【word】 小额贷款公司运行中存在洗钱风险的原因探析.doc

小额贷款公司运行中存在洗钱风险的原因探析.麓蔷溢三,发展农村国债市场的建议(一)放宽承销机构门槛,拓展农村销售渠道.在制度框架内,建议放宽农村金融机构承销国债的条件,允许资金实力雄厚,资产质量较高,效益较好,有良好信誉的农村信用社参与国债发行,增加发行机构,便于广大农民群众购买.(二)优化凭证式国债结构,调整国债期限,总的目标是发展长期,控制中期,增加长,短期国债品种,逐步实现国债期限结构的多元化.建议根据农业生产周期性的特点和农业资金使用松紧的规律,适时地发行农村特别国债,在适当的时间积聚农民手中的闲置资金,再用来支持农村建设.(三)调整利率结构,采取固定利率和浮动利率相结合的方式,增强国债利率的弹性.建议把”持有期限不满半年计付利息”应予以修改,将满3个月而不满半年的按支取日国家公布的活期存款利率的60%支付利息,不满3个月的按支取日国家公布的活期存款利率的30%支付利息,使国债提前兑付更具优势.(四)加大国债宣传力度,深化国债下乡工作,让农民真正享受到国债的实惠.(责任编辑:牛晓娇)(校对:xj)额贷款公司运行洗钱风险的原因高靖鲁萍(中国人民银行呼伦贝尔市中心支行海拉尔021008)小额贷款公司的运行是对多元所有制资本开放农村金融市场的一次审慎尝试,是民间资本进入金融领域的实践,小额贷款公司的设立在一定程度上为民间借贷由”地下”转到”地上”提供了一条可供选择的现实途径,较之商业银行,小额贷款公司在业务交易成本及业务门槛方面存在明显优势.然而小额贷款公司并不属于银行体系中的一员,小额贷款公司的形成为不法分子提供了又一种洗钱方式.由于反洗钱制度建设及监管措施不完善,当前小额贷款公司洗钱风险防范机制缺失,亟须纳入反洗钱监管范围.(一)监管主体不明确.按照关于小额贷款公司试点的指导意见的有关规定,小额贷款公司不属于银行业金融机构,由省级政府明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理,而到了市县由金融工作领导小组负责监管.由于金融工作领导小组是一个由政府办,人民银行,银监部门,工商部门,税务部门,审计部门等多部门负责人组成的非常设机构,造成了监管的多头管理,到头来无人管理的问题.由于人民银行和银监部门不直接负责对小额贷款公a-的监管.小额贷款公司又不属于银行业金融机构,是一般工商企业,人民银行在反洗钱监管上无从下手,不h能从法定渠道对资金来源的合法性进行监测.(二)反洗钱监管制度缺失.根据中华人民共和国反洗钱法第三十五条规定:”应当履行反洗钱义务的特定非金融机构的范围,其履行反洗钱义务和对其监督管理的具体办法,由国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关部门制定.”目前,我国还未出台有关特定非金融机构反洗钱的规定,反洗钱法律制度的缺失,导致小额贷款公司目前无法纳入反洗钱的监管范围,人民银行对其进行反洗钱监管缺乏法律依据.(三)资金来源审核制度缺失.小额贷款公司由于只贷不存,其资金补充尽管可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营,但由于贷款公司的贷款产品服务对象与银行业具有一定的同质性,所以很少能从当地银行获得贷款,其资金补充主要依靠社会上的一些闲散资金,股东资金来源的真实性和合法性无法甄别.小额贷款公司成立时主要由会计师事务所对其资金进行审核并出具证明.据调查,会计师事务所主要核实股东的出资额,对股东资金来源是否合法则不负责审核,资金来源审核制度的缺失.有可能存在犯罪分子用黑钱直接入股控制小额贷款公司,使小额贷款公司存在洗钱风险.(四)所有权具有隐蔽性.由于小额贷款公司主要以自有资金放贷,随着贷款需求增长带来的业务量快速增长,由于注册资金低,原有股东持续增资能力有限,在自有资金不够周转的情况下,为了加速后续资金的补充,在利益的驱使下有可能出现非法集资扩大贷款规模的现象.洗钱者直接将黑钱以出资或入股的方式投入小额贷款公司,通过小额贷款公司的合法放贷赚取合法收益.实现黑钱变白.(五)资金运作的聚集性.对洗钱者而言,将犯罪收益投入清洗系统的时间越短越安全,通过小额贷款公司放贷,利用虚假贷款项目申请贷款,制作虚假贷款合同,然后再以违法所得及其收益提前偿还的方式完成洗钱,在短期内用黑钱进行偿还.或者利用非法占有(如贪污)实物财产进行抵押或质押取得贷款,将贷款投向实业获取正当收益洗钱.通过小额贷款公司洗钱,不仅能使黑钱变白,还能实现”钱生钱”的雪球效应.洗钱者可以在较短的周期内完成处置阶段.在金融机构大额交易和可疑交易管理办法作了”提前偿还贷款,与其财务状况明显不符的”作为可疑交易向监测中心报告的规定,但由于小额贷款公司的反洗钱监管还是空白,此类可疑交易无从监管.(六)从业人员素质低.小额贷款公司的管理相对简单粗放,风险管理人员配备相对不足,指导意见规定小额贷款公司的从业人员只需没有犯罪记录和不良信用记录即可,较低的人员准入门槛,使一些企业老板,无业人员成了小额贷款公司的主要从