 货币政策正式被 从紧 货币政策所取代 2008年下半年 人民银行总行先后4次下调人民币存贷款基准利率和人民币存款准备金率 以解决中小企业流动资金短缺问题 当前货币政策 2008年11月 至今 适度宽松的货币政策 2008年11月 日召开的国务院常务会议提出 为抵御国际经济环境对我国不利影响 必须采取灵活审慎的宏观经济政策 当前要实行适度宽松的货币政策 这次也是中国 多年来货币政策中首次使用 宽松 的说法 适当宽松的货币政策意在增加货币供给 在继续稳定价格总水平的同时 要在促进经济增长方面发挥更加积极的作用 特别是2009年 面对国际金融危机的严重冲击 党中央 国务院出台了扩大内需 促进经济平稳较快发展的多项措施 并不断丰富完善应对国际金融危机的一揽子计划 保证中国经济平稳较快增长 当前货币政策 2010年 人民银行坚持把处理好保持经济平稳较快发展 调整经济结构和管理通胀预期的关系作为金融宏观调控的核心继续实施适度宽松的货币政策 保持宏观经济政策的连续性和稳定性 提高调控的针对性和灵活性 二 信贷政策 信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分 是 银行根据国家宏观调控和产业政策要求 对金融机构信贷总量和投向实施引导 调控和监督 促使信贷投向不断优化 实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整的重要手段 制定和实施信贷政策是 银行的重要职责 信贷政策发挥作用的手段 信贷政策主要是通过对银行信贷投向的指导和规范 实现对信贷资金流向的调控 从而实现宏观经济发展 结构调整 充分就业 社会和谐的目标 信贷政策目标的实现 信贷政策要实现目标 发挥作用 必须要和其他政策协调配合 才能取得好的效果 一是信贷政策和货币政策配合 在宏观总量调控的同时做到有保有压 更好地实现宏观调控目标 二是信贷政策和产业政策配合 如改善生产力布局 支持国家重点产业行业促进结构性调整 三是信贷政策和社会政策配合 比如金融支持下岗失业再就业 非公经济发展 弱势群体等 以推进和谐社会建设 四是信贷政策和区域发展政策配合 比如西部大开发 东北振兴 中部崛起 有关 三农 的信贷政策 三农 问题和中小企业发展始终得到党中央的高度重视 改革开放以来国家已先后出台了十个 中央一号 文件 特别是进入新时期以来 从2004年开始连续5年出台了以增加农民收入 提高农业综合生产能力 建设社会主义新农村 发展现代农业 切实加强农业基础设施建设为主要内容的 中央一号 文件 给农业健康发展 农民持续增收和农村长期稳定带来强进的动力 有关 三农 的信贷政策 为切实贯彻落实国家大力发展 三农 的宏观调控政策 近年来 银行总行和兰州中心支行根据党中央不同时期确定的对 三农 的支持重点 先后制定出台了一系列指导金融机构加大支持力度的的配套的信贷政策 要求金融机构加强信贷结构调整 促进增加 三农 信贷投入 改善农村金融服务 有关 三农 的信贷政策 加大对农田水利基本建设的融资支持 促进扩大内需和提高我国农业可持续发展的能力 扎实推进社会主义新农村建设 有关 中小企业 的信贷政策 中小企业在扩大就业 维护稳定 促进地方经济发展 繁荣市场等方面具有十分重要的作用 1998年以来 银行出台了 关于进一步改善中小企业金融服务的意见 关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见 等政策措施 不断加大对中小企业的信贷支持力度 切实改进和完善金融服务 为中小企业创造良好的融资环境 促进中小企业发展 当前有关的信贷政策 小额贷款公司的服务对象主要是三农和中小企业 当前有关支持 三农 和中小企业发展的信贷政策主要是按照有保有压 区别对待的原则 优化信贷结构 加大支持 三农 和中小企业 确保农业和农户贷款明显增加 涉农贷款比例明显提高 加大对核心竞争力强 科技含量高 市场前景好的中小企业的信贷投入 进一步发挥贴近 三农 贴近县域的优势 更好的聚集民间资本 优化金融资源配置 为农村和中小企业拓宽融资渠道 缓解 三农 和中小企业融资难问题 三 利率理论及贷款定价机制 一 利率政策 二 利率市场化 三 贷款定价 四 利率及相关工作报备 一 利率政策 利率是资金的价格 是货币对经济发生影响的重要渠道 利率政策直接影响储蓄 投资以及金融资产价值 并对整个经济活动产生广泛的影响 利率作为重要的经济杠杆 在国家宏观调控体系中发挥着重要作用 利率政策 利率政策是中央银行为实现货币政策目标 对利率所采取的方针 政策和措施的总称 利率政策是我国货币政策的重要组成部分 也是货币政策实施的主要手段之一 中央银行根据货币政策实施的需要 适时运用利率工具 对利率水平和利率结构进行调整 进而影响社会资金供求状况 实现货币政策的既定目标 利率政策 我国中央银行采用的利率工具主要有 1 调整中央银行基准利率 包括 再贷款利率 再贴现利率等 2 调整金融机构存贷款基准利率 3 制定金融机构存贷款利率的浮动范围 4 制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整 二 利率市场化 资金是重要的生产要素 利率市场化是生产要素价格市场化的重要方面 是建设社会主义市场经济体制 发挥市场配置资源作用的重要内容 是加强我国金融间接调控的关键 是完善金融机构自主经营机制 提高竞争力的必要条件 利率市场化 1993年 党的十四大 关于金融体制改革的决定 首次提出利率市场化 确定了我国利率改革的长远目标是 建立以市场资金供求为基础 以中央银行基准利率为调控核心 由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率管理体系 利率市场化改革的基本思路 2003年 党的十六届三中全会提出我国利率市场化改革的基本思路 先放开货币市场利率和债券市场利率 再逐步推进存 贷款利率的市场化 存 贷款利率市场化按照 先外币 后本币 先贷款 后存款 先长期 大额 后短期 小额 的顺序进行 1986年1月7日 国务院允许专业银行资金相互拆借 并由借贷双方商定期限和利率 1996年6月1日 同业拆借利率市场化 这成为后来的国债等利率市场化改革的基石 2004年10月29日起 放开存款利率下限和贷款利率上限 利率市场化改革 随着我国利率市场化改革的不断推进 人民银行已经放开了商业银行贷款利率的上限管制 商业银行拥有了充分的贷款定价权限 可根据自身和客户的具体情况 区别对待 建立有利于自身发展的贷款定价机制 小额贷款公司贷款利率规定 目前 对小额贷款公司贷款利率实行下限管理 利率下限为 银行公布的同期同档次贷款基准利率的0 9倍 并且符合司法部门的相关要求 小额贷款公司执行的最高贷款利率应严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内 现行贷款利率 三 关于shibor 市场基准利率是指在一国的利率体系中能够真实反映资金成本和供求状况 且其变动必然引起利率体系中其他利率相应变动的利率 2007年1月4日 上海银行间同业拆放利率 shibor 开始运行 关于shibor 1 shibor是信用等级较高的银行组成报价团自主报出的同业拆出利率的算术平均利率 是单利 无担保 批发性利率 shibor品种主要包括隔夜 1周 2周 1个月 3个月 6个月 9个月及1年期 关于shibor 2 shibor的指定发布人为全国银行间同业拆借中心 指定发布人每个交易日根据各报价行的报价 剔除最高 最低各2家报价 对其余报价进行算术平均计算后 得出每一期限品种的shibor 并于11 30通过上海银行间同业拆放利率网对外发布 银行shibor工作小组 依据 上海银行间同业拆放利率 shibor 实施准则 确定和调整报价银行团成员 监督和管理shibor运行 规范报价行与指定发布人行为 关于shibor 3 shibor运行近两年来 其走势基本反映了市场流动性和利率预期 以shibor为基准的各产品市场交易量不断放大 shibor报价的基准性不断提高 其对市场产品定价的指导作用愈加明显 四 贷款定价 贷款定价考虑因素 贷款定价模式 贷款定价机制的基础支持系统 贷款定价考虑因素 贷款定价的基本原则是风险与收益对称 成本与收益相匹配 遵循资金的供求关系 着重考虑风险 成本和企业信誉等要素 同时也要参考企业的贡献 资产负债率 贷款期限和银企关系等因素 贷款定价考虑因素 发放贷款 首先考虑的是风险因素 通过贷前审查判断贷款风险的大小 进而决定是否对其发放贷款或是否给予利率优惠等 其次是成本因素 包括资金成本和经营成本 在贷款定价时必须考虑成本因素来合理确定贷款价格水平 借款人信誉对确定贷款价格有着重要的影响 应根据借款人信誉好坏衡量贷款利率水平 贷款定价模式 根据贷款定价所依赖的基础不同 贷款定价模式主要可分为以下几种 基于违约损失的贷款定价模式成本加成定价模式 价格领导定价模式客户盈利定价模式基准利率加点浮动法 基于违约损失的贷款定价模式 贷款利率水平要保证以下两个目的 一方面要保证货币的时间价值 即补偿因通货膨胀造成的实际价值损失 另一方面要对违约造成的损失进行补偿 此种方法的计算公式为 r 1 r 1 p 1r 是贷款的协定利率 r是名义利率 货币的时间价值 p是违约的概率这是一种简单易行 有效的贷款定价方法 并且在国外的商业银行中屡有采用 但是目前我国信用制度还不是很健全 这种方法并不适用于我国 与企业之间的信息不对称造成了在对违约风险进行估价时 不能真正反映客户的实际信息 容易造成定价的偏差 成本加成定价模式 首先确定发放贷款的最低利率 该利率由资金成本 经营成本 风险成本和经济资本的目标收益率等四部分组成 贷款利率必须能够补偿筹集资金所付出的成本和相关管理费用 还应该能够覆盖贷款所面临的风险 以获得一定的利润 同时考虑市场竞争和与客户谈判的情况确定最终贷款利率 基本计算公式为 r c m t f g dr 贷款利率 c 资金成本率 m 经营成本率 t 税负成本率 f 预期损失率 g 资本目标利润率 d 竞争性浮动这种方法基本上可以保证一定的利润率 但是由于加入了竞争性浮动因素 而浮动比率又比较难把握 因此 在采用这种方法进行贷款定价时 要充分考虑同业之间的竞争 价格领导定价模式 这种方法是将对最佳信用客户发放的短期贷款利率作为基准利率 每笔贷款根据其预期损失和期限特点 在基准利率的基础上加点或乘系数来确定 基本计算公式为 r r f wr 贷款利率 r 基准利率 f 预期损失率 w 期限调整系数价格领导定价法的核心是基准利率 即选择某种基准利率为 基价 根据信用等级和风险程度等因素进行调整 这种方法所确定的贷款利率市场导向性较强 适用于大多数公司客户的贷款定价 但是缺点在于可能为了占有市场而放弃盈利 对可能的违约损失预计不够 而且没有考虑资金的成本因素 客户盈利分析定价模式 这种方法更具综合性 它将贷款定价纳入客户与公司整体业务关系中统一加以考虑 全面分析借款人对公司的贡献 这些贡献的来源不仅仅是贷款 而是包括资产 负债和中间业务各个方面 在综合计算与客户各种业务往来的成本和收益的基础上 根据自身的目标利润和客户风险水平等确定贷款利率 从经济学的角度看 商业银行与客户进行业务往来 必须保证 有利可图 或至少不亏本 用公式表示为 来源于某客户的总收入 为该客户提供服务的成本 商业银行的目标利润鉴于贷款利息是商业银行的主要收入来源 上式可变为 贷款额 利率 期限 营业税及附加率 其他服务收入 营业税及附加率 为该客户提供服务发生的总成本 商业银行的目标利润在上式中 若将 利率 视为未知数 其余视为已知因素 便可得出贷款保本利率和保利利率的计算公式 这种方法是以市场为导向 以客户为中心的现代营销理念在商业银行管理中的具体应用 对商业银行的信息系统 从业人员和历史数据等基础工作的要求较高 适合贡献度大 信誉度好的大型客户 基准利率加点浮动法 在中央银行公布的金融机构贷款基准利率基础上 根据不同客户情况 进行加点浮动的方法 贷款利率 基准利率 1 w w 浮动的百分数在贷款定价机制还不健全的情况下 此种方法比较简单 实用 贷款定价机制的基础支持系统 完善的贷款定价机制需要配套的基础系统支持 国内外研究和实践经验表明 贷款定价所依赖的基础支持系统包括 管理信息系统 mis 风险管理系统 rms 3 业务操作系统 bos 成本 利润和责任管理系统 cprms 人力资源管理系统 hrms 审计监督系统 as 五 利率及相关工作报备 各小额贷款公司在经营过程中应加强与当地人民银行货币信贷 金融统计 征信管理 支付结算 反洗钱 金融稳定等业务部门之间的沟通与联系 按要求报送相关资料和信息 利率及相关工作报备 一 总体要求 1 确保数据的准确性2 确保报表的完整性3 确保报表内部和报表之间勾稽关系的一致性4 确保报表报送时间的及时性 利率及相关工作报备 二 为明确小额贷款公司报送材料内容 规范报表格式及报送时间和方式 人民银行兰州中心支行于2009年4月份制定了 关于报送小额贷款公司相关情况的通知 兰银办 2009 66号 并将本通知下发至人民银行各市 州中心支行和兰州市区各小额贷款公司 同时要求各市 州中心支行及时将本通知转发至辖内各小额贷款公司 组织其做好相关资料报备工作 利率及相关工作报备 三 按照相关文件要求 各小额贷款公司应按时向当地人民银行分支机构报送如下材料 一 各小额贷款公司应在正式开业后5个工作日内向当地人民银行分支机构报送小额贷款公司设立申请报告 开业批复 营业执照复印件等相关资料 兰州市区设立的小额贷款公司按照规定的时间和报送内容 将相关资料直接报送人民银行兰州中心支行货币信贷管理处 利率及相关工作报备 四 二 各小额贷款公司应按照要求于每月8日内向当地人民银行分支机构报送兰银办 2009 66号文中所附的 小额贷款公司相关情况表 小额贷款公司融资情况统计表 相关利率监测报表及补充报表 兰州市区设立的小额贷款公司按照规定的时间和报送内容 将相关统计报表直接报送人民银行兰州中心支行货币信贷管理处 利率及相关工作报备 五 三 各小额贷款公司应向所在地人民银行市 州中心支行提出向企业和个人信用信息基础数据库上报信息的用户申请 申请材料包括申请函 主要说明机构性质 业务现状 业务系统与网络条件 申请接入的数据库名称 省政府金融办的批准文件复印件 营业执照复印件 组织机构代码证复印件等 由所在地人民银行市 州中心支行进行初审并提出初审意见后 逐级上报人民银行征信中心进行审批 经人民银行征信中心批复后 小额贷款公司要做好接口程序开发和前置系统的安装 数据录入 测试和正式报送数据工作 利率及相关工作报备 六 按照 先建立制度 先报送数据 后开通查询用户 的原则 各小额贷款公司应制定有关数据报送 信息查询 异议处理 安全管理等内部管理制度和操作规程 在连续三个月报送数据的情况下方可申请开通查询权限 接入征信系统的小额贷款公司要严格执行 银行有关企业和个人信用信息基础数据库管理的各项规定及内部管理制度 定期报送相关数据 合规查询和使用查询结果 利率及相关工作报备