财产保险笔记.doc

财产保险笔记财产保险笔记王国伏2013年10月目录1 风险与保险41.风险42.保险53.名词解释72 企业财产保险91.企财险92.机损险193.利损险243 工程保险271.建筑工程险272.安装工程保险293.工程险附加条款314 机动车保险391.车辆损失险402.第三者责任保险413.机动车辆交通事故责任强制保险424.名词解释435 船舶险451.沿海内河船舶保险452.沿海内河船舶保险附加条款463.船舶建造保险504.远洋船舶保险（船舶保险）516 货运险551.海洋货运险552.ICC(CL382，CL383， CL384 01/01/2009)573.国内水路、陆路运输货物保险587 责任险591.产品责任保险592.公众责任保险603.雇主责任保险674.职业责任保险698 信用保证保险711.信用保险712.保证保险729 家庭财产保险751.普通型家财险752.理财型家财险753.个人贷款抵押房屋综合保险7610 农业保险7711 意外伤害保险7812 健康保险831.医疗保险832.疾病保险843.收入保障保险844.长期护理保险851 风险与保险1. 风险1） 风险的含义风险的一般含义：某事件发生的不确定性。风险的保险含义：某种损失发生的不确定性。2） 风险的构成要素风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素风险事故：财产风险、责任风险、人身风险损失3） 风险的分类依据风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险依据风险标的：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险依据风险性质：纯粹风险、投机风险依据风险影响的结果：基本风险、特定风险4） 风险的特征：不确定性、客观性、普遍性、社会性、可测性、发展性5） 风险单位含义：一次风险事故发生可能造成的最大损害范围风险单位的划分：按地段、按投保单位、按标的6） 可保风险的条件必须具有不确定性【发生与否、发生的时间、发生的原因和结果】必须纯粹风险必须使大量标的均有遭受损失的可能必须具有导致重大损失的可能不能使大多数的保险对象同时遭受损失必须具有现实的可测性2. 保险1） 保险的含义广义保险：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险的分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。狭义保险（商业保险）：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险法2） 保险法的主要内容保险业法：保险法保险合同法保险特别法：海商法3） 保险分类u 按承保方式分类原保险再保险共同保险：多个保险人分别与投保人签订保险合同、多个保险人以某一保险人的名义签发一份保险合同重复保险u 按实务操作习惯分类：寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险u 保险法分类（险种分类）财产保险（财产损失保险）：企财险、机损险、利损险、家财险、运输工具保险、货运险、工程险、特殊风险保险、农业保险人身险：人寿险、健康险、人身意外伤害保险责任险：公责险、产责险、雇责险、职责险信用险：一般商业信用险（国内贸易信用保险）、出口信用险、投资保险，合同保证险（契约保证保险）、产品（质量）保证险、（雇员）忠诚保证险4） 保险合同分类u 按标的的分合以及变动划分：特定式保险合同（分项式保险合同）总括式保险合同流动式保险合同（报告式保险合同）：不规定财产的保额，只预定一个保险人承担最高责任的限额。eg. 大型的周转性仓储业投保预约式保险合同（开口式保险合同）u 按标的价值在订立合同时是否确定分类：定值保险合同不定值保险合同5） 保险的基本原则u 保险利益原则：投保人（人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益）或被保险人（财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益）对投保标的具有法律上承认的利益u 最大诚信原则：说明、告知、保证、弃权与禁止反言u 近因原则：单一原因、多原因同时并存发生、多原因连续发生、多原因间断发生（前因和后果不相关联）u 损失补偿原则损失补偿原则实施：实际损失为限、保额为限、保险利益为限、赔偿方法限制派生原则：代位原则【代位求偿权、物上代位权（委付）】、分摊原则损失补偿原则的例外情况：定值保险、重置成本保险、人寿保险3. 名词解释（一）火灾（二）爆炸：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。（三）雷击：雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。（四）暴雨：16mm/h, 30mm/12h, 50mm/24h（五）洪水（六）暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风。（七）龙卷风：指一种范围小而时间短的猛烈旋风，陆地上平均最大风速在79-103米/秒，极端最大风速在100米/秒以上。（八）冰雹：指从强烈对流的积雨云中降落到地面的冰块或冰球，直径大于5毫米，核心坚硬的固体降水。（九）台风、飓风：台风指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋；飓风是一种与台风性质相同、但出现的位置区域不同的热带气旋，台风出现在西北太平洋海域，而飓风出现在印度洋、大西洋海域。（十）沙尘暴：指强风将地面大量尘沙吹起，使空气很混浊，水平能见度小于1公里的天气现象。（十一）暴雪：指连续12小时的降雪量大于或等于10毫米的降雪现象。（十二）冰凌：指春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致江水溢出江道，漫延成灾。陆上有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂形状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。（十三）突发性滑坡（十四）崩塌：石崖、土崖、岩石受自然风化、雨蚀造成崩溃下塌，以及大量积雪在重力作用下从高处突然崩塌滚落。（十五）泥石流（十六）地面突然下陷下沉：地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷，也属地面突然下陷下沉。但未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等，不在此列。（十七）飞行物体及其他空中运行物体坠落：指空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落，人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下，建筑物倒塌、倒落、倾倒，以及其他空中运行物体坠落。（十八）自然灾害：指雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。（十九）意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。（二十）重大过失行为：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。（二十一）恐怖活动：指任何人以某一组织的名义或参与某一组织使用武力或暴力对任何政府进行恐吓或施加影响而采取的行动。（二十二）地震（二十三）海啸：海啸是指由海底地震，火山爆发或水下滑坡、塌陷所激发的海洋巨波。（二十四）行政行为或司法行为（二十五）简易建筑：指符合下列条件之一的建筑：（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10的建筑；（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。（二十六）自燃（二十七）水箱、水管爆裂：包括冻裂和意外爆裂两种情况（二十八）错误（二十九）缺陷：指材料、设备的质量、工艺未达到国家或行业协会规定的标准。 （三十）离心力（三十一）超负荷（三十二）电弧：指导体与导体之间产生的放电现象。（三十三）感应电：指通电导体周围造成的磁场使其他导体产生的带电现象。2 企业财产保险1. 企财险1） 保险标的：u 可保财产：被保险人所有、共有、经营管理保管、其他经济利害关系u 特约可保财产：稀有金属珠宝、文物艺术品，“大型财产”（堤堰水闸、铁路道路、涵洞隧道、桥梁、码头），便携财产，未完工验收交付工程u 不可保财产：自然资源、矿井矿坑、广义证券、信息资料、枪支弹药、非法违章危险财产、车险农险标的2） 保险责任保险责任项目基本综合一切保险责任火灾、爆炸【除外：锅炉及压力容器爆炸造成本身的损失】，雷击，坠落，施救损失和费用暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；保险事故自有自用“三供”“三停”标的直接损失；【除外：公用能源中断造成损失费用】N/A意外事故【除外：设计材料工艺造成本身损失，非外力、操作技术造成标机械电气设备本身损失】和自然灾害【除外：地震海啸及次生灾害】N/AN/A除外责任放射性、非保险事故造成的非放射性污染水箱、水管爆裂N/A盗窃、抢劫【自然灾害】造成外部附属设施、露天或简易建筑内标的、简易建筑损失内在或潜在缺陷、渐变原因，自然原因3） 保险价值确定方式（投保人根据财产的实际价值确定保额）u 重置价值：固定资产标的【建筑物、大型机器设备（年限长、型号落后、二手设备）】u 账面余额：存货类【须账册记录真实可靠、中小企业或个体工商户】u 市场价值：不宜采用重置价值的标的【市场可询价标的、不能市场询价标的采用重置价值扣除规定的折旧确定】u 约定保险价值：艺术品等价值难以确定或价格波动大的财产【若选择定值保险确定保险价值，还需附加“定值保险条款”】兹经双方同意，本保险单明细表中列明的赔偿责任根据保险财产约定价值确定。一旦发生损失，保险人赔偿限额为本保险单明细表中列明的金额。被保险人投保时须提供详细的财产清单，该财产清单作为本保险单的组成部分。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。4） 扣除免赔额：每次事故免赔额是在财产损失赔偿金额和施救费用赔偿金额之和的基础上扣减的，而非仅在财产损失赔偿金额上进行扣减。5） 诉讼时效：二年，自知道或者应当知道保险事故发生之日，而非保险事故发生之日。6） 附加条款序号条款名称适合主险一、扩展类1雪灾、冰凌扩展条款基本2泥石流、崖崩、突发性滑坡扩展条款基本3雹灾扩展条款基本4暴雨、洪水扩展条款基本5暴风、龙卷风扩展条款基本6地面突然塌陷扩展条款基本7公共当局扩展条款基本、综合、一切8罢工、暴动或民众骚乱扩展条款基本、综合、一切9自动升值扩展条款A基本、综合、一切10自动升值扩展条款B基本、综合、一切11自动承保条款基本、综合、一切12自动承保新地址条款基本、综合、一切13增加资产扩展条款A基本、综合、一切14增加资产扩展条款B基本、综合、一切15临时移动扩展条款基本、综合、一切16厂区间临时移动扩展条款基本、综合、一切17临时保护措施条款基本、综合、一切18建筑物变动条款基本、综合、一切19玻璃破碎扩展条款基本、综合20橱窗玻璃破碎扩展条款基本、综合21自动喷淋水损条款基本、综合、一切22恶意破坏扩展条款基本、综合、一切23盗窃扩展条款A基本、综合、一切24盗窃扩展条款B基本、综合、一切25盗窃、抢劫扩展条款基本、综合、一切26碰撞条款基本、综合、一切2780%扩展条款基本、综合、一切2885%扩展条款基本、综合、一切29放弃比例分摊条款基本、综合、一切30合同价格条款基本、综合、一切31委托加工扩展条款基本、综合、一切32供应中断扩展条款A基本、综合、一切33供应中断扩展条款B基本、综合、一切34供应中断扩展条款C基本、综合、一切35供应中断扩展条款D基本、综合、一切36锅炉、压力容器扩展条款基本、综合、一切37清理残骸费用条款基本、综合、一切38专业费用条款基本、综合、一切39特别费用扩展条款基本、综合、一切40灭火费用扩展条款A基本、综合、一切41灭火费用扩展条款B基本、综合、一切42消防队灭火费用扩展条款基本、综合、一切43提升及改善条款基本、综合、一切44放弃代位追偿扩展条款基本、综合、一切45地震责任扩展条款基本、综合、一切46海啸损失条款基本、综合、一切47恐怖活动扩展条款基本、综合、一切48扩展恐怖主义风险责任条款基本、综合、一切49运输条款基本、综合、一切50内陆运输扩展条款A基本、综合、一切51内陆运输扩展条款B基本、综合、一切52空运费扩展条款基本、综合、一切53雇员个人物品扩展条款基本、综合、一切54其他物品扩展条款A基本、综合、一切55其他物品扩展条款B基本、综合、一切56便携式设备扩展条款基本、综合、一切57移动、便携设备扩展条款基本、综合58建筑物外部附属设施扩展条款A基本、综合、一切59建筑物外部附属设施扩展条款B基本、综合、一切60电视接收器及室外天线条款基本、综合、一切61租用的设备及财产条款基本、综合、一切62机器设备损坏险扩展条款基本、综合、一切63电子计算机设备保险特约条款基本、综合、一切64计算机及其附属设备保险条款基本、综合65现金保险扩展条款基本、综合、一切66现金、有价证券盗窃、抢劫保险条款基本、综合67铁路机车车辆扩展条款基本、综合、一切68铁路机车车辆露天存放、脱轨或冲突扩展条款基本、综合、一切69厂内移动设备第三者责任扩展条款基本、综合、一切70起重、运输机械扩展条款A基本、综合、一切71起重、运输机械扩展条款B基本、综合、一切72小型安装工程条款基本、综合、一切73重新安装费用条款基本、综合、一切74复制费用扩展条款基本、综合、一切75疏散费用扩展条款基本、综合、一切76改线费用扩展条款基本、综合、一切77沙尘暴扩展条款基本、综合78烟熏扩展条款基本、综合、一切79自燃扩展条款基本、综合80自燃等扩展条款基本、综合81“污闪”、“雾闪”损失扩展条款基本、综合、一切82动物侵袭扩展条款基本、综合、一切83存货变质条款基本、综合、一切84液体泄漏条款基本、综合、一切85地面突然下陷下沉扩展条款基本、综合、一切86空调故障扩展条款基本、综合87建筑物室外附属设施暴风、龙卷风、暴雨责任扩展条款基本、综合88装潢保险条款基本、综合89广告牌扩展条款基本、综合90输油管道损坏扩展条款基本、综合91油气管道损坏扩展条款基本、综合92水暖管爆裂扩展条款基本、综合93水箱、水管爆裂扩展条款基本、综合94水费损失扩展条款基本、综合、一切95罩棚、露堆财产扩展条款基本、综合96“三停”损失扩展条款基本、综合97砖瓦坯特约保险条款基本、综合98盐池覆盖塑料薄膜特约保险条款基本、综合99关税条款基本、综合、一切100雷电扩展条款基本101突然意外污染责任条款基本、综合、一切102污染风险扩展条款基本、综合、一切103暴风雨扩展条款基本104台风、飓风扩展条款基本105建筑物未受损部分额外费用扩展条款基本、综合、一切106索赔费用条款基本、综合、一切107租金条款基本、综合、一切108露天存放及简易建筑内财产扩展条款A综合、一切109露天存放及简易建筑内财产扩展条款B综合、一切110冷藏货物条款基本、综合、一切111车上货物条款基本、综合、一切112租赁财产条款基本、综合、一切113配套设施条款基本、综合、一切114贵重物品、古董和艺术品条款基本、综合、一切115共保条款基本、综合、一切116车辆装载物扩展条款基本、综合、一切117检修扩展条款基本、综合、一切118流动机械扩展条款基本、综合、一切119试驾车辆扩展条款基本、综合、一切120车辆测试扩展条款基本、综合、一切121传送带、链条扩展条款基本、综合、一切122霉变条款基本、综合、一切123财产流动条款（存货及机械设备）基本、综合124仓库、库房储存保管条款基本、综合、一切125冷库条款基本、综合、一切126电路电器设备损失条款基本、一切127电气损害条款基本、一切128额外费用条款基本、综合、一切129水道清理条款基本、综合、一切130清理排水道费用条款基本、综合、一切131场所外财产条款基本、综合132个人财产条款基本、综合、一切133在建工程（含保险期内新增工程）扩展条款基本、综合、一切134第三者责任条款基本、综合、一切135修理延误利损条款基本、综合、一切136压力管道条款基本、综合、一切137在制品损失保险条款基本、综合、一切138未受损之附属或接口设备附加条款基本、综合、一切139抗辩费用扩展条款基本、综合、一切140出口设备临时储存扩展条款基本、综合、一切141保险标的物陈述条款基本、综合、一切142仓储财产损失特别条款基本、综合、一切二、限制类143财产险2000年问题除外责任条款基本、综合、一切144碰撞除外条款一切145地崩及地陷除外条款综合、一切146暴风雨除外条款综合、一切147台风、飓风除外条款综合、一切148龙卷风除外条款综合、一切149洪水除外条款综合、一切150沙尘暴除外条款综合、一切151自燃除外条款一切三、规范类152重置价值条款基本、综合、一切153仓储财产申报条款基本、综合、一切154自动恢复保险金额条款基本、综合、一切155错误和遗漏条款基本、综合、一切156第一受益人条款基本、综合、一切157损失分摊条款基本、综合、一切158定值保险条款基本、综合、一切159违反保证条款基本、综合、一切160无法控制条款基本、综合、一切161预付赔款条款A基本、综合、一切162预付赔款条款B基本、综合、一切163时间调整扩展条款基本、综合、一切164资产申报条款基本、综合、一切165共同被保险人条款基本、综合、一切166独立被保险人条款基本、综合、一切167损失通知条款基本、综合、一切168抢险施救条款基本、综合、一切169租户改善条款基本、综合、一切170免检条款基本、综合、一切171弃权与禁止反言条款基本、综合、一切172六十天取消保单条款基本、综合、一切173地域范围调整条款基本、综合、一切174商标及标签条款基本、综合、一切175被保险人权益丧失条款基本、综合、一切176代位追偿费用条款基本、综合、一切177指定公估人条款基本、综合、一切178权益转让条款基本、综合、一切179不使失效条款基本、综合、一切180抵押权条款基本、综合、一切181成对或成套设备条款基本、综合、一切182施救费用条款基本、综合、一切183索赔单据条款基本、综合、一切184罐装液态存货特别条款基本、综合、一切18550/50条款基本、综合、一切186分期付费条款A基本、综合、一切187分期付费条款B基本、综合、一切188消防保证条款基本、综合、一切189防洪保证条款基本、综合、一切190兑换汇率条款基本、综合、一切191保费调整条款基本、综合、一切192工人条款基本、综合、一切193指明财产条款基本、综合、一切194仓储物特约条款基本、综合、一切195水位线特约条款基本、综合、一切196损失受益人条款基本、综合、一切197财产险、运输险责任分摊条款基本、综合、一切198购置资产条款基本、综合、一切199提前_天通知解除保单条款基本、综合、一切200仓储保证条款基本、综合、一切201放弃评估条款基本、综合、一切202合约承购者条款基本、综合、一切203保密条款基本、综合、一切2. 机损险1） 定义：以机器设备的重置价值为承保基础，承保机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。2） 保额与保险价值u 与企财险由投保人根据财产的实际价值确定保额不同，机损险保额要求按重置价值；与企财险保险价值根据财产的类型分别按照重置价值（建筑物、大型机器设备）、账面余额（存货）、市场价值（不宜采用重置价值和账面余额的财产）、约定价值确定不同，机损险保险价值也按照重置价值。u 保额按照重置价值确定，对于老旧机器设备，要根据物价波动指数（或通货膨胀率）给予一定比例的加成。若机器价格上升，被保险人要将变动情况通知保险人，以便调整保额。中途添置新机器，也应及时通知保险人加保。若保额低于重置价值，发生损失时，按比例赔付。由于机损险赔款中，修理费占很大比例，因此保险人在估算重置价值时要特别注意人工工资和零件价格的增长，同时注意修理费常受市场变化的影响，其价格变动往往大于机器制造价格的变化。u 保险价值应按照出险时的重置价值（出厂价、运费、保险费、税款、可能支付的关税、安装费用）。3） 保险责任：以机械电气事故和人为事故为主，不包括自然灾害和一般的意外事故。机损险财产一切险保险责任设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷火灾、爆炸人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为自然灾害离心力引起的断裂坠落超负荷超电压、碰线电弧、漏电短路大气放电、感应电等电气原因水箱、水管爆裂“责任免除”规定以外的其他原因，施救费用施救损失和费用公共除外由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水地震、海啸及其次生灾害必然后果、渐进损失特有除外已知或应知的标的在保险开始前已经存在的缺点或缺陷锅炉、压力容器爆炸本身的损失，应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用4） 停机退费规定连续停工时间退费比例连续停工3-5月15%连续停工6-8月25%连续停工9-11月35%连续停工12月50%5） 赔偿处理： 修理费用（拆除费用、重装费用、运费、税款等）的赔偿金额=修理费用-残值-免赔额 同一原因多次造成同类型或型号标的损失，每次扣除免赔后，按比例赔偿：第一次：100%赔偿，第二次：90%赔偿，第三次：70%，第四次：60%，第五次：50%。 全部损失和部分损失的赔偿计算同企财险6） 附加条款序号条款名称一、扩展类1公共当局扩展条款2罢工、暴动或民众骚乱扩展条款3自动升值扩展条款4临时移动条款5临时保护措施条款680%扩展条款7水箱、水管爆裂扩展条款8清理残骸费用条款9专业费用条款10特别费用扩展条款11放弃代位追偿扩展条款12空运费扩展条款13锅炉、压力容器扩展条款14锅炉爆炸、倒塌保险扩展条款15传送带、链条扩展条款16设计、安装错误险条款17检修试车扩展条款18租金损失险条款19突然意外污染责任条款20场外维修及改动条款21索赔费用条款22关税条款23增加资产扩展条款(A)24增加资产扩展条款(B) 2585扩展条款26恶意破坏条款27启动费用扩展条款28灭火费用条款29污闪、雾闪损失条款30其他物品条款31保险财产变动条款二、限制类32特种作业持证上岗条款33锅炉四管检查条款34制氢站漏氢检测条款35增加免赔率条款36贯标认证条款三、规范类37重置价值条款38自动恢复保险金额条款39错误和遗漏条款40第一受益人条款41损失分摊条款42违反保证条款43无法控制条款44预付赔款条款45共同被保险人条款46独立被保险人条款47损失通知条款48抢险施救条款49免检条款50弃权与禁止反言条款51六十天取消保单条款52被保险人权益丧失条款53指定公估人条款54不使失效条款55抵押权条款56成对或成套设备条款57连续损失特别条款58索赔单据条款59分期付费条款A60分期付费条款B61电动马达检修条款62蒸气、水、气体涡轮机及涡轮发电机条款3. 利损险1） 被保险人只有在足额投保财产险并附加“恢复基础赔偿条款”的基础上，投保利损险，才能获得充分的保险保障。足额投保财产险避免比例损失，加保“恢复基础赔偿条款”有利于缩短损失恢复期，迅速重建生产，有利于利损险发挥应有的作用。154.自动恢复保险金额条款兹经双方同意，在保险人对本保险单明细表中列明的被保险财产的损失予以赔偿后，原保险金额自动恢复。但被保险人应按日比例补缴自损失发生之日起至保险终止之日止恢复保险金额部分的保险费。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。2） 毛利润计算方法 加法：净利润维持费用（固定费用）【维持费用包括高管工资、水电费、广告费、租金、利息、保险费等费用】 减法：毛利润营业额年终库存在制品（半成品）上年库存在制品（半成品）特定营业费用（生产费用）特定营业费用（生产费用）：包括原材料采购费、工资的全部数额、为维持业务正常经营而支付的出险后可能停付的一切专用及直接费用，eg. 制造费、包装费、运输费、取暖费等。3） 保障项目 营业额减少所致的毛利润损失（营业额减少的赔偿金额标准(实际)营业额赔偿期营业额毛利润率【标准营业额：企业在发生损失之日前12个月中相当于赔偿期间的营业额，即上年度可比的营业额。】 营业费用增加所致的毛利润损失（增加的营业费是指企业在遭受保险事故所造成的损失后，为了避免或减少营业额的损失而额外的、必要的和合理的支付的费用。）工资（付给雇员报酬的总额，包括奖金、加班费、生活补助、保险金、节假日工资以及其他与工资相关的款项。）4） 保险金额与费率u 按企业上年度的销售额或者营业额加上业务上升值以及通货膨胀值u 赔偿期、保险金额、企财险险费率与利损险费率关系赔偿期月数保险金额企财险费率的百分比12月赔偿期费率的比值212月50%0.5312月60%0.6512月90%0.9612月100%11212月150%1.51818月135%22424月120%2.43636月90%2.75） 不足额投保（保险金额小于应保的毛利润）的比例赔偿赔偿金额（营业额减少所致毛利润损失营业费用增加所造成毛利润损失所保固定费用的结余部分）保险金额全年毛利润额6） 附加条款一、扩展类K01.包括全部营业额条款K02.未保险的维持费用条款K03.通道堵塞条款K04.谋杀等条款K05.公众事业设备扩展条款K06.遗失欠款账册条款K07.恢复保险金额条款K08.每月预付赔款扩展条款K09.调整保险费条款K10.保单取消条款K11.不得进入条款 K12.承包商/供应商条款K13.顾客/供应商/承包商条款K14.物质损失放弃免赔条款K15.关闭营业处所/设施条款K16.审计师条款K17.通道受阻条款K18.炸弹恐吓条款 (只适用于财产利润损失险)K19.政府法令条款 (不超过连续10星期)K20.营业费用增加条款K21.相关性条款K22.累积存货条款二、规范类G01.部门条款G02.账目分类条款G03.会计师条款G04.违反保险条件条款G05.错误及遗漏描述条款G06.保费调整条款G07.保险人90天通知取消保险或拒绝续保条款G08.新业务条款G09.产量条款G10.经营部门条款G11.新营业条款G12.预付赔款条款G13.不具名供应商及顾客扩展条款G14.放弃代位权条款3 工程保险1. 建筑工程险1） 物质损失部分保险项目：u 工程范围内与工程相关的财产和费用建筑工程（永久性和临时性工程及工地上的物料）；业主提供的物料及项目；安装工程项目； u 特约可保财产工地内或工地周围现成的被保险人财产；保险合同终止前，已交付或验收合格的财产或其部分；施工机具设备；清理残骸费用u 不保财产信息资料，便携财产（企财险中特约可保），自然资源、动植物，违章/危险建筑、非法财产，领有公共运输行驶执照的或已由其他保险予以保障的车辆、船舶、航空器2） 保险期限（一）保险人的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，建筑期保险责任的起始或终止不得超出本保险单载明的建筑保险期间范围。（二）不论有关合同中对试车和考核期如何规定，保险人仅在本保险合同明细表中列明的试车和考核期间内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，保险人对该项设备的保险责任即行终止。（三）展延须事先获得保险人的书面同意保证期特别扩展条款兹经双方同意，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限内由于安装错误、设计错误、原材料或铸件缺陷以及工艺不善引起的被保险财产的损失，但对被保险人在损失发生前即已发现错误并应予以矫正的费用除外。本特别扩展条款既不承保直接或间接由于火灾、爆炸以及任何人力不可抗拒的自然灾害造成的损失，也不承保任何第三者责任。保证期的期限与工程合同中规定的保证期一致，从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程时起算，以先发生者为准。但在任何情况下，保证期的期限不得超出保险单明细表中列明的保证期。3） 物质损失部分保险责任：u 保险责任自燃灾害和意外事故（含地震、海啸）、施救费用、经约定的其他费用u 责任免除建工险财产一切险机损责任设计错误引起的损失和费用；原材料缺陷、工艺不善引起的本身损失以及置换、修理或矫正的费用设计错误、原材料缺陷、工艺不善引起标的的本身损失非外力（注：离心力、电气机械原因）或失灵引起的电气、机械本身损失非外力造成电气机械本身损失共同除外自燃自热（财产一切无）、内在潜在缺陷、自然、渐变原因未经约定的特约可保财产盘点短缺，特有除外维修保养或正常检修的费用操作不当、露天简易、公用三停、锅炉容器爆炸本身损失u 加费附加条款针对特约可保财产 施工用机具设备条款 原有建筑物及周围财产条款 工程完工或交付使用部分扩展条款 清理残骸扩展条款u 【扩展责任范围】罢工、暴乱及民众骚动扩展条款、内陆运输扩展条款、设计师风险扩展条款、地下炸弹特别条款u 【扩展赔偿范围】损失赔付基础条款、公共当局扩展条款、特别费用扩展条款、空运费扩展条款、工程图纸、文件特别条款u 【缩小保险责任和赔偿范围】地震除外条款、洪水除外条款、隧道工程特别除外条款、大坝水库工程特别除外条款、钻井工程特别条款、旧设备除外条款、2000年问题责任免除条款u 【说明、定义及保证条款】地震地区建筑物特别条款、工棚库房特别条款、施工用机具特别条款、建筑材料特别条款、清楚滑坡土石方特别除外条款、防火设施特别条款、铺设供水污水管特别条款、铺设管道电缆特别条款、埋管查漏费用特别条款、石化工程专用条款、时间调整特别条款、运输保险工程保险责任分摊条款、工地外储存物特别条款4） 第三者责任u 【除外扩展】由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失u 【扩展】合同责任扩展条款u 【扩展】交叉责任扩展条款5） 扩展保险期限保证期【火灾、爆炸、自燃灾害造成的损失和三者责任除外】u 有限责任保证期保险：保证期内保修、保养或维护过程中工程本身的物质损失u 扩展责任保证期保险：前者施工原因导致保证期内保险工程的物质损失u 特别扩展保证期保险：因原材料缺陷、工艺不善、安装错误以及设计错误等造成的保险财产的损失6） 赔偿处理u 物质损失保额及其调整u 赔偿限额：特种风险（地震、海啸、洪水和暴雨）的免赔与赔偿限额三者责任各种费用保险与附加险的赔偿限额（分项列明，第一危险方式承保）2. 安装工程保险1） 含义：以各种大型机器设备的安装，包括成套设备、生产线、大型机器装置（eg.发电机组）、各种钢架构造、管道安装等工程为保险对象。保险责任主要是承保上述工程项目在安装期间因自燃灾害和意外事故造成的物质损失，以及三者责任。2） 与建筑工程除外责任的差别u 因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的被保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用。造成其他被保险财产的损失，安工险可以赔偿，但有权向设备制造商追偿。u 由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电以及其他电器原因造成电气设备或电气用具本身的损失。但对于因各种电器原因造成其他保险财产的损失，予以赔偿。【建工】u 安工险三者部分无【“由于震动、移动或减弱支撑而造成的损失”建工险是不予负责的】建工险安工险保险责任意外事故和自然灾害保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。对经本保险合同列明的因发生上述损失所产生的其他有关费用，保险人按本保险合同约定负责赔偿。特有责任免除设计错误引起的损失和费用；因设计错误、铸造引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；非外力引起的机械或电气装置的本身损失， 由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失；因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。一般责任免除维修保养或正常检修的费用；档案、文件、帐薄、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；盘点时发现的短缺； 领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。3） 保额的确定按照保险工程安装完成时的总价值确定，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。安装工程承包合同价并不包括【被安装设备的价值】，仅包括安装费用和安装过程中必须的辅助材料的费用。因此保额一定要以【被安装设备的总价值】【安装合同的承包价】之和来确定。3. 工程险附加条款序号条款名称(建工、安工)一、扩展类（需加费）1施工用机具特别条款A2建筑、安装施工机具、设备扩展条款A3建筑、安装施工机器、设备扩展条款B4建筑、安装工程附加施工机具、设备扩展条款5建筑、安装工程保险附加第三者责任保险条款6工程完工或交付使用部分扩展条款7原有建筑物及周围财产条款8设计师风险扩展条款A9设计师风险扩展条款B10内陆运输扩展条款A11内陆运输扩展条款B12制造商风险扩展条款A13制造商风险扩展条款B14清除残骸费用扩展条款A15清除残骸费用扩展条款B16特别费用扩展条款17专业费用特别条款18建（构）筑物裂缝责任扩展条款19恐怖活动条款二、扩展类（无需加费）20空运费扩展条款21契约责任扩展条款22清除污染费用扩展条款23灭火费用条款24有限责任保证期扩展条款25扩展责任保证期条款26保证期特别扩展条款27埋管查漏费用特别条款28核燃料组件条款29工地外储存物特别条款30工程图纸、文件特别条款31业主现有的或由被保险人看管照料的财产条款32压力反应堆特别扩展条款33地下炸弹特别条款34放弃代位求偿条款35公共当局扩展条款36急救费用条款37地下管道钻探特别条款38转移至安全地点特别条款39交叉责任扩展条款40升值条款41罢工、暴乱及民众骚动扩展条款42试车特别条款A43试车特别条款B44试车期电力意外中断条款45地下电缆、管道及设施特别条款46震动、移动或减弱支撑扩展条款47保险期限自动延长条款48关税条款49工地访问条款50疏散费用扩展条款51免检条款52加快费用扩展条款53工地外预制结构条款54试车期电力意外中断条款55改造、维护、修理和装修条款56停工损失条款A57停工损失条款B58干扰与阻塞条款59渣土运输污染费用扩展条款60车辆装卸责任条款61施工意外污染责任条款62污染特别条款63场外修理特别条款64场外装配扩展条款65虫蛀鼠咬条款66预防措施费用条款67第一救助条款68自然灾害责任损失扩展条款69电气设备损坏条款70测试、重新测试、试验条款71赔偿被保险人董事和经理条款72工程监理人责任条款三、限制类73地震除外条款74洪水除外条款75风暴除外条款76工棚、库房