国家开发银行助学贷款业务可持续发展.doc

国家开发银行助学贷款业务可持续发展第3章国家开发银行助学贷款业务分析3.1国家开发银行助学贷款模式与流程3.1.1生源地助学贷款贷款对象：全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）的本专科学生、研究生和第二学士学生。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地贷款。贷款条件如下表所示：最短不低于6年，最长不超过14年。如果学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短申贷学生毕业后的还贷期限。毕业后两年为宽限期，毕业当年为宽限期第一年，宽限期到毕业第二年12月20日为止。原则上，生源地助学贷款不接受展期。贷款利率：贷款利率执行贷款发放时央行公布的同档同期的人民币贷款基准利率。该贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整当日央行公布的人民币同期同档次贷款基准利率。共同借款人：共同借款人原则上为借款学生父母或者法定监护人，户籍必须与借款学生本人入学前户籍一致；共同借款人非父母时，年龄必须在25-60周岁之间，办理时共同借款人如超过60岁请更换共同借款人。还款规则：毕业当年9月1日起开始自己负担支付利息。每年的12月20日为正常还息日。宽限期内只需自付利息，不需偿还本金。宽限期结束后次年的12月20日除自付利息外开始等额还本，贷款期限最后一年的9月20日要求全部还清。申办流程图及审查流程图（图3.1、图3.2）3.1.2高校助学贷款贷款对象、贷款合同签订频度、贷款额度及用途、贷款利率与生源地助学贷款相同。贷款期限及宽限期：贷款期限原则上最长不超过毕业后6年，宽限期一般为借款学生在校期间和毕业后12年。对于毕业后继续攻读学位的借款学生，可以展期。贷款到期日原则为9月20日。还款规则：借款学生自毕业的下月1日（含1日）开始自付利息。当借款学生按照学校学籍管理规定结业、出国、肄业、休学、退学、被取消学籍时，自办理有关手续之日的下月1日起自付利息。实行学分制后，财政部门按借款学生的正常学制贴息，超过正常学制后由学生自付利息。借款学生因违约造成的罚息由其本人全额支付，罚息利率为正常借款利率的130%，不计复利。宽限期内不需要归还本金，宽限期满后按借款合同约定的方式偿还本金。贷款期限最后一年的9月20日要求还清全部贷款。申办流程图及审查流程图（图3.3、图3.4）3.2国开行宁夏地区助学贷款市场需求与评估国家开发银行助学贷款包括生源地助学贷款和高校助学贷款两类，但是在宁夏地区，从2008年大力推行生源地助学贷款开始变基本不再开展高校助学贷款。导致该状况发生的主要原因有：一是生源地助学贷款是国家开发银行特有的，自成体系的助学贷款模式，其从建立之初就开始通过各类政策的颁布，方法的完善来支撑其快速发展，如今形成一家独大的局面；二是宁夏地区的自身原因。宁夏南部山区为回族的聚居区，信息相对闭塞，同时受到回族文化、生活习惯的多方面影响，学生更希望能够在宁夏当地上学和生活，因此生源地助学贷款的推行非常顺畅。三是国开行助学贷款业务并未在所有分支机构开展，也就是说如果宁夏地区考生不申请生源地助学贷款，到了北京、上海等发达省份上学就无法申请国开行的助学贷款。因此，在宁夏地区大力发展生源地助学贷款是有其政策和地域原因的。另外，宁夏南部贫困山区由于并不十分开放，还有着男尊女卑和女子无才便是德的思想存在，因此很多适龄学生要么选择外出打工，要么选择留守家中结婚生子。但是随着近几年宁夏地区大力改善南部山区的生存环境，实施南部不适宜人类居住地区的移民安置计划使很多人走出大山，开始接受新思想、新事物，无论是学生还是家长，开始意识到了继续教育的重要性，因此对于助学贷款的需求人数呈逐年小幅增长的趋势。201.信息准确率显著提升，办理手续简化快速生源地助学贷款由于实行了属地化管理，使贷款双方获得信息的准确率较其他形式有显著的提升。在实际操作中，大部分地区申请贷款学生的初步认定工作由学生所在的高中来进行。几年的高中学习生活经历，使学校对学生的家庭背景、经济状况甚至是个人品德等方面都有一个较为宏观的掌握，因此收集到的信息的真实性、准确性也就更高。生源地助学贷款的一个特点就是贷款采取就近原则办理，这就使得贷款申办手续较其他类型的贷款的办理更加简化。而学生在属地提出借款的申请，相对成本较低、时间也较短。2010年，生源地助学贷款申请全部在网上进行，资金拨付由农业银行、邮政储蓄等代理行办理改为采用“支付宝”方式。支付宝的使用，有效解决了贷款拨付时间过长的问题，并且为未来的贷款回收提供了便利。2.贷款支持面不断扩大，人性化手段逐步推进首先，根据国家相关要求，生源地助学贷款不断扩大资助院校的覆盖面，涵盖了全日制普通本科高校、民办高校和独立学院、高等职业学校和高等专科学校的学生。范围的扩大维护并促进了教育公平和社会公正，使更多的莘莘学子能够圆自己大学梦。其次，生源地助学贷款也将原有的“一贷多年”变更为“一年一贷”。该举措的推行，帮助了诸多已经入学的大学学生能够利用假期回家的机会申请生源地助学贷款，解决棘手的“学费”问题。3.“绑定”贷款学生家长，贷后管理得到改善“望子成龙”作为父母的强烈预期，要求父母、家庭来提供担保并非难事。所谓“共同借款人”顾名思义，就是把学生和学生家长“绑定”一起来申请贷款。由于学生在校期间暂无收入，同时未来的还款收入也存在一定的不确定性，因此将学生家长也绑定其中也是为了使承贷主体多元化，防控贷款的道德风险。保证贷款本息的安全。地方财政由于投入了风险补偿金，其回收贷款的决心和力度在一定程度上得以加强。这种加强一方面缓释了贷款本息回收的风险，另一方面信用约束的不断实施，将促进信用社会的成长与发展。213.3.2生源地助学贷款存在的劣势生源地助学贷款的受众群主要面向广大农村的贫困家庭学生，通过以捆绑学生家长作为共同借款人，以学生家庭相对稳定为前提来缓释道德风险。但无论是由于劳动力的转移还是生态变化导致的移民，当今农村人口的流动变化日趋加快这一事实不容小觑。伴随着我国生源地助学贷款的制度本身存在诸多亟待解决的问题，助学贷款还款期来临的同时，各种问题也逐渐暴露出来。1.借款人认定模糊生源地助学贷款首先面临的问题就是“究竟谁能够获得助学贷款”。甘肃省某高校曾做过这样一个统计：“9000余份调查问卷的统计结果中，80%的学生曾经申请过助学贷款，这其中82%申请的是生源地助学贷款，64%的申请者认为助学贷款的手续较为繁琐，40%的申请者没有获得批准，他们普遍认为自己申请失败的主要原因是名额有限以及自己关系不够强。另外，县级学生资助中心一直都处于教育管理机构的边缘位置，同时，两三个人管理一个县的所有生源地助学贷款事宜已经成为了家常便饭。由于人力、物力和财力的限制，该中心很难真正做到“调查到户”，那么信息的实效性和可信度就打了一定的折扣。针对一些认为：“当地银行比较容易调查学生家庭经济困难的情况，易操作、成本低”的观点，实际情况并非如此。截止目前，国家开发银行只在各省、自治区、直辖市设立分支机构，县域的村镇银行只作为试点在几个省份象征性的运营。因此，短时期内寄希望与银行实施易操作、成本低的尽职调查是不切实际的。正是由于以上的种种原因，申请人的信息不对称等因素，使很多家庭经济困难、真正需要助学贷款帮助的学生，被不占少数的非困难户钻了空子。2.应贷尽贷难以实现宁夏回族自治区总面积约6.6万平方千米，现有人口625万，南部山区为自治区的经济欠发达地区，一方面，宁夏人口基数相对较小，另一方面受到少数民族地域思想的影响，很多适龄学生未选择继续读书深造。因此，在诸多因素的共同影响下，国家开发银行宁夏分行基本能够做到应贷尽贷即大部分符合要求的生源地助学贷款的申请，都能够正常发放。但是，其他大省的情况就不尽然了。影响分行应贷尽贷难以实现的因素主要有二：其一，国开行各分行每年的可放贷规模受到国家宏观调控和总行指标调控的约束；其二，很多大省面临着城市基础设施、产业项目投资用款需求巨大的问题，因此双方只能有所取舍了。国家开发银行的优势在于依托国家信用，通过市场化发行金融债券，聚集商业银行等金融机构的资金，为“两基一支”提供中长期的信贷支持。地方政府看中的更多是国开行较其他商业银行的规模、条件优势，而在面对生源地助学贷款时则大多秉持了不支持也不反对的态度。3.还款设置与实际情况脱节随着支持范围的逐步扩大，目前生源地助学贷款的贷款对象包括普通高校本科生、高职高专学生及研究生。一项针对2010年毕业生起薪情况的调查显示：“专科、本科、硕士和博士毕业生的起薪平均水平分别为1644元、2116元、3393元和5399元。”那么按照生源地助学贷款的现行制度中的贷款期限14年，本科生毕业生3至5年的还款负担率均超过10%；硕士研究生毕业后3至5年的还款负担率将近20%。而世界各国的成功运营的助学贷款还款负担率一般控制在10%以内。大学应届毕业生工作的3到5年为其事业的起步阶段，经济来源虽然逐步趋于稳定，但是较高的还款负担率反而从一定程度上加大了违约风险，因此参考国外的成功经验，根据学生自身实际情况，结合其现有收入并考虑其家庭的经济困难情况，以人性化资助为出发点制定不同的还款方式方法，这样不但降低了借款人的还款压力，也从一定程度上降低了贷款回收风险。4.贷款“经办人”资质的确立目前，国家开发银行只在省、自治区、直辖市设置分行，只能以远程操控的方式来防控助学贷款的各类风险。虽然各县级教育局设立学了学生资助管理中心，在一定程度上解决了生源地助学贷款以及社会资助等业务的办理问题。但是，这一模式却更加凸显了教育工作者操作金融业务中信贷专业知识缺乏。换句话说，在当前相对缺乏金融信贷知识的高中人民教师承担着管理生源地助23学贷款的艰巨任务。当然，这反映的并不是信贷知识丰富与否，而是该操作方式正确与否的问题。于此同时，社会上也有类似这样的观点：“作为最贴近生源地的金融机构，农村信用社和邮政储蓄银行拥有遍布城乡的网络，又有多年风险管理的经验，应该由这些机构来完成生源地助学贷款的基层业务。”其实，从2010年开始，“支付宝”由于其安全、便捷、实时到帐等特点，在生源地助学贷款中被广泛推行，而原来承担资金流转的农业银行、农信社、邮储银行等金融机构不再承办该业务，主要的原因有二：其一支付宝特点鲜明，省时省力；其二、其他金融机构承担资金流转的业务收费远高于支付宝的收费。综合考虑以上两个原因，其他基层金融机构被打入“冷宫”。其实这种“质疑”也不是不无道理的，但是究其根本是国开行的机构设置导致的。现实情况是：国开行各分行的人数规模100-200人不等，也就意味着100多人管理几百亿甚至几千亿的银行资产，而每家分行负责生源地助学贷款的工作人员最多不超过3人。那么面对基层县市的无数申请、电话问询和需要耐心、细心的发放和回收，似乎如今的操作也合情合理了。但是，银行毕竟不是用来做慈善事业的，高效的运作机制，切实的风险防控才是银行最应该关注的，因此贷款“经办人”资质的确还是个亟待探讨和解决的问题。5.金融生态的自身健康问题周小川曾说过：“金融生态指的是金融运行的外部环境，也就是金融运行的一些基础条件。”它反映的是金融机构、政府调控、经济形势、法治环境乃至传统习惯等之间相互依存和制约的有机关系。金融生态自身的不健康对生源地助学贷款的影响是直观的：首先，法律约束的缺失。由于我国在助学贷款上的立法几乎为一张白纸，也就意味着不合规的操作甚至有可能造成严重损失的行为没有严酷法律来加以限制和制裁，而良好的法治环境是金融生态环境的核心，法律约束的缺失则又同时反映了金融生态的不健康这一问题。另外是对社会环境的影响。一方面，申请助学贷款的经济困难学生大多来自社会的弱势群体家庭，长期处于社会的底层，缺少对诚信意识的培养和教育，使其对于贷款的偿还甚至违约无法建立清晰的认识；其次，社会贫富差距的进一步分化，使贫困群体对持有大多数国民财富的“少数群体”的不满，发泄在违约拖欠甚至是恶意逃债的行为之中。金融生态的不健康其实更多的反映了机制法律的不健全和道德风险建设的不完善，这两者的缺失很可能使今后助学贷款本息回收，变得不那么乐观。25第4章国开行宁夏地区助学贷款业务的可持续发展对策4.1国开行宁夏地区助学贷款业务可持续发展风险控制通过对国开行生源地助学贷款swot分析，国开行宁夏地区助学贷款业务有以下几个风险点值得关注，通过对风险点进行良好控制将有益于该业务的可持续发展：1.健全相关法律，规范借款人的认定鉴于目前较为简单的认定标准，一纸“贫困证明”不但没有让贫困生证明自己贫困，反而成为了非贫困生证明“能力”的象征。究其原因，看似是较为简单的筛选标准所致，但是之所以设定简单的认定标准的初衷是希望能够通过简化认定流程，在短时间内帮助需要贷款资金，解决燃煤之急的莘莘学子。但埋藏在这一表象下的根本原因有二：其一，是没有明确的法律法规来约束执行筛选行为的人员以及提供相关证明的人员，这二者所实施的行为将直接影响到贷款未来安全与否；其二，是没有建立相应的惩戒方法。之所以有人“钻空子”就是确信了这样违规操作不会受到什么惩罚，因此理所当然的肆无忌惮开来。归根结底，健全的法律法规建设才是规范认定过程中操作人员行为的井绳。正如第二章“美国助学贷款运作机制”中提到的，美国对于助学贷款全流程的法律建设是极为健全的，只有通过严苛的资格审查制度，才能及时纠正违规获得助学贷款资助的行为。2.加强毕业生就业，建立人性化的还款机制相关调查显示，当前约40%的应届毕业生月薪在1000到2000元的水平，月薪2000到3000元的约占34%，3000元以上大致占25%，同时该数值随专业的不同还有一定程度的波动。这一数据主要反映了，导致当前大学毕业生发生较高的违约率的原因一方面是对其诚信意识教育上的缺失，另一方面也受到其就业情势的影响。全球经济的萎缩直接导致了近年来应届本硕毕业生的就业率26始终维持在60%至70%左右，那也就意味着可能存在一部分贷款学生毕业面临失业，而另一部分贷款学生在承担偿还贷款的同时，还要面对买房买车，结婚生子等实际的问题。因此，解决应届毕业生的就业问题，同时推出一定的针对学生面临实际问题时行之有效的人性化的还款机制，使其既能够偿还贷款、降低违约率，同时也能有一定的经济保障。3.不断提高经办人风险信贷素质，有助于风险防控由于短时期内还是需要生源地高中的教师以及资助中心的工作人员完成属地学生资料的收集、筛选、贷款的催收及其他管理工作，因此，不断提高经办人的风险防控意识和信贷管理的素质是当务之急。部分分行已经着手进行对生源地经办人员的培训但是还未形成规模和规范化管理，所以未来建立行之有效并合理可操作的培训课程是解决该问题的主要途径。同时，逐步增加各分行负责助学贷款业务的专职人员数量，建立省级以下的县域分支机构和部门，应该也是大势所趋。4.助学贷款与保险的有机结合将达到缓释风险的目的助学贷款的安全完全依赖于借款人未来经济能力和诚信意识的约束，是国开行助学贷款的一大特点。但是这个特点意味着：如果其中一个担保因素发生变动就会导致助学贷款无法回收的问题产生。很多国外助学贷款习惯将保险产品与之捆绑，一旦借款人的还款发生变化或是终止，导致贷款出现不良，保险公司就需要根据保险合同向受益人支付相应的赔偿金。在国内，虽然政府已经开始支付风险补偿金，但是两种产品捆绑又能彼此促进的方式值得借鉴。4.2国开行宁夏地区助学贷款业务可持续发展的建议国家开发银行助学贷款业务自2005年开办至今，已经历了六个年头。六年来，国开行助学贷款支持了无数寒门学子，帮助他们完成大学学业，进而走向社会，并改变自己和家庭的命运。在总分行的共同努力下，助学贷款取得了令人瞩目的成绩，获得了广泛的赞誉，赢得了良好的社会形象，国家开发银行助学贷款已成为全国助学贷款第一品牌。进入2012年，大批借款学生进入还款期，27各分行助学贷款迎来了“考验年、检验年”，贷后管理工作面临的挑战进一步加强，如何防范违约风险，把好事办好，最终实现该业务的可持续发展，宁夏分行可从以下几方面入手。1.深化合作机制建设，规范业务操作（1）加强与省教育厅的合作力度，拓展合作深度机制建设是国开行推动生源地信用助学贷款的有效手段。宁夏分行可借鉴其他地区省分行的做法，将助学贷款的贷款受理、本息回收、资助中心建设、诚信教育等纳入与宁夏回族自治区教育厅合作范畴，充分发挥政府部门的组织优势，不断推动生源地信用助学贷款在全省开展。同时，宁夏分行还应与自治区教育厅建立日常沟通机制、重大事项协调机制、突发事件应急机制等多层次、行之有效的工作机制。平常的事务性工作，如贷款受理时间安排、数据核对、一般性文件的起草等，通过经办人之间的日常沟通即可完成；遇到重大事件，如风险补偿金追缴、出台影响全局的文件等，则启动重大事件协调机制解决；遇到紧急的突发事件，则在第一时间启动突发事件应急机制，开展全面、多层次的沟通和协调工作，并可在最短时间内解决。（2）联合出台县级资助中心评价细则。分行可着眼于通过制度推动资助中心建设，联合总行相关部门并根据宁夏地区的实际情况，制定县级学生资助管理中心评价管理办法。办法可对县级资助中心软硬件设施的配置及贷款违约率等都提出更高要求，并与省教育厅构建联合考核评价机制，这样一方面能提高评价管理的效力，另一方也可以增强对县级资助中心的评价认定与业务管控，符合资助管理中心标准化建设的要求。（3）将外地高校纳入管理体系。各家分行均已与当地各大专院校建立了良好的合作机制，但是针对以往外地高校对贷款学生资格审查不严的情况，还未建立良好的控制机制，分行可利用好总行与国家教育机构的联动关系，推动将外地高校纳入生源地助学贷款考核管理体系，充分调动其作为生源地助学贷款受益单位的积极性。同时，利用外地高校在学生教育及管理方面的优势，要求其在借款学生跟踪管理及贷款催收方面发挥积极作用，扩大合作机制的覆盖面，强化合作机制的执行力。2.探索创新业务发展，推动诚信建设（1）推动县级资助中心标准化建设生源地助学贷款试点工作开展之初,县级资助中心由于种种原因,硬件设施、规章制度、人员配置、经费预算等机构建设内容没有统一的标准，更没有长远的发展目标。但随着时间的推移，机构建设的不均衡对生源地贷款业务的影响日益显现。个别省份为推动县级资助中心完善机构建设，提升其生源地贷款业务运营及保障能力，制定并印发了县级学生资助管理中心标准建设实施意见。意见依据县域人口的不同等级对县资助中心的人员配备、办公用房、办公设备、档案室面积、交通工具等内容提出了明确的标准化配置要求。宁夏分行可以其他分行的实施意见为蓝本，结合宁夏当地实际同时可按照总行规划先行的理念，适当提高标准，确保资助中心标准几年之内不过时。县级资助中心打造成统一规格要求的标准化业务平台，将有助于全面提高其生源地贷款受理、发放、回收等业务综合能力。（2）面对县级资助中心人员、经费不足的问题，分行可能难以在短时间内解决，分行可联合教育厅联合开展“结对帮扶”活动，倡导自治区内各大专院校，与办公经费紧张、人员不足县级资助中心结成一对一“结对帮扶”关系，从经费、办公设备、人员等多个方面帮助县级资助中心提高运营能力。“结对帮扶”并非局限于赠与电脑、桌椅等物资，还可利用高校寒暑假期，组织在校大学生开展“青年志愿者”活动，帮助县级学生资助管理中心受理学生申请，催收贷款本息，这样既给学生提供了社会实践的机会，又解决了资助中心人员不足的问题。（3）为了使贫困学生迅速掌握生源地信用助学贷款政策，仅仅靠口头上的宣传是远远不够的。分行自2010年起开始印制“三开页”的生源地信用助学贷款宣传册，宣传册介绍了开发银行的基本理念、贷款政策、申贷流程，但是对于政策的变化，利率的调整没有建立迅速有效的宣传机制，因此定期进行现场、图书制品的宣传是十分必要的。（4）分行可会同自治区教育厅、团委以及当地高校共同组织开展“诚信校园行”活动，营造诚信氛围。活动类型可灵活选择，如“短信编写大赛”、“演讲比赛”、“辩论比赛”、“短剧表演”等，将“诚信校园行”宣传活动形成品牌以诚信教育为手段，推动信用建设，维护健康金融生态。（5）分行可与当地教育、人力资源、扶贫、妇联与社会保障等部门协商，研究制定适合当提条件的地区支持助学贷款学生就业创业的工作方案。方案的制定与实施，则可以利用以下的几种形式加以推广：专场招聘会，网络分行现有用人需求的客户单位；创业说明会，聘请创业成功人士现身说法。通过以上手段从一定程度上解决一部分助学贷款学生在当前经济形势下的就业问题。而解决了贷款学生的就业创业问题，其实恰恰就是缓释了各分行贷款逾期的风险。3.强化企业内部管理，提升服务水平（1）集聚各方资源，将“好事办好”一是成立由行领导和相关处室负责人组成的工作小组，成立专门处置集中负责国家助学贷款工作，增加配备专职人员，为助学贷款业务顺利开展提供有力保障。二是坚持规划先行，加强外部协调，争取良好的外部政策环境，同时深入高校调研，了解需求和存在问题，统一思想，加强协调，同时通过选派交流干部、提供财务顾问、开展高校基建贷款等方式进一步加强合作深度。（2）加强员工大局意识、服务意识的培养国家开发银行以政