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中国养老现状分析 附录 为什么要准备养老金社保养老基础 养老 是一个关系国计民生的问题 每一个国家和政府都必须给予高度关注的重要政策 养老制度关系到一个国家的经济 社会和政治问题 社会老龄化家庭小型化形式多样化 国民长寿化负担趋重化 危机 我国养老现状面面观 我国正大步迈向老龄化社会 2004年 我国60岁以上的老龄人口超过1 45亿 占总人口的11 我国人口结构已进入老龄化阶段 并且老龄化步伐还在不断加快 2005年65岁以上人口占比7 7 相关资料显示 完成人口年龄结构从成年型进入老年型的过程 法国用了115年 瑞士用了85年 美国用了60年 最短的日本也用了25年 而我国只用了18年 并且还在加速 老龄化最严重的十大省市 老龄化社会形成的根本原因 人多力量大 加大油门 计划生育 猛踩刹车 生活条件改善 寿命增长 社会老龄化家庭小型化形式多样化 国民长寿化负担趋重化 危机 我国养老现状面面观 秦朝平均寿命20岁 唐朝平均寿命27岁 清代平均寿命33岁 从秦初到清末 2000年的时间 中国人的寿命仅仅延长了13岁 极低的生活水平 频繁的战争灾难 使人的寿命每前进一步都是那么的艰难 19491955197519952000 短短50年 中国人的寿命增长了36岁 生活品质的提高 医疗条件的改善使人类寿命得到了大大提高 人究竟能活多长 国际卫生组织对年龄的新定义 如今 国际卫生组织对年龄阶段做了新的划分 45岁以前青年46岁 60岁中年61岁 75岁预备老年人或年轻老人76岁 90岁老人90岁以上长寿老人 动物的寿命约是生长期的5至7倍 人的生长期是用最后一棵牙齿长出来的时间 为20年至25年 来计算的 那么寿命应该是最低100岁 最长170 5岁 公认的人的正常寿命应当是120岁 生物学证明 116岁的厄瓜多尔老妇玛丽亚 埃丝特 卡波维拉未能延续她的神奇纪录 在2006年8月27日因肺炎去世 吉尼斯世界纪录上 目前世界上最长寿的人 东北大帅张学良活了整整一个世纪 南京老翁郭彩如105岁 欲破世界百岁老人百米跑记录 社会老龄化家庭小型化形式多样化 国民长寿化负担趋重化 危机 我国养老现状面面观 据第五次全国人口普查 平均每个家庭户的人口数量为3 44人 比第四次全国人口普查的户均3 96人减少了0 52人 一方面 逐渐形成家庭 4 2 1 人口结构 新一代独生子女将要承担赡养多位老人的重担 另一方面 两代人组成的核心家庭比例不断增加 传统的家庭养老保障将受到严重的削弱 社会老龄化家庭小型化形式多样化 国民长寿化负担趋重化 危机 我国养老现状面面观 在职职工与退休职工之比 1988年6 4 12000年5 12010年4 3 12030年3 3 1 上海进入老龄化社会已经23年 30年后人口老龄化程度达到高峰届时3个人中有一个为老人 意味着每三个人不但要养活自己还要帮助社会再供养一位老人 从2006年1月1日起 个人账户的规模统一由本人缴费工资的 调整为 全部由个人缴费形成 单位缴费不再划入个人账户 国家此次拟对个人养老缴费基本制度 大动干戈 就是为了填补养老金缺口这一巨大窟窿 据劳动和社会保障部负责人透露 我国社保体系养老金的缺口总规模在 万亿元 这个资金缺口相当于全国一年的财政总收入 而中国的老龄人口数量正在加速增长 据预测 到 年 岁以上人口将达到庞大的 亿 我国考虑延长职工退休年龄将调整养老保险制度 危机 我国养老现状面面观 社会老龄化家庭小型化形式多样化 国民长寿化负担趋重化 养儿防老的时代已经成为历史 4 2 1 的家庭结构向传统的养老模式发起挑战 现在的生活压力非常大 儿女维持自身家庭已经背负沉重负担 现代父母对 养儿防老 的态度 储蓄养老您究竟能存下多少 2005年 国内储蓄率高达51 居民储蓄存款高达14万亿元 其中把养老作为储蓄目的的存款就有近2万亿元人民币 养老费13 据调查 在为自己储备养老金的过程中 有高达81 的国民会选择银行储蓄方式 买车 装修 旅行 各类消费诱惑 目标 始终无法达成 生活中充满着各种诱惑 有的是消费诱惑 有的是人情诱惑 有的是投资诱惑 在漫漫长途中 您究竟为自己的养老能存下多少 您给自己预定的晚年品质生活能够顺利实现吗 以房养老不符合我国国情 与中国人的传统观念相违背 但存方寸地 留于子孙耕 我国目前的法治环境和道德环境还存在较大差距 中国人无法买断房屋 基于目前的地权制度 我们对住宅的使用权只有70年 对于房子是留给孩子还是自己养老 绝大多数的父母 74 8 表示 自己会把房产留给自己的孩子 表示不会把房产留给自己孩子的父母比例仅为10 9 在 以房养老 还是 留房给孩子 的两选一中 超过半数的 53 2 受访父母选择了把房子留给孩子 还有33 3 的受访父母选择 以房养老 数据来源 上海新秦信息咨询有限公司 社保养老只能 举家喝粥 离退休人数增长快于参加养老保险人数的增长 社保养老金的供求关系受到挑战 养老金的筹集主要依赖参加养老保险的职工人数 但参保人数平均增速为4 04 已经低于离退休职工人数的平均增速6 64 低水平 广覆盖 的社会保障体制特点决定着社会养老保险只能满足社会成员的基本生存需要 社保是 保 不是 包 养老金的巨额缺口至今仍然是悬而未决的问题 一位从事人力资源工作的白先生说 社会养老保险只可能达到 举家食粥 的水平 他举例说 月入3000元的白领 经过26年积累 根据既定的公式计算 进入养老时 单靠社保 其生活水准只能保持在当时平均工资水平的1 4左右 社保微薄的养老金明显很难满足个人退休后的种种需求 月基本养老金 退休时上一年全省职工月平均工资 20 个人账户储存额 120 保险养老人生再次领跑 在经济发达的社会 一般而言 每个人的养老保障由三部分构成 一是社会基本养老保险 这部分比例大约占养老金总数的30 二是企业为员工准备养老的企业年金 比例也是30 左右 三是个人为养老准备的资金 主要是保险 这部分比例大约占养老金总数的40 养老金 社会保险 商业保险 企业年金 30 40 30 养老保险虽然也叫 保险 但不同于其他保险 最重要的意义在于强制储蓄 并有良好的收益 说得通俗一点就是帮助我们在年轻时把钱存起来 防止冲动消费和盲目投资 确保在我们年老时能过上稳定的生活 衰老是每个人都无法避免的一个过程 因此养老金的储备必须寻找最稳妥的方式进行 保险正是这种储备的不二选择 附录 为什么要准备养老金社保养老基础 社保旨在满足退休人员的最低养老需求 2003年 全国企业参保退休人员月平均基本养老金为621元 以上数据来源于2003年中国社保白皮书 在职收入越高 退休后的社保养老保险的平均替代率越低 社保养老保险的缴纳基数有上限 不超过上一年度社会平均工资的300 这意味着 工资在缴的基数上限以内的人和工资远远高于上限的人 社保养老保险最后的差别并不大 而对于工资收入较高的人来说 退休金和目前的收入反差会更大 生活质量的折扣比例会更高 社保体制改革时承诺的养老金替代率是58 5 相当于当时平均工资60 以下的养老收入 是否就是您想拥有的老年生活 什么是 养老金替代率 养老金替代率 是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率 它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一 养老金替代率的具体数值 通常是以 某年度新退休人员的平均养老金 除以 同一年度在职职工的平均工资收入 来获得 如 2002年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元 月 而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元 月 则 2002年该市退休人员的养老金替代率为 650 1100 100 59 09 我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度 是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度 背景资讯1 我国目前的社保养老金由三部分组成 统筹部分 个人账户和过渡性补贴 过渡期结束后 养老金只由前两部分组成 58 5 的承诺替代率是指由两部分组成的养老金要达到的 替代率的高低取决于个人账户的投资收益率 如果不改革目前只能存银行和买国债的投资方式 即只能维持在1 2 的收益率 那么目标替代