（产业经济学专业论文）金融混业经营形势下江西保险业发展研究.pdf

摘要 2 0 世纪末期，随着金融创新的不断出现以及全球金融市场一体化进程的逐渐 加快，混业经营逐渐成为世界金融业经营体制发展的主流。入世以后，我国的金 融业正面临着严峻的挑战，许多国际金融巨头不断入驻我国区域内并开缰拓土， 分享我国的巨大市场潜力和经济发展的盛宴。面对大量外资的汹涌进入之势，我 国的民族金融业也陷入了混业经营的漩涡。外企经营能力和实力的强势使我国的 民族金融业处于竞争的劣势地位，尽管在短期内不会给国内的金融企业带来太大 的影响，但毋庸置疑的是金融混业经营的国际潮流和实践，影响了我国金融业的 产业生存环境，也宣告了我国金融企业关于混业经营的探索帷幕的拉开。本文正 是研究在这种新的发展环境和背景下，通过分析保险业在金融混业经营的产业环 境下的发展，以图揭秘保险业的某种发展规律并以此指导我省保险业的发展实践。 我省保险业从建业开始发展到至今，历经了为时并不长的历史，尽管已取得 了较大的发展，但是其间也暴露出诸如产寿险发展不均衡、产品结构不合理、部 分市场主体和代理中介不规范、政府监管滞后和监管漏洞等一些问题。混营时代 的到来，从一定程度上而言意味着我国最初建立的分业经营和分业监管体制的转 航，并且带给了处于发展中的我国金融业更多的问题和探索。基于东中西部发展 进程呈现梯次状的特性，目前中部已经进入承接东部发展产业转移的阶段，中央 高层审时度势，提出中部崛起战略并己付诸实施，此间恰逢“十一五 在我国进 行的如火如荼，这种政治政策色彩稍浓的背景为中部地区的经济发展创立了新的 发展思路与内容，同时也带来了新的发展环境和机遇。本文正是研究在这种双重 背景下，通过探析中部六省的经济发展状况和保险业的发展规模，找出我省保险 业发展的差距，并且试图分析差距产生的原因，由此提出发展我省保险业的对策 和建议。 本文共分为四章，首先于第一章中说明了本篇论文的研究背景、研究意义和 研究方法，并于第二章中分析了金融混业经营的实践和趋势，阐述了金融业的混 业经营对保险业发展带来的影响，这种影响给我国的保险产业一方面带来民发展 机遇同时也带来了挑战。然后在第三章中指出了保险业发展的影响因素和衡量保 险产业发展业绩水平的指标体系，接着详细论述了中部六省的经济发展水平和规 模以及保险业的发展状况，结合这些指标项对保险产业进行横向比较，同时从本 专业产业经济学专业的视角对比分析了中部各省保险业发展的水平及其差距。通 过s c p 范式的分析，得出我省保险产业的市场结构与其他各省共同的特点之一就 是市场主体偏少、市场集中度高、处于寡头垄断的市场结构。市场行为因为垄断 型的市场结构以及政府监管的不够到位而导致市场竞争不够规范，恶性价格竞争 多于产品质量、服务的竞争，违规操作较多。市场绩效主要体现在在中部六省中， 我省的保险产业发展水平处于中等偏后，保险业的发展速度低于综合经济的发展 速度，明显落后于山西省和安徽省。关于我省保险产业发展的政策与建议则在第 四章中进行了较为详细的论述。指出金融混业经营形势下我省保险企业应当通过 “六个创新”来深化改革、促进发展，也即通过观念创新、产品创新、组织创新、 营销创新、管理创新、文化创新来优化产业组织结构，同时，政府监管部门通过 顺应混业经营的实践加快监管改革、调整监管目标和方向，以积极、主动、快速 培养金融混业综合型人才作为工作的切入点和重点，在以传统主业保险业务 稳健发展的基础上，逐渐开拓新业务，进行跨行业的交叉经营，从而推进保险业 的综合经营，实现我省保险业的腾飞。 关键词：金融业混业经营江西保险业发展 2 a b s t r a c t s i n c et h el a t e2 0 t hc e n t u r y , w i t ht h ei n n o v a t i o n so ff i n a n c i a lp r o d u c t s a n d t o o l s ，f i n a n c i a lc o m p r e h e n s i v eo p e r a t i o na n dm a n a g e m e n t h a sb e c o m em o r em a n dm o r e p r e v a l e n td u r i n gi n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a ls y s t e m ，a n dt h e np u s h e sf o r w a r dt h ef i n a n c i a l s y s t e mt oi n t e g r a t i o np r o c e s s i n g a f t e rt h eo f f i c i a la c c e s s i o ni n t ow t o ，e s p e c a i l l yw i t h t h ee n do ft h et r a n s i t i o n a lp e r i o d ，n a t i v ef i n a n c i a li n d u s t r yi sc o n f r o n t i n gt h es t e m c h a l l e n g e ，b e c a u s em a n yi n t e m a t i o n a lf i n a n c eg r o u p se n t e ro u rc o u n t r ym al a r g es c a l e t os h a r eo u rs u p e rm a r k e t f a c i n gt h el a r g eq u a n t i t yo ff o r e i g nc a p i t a l s ，o u rn a t i v e f i n a n c i a lc o m p a n i e sh a v et oo p e r a t ea n dm a n a g ec o m p r e h e n s i v e l yt o o t h ef o r e i g n e r s s t r o n gc o m p e t i t i v i t ya n dp r o f i t - m a k i n ga b i l i t yp u t u si n t oi n f e r i o r i t ys t a t u s ，t h o u g hi na s h o r tt i m et h e r ew i l ln o tb et o om u c hn e g a t i v ei n f l u e n c e ，y e tt h e r ei sn od o u b t t h a th a s c h a n g e dd o m e s t i ci n d u s t r i a le n v i r o n m e n t s f r o mt h e no n ，m a n ys c h o l a r s a n de x p e r t s b e g i nt h e i rr e s e a r c h e sa b o u tf i n a n c i a lc o m p r e h e n s i v ec o n d u c t s c o n s e q u e n t l y , d u r i n g t h e d i f f e r e n tb a c k g r o u n da n dt h en e wt i m e - t i d e ，t h i sa r t i c l et r i st oa n a l y s i z et h ep o s s i b l e r i s k s ，o ra d v a n t a g e s ，o rs h o r t a g e s ，o rt e n d e n c i e s ，a n ds oo n ，t o r e v e a lt h er u l e sa n d c h a r a c t e r i s t i c si ni n s u r a n c ei n d u s t r i a ld e v e l o p m e n ta n di n s t r u c tt h ep r a c t i c e so fj i a n g x i i n s u r a n c ei n d u s t r yi nj i a n g x ip r o v i n c eh a sah i s t o r yo fm o r et h a nt e ny e a r ss i n c e t h es t a r to ft h ef i r s ti n s u r a n c ec o m p a n y , a l t h o u g hm u c hp r o g r e s sh a sb e e nm a d e ，y e to u r i n s u r a n c ei n d u s t r yh a se x p o s e dm a n yp r o b l e m s ，s u c ha sp r o d u c e st h el i f e i n s u r a n c e d e v e l o p m e n ti m b a l a n c e d ，t h ep r o d u c tm i xu n r e a s o n a b l e ，t h ep a r t i a lm a r k e tm a i nb o d y a n dt h ea g e n ti n t e r m e d i a r ys t a n d a r d ，t h eg o v e r n m e n ts u p e r v i s i o nd o e sn o tl a ga n d s u p e r v i s e st h ec r a c ka n ds oo ns o m eq u e s t i o n s m i x e st h ec a m pt i m et h ea r r i v a l ，s a y s f b mt 1 1 ec e i r t a i ne x t e n tm e a n st h a to u rc o u n t r ye s t a b l i s h e sa tf i r s td i v i d e si n d u s t r yt h e m a n a g e m e n ta n dt h em i n u t ei n d u s t r ys u p e r v i s i o ns y s t e m se x t e n s i o nn a v i g a t i o n , a n d t o o kt oh a sb e e ni nt h ed e v e l o p m e n to u rc o u n t r yf i n a n c i a li n d u s t r ym o r eq u e s t i o n sa n d t h ee x p l o r a t i o n p r e s e n t si ne c h e l o nt h es h a p ec h a r a c t e r i s t i cb a s e do nt h ee a s tm i d - w e s t d e v e l o p m e n tp r o c e s s ，a tp r e s e n t m i d d l ea l r e a d ye n t e r e dc o n t i n u e s t h ee a s t e r n d e v e l o p m e n ti n d u s t r ys h i f tt h es t a g e ，c e n t r a lh i g h l e v e ls i z e su pt h es i t u a t i o n ，p r o p o s e d t h a tm i d d l er i s e st h es t r a t e g ya n dh a sp u ti n t op r a c t i c e ，o n “2 5 l i k ear a g i n gf i r ew h i c h c a r r i e so n0 1 1 1 c o u n t r y , t h i sp o l i t i c a lp o l i c yc o l o rs l i g h t l yt h i c kb a c k g r o u n de s t a b l i s h e d t h er e c e n td e v e l o p m e n tm e n t a l i t ya n dt h e c o n t e n tf o rm i d d l ea r e a se c o n o m i c d e v e l o p m e n t ，s i m u l t a n e o u s l yh a sa l s ob r o u g h tt h er e c e n td e v e l o p m e n te n v i r o n m e n t a n d t h eo p p o r t u n i t y t h i sa r t i c l ei sp r e c i s e l yt h er e s e a r c hu n d e rt h i sk i n do fd u a lb a c k g r o u n d ， 3 m i d d l et h r o u g hs e a r c h e sa n a l y z e ss i xp r o v i n c ee c o n o m i cd e v e l o p m e n tc o n d i t i o n sa n d t h ei n s u r a n c eb u s i n e s sd e v e l o p m e n ts c a l e ，d i s c o v e r so u rp r o v i n c ei n s u r a n c eb u s i n e s s d e v e l o p m e n tt h ed i s p a r i t y , a n da t t e m p t st h e r e a s o nw h i c ha n a l y z e st h ed i s p a r i t yt o p r o d u c e ， f r o mt h i s p r o p o s e d t h a t d e v e l o p s o u rp r o v i n c ei n s u r a n c e b u s i n e s s c o u n t e r m e a s u r ea n dt h es u g g e s t i o n t l l i sa r t i c l ea l t o g e t h e rd i v i d e si n t of o u rc h a p t e r s ，t h ef i r s tc h a p t e re x p l a i n e dt h i s p a p e r sr e s e a r c hb a c k g r o u n d ，r e s e a r c hs i g n i f i c a n c ea n dt h er e s e a r c hm e t h o d ，t h e nt h e s e c o n dc h a p t e ra n a l y z e dt h ep r a t i c e sa n dt r e n do fc o m p r e h e n s i v eo p r e a t i o n i n f i n a n c e ，a n d e l a b o r a t e dt h ei n f l u e n c ew h i c hb r o u g h tt ot h ei n s u r a n c e i n d u s t r i a l d e v e l o p m e n t t h i sk i n do fi n f l u e n c eb r o u g h tu st h ed e v e l o p m e n to p p o r t u n i t y ，b u ta l s o b r i n gt h ec h a l l e n g e t h e nt h et h i r dc h a p t e rp o i n t e do u t t h ei n s u r a n c ei n d u s t r i a l d e v e l o p m e n t si n f l u e n c i n gf a c t o r sa n dm a j o rt a r g e t so rq u o t a s ，t h e ni nd e t a i le l a b o r a t e d m i d d l es i xp r o v i n c e s e c o n o m i cd e v e l o p m e n tl e v e l sa n dt h e s c a l ea sw e l la s t h e i n s u r a n c eb u s i n e s sd e v e l o p m e n tc o n d i t i o n ，f r o mt h ev i e wo fi n d u s t r i a le c o n o m i c sg i v e o u tt h ec o n t r a s t i v ea n a l y s i sd u r i n gt h em i d d l ev a r i o u sp r o v i n c e si n s u r a n c e t h r o u g ht h e s c pm o d e l - sa n a l y s i s ，c o n c l u s i o n sh a v e b e e nd r a w nt h a tp a r t i c i p a n t sa r ei n s u f f i c i e n t ，t h e m a r k e tc o n c e n t r a t i o nd e g r e ei sv e r yh i g h 。t h em a r k e tb e h a v i o rc a u s e s t h em a r k e t c o m p e t i t i o ni n s u f f i c i e n ts t a n d a r db e c a u s eo ft h em o n o p o l y m a r k e tm e c h a n i s ma sw e l l a st h eg o v e r n m e n ts u p e r v i s i o n si n s u f f i c i e n ta r r i v i n g ，t h em a l i g n a n tp r i c ec o m p e t i t i o nl s m o r et h a nt h ep r o d u c tq u a l i t y , t h es e r v i c ec o m p e t i t i o n ，t h ec o n t r a r yo p e r a t i o na r em a n y 刀em a r k e ta c h i e v e m e n t sm d r d ym a n i f e s ti nm i d d l es i xp r o v i n c e s ，a f t e ro u rp r o v m c e s a f ei n d u s t r i a ld e v e l o p m e n tl e v e li si nm e d i u m ，t h ei n s u r a n c eb u s i n e s sd e v e l o p m e n t s p e e di sl o w e rt h a nt h em i x e de c o n o m yt h ed e v e l o p m e n ts p e e d ，f a l l sb e h i n do b v i o u s l y s h a n x ip r o v i n c ea n da n h u ip r o v i n c e h a v ec a r r i e do nam o r ed e t a i l e de l a b o r a t i o na b o u t o u rp r o v i n c ei n s u r a n c ei n d u s t r i a ld e v e l o p m e n t sp o l i c ya n dt h es u g g e s t i o ni nt h ef o u r t h c h a p t e r p o i n t so u tu n d e rt h en e ws i t u a t i o no u rp r o v i n c ei n s 咖c ei n d u s t r yd e v e l o p m e n t t oa d o p t “s e v e ni n n o v a t i o n s ”t op r o m o t et h ed e v e l o p m e n t ，t h a ti s t os a y , t h ei d e a i n n o v a t i o n ，t h ep r o d u c ti n n o v a t i o n , t h eo r g a n i z a t i o ni n n o v a t i o n , t h es a l e si n n o v a t i o n , t h em a n a g e m e n ti n n o v a t i o n ，t h ec u l t u r a li n n o v a t i o na n dt h es u p e r v i s i o ni n n o v a t i o n s t o g e t h e ro p t i m i z et h em a r k e tm e c h a n i s m ，t h es t a n d a r dm a r k e tb e h a v i o r , e n h a n c e st h e m a r k e ta c h i e v e m e n t s ，f i n a l l yt or e a l i z eo u rp r o v i n c ei n s u r a n c eb u s i n e s ss o a r i n g k e yw o r d ： f i n a n c i a li n d u s t r y ,c o m p r e h e n s i v em a n a g e m e n ta n do p e r a t i o n , j i a n g x ip r o v i n c e ， i n s u r a n c eb u s s i n e s sd e v e l o p m e n t 4 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他入已经发表或撰写的研究成果，也 不包含为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所使用 过的材料与我一同工作的同志对二长研究所做的任何贡献均已在 论文中作了明确的说明并表示了谢意 签名：塑日期趟：芝兰2 r 签名：历日期洲加“ 关于论文使用授权的说明 本人完全了解江西财经大学有关保留、使用学位论文的规定， 即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅； 学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其 他复制手段保存论文 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 1 绪论 1 绪论 我们周围的世界充满了许多不确定性，存在着许多风险，这些风险无时无刻 不在影响着社会经济活动，侵蚀着我们的物质财产和人身安全，正所谓人们常说 的“天有不测风云，人有旦夕祸福。面对风险，人们总是运用各种途径来转移、 减免风险所造成的损失，保险就是一种最常用的转移、转嫁风险的有效方式。现 代保险组织运用概率论中的大数法则等作为保险原理，把风险从单个经济主体个 人聚积到自身进行统一管理，通过收取适当保费，分担个体的损失和风险，从而 维护社会生产和社会活动的正常进行，因此，探其实质，保险是一种一人损失、 大家分摊的社会化安排，是一种互助行为，本质上是让多数人来承担少数人的风 险。从经济学的角度而言，保险业则是以风险作为经营对象，由保险组织利用集 中起来的保险费建立保险基金，用于对保险人因自然灾害或意外事故造成的经济 损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的种特殊的经济制 度安排【l 】。从法律角度而言，保险是一种投保人与保险人之间的合同行为，由投保 人向保险人交纳保费，保险人在被保险人发生合同约定的损失时给予被偿。历经 几百年的发展和演进，保险业在稳定国民经济和国民生活中发挥着越来越重要的 作用，商业保险和社会保险一起构成了整个社会安全机制的基石【z 】。 1 1 研究背景及意义 1 1 1 研究背景 随着中国证监会、中国保监会和中国银监会的相继成立，我国银行、证券、 保险分业经营分业监管的体制宣告形成。在金融界发展的初期，这种分业经营分 业监管的体制顺应并促进了我国金融各子业的产生与发展，但这种模式与当时国 际社会开始流行的金融混业经营实践相悖。自2 0 世纪8 0 年代起，最初采用金融 分业经营模式的英国、日本和我国台湾等国家和地区都纷纷实行了“大爆炸 式 金融改革，逐步由分业经营走向混业经营。1 9 9 9 年美国出台金融服务现代化法， 宣告了美国长期实行的金融分业经营法律制度的彻底终结，德国出现了众多的全 能银行，从此，金融业的改革与混业经营便拉开了帷幕，成为新时代金融市场的 发展特征和新的趋势。我国自加入w t o 后，各产业、各企业也卷入了国际化和经 济一体化的浪潮中，尽管国内资本可以外流寻求新的发展空间，但是国际经济巨 头的涌入却带给我国民族经济更大的冲击。国际金融机构趁此机会以凶猛的势头 涌入到内地，在我国区域内画圈占地，通过多种方式联营银行证券保险业务，其 强大的资金实力、市场开拓能力充分显示了其竞争优势和发展前景。相比较而言， 金融混业经营形势下江西保险业发展研究 我国尚处于发展初期阶段的金融业，能否在国际化浪潮中站稳脚跟，面临着空前 严峻的考验。我国金融机构分业经营的模式、金融企业的产品创新能力、服务质 量、资金实力、抗风险能力、资金运用及盈利能力等环节都明显处于竞争劣势， 如不及时调整发展战略、解放思想、顺应潮流，将有可能面临国家民族产业的产 业安全问题。因此，在金融混业经营的背景下，研究如何发展我国以及各省各区 的证券、银行、保险产业，迎难而上，化挑战为机遇，成为刻不容缓的任务。 在国内政治政策领域，诸多“五年 发展规划为我国的经济社会发展保驾护 航，统领着经济社会发展的方向和目标，目前我国正处在“十一五 的指导和鞭 策之下，相应地，我国保险业也进入了“十一五”的发展时期。另外，中央高层 为平衡东、中、西部地区经济的发展差距和步伐，统筹全国区域经济社会发展， 针对中部地区的某种共性，特提出了促进中部地区崛起的发展战略。金融业界， 作为推动经济发展的轴心部分，不仅提供融通资金的渠道，还可以保障经济主体 的发展，也针对中部地区崛起过程中的特殊需求，为中部实施独到而全方位的支 持，为此，保险产业的发展又面临了新的发展环境和高度。这种由中央高层出台 的重大方针政策为我国经济的发展赋予了政治色彩，同时，顺应时代潮流的政策 也为经济的发展赋予了时代气息。今年已经是进入“十一五 的第三年，是承前 启后的年份，对于计划的完成和目标的实现具有重要的意义。 1 1 2 研究意义 我国近年来对保险业发展的实践及相关理论进行了研究和探索，已取得了一 些成就并有所突破，但是仍存在一些问题和缺陷：一是我国保险业实务发展起步 较晚，保险理论研究落后于实体经济；二是在保险研究中全国范围的研究多，区 域的研究少，且研究力量相对薄弱；三是保险理论的研究与保险实务的发展节奏 与经济环境的变化相比相对脱节。另外，我国当前社会科学类别的研究往往有两 个倾向：一个是急功近利的倾向，就是研究者偏重那些很快就能看到效果或者说 是容易产生共鸣现象的研究，如对“入世影响”的研究和对“西部大开发战略 的 研究；另一个是求大求全的倾向，就是研究者偏重于全国的或者是东部、西部这样 的大区域的研究，如对“我国保险业发展的研究”和对“西部保险业发展的研究” 等等。这两种倾向导致我们现在对于省域经济、省域保险业发展问题的研究比较 贫乏，也就无法指导在这样一个具有相当差异性的各区域各省域的保险业的具体 发展。 重视省域保险研究，增强省域保险研究的力量，坚持立足于本省省情，适当借 鉴国外以及其他省份发展的先进经验，这恰是本篇论文的特点所在。只有结合本 省的特殊经济、自然、社会等各方面现实情况进行分析，才能做到实事求是，有 2 1 绪论 的放矢，这样的研究才是有效的。目前为止，对于省域的保险产业的经济研究， 仅有包括北京、上海、江苏、浙江、大连等少数省份和城市的探索。实际上，对 于类似于江西省等中等发达地区整个产业的系统研究更是鲜有。本篇论文，就是 论述在新的国际形势下经济全球化尤其是金融混业经营实践下，在中央关于 促进中部地区崛起的战略下，结合我省保险产业的发展历史和现状，提出在新形 势下我省保险产业的发展思路和策略等问题，以更好的指导我省保险业发展的实践。 1 2 文献综述 金融业混业经营的国际趋势和实践蔓延到国内，相应的研究及成果不断产生。 学术界及政治界关于混业经营模式是否能够在我国进行复制的争论一直不断，混 业经营在我国现有的发展体制和背景下是应否发展还是可否发展的问题意见不 一、莫衷一是，但混营的脚步因为开放的经济依然大踏步前行。因此，关于此问 题的争论便无疾而终，不了了之，以事实胜于雄辩之势让学者们不得不面对现实。 混业经营的新环境给我国分业经营的体制和发展模式带来了冲击，市场主体 在战略生存环境的变化下不得不调整自己的市场行为，以适应市场的变化。因此， 相应的关于保险产业组织的变迁的研究在保险产业环境的变化下所体现出的自组 织行为中拉开了帷幕。河海大学的王虹博士等学者较为系统的论述了金融混业经 营下保险产业组织变迁的机理、路径和目标，并论证了保险产业组织的自组织行 为及其市场绩效，进而提出了保险产业组织政策。有学者论述了我国金融业企业 在混业经营的大潮中主动参与混业经营的模式，并提出我国企业在现行金融法的 制约下大约有建立金融控股公司、发展全能银行、设立母银行三种模式可供选择 和操作。当然，混业经营中保险企业的具体行为的研究也有涉猎，比如国有保险 集团金融控股公司化的分析、关于银保合作的研究、保险中介的发展与规制、保 险产业发展的市场结构市场行为和市场绩效( s c p ) 分析、保险产业的发展影响因 素及实证分析等。另外，金融混业的实践给监管当局带来了难题和挑战，因此关 于混业经营下监管的制度及措施的研究也不断涌现。中国政法大学的刘泓论述了 我国金融混业经营下的法律思考，西南财经大学刘楠澜等学者研究了混业经营与 金融监管的关系并提出了建立综合监管的构想，东南大学潘洪涛研究了金融混业 经营与政府监管的路径，指出从分业经营向混业经营过度的监管应当从个案批准 到特批处理的分梯次、多元路径，通过法律法规的重置逐步为混业经营预留法律 空间，直到新的法律法规的形成。等等。 关于省域保险业的研究在近几年开始涌现，涉及的区域更多的局限于一线城 市如北京、上海、江苏、浙江、大连等保险业相对发达地区，其中，北京保险业 的发展研究主要基于s t a c k e l b e r g 博奕模型分析，认为信息对保险人至关重要，保 金融混业经营形势下江西保险业发展研究 险人应充分了解和掌握市场信息，对投保人进行细分，设计出针对不同类型的投 保人的保险合同才能尽可能避免道德风险、逆向选择等问题，最终使保险人的收 益最大化。大连则主要从保险业中的寿险业发展进行研究，认为一个地区的经济 实力、居民收入等因素为影响寿险需求的最重要因素。江苏浙江保险业的发展则 主要采用格兰杰因果检验模型进行实证分析，认为江浙两省因其比较强的经济水 平使保险业的总体发展和规模处于我国的中上水平，等等。种种研究表明，保险 业的发展受限于实体综合经济的水平。改革开放使我国的发展存在地缘性和层次 性，因而出现了地区差距和不平衡。对于一线城市的研究固然重要，但本人认为 对于欠发达地区的研究也不容忽视，理应受到同样的重视。 1 3 研究方法 本文总体上是坚持唯物主义辨证法。根据目前国内金融混业经营的实践，从 我国中部地区保险业发展综合状况出发，结合我省保险业发展的实际，探寻我省 保险业发展中存在的问题和差距以及促进其进一步发展的影响因素，进而提出深 化我省保险业发展的对策。在此研究中具体采用了以下几种方法： 1 3 1定性分析与定量分析相结合 本文对金融界混业经营的趋势下保险业发展的理论基础、国内外研究现状、 保险业的功能、影响因素等进行定性分析，并且在定性分析的基础上，对中部地 区保险业发展的总体状况、发展程度进行定量分析，以图增强研究的说明力和科 学性。 1 3 2 实证分析与规范分析相结合 规范分析是解决经济过程中“应该是怎样”的问题，旨在对各种问题的“好 、 “坏”作出判断；实证分析是关于确定经济运行“是怎样”的研究，探讨的是经 济问题的客观性。本文在阐述我省保险业的发展程度时，通过分析比较中部地区 各省的保险业发展与国民经济发展状况，来分析我省保险业发展的优势与不足， 得出我省保险业发展的对策。 1 3 3 比较分析与归纳分析相结合 比较分析是把客观事物加以比较，以达到认识事物的本质和规律，并做出正 确评价。在对比分析中，选择合适的对比标准是十分关键的步骤，选择的合适， 才能做出客观的评价。本论文对我国中部六省的保险业的比较是选择影响保险业 发展的主要因素的角度进行比较，在此基础上归纳总结我省保险业务发展的启示， 从而形成发展保险业的对策建议。 4 2 金融混业经营对我国保险业发展的影响 2 金融混业经营对我国保险业发展的影响 全球经济的一体化直接导致了全球金融的一体化，在这种背景下，各国的金 融业一改往日分业经营的格局，纷纷走向混业经营的道路。分业经营是指国家通 过法律规定，将商业银行业务与证券业务、保险业务、信托业务等金融业务相分 离的金融体制。最具有代表性的分业经营法令就是美国于1 9 3 3 年颁布的格拉斯 一一斯蒂格尔法案，该法案明确规定：“商业银行禁止买卖或代理买卖股票。美 国因此实行了6 6 年的金融分业经营体制。我国在1 9 9 4 年国务院关于金融体制 改革的决定中也明确指出：“国有商业银行在人、财、物等方面要与保险业、信 托业、和证券业脱钩，实行分业经营。”而混业经营是相对于分业经营而言的，是 指银行、证券、保险等业务打破自身分营业务的局限，彼此之间互相渗透、交叉 以及综合而形成的一种经营模式【3 j 。但是，由于国际上不同国家自身特点不同，混 业经营的方式也各有不同，因此在理论界对混业经营还没有一个明确的定义程在 巴塞尔委员会发布的对金融混业集团的监管中有对金融混业集团的定义，是 指“主要从事金融业务，并至少明显从事银行、证券、保险中的两种或三种经营 活动的企业集团。 这一定义基本描述了混业经营的主要特征。基于对混业经营主 要特征的共识，目前对于混业经营模式大致可以分为两种，一种是以德国为代表 的全能银行模式，另一种则是以美国为代表的金融控股公司模式。德国的全能银 行模式是在以银行作为唯一法人主体的内部设立不同业务部门，分别经营银行、 证券、保险、信托以及其他金融业务，可以说是最彻底的混业经营方式。而美国 的金融控股公司模式与前者相比最大的不同就在于它是在银行、证券公司、保险 公司等各自独立的法人主体之上成立一个金融控股公司，对从事不同金融业务的 经营主体进行控股，掌握经营决策权，在保持各法人主体在法律上拥有独立性的 基础上进行自身的混业经营。 2 1我国金融混业经营的实践和发展趋势 我国金融系统各子业之间实行混业经营不仅是适应国际金融市场竞争、适应 世界经济一体化和金融自由化浪潮的必然要求，而且也是各子业自我完善和生存 发展的必然要求。虽然我国的法律基础目前仍然是分业经营，但是中国政府近期 已经积极出台了金融业混业经营试行的相关办法并进行混业经营探索：中国人民 银行1 9 9 8 年8 月1 9 日颁布基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定和 证券公司进入银行同业拆借市场管理规定，允许证券商和基金管理公司进入银 行同业拆借市场；1 9 9 9 年1 0 月，中国证监会和中国保监会同意保险基金进入股票 金融混业经营形势下江西保险业发展研究 市场；2 0 0 0 年金融监管机关达成共识鼓励商业银行、证券公司和保险公司在分业 经营原则上相互合作进行业务创新；2 0 0 1 年1 0 月8 日开始实行的开放式证券投 资基金试点办法中规定，商业银行可以接受基金管理人委托，办理开放式基金 单位的认购，申购和赎回业务，可以受理开放式基金单位的注册登记业务：2 0 0 3 年修订后的保险法，允许保险兼业代理实行“多十多”模式；2 0 0 4 年2 月1 日， 新的银行业监督管理法、中国人民银行法、商业银行法开始实施，为商 业银行正式混业经营预留了广阔的空间；2 0 0 5 年，我国提出稳步推进金融混业经 营试点，从1 月1 日起，允许外资银行从事代理保险业务；2 0 0 5 年2 月1 6 日保监 会批准保险资金直接入市；2 0 0 5 年4 月6 日，工商银行、建设银行、交通银行获 准试点设立基金管理公司；2 0 0 7 年7 月2 5 日，保险资金境外投资管理暂行办法 对外正式公布，为保险资金的运用扫除法律障碍，至此，保险代客理财( q d i i ) 正式扬帆起航；2 0 0 7 年，保险与银行股权合作的方案已提上日程；2 0 0 8 年8 月2 5 日吴定富主席提出保险法修订的草案，要求为银行、保险、证券的综合经营预留 法律空间，平安或将首开基金公司。等等。随着我国金融法规改革的不断深入和 金融市场的逐步完善，我国在政策层面己经打破了银行、证券、保险和基金之间 的严密壁垒，为我国金融业实现法制化的混业经营开辟道路。 2 1 1 我国金融业混业经营的实践 从国外的保险业发展史可以看出，西方的保险巨头多是覆盖多个金融领域的 综合金融控股集团。因此，也为我国保险业的混合经营奠定了坚实的实践基础和 参照价值。但由于我国分业经营和分业监管理的体制，使我国的混业经营的道路 经历了一段曲折。在我国现行法律法规框架内，我国金融监管部门正在积极拓展 商业银行业务，选择商业银行进行试点，逐步放开商业银行的经营范围，力求寻 找出一条适合中国国情的金融混业经营发展之路。从2 0 0 0 年以来，中国金融机构 的跨业合作就高潮迭起，银行与证券、银行与保险的横向合作逐步加涮4 】。银行、 证券、保险的三方合作使得彼此之间的资金可以直接流动，相互渗透和补充，从 而提高了我国资金利用效率。此外，金融控股公司的大量涌现，也是我国金融业 对国际金融业发展趋势采取的应对策略，是对混业经营的有益尝试。 我国当下对金融机构实行的是分业经营和分业监管的制度，这是在市场机制 尚不成熟的时期为保障金融安全而实行的。但就金融业自身而言，不仅银行、保 险、证券各业之间存在很强的关联性和互补性，而且由于其经营对象是货币资产 而非实物资产，因此相互转换也十分便利。比如，贷款可以证券化，开放式基金 与银行存款十分相似，保险兼具储蓄和投资功能等。因此，当市场发展到一定阶 段，金融混业，集保险、银行、证券资产管理等多种服务于一身的综合金融控股 2 金融混业经营对我国保险业发展的影响 集团能够为客户提供更全面和更低成本的服务而成为金融发展的最优选择。 首先，银证合作通过金融创新促进了资本市场和银行体系之间的良性资金互 动，增加了金融市场的投资品种，丰富了各自的利润来源。1 9 9 8 年7 月7 日，广 发证券公司与中国工商银行签订的资金清算合作协议开创了银证合作业务的先 河。此后，中国建设银行与山东证券公司建立了战略伙伴关系，双方将在股票质 押贷款、证券资金结算、资金拆借、国债回购、资产管理、财务顾问、基金托管、 股民保证金托管以及信用卡等方面进行全面合作，山东证券还将充分利用中国建 设银行雄厚的资金实力、安全高效的资金划汇系统、先进的网络系统等优势积极 推进各项业务的健康发展。1 9 9 9 年6 月9 日，广发证券公司和工商银行广州分行 签订了银证电话委托交易服务协议，该协议规定投资者无须在证券营业部存放 现金，就可以使用银行的存款账户即时买卖股票。这就是在银证合作方面最具代 表性的“存折炒股。此项金融创新品种将商业银行和证券公司中股民的保证金和 储蓄账户合二为一，推出了一系列的新型业务，如：证券公司和银行的客户信息共 享，股民通过电话银行或网上银行进行远程交易等，既优化了券商客户结构，增 加了券商经纪业务交易量，又稳定了银行储蓄客户，降低了银行筹资成本，巩固 和提高了银行的经济效益，实现了银证双赢的局面。 其次，银保合作方面通过跨行业业务的有益尝试，实现了双方的优势互补， 增加了双方的盈利空间【5 】。1 9 9 5 年，华安财产保险公司、泰康人寿保险公司以及 新华人寿保险公司在银行销售保险产品，迈出了中国银行保险的第一步。2 0 0 0 一年 以来，中国银行保险的发展进入高潮，银行保险由银行、邮政、基金组织以及其