电子支付与结算简答题.doc

.电子支付与结算简答题1.什么是支付，支付的过程是什么？ 答：支付包含两个层次的内容：（1）付款人向收款人转移可接受的货币债权行为；（2）现金支付、转账支付。支付过程：交易、清算和结算2.试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。 答：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。(1)支付服务组织支付服务组织指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构。是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和支付清算组织等。(2)支付工具支付工具是传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。支付工具分为现金和非现金支付工具。非现金支付工具主要有票据、银行卡和电子支付工具。(3)支付系统支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。支付系统分为支付清算系统和支付结算系统。(4) 支付体系监管支付体系监管是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的行为。中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能3.试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。 答：网上支付如网银支付、第三方支付、银联电子支付，移动支付，固定电话支付，ATM支付、POS支付、电子汇兑等。具体有银行卡转账、网银转账、支付宝付款、网上缴费、网上订票等。 4.简述电子支付和传统支付的不同。 答：略5. 简述支票的交易流程。答：请参考教材6. 简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。答：请参考教材7. 贷记卡、信用卡和借记卡有何区别？答：（1）贷记卡也称为信用卡，指商业银行或信用公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。（2）借记卡指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的行政，一定程度上是支票的替代品。特点：先存款，后消费，不允许透支，需密码。8. 简述电子化支付的主要类型。答：电子化支付的主要类型包括网上支付(网银支付、第三方支付、银联电子支付)，移动支付，固定电话支付，金融专网支付（ATM支付、POS支付、电子汇兑）、有线电视网络支付等。9. 简述电子货币及其分类。答：根据巴塞尔委员会的定义：电子货币指在零售支付机制中，通过销售终端、在不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和“预支付机制”。电子货币按应用分类：（1）储值型电子货币与虚拟货币。（2）信用卡应用型电子货币。（3）存款利用型电子货币。（4）现金模拟型电子货币。10. 简述储值卡式电子钱包的特点答：预先储值，不计息。不记名、不挂失。脱机支付。使用环境相对封闭。小额支付11.简述对网上银行定义的理解以及与电子银行的关系。答：网上银行（网络银行/在线银行），指金融机构利用计算机和互联网技术在Internet开设的银行。电子银行指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客服提供方便快捷的金融服务。包括呼叫中心、ATM、POS、CDM、无人银行等。 网上银行是狭义的电子银行。12. 网上银行有哪些了类型？13. 目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？答：具体包括：（1）数字证书。 浏览器数字证书。移动数字证书，如USB Key数字证书，K宝、U盾、网银盾、优Key等。（2）动态口令卡。（3）手机短信密码。（4）其他身份确认相关安全技术。 验证码，数字或字母等的组合。 密码键盘。安全控件14. 结合自己网上银行支付的经历，谈谈所用的网上银行具备哪些功能，采取了哪些安全技术，网上支付的大体流程是什么？答： 网上银行具备如下功能：1.发布公共信息。2.受理客户咨询投诉。3.帐务查询。4.申请和挂失。15. 电话银行经历了哪几个发展阶段？答：电话银行经历了三个阶段： 1.人工服务阶段：1956年开始，通过话务员接听电话，提供预订、咨询、投诉等简单业务。2.自动语音服务阶段：20世纪80年代初，借助计算机语音技术，通过语音提示、完成余额、明细及公共金融信息查询等简单服务。3.电话银行呼叫中心（Call Center）：20世纪80年代末初，自动语音服务+人工服务=呼叫中心。16. 比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，各有什么优劣点？答：和移动支付、网上支付相比，电话银行在用户方面的优势： （1）使用方便快捷。 （2）交易成本低。 （3）随时随地。 （4）实时操作。 （5）服务种类丰富、个性化。银行方面的优势 （1）节省人力。 （2）降低成本。 （3）为客户关系管理提供帮助。银行方面的劣势：操作相对麻烦，信息难以实时显示。17. 电话支付有哪些功能？1.传统银行扩展类业务: 开户，销户，设置、修改密码，帐号查询，转账，帐号支付，帐号挂失等。 2.代理业务 代理缴费。 3.投资理财业务:银证转帐、银证通、银证转帐、外汇买卖、国债、基金等。 4.其他业务（1）金融业务咨询。（2）处理客户投诉。（3）金融产品营销。 18. 中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的?答：1. 固话支付=电话+POS终端。使用带POS终端的固话，在固话上刷卡。2. MOTOpay支付。信用卡无卡支付系统，网银在线推出的线下支付服务。通过电话确定订单，报信用卡号和有效期，完成支付。3. eBilling电话支付。属于电话小额支付系统，联网用户在使用收费内容时，无需信用卡或银行转帐、也无需记录卡号密码，只要网上输入付费电话，并拨打特服号码确认即可完成付费，用户的收费内容自动从电话帐单中扣除。19. 电话银行支付存在哪些安全问题？答：（1）客户缺乏安全意识。 （2）电话键盘存在安全隐患。 （3）密码简单。 （4）木马攻击。 （5）非实时。20. 结合自己电话支付的经历，说明所采用的电话支付的大体流程，有哪些方面需要改进。答：拨打电话银行号码，按照语音提示输入卡号后按#确认，按照语音提示输入密码后按#确认，按照语音提示按数字键选支付，按照语音提示输入订单确认。 操作流程语音提示要详细到位，最好绑定电话支付，在安全环境下使用。21.简述移动支付、手机支付、手机钱包的概念。答：移动支付指通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿货币关系的一种支付方式。手机支付指手机银行远程支付和手机现场支付。手机钱包是手机与电子钱包的结合。是指通过短信、 WAP或IVR通信方式，以二维码、RFID、USSD等方法购买商品、查询账户信息，实现移动电子商务支付的个人金融信息服务。 22.简述移动支付的分类。答：请参考教材。 23.简述移动支付的业务模式和接入技术。答：远距离支付（远程支付）模式: （1）手机银行模式 （2）后台账户（含话费）模式 （3）银行卡绑定模式 （4）虚拟账户模式近距离支付（现场支付）模式 （1）红外线IR （2）蓝牙Bluetooth （3）射频识别RFID，最新应用NFC。接入技术包括基于短消息（SMS）方式、基于USSD方式、基于K-JAVA方式、基于WAP方式；红外线IR、蓝牙Bluetooth、射频识别RFID，最新应用NFC。 24.移动支付面临哪些主要问题？答：（1）技术标准不一。（2）法规待完善。（3）成本巨大。（4）行业卡和电子钱包的监管风险。（5）信息安全隐患。 25.简要列出移动支付安全策略。答：移动支付身份认证技术移动支付数字签名技术 26.什么是WPKI技术？ 答：WPKI技术（wireless public key infrastructure）即无线PKI，是传统的PKI技术应用于无线环境的优化扩展。采用证书管理公钥，通过认证中心（CA）验证用户的身份，从而实现信息的安全传输。 27.结合自己手机银行支付的经历，举例说明手机银行具备哪些功能，采取了那些安全技术？答：手机银行能进行帐号查询、支付、转账、缴费、充值等操作，功能上和网络银行差距越来越小。安全方面采用了身份信息、手机号码、登录密码三种保护机制，交易额设立上限，图形验证码，密码错误次数过多自动锁定账号等技术。 28. 简述对自助银行概念的理解。答：自助银行指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机两类。 29. 试论述ATM面临的安全问题及相应的解决方法。 答: ATM面临的安全问题如下： （1）外部风险。虚假提示、人为制造ATM吐钞故障、认为制造ATM吞卡假象、加装工具盗取银行卡、加装键盘盗取密码、假插卡槽盗取卡信息、藏摄像头偷拍密码输入、门禁加装刷卡器盗取密码，转移客户注意力并盗取卡和密码。（2）内部风险。风险意识淡薄、警惕性不足、软件系统和日常维护管理不严、银行卡产品技术设计的缺陷、自助设备硬件风险、服务响应风险。相应的解决方法包括： （1）银行的安全技术保障措施技术防范：系统管理、操作管理、级别控制、灾难备份等安全保障：数据加密、身份确认、纸币确认、机身保护等。（2）银行采取的管理措施牢固树立风险防范与业务发展并重的思想。理顺行内管理机制。做好ATM设备的维护。慎选外包商。完善制度保障。堵塞产品开发和设计的漏洞。（3）客户采取的防范措施牢记银行卡密码。ATM退出银行卡后，及时取回。取款前查看ATM插卡口、出钞口有无异常。取款时注意有无其他人，注意密码保密，防偷窥。设置复杂密码。取款凭条不乱扔，带走销毁。 30.试论述POS机刷卡购物面临的安全问题及相应的解决方法。答: POS机刷卡购物面临的安全问题包括：（1）对POS系统的攻击。使用非法的POS设备。冒充合法用户。主动攻击。（2）POS系统的安全物理安全。用户身份安全。通信传输中的信息安全。相应的解决方法包括： （1）保障POS系统的物理安全。采用带硬件DES加密的密码键盘。内部安装监控程序。采用存储器芯片外部涂特殊材料，防止修改内容。（2）保障用户的身份安全保障操作人员身份安全。保障持卡人员身份安全。（3）保障通信传输中的信息安全。 31. 试论述指纹银行的发展过程及未来应用趋势。答：银行利用生物识别技术的指纹识别代替原有的卡、存折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务操作的电子银行新模式，是自助银行的新模式，以指纹识别进行身份认证。指纹识别未来将提高准确度，同时通过人脸识别系统强化安全。 32. 试论述未来自助银行的发展方向。正确答案： 详见教材 1.什么是同城清算系统？主要功能包括哪些？ 答：同城清算系统是指同一城市（区域）内交易者间的经济往来，通过开户金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移系统。主要功能在同城范围内为各种代收代付银行机构最终清算资金。 2.中国现代化支付系统包括哪些部分？ 答 中国现代化支付系统主要由核心业务系统和辅助支持系统组成。核心业务系统包括大额实时支付系统，小额批量支付系统和支票影像交换系统。辅助支持系统是清算账户管理系统和支付管理信息系统。 CNAPS的各个组成部分，具有不同的功能划分，其核心业务系统，主要负责处理具体的支付业务，所支持的核算业务系统则主要进行帐务处理：辅助支持系统则支撑核心业务系统完成支付业务处理，并且进行支付信息的统计分析挖掘等利用。目前大小额支付系统，清算帐户管理系统运行于支付专用网络，通过跨网安全交互平台，与运行于中国人民银行内联网的其他信息系统建立联系，中央银行会集中核算系统与所属的城市处理中心建立连接，支付管理信息系统，支付信用信息查询系统直接与国家处理中心建立连接。支票影像交换系统并不运行于中国人民银行内部网络环境。 正确答案： 答：中国现代化支付系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统和支票影像交换系统。 3.TARGET系统对欧盟国家间的欧元结算有何重要意义？ 答: 泛欧自动实时全额计算快速转账（TARGET）系统对于欧盟国家间的欧元结算具备以下意义： 通过SWIFT连接到了TARGET2系统的全欧洲标准界面。TARGET2系统服务范围的完全标准化。欧元的国内和跨境支付实现无差别处理。为欧洲所有参与者管理中央银行流动资金提供全面选择。面向TARGET2系统参与者的统一且更低的价格。提供各国中央银行实施与货币政策直接相关的支付，以欧元为单位进行的大额净额清算，银行间支付、商业支付，以及欧洲中央银行系统的交易指令、日终结算等 4.简述小额批量电子支付系统的功能。 答：小额批量支付系统属于双边净额支付系统，基于中国现代化支付系的基础设施，处理小额（低于2万元人民币）的电子支付。 5.简述大额实时支付系统的功能。答：大额实时支付系统为信用社、商业银行与中国人民银行直接的支付业务提供最终资金清算。 6.简述SWIFT的服务内容。 答：SWIFT提供接入服务、金融信息传送服务、交易处理服务、分析服务与分析工具。 1.简述中国银联电子支付提供的支付业务。 答: 中国银联电子支付提供的支付业务包括中国银联网上支付、中国银联电话支付中国银联代扣代付、中国银联跨行转账业务、中国银联国际汇入、中国银联境外网上支付。 2.中国银联电子支付与其他第三方支付机构如支付宝相比，有哪些竞争优势？ 答：中国银联电子支付依托于中国银联的基础建设提供产品和增值服务，本身具有很多优势：强大的品牌认知度、用户的信任度高、依托银联的基础建设提供产品和增值服务、通用性的支付网关、庞大的银行卡群体。 3.简述中国银联的发展历程。 答：（1）1979-1993年，起步阶段。（2）1994-2001年，联网通用阶段。1994年，启动金卡工程。（3）2002年，中国银联成立于上海。（4）2003年，中国银联正式推出银联卡。（5）2004年，中国银联开展香港业务后，拓展到全球。（6）2013年，延伸到境外141个国家和地区。 4.如何理解中国银联的性质、职能及在银行卡业中的核心地位？答：中国银联是中国银行卡组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。主要职责是负责建设和运营跨行交易清算系统，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，提供银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自足品牌。 5.简述中国银联手机支付产品的特点。 答：中国银联手机支付产品的特点包括：（1）高安全性采用符合金融应用标准的智能卡芯片作为手机支付应用的安全性载体。（2）高兼容性软硬件符合非接触式国际标准，并不断完善。将通过NFC手机模式的普及解决兼容问题。（3）合作共赢的商业模式付平台开放、技术多样、规范发展。商业模式分为银联主导和运营商主导两种。 1.什么是第三方支付平台？什么是第三方支付？ 答：第三方支付平台指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立链接，实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的系统。 2.银联电子支付为什么是一种特殊的第三方支付？ 银联电子支付（ChinaPay）平台中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的第三方支付平台。依托于银联，在中国人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下迅速发展，属于特殊的第三方支付平台。 3.第三方支付有哪些优势和劣势？ 答: 第三方支付的优势： （1）解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题。 （2）有效减少电子商务交易中的欺诈行为。实现银行层面的互联互通，并为第三方支付企业提供统一的网关。 （3）节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率。 （4）促进银行业务的拓展和服务质量的提高。 （5）较好地突破网上交易中的信用问题。 （6）操作简便可靠。第三方支付的劣势： （1）用户不信任。 （2）盈利少。 （3）银行依赖性强。 （4）结算周期长。 （5）面临银行和银联的强势竞争。 4.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并搜索流程图。 答: 第三方支付如支付宝的交易流程： （1）登录支付宝网站，注册支付宝账户。 （2）支付准备。开通网银，或开通信用卡的网上支付功能，或开通支付宝卡通，或者为支付宝账户充值。 （3）到淘宝或天猫或支付宝的合作网站购物，进入支付宝支付过程。 （4）选择支付方式，将货款先支付到支付宝；支付宝通知卖家发货。 （5）收货付款。收货验收后，在支付宝确认收货，输入支付宝密码，支付宝划款给卖家。 5.简述第三方支付中存在的安全问题及对策。 答: 第三方支付宏观层次的安全风险（1）信息不对称带来的违约风险。（2）安全技术风险。（3）道德信用风险。（4）涉及银行业务带来的安全问题。沉淀资金。洗黑金、信用卡套现等。（5）监管体系不健全。第三方支付微观层次的安全风险（1）卖家面临的安全问题：入侵者的破坏。 竞争者的信息窃取。 买家的恶意退货。 虚假交易及交易诈骗。 （2）买家面临的安全问题： 虚假信息。 卖方不履行服务承诺。 泄密。第三方支付宏观层面的安全保障措施 （1）制度安全规范。 （2）完善社会信用体系。 （3）加强风险准备。 （4）加强资金监管。（5）严格市场准入。 （6）明确法律地位。第三方支付微观层面的安全保障措施 （1）卖家诚信经营。 切实落实承诺。 提供网络技术水平。 （2）买家诚信消费。 1.什么是支付系统风险？ 答: 支付系统风险是指各种不利因素对支付系统稳定运行所产生的负面影响及损害。 2.支付系统风险的主要类型有哪些？ 答: 支付系统风险的主要类型包括流动性风险、信用风险、法律风险、运行风险、系统性风险 3.简述流动性风险和信用风险的主要差别。 答: 流动性风险指拖欠资金的一方不能按时满足支付要求，由此影响到收受方不能按时收到本应收到的流动头寸。信用风险指在支付过程中，因一方拒绝或无力清偿债务而使另一方或者其他当事者蒙受损失的风险，即”交易中的订约访记既不能在法定时间内，也不能在法定时间以后的任何时间里全额结算其债务时所构成的风险“。信用风险极易导致流动性风险。 4.简述流动性风险的形成原因和机理。 答: 流动性风险的形成原因和机理如下：（1）商业银行自身因素。第一，商业银行流动性管理方式较为落后。第二，备付金利率低直接导致商业银行压缩备付金。第三，大额支付系统排队解救难度较大。（2）金融机构管理机制与管理水平因素。 第一，资金调度机制过于死板和复杂。 第二，金融机构内部资金考核机制过于严格。 第三，商业银行营业终止时间晚于大额支付系统截止时间。 （3）宏观政策与市场环境因素。 第一，资本市场资金吸引力强，资金调度频繁。 第二，利率差形成杠杆作用。 第三，支付业务多渠道处理，清算资金分散，管理难度大。 5.简述支付系统系统各风险直接的相互作用过程和结果。 答: 流动性风险和信用风险在支付系统风险中处于关键和核心地位。风险会依次传递：流动性风险干扰支付系统运行，导致信用风险。法律、法规的缺位或不完善，应用软件设计缺陷、机器硬件和网络通信故障，以及操作失误和道德风险等情况对流动性风险和信用风险起到推波助澜的作用，信用风险普遍发生时导致系统性风险。 6.举例介绍全额定时清算系统。 答: 全额定时清算系统如美国联邦资金转账系统（FEDWIRE）。FEDWIRE采用逐笔实时处理、全额清算的自己能模式。其系统风险控制措施比较完善，美联储为此专门制定支付系统风险政策。第一，限额存款机构在储备银行的账户的日间透支额度。第二，制定日间透支计费机制。第三，设置账户余额监控系统（ABMS）。 7.我国现有的支付系统风险管理办法有哪些？现行管理办法的效果如何？ 答: 我国对重点防范流动性风险和信用风险所采取的措施第一，系统设计了自动质押融资机制。第二，系统设计了日间限额透支功能。第三，系统设计了清算窗口时间功能。第四，重点防范信用风险的措施。设置CNAPS流动性风险监测机制 首先，清算账户的头寸查询。其次，排队业务队列查询。 最后，使用中央银行会计集中核算系统监视清算账户余额情况。 8.简述CNPAS损失分摊补救原则。 答: 损失的分摊按事先商定的原则进行。在轧差净额业务中，支付指令的处理与实际上的资金划拨可能不同步。因此，在支付系统进行清算处理时，若某个参与者发生流动性危机而无法划拨足够资金时，资金清算将受到阻碍，可能造成资金损失，使系统无法完成最终结算。因此，需要系统中其他参与者分摊损失。 1.简述网上支付可能存在的安全问题。 答: 网上支付的安全问题如下： （1）非法手段窃取信息或者对信道信息破译分析，使机密的数据内容泄露给未经授权的用户。 （2）篡改、删除、插入数据或数据传输中出现错误、丢失、乱序，破坏数据的完整性。 （3）伪造信息或者假冒合法用户的身份进行欺骗、伪造地址、占有或支配合法用户的资源，非法用户截取合法用户的信息，然后传送给接收者。 （4）抵赖交易行为，否认交易结果。 （5）延迟信息的传送或者重发消息。 （6）系统安全漏洞、网络故障、病毒、蠕虫等导致系统破坏。 （7）阻断服务，非法用户阻止