我国P2P网络借贷公共信息平台构架与运营模式研究.pdf

2 o 1 6 2 dT e R a r c h 2 0 1 6 N 2 d o i 1 0 3 9 6 9 j i s s n 1 0 0 0 7 6 9 5 2 0 1 6 0 2 0 3 7 我国 P 2 P网络借贷公共信息平台构架与运营模式研究 钱淑芳 张向阳 1 华南理工大学经济与贸易学院 广东广州 5 1 0 0 0 6 2 广东科学技术职业学院经济管理学院 广东珠海5 1 9 0 9 0 摘要 网络金融创新迅猛发展 P 2 P P e e r t o P e e r L e n d i n g 网络 借贷行 业面 临 巨大的机会 与挑 战 通 过分析 我 国网络借贷核心价值 网络结构 并基 于放 贷人 制度 与信 息协 同共享机制 构建放 贷人 借款人 运 营商 金 融 机构四方 4 C F o u r P a r t ie s C o o p e r a t i o n Win n e r 协同共赢的公共信息平 台构架体 系 总结凝练出具有 中国本土 化特 色的 P 2 P网络借贷 4 C协 同共赢运 营模式 为促进我 国 P 2 P网络借贷产业健康发展提 出对策建议 关键词 放贷人 网络金融 P 2 P网贷 运营模式 公共信息平台 中图分类号 F 4 9 0 3 文献标志码 A 文章编号 1 0 0 0 7 6 9 5 2 0 1 6 0 2 0 2 0 8 0 5 The Re s e ar c h o n t h e Pub lic I nf o r ma t i on Pla t f o r m Fr a m e wor k a n d Op e r at io n M o de o f Ch ina Pe e r t o Pe e r Le n din g Q I A N S h u n g Z H A N G X i a n g y a n g 1 S c h o o l o f E c o n o m ic s a n d C o m me r c e S o u t h C h i n a U n i v e r s it y o f T e c h n o l o g y G u a n g z h o u 5 1 0 0 0 6 C h in a 2 E c o n o m ic s Ma n a g e m e n t C o ll e g e G u a n g d o n g I n s t i t u t e o f S c ie n c e a n d T e c h n o l o g y Z h u h a i 5 1 9 0 9 0 C h i n a Ab s t r a c t Wi t h t h e r a p id d e v e lo p me n t o f n e t w o r k fi n a n c e i n n o v a t io n t h e in d u s t r y o f p e e r t o p e e r l e n d i n g f a c e s e n o r mo u s o p p o r t u n it ie s a n d c h al le n g e s B a s e d o n t h e le n d e r s r e g u la t io n s a n d in f o rm a t io n s h a r in g me c h a n is m t h e p a p e r a n a ly z e s t h e c o r e v a lu e o f p e e r t o p e e r le n d in g S O a s t o b u ild t h e p u b lic in f o r ma t io n p la t f o r m f r a me wo r k wh ic h b r in g b e n e fi t f o r f o u r p a r t ie s c o o p e r a t io n w in n e r t h e lo a n t h e b o r r o w e r t h e o p e r a t o r a n d t h e fin a n c i a l i n s t i t u t i o n a n d s u m ma r iz e t h e c o o p e r a t iv e w in w in o p e r a t i o n mo d e l o f t h e 4C P 2 P n e t wo r k le n d in g w it h C h in e s e c h a r a c t e r is t ic s F in a l ly i n o r d e r t o p r o mo t e t h e h e a lt h y d e v e lo p me n t o f P 2 P n e t wo r k le n d in g in d u s t r y in Ch in a t h e p a p e r p u t s f o r w a r d s o me c o u n t e rm e a s u r e s a n d s u g g e s t io ns Ke y wo r d s le n d e r n e t w o r k fi n a n c e p e e r t o p e e r le n d in g o p e r a t io n mo d e p u b lic in f o r ma t io n p la t f o rm 1 我国 P 2 P网络贷款发展概述 近几年来 随着互联网创新应用不断向金融产业 渗透发展 我国网络金融新业态的模式快速崛起 其 中P 2 P网络贷款已经成为大众关注的热点之一 P 2 P 网络借贷 P e e r t o P e e r L e n d in g 是指个人通过第三 方平台向其他个人提供小额借贷 并收取一定利息 的 新兴网络金融模式 2 0 0 5年 网络借贷起源于英国 的 Z o p a 2 0 0 6年 美 国的 P r o s p e正式 上线 其运营 模式是通过在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖 2 0 1 4 年 1 2月 全球最大的 P 2 P网络借贷平台 L e n d i n g C lu b 成功登陆于纽交所 市值近 9 0亿美元 目前 我国 P 2 P网络借贷平台大部分借鉴或移植国外的经营 模式 2 0 0 7年 我国第一家 P 2 P网络借贷平 台 拍拍贷 正式上线 2 0 0 8年 被称为具有 中国特色 的 P r o s p e r 网络借贷平台 安心贷 成立 另外 我国较有影响力的 P 2 P网络借贷平台还包括 红岭创投 人人贷 陆金所 招财宝 宜人贷 积木 盒子 E速贷等 2 0 1 2年以来 我国P 2 P网络借贷平 台爆炸式增长 据网贷之家统计监测 截至 2 0 1 4年 1 2月 我国网贷运营平台已达 1 5 7 5家 2 0 1 4年 我 国网络借贷行业成交量以月均 1 1 的速度增加 全年 累计成交量高达 2 5 2 8亿元 相 比 2 0 1 3年增长 2 3 9 倍 另一方面 我国各类网络借贷平台无序发展 良 莠不齐 诈骗平台泛滥 据网贷之家行业年报 2 0 1 4 年我国 诈骗 跑路 和 提现困难 两类问题 平 台分别 占比达 4 6 和 4 4 其 中 2 0 1 4年 4月 深 圳 旺旺贷 跑路影响最大 2 0 1 4年7月 东方创投 案一审终定 首例 P 2 P自融被判定 为非法吸存 因 此 随着网络金融创新在我 国金融产业的影响与地位 收稿 日期 2 0 1 5 0 4 0 2 修 回日期 2 0 1 5 0 6 1 0 基金项 目 广东省教 育厅教学质量工程项 目 以创新创业 能力为 中心 的电子商务专业综合改革试点 Z Y Z G 2 0 1 2 0 1 项 目来源 广州市社会科学 十二五 规划项 目 广州市小城镇社区服务技术开发实证研 究 1 3 Y 1 9 钱淑芳等 我国 P 2 P网络借贷公共信息平台构架与运营模式研究 日益提升 我国央行与银监会将会加强针对 P 2 P网络 贷款平台的控制与管理 以规范 优化网络金融新兴 产业的发展 这将预示着我 国 I 2 P网络贷款行业将会 进入一个 大平台整合 信息集成 风险分担与优化 调整 的新时代 2 民间借贷与放贷人的制度概述 从本质上分析 P 2 P网络借贷属 于一种通过虚 拟的网络平台开展资金融通的民间借贷行为 广义 上的民间借贷已存在上千年 改革开放以来 我国 民间借贷快速发展 目前 已广泛存 在 以浙江 广 东 上海等沿海开放地 区为主 尤其浙江温州为盛 民间借贷通常是指游离于批 准设立 的正式金融机构 之外的资金借贷活动 是我国个体经济 中小微企 业和民营企业 发展 的主要资金来源之一 我 国民 间借贷早期研究从 2 0世纪 8 0年代 中期开始 主要 有如 黄世纯等分析我国农村信用与民间借贷现象 提出民间借贷可 以搞活农村经济 的观点 姜旭 朝 在 中国民间金融研究 一书中 针对我国民间借 贷的内涵 特征与现状进行 了分 析 进入新世纪 以 来 我国民间借贷热点问题逐步向沿海开放地区转 移 如 中国人 民银行广州分行课题组 认为 民 间借贷是游离于官方监管和主流金融学研究视野之 外的金融形式 并从实证的角度分析了民间借贷的 产业组织特点 张书清 J 张立先 等分析 了民间 借贷的制度缺失与法律缺位 并初步构建民间借贷 的法律价值体系 杨畅 吴国联 等收集温州民 间借贷的实证数据 提出了规范民间借贷发展路径 选择 从制度建设层面来看 规范我 国民间借贷最 重要的 放贷人条例 迟迟没有 出台 2 0 0 7年 放贷人条例 由中国人民银行起草 2 0 0 8年提交 国务院法制办审核 其主要 目的是 通过 国家立法 形式 规范民间借贷 采用放贷人准人制度 将大 量的 地下钱庄 阳光化 合法化 从而 打破我 国 信贷市场核心资源被银行垄断的局面 2 0 0 8 年5 月 银监会和央行共同发布了 关于小额贷款公司试点 的指导意见 确立了小额贷款公司的性质 设立程 序 资金来源 监督管理等内容 2 0 1 4年 4月 中 国银监会发布了 关于办理非法集资刑事案件适用 法律若干问题的意见 加强了针对新兴的 P 2 P网络 贷款平台监督管理 打击非法集资 与网络诈骗 进 一 步明确了 P 2 P网络借贷平台必须遵守的 4点原则 1 确立网络贷款平台中介性质 2 明确网络贷 款平台本身不得提供担保 3 不得归集资金搞资 金池 4 不得非法吸收公众资金 因此 为 了规 范民间借贷与 网络借 贷市场 必须加强法律法规与 制度建设 加强信 用体 系与风 险监控体 系建设 同 时 建立网络金融公共信息共享平 台对推动我 国金 融体系改革 促进 P 2 P网络贷款良性发展 培育战 略性新兴金融产业具有重大意义 3 我国 P 2 P网络借贷价值 网络分析与平台体 系构建 互联网 移动网与 I T信息技术搭建起一个来 源 广泛 互联互通 跨越 时空 并不断动态演进的全 球虚拟网络 也为全球金融服务创新提供一个相互 借鉴 特色发展 快速传播的广阔空间 从广义上 分析 互联网金融创新的核心就是通过虚拟 的网络 平台 构建起一个 多方共赢 的价值 网络体 系 从而 打造一个平等 开放 互利 协 同的新型 网络金融 生态系统 3 1 4 C协同共赢的我国 P 2 P网络借贷价值网络分析 通过互联网与移动 网络 能够实现传统金融模 式不能实现的众多金融创新服务 并实现 长尾效 应 P 2 P网络贷款开创了一条不同于传统银行的直 接融资模式 将极大地改变企业及普通消费者的投 融资行为 P 2 P网络借贷涉及多方参与主体 主要 包括 借贷人 放贷人 P 2 P网络平台及金融监督 机构 等等 要实 现 P 2 P网络借贷 行业 良性发展 就必 须 构 建 起 四方 4 C F o u r P a r t ie s C o o p e r a t io n Wi n n e r 协同共赢价值网络 并保证各个参与主体 充分的诚信 协作与信息对称 如图 1 所示 图 1 P 2 P网络借贷 4 C协同共赢价值 网络 据相关研究表明 P 2 P网络借贷成功实现的影响 因素主要包括以下几方面 见图 1 1 借款利 率 借款人历史借款失败次数对借款成功率有负的影 响 2 借款金额 借 款人历史成功次数 信用积 分 审核项 目数对借款结果有正 的影响 3 P 2 P网 络平台规模 品牌信用及担保措施等对借贷成功率有 正面影响 4 政府及金融监管机构的行为也对借款 结果有正面影响 但不显著 因此 为了保障 P 2 P网 络借贷平台健康发展 就必须构建起多个参与主体共 生共赢的价值链网络 形成一个多方协 同的互利关系 并加强多方的信息交互共享 首先 借贷人必须要 赢 借贷人是P 2 P平台的客户 是资金需求者 要 尽量降低利率 与借 贷成本 帮助借贷人进行资金筹 划 扶持借贷人进行创新创业 并协助借贷人按期还 款 其次 放贷人要 赢 放贷人是资金的提供者 2 1 0 钱淑芳等 我国 P 2 P网络借贷公共信息平台构架与运营模式研究 也是最终风险的承担者 其不得依赖高利率的 赢 而是在略高于银行借贷利率 能按期收回借款基础上 的 双赢 然后 网络贷款平台才能够 赢 网络 贷款平台不得从事资金吸纳与借出业务 其定位是中 介 其生存手段是佣金 与增值服务收益 因此 品牌 信誉 功能 服务是其赢利的根本所在 只有在放贷 人 借贷人 赢 的基础之上 P 2 P平台才能实现真 正的 赢 最后 才是政府金融机构与整个金融体 系 赢 得发展机会 从外部保 障条件来看 协同 多赢 需要建立有效的法律法规及放贷人的制度 需 要完善社会信用评价体系 需要构建起 P 2 P网络借贷 公共信息平台与风险监控预警机制 并最终实现良好 的正循环效应 因此 我国P 2 P网络借贷平台需要以 4 C协同共赢 的理念进 行规划 建设 开发 运营与 监管 我国P 2 P网络借贷平台不需要高利率 高收 益 高风险的 三高模式 而要坚持 低利率 低 违约 低成本 的 三低模式 更不能把 P 2 P网络 借贷平台发展成为类似 垃圾债券 的投机平台 3 2 4 C协 同共赢的我国P 2 P网络借贷平台体 系构架 由于我国P 2 P网络借贷行业进人门槛较低 信息 基础设施较差 信息协同机制缺失 公共信息平台滞 后 运营管理不善等多方面原因 导致违约与欺诈事 件频发 很难实现多赢共赢 的长远发展 目标 4 C 协同共赢的关键是要保证信息的充分共享 实时互动 与互联互通并实现有效监控 因此 P 2 P网络借贷公共 信息平台地位显得尤为重要 在移动互联与大数据时 代 我国 P 2 P网络借贷需要满足 全球化资本流动 借贷客户分散 产品与服务不断创新 混业经营 监 管调控难度大 等复杂动态的市场特点 因此必须构 建具有 自动数据采集 高度信息集成 智能决策 安 全可靠与适时监控 的4 c协同共赢公共信息平 台 需 要具备几方面功能特点 如图2 所示 P C 手机 智能终 崎 各类 P 2 P网络借 贷 平台 网络借贷 公共信息 平台 基础数据层 借款 1 l I 借款人2 l l l借款人3 l l I借款人 N 放货人 1 l I敞贷人2 敞贷 3 I I敲贷 N P 2 P网络惜 货门户 网站 呻 t d 用户权限访 I 计费与运营 l I 数据采集信I I 数据存赭风 阃控制 管理 1 息集成I 1 险监 楚 搜索 数 据挖掘与智 慧技术 敲贷人准 犬数据与云 I 安全 监控 制度 I 存储 l 与颈警 数据互联 分布式 网货 云 数据库 图 2 4 C协同共赢的 P 2 P网络借贷公共信 息平 台构 架 由图2可知 1 从最顶层分析 4 C协 同共赢 P 2 P网络借贷平台需要实 现融合性 通用化 的访 问 终端 采用 零客户端 解决方 案 支 持 P c 手 机 C T I 智能家 电 车载智 能设 备等 多种访 问方 式 同时支持二维码 A P P 短信等多种验证方法 确保借 贷人 放 贷人 运 营商等实 现高效 的通信 交互与数据传递 2 从应用层分析 可以借鉴淘 宝网店的模式 在放贷人制度框架下 每一个合法 放贷人都有一个基于 P 2 P应用 业务 平台的前台 WE B WA P 页面 发布各类借贷信息 提供借 款人在线沟通功能以顺利开展 网贷业务 3 从平 台层分析 P 2 P网络借贷应用 业务 平台担任着 第三方中介的角色 也是借款人 放贷人访问的信 息门户 P o r t a 1 例如 人人贷 拍拍贷等 这些 平台需要提供强 大的用户注册 权 限管理 访问控 制 安全保 障等应用 功能 还 需要承 担数据采集 数据存储 信息集成 风险监控 运营管理 计 费 管理等多项职能 一 这些 P 2 P网络借贷应用 业 务 平 台在经营上相互独立 实行市 场化 差异化 管理 但在数据存储 基础设施 标准体系与服务 监控等方面需要跟公共信息互联互通 并实现分布 共享 集中化运营监控 4 从 中间层分析 P 2 P 网络借贷公共信息平台将采用大数据与云计算技术 提供与传统金融 系统集成 互联 的数据接 口 并纳 入中央银行结算与监控体系 我国 P 2 P网络贷款公 共信息平 台将采 用多维 信息 呈 现 T a g信 息分类 智慧搜索 数据挖掘 D a t a Min in g 海量数据存储 及强大的安全控制技术 需 要运用 面向服 务 面 向 对象 面向模块 的系统平台架构方法 实现环境监 测 安全控制 隐私保护 数据互联 实时监控等 多项功能 并构建起一个强大 高效 安 全 开放 的互联网金融公共信息通用平台 5 从最底层分 析 P 2 P网络借 贷公共 信息平 台将 依托 云服务 器 云网络通信设施 云存储数据库 将有线无线感知 射频技术 R F I D 智 能化处理 有线无线 传输等 技术综合运用 打破行业壁垒 实现 多网合一 并构建我 国网络金融多维度 立体化 虚拟化 智 慧化基础 网络 系统 实现无所不在 全 面 透彻的 运行环境 另外 我国 P 2 P网络借贷通上以上 5个 层面 即终端 应用功 能 平 台 中间层 网络基 础设施的充分融合 还需要实现多个层面的系统信 息集成与协 同运作 在深入落实放贷人制度 的基础 上进行运营管理 风险监控 政策调控等模式创新 以真正发挥 P 2 P网络借贷公共信息平 台作用 实现 集成 互动 协同 多赢 的良好局面 4 依托 P 2 P网络借贷公共信息平台构建 4 C协同共 赢运营模式 国外 P 2 P网络借贷平台经营模式主要有以下 3 rJ r 钱淑芳等 我国P 2 P网络借贷公共信息平台构架与运营模式研究 2 1 1 种 一是非营利的 K iv a公司经营模式 二是 以盈利 为 目的 M Y C 4 L e n d in g C lu b P r o s p e r 模式 三是提 供个人投资的机会平 台 对贷款成功或违约等结果 并不负有责任 总之 这些平 台具有一个共 同的 特征 交易是 匿名 的 网络借贷交易相对于借贷双 方是信息非对称 的 并且贷款是无抵押 的 这必然 会产生较高的信用风险 并不适合我 国的国情 目 前 我国信用体系尚未建设完善 个人信贷与民间 借贷都处于法律边缘H 另外 从我国网络借贷平 台运营实践来看 已经 出现了大量的违法违规事件 并且 P 2 P网络借 贷平 台服务品质参差不齐 用户身 份无法验证 平 台资质难 以界定 如果不加 以规范 与引导 将会给整个金融系统带来 极大风险 另 一 方面 网络借贷涉及金融创新 金融安全与金融 体系改革 因此我国P 2 P网络借贷平台不可盲 目照 搬国外的经营模式 应当坚持符合我 国国情的本土 化商业模 式 必须通过吸收转化 融合创造 制度 创建 价值重构等多种方式 形成具有 中国特色的 网络金融发展之路 从目前运营主体构成来看 P 2 P网络借贷平 台 运营模式通常有以下几种 1 政府 自建 自营模 式 采用 这种模 式 P 2 P 网络借贷 信息 平台由政府建设 由政府部门负 责运营监控 其安全性好 可控性强 有利于监管 但缺点是不利于金融创新 通用性不强 难 以满足 投资者多样化需求 2 政府与银行金融机构合作模式 这种方式 由政府与大型银行或金融机构进行合作 共 同开发 搭建 P 2 P网络借贷信息平台并投入运营 这种模式 的优点是数据集成性好 安全性高 监控能力较强 缺点是不利 于打破 垄 断 不利 于互联 网金融创新 并且传统银行 金融机构 并不适合开展 P 2 P网络 贷款业务 3 P 2 P网络借 贷 平 台 企 业 独 立 运 营模 式 这种模式是一种纯市场化运作模式 目前是 国 外绝大部分 P 2 P网络贷款平 台主流运营模 式 其优 点是创新能力强 交易投资活跃 但风 险较 大 政 府监 管能力 差 容 易 出现违 法违规 事件 事 实 上 从服务对象 功能特征等 方面分析 P 2 P网络 借贷平台类似于银行 保险等金融机构 具有弱竞 争性 部份外 溢性 效用的不可分割性等 准公共 产品 属性 特别是 P 2 P网络贷款公共信息平 台作 为网络金融创新基 础设施 其本身就必须是公共产 品 1 8 1 因此 建议我国 P 2 P网络借贷平台运 营模式 采用政府资助与市场机制相结合 的 4 C协 同共赢 模式 如图 3所示 这将有利于促进我 国网络金融 产业创新发展 图 3 P 2 P网络借贷 4 C协同共赢运营模式 所谓 4 C协同共赢运营 是指在政府 金融监管 部门指导下 依托 P 2 P网络借贷公共信息平 台 构建 独立运营 种类 丰富的第三方 P 2 P网络借 贷业务平 台 并融合银行 保险 基金 结算 监控等金融业 务系统 从而实现借款人 放贷人 第三方 P 2 P平台 运营商 政府监管部门及金融机构等多方互联互通 协作共赢的创新运营模式 P 2 P网络借贷 4 c协 同共 赢的关键在于参与各方的合理定位 信息集成与协同 运作 在运营过程中 底层基础设施可利用全国性的 通信网络 云计算与云服务平 台 智慧城市系统等 而 P 2 P网络借贷公共信息平台应当由政府或金融监管 机构进行投 资建设 其运 营维护是非 营利 公 益性 的 第三方 P 2 P网络借贷业务 应用 平台 由 互联 网企业或金融机构投资建设 其必须有效接入公 共信息平台 并实行放贷人制度与借贷实名质制度 其运营定位是中介平台 主要依赖广告 中介费 增 值服务收益等方式赢利 不得进行资金吸储 借贷等 违规活动 而协同运营中最活跃主体是放贷人 放贷 人必须在 P 2 P平台注册登记并开设账号 自主开发或 租用前台 手机客户端 操作界面 必须遵守放贷人 制度 同时具有一定经营实力 能够诚信 高效地开 展资金借出 收款 记账 风险管理 信息采集等各 项业务 并实现独立运营 自负盈亏 5 问题与对策 P 2 P网络借贷产业的健康发展将促进我国金融 体系改革 创新 也 有利 于全社会融 资成本 的降低 并推动融资渠道多元化 大幅提高社会资金 的配置 效率 但是 P 2 P网络借贷各类应用与实践还处 于不 断变革 之中 因此问题 风 险与机会并存 主要表 现在以下几方面 一是我 国政府与金融监管机构 对 网络金融创新支持力度不够 监 管规范 引导滞后 等 二是个人借贷信用体系不完善 民间借贷阳光 化的法律法规进展缓慢 制约了我国P 2 P网络借贷 的快速健康发展 三是 网络金融基础设施滞后 缺 乏 P 2 P网络借贷公共信息平台 传统金融系统集成 性较差等 四是我国 P 2 P网络借贷行业盲 目模仿 国 2 1 2 钱淑芳等 我国P 2 P网络借贷公共信息平台构架与运营模式研究 外平台模式 无序发展 导致违约问题频发 五是 P 2 P网络借贷平 台运营商准入 门槛较低 平 台管理 监控与创新不足 针对 以上 问题 我 国政府需要 大胆 改革创新 提升网络金融创新与 P 2 P网络借贷行业的战略地位 充分发挥市场与监管两条腿的作用 促进我 国网络 金融产业高效融合 资源共享与协调发展 关键在 以下几个方面 1 政府与金 融监管机 构要把握 金融全球 化 网络化的发展大潮 尽快推进 民间借贷 阳光化政策 尽快 出台并实施放贷人制度 同时完善个人信用征 信 评价与监控体系 我 国应 当鼓励 民间资本进入 网络金融产业 以法律 的形式 明确 网络借贷 的市场 地位 加强 P 2 P网络贷款准入制度建设 明确 P 2 P 网络借贷业务平台的定位 组织机构 经营范围 业务指标 风险控制等各项规定 同时 对于符 合我国信贷行业未来发展的业务模式应该鼓励扶持 对于风险无法防控的投机模式应予以限制与整治 2 政府需要加速金融信息化基础设施建设 尽快立项建设 P 2 P网络借贷公共信息平台 并支持 社会资金参加金融体系的云计算 云服务与大数据 等基础云平台体系建设 制定 网络金融与移动金融 等领域的安全标准 并推动我国传统金融业务系统 支付结算系统 监控预警系统等充分融合 实现 P 2 P网络借贷平台与传统金融系统的无缝集成 3 我国P 2 P网络借贷行业需要坚持 自主创新 发展之路 在吸收消化 国外先进模式的基础上加强 我国本土化 P 2 P平 台的特色建设 一方面需要引进 与借鉴国外或其他地区发展 经验 另一方面更需要 结合我国国情 政府政策与市场需求特点进行 自主 创新 培育具有 中国特色 的 P 2 P网络借贷平 台体系 与运营模式 同时 需要鼓励 P 2 P平台运 营商加 强科研 开发资金投入 利用 P 2 P网络借贷公共信 息平台 快速部署各类 网络金融创新 服务 应用功 能 为借贷人 借款人提供一体化 个性化 定制 化的解决方案 4 加强投资者风险教育 降低 P 2 P网络借贷 市场投机行为 我国各类 P 2 P网贷应用平台 公共 信息平 台 网络金融行业组织和金融主管部门都有 义务广泛开展 P 2 P网络借贷投资者 风险意识教育 在网络投资者投资过程中 通过信息提醒 风险预 警 信用评级等多种手段 充分 明示各类投资项 目 的风险级别 帮助投资者理 性决策 同时也降低平 台的 自身经营风险 5 另一方面 还需要进行一步完善我 国网络 金融各类保 障制度建设 例 如信用评估 资金第 三 方托 管 制 度 放 贷 人 借 款 人 账 户 实 名 制 度 等 等 同时扶持并规范抵押 担保 保险 征信 评级等服务机构发展 从而构建一个适度竞争 规 范有序 协作共赢 的 P 2 P网络借 贷金融 生态系统 促进我 国网络金融创新 的健康发展 参考 文献 1 H U L ME M K WR I G H T C I n t e rac t b a s e d s o c i a l l e n d i n g p a s t p ms e m a n d f u t u r e R A me r i c a S o c i al F u t u r e s 0 b s e wa t o r y O c t o b e r 2 O 0 6 2 莫易娴 P 2 P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述 J 金 融理论 与实践 2 0 1 1 1 2 1 0 2 3 姜旭朝 中国民间金融研究 M 济南 山东人民出版社 1 9 9 3 4 中国人 民银行广 州分行课 题组 从 民间借贷到 民营金融 产 业 组 织与交 易规则 J 金融研究 2 0 0 2 1 0 1 0 1 1 0 9 5 张书清 金融制度变迁的现代性解读 J 宏观经济研究 2 0 1 1 8 3一l0 6 张立先 我国民间借贷法律风险及防范路径研究 J 金融发展 研 究 2 0 0 9 1 4 4 4 7 7 杨畅 民间借贷规范发展的路径选择探讨 J 浙江金融 2 0 1 1 5 2 6 2 8 8 吴国联 对当前温州民间借贷市场的调查 J 浙江金融 2 0 1 1 8 2 5 2 7 9 陈蓉 我 国 民间借 贷研究 文献 综述 与评 论 J 经济 法论 坛 2 0 0 6 6 1 7 5 1 0 E V E R E T Y C R G r o u p me mb e r s h ip r e la t i o n s h i p b a n k in g and l o a n d e f a u l t r is k t h e c a s e o f o n l i n e s o c i a l le