浙江网商银行优劣势及风险案例分析.pdf

浙江网商银行优劣势及风险案例分析 蒋懿凡 周运 兰 中南民族 大学管理 学院 湖北 武汉4 3 0 0 7 4 摘 要 2 0 1 4年 9月 由阿里巴巴作为第一大股 东发起筹建的浙江网商银行正式获批筹集 其将 坚持 纯 网络银行 模 式 采取 小存 小贷 的 业务模 式 为 中小 企业服 务 浙 江网 商银 行 作 为新 生事物承载着希望 也会 面对疑虑 首先分析 了浙江网商银行的特点以及其拥有的优势和机遇 然后分析 了其可能存在的劣势以及 面临的各种风险 最后针对可能的劣势与风险 提 出了风 险 管理和更好发展的相应对策 以期对浙江网商银行的持续稳健 经营提供借鉴 关键 词 阿 里 巴巴 浙 江 网商银行 网络银 行 风险 防控 中图分 类号 f 8 3 2 文献 标识 码 a d o i 1 0 3 9 6 9 i i s s n 1 6 6 5 2 2 7 2 2 0 1 5 1 4 0 1 2 1 浙江 网商银行简介 浙 江 网商银 行股 份有 限公 司 以下简称 网商银行 于 2 0 1 4年 9月 2 9日被银 监会 批 准筹 建 是 我 国首批获准筹 建 的 5家民营银 行 之一 网商银行由阿里巴巴旗下的 浙江蚂蚁小微金融服务集团 上海 复 星 公 司 万 向 三 农 集 团 宁 波 金 润资产经营公司共同发起设立 其 中 阿 里 巴 巴旗 下 的 蚂 蚁 小 微 金 融 服 务集 团对 其持 股 3 0 上海 复 星 持 股 2 5 万 向三 农 集 团 持 股 1 8 金润资产经营有 限公司持股 1 6 1 1 特点 网商 银 行 的第 一 大 股 东 阿 里 巴巴想将其 打造成 纯粹 的网络银 行 即不设线下实体 网点且不受地 域限制的 纯网络银行 其运营方 式并不同于传统 的银行 首先它是 以互 联 网为平 台 充分 利 用 互联 网 技术 通过大数 据分析 实现全 流 程的网络模式 去服务全体网民 其次 网商银 行采取 符合差异 化经 营的小存小贷模式 1 2 网商银行与微众银行的比较 1 相 同 处 在 获 批 的 5家 民 营银行 中 腾讯参与发起 的前海微 众 银 行 和 阿 里 巴 巴参 与 发 起 的 网 商银行都是采取网络银行模式 与 金融机构合作 通过互联网平 台来 开展银行业务 满足个人消费者或 小微企业的贷款需求 2 差异处 两者 的授信方式 不 同 网商银 行 的优势 在数据 与 商 户资源 因为有 淘宝 天猫 等平 台的客户基 础 又有阿里 小贷 支 付宝 的业务支持 在金融方 面更 有经验 并且 它在数据能力 服务 理念等 方面和现有 的小贷 业务可 谓 一 脉 相 承 可 以 通 过 观 察 和 分 析个人 小企业 等在 阿里 巴巴平 台上 的行 为记 录 据此授信 微众 银 行 的优 势 在 社 交 这 个 巨 大 的 入 口 它会 利用腾讯 的各个不 同数 据源 通 过采集和处 理包括 腾讯 旗 下各 种平 台的数 据 和信 息 然 后 根据统计学 的方法 对 信用 主 体进行授信 2 网商银行的优势和机遇分析 2 1客户 基础 庞大 阿 里 巴 巴 拥 有 着 数 量 非 常 庞 大的淘宝注册 用户 小额贷款 用 户 支付宝和余 额宝用户 并且 在 电 商 平 台上 创 建 了 大 量 的交 易 记 录信息 这些都为 网商银行提供 了 客户 基础 并 且 由于 阿里 巴 巴对 网 民使用 习惯把握得透彻 使得 阿里 巴巴能对客户细分类别 并在短 时 间内向大量 中小 投资者或储 户提 供更多类似 于余额宝的金融创新 让 网络 金 融服 务覆 盖更 多 2 2资源和经验丰富 阿里 巴巴 的金 融业 务发展 路 径一 直很 清 晰 由最 初 的第 三 方 支 付工具支 付宝 的出现到 阿里小贷 的问世 再 到余额宝 的创新 阿里 金融逐步实现 存一 贷一 汇 的转型 为发展银行业务打下坚实 的基础 同时也为 网商银 行 的建立积 累了 管 理经 验 此 外 由于 网商 银 行 在 数 据 能力 服务 理 念 等 方 面 和 阿里 小贷业务一脉相承 因而阿里小贷 基金项 目 国家 民委 民族问题研究项 目 金融机构支持民贸民品企业 发展研究 项 目编号 2 0 1 4 一 gm一 1 6 5 中南 民族 大学 mb a教育中心资助 作者简介 蒋懿凡 1 9 9 4 一 女 中南 民族大学管理学院本科生 研 究方 向 企业财务与金融支持体 系 周运兰 1 9 7 4 一 女 中南民族大学管理学 院教授 博士 硕士生导师 研究方 向 企业融资与金融支持 收稿 日期 2 0 1 5 0 5 0 7 2 8科技 创业月刊2 0 1 5年第 l 4期 浙 江 网商银 行 优 劣势及 风 险案例 分析 多年来在数据 风险防控等方面所 积 累的资源和 能力都将 为 网商银 行提供大量丰富经验 2 3低成本 高效率 首先 由于互联 网具有突破时 空局 限 信息对称 等优势 网商银 行 利 用 互 联 网 来 完 成 各 种 银 行 业 务 不 仅能提 高办事效率 还能降 低实 体管道建 设与人 工操作 的成 本 其 次 基于互 联 网快速传 播和 及 时 反 应 的性 质 网 商银 行 可 以突 破 传 统 银 行 实体 网点 的 限制 在 营 业 时 间 和 空 间 上得 到 延 伸 再次 网商银行 能利用互联 网大 数据提 供 的准确客 户信息 给客户 推荐最 恰 当的产品 3 网商银行的风 险分析 3 1 网商银行的缺陷分析 1 缺乏品牌知名 度和信誉基 础 与已经成型的传统银行相 比 网 商 银 行 作 为 新 型 的 网络 银 行 缺 乏 自己的品牌 人们往往会对 于新 生事物不信任 担心其风险较大 资金不安全 所 以网商银行可能会 面临吸储 困难从 而采取 高息揽储 的局面 而高利息水平需要高投资 回报率支持 高投资 回报率就会 面 临高风险 2 相 比实体 网点 安全感低 自古 以来受传统观念影响 人们 总 是 觉得钱 握在 自己 的手 中 比较安 全 实体网点 比看不见摸不着的网 络银行更受青睐 而网商银行作为 一 个纯粹的 网络银行 没有实体 网 点 人们的担忧易导致对网商银行 的不信任 3 技术与网络银行安全性 网 络 安全风 险主要包 括 网络 病毒入 侵 并 破 坏 网络 系 统 网络 黑 客入 侵 网络系统 窃取商业机密或盗取资 金等 由于网商银行的业务都依托 于互 联 网 网络虽然便捷 但一旦 受到威胁 造成的损失是严重的 这 就 对 网 商 银 行 提 出 了 技 术 上 与 安全 性 上 的挑 战 并 且 网络 银行 安 全性 的问题将在 很长 一段 时间 内 都会影响到人们的行为 这在一定 程度 上阻碍 了网商银行 的建立 与 发 展 4 监管难度 在监管方面 由 于网络银行在 我 国是一项 新鲜 事 物 在 此之前 银监 会并没有对 此 的监管经验 相关法律框架也未 出 台 而 网 络银 行 所 面 临 的种 种 风 险 也给外部监管提出了新要求 除了 监管机制缺失之外 由于互联 网金 融 涉 及 众 多 监管 部 门 可能 还 面 临 多 头 监 管 的问题 进 而 可能 导 致 监管标准不统一 监管效率低下 监管空白或重复等情况 从而增加 了互联网金融监管的难度 3 2 网商银行 面临的风险 网商银 行 的缺陷 与其存 在 的 风险息息相关 通过对网商银行 的 缺陷和其 自身资本状况 业务模式 服务对象及 区域等因素 的分析 认 为网商银行将会面临以下风险 1 信任风险 银行业 的经 营 主要依靠 银行在公 众 当中的信用 高低 由于网商银行是 由民间资本 控股的且风险 自担的银行 设立之 初本身 就缺乏 品牌 知名度 和信誉 基 础 加 之 民 营 资 本 的不 稳 定 特 性 更加大了其公众信任风险 2 流动性风险 由于网商银 行 的公众 信誉本身 不能与 国有银 行媲美 吸储能力相对较 差 在其 发展过程中依然面对许多质疑 加 之 其 主 要 是 面 向 中 小 微 企 业 提 供 信贷服务 流动性风险更大 3 资本充足风险 网商银行 作为民营资本控股银行 由于其资 本 内生能 力无法满 足新增信 贷 的 资本索求 且其进一步融资的空 间 非 常有 限 的特 点 网商 银 行组 建 初 期可 能会 面 临资本 数量不 足和 资 本结构不合理 的问题 如果不能在 资本筹集 运 营的方式上有 所改 变 其业务经营和绩效水平将会受 到 不 良影 响 4 资产 质 量 风 险 由于其 服 务 的 客 户 小 微 企 业 财 务 不 透 明 经营不规范等明显有别于规范 化 的大企 业 的特 点 加 之 自身 银 行 风险控制技术也有待改进等原 因 网商银 行将要面对 其资产 质量可 能存在风险的问题 5 盈利风险 网商银行成立 后 需要一套规则来 降低风险 确 保资金安全 由此可 以创新的余地 不 可 避 免 地就 会 缩 减 加 上 产 品单 一 经 营模式趋 同的影响 盈利空 间将面临压缩 6 道德风险 对民营银行兼 网 络 银 行 的监 管 法 律 制 度 不 健 全 可 能导致经 营者利用法律 空 白从 事违背道德的活动 而且 由于网商 银 行作为 民营银 行 自身 特殊原 因 导致 的信息 不对称将极 易引发道 德 风 险 4 网商银行发展对 策分 析 4 1 提 高公 众信 任 度和认 可 度 网商银 行 的发 展应该 严格遵 从 以市 场 为核 心 的经 营原 则 为公 众 提供 良好 的 金融 服 务 主 动 向公 众 宣称 自身业务 努力提高金融服 务质量 以此来提高公众 的信誉度 和认 可度 消 除公众 的质疑 4 2实现 信息 的对 称透 明化 网商银 行除 了需要在 与小微 企业充分 沟通 的基础 上实现信 息 对 称之外 还需建立健全信息通畅 的金融监管系统 形成有效 的行业 自律监管及完整的社会舆论监督 这也是 实现信息透 明化 的重要措 施 能 有 效 防治 网商银 行 运 行 发展 中可能出现的道德风险 4 3增 强风 险防 范意 识 提 高风 险 管理 水平 在银行业这个高风险行业 中 网商银行作 为 民营银 行兼 网络银 行 未来 将 面 临更 复杂 的经 营风 险 因此增强风险观念 预测潜在风险 对于网商银行尤其重要 因此 网 商银行在 发展过程 中不仅要不 断 提高 自身风险防范意识 还应通过 宣传提高公众的风险防范意识 并 通 过 学 习 国外 先 进 有 效 的 风险 管 下转第 3 7页 p l one eri ng w l t h sci ence te chnol ogy mont hl y no 1 4 2 01 5 2 9 房 地 产 税 制国 际 比 较 及 对 我 国 的 启 示譬 蚕 盈 圜 上接第 2 9页 理技术 以弥 补 自身风 险管理技 术 水平落后的状况 增强 自己的风险 防控能力 其中可以通过构建风险 预警模型来增强风险防控能力 结 合 网商银行 自身 的特点 其风险主 要来 自于非系统风险 再借鉴 国内 外 商 业 银 行 对 于 风 险 的 防 范 预 警 机制的经验 针对其可能存在 的非 系统 风险主要 选择 和设 计 了以下 几个方面的风险预警指标 流动 性 状 况 衡 量指 标 通 常包 括 流 动 性 比率 存贷款 比例 现金流量比 超 额备付 金 比率等 资本充足状况 的衡量指标 通常是 资产充足率或 核心资产充足率 资产质量状况 的衡 量 指标 通 常包 括 不 良贷 款 比 率 前 1 o家客户贷款 比 拨备覆盖 率及单一客户授信 比率等 最后是 盈 利性 状 况 衡 量 指 标 通 常 有 平 均 资 产 回报 率 成 本 收 入 比 资 产 利 润 比 加 权 平 均净 资产 收 益 率 及 经 济增加值 e v a等指标 4 4 完善相关 法律 法规和监 管体 系 监 管 法 律 制 度 不 健 全 是 网 商 银行 当前风险形成 的重要原因 因 此 建立完 善明确 的与民营银 行配 套 的法律法规 构建全面的监管体 系是 当务之急 它能使民营银行 的 各环节都做到有法可依 增强 民营 银 行 的整 体风 险 防控能 力 5结语 作为新兴 的银行类 型 网商银 行 有着 阿里 巴巴优越 的人力 物力 作 为 基 础 具 有 其 他 银行 不 可 比拟 的优势 但 由于我 国目前金融业 的 形 势 和 网商银 行 自身 的特点 网商 银 行 依 然 面 临着 种 种 风 险 但 机 遇 与挑 战并存 收益与风险同在 在 未来 的发展中 网商银行 只有充分 利 用 现 有 的优 势 与 机 遇 严 格 遵 守 相 关 法 律 法 规 和 监 管 政 策 尤 其 要 高度 重 视风 险管 理 建 立 相 应 的风险预警机制 做好风险防控并 从根本上降低风险 另外还要明确 市场定位 加强 产品创新 不 断提 升 自身业务水平 不断提高公司治 理水平才 能在竞 争 中始 终处 于不 败之 地 参考文献 1 朱彤 初 探 网络银 行 在我 国的 可行 性 以 阿里 网络银 行 为例 j 现 代 商 业 2 01