银行个人金融产品知识库.docx

银行个人金融产品知识库（v1.0）目录一、个人负债业务（一）储蓄业务基本规定（二）人民币个人活期储蓄业务（三）人民币整存整取定期储蓄（四）人民币零存整取定期储蓄（五）人民币教育储蓄（六）人民币整存零取定期储蓄（七）人民币存本取息定期储蓄（八）人民币定活两便储蓄（九）人民币个人通知存款（十）“双利丰”个人通知存款（十一）“聪明帐”增值账户（十二）单折特殊业务二、中间业务（一）记账式国债（二）凭证式国债（三）储蓄国债（四）“传世之宝”实物黄金业务（五）代理实物黄金买卖（六）券商集合计划（七）证券投资基金基础知识（八）开放式基金（九）基金定期定额（十）“一对多”专户理财业务（十一）人民币理财产品（十二）本外币结构型存款三、借记卡（一）金穗借记卡（二）金穗借记卡附属卡（三）金穗联名卡/认同卡（四）金穗海通卡（五）金穗通宝贵宾卡（六）金穗借记卡个人综合理财（七）金穗借记卡特殊卡种（八）金穗借记卡特殊业务四、个人外汇业务（一）个人外汇管理（二）个人外汇储蓄存款（三）携带外汇出境许可证（四）西联汇款（五）外币兑换（六）旅行支票五、贵宾服务（一）个人贵宾客户全国机场贵宾服务（二）金钥匙贵宾客户服务（三）个人综合理财服务（四）个人理财顾问服务一、个人负债业务（目录）（一）储蓄业务基本规定（目录）1、储蓄业务范围（目录）储蓄业务主要包括人民币（外汇）活期储蓄存款、人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款、人民币零存整取定期储蓄存款（含教育储蓄）、人民币存本取息定期储蓄存款、人民币整存零取定期储蓄存款、人民币定活两便储蓄存款、人民币（外汇）个人通知存款（含“双利丰”个人通知存款）。2、实名制规定（目录）个人有效身份证件包括：（1）居住在中国境内16周岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时居民身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可以出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。（2）居住在中国境内16周岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人存款账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。（3）香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅游证件。（4）外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。除以上法定有效证件外，营业机构还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。3、存、取款规定（目录）（1）单笔金额人民币1万元（含）或外汇等值1000美元（含）以上的现金存款业务，由他人代理时，代理人无法提供被代理人的有效身份证件或其他身份证明文件的，要核对或核查代理人有效身份证件或者其他身份证明文件。（2）人民币单笔金额5万元（含）以上现金存款业务，要核对或核查客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，由他人代理的，要核对或核查代理人和被代理人有效身份证件或其他身份证明文件。（3）外汇当日累计等值5000美元（含）以上现金存款业务，应核对或核查客户有效身份证件、审核经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据，由他人代理的，要核对或核查代理人和被代理人有效身份证件或其他身份证明文件。（4）无卡、无折现金存款必须由客户填写存款凭证。单笔金额人民币1万元（含）或外汇等值1000美元（含）以上的无卡、无折现金存款，存款办理人无法提供被代理人的有效身份证件或其他身份证明文件的，要核对或核查存款办理人的有效身份证件或者其他身份证明文件。（5）单笔金额人民币5万元（含，本金和利息合计数）或外汇等值1万美元（含，本金和利息合计数）以上现金取款业务，要通过联网核查系统对客户身份进行核查，必要时审核其他身份证明文件。由他人代理的，要通过联网核查系统对代理人及被代理人身份进行核查。4、必须客户本人办理的业务（目录）应由客户本人办理的特殊业务主要包括：密码修改、密码重置、密码解锁、密码解挂、补领新存款凭证、挂失销户、挂失撤销、更改支控方式、更改通兑方式、印鉴挂失和更换、账户查询等。5、免填单业务（目录）（1）免填单业务是指客户办理续存、取款及销户均可不填写存、取款凭条的业务。（2）免填单业务适用范围：活期储蓄存款的有折续存、取款及销户业务；零存整取（含教育储蓄）的有折续存、销户业务；整存零取的取款、销户业务；存本取息储蓄的取息、销户业务；整存整取储蓄的部分提前支取及销户业务；定期一本通的有折存款、取款及销户业务。（3）办理新开户、无折存款业务必须由客户填写凭条，不实行免填单业务。（4）实行本外币存取款免填单业务后，客户仍可选择填单办理业务。6、规章制度（目录）储蓄管理条例（国务院令第107号）中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知（银发2008191号）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）中国银行本外币存取款免填单业务操作规定（农银办发2002165号）（二）人民币个人活期储蓄业务（目录）1、定义、起存金额（目录）人民币个人活期储蓄存款是存款时不限定存期，可随时存取的业务。人民币个人活期储蓄存款起存金额为1元。2、开户（目录）客户可持本人有效身份证件到我行任意营业机构办理活期储蓄开户。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。客户开立人民币个人结算账户时，需填写个人结算账户开户申请书，提供有效身份证件及复印件。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取，开户时必须以人民币开户，开户后存折内可以存入外币。个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，开户时不限币种，一折多币。3、个人人民币存款账户（目录）个人人民币存款账户分为个人结算账户和个人储蓄账户。（1）个人储蓄账户是指自然人凭个人有效身份证件以自然人名称开立的办理资金存取业务的人民币储蓄存款账户。（2）个人结算账户是指自然人因投资、消费、结算等需要，凭个人有效身份证件以自然人名称在营业机构开立的办理支付结算业务的人民币活期存款账户。4、续存（目录）办理无折存现时，客户必须填写存款凭条。单笔金额人民币1万元（含）或外汇等值1000美元（含）以上的无卡、无折现金存款，存款办理人无法提供被代理人的有效身份证件或其他身份证明文件的，要核对或核查存款办理人的有效身份证件或者其他身份证明文件。5、计息规则（目录）活期储蓄存款如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。6、计息方法（目录）活期储蓄存款采用积数计息法按季结息，每季末月的20日为结息日，按结息日挂牌活期存款利率计算的税后利息，并入本金起息。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息至清户前一日止。7、取款（目录）（1）支控方式为“凭密”或“凭密凭证件”，且通兑方式为通兑的，客户可凭活期存折在省内任意网点办理活期储蓄取款业务。（2）活期储蓄账户不能办理转账业务。8、销户（目录）个人结算账户同时存有多个货币时，不允许先销人民币，只有其他外币销户后才能销人民币。9、常见问题（目录）（1）个人结算账户与储蓄账户有什么异同点？答：共同点：都可以办理存取现金业务。不同点：个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取业务；个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算业务。（2）个人结算账户可以转入哪些款项？答：可以转入的款项有： （1工资、奖金收入；（2稿酬、演出费等劳务收入；（3债券、期货、信托等投资的本金和收益；（4个人债权或产权转让收益；（5个人贷款转存；（6证券交易结算资金和期货交易保证金；（7继承、赠与款项；（8保险理赔、保费退还等款项；（9纳税退还；（10农、副、矿产品销售收入；（11其他合法款项。（3）个人结算账户是否有个数限制？答：个人结算账户没有个数限制，客户可以根据自己的实际需要开立多个个人结算账户。（4）活期存折是否需要到开户行办理销户？ 答：支控方式为“凭密”或“凭密凭证件”，且通兑方式为通兑的，客户可凭活期存折在省内任意网点办理活期储蓄销户业务。(5）凭印鉴支取是否可由他人代办？ 答：不可以代理，必须本人办理。10、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）人民币银行结算账户管理办法（人民银行令2003第5号）中国银行综合应用系统单折子系统培训教材（三）人民币整存整取定期储蓄（目录）1、定义、起存金额及存期（目录）人民币整存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的业务。人民币整存整取定期储蓄存款起存金额为50元，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。2、开户（目录）客户须提供有效身份证件及复印件到农行任意网点办理开户业务。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。3、转存（目录）本外币个人整存整取定期储蓄存款到期转存方式为两种即约定转存和不转存。客户在办理本外币个人整存整取定期存单、整存整取定期一本通及借记卡的定期子账户开户时，必须在存款凭条上选择约定转存或不转存。（1）约定转存是指客户在办理本外币个人整存整取定期存款开户时，约定存款到期后的转存存期，存款到期后银行按照约定的存期办理转存，每个存期的利率按转存日当日的挂牌利率执行。（2）不转存是指客户在办理本外币个人整存整取定期存款开户时，选择不转存标志，系统在存款到期后将不进行转存处理，存款到期后逾期利息按支取日挂牌公告的活期利率执行。4、支取（目录）转存的存款，除到期日和约转到期日外，在原存期内或转存期内办理支取的，都视同提前支取，营业机构受理时要审查存款人的有效身份证件，由他人代理支取的，还需审查代理人的有效身份证件。约定转存的存款在原存期内和每个转存期内可以办理部分提前支取一次。 5、计息规则（目录）储蓄管理条例实施前存入的整存整取定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率上调，仍实行分段计息。在原定存期内如遇利率调高，其利息分段计算，调整日前按原利率计息，从调整日起按原定存期的调整后利率计息。利率调低时，在原定存期内仍按原定利率计息。提前支取时按实存期相应档次的利率计息。逾期支取的部分，以条例生效日为界，之前的逾期部分仍按原存款所定利率计息，若逾期期间内遇有利率调整，则实行分段计息；之后的逾期部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。储蓄管理条例实施后存入的整存整取定期储蓄存款，在原定存期(或转存期)内如遇利率调整，不论调高或调低，均按开户日（或转存日）所定利率计付利息，不分段计息。未到期的整存整取定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日（或转存日）挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。逾期支取，其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。6、常见问题（目录）（1）定期存单书面挂失7日后未去补领新存单，30天后会不会失效 ？答：不会失效。（2）定期存单没有到期，现在想更换一个户名，可以吗？ 答：不可以。如要办理，视同销户重开。（3）定期存单密码累计输错几次后系统会锁定？ 答：系统规定输错10次会锁定。（4）整存整取定期存款转存的存期和次数是如何规定的？答；客户在办理整存整取定期存款开户时，可根据自己的需要在整存整取定期存款规定的存期内进行选择；转存的次数没有规定，即可以无限次转存下去。（5）定期存单到期支取是否要收取手续费？答：不收费。（6）通存通兑的定期存单全部提前支取是到开户网点还是任意网点办理？答：通存通兑的定期存单全部提前支取可以到一级分行所辖任意网点支取。7、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）关于印发中国银行本外币整存整取定期存款到期转存业务规定的通知（农银办发20081222 号）关于本外币个人整存整取定期储蓄存款转存方式变更的通知（农银个人2009314号）（四）人民币零存整取定期储蓄（目录）1、定义、起存金额及存期（目录）人民币零存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，按月定额存储，到期一次支取本息的业务。起存金额为5元，存期分为一年、三年、五年。2、开户（目录）客户须提供有效身份证件及复印件到农行任意网点办理开户业务。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。3、续存（目录）存款金额由客户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视为违约，违约前存入的部分，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息；违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。4、销户（目录）通存通兑的零存整取定期储蓄存款销户时，可到农行省辖内任意网点办理销户。支控方式为凭证件支取的，必须客户本人到原开户网点办理销户。5、计息规则（目录）条例实施前存入的零存整取定期储蓄存款，在原存期内遇利率调低时，按原利率计息；利率调高时，分段计息。提前支取，实际存期不足半年的按活期存款利率计息；实际存期半年以上的，按实际存期同档次利率计息；逾期支取部分，以条例生效日为界，之前的逾期部分仍按原存款所定利率计息，若逾期期间内遇有利率调整，则实行分段计息。条例实施后存入的零存整取定期储蓄存款，在原定存期内遇利率调整，不论调高或调低，均按开户日所定利率计息。在原定存期内提前支取，按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计息。逾期支取，其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。6、常见问题（目录）（1）零存整取定期存款是否可以预存，即一次性存入两次的金额？答：可以。（2）零存整取定期存款能否部分提前支取？答：零存整取不允许部分提前支取，只能全部提前支取。（3）零存整取定期存款中途如有漏存如何办理?答：零存整取每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视为违约，违约前存入的部分，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息；违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。（4）零存整取定期存款约定每月15日存入，如在当月15日之后存入，是否会影响利息计算？答：零存整取定期存款如开户在1月15日存入第一笔存款，2月份可在任意一天存入，不受第一笔存款日期的影响。（5）客户办理一年期零存整取定期存款，第12个月漏存，如在第13个月补存是否可行？答：不行，因为存款已到期。7、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）（五）人民币教育储蓄（目录）1、定义、起存金额及存期（目录）人民币教育储蓄是为接受非义务教育积蓄资金，实行利率优惠、利息免税的一种零存整取定期储蓄存款业务。起存金额为50元，每份本金合计不得超过2万元。存期分为一年、三年、六年。2、对象（目录）教育储蓄对象为在校小学四年级（含）以上学生。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生时，三个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。3、开户（目录）教育储蓄采用实名制。办理开户时，储户须凭本人户口簿（户籍证明）或居民身份证等有效实名证件到银行营业网点以储户本人的姓名开立存款账户。代理储户办理时，代理人还必须同时出具自己的有效实名证件。4、续存（目录）教育储蓄在存期内，存入次数要不少于2次，每次存入金额要小于或等于1万元，按月存入，每次固定存入金额，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按照零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。教育储蓄支持自动供款，但不支持预存。5、教育储蓄证明（目录）“正在接受非义务教育的学生身份证明”样式由国家税务总局制定，各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制，由学校到所在地主管税务机关领取。“证明”一式三联，第一联学校留存；第二、三联由储户在支取本息时提供给储蓄机构。每份“证明”只享受一次优惠。6、支取（目录）教育储蓄提前支取时必须全额支取，到期、提前或逾期支取时，必须凭存折、有效身份证件和学校出具的“正在接受非义务教育的学生身份证明”一次支取本息，并享受利率优惠和免税优惠；不能提供学校出具的“正在接受非义务教育的学生身份证明”的，则不能享受利率和免税优惠。代理人代为支取时，还必须同时出具代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。7、计息规则（目录）教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日利率计息。符合条件的人民币教育储蓄存款：（）到期支取时，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息，并免征储蓄存款利息所得税。（）提前支取时，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税。（即：不满三个月的，按支取日活期储蓄存款利率计付利息。满三个月不满六个月的，按开户日三个月的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。满六个月不满一年的，按开户日六个月的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。满一年不满二年的，按开户日一年的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。满二年不满三年的，按开户日二年的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。满三年不满五年的，按开户日三年的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。满五年不满六年的，按开户日五年的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。）（）逾期支取时，存期内存款按照实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；逾期部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并征收储蓄存款利息所得税。不符合条件的人民币教育储蓄存款：按开户日同期同档次人民币零存整取定期储蓄存款计息规则计付利息，六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收储蓄存款利息所得税。8、异地托收（目录）（1）储户因户口迁移办理教育储蓄异地托收的，必须在存款到期后方可办理。（2）储户在办理教育储蓄异地托收时，须向委托行提供户口迁移证明和教育储蓄“证明”。不能提供“证明”的，不享受利率优惠，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。9、常见问题（目录）（1）一个人最多可以享受几次教育储蓄免税和利率优惠？答：可以享受三次。（2）教育储蓄在存款时有哪些规定？答：开户当月不能续存。客户每次存入的金额要小于或等于1万元，每次存入金额必须等额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按照零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。（3）异地上学可以享受教育储蓄免税优惠吗？答：可以。学生到异地（仅指中国大陆境内）上学，只要凭接受所在地省级国家税务局统一印制、所在学校开具的“正在接受非义务教育的学生身份证明”,到开立教育储蓄账户的营业机构按规定办理即可。10、规章制度（目录）中国银行教育储蓄管理办法实施细则（农银办发2006 198号）（六）人民币整存零取定期储蓄（目录）1、定义、起存金额及存期（目录）人民币整存零取定期储蓄存款是存款时约定存期和支取方式，本金一次性存入、分次支取，利息于期满结清的定期储蓄存款业务。起存金额为1000元，存期分为一年、三年、五年，支取期分一个月、三个月、半年一次。2、开户（目录）客户须提供有效身份证件及复印件到农行任意网点办理开户业务。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。3、支取（目录）到期支取。按存折开户日所定的利率计付利息。提前支取。按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计息。逾期支取。逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。客户在存期内如有急需，可持存款凭证及有效身份证件办理全部提前支取。4、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）关于印发中国银行储蓄会计核算暂行办法的通知（农银发2000146号（七）人民币存本取息定期储蓄（目录）1、定义、起存金额及存期（目录）人民币存本取息定期储蓄存款是存款时约定存期和取息期，一次性存入本金，分次支取利息，到期后一次支取本金的定期储蓄存款业务。起存金额为5000元，存期分为一年、三年和五年。2、开户（目录）客户须提供有效身份证件及复印件到农行任意网点办理开户业务。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。3、计息方法（目录）客户按照开户时约定的取息日，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到，不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息；提前支取本金，按照定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。4、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）（八）人民币定活两便储蓄（目录）1、定义、起存金额（目录）人民币定活两便储蓄存款是存款时不约定存期，一次性存入本金，可随时一次性支取本金和利息的业务。起存金额为50元。2、开户（目录）客户须提供有效身份证件及复印件到农行任意网点办理开户业务。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。3、计息规则（目录）储蓄管理条例实施后存入的定活两便储蓄存款，存期不满三个月的，按实际天数计付活期利息；存期三个月以上（含），不满半年的，按支取日整存整取定期储蓄三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含），不满一年的，按支取日整存整取定期储蓄半年期存款利率打六折计息；存款一年以上（含），无论存期多长，整个存期一律按支取日整存整取定期储蓄一年期存款利率打六折计息。4、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）（九）人民币个人通知存款（目录）1、定义（目录）人民币个人通知存款是存款时不约定存期，一次性存入本金，可以一次或分次支取，支取时需提前通知营业机构，约定支取存款日期和金额的业务。2、开户（目录）客户须提供有效身份证件及复印件到农行任意网点办理开户业务。由他人代理的，须提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印件。起存金额和最低支取金额均为5万元（含）人民币。3、分类（目录）人民币个人通知存款分为：一天通知存款和七天通知存款。4、计息规则（目录）通知存款支取时，营业机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。实际存期不足通知期限的、未提前通知而支取的、已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取金额按活期存款利率计息。已办理通知手续且按时支取的：（1）支取金额与通知金额一致的，支取金额按通知存款相应利率计息；（2）支取金额低于通知金额的，支取金额按通知存款相应利率计息，剩余金额（通知金额减支取金额）视同未通知处理；（3）支取金额超过通知金额的，通知部分按通知存款相应利率计息，超过金额（支取金额减通知金额）按活期存款利率计息。已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，视同未通知处理。通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息。5、支取（目录）（1）最低支取金额均为5万元（含）人民币。（2）一天通知存款必须提前一天通知约定支取款项，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。（3）通知期限自通知之日起计算，一天通知存款可于第二日支取，七天通知存款可于第八日支取。一次通知，只能办理一次支取。（4）个人通知存款部分支取后，留存金额必须高于起存金额，低于起存金额的予以清户。6、规章制度（目录）中国人民银行关于印发通知存款管理办法的通知（银发19993号）中国银行通知存款计息规则（农银办发2006769号）（十）“双利丰”个人通知存款（目录）1、定义（目录）“双利丰”个人通知存款业务是指本外币活期存款与个人通知存款、个人通知存款自动转存业务相结合，客户与银行签订协议，约定个人通知存款自动转存和本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存，银行自动计息、转存的一种个人通知存款业务。2、类型及币种（目录）“双利丰”个人通知存款按照期限的不同可分为一天“双利丰”个人通知存款和七天“双利丰”个人通知存款。七天“双利丰”个人通知存款可办理的币种为人民币及外币（主要包括：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元等），一天“双利丰”个人通知存款可办理的币种只为人民币。3、基本规定（目录）（1）客户可通过存单办理“双利丰”个人通知存款，也可通过借记卡办理“双利丰”个人通知存款。（2）通过借记卡办理“双利丰”个人通知存款，应符合留存金额和最低转存金额的相关规定，即：一天“双利丰”个人通知存款留存金额须人民币1万元（含）以上，最低转存金额须人民币10万元(含)以上；七天“双利丰”个人通知存款留存金额须人民币5仟元或等值人民币5仟元(含)以上，最低转存金额须人民币5万元或等值人民币5万元(含)以上。4、签约（目录）客户通过存单办理“双利丰”个人通知存款时，在“存款凭条”上选择“通知存款”和“约定转存”进行约定。客户通过借记卡办理“双利丰”个人通知存款时，须持我行借记卡，签订“双利丰”个人通知存款约定转存协议。5、自动转存（目录）（1）存单“双利丰”个人通知存款已约定自动转存的个人通知存款存单，一天“双利丰”个人通知存款每满一天、七天“双利丰”个人通知存款每满七天自动转存一次，并将扣除利息税后的利息计入本金。（2）借记卡“双利丰”个人通知存款在扣除留存金额后，银行将符合“双利丰”个人通知存款条件的借记卡活期账户金额，自动转存为个人通知存款。一天“双利丰”个人通知存款每满一天、七天“双利丰”个人通知存款每满七天自动转存一次，并将扣除利息税后的利息计入本金。6、支取（目录）“双利丰”个人通知存款可以一次或分次支取，分次支取后，借记卡下“双利丰”子账户余额必须保持在最低转存金额之上，否则银行将对该子账户予以销户，子账户余额转为活期存款存入已签约借记卡主账户。存单个人通知存款支取后，账户余额低于最低转存金额时，该笔个人通知存款就会销户，不再进行自动转存。7、解约（目录）客户可根据情况解除“双利丰”个人通知存款约定转存协议，解除协议前，客户必须对协议账户下所有“双利丰”个人通知存款进行销户。8、利息计算（目录）“双利丰”个人通知存款按支取日挂牌公布的个人通知存款利率计息，七天“双利丰”个人通知存款每个转存周期不足七天的部分按活期存款利率计息。9、规章制度（目录）中国银行“双利丰”个人通知存款业务管理办法（农银规章20096号）（十一）“聪明帐”增值账户（目录）1、定义（目录）“聪明帐”增值账户是由总行研发的，面向城市及“三农”个人客户，使客户在享受消费便利的同时获得高于活期存款收益的一款产品。2、主要功能（目录）（1）自动理财。即活期账户自动约转，是由持卡人申请，与我行签订相关协议后，即可将活期主账户上超过指定余额（包括人民币和外币）的部分，按客户指定的转存金额、存期自动转为整存整取子账户。该笔存款到期后，客户可以选择按照约定期限继续转存。整存整取子账户，可以选择的存期有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。（2）便捷消费由持卡人申请，与我行签订相关协议后，客户在持卡消费时，如果消费金额大于卡内活期账户余额但小于卡内定、活期资金总额，在消费金额满足最低限制和最高限制的情况下，系统将按照“小损失”原则，按照最近存入的时间顺序自动支取客户签约卡中的定期存款，将资金转入借记卡活期主账户进行支付，如果客户当日存入相应的消费金额，则被支取的定期存款将自动恢复，最大限度减少客户的利息损失。3、起始日期/终止日期（目录）起始日期和终止日期指定自动约转签约的有效时间区间，在该有效时间内，系统日终处理时将借记卡活期主账户内符合条件的余额转存为定期存款；如果过了该有效时间，则签约自动失效，系统不再进行活期约转定期的操作。但是，活期主账户内的余额一旦被转存为定期存款，则该定期存款将按照设定的存期和转存方式自动进行转存，不受该起始日期/终止日期的限制。4、留存金额（目录）借记卡下活期主账户需保留最低余额，以满足客户日常的交易需要。系统将超过留存金额且满足约转条件的部分转为约定期限的定期存款。最低留存金额本、外币均为5000元。5、转存金额（目录）最低转存金额本、外币均为2000元。若活期主账户余额超过留存金额的部分高于（包括等于）该金额，系统按照其设定金额的整数倍进行转存。6、交易控制（目录）只有当客户没有在网点签约“双利丰”个人通知存款时，才可以进行自动约转交易签约和便捷消费业务签约。其中自动约转业务可重复签约，以最近的签约为准。而便捷消费业务不可重复签约。7、规章制度（目录）关于“聪明帐”增值账户产品试运行的通知（农银办发2009882号）中国银行“聪明帐”增值账户操作手册（十二）单折特殊业务（目录）1、凭证挂失（目录）（1）书面挂失客户须凭本人有效身份证件，并提供姓名、账号等有关情况，向原开户营业机构申请书面挂失。（2）口头挂失在特殊情况下，客户如不能办理存款凭证（存单、折）书面挂失手续，可以通过营业机构柜面、电话银行、客服电话95599（建议客户通过客服电话形式口挂）或登录中国银行网站等渠道办理申请挂失。口头或函电挂失，客户须在五日内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。（3）代理问题由他人代理存款凭证（存单、折）挂失的，须凭代理人和被代理人的有效身份证件办理，营业机构留存代理人和被代理人有效身份证件的复印件。2、凭证补发（目录）书面挂失七日后，须客户本人凭有效身份证件和挂失申请书到原挂失营业机构补领新存款凭证（存单、折）或支取存款。补领新存款凭证或支取存款时必须本人办理，不得代理。3、密码挂失（目录）客户书面申请密码挂失，须本人凭有效身份证件和存款凭证办理。代理密码挂失时，须凭存款凭证、代理人和被代理人有效身份证件办理，营业机构留存代理人和被代理人有效身份证件的复印件。4、密码重置（目录）密码重置必须本人办理,不得由他人代理，经核实确认本人身份的，可即时为其办理密码重置业务。5、撤销挂失（目录）办理存款凭证（存单、折）或密码书面挂失后要求撤销挂失的，客户本人须凭有效身份证件、挂失申请书、被挂失存款凭证到原挂失营业机构办理。6、印鉴挂失（目录）客户书面申请印鉴挂失，必须本人凭有效身份证件和存款凭证到原开户营业机构办理。7、存折换折（目录）储蓄存折打满页且正常换折时，不需要提供本人有效身份证件。储蓄存折销磁和损坏换折时，本人凭有效身份证件及预留支控方式办理，由他人代理的，要凭预留支控方式、代理人和被代理人有效身份证件办理。8、未成年人规定（目录）应由本人办理的储蓄存款业务，对于16周岁以下的中国公民应由其监护人代为办理。监护人代为办理时，应提供监护人及被监护人的有效身份证件和能真实反映监护关系的有效证明。监护关系的有效证明主要包括：户口簿、司法文书（调解书、裁定书、判决书）、公安部门出具的有关证明等。9、特殊群体规定（目录）（1）因严重老弱病残等原因，客户本人不能亲自办理补领新存款凭证（存单、折）、密码重置等业务的，可由本人出具授权委托书，通过公证或银行双人上门调查等方式核实客户有关情况后由授权代理人代为办理。办理时，要审核代理人和被代理人的有效身份证件，并保留相关证据。（2）因重症导致无民事行为能力而无法出具授权委托书的，又急需资金用于治疗疾病的，代理人（直系亲属）可持医院证明、直系亲属证明、客户本人及代理人有效身份证件办理，经银行双人上门调查核实后，将所需存款直接转入医院指定账户。10、规章制度（目录）中国银行储蓄业务管理办法（试行）（农银发2009361号）二、中间业务（目录）（一）记账式国债（目录）1、柜台记账式国债（目录）柜台记账式国债是指经人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以电子记账方式登记债权的政府债券。我行按照公开报价，通过营业网点与投资人进行债券买卖，并为其办理托管与结算。2、记账式国债功能（目录）具有债券账户托管、认购、买卖、清算、兑付、冻结解冻、质押解押、转托管、非交易过户、信息发布等功能。客户可通过柜台交易随时变现；如果对市场判断正确，还可以获得双重收益，即利息收入和买卖差价收入；投资者还可将利息收入进行再投资。3、记账式国债适用对象（目录）除金融机构外的个人和单位，均可在商业银行柜台开立国债托管账户并买卖国债。4、记账式国债网点开办条件（目录）报总行备案后，经一级分行批准的营业网点。5、记账式国债操作流程（目录）开户：个人投资者开立债券账户，需向银行提供本人有效身份证件及借记卡，并与银行签定柜台记账式国债交易协议书。机构投资者开立债券账户，需向银行提供企业法人营业执照原件及复印件、机构代码证；事业法人和社会法人需提供民政部门或主管部门颁发的注册登记证书原件及复印件、法人代表和经办人有效身份证件及复印件、单位借记卡。开户单位为分支机构的，还应提交法人授权开户的书面证明，并与银行签定柜台记账式国债交易协议书。认购：投资人在债券发行期认购债券，视同买入交易。已认购成交的债券，在发行期内不可卖出。交易：投资者可以通过银行受理记账式国债交易的营业网点、自助终端、电话银行、网上银行买入或卖出国债。通过营业网点柜台办理买入或卖出交易时，须填写国债委托买入或卖出受理凭证，写明要买卖国债的名称、代码、数量，交由银行经办人员办理。通过自助终端、电话银行、网上银行办理买卖的，应事先与开户银行签定自助交易协议，投资者需按照自助交易协议的要求办理买入或卖出交易。本息兑付：到期日及付息日，银行将投资者的本息自动划入投资者账户内，无需投资者到银行办理。转托管：转出方与转入方必须是同一投资人，即双方身份识别必须一致。转托管转出份额必须是可用份额。债券发行期和转托管停办期不受理转托管转出申请。转托管停办期为付息日前5个工作日和兑付日前14个自然日。转托管停办期为付息和兑付日前4个工作日。6、记账式国债交易时间（目录）每周一至周五(法定节假日除外)上午10：00下午15：30，午间不停盘。7、记账式国债交易报价（目录）债券交易报价以百元面值为一份，按每百元债券的全价、净价和应计利息额分别列示。（1）全价=净价+应计利息额。（2）净价是指不含有自然增长应计利息的价格。（3）应计利息额=票面利率/365天已计息天数面值。8、记账式国债交易信息查询（目录）（1）查询买卖价格通过银行记账式国债业务开办网点的电子显示设备或中国债券信息网查询银行及其它承办银行的记账式国债买卖价格。网址是，中国银行网站（）查询。（2）查询债券持有量投资者持借记卡到柜台查询，或拨打中央国债登记结算公司复核查询系统的电查询系统的初始密码为投资者身份证号码的后六位。（3）查询交易信息投资者可凭本人有效身份证件和借记卡，到债券账户开户地的营业网点，查询债券交易信息。（4）打印交割单投资人债券账户发生认购费、买入、卖出、非交易过户、转托管、付息、兑付付息业务时，可从次日起2个月内，到营业网点打印交割单。投资者申请要求补打交割单的，应出示有效身份证件，机构投资者还应填写补打交割单申请表。9、记账式国债交易收费（目录）我行按照财政部、人民银行有关规定收取与债券托管业务相关的服务费用。债券开户非交易过户转托管历史交易明细查询10元50元20元5元业务提示（1）记账式国债进行买入和卖出不收取费用。（2）查询1个月以内的历史明细，视为当前交易查询查复，不收手续费；查询1个月以前的交易，视为历史交易查询查复，收取5元手续费。10、记账式国债交易销户（目录）投资者撤销其在银行开立的债券账户，应提供：（1）银行金穗借记卡（2）本人有效身份证件业务提示（1）销户必须到原开户行办理（2）如该账户当日有交易记录、账户余额不为零或当日新开立的账户均不能销户（3）开销户委托他人代办的，必须出具委托书及代办人的有效身份证件11、记账式国债常见问题（目录）（1）发行期结束后是否能买卖记账式国债？答：国债发行期结束，即发行截止日至上市流通日之间有一定的间隔期。在间隔期内，不能买卖记账式国债。间隔期长短由财政部、人民银行规定。（2）柜台记账式国债交易的主要风险有哪些？答：柜台债券交易的主要风险是利率风险，即利率变动导致债券价格变动而可能产生的损失。若投资人在买入债券后，利率上升，债券价格下跌，此时卖出债券将产生损失（高买低卖），反之则为收益。但投资人如持有债券到期，则可获得固定的票面利息收入，不产生实际的损失。（3）柜台记账式国债与凭证式国债有哪些不同？ 记账式国债凭证式国债买卖时间不同投资人即使在发行期间没有买到国债，也可以在交易期，通过商业银行柜台随时买卖国债。商业银行可以根据柜台的需求情况及时通过银行间债券市场买进国债，再通过柜台卖给投资人，从而可以最大限度地满足广大投资人的投资需求。只有在规定的发行期内方可买到。流通方式不同在商业银行柜台进行流通转让，流通转让价格依据当时经济金融状况，适应市场变化。不可以流通转让，但可以按规定到商业银行提前兑取。保管方式不同记账式国债记载在债券账户中，交易方便，账户卡遗失可补办。凭证式国债的凭证保管不便，易遗失。付息方式不同每年付息一次或二次。到期按票面利率还本付息。收益水平不同持有到期则收益固定。若进行买卖则可随利率变动而变动，预期判断准确者可获得额外收益，或防范利率风险。收益率固定12、记账式国债规章制度（目录）关于印发中国银行柜台记账式国债交易及二级托管业务管理办法、风险控制办法和操作规程的通知（农银发200284号）（二）凭证式国债（目录）1、凭证式国债（目录）凭证式国债是由财政部发行的，有固定面值及票面利率，以纸质收款凭证记录债权债务关系的国债。凭证式国债从投资者购买之日起开始计息，实名开户、可以挂失，但不能上市流通，不可流通转让。投资者购买凭证式国债后如需变现，可以申请提前兑取，除偿还本金外，还可按实际持有天数及相应的利率档次计付利息，提前兑取须收取一定的手续费（目前是提兑本金的千分之一）。2、凭证式国债适用对象（目录）公司客户、机构客户、个人客户，具体以每期产品发行公告为准。3、凭证式国债操作流程（目录）（1）认购。填写存款凭条，提供本人有效身份证件，代理开户的还应提供代理人有效身份证件。（2）兑付。投资者可凭国债收款凭证和预留密码，在同一省域分行下任一网点办理通兑；如以证件、印鉴作为支控方式的及未预留支控方式的，只能到原开户网点办理。凭证式国债到期后，投资者如逾期兑付，过期部分不计付利息。业务提示（1）开户时应明确户名、日期、存款种类、币种、存款金额、储种、存期、有效证件种类及号码。（2）凭证式国债发行金额以100元为起点，金额超过100元的按100元的整数倍发售。4、凭证式国债网点开办条件（目录）所有营业机构均可办理5、凭证式国债挂失（目录）（1）口头挂失可以跨网点办理，挂失有效期为5天（2）书面挂失必须到开户网点办理，挂失期为7天，挂失到期后开户网点可办理挂失补发或挂失销户手续，做挂失补发时系统自动解除挂失。（3）正式挂失系统除校验支控方式外，系统还须校验证件种类及证件号码。（4）正式挂失范围仅限开户网点，而口头挂失可跨网点办理。6、凭证式国债密码管理（目录）（1）密码修改客户须持本人有效身份证件和存款凭证，到柜台申请密码修改，并填写“中国银行特殊业务申请书”，我行柜员核对客户证件等有关内容无误后，为其办理密码修改业务。本交易可跨网点办理。（2）密码挂失参照上述凭证式国债挂失的有关规定。（3）密码重置客户在办理密码重置前，必须先办理密码挂失，密码挂失满7天后，客户方可到挂失的网点进行重置密码。（4）密码解挂在密码挂失期间的任何时候，客户都可持挂失申请书及存款凭证、有效证件到挂失网点办理密码解挂。业务提示（1）密码修改可以在当地分行辖内网点办理；（2）密码挂失及密码重置须在开户网点办理；7、凭证式国债更改支控方式（目录）客户需要更改其预留账户支控方式时，须填写“中国银行特殊业务申请书”，经柜员核对客户填写的有关内容无误后，为其办理更改支控方式业务。本交易必须在原开户网点办理。8、凭证式国债提前兑付及手续费（目录）凭证式国债可以办理提前兑付，但必须全额兑付。提前兑付的国债利息计算按财政部下发的相关文件执行。凭证式国债提前兑付,按兑付本金的1收取手续费。9、凭证式国债常见问题（目录）凭证式国债提前兑付与定期存款提前支取相同吗？答：凭证式国债提前兑付时必须是全额兑付，而定期存款可以部分提前支取；凭证式国债提前兑付时，利息按利率档次分档计算，定期存款提前支取时利息按活期存款利率计算;凭证式国债提前兑付收取手续费,定期存款提前支取不收手续费。10、凭证式国债规章制度（目录）暂无（三）储蓄国债（目录）1、储蓄国债（目