【doc】海南“金融超市”的调查与思考.doc

海南“金融超市”的调查与思考南金激t丁海南金融超市啊的调查与思考莫丽林(中国农业银行海南省分行,海南海口570125)摘要:2001年9月中国农业银行海南省分行首家”金融超市”开业,其”一站式”服务,敞开式办公的全新金融服务理念引起社会的广泛关注,并对银行传统的服务方式提出了挑战.笔者通过对超市运作情况的调查了解,在总结经验的同时,对超市存在问题及制约因素进行了深层次的思考,提出了加快”金融超市”业务发展的对策建议.关键词:金融超市;发展2001年9月16日,农业银行在全国推出了百家“金融超市”.农行海口市龙华支行”金融超市”作为海南农行首家超市闪亮登场,并以其新颖独特的经营理念和模式,开创了海南金融同业服务超市化的先河,开业以来已引起社会的广泛关注,成为当地经济生活的一道亮丽的风景线.一,农行”金融超市”开办情况及特点“金融超市”演绎了一种全新的金融服务理念,它向客户提供包括个人资产,个人负债,中间业务在内的个人金融业务”一站式”服务,并对银行传统的服务方式进行变革,实行敞开式办公.由于”金融超市”树立了银行便捷高效服务的新形象,前来咨询,办理业务的客户络绎不绝,业务发展迅速.到2002年8月末,”金融超市”消费贷款余额25609万元,其中汽车消费贷款15470万元,住房消费贷款9023万元,助学贷款135万元(其中国家助学贷款余额为116万元),其他消费贷款981万元,消费贷款存量占龙华支行贷款余额的30%,消费贷款利息收入占全部贷款利息收入的33%.”金融超市”开业后,通过开办消费贷款带动增加各项存款3968万元,实现中间业务收入30万元.消费贷款业务已成为龙华支行新的效益增长点.作者简介:莫丽林(1968.8一),女,经济师,现供职于中国农业银行海南省分行.与普通的金融机构相比,”金融超市”有以下特点:1,服务效率提速.在”金融超市”里,不仅银行的消费信贷业务受理,调查,审查和审批人员柜台集中办公,而且评估,公证,保险等中介机构也进场办公,使客户在”金融超市”内即可办理与贷款相关的大部分手续,大大提高了办事效率.且”金融超市”实行审贷岗位分离,减少内部运作环节,只要客户贷款手续齐备,2个工作日就可办妥汽车消费贷款业务;在通常情况下,需8个工作日完成的个人住房贷款业务(贷款金额80万元以下),在”金融超市”仅要5个工作日,从而方便了客户,提高了服务效率,深受广大客户的好评.2,消费信贷业务发展迅速.在国家政策扶持下,“金融超市”抓住居民住房和汽车消费需求快速增长的有利时机,合理定位,将汽车消费贷款和个人住房贷款作为两大拳头产品,加大营销力度.目前”金融超市”开办的消费贷款有8种,已初步形成以个人住房,汽车贷款为龙头的个人消费信贷体系.3,贷款品种不断丰富.”金融超市”紧贴市场需求,在原有6个贷款品种的基础上增加了二手房贷款,个人商业用房贷款,进12i车按揭贷款,国家助学贷款等9个新品种,以满足客户的各种需求.二,”金融超市”的成功做法“金融超市”最大的亮点是汽车消费贷款实现了跨南金军丽i越式发展.自”金融超市”开办以来到2002年8月末,已累计发放贷款18896万元,支持购买各种车辆1123部,收回贷款3674万元,利息收入612万元,贷款本金和利息收回率为100%.2001年汽车消费贷款业务量分别占全省四家国有商业银行的40%左右,占海南农行汽车消费贷款总量及增量的55%,成为龙华支行一个重要的利润来源.这主要得益于”金融超市”的两个创新.新增消费贷款的77%,而新增住房贷款为2488万元,仅占21%.制约”金融超市”住房贷款发展的原因既有海南经济不景气,房地产市场低迷,适销对路的大型楼盘小区不多等客观因素,也有主观原因,主要表现在与同业相比对开发商的营销力度不够,审批环节过多.如工行,中行均由省行对开发商直接营销,直接审批,而”金融超市”对开发商开发的楼盘进行审批后还要上报省农行,周期相对较长,导致在竞争中处于劣势.1,创新贷款方式,开创汽车消费贷款新局面.”金”金融超市”现有的优质及规模较大的开发商不多,更融超市”采用保险公司履约保证保险且汽车经销商提多的是小开发商和散户,影响了住房消费信贷业务的供阶段性担保的贷款方式,有效降低汽车消费贷款风快速发展.险.根据银行,保险公司和汽车经销商签定的三方协2,业务品种不够丰富.目前”金融超市”开办的消议,当客户购买汽车申请消费贷款时,”金融超市”要求费贷款品种有16种,受政策,消费需求,硬件条件等方保险公司为贷款提供履约保险,要求客户购买车辆综面限制,某些贷款品种未能开办,如耐用消费品,旅游合险,如借款人违约,由保险公司负责赔偿借款人拖欠消费贷款由于市场需求不足尚未开办.此外,利率下银行的贷款本息,贷款罚息和其他费用由汽车经销商调,银行收益较低也影响了开办业务的积极性.承担.据了解,”金融超市”曾有一贷户恶意欠款超过三3,登记,保险,公证等相关费用高.据了解,客户期,在银行向保险公司提出理赔申请后,保险公司在5普遍反映公证,资产评估,抵押登记等部门的收费环节天内将贷户所欠贷款本息全部赔付给银行,使银行贷多,费用高,借款人难以承受.笔者仔细算过一笔账,款得到保全.以办理个人住房贷款为例,若按贷款10万元,期限102,创新管理模式,有效防范汽车消费贷款风险.年计算,抵押登记费为2%o,房地产评估为3%o,再加上“金融超市”针对贷款户多,面广,分散的难于管理的财产保险费,公证费等,一笔贷款下来客户要拿出约状况,建立了与汽车经销商达成”委托管理”模式,即贷1200元费用,增加了贷款成本,致使人们对消费信贷款一旦出现逾期,汽车经销商在下月初将全部客户的望而却步.欠款垫付给银行,再由经销商向客户追偿其所垫付款4,个人信用机制尚未建立.鉴于目前我国个人信项.”金融超市”通过该模式,将本应由银行负责的催用制度尚不健全,银行很难掌握客户的信用资料,同时款工作交给经销商负责,提高了银行工作效率,同时经对客户收入,财产状况和信用记录的贷前调查,以及贷销商先垫款的方式使银行能够每月全额收回贷款本后跟踪管理的成本较高且措施有限,增加了消费信贷息,从而有效地防范了贷款风险.此举使”金融超市”业务的风险隐患.此外,居民的承贷能力不强,以及由的汽车消费贷款本金,利息收回率保持在100%,同时于社会保障体系不健全,削弱了即期消费行为等,都直经销商的协助管理,也减少了银行的工作量.接影响了消费信贷业务的发展.三,”金融超市”存在问题及制约因素四,发展”金融超市”业务的对策建议1,消费信贷业务发展不均衡.主要表现在汽车贷”金融超市”是农行积极应对同业竞争,树立农行款发展较快,而其他业务,包括住房贷款发展较慢.到品牌形象,抢占个人业务市场份额的重要手段之一.2002年8月末,今年新增汽车贷款9035万元,占全部在当前个人信用体系尚未完善,市场需求不足等外部gi南会.2.o.o.2.g.1.1.x.tl因素制约下,笔者认为,只有健全”金融超市”功能,丰富服务品种,拓宽银行服务,加大营销力度,才能加快“金融超市”健康发展,在竞争中取得优势.1,提高认识,促进资产,负债,中间业务同步发展.目前,龙华支行”金融超市”的业务拓展重点主要放在个人资产业务上,个人负债,中间业务拓展力度不够,特别是个人理财业务仍属空白.因此,笔者认为,只有树立”金融超市”大概念,实施大营销,才能把”金融超市”办成真正意义上的”金融百货公司”,为客户提供包括个人存取款,个人消费贷款,个人理财,代收代付,借记卡营销,银证转账,代理保险等个人金融业务的”一条龙”服务.2,多策并举,实施差别化营销策略.一是进一步加大宣传营销力度,要使”金融超市化,农行为大家”的品牌形象深入人心.二是在不断研究开发业务新品种,满足市场和客户需求的基础上,对不同的贷款品种因地制宜制定营销策略.如对一手楼,商用房按揭贷款,可集中精力抓房地产开发商,将海口市较有实力的开发商列入拓展目标,通过先注入项目贷款,进而提供按揭贷款,实行”捆绑式”服务,实现业务互动;对二手楼,房改房贷款,可积极与房屋交易中心,住房中介公司协作,从源头上截流客户.3,业务联动,推动银行其他业务及中介机构共同发展.一是以消费信贷业务为营销工具联动负债业务发展.二是积极将银行卡业务整合到消费信贷中,实现银行卡业务与消费信贷业务的联动.通过银行卡存款的批量代扣代收减轻员工的工作量,同时通过消费信贷带动发卡量的增加.三是立足存量客户,狠抓消费信贷业务归行,实现消费信贷业务与存贷款业务的联动.对在支行开户的个人存款大户,主动开展消费信贷业务营销,对一些存量房地产开发贷款,可继续实行将住房按揭与存量贷款相链接,进而盘活存量贷款,到2002年8月末,”金融超市”已通过此办法盘活不良贷款400万元.支行在新增房地产开发贷款的同时,可积极实施与之相配套的个人住房按揭贷款业务,既可保证房地产开发贷款的按期收回,又能促进个人住房信贷业务的发展.四是”金融超市”与中介机构的联动发展.本着”谁发展,谁收益”的利益同盟原则,充分调动律师,保险等中介机构拓展客户的积极性,做到为我所用,共同发展.五是支行与开发商联动发展.加强与开发商的合作,可委托开发商代理前期业务操作资料的宣传和分发,方便客户贷款购房.4,规范管理,有效防范个人消费信贷风险.一是贯彻”先规范,后发展”的指导思想,坚持”量质并重”的原则,实行稳健经营,把好风险关.要认真调查核实第一还款来源,科学确定承贷额度和还款能力,落实贷后跟踪检查.二是建议有关部门尽快研究建立科学的个人信用评价指标体系,并制定下发个人消费信贷业务的信用评估标准,便于基层行对借款人信用的把握,提高贷款质量.5,加强培训,提高员工队伍整体素质.要定期或不定期地对”金融超市”员工进行业务知识,业务技能,职业道德,服务礼仪等培训,加强与业务开展较好的“金融超市”的沟通和学习,以提高员工队伍整体素质,向客户提供更优质的服务.6,重点扶持,加快”金融超市”健康发展.笔者认为,省农行对”金融超市”应在信贷政策及规模上给予大力支持,充分体现”一站式”服务内涵,以维护”金融超市”的品牌形象,促进”金融超市”业务发展.一是省