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清算业务流程与产品简介 运营部 内容提要 一 收付清算业务基础知识二 收付清算业务流程演变三 目前收付清算业务系统及流程介绍四 清算产品简介 一 收付清算业务基础知识 1 银行收付清算业务的演变 2 收付清算业务在银行的地位和作用 3 银行收付清算体系的构架 4 电子资金汇划业务 5 清算业务有关概念 1 银行收付清算业务的演变 第一阶段 以手工处理纸制票据为主的阶段 第二阶段 以手工处理纸制票据和计算机处理票据并举阶段 第三阶段 以电子资金汇划系统为核心的电清算阶段 第四阶段 随着信息技术的发展 银行成为巨大的货币数据工厂和资金信息处理中心 电子商务成为未来支付清算方式的趋势 是市场经济下货币体系中不可分割的一部分 与存款 贷款以及银行提供给客户的相关帐户服务直接有关的是 支付清算服务 资金使用效率的关键是支付清算的效率 运作良好的支付清算系统在银行间货币市场和证券市场的发展中起关键作用 美圆一日多价 证券资金t 0 2 收付清算业务在银行的地位和作用 3 银行收付清算体系的构架 4 电子资金汇划业务 甲方 付款人 乙方 受益人 甲方银行 乙方银行 中介银行 1 甲 乙双方签定合同由乙方向甲方提供y1000 00货物 2 甲方向甲方银行发出支付命令 3 甲方银行收到支付命令 4 甲方银行执行支付命令 5 甲方向甲方银行支付款项 14 支付 贷记乙方帐户 6 甲方银行发出支付命令 7 中介银行收到支付命令 8 中介银行执行支付命令 9 甲方银行和中介银行进行资金清算 10 中介银行发出支付命令 11 乙方银行收到支付命令 12 乙方银行执行支付命令 13 乙方银行和中介银行进行资金清算 电子资金汇划流程 电子支付命令的性质及效力 电子支付命令是指发出方以电子形式向 接收银行发出的 要求该行向受益人支 付一定金额的无条件的支付命令 电子支付命令具有合同效力 与票据交易一样电子支付命令具有无因 性 4 电子资金汇划业务 4 电子资金汇划业务 付款人与付款人银行的法律关系 是一种委托代理关系 即合同关系 付款人银行接收付款人的支付命令经认 证受理并借记付款人帐户后 就承担了 按支付命令的要求 通过一定的渠道将 款项付给受益人的义务 付款银行与其之后的银行的关系也是委 托代理关系 4 电子资金汇划业务 银行错误划拨资金的责任承担 4 电子资金汇划业务 付款人支付命令的错误及责任承担 付款人支付命令的错误是导致资金汇划错误的一个重要原因 付款人支付命令的错误大致有五种情形 受益人不存在 帐号与户名不符 重复发送支付命令 指示金额错误 指示的受益人开户银行有误就一般原则而言 付款人应对自己向银行发布错误的支付命令所造成的损失负责 但是银行在执行支付命令时没有谨慎从事造成错付 应承担相应的责任 需要注意的是对于帐号与户名不符的支付命令执行的问题 4 电子资金汇划业务 4 电子资金汇划业务 票据清算 是指金融机构同业间通过同城票据交换系统和联行系统清算相互间往来资金的方式 联行 联行是指同一家银行系统内部各机构的对称清算机构代码 中行系统跨省资金汇划 会计系统实时汇划 网上银行所使用的联行行号 rts网点号 中行系统省内资金汇划所使用的收 发报行行号 大额支付系统行号 中行与其他商业银行资金往来用行号 联行往来 联行之间由于办理结算业务或内部资金调拨而引起的资金帐务往来 联行汇差 联行往来资金汇划过程中 参加联行往来的某一行处在某一时点代收代付款项的差额 5 清算业务中的有关概念 贷差 代收款项大于代付款项 其差额反映在联行往来科目帐的贷方 借差 代付款项大于代收款项 其差额反映在联行科目帐的借方 同城票据交换 同一城市不同银行 把相互代收 代付的结算票据按规定的时间 集中到人民银行牵头的固定交换场所互相交换 軋记代收代付的差额 通过人民银行往来帐户进行资金清算结清彼此的存欠关系 5 清算业务中的有关概念 二 收付清算业务流程演变 淘汰的清算系统 手工联行 凭证 纸制报单 一式四 六联 帐务核对 报告表与会计帐相核对销帐方式 手工配对销帐风险控制 印证押三分管种类 全国手工联行 省辖手工联行 市辖手工联行 二 收付清算业务流程演变 电子联行 凭证 电子联行收付款通知 一式三联帐务核对 当日往来帐清单与当日会计发生额核对 销帐报告表余额与会计余额核对销帐方式 电脑配对核销风险控制 经办复核授权三分管种类 全国电子联行省辖电子联行 三 目前收付清算业务系统及流程介绍 辖内支付系统 rts 同城交换核心业务系统 cbs1 收付系统 nics 人行现代化支付系统 cnaps 苏州中行 省行 总行 上海他行 省内中行 异地他行 同城交换 大额支付 rts 省外中行 rts rts 收付系统 国外行 swift 同城他行 国贸系统 上海交换 大额支付 大额支付 先横后直 rts rts rts系统系统开发背景 外部环境 客户对清算收付业务的要求日益提高 同业在清算收付领域的竞争日趋激烈 系统开发背景 内部环境 在途资金大 影响资金的有效运用 操作环节多 工作效率低 资金流程不科学 影响业务整合 业务系统相互独立 信息共享性差 未能形成整体优势 多资金通道 资金的利用率低 统计分析资金困难 rts系统 rts的设计思路 原则 集中开户 省行与市分行 支行互开支付往来帐户 所有资金通过省行处理 二级清算 省行为清算中心 每日营业终了将各行的支付往来帐户结为零 逐级结转至资金存欠帐户 直接往来 发报行以最终目的行为收报行直接往来 实时转帐 收 发报行同步结转支付往来帐 支付往来没有在途 授权有限 按不同级别的人员 不同级别的行设置权限 实时监控 各级行对支付往来报文进行动态的监控 单一通道 支付系统是省辖系统内唯一资金通道 省行对外 跨省业务通过省行接口进出 多系统支持 支付系统能和各应用系统连接支持各项业务的资金清算 rts的设计思路 原则 rts资金清算模式 集中开户制实时资金划拨批量净额清算实时帐户管理 rts资金往来 集中开户 省行9062 二级分行9062 支行9062 rts资金清算 逐级清算 省行 支行 支行 支行 支行 二级分行 二级分行 rts资金往来会计核算手续 市分行或支行发往省行贷报 市分行或支行会计分录借 客户贷 9062 省行户 省行会计分录借 9062 市分行或支行贷 客户 甲分行或支行发往乙市分行或支行贷报 发报行借 客户贷 9062 省行户 省行借 9062 发报行贷 9062 收报行 收报行借 9062 省行户贷 客户 rts资金往来会计核算手续 国内跨省汇出 发报行借 客户贷 9062 省行户 省行借 9062 发报行户贷 9061 省外行rts系统 rts资金往来会计核算手续 跨省汇入 收报行借 9062 省行贷 客户 省行借 9061贷 9062 收报行 省外行rts系统 收付系统 rts资金往来会计核算手续 rts资金清算会计核算手续 设市分行和支行9062帐户为借方 省行为贷方 省行借 9062 市分行 支行贷 9161 市分行 市分行借 9161 省行贷 9062 省行贷 9161 支行 支行借 9161 市分行贷 9062 省行 acat0061中国银行 自动结转传票日期 2004 05 13机构 101部门 60页号 0002 柜员套号序号帐号金额起息日摘要冲账标记 at6001530386444649161013585 443 2020040513rts9062cl否at6001530486444339161013585 443 20 20040513rts9062cl否at60018703864447291610018 388 947 92 20040513rts9062cl否at60018704864443391610018 388 947 9220040513rts9062cl否at600188038644472916101211 558 61 20040513rts9062cl否at600188048644433916101211 558 6120040513rts9062cl否at600246038644484916100112 540 630 19 20040513rts9062cl否at600246048644433916100112 540 630 1920040513rts9062cl否at60025003864448491610188 000 0020040513rts9062cl否at60025004864443391610188 000 00 20040513rts9062cl否at600251038644484916102712 732 43720040513rts9062cl否at600251048644433916102712 732 437 20040513rts9062cl否at60025203864448491610285 000 00 20040513rts9062cl否at60025204864443391610285 000 0020040513rts9062cl否at6002530386444849161038472 355 2120040513rts9062cl否at6002530486444339161038472 355 21 20040513rts9062cl否at60026703864448991610013 407 870 36 20040513rts9062cl否at60026704864443391610013 407 870 3620040513rts9062cl否at600268038644489916101247 748 50 20040513rts9062cl否at600268048644433916101247 748 5020040513rts9062cl否at600269038644489916101339 069 1520040513rts9062cl否at600269048644433916101339 069 15 20040513rts9062cl否at60027003864448991610142 657 735 25 20040513rts9062cl否at60027004864443391610142 657 735 2520040513rts9062cl否at600271038644489916102760 525 874 20040513rts9062cl否at600271048644433916102760 525 87420040513rts9062cl否at6002720386444899161038124 085 5320040513rts9062cl否at6002720486444339161038124 085 53 20040513rts9062cl否 复核 记帐 中国银行rts系统交易流水清单部门 77日期 2004年08月09日第001页 机构柜员传票号帐号发生额 冲帐标志摘要 001998037110191017708322001200 000 00 dr95b0400088997001998037210186244339062001200 000 00dr95b0400088997 001998010101101910177019990011 018 990 14 wz95b04013996309077001998010102101999909099910011 018 990 14 00199801360110191017709992001100 000 00 0tn95b04004752170100199801360210186244339062001100 000 00tn95b040047521701 0019980143111019101770999200156 667 11 0co95b0400270955010019980143121018624433906200156 667 11co95b0400270955010019980294711019997777999100148 878 94 lz94004012399610019980294721019101770199900148 878 94wz95b040140022495770019980350631018624433906201416 466 95 ts9400400321106050019980350641019101770834101416 466 95ts9400400321106050019980350651019101770834101416 466 95 ts9400400321106050019980350661019997777999101416 466 95001998053641101910177099920015 440 00 0co95b040027133701001998053642101862443390620015 440 00co95b04002713370100199805484310186244339062001300 000 00 00199805484410191017709992001300 000 00jr95b04000230840019980550931018624433906200160 000 00 0019980550941019101770999200160 000 00jr95b0400023085001998064001101862443390620017 140 00 ci95b0400271006 0101001998064002101249795080920017 140 00ci95b0400271006 010100199816447110112345608091001100 000 00 00dr95b04000994080100199816447210191012808322001100 000 00dr95b040009940801 rts系统主要交易码 客户类汇出汇款 省外 4510 4511 4512 4513 4516 4517 4540 4541 4542 4543 4544 4546 省内 4561 4562 4563 4564 4566 4567 银行类往报 来报 4551 4552 4553 4555 4651 4652 4653 客户类汇入汇款 省外 省内 4621 4622 4623 4624 4625 4626 4627 4628 国外 4611 4612 4613 4614 4615 4616 4617 4618 4661 4662 4663 4664 辖内客户类往报经办录入界面 辖内客户类往报复核录入界面 辖内客户类往报一级授权界面 银行类往报经办录入界面 银行类往报复核录入界面 银行类往报授权界面 客户类来报接收经办界面 客户类来报接收复核界面 银行类来报接收经办界面 银行类来报接收复核界面 rts系统主要交易码 查询 9301 9302 9305 9310 9312 9315 9316 9317 统计 报表 9351 9355 9356 9357 柜员管理 9811 9812 9813 9814 9815 9816 9817 9850 码表维护 9206 9207 9209 9215 9217 9220 9273 9270 网点管理 9101 9102 9109 9111 9181 9182 rts系统主要交易码 核心一期会计实时汇划 8271 8272 8273 8274 8275 8276 8277 8278 8279 8270 集汇通 4500 4501 4502 4503 4504 4505 4506 清算收付系统 nics 目前状况 省行清算处运行 接受总行的国外汇入汇款 分支行在rts系统行使nics的功能即 4621 使用帐户 9061 9062 概念 中国银行1996年4月自行设计 开发的金融高科技电子化应用产品 采用总行集中式处理和管理为主模式 为银行的其他业务系统提供资金收付通道和资金清算服务的功能 cnaps系统 概念 为更好地发挥中央银行的支付清算职能 为跨行交易提供快速 高效 安全的支付清算服务 为了更有效实施中央银行的货币政策和金融监管 为了提高商业银行的资金流动和防范支付风险 本着完善需求 自主开发 先大后小 边建边用的原则 由人民银行主持设计开发了 中国现代化支付系统 chinanationaladvancedpaymentsystem cnaps cnaps系统 目的 通过cnaps将逐步形成一个以现代化支付系统为核心 商业银行行内系统为基础 各地同城票据交换所为补充的中国银行间清算体系 组成 cnaps由国家处理中心 城市处理中心 商业银行前置系统三部分组成 总体结构分 大额实时支付系统 和小额