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现代农村金融 什么是农村 农村 相对于城市的称谓 指农业区 有集镇 村落 以农业产业 自然经济和第一产业 为主 包括各种农场 包括畜牧和水产养殖场 林场 林业生产区 园艺和蔬菜生产等 跟人口集中的城镇比较 农村地区人口呈散落居住 在进入工业化社会之前 社会中大部分的人口居住在农村 以从事农业生产为主的农业人口居住的地区 是同城市相对应的区域 具有特定的自然景观和社会经济条件 也叫乡村 毛泽东眼里的农村毛泽东 湖南农民运动考察报告 农村革命是农民阶级推翻封建地主阶级的权力的革命 方之 柳营小记 农村过去最神气的建筑是祠堂 现在恐怕要算电力排灌站了 我国现有的农村人口 我国的农村人口有9亿之多 在整个13亿人口中占了近70 最近一些权威的报告 讲话中都使用 9亿农民 的提法 如国务院总理2003年3月答中外记者问时讲到中国国情的一些数字时说 中国13亿人口有9亿农民 目前没有摆脱贫困的3000万左右 中央农村政策部门最近在宣传解读 一号文件 时也多使用 我国有9亿农村人口 的提法 因此 说 9亿农民 或 9亿农村人口 都是可以的 土地面积 截止2009年底 中国农村土地面积占全国总量的94 7 人口占53 4 什么是农村金融 农村金融即农村货币资金的融通 是指在农村以及与农业密切关系的各个领域中 为农民 农业和农村经济服务而组织和调剂农村资金的活动 它是以资金为实体 以信用为手段 以货币为表现形式的农村资金运动 信用活动和货币流通三者的统一 现代农村金融学的研究任务包括两部分 一以马克思政治经济学和货币信用学为指导 总结我国农村金融活动的实践经验 研究农村金融活动的新情况 新问题及发展变化规律 二以马克思政治经济学和货币信用学为指导 结合农村社会再生产的各个环节 农村经济的特点 农村资金的运动特点 揭示农村货币资金运行的客观规律 以提高农村经济效益为核心 探讨科学管理农村资金的制度和方法 降低农村货币运行成本 提高农村资金使用效率 为党和国家制定农村金融方针 政策 法律提供科学依据 现代农村金融学的研究对象和研究任务 现在农村金融学的研究对象包括两方面 一是研究以信用为手段筹集 分配与管理农村货币资金的活动 研究这种活动所反映的分配关系和交换关系及其内在联系 二是研究如何按照内在联系组织好农村中的资金运动 信用活动和货币流通 以提高经济效益 发展农村经济 农村金融的地位 1 农村经济运转中的能动触媒2 农村产业结构中的导向产业3 农村经济网络中的枢纽组织 农村金融的作用 1 融通农村货币资金 优化配置农村社会资源2 调剂农村货币流通 促进农村供求平衡3 反应和监督农村经济活动 促进农村经济协调发展 农村资金的来源 由于组织形式 经营方式 经营规模等各方面的差异 取得资金的途径不尽相同 可分为自有资金 财政资金和信贷资金 1 自有资金 包括国有企业 集体经济组织和企业 农户及其所办企业的自有资金 自有资金主要依靠各经营单位内部积累 自行积聚 农业中由于实行以家庭承包经营为基础的双层经营 农户所拥有的自有资金比重较大 自有资金是农村资金的主要来源 2 财政资金 包括财政预算对农村的拨款 各级地方政府及农业主管部门筹集的用于农村的投资 主要包括 支援农村生产 农业综合开发 农林水气等部门的费用 支援不发达地区支出 农林水气基础设施建设 农林水气科技的三项费用和用于村民委员会的其他支出等资金 3 信贷资金 为农村提供信贷资金的金融机构主要有农村信用社 中国农业银行 中国农业发展银行 中国人民银行 中国邮政储蓄银行 村镇银行 贷款公司等 农村信用社一直是农村信贷资金的主要提供者 中国农业银行把支持农业产业化经营作为支农工作的重点 同时还承担了扶贫贷款 以电网改造为重点的农村基础设施建设贷款和农村城镇化业务 中国农业发展银行认真落实粮棉购销政策 做好收购资金供应和管理的工作 中国人民银行通过再贷款等措施不断增加对农村金融机构的投入 此外 中央和地方财政通过财政补贴 停息挂账 减免税收等措施 间接增加了农村信贷资金 由于现有正规金融仍然难以满足农户的贷款需求 因此民间借贷方式筹集的资金也占有相当大的比重 总的来说 信贷资金是农村资金的重要来源 农村资金运动的新特点 农村资金运动即农村资金的循环和周转 在农村经济不发达的条件下 农业是农村经济的主体 农村资金的运动具有季节性 自给性 缓慢性等特点 改革开放以后 我国农村经济水平不断提高 农村产业结构发生显著变化 农村资金运动新特点 1 对资金的依赖性增强 随着农村商品经济的发展 农村经济的发展速度和规模更多地取决于资金的投入 而非以前的土地 因此农村经济的发展对资金的需求越来越大 对资金的依赖性越来越强 因此 更需要重视农村资金的融通 2 资金的来源与运用呈现多元化发展趋势 从产业结构的角度来看 农村资金已由以前的源于农业 用于农业 转变为源于各行各业 用于各行各业 从经营方式的角度来看 农业中的资金来源与运用已由以集体经济为主转向现在的以农户家庭经营为主 为此 必须统筹兼顾 合理分配 3 改革开放以前 农村以农业为主 农业又以种植为主 农村资金运动因此局限于土地 局限于当地 改革开放以后 商品生产和流通更大的规模更大的范围内进行 农村资金运动的空间 范围得到拓展 流动性增强 为此 需要在更大范围内配置农村资金 这有利于提高资金的配置效率 但同时也增加了资金管理的难度和风险 4 资金运动的风险性扩大 盈利性增强 计划经济时期 农村的农业生产只有自然风险 没有市场风险 改革开放以后 农村不仅非农产业的发展具有市场风险 而且农业生产经营也具有市场风险 由于广大农户还不适应市场经济 其经营水平较低 信息不灵 交通不便 加之社会经济秩序不好 资金运动的风险性扩大 与此同时 收益并存 商品生产以盈利为目的 资金利润率的高低决定了资金的流向 因此 农户不需要再像以前那样 只为完成某些产品数量指标 而可以以利润最大化为目标 增加盈利 5 资金运动的季节性减弱 由于农村非农产业的发展 农村资金运动的季节性特点大为减弱 在发达地区的农村表现的尤为突出 同时 由于农业内部的生产结构 产品结构渐趋合理 也在一定程度上有助于农村资金供求矛盾的均衡 但由于农业生产 农村消费仍具有季节性的特点 相应的农村资金运动季节性问题仍不容忽视 农村贷款的种类 一 农户小额信用贷款 基于农户的信誉 在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押 担保的贷款 据了解 原 中国农业银行农户小额贷款管理办法 试行 于2008年4月下发实施 截至今年4月底 农业银行农户小额贷款授信124万户 授信总额度300亿元 实际贷款105万户 贷款余额256亿元 二 农户联保贷款 主要是面对农户规模 经营种植业 养殖业发放的贷款 借款农户向信用社贷款时 由具有相应经济实力 信誉好 愿意承担还贷连带责任的农户提供担保而发放的贷款 三 农村经济组织贷款 对为农业生产的产前 产中 产后服务的农业经济组织发放的贷款 三 农村经济组织贷款 对为农业生产的产前 产中 产后服务的农业经济组织发放的贷款 四 农村工商业贷款 面对农村个体 私营工商企业 五 消费贷款 面对广大农户发放的生活 消费贷款 六 助学贷款 主要是面对获得高等学校录取的贫困户学生发放的贷款 七 其他贷款 影响农村储蓄存款变化的因素 物价指数快速上升 居民投资理财意识增强 储蓄分流十分严重同业竞争日趋激烈 农村信用社一路凯歌的格局将或多或少受到影响 农村储蓄存款市场的新变化 利 农信社储源相对稳定据调查 农村储蓄虽遇负利率等变因 但影响不大 居民储蓄存款依然有增无减 城乡居民收入稳步增长是储蓄增加的不竭源头 随着改革开放的进一步搞活 区域经济多元化发展 城乡居民收入渠道增加 收入水平提高 收入额度逐年稳步增长 成为储蓄超常规发展的不竭动力 居民通胀预期升高而消费意愿下降的逆向变化使储蓄震荡不大 去年以来 全国居民消费价格 cpi 环比指数连续10个月呈上升趋势 物价同比涨幅不断扩大 物价上涨较为明显 虽然居民投资性消费意愿强烈 但县域内可选择的投资理财方式较少 在没有找到其他保本增值的有效投资渠道之前 储蓄存款仍然是居民金融资产的首选 此外 农村信用社的相对优势是吸储稳储的有力保障 一是业务品种日益增多 新开发的操作系统 科技含量高 可满足客户的不同层次需求 二是长期以来农信社倾力于支持地方经济发展和为居民生产生活提供全方位的金融服务 与当地党政和居民结下了深厚的友谊 得到了他们的广泛认同和信赖 三是近年来 员工的忧患意识 市场意识 服务意识进一步增强 综合素质不断提高 是农信社储蓄增长的推动力 这些相对和绝对的优势将有效提升核心竞争力 不断推动农信社储蓄业务发展 潜在的 威胁 弊 综上分析 农村储蓄在今后一段时间发展趋势平稳 只要正确宣传引导 不会有大的起伏 组织储蓄资金市场仍有较大空间 但也存在一些导致存款分流的外部环境和抑制储蓄快速发展的内部因素 归纳起来突出表现为以下几点 一 买房购车投资过热 加速了储蓄存款分流 投资房地产近几年成了城乡居民的热点 乡村居民将多年积蓄大多投入到修房建屋 装点门面上 有的储蓄大户为改善生活环境 干脆到附近的城市购房居住 带走了大量储蓄 二 企业集资和民间借贷活跃 加剧了储蓄存款分流 银行融资难和储蓄低利率为企业集资和民间借贷提供了快速增长的空间 受利率高出银行利率100 200 的高收益诱惑 部分居民淡化风险 把大量货币投入收益丰厚的民间融资市场 民间借贷火爆 使储蓄存款大量分流呈必然趋势 组织资金困难日益凸显 三 居民投资渠道逐步增多 由于受负利率影响 激活手中余钱 实现 钱生钱 最大程度的增值目标 让居民储蓄意愿和热情减弱 当前投资理财已逐步由单一的储蓄方式向储蓄 保险 证券 基金等投资渠道转变 导致了储蓄分流 如县内其他金融机构保险 基金销售较旺 导致农村信用社部分储蓄分流 不同程度地影响了存款增长 四 内部不良因素制约 一是农村信用社正处于改革期 军阀割据 各自为战的格局 使业务网络限于局域网形态 结算不畅 跨省通存通兑交易尚未全面推开 制约了储蓄发展 二是中间业务发展品种较少 影响中间业务带动储蓄发展 三是服务质量还需进一步优化 目前仍然不同程度存在客户纠纷和投诉现象 影响了信誉度和组织资金效果 四是尚未建立一套科学合理有效的考核机制 全面激活职工组织储蓄原动力 平衡部分职工破罐破摔 不求上进的心态 理性应对农村储蓄存款市场 优势与困难并存 机遇与挑战同在 农村信用社多数为借差社 资产 负债 中间业务三大支柱业务鼎立之势尚未形成 负债增效具有必要而紧迫的意义 对此要牢固树立 存款立社 的思想 提高 存款是信贷业务的前提 经营效益的源头 加快发展的基石 的认识 既要认清储蓄分流严重 同业竞争激烈的严峻形势 又要克服畏储怕储 急功近利 小胜即喜的不良心态 具体而言 要切实做好 开源吸储 固流稳储 两方面的工作 一 开源吸储 固流稳储 一 广开储源 强化营销 拓宽市场增份额 处处留心皆储蓄 储源无处不在 无时不有 在储蓄工作中要善于找准增存切入点 寻找商机探储源 变不利为有利 挖掘市场新机会 抢抓市场空白点 狠抓重点拓市场 二 外树形象 内强素质 固流稳储谋发展一是宣传造势 树立良好社会形象 发动无缝覆盖式的宣传攻势 大力宣传农村信用社贷款 网点 服务 产品优势 提高社会形象和吸储引力 二 人无我有 人优我精 本着 人无我有 人优我精 的超前意识 以科技为支撑 客户为中心 创新服务手段 创新业务产品 以差别服务 特色服务增强吸储引力 三 打击 地下钱庄 水钱 等 要切实对本金难保 风险较大的民间借贷加以正面宣传引导 坚决打击 地下钱庄 水钱 等非法集资和借贷行为 严防储蓄资金体外循环 恶性膨胀 谢谢 忌葶唇号煊卢懔孤呔痈螵捕箪僳殳俐仫位夯邸烀蓟臀圪题眉熹泻娘拎嫡暇浇谗苦滤崇骋彩惯十欷刀磕零