（金融学专业论文）网络银行风险监管问题及对策研究.pdf

中文摘要 摘要 我们正处于一个信息技术飞速发展的时代 网络革命给经济和金融业带来了新的机遇和 挑战 电子商务及信息技术的发展催生了网络银行 世界各大银行纷纷触网 开辟网络金融 业务 近几年来 金融信息化建设和互联网的普及使中国网络银行得到迅速发展 银行业的电 子化 网络化 智能化等特征越来越明显 网络银行以网络技术为手段 突破时空的限制为 客户提供方便快捷 多样化的银行服务 并以这种低成本 高收益的特性使得世界各国都将 其视为银行业未来发展的方向 网络银行不是银行计算机系统的简单延伸 而是现代高科技与传统金融业的有机结合体 是金融业务创新的必然结果 网络银行的发展不仅改变着整个银行业运行的模式和规则 还 影响着微观经济主体在金融活动中的思维观念 行为模式 然而技术革新在为银行带来巨大 效益的同时 也给银行带来了各种相关的经营风险 网络安全问题不断显现和激化 使得网 络银行风险管理成为影响网络银行发展的重要环节 目前 理论界对网络银行风险及其监管 这一新的课题研究讨论还十分缺乏 为了有效控制网络银行的风险 有必要进行深入探索解 决网络银行风险与监管问题的途径 当前我国网络银行风险管理存在的问题 技术安全管理不完善 安全认证系统不统一 网络银行法律制度欠缺 难以保证网络银行的规范运行 技术水平落后 信用体系未建立 缺乏严格的信用制度保证 管理规则少 管理体系不畅等 网络银行风险管理要通过科学的方法来选择对网络银行所面临风险的识别 防范及处理 方式与手段 最大限度地控制投入成本 保障网络银行接体安全性 从而使网络银行能以最 小的成本 晟高的安全性来确保其正常规范运营 笔者认为网络银行的技术风险基本得到控制 战略风险 信誉风险和法律风险表现的比 较突出 就网络银行风险监管 笔者提出了自己的一些想法 包括 建立健全风险管理组织 机构和完善管理规章制度 明确网络银行风险管理的g l 标 建立完备的安全风险控制体系 网络银行加强内控机制和风险管理 发展先进的具有自主知识产权的网络技术 科学的网络 银行技术与产品 服务的组合 提高网络安全性能 建立健全社会资信咨询机构和信用制度 最大限度地降低信用风险 借鉴国外先进经验 加强法制建设 营造公平 公正 有序的网 络金融环境 严密的监管与控制技术 健全专门的监督控制机构 加强银行监管 发挥外部 监管的有效性 同时加强内控机制的建设 努力建立一支高素质复合型的网络银行经营与管 理人才队伍 本文采用定量分析与定性分析相结合等方法 综合多学科的方法和知识进行研究 研究 结果是 西南大学硕士学位论文 ii 1 网络银行风险较大主要风险是 技术选择风险问题 网络银行的信誉风险问 题 网络银行的法律风险问题 风险监管中存在的主要问题是 对网络银行监管意识上 的滞后性 对网络银行业务营运监管的缺位问题 现行监管体制对银行网络化的的改革 与完善缺乏配套措施 人才支撑环境脆弱 网络银行监管的法律法规和监管手段有越来 越落后于网络银行业务创新与发展 社会监管环境严重滞后 2 网络银行风险监管的难度较大要处理好的几个关系 银行竞争力与监管抑制 银行创新与标准统一 社会监管成本与监管效率 国内银行保护与杜会福利损失 网络 银行发展和监管中存在着一些亟需解决的问题 对网络银行研究和认识不足 缺乏科学规 划 网络银行的发展战略不清 竞争力低 金融产品创新能力弱 银行监管部门缺乏必要 的方向指导 知识产权意识薄弱 网络银行的长远发展存在潜在的威胁 缺乏有效的行 业协调 难以发挥网络银行的整体优势 并加大了网络银行的系统性风险 网络银行的监 管体系尚不完善 监管制度尚不系统和全面 监管实效 综合风险控制能力不够等 这些 问题既有宏观经济的因素 宏观政策的因素 微观经济因素 又有商业银行自身因素 3 缺乏风险管理制度是制约我国网络银行发展的障碍与风险管理与监管相匹配的意 识形态 技术手段以及与之相适应的制度和组织结构的缺位 使得我国网络银行的发展极其 不规范 事实上加大了网络银行的风险 阻碍了其正常的发展 4 科学地借鉴和吸收国外先进风险评估模型对我国网络银行风险管理意义重大我国 应根据实际情况设计出适合自身的信用风险预警量化模型和操作风险预警量化模型 同时 我国还应借鉴国外成熟的监管模式和组织结构 加强事前 事中的防范和事后的监管工作 积极总结经验和教训 深入研究网络银行风险与监管问题 保证网络银行的健康运行 避免各种风险带来的损 失 对我国网络银行发展具有重要的理论意义和实践意义 关键词 网络银行 网络银行风险网络银行风险监管 对策建议 a b s t r a c t s t u d ye l lf i n a n c i a lr i s ks u p e r v i s i o no fn e t w o r kb a n ka n d c o u n t e r m e a s u r e s b yl i um a n e c o n o m i c sa n dm a n a g e m e n tc o l l e g eo fs o u t h w e s tu n i v e r s i t y a b s t r a c t i nt h et i m eo fi n f o r m a t i o nr a p i dg r o w t h w ea r ee n c o u n t e r i n gc h a n c e a n dc h a l l e n g eo f n e t w o r ki n n o v a t i o n e l e c t r o n i cc o n l n l e r c ea n di n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya r et h em i d w i f e r yo f n e t w o r kb a n k l o t so fb a n k sh a v et a p p e dn e t w o r kf i n a n c i a lb u s i n e s s w i t ht h ep r e v a l e n c eo ff i n a n c i a li n f o r m a t i o na n di n t e r n e t n e t w o r kb a n kh a sd e v e l o p e dv e r y q u i c k l y a n di t s t r a i t so fe l e c t r o n i c n e t w o r k e da n di n t e l l i g e n ta r em o r ea n dm o r ed i s t i n c ti n r e c e n ty e a r s b r e a k i n gt h r o u g hs p a t i o t e m p o r a ll i m i t n e t w o r kt e c h n o l o g yb r i n g sc o n v e n i e n c e a n dd i v e r s i f i c a t i o nt oc l i e n t s l o wc o s ta n dh i i g hi n c o m ea r et h eg o i n gd i r e c t i o n n e t w o r kb a n ki sn o ts i n g l ee x t e n s i o no fc o m p u t e rs y s t e m b u tt h ei n t e g r a t i o no fm o d e r nh i g h t e c h n o l o g ya n dt r a d i t i o n a lf i n a n c e i t st h ei n e v i t a b l eo u t c o m eo ff i n a n c i a li n n o v a t i o n i t s d e v e l o p m e n tn o to n l yh a sc h a n g e do p e r a t i o na n d r u l e sb u ta l s oh a sw o r k e do nt h et h i n k i n g m e t h o do fm i c r o e c o n o m i cm a i nb o d i e si nf i n a n c e t e c h n o l o g i ci n n o v a t i o nh a sb r o u g h tg r e a t b e n e f i ta sw e l la sr e l e v a n tr i s k s 1 n s e c u r i t yo fn e t w o r ke m e r g e da n ds h a r p e n e dc e a s e l e s s l y m a k e sn e t w o r kr i s km a n a g e m e n tb et h ei m p o r t a n tt a c h e a tp r e s e n tt h e r ea r es h o r to fa c a d e m i c s t u d i e so nr i s k so fn e t w o r kb a n 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h a tt h et e c h n o l o g i cr i s k so fn e t w o r kb a n kh a v ec o n t r o l l e dp r i m a r i l y b u t t a c t i cr i s k s c r e d i tr i s k sa n dl a wr i s k sh a v ee x t r u d e d a n dt h i st h e s i sp u t sf o r w a r ds o m e c o u n t e r m e a s u r e s f o re x a m p l e e s t a b l i s hi n s t i t u t i o n sa n dp e r f e c tr u l e so fr i s km a n a g e m e n t s e t d o w nc l e a ra i mo fr i s km a n a g e m e n t s t r e s st h es y s t e mo ff i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns e l f r e s t r a i n i i i 西南大学硕士学位论文 a n df i n a n c i a l e n t e r p r i s e si n n e r o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e d e v e l o p a d v a n c e d i n d e p e n d e n t i n f o r m a t i o np r o p e r t yr i g h t i m p r o v es c i e n t i f i cc o m b i n a t i o no fs e r v i c ea n dt e c h n o l o g y b u i l da n d p e r f e c tc r e d i ta n dc o u n s e li n s t i t u t i o n sa n ds y s t e mt of u r t h e s td e c r e a s ec r e d i tr i s k s s t r e n g t h e nt h e s y s t e mo fl e g i s l a t i o na n dt h ep r o c e e d i n go fp u t t i n gt h el a wi n t ow o r k r e i n f o r c ec h i n a s f i n a n c i a l r e g u l a t i o nb yl e a r n i n gf o r e i g ne x p e r i e n c e k e e p s t r i c t t e c h n o l o g i cc o n t r o l a n d s u p e r v i s e b u i l ds p e c i a ls u p e r v i s ei n s t i t u t i o n st os u e n g t h e ne f f i c i e n c yo fe x t e r i o rs u p e r v i s i o n a n dp e r f e c ti n t e m u lc o n t r o lm e c h a n i s mt of o r ma ne x c e h e n tt e a mw i t hf a v o r a b l es k i l l s w i t hq u a l i t a t i v ea n dq u a n t i t a t i v ea n a l y s i s i n t e g r a t e dm u l t i s u b j e c t s t h er e s u l to ft h i ss t u d yi s a sf o l l o w s 1 r i s k so f n e t w o r k b a n k r ei n c r e a s i n g t h em a i nr i s k sa r ea sf o l l o w s f i r s t l y r i s k si nt h e t e c h n o l o g i cc h o o s i n g s e c o n d l y c r e d i tr i s k so fn e t w o r kb a n 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e m e n to fn e t w o r kb a n k s c h i n as h o u l dd e s i g nc r e d i tr i s k sm o d e l sa n d o p e r a t i o np r e w a r nq u a n t i t a t i v em o d e l sa c c o r d i n gt of a c t u a lc o n d i t i o n m e a n w h i l ew es h o u l d c o n s u l to v e r s e a sm a t u r em o d e l sa n di n s t i t u t i o n so fs u p e r v i s i o nt os t r e n g t h e np r e v e n i e n c ea n d s u p e r v i s i o n a n dw es h o u l ds u m m a r i z el e s s o n sa n de x p e r i e n c ea c t i v e l y t op r o t e c th e a l t h yr u n n i n ga n da v o i da l lk i n d so fr i s kl o s s e so fn e t w o r kb a n k i ti sf u n c t i o n a l a n df a c t u a lt os t u d yr i s k so f n e t w o r kb a n ka n ds u p e r v i s i o nt h o r o u g h l y k e yw o r d s n e t w o r kb a n k r i s ko fn e t w o r kb a n k f i n a n c i a ls u p e r v i s i o n v 独创性声明 y 9 3 7 s 1 9 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果 据我所知 除了文中特别加以标注和致谢的地 方外 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果 也不包含 为获得西南大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料 与我 一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的 说明并表示谢意 i 学位论文作者 乒i 旋 签字日期 己加绰r 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解鹾南大学有关保留 使用学位论文的规 定 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘 允 许论文被查阅和借阅 本人授权西南大学研究生院可以将学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索 可以采用影印 缩印或扫 描等复制手段保存 汇编学位论文 保密的学位论文在解密后适用本授权书 本论文 口不保密 口保密期限至年月止 学位论文作者签名 剖炙 导师签名 签字日期 幽衫年 月 日签字日期 茎箨豁镒遴数透趑工作单位 哇囤醴幽叠谶透 拦丝 通讯地址 缈 易0 占辱j 其占b 电话 2 邮编 文献综述 文献综述 发达国家商业银行经过几百年的发展 已经形成了比较完善的奉献管理理论体系 我国 网络银行的奉献管理是近年才开始重视的 网络银行的风险管理研究和监管技术滞后成为摆 在我们面前的现实 本文针对我国网络银行存在的风险及风险监管问题进行研究 在结合国 外先进经验和我国国情的基础上 提出了解决问题的对策建议 在研究过程中 参阅了人量 文献资料 主要包括商业银行风险管理理论及模型方面的文献 金融系统风险监管技术方面 的文献 网络银行风险监管的制度建设方面的文献等 1 关于网络银行的研究 张进 姚志国 网络金融学 2 0 0 2 对网络银行的概念 特征 网络银行风险 商业银 行对网络银行业务的风险管理及风险监管做了分析 从不同角度对网络银行有不同的定义 归纳和总结了我国网络银行风险管理与风险监管中存在的问题 提出了解决问题的对策 对网络银行的概念从不同角度有不同的定义 提法一 网络银行是指银行利用因特网技 术 向客户提供各种金融服务的银行 是计算机 网络和银行的三位一体 它利用网络上的 虚拟银行柜台向客户提供全天候的网络金融服务 又被称为网络银行 电子银行 在线银行 姚立新 电子商务下的金融创新与运作 2 0 0 0 提法二 1 9 9 8 年3 月巴塞尔委员会公布的 电 子银行和电子货币风险管理 中将网络银行定义为 通过电子渠道提供零售性的小额银行产 品的服务 这些产品和服务包括取款 贷款 帐户管理 提供财务咨询 电子票据支付 提 供电子支付工具和电子货币方面的服务 2 关于网络银行的风险的研究 李德 网络银行的风险与监管 2 0 0 1 关于网络的风险作出了详尽的分析 网络银行 的技术风险 包括技术选择风险 系统安全风险和操作风险 信誉风险 法律风险 系统风 险主要来自以下四个方面 第一 来自网络银行的计算机系统停机 磁盘陈列破坏等不确定 性因素 第二 来自网络银行内外部的数字攻击带来的威胁 第三 软硬件和网络风险 第 四 来自计算机病毒破坏的风险 操作风险主要涉及网络银行的帐户的授权使用 风险管理 系统及其与其他银行和客户间的信息交流 真假电子货币的识别等 若没有经过明确授权而 使用帐户 可能导致客户直接的经济损失 加大了网络银行对客户的责任 网络银行的信誉 风险包括两个方面的含义 一方面 网络银行的客户对通过开放性的因特网与网络银行做交 易缺乏信心和信任 另一方面 一旦网络银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期 的水平 且在社会上产生广泛的不良反映时 就会形成网络银行的信誉风险 非银行或客户 的第三者导致的错误 滨职和欺诈等结果或行为 也会迫使网络银行承担信誉风险 网络银 行遭到的恶意攻击也引发网络银行的信誉风险 大多数国家没有配套的法律法规与网络银行 业务的发展相适应 缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例 造成了网络银行 西南大学硕士学位论文 在开展业务时无法可依 存在着相当大的法律风险 田玲 蔡秋杰 中国商业银行操作风险度量模型的选择与应用 2 0 0 3 分析了巴塞尔 委员会中关于操作风险度量模型的比较和对中国商业银行的应用建议 王维安等 网络金 融 2 0 0 2 对企业信息系统及硬件故障的机会成本作出了分析 对网络银行计算机系统损 坏对银行的影响 2 关于网络银行风险监管的研究 尹龙 我国网络银行发展与监管问题研究 2 0 0 1 和张强 论网络银行的发展与金融 监管的新问题 2 0 0 1 对网络银行风险监管提出了自己的学术见解 尹龙先生提出 我国在 实施网络银行监管时 必须考虑本国网络银行发展现状 互联网使用状况 发展速度等客观 条件 就网络银行的不同方面制定不同的规则或条例 在网络银行的日常监管中 一般 强调交易数据的安全性检查和统计分析 消费者保护措施和风险管理制度等 对于我国网络 银行技术水平参差不齐的状况 对与技术相关风险的监管 应成为日常检查的主要内容 张 强教授认为 把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴 建立专门的网络银行业务准入制 度 完善现行法律 补充适用于网络银行业务的相关法律条文 加强网络银行的信息披露制 度 制定网络银行的安全标准 建立安全认证体系 结合网络银行业务的特点 完善现行金 融监管办法 刘庆雁 张昭阳 网络银行的风险防范 2 0 0 1 根据网络银行风险发生的内外部环 境 将风险监管分为网络自身的监管和外部运营环境的监管 网络自身的监管主要是指网络 银行要着眼于自身和与之相关联的各种因素 不断加强自身建设 包括技术保证 业务技术 创新保证和实用性保证 外延监管主要是指为网络银行的运行创造一个宽松有利的外部环境 包括法律保障和中央银行对网络银行的有效监管 信用风险管理原则 2 0 0 1 对网络银行的信用监管提出了较为明确的规定 第一 建立 适当的信用风险环境 第二 在稳健的授信程序下运行 第三 保持适当的授信管理 衡量 和监测规程 第四 确保对信用风险的控制 除了应严格遵循巴塞尔委员会制定的信用风险 管理原则外 还应建立统一的客户信息和评估系统 银行客户信息和评估系统时银行管理信 息系统和决策支持系统中的重要部分 尤其在我国尚不具备完善的信用制度的条件下 对发 展网络银行业务 网络银行信用风险具有重要意义 陈雨露 边卫红 电子货币发展与中央银行面临的风险分析 2 0 0 2 对网络银行风险 监管提出了相应的建议 首先应加强银行的资本管理 对资本充足率的评定应综合考虑各种 因素 其次 中央银行应强制要求电子货币的发行者提取一定的存款准备金 以满足支付流 动性资金的需要 同时 中央银行应积极探讨将电子货币余额纳入存款保险体系 为何电子 货币使用者的信心 而且应该限制电子货币的最高储值金额以防范洗钱等犯罪行为的发生 从而保证电子货币的安全性 再次 应建立网络银行信息披露制度 强化信息披露的质量 如 经营绩效 财务状况 包涵资本金 风险管理政策与做法 会计政策 风险敞口 管理 2 文献综述 层与内部治理结构等 3 关于网络银行风险监管的制度建设 目前 我国金融监管法制环境仍存在许多不足的地方 主要表现在 其一 部分主体法缺 位 其二 法律实施细则缺乏 从我国己颁布的金融法律来看 大多是主体性质的 没有相 应的实施细则 即缺乏程序性质的法规相配套 特别是作为金融机构监管任务主要承担者的 金融监管当局 应该监管金融机构哪些方面 每个方面的量化指标如何确定 没有一个完整 的 系统的 标准的指标体系 其三 与国际惯例不一致的地方急需修改 赵家敏 试论网络银行的发展与对策 2 0 0 0 对网络银行法律风险监管提出 第一 对网络银行业务进行法律规范 明确网络银行业务各方当事人之间的法律关系 涉及银行客 户 银行 网络服务商三方当事人三方面的法律关系 包括 客户身份的认证 即明确数字 签名的法律效力 身份证明 指令接收和金融认证机制 电子合同的法律效力 确定网络银 行服务协议的效力 合同的书面形式 证据 凭证的有效性 交易错误和系统故障的调查和 处理机制 第二 网络银行业务中一个重要支撑点是电子资金的结算方面的法律规范 第三 事故 故障造成损失时当事人的责任分担问题 第四 客户隐私权的保护问题 第五 网络 银行交易的跨国性特点就涉及到纠纷的管辖权问题 李金泽 网络银行义务的有关法律问题探讨 2 0 0 1 对银行与客户之间法律问题提出 了自己的见解 他认为应根据银行与客户之间的权利义务关系确定其相应的法律责任 并体 现对消费者权益的保护 从以下几个方面规制 1 电子交易的硬件与软件存在问题所导致 的交易错误或交易不能的情况 银行在对客户承担法律责任后 可以向设备提供者 生产者 追究有关责任 2 由于第三方原因导致的事故和障碍 应由网络经营商承担责任 3 由 于不可抗力导致的事故或障碍引发的责任 从法理角度来看 应纳入全部或部分免责的范围 但由于网络银行交易不同于传统的民商事交易 因此应将其作为一个新的问题 4 银行内 部工作人员获取客户资料 给客户造成的损失 应由银行先向客户承担责任 再向内部工作 人员追索 齐爱民 陈文成 网络金融法 2 0 0 2 高富平 网络对社会的挑战与立法政策选择 电 子商务立法研究报告 2 0 0 4 张素华 网络银行风险监管法律问题研究 2 0 0 4 李金泽 银行业变革中的新法律问题 2 0 0 4 张忠军 金融监管法论 以银行法为中心的研究 1 9 9 8 分析了网络银行的法律风险问题 立法滞后风险问题 客户行为风险问题 内部管 理风险问题 技术操作风险问题 并针对我国网络银行发展的现状 提出了要建立和完善网 络银行发展的制度基础 以确保网络银行正常健康发展的运行环境 以及银行与客户行为的 依据与法律上的保障 在此基础上 进一步提出了网络银行风险监管的立法设想 立法原则 立法模式 2 0 0 1 年7 月中国人民银行发布实施的第6 号令 网上银行业务管理暂行办法 是最具有 突破性的举措 电子银行业务管理办法 于2 0 0 5 年1 1 说1 日中国银行业监督管理委员会第 西南大学硕士学位论文 4 0 次主席会议通过 该办法对风险管理 监管 法律等都作出了细致的规定 电子银行安全 评估指引 第三章对安全评估的实施作出了规定 2 0 0 6 年3 月 电子支付指引 的出台 标 志着中国人民银行在电子支付规则制定方面取得了新的进展 对银行从事电子支付活动提出 了指导性要求 相关规则将逐步得以建立和完善 4 引备 引言 随着互联网的飞速发展 传统银行依托因特网的发展而产生了一种新型银行服务手段一 一网络银行 一方面它通过电子流和信息流来实现离柜银行业务 成为银行柜台的拓展和延 伸 另一方面它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行 信息传递快捷方便的时间 优势 突破传统银行的局限性 为用户提供全方位 全天候 便捷 实时的全新现代化银行 服务 它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念 并成为全球金融业最有活力与竞 争力的领域之一 但同时由于其具有网络化和虚拟化的属性 使得其潜在风险日益凸现 并 给我国银行业风险监管能力带来严峻的挑战 如何通过加强监管以有效地防范网络银行的风 险 成为当今金融界很重要的研究课题之一 专家学者们在理论上做出了有益的研究探索 尹龙在网络银行发展初期 就提出了要防 范网络银行带来的经营风险 加强监管体系建设的措施 戴相龙提出了网络银行的监管要纳 入网络经济 电子商务整体管理框架中考虑 杨晏忠在分析网络银行风险的基础上 提出强 化网络安全保障机制 呼唤监管规则转变的建议 与国际上发达国家相比 我国无论是银行业在网络银行的发展方面 还是监管当局对网 络银行业的监管方面 都处于初步阶段 与我国网络银行的发展现状相比 我国监管体系的 建设相对滞后 网络银行的发展与监管任重道远 基于专家学者的研究成果 本文采用理论 与实践相结合的方法 以金融监管理论为基础 从我国网络银行发展现状及面临的风险问题 出发 以网络银行监管中的问题作为研究对象 对网络银行当前的风险防范与监管问题作了 大量理论研究和分析 提出了客观的 可行的监管策略与方案 5 第1 章总论 第l 章总论 1 1 选题背景与依据 银行业自1 7 世纪以来 伴随着信息技术的进步不断向前发展 进入9 0 年代 互联网技 术的迅速发展 根本地改变了信息传播的方式 传统的信息矩阵传播方式被网络式 分布式 的传播方式取代 银行业也走上了新的制度变迁道路 进入了网络银行时代 目前世界发达国家和地区的金融监管当局大都针对网络银行制定了系统的监管法规 风 险监管指引和监管手册 例如 美国联邦储备委员会于1 9 9 7 年1 2 月发布了 网络信息安全 最佳实务指引 美国货币监理署于1 9 9 8 年8 月发布了 网上银行业务技术风险管理指引 1 9 9 9 年1 0 月编制了 网上银行业务检查手册 香港金融管理局也正对网上银行业务的监管 发布了专门的法规和指引 例如 h k m a 对虚拟银行的发照准则 和 网上银行业务信息安全 管理指引 面对我国网络银行快速变化的态势 监管部门对出台新的配套管理措施一直持谨慎态度 政府监管的乏力和空白导致了我国网络银行的发展过程中出现了安全不足隐患 信息失真 竞争无序 无明确的战略发展方向及重点 法律责任不清等问题 2 0 0 1 年7 月中国人民银行 发布实施的第6 号令 网上银行业务管理暂行办法 是最具有突破性的举措 该办法宏观地 界定了我国网上银行业务管理的大致范围和方向 但对具体 技术化的问题诸如网上支付环 节和稽查监管等规定依然不够明晰 使得我国网络银行监管制度实际供给远不能满足网络银 行监管制度的合意要求 本文通过对银行监管理论的分析 以案例方式考察了网络银行在我国的发展 总结了网 络银行监管的特殊性和难点问题 对我国网络银行政府监管的困难作了较细致的分析 借鉴 各国网络银行监管的成功的经验 据以提出适合我国国情的完善和发展我国网络银行监管的 对策 即多层次的网络银行监管组织体系 多层次的监管制度框架 三层次的网络银行风险 控制系统和谨慎的市场进入和退出等 1 2 现有的研究成果 就目前研究现状看 关于网络银行监管的理论研究还很有限 还没有形成系统的分析研 究框架 尹龙先生的 对我国网络银行发展与监管问题研究 金融研究 2 0 0 1 年第1 期 和张强教授的 论网络银行的发展与金融监管的新问题 湖南大学学报 2 0 0 1 年第6 期 对网络银行风险监管做出了理论尝试 提出了新的学术见解 尹龙先生提出 我国在实施网 络银行监管时 必须考虑本国网络银行发展现状 互联网使用状况 发展速度等客观条件 就网络银行的不同方面制定不同的规则或条例 在网络银行的日常监管中 一般强调交 这里的制度既包括监管的法律框架 也包括监管的主体 原则 方法等一系列银行监管的因素 7 西雨大学硕士学位论文 易数据的安全性检查和统计分析i 消费者保护措施和风险管理制度等 对于我国网络银 行技术水平参差不齐的状况 对与技术相关风险的监管 应成为日常检查的主要内容 张强 教授认为 把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴 建立专i 1 1 拘m 络银行业务准入制度 完善现行法律 补充适用于网络银行业务的相关法律条文 加强网络银行的信息披露制度 制定网络银行的安全标准 建立安全认证体系 结合网络银行业务的特点 完善现行金融监 管办法 1 3 研究内容与方法 本论文以我国网络银行发展和监管中存在的问题为切入点 运用点面结台的研究方法 借鉴汲取以尹龙 张强等为代表的各位学者的有益成果 从政府监管的角度 全面 系统 深入地研究了我国网络银行的监管问题 然后通过对比传统银行业务和借鉴国外网络银行监 管的成功经验 提出了我国网络银行风险监管的框架内容 框架模型 组织体系 监管原则 预警系统 风险控制 法律框架的构建及具体的监管对策 本文遵循以下的思路展开研究 第一章 总论 选题的背景与依据 现有的研究成果 研究内容与方法 研究目的 研 究思路及相关概念的提出 第二章 金融监管理论与新发展 从经济学原理出发 具体介绍了两种相对比较成熟同 时也最流行的银行监管理论 公共利益理论 俘虏论 公共利益论从市场失灵的原因出发论 述银行监管存在的理由 俘虏论从政府监管机构本身的行为出发 比较完整地论述了其产生 和发展的整个过程 并从监管机制与监管法制等方面综述了金融监管的新发展 第三章 网络银行风险与监管难点及挑战 分析了我国网络银行的发展中的风险问题 提出了对强化监管的现实要求 首先分析网络银行监管具有监管重点转移 监管范围扩大 监管主体统一 监管难度加大和监管标准国际化五个特殊性 以及网络银行风险监管中的难 点问题及面临的挑战 第四章 完善我国罔络银行风险监管需解决的问题及国外经验 提出完善我国网络银行 风险监管需解决的问题 并从监管主体 监管对象 监管目标 监管原则 监管内容和监管 方法几个方面大致介绍了美国 欧盟等网络银行的监管的一般做法 第五章 加强我国网络银行风险监管韵对策建议i 参照网络银行监管的国际经验