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第四章保险合同 下 第一节 保险合同的订立与生效第二节 保险合同的履行第三节 保险合同的变更第四节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同的订立与生效 一 保险合同的订立要约承诺 二 保险合同的成立 三 保险合同的生效 一 保险合同的订立 保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议的过程 保险合同的成立必须要经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段 即要约和承诺 要约和承诺是保险合同订立的两个基本环节 1 要约 要约是希望和他人订立合同的意思表示 即当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示 有效要约的条件明确表示订约愿望内容具体确定有效期内对要约人具有约束力 1 要约 要约与要约邀请要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示 寄送的价目表 拍卖公告 招标公告 招股说明书 商业广告等为要约邀请 2 承诺 承诺是指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示 即受要约人同意要约的意思表示 承诺生效时合同成立 承诺须由受约人本人或法定代理人作出承诺要在要约的有效期内作出 2 承诺 承诺与新要约承诺的内容应当与要约的内容一致 受要约人对要约的内容作出实质性变更的 为新要约 保险公司业务员推介保单的行为是要约还是承诺 或是要约邀请 二 保险合同的成立 投保人提出保险要求 要约 经保险人同意承保 承诺 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 经投保人和保险人协商同意 也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同 保险合同成立后 投保人按照约定交付保险费 保险人按照约定的时间开始承担保险责任 三 保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生效力 即合同条款产生法律效力 通常 合同一经依法成立 即发生法律效力 但也存在合同成立后某一时间内生效的情况 保险合同成立后但尚未生效前发生保险事故的 保险人不承担保险责任 保险合同生效后发生保险事故的 保险人应按约定承担保险责任 第二节 保险合同的履行 一 投保人的义务 二 保险人的义务 三 影响保险合同效力的因素 一 投保人的义务 缴纳保费告知义务通知义务避免损失扩大的义务 缴纳保费 缴纳保费是投保人最重要的义务 保费可以由投保人缴纳 也可以由第三人缴纳 但无利害关系的第三人缴纳不能享有保险合同上的利益 财产合同保费一次缴纳 合同可在缴纳保费之前 后 生效 如未缴纳 保险人可要求投保人缴纳保费及延迟利息 也可终止合同 人身合同保费通常分期缴纳 宽限期后未缴纳保费保单中止 告知义务 订立保险合同 保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问 投保人应当如实告知 告知义务 投保人故意隐瞒事实 不履行如实告知义务的 或者因过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除保险合同 投保人故意不履行如实告知义务的 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 并不退还保险费 投保人因过失未履行如实告知义务 对保险事故的发生有严重影响的 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 但可以退还保险费 通知义务 危险增加的通知义务由投保人或被保险人的行为所致 如房屋用途变化非投保人或被保险人的行为所致 保险人 提高费率或解除合同 一定期限内必须做出 否则不得再主张 保险事故发生的通知义务 如未通知 则 保险人不解除合同 但可以请求投保人 被保险人 赔偿因此而遭受的损失保险人免除保险合同上的责任 避免损失扩大的义务 被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要而合理的费用由保险人承担 投保人 被保险人未履行施救义务的 对由此而扩大的损失 应当承担责任 二 保险人的义务 告知义务确定损失赔偿责任履行赔偿给付义务 告知义务 订立保险合同 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 视合同中没有责任免除条款 从而使保险人承担的保险责任范围扩大 确定损失赔偿责任 基本责任附加责任除外责任 除外地点 风险 财产 损失 履行赔偿给付义务 保险金的内容赔偿给付金额施救费用为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验 估价 出售的合理费用 保险金的支付方式 通常以现金形式赔付损失和费用 而不以实物补偿 有约定的除外 告知投保人在投保时必须将有关保险标的危险的重要事实如实告诉保险人 两种做法 无限告知和询问回答保证投保人或被保险人对保险人所做出的特定担保事项即作为和不作为 某种事项的存在或不存在 明示保证 确认保证和承诺保证 默示保证弃权与禁止反言弃权指一方放弃在合同中可以主张的某种权利 禁止反言指既已放弃 不得再主张 三 影响保险合同效力的因素 第三节 保险合同的变更 保险合同主体的变更保险合同内容的变更保险合同效力的变更 保险合同主体的变更 保险合同主体的变更是指保险合同当事人的变更 一般是投保人或被保人的变更而不是保险人的变更 保险合同主体的变更也叫保险合同的转让 财产保险合同的转让 一般因保险标的的所有权发生转移 转让必须得到保险人的同意自动转让人身保险 只能变更投保人 被保人不可变更 保险合同内容的变更 三种形式 保险人在原保险单或保险凭证上批注保险人在原保险单或保险凭证上附贴批单投保人与保险人订立保险合同变更的书面协议 保险合同效力的变更 1 无效2 解除3 复效4 终止 1 无效 按原因约定无效 约定的理由 法定无效 法律明文规定 按范围全部无效部分无效 超额保险 保险金额超过保险价值的部分无效 但在保险价值限额以内有效 按时间自始无效失效 被保险人对保险标的失去保险利益 投保人欠费 2 解除 保险合同的解除是指当事人基于保险合同成立后所发生的情况 使合同无效的一种单独行为 保险合同当事人之间的权利义务因此消灭 解除和无效的区别 2 解除 保险合同解除的一般原则 除 保险法 另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除保险合同 保险人不得解除保险合同 2 解除 允许保险人解除合同的情形投保人不履行如实告知义务投保人 被保险人或受益人欺诈索赔 骗赔 投保人 被保险人不履行财产保险合同中规定的安全责任财产保险合同危险程度增加人身保险合同中误报年龄且超过年龄限制的效力中止的人身保险合同逾期未复效的投保人未缴保费 2 解除 不允许投保人解除合同的规定 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同 保险责任开始后 合同当事人不得解除合同 此处 合同当事人 包括保险人和投保人 2 解除 解除合同的通知保险合同成立后 当事人一方依据保险法主张解除合同的 应当书面通知对方 保险合同自通知书送达对方时解除 协议解除的 保险合同自达成解除合同的协议时解除 合同另有约定的 依约定 3 复效 保险合同的复效是指保险合同的效力在中止 停效 以后又重新开始 停效期间 发生保险事故 保险人不负责 已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同 3 终止 合同期限届满解除违约失效履行 第四节 保险合同的争议处理 保险合同争议是指在保险合同成立后 合同主体就履行合同时的具体做法产生意见分歧或纠纷 保险合同的解释原则保险合同争议的解决方式 保险合同的解释原则 1 文义解释原则2 意图解释原则3 有利于被保险人的解释原则4 批注优于正文 后加的批注优于先加的批注的解释原则5 补充解释原则 1 文义解释原则 1 普通文义 即按保险条款的普通文字含义进行解释 2 专业文义 如果有专业的特定解释 则应按专业的特定解释进行解释 例如对 暴雨 的解释 应按气象部门对暴雨的解释 是24小时降水量超过50毫米 或者12小时降水超过30毫米 而不应解释为字典上 大而急的雨 1 文义解释原则 书面约定与口头约定不一致时的 以书面约定为准 投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的 以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准 特约条款与格式条款不一致的 以特约条款为准 2 意图解释原则 无法运用文字解释方式时 通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图 由此解释保险合同条款的内容 3 有利于被保险人的解释原则 合同当事人对合同条款有争议时 法院或仲裁机关会做出有利于被保险人的解释 因保险合同是附和性合同 3 有利于被保险人的解释原则 保险法 对于保险合同的条款 保险人与投保人 被保险人或者受益人有争议时 人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 并不是只要对保险条款发生争议 就必须作对被保险人和受益人有利的解释 而应先按文义进行解释 如果文义解释行不通 再按有利于非起草人的原则进行解释 4 批注优于正文