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民行易贷法律法规培训 主讲 石灿辉 第一章民间借贷的法律保障及风险控制 一 民间借贷的定义民间借贷是指公民之间 公民与法人之间 公民与其它组织之间借贷 只要双方当事人意见表示真实即可认定有效 因借贷产生的抵押相应有效 但利率不得超过人民银行规定的相关利率 民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷 民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律 行政法规的有关规定 遵循自愿互助 诚实信用原则 二 民间借贷的种类 民营银行 小额贷款 第三方理财 民间借贷连锁 担保 私募基金 银企对接平台 网路借贷 金融超市 金融集团 民资管理公司 民间借贷登记中心等 除了这些传统的民间借贷形式 典当行也成为民间资本一大新的流向根据央行的说法 民生银行是中国惟一一家民营银行 除此之外 央行没有批准任何新民营银行的试点 三 民间借贷的信用体系 包括信用分数和信用等级信用分数从0到100 从缺乏信用到非常优异的信用 从四个方面评估 1 个人信息 2 个人财务信息3 个人信用历史 信用行为记录 4 个人其他相关行为记录 如有否犯罪记录 影响信用分数和等级的因素包括 1 信息的质量 即信息的完整 细致 准确的程度 2 信息是否已经验证 3 不同的信息 不同的验证手段有不同的重要程度 4 不同的信息之间又相互影响 并不是简单的叠加的关系 5 更多更完整即更高质量的信息可以获得更高的信用分值 如良好的借款 还款历史可以带来更多的信用分值 四 民间借贷的专业术语 1 逾期 到期的还款还没有被完全偿还 逾期会对借款人产生逾期管理费以及逾期罚息 2 违约 逾期超过30天的为违约 违约反映了借贷进入另一个阶段借贷偿还的可能性 及时性都进入了一个更低的状态 违约会对借款人产生违约管理费以及违约罚息 违约并不等于完全损失 违约金额有一定的收回率3 借款利率范围 决定借款利率范围的因素包括 相关信用等级的历史 即实际 和预期的逾期率 违约率 违约的收回率 宏观经济的趋势 及其带来的市场 系统性风险的大小 市场上 以及平台上的资金和借款的供需关系 以及用户的需求4 授信额度范围 即借款额度范围 依据个人信用等级及个人财务信息对借款人进行授信 五 民间借贷的法律保障 根据 合同法 第二百一十一条规定 自然人之间的借款合同约定支付利息的 借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定 同时根据最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见 的有关规定 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 六 民间借贷的怎样控制风险 借款用途要正当 借贷关系要合法订立书面协议 注意妥善保存提前还款要说清 支付利息利息不得在本金中扣除 第二章民间借贷的法律解释 一 民法通则 关于民间借贷的法律解释 民法通则 第八十五条合同是当事人之间设立 变更 终止民事关系的协议 依法成立的合同 受法律保护 第九十条合法的借贷关系受法律保护 第九十条合法的借贷关系受法律保护 民法通则意见 121 公民之间的借贷款 双方对返还期限有的 一般应按约定处理 没有约定的 出借人随时可以请求返还 借方应当根据出借人的请求及时返还 暂时无力返还的 可以根据实际情况责令其分期返还 122 公民之间的生产经营性借贷的利率 可以适当高于生活性借贷利率 如因利率发生纠纷 应本着保护合法借贷关系 考虑当地实际情况 有利于生产和稳定经济秩序的原则处理 二 民间借贷的热点问题及应对 一 民间借贷合同效力问题1 合同有效的条件根据 民法通则 合同法 的规定 要使民间借贷行为成立并生效 必须满足以下条件 订立合同的当事人主体合格 双方意思表示一致 合同内容合法 贷款人将借款交付给借款人 二 民间借贷的热点问题及应对 2 合同无效的情形1 借贷一方或双方的主体不合格 2 一方以欺诈胁迫的手段订立借贷合同 损害了国家利益的3 借贷双方恶意串通 损害国家 集体或者第三人利益 4 以合法形式掩盖非法目的 如借款给别人去赌博或贩毒的 如果贷款人明知借款用途是非法活动而提供借款的 该借款合同无效 双方还将受民事制裁 5 损害社会公共利益 6 违反法律 行政法规的强制性规定 7 另外 自然人与非金融机构企业的借贷 具有下列情形之一的 亦属无效 1 企业以借贷名义向职工非法集资 2 企业以借贷名义非法向社会集资 3 企业以借贷名义向社会公众发放贷款 4 其他违反法律 行政法规的行为 二 民间借贷的热点问题及应对 3 合同无效的处理无效借贷合同如系由借出人引起的 借入者只须返还本金 由借入人引起的 借入人除了返还本金外 还应参照银行同类贷款利率给付利息 如果是非法所得 还将被收缴 二 民间借贷的热点问题及应对 二 利息和利率问题1 利率问题对于民间借贷的利率 合同法 作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定 司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 也就是说 民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍 双方可在银行同期贷款利率4倍内协商 如目前一年期的银行贷款年利率为5 85 则一年期的民间借贷年利率不得超过23 4 由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率 超过4倍的 属于高利贷 而高利贷的部分是不受法律保护的 二 民间借贷的热点问题及应对 2 利息问题1 法律对民间借贷的利息并无强制要求 有偿或无偿由双方约定 如当事人对利息有约定的 借款人应按约定支付利息 如当事人对对利息没有约定或约定不明确的 视为不支付利息 因此 贷款人要想收取利息 必须对利息作出明确的约定 否则 按无息处理 2 即使是无息借贷 借款人逾期不还款 贷款人有权要求偿付逾期利息 或不定期无息借贷经催讨不还 贷款人要求偿付催后利息的 可参照银行同类贷款利率计息 二 民间借贷的热点问题及应对 3 超四倍 利息在合同履行后的返还问题在此 我们不得不提醒贷款人注意 双方约定利率超过四倍 在履行完毕后 借款人又起诉 要求对超过四倍部分予以返还 对以上请求是否支持 司法实践是 对已履行的超过四倍的利息判令返还 其理由是根据合同法规定 当事人双方约定的 超四倍 利息合同为无效合同 单指这部分无效 按无效合同的规定 因该无效合同取得的财产 应当予以返还 同时 根据 关于贯彻执行 民法通则 若干问题的意见 第125条规定 贷款人不得将利息计入本金计算复利 由此可见 民间借贷也不得约定复利 即利滚利 二 民间借贷的热点问题及应对 三 借贷担保问题1 争取落实借款的担保1 明白借款担保的必要性借款担保是确保债权得以实现并促使借款人履行债务的法律措施 因此对借款合同进行相应的担保是非常重要的 有了担保 就可以使自身利益将来受到最小程度的损害 2 借款担保的形式主要有 保证 抵押 质押 定金 二 民间借贷的热点问题及应对 2 落实担保措施时应注意的问题1 由于保证是以保证人的信用做担保的 在签订保证合同时 要重点考察保证人的保证能力 代为清偿能力 首先 要避免无效保证合同的出现 其次是要防止保证期间超过的风险 同时 贷款人应明白 在借贷关系中 仅起居间介绍作用的人 是不承担保证责任的 只有明确表示 在被保证人不履行还款义务的 保证人愿意代为履行 的完全行为能力人 才被认定为保证人 承担保证责任 借贷有保证人的 应在借款协议中明确并经保证人签字确认 二 民间借贷的热点问题及应对 2 抵押是在债务人不履行债务时 债权人有权以抵押物折价或者以拍卖 变卖该财产的价款优先受尝的担保方式 在签订抵押合同时 应当注意以下几点 1 当事人不得事前有绝押的约定 即 在债务履行期限届满抵押权人未受清尝时 抵押物的所有权转移为债权人人所有 但如果该约定在债务人已经实际发生不履行情势之后 则为抵押权实现方式的约定 为有效约定 2 抵押合同应当采取书面形式 不具备书面形式的抵押合同无效 3 抵押登记非常重要 因为法律规定 大多数抵押 如抵押物为房产等不动产 必须依法办理登记 否则抵押不发生法律效力 如以机械设备等动产作抵押 不办理抵押登记不得对抗第三人 二 民间借贷的热点问题及应对 3 质押是指对于债务人或者第三人转移占有而提供担保的动产或者权利 在债务人不履行债务时将其变价并就该价款优先受偿债权的权利 对于质押应当注意以下几点 1 质押须签定书面质押合同并转移质物的占有 如果是动产质押 必须完成质押物的交付 如果是存单等权利质押 必须完成权利凭证交付的交付 质押合同只有在质物转移到质权人占有时才生效 仅签订书面质押合同而不转移质物的占有 质押无效 2 双方当事人不得事先约定在债务履行期届满质权人未受清偿时 质物的所有权转移为质权人所有 如有约定 也是无效 二 民间借贷的热点问题及应对 4 定金是指依据当事人的约定或者按照法律的规定 由一方向另一方预先给付一定数额的款项 并以该款项的获得以确保债权得以实现的担保方式 对于定金应当注意以下几点 明确约定所交款项就是 定金 而不是 保证金 押金 之类 定金要以书面形式约定 收取定金数额不得超过20 二 民间借贷的热点问题及应对 四 注意借款的证据1 注意采用书面形式2 妥善保管借据 二 民间借贷的热点问题及应对 五 注意债权的保全 凡借出款项已经超过双方约定期限 但借款方仍未归还的 贷款人就要应催收 提醒借款人在约定期限内尽快还款 同时应近来保存催收的证据 如通过电话录音或者录音笔等方式把你的证据固定下来 如果其不讲信用赖账不还 就应考虑依法向人民法院提起诉讼 诉讼时效期限为两年 只要法院查明没有超出诉讼时效 就可以通过法院判决来申请强制执行 为了避免债权超过诉讼时效 贷款人应掌握向借款人主张债权的证据 如让借款人写出还款计划 从而使诉讼时效中断 根据我国法律规定 新的诉讼时效可从中断之日起计算 总之 在目前有关的法律法规还不完善 个人信用体系还没有真正建立的条件下 风险自然集中在贷款人个人身上 为防范和化解风险 在民间借贷中 贷款人要注意的事项还有很多 重点就是要确保借款用途必须合法 正当 避免违法借贷 同时 借贷双方的履行应有书面证据体现 防止空口无凭 最后还要注意不能超过诉讼时效 二 民间借贷的热点问题及应对 3 质押是指对于债务人或者第三人转移占有而供担保的动产或者权利 在债务人不履行债务时将其变价并就该价款优先受偿债权的权利 对于质押应当注意以下几点 1 质押须签定书面质押合同并转移质物的占有 如果是动产质押 必须完成质押物的交付 如果是存单等权利质押 必须完成权利凭证交付的交付 质押合同只有在质物转移到质权人占有时才生效 仅签订书面质押合同而不转移质物的占有 质押无效 2 双方当事人不得事先约定在在债务履行期届满质权人未受清偿时 质物的所有权转移为质权人所有 如有约定 也是无效 苏小姐 40岁 高级白领 拥有存款80万 因平时很忙 无暇投资 她觉得银行存款利息太低 买基金收益不确定 股票风险高 后经朋友介绍认识了一位从事钢材经营的借款客户 该客户愿意以月息1 5 向李女士借80万 时间半年 并用市区一套市场250万的房产权利作为抵押 该客户拿到了借款 苏小姐则按时收到了每月9000元的收益 苏小姐继续使用短期借贷理财方式 并将每年的利息收益全部计入次年的业务本金 5年后 她的预期资产总值将达到137 27万 远超市场通货膨胀的速度 不但保全了自己的本金 还得到了巨大的资产增值 四 民间借贷案件中常见的法律问题 1 关于名称问题民间借贷关于名称最常见的有三种 欠条 借条与收条 2 关于借贷利息问题最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见 第六条规定 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 包含利率本数 超出此限度的 超出部分的利息不予保护 四 民间借贷案件中常见的法律问题 3 关于时间问题没有约定还款期限的 借用人可能随时归还 出借人可随时要求归还 约定还款期限的 应把时间写清楚4 关于借款的主题和身份的问题有两点值得注意 首先 债权人应当审查债务人的身份证件 并要求债务人当面书写借条 其次 如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话 债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业 在法律上 法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的 简单的说 就是要把公司和个人的行为弄清楚 另外 在借款给他人时 最好能够留下他的身份证复印件 从而为日后可能发生的诉讼做好准备 这是个技巧问题 四 民间借贷案件中常见的法律问题 5 关于催收和时效问题没有约定还款期限的 可在合理期限内随时催收 约定还款期限的 借款到期 出借人要及时催收 如借款人逾期不还 从借款到期之日的次日起两年内 出借人可向法院提出诉讼 为防止超过诉讼时效 出借人可在时效届满前 让借款人写出还款计划或催要证明等 这样诉讼时效就可从新的协议订立之日重新计算 6 关于夫妻共同借款问题实践中 经常发生夫妻一方单独对外借款的情形 当债权人以夫妻共同债务为由要求偿还时 未直接出面借款的一方往往会以该债务不属于夫妻共同债务为由而拒绝偿还 现实生活中 也经常出现假离婚恶意转移财产躲避债务的问题 所以借钱时最好要求两夫妻签字 这样可以要求夫妻共同财产偿还 不管有没有离婚 四 民间借贷案件中常见的法律问题 7 借条中应明示的内容1 首先就是标题 2 借款人是要明确的 是实际向你借款的人 不能其他人代为签名 如果一定要代签 也要找代签人出具委托书或者要求代签人承担担保责任 3 写明金额 大小写都要有 金额前后不要有空格 注明对方借款用途 4 表明款项交付方式 比如说转账 还是以现金的方式 5 还款时间 6 违约责任 如果借款数额较多 应要求借款人提供担保人或抵押