个人理财策划.doc

个 人 理 财 策 划 尊敬的魏先生:您好！首先感谢您对我们工行的信任，作为工行的理财师能为您提供专业的理财服务深表荣幸！根据您提供的相关资料和理财目标，我为您制定了如下的理财方案。我将用诚挚的态度为您提供高质量的服务，希望能助您梦想成真！第一部分 摘 要本理财策划书根据您所提供的信息，综合分析了您家庭的生活和财务状况，并对您提出的理财目标进行了理性考量。在此基础上，我为您设计了多元化的投资组合，并相应调整了您家庭收支的未来现金流量。通过科学的配置及试算，我认为，只要您注意开源节流、合理规划，您完全可以在可控家庭风险的情况下，顺利实现子女教育、供房买车、养老以及赡养老人等理财目标。第二部分 目前状况及目标一、家庭基本情况丈夫: 魏先生，38岁，公司中层技术干部妻子: 魏太太, 某公司会计女儿: 15岁，初三学生双方父母：魏先生父母在农村，无收入，魏先生拟将父母接到身边照顾；爱人父母是洛阳市区退休工人，有一定的生活保障，。二、家庭资产状况魏先生月收入5000元，年底奖金2万元；爱人月收入1500元。现有住房一套（80平米），无贷款，有存款10万元，股票基金15万元。（一）资产负债情况资产项目金额(元)负债项目金额(元)存款100000投资资产-股票型基金150000自有资产-房产160000合计4100000（二）家庭收支情况收入项目金额支出项目金额工资收入78000保险费0年终奖20000教育费（目前含在生活费中）0年度生活开支24000其他0收入总计98000支出总计24000年度盈余收入总计支出总计74000假设全家生活各项支出2000元/月，年为24000元。三、理财目标1、今年计划在新区集资一套住房。2、接父母来身边照顾3、筹集女儿大学教育金4、购车计划5、积攒一笔50万元的创业基金第三部分 理财目标可行性分析一、确定理财目标顺序：因为今年单位集资建房，价格较低，升值空间较大，同时可满足将父母接来的愿望，可优先考虑；女儿明年将考入高中，三年后将进入大学深造，女儿的教育规划不能耽误；买车属于奢逸工具，且在创业前用处不大，可以在创业之后资金充足时购买，故而理财目标的顺序确定为：住房目标教育目标赡养目标创业目标买车目标。为了防止意外，保险要贯穿始终。二、假设条件推定：1、未来数年我国通货膨胀率年均维持在5%附近，且波动幅度不大；（根据两会温家宝经理的讲话预测：通货膨胀率控制在4.8%左右）2、夫妻二人未来的工资可保持和通货膨胀同步增长；3、假设洛阳房地产价格未来五年增长率维持在5%左右； 4、假设学费增长率5%。 三、风险承受能力及风险态度分析：魏先生是技术人员，爱人是会计，均属于有特长的人员，且职业和收入来源较为稳定，失业的可能性很小。但魏先生的家庭正处于家庭成长满巢期，这个时期是上有老下有小的阶段，家庭负担较重，风险偏好属于中等偏上；魏先生购买股票型基金占全部流动资金的60%，也正说明了这一点。四、家庭财务状况分析：魏先生的现有资产组合，主要是银行存款、股票型基金，每月有较稳定的收益。但收入来源多半依赖魏先生，忽视了风险保障，在安全存在隐患；节余比例高、零负债，资产状况良好，资产流动性较为合理。因为资金流入稳定，要实现各种目标，家庭财务属于前期紧张后期宽松。五、资金供需缺口分析： 现有资产：房产+存款+基金基金赎回费=16万元+10万元+15万元=41万元；收入：今年资金收入2万元+0.65万元/月*12个月=9.8万元， 支出：生活消费年支出2.4万元今年末资产：原有资金+全年收入-全年支出=41+9.82.4=48.4万元。第四部分 财务规划一、购房规划魏先生今年打算参加公司在新区的集资盖房是非常明智的选择。考虑到女儿长大后与家人同住的可能性较小,魏先生不需要过大面积的住房，建议：1、魏先生选择140平米的户型。按照单位集资房2000元/平方米来算,魏先生需要购房款280000元。2、选择换房，将现有的旧房买掉并反租。假设单位集资房一年半后建起，按洛阳市80平方的房屋租赁费500元/月，租金9000元；取得售房款16万元。净得16-0.9=15.1万元。3、魏先生与其爱人均在正规企业参加工作,都参加有企业公积金保险,按照公积金管理的相关规定,魏先生可以参加住房公积金贷款。魏先生今年38岁,建议魏先生选择首付购房款30%、20年等额本息还贷方式，以减轻其在退休后还存贷的压力。按目前的比例来算：需要支付购房首付款84000元(280000*30%=84000)，用售房净得的15.1万元支付。余6.7万元（15.1-8.4=6.7万元）可做其他投资。住房贷款额为196000元(280000-84000=196000)，按照现行住房公积金贷款5年以上执行利率4.77%,20年等额本息还贷来算,魏先生每月需支付本息1268.74元，(PMT=20*12,4.77/12,0,196000=1268.74)，以每月工资节余的4500元（收入6500-支出2000=余4500元）中支付应该是能轻松接受。二、教育规划按照我国子女教育金收费标准推算，孩子上高中及大学需支付教育金现值10万元，根据我们的测算，建议您每月工资节余3231.26元（夫妻工资合计6500-每月生活支出2000元-每月还房贷1268.74元=3231.26元）中拿出2000元投资为定期定投基金，加至售房余款6.7万元，按照10%的投资收益测算，四年后魏先生将得到117444.98元(FV =10%/12,48,2000,0)，远可以满足孩子上学的需求。三、赡养老人规划鉴于魏先生的父母在农村，无收入；爱人父母虽然是退休工人，但随着年大体弱，也有尽孝的义务和责任，建议设立专门基金用来支付父母赡养费。按照洛阳市目前的消费水平,建议魏先生从每年的年终奖金中拿出1万元作为赡养父母基金，可以帮助父母在有节余时使用我行独有的超短期理财产品-灵通快线，收益较定期高，随用随取。四、创业规划满足了上述目标后，魏先生还有可用于投资的资产32.7万元（10万元存款+15万元股票基金+1万元年终奖+购房余款6.7万元）。目前我国投资品种繁多，资本市场波动较大，建议魏先生在投资策略上要注意分散投资, 稳中求升。鉴于目前银行理财产品、代理基金的投资组合平均收益,我们将年投资收益率预测为10%,则魏先生50万元的创业基金将会在4年后实现.即：32.7万元，收益率10%，4年后达到487018.79元，加上4年后教育基金多出17444.98元，则可达到504463.77元（487018.79元+17444.98元=504463.77元）。五、购车规划规划到这里，深深感觉到魏先生是一个有才能、懂生活、有目标的人。按照前面的规划，前4年的已实现了4个目标，购车将作为中长期目标。我建议魏先生第5年购买一个价格在10万元左右的中等车。可以借助我行的汽车消费贷款，即可以减轻压力，又可以节约资金用于创业。按规定汽车消费贷款首付50%，即第五年需有首付款5万元。5万元可用每月的生活节余1231.26元（夫妻月工资合计6500-每月生活支出2000元-每月还房贷款1268.74元-每月教育基金定投2000元=1231.26元）做4年基金定投，4年后50138.19元。需贷款5万元，按贷款3年，月利率为6.3，月供为351.66元，第五年除了按期归还房贷1268.74元外，其生活费用完全可以承担起车贷的这部分月供费用。第六部分 其他理财建议一、保险规划为了给自己和家人更多关怀，保障理财目标的顺利实施，建议您在实施理财规划的同时，要为自己及主要家庭成员建立风险保障规划。建议您及夫人均要参加商业保险，作为社会保险的补充。根据遗族需求法计算您与夫人所需要的投保额度分别为100万元和50万元。投保的险种依次是意外险、健康险和定期寿险。另外，也要适当给孩子购买一些意外险，以确保孩子的人身安全。二、养老规划本规划中虽未对魏先生的养老进行规划,但建议魏先生应尽早考虑退休养老问题。如果魏先生仅凭社保养老基金,退休后的生活将会大打折扣。建议魏先生在实现了上述目标后，及早考虑自己与夫人的养老问题，届时我仍会为您做真诚的服务，帮您实现自由、自在、自主的生活目标。第七部分 温馨提示1、您可在我行办理理财金帐户卡，拥有这张卡可以在我行享受到专属贵宾渠道、专享专用费用、专家理财服务、专供理财产品、专业帐户管理、专用精彩活动；开立牡丹灵通卡，签订理财协议，省却每月转账办理基金定投的时间。 2、开立网上银行，借助电子化的服务方式，免却您缴纳各项杂费的烦恼；更能轻松实现在家购买基金国债，自己办理金融业务，尽享方便快捷。第八部分 银行声明一、此建议根据您提供的基础信息得出，仅作为您的参考，不代表我们对实现理