构建公众金融教育长效机制的国际经验及启示.doc

构建公众金融教育长效机制的国际经验及启示编者按：此次金融危机表明公众金融素养和正确的金融决策至关重要，其重要性不仅体现在家庭的经济福利方面，也体现在整个金融体系的健康稳定上。因此，随着金融业的日渐国际化和金融产品的日益复杂化，构建公众金融教育的长效机制显得愈加迫切。重庆银监局对此展开了专题研究，总结了构建公众金融教育长效机制的国际经验，并结合我国公众金融教育还存在的问题，提出了一些有针对性的对策建议。现予编发，供参阅。一、公众金融教育长效机制构建的国际经验（一）成立专门机构，加强组织保障。美国、英国等发达国家在公众金融教育方面起步较早，成立了专门机构负责推进此项工作。如美联储设有承担金融教育职责的消费者和社区事务办公室，各联储行则设有社区事务与公共信息办公室，具体负责金融基础教育工作。英国金融服务局于2003年10月成立了“金融能力指导委员会”，专门负责研究制定并组织实施旨在提高国民金融素质的总体规划，并于2010年4月成立“消费者金融教育局”（CFEB），独立、系统、全面地组织开展英国消费者教育工作。（二）定位教育受众，关注弱势群体。金融危机后各国日益重视对弱势群体的金融知识宣传和教育，并积极绘制创造全民福祉的金融教育地图。英国在全国中小学推行“学习金融知识”（Learning Money Matters）计划，并把理财教育的相关内容写入教育大纲，对419岁的中小学生进行投资理财教育。美国财政部金融教育办公室专门面向西班牙族裔的妇女举办金融安全教育项目。美国费城联邦储备银行启动了专门面向中低收入人群的金融知识宣传教育计划。巴西证监会下属的金融教育咨询委员会启动了一项针对大学老师的一周金融知识培训计划，并设立基金，奖励对投资者进行即时、合理风险揭示的报纸、杂志等媒体。（三）丰富教育内容，拓宽教育渠道。美联储精心设计金融知识宣传教育活动的内容，重点是储蓄规划、信用管理、住房产权和退休计划等与公众有密切联系的内容，从而吸引公众积极参与。活动形式不局限于媒体广告、宣传手册、课程教育、研讨会等传统手段，而是体现出新颖性和趣味性。如美联储举办面向9年制教育学生到大学生的全国性校园挑战赛，模拟美联储公开市场委员会活动，并允许参观许多联邦储备银行。美国国会众议院以决议形式规定每年四月为“金融扫盲月”，通过提供多语言版本的出版物、开发互动式网站等多种方式加强对公众的金融教育。英国金融服务局于2006年起启动金融知识宣传普及“七项重点工作方案”，内容涵盖中小学金融知识普及、帮助年轻人树立理财观、工作场所金融知识传授、消费者金融知识普及渠道、在线工具、新婚夫妇理财、金融事务咨询等。（四）筹措专项资金，加强财力保障。英国财政部2007年金融教育预算就达1150万英镑，危机后更是逐年递增。英国金融服务局每年用于金融教育的支出约为2000万英镑，占其年度预算的6%7%。美国用于金融扫盲教育的资金主要来源于三个渠道：一是联邦政府从2009年起每年拨付2.5亿美元的金融教育经费，平均分配供中小学和大学使用；二是美联储从公开市场业务和有偿服务收益中提取一定比例注入专项基金；三是美联储与其他机构合作开展的金融知识宣传教育中，由参加合作的政府部门、金融机构以及其他组织提供资金。（五）注重教育成效，构建评估体系。作为政策研究任务的一部分，美联储花费大量精力进行消费经济学和消费行为研究，并一直致力于研究金融教育在帮助人们做出好的理财决策上的效力，如消费者和社区事务办公室的研究人员与军队紧急救援部研究了为期两天的金融教育项目对士兵财务管理能力的影响。微型金融组织和反饥饿组织提出了金融教育成效评估体系，其指标包括：一是金融知识、技能和态度，主要考虑金融教育与知识、技能和态度变化之间的关系。二是金融行为，其变化是评估中最重要的成效指数，也是金融教育的主要目标和基本方法。三是金融成效，主要反映在与金融教育模块直接相关的领域中，例如储蓄增加或者债务管理能力提高等，可通过主观和客观测量来评估。四是机构执行指标，通过对顾客和潜在顾客进行金融教育有助于提高机构的金融表现。每一组指标均紧密结合低收入群体金融教育项目的五个模块，即预算、储蓄积累、债务管理、有效使用银行业务和金融交易等。该指标体系是对评估金融教育成效的有益尝试，对深化公众金融教育效果具有重要意义。二、我国公众金融教育工作存在的问题近年来，我国对公众金融教育工作日益重视，成效日益凸显。2007年1月，人民银行组织出版了金融知识国民读本，开展了“信用记录关爱日”活动。2007年7月，银监会面向社会公众开放公众教育服务区，并在网站上开设“公众教育服务网”。2010年11月，银监会全面启动“银行业公众教育服务日活动”。然而，目前我国的公众金融教育还缺乏普及化、系统化、规范化和针对性，公众掌握的金融知识未能满足现代金融生活的需要。（一）金融教育的系统性与统筹协调机构缺位的矛盾。中国银行业协会印发的银行业公众教育工作方案，明确了银行业系统内部的金融教育工作机制，但由于金融教育是一项系统性工程，仅靠银行业系统，难免“独木难支”。目前，我国尚未建立由组织领导部门、参与部门及推动部门共同构成的金融教育组织体系，未明确一个专门的机构履行金融教育工作的组织领导和统筹协调职责。同时，未明确包括目标、途径、措施等在内的金融教育战略性规划，金融教育体系不完善。（二）金融教育的普惠性与区域分布失衡显著的矛盾。近年来，虽然各地金融机构都愈加重视金融知识宣传工作，开展了送金融知识下乡、进社区、进学校等一系列活动，但在宣传活动中往往出现“发达地区热、欠发达地区冷”、“城镇热、农村冷”现象。由于发达地区城镇的机构网点较多，经济环境较好，公众金融教育的力度也较大，而在欠发达的农村地区，基层银行网点由于缺乏明确的规则约束，并受到财力、人力等资源的限制，宣传力度不够，难以满足农户日益增强的金融知识需求。金融教育区域分布的失衡，偏离了推广普及金融知识的目的，也进一步导致了不同区域居民金融知识掌握程度的分化。（三）金融教育的针对性与教育活动流于形式的矛盾。当前，金融教育在内容和形式存在“五多五少”：没有特定对象、“广泛撒网”式的宣传多，有明确受众定位的宣传少；“公益+产品营销推介”的组合式宣传多，以提高公众金融素养的纯公益性质的宣传少；采用摆展板、挂横幅、发资料、上街咨询等传统形式的多，面对面直接沟通交流的少；自上而下的被动接收式教育多，自下而上的主动需求式教育少；“宣传月”、“宣传周”等集中开展的教育多，长期性、连贯性的定期宣传少。金融教育的内容缺乏针对性，宣传渠道和手段单一，影响了宣传的效果。（四）金融教育的实效性与效果评估机制缺失的矛盾。公众金融教育的目的在于通过金融知识的普及，改变公众的态度和行为，增强其金融风险意识、理财意识和信用观念，促进其经济状况的改善。因此，增强实效性是金融教育的着力点。然而，目前我国尚未建立科学全面的金融教育效果评估机制，对效果的评估往往只注重一些表面的数据资料，如散发资料的数量、组织讲座的场数、受众人数等，而对公众的接受程度、认知程度以及受教育后经济行为的改变情况等，还缺乏全面有效的调查研究，定性与定量相结合的评估方法、多元化与多层次的评估指标体系等未能在评估中得以运用，效果的反馈机制也尚未建立。三、构建公众金融教育长效机制的对策建议（一）通力协作，建立完善的金融教育组织体系。政府应担负起对公众进行金融教育服务的重任，建立专门性机构履行金融教育的组织领导职能，并联合金融机构、教育组织和民间力量，形成包括组织者、参与者和实施者在内的金融教育组织架构。其中，中央政府担任关键的组织者，推动金融教育战略的制订与实施；公众是参与者，也是金融教育的受益者；实施者则由金融监管部门、地方政府、教育机构、行业协会、金融机构、社区组织以及盈利或非营利的私人组织来担任。政府和金融机构应进一步加大资金投入，借鉴英国经验设立公众金融教育专项基金，以表彰先进，并对公益性组织和金融教育机构给予关注和支持，与其建立伙伴关系，共同合作开发教育资源。（二）量体裁衣，设计适宜的金融教育内容体系。在推进公众金融教育工作中，应进一步细分宣传对象，根据各细分群体的 年龄阶段、知识水平及金融知识需求特征等因素，设计相应的宣传教育内容和重点。针对广大农民，应从基本的银行业务入手，如储蓄、如何办理银行贷款、如何识别真假人民币等，再逐步推广到其他金融产品，如国债、基金、股票等知识的宣传教育。针对城市中低收入群体，可着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、办理住房按揭贷款等。针对高收入群体，宣传涉及的内容应较为广泛，如各种基金产品、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置及保值增值等内容。针对中小学生，通过采取漫画书、学校专题演出等形式，生动地宣传储蓄、财务、证券等金融知识。针对大学生，可设计以助学贷款、信用卡知识、网上银行、证券市场等为重点的宣传教育内容。（三）丰富载体，采用喜闻乐见的金融教育形式。在公众金融宣传教育过程中，应在举办金融知识展览、印发宣传资料、录制电视或广播专访节目、开展送金融知识进社区或下乡等传统形式的基础上，不断创新金融普及教育的形式和手段，如增设专门的金融教育网站，整合金融教育资源，提供浏览下载、互动讨论等功能；设立货币博物馆，通过展示、讲解及动画设计等，让公众增强对现代金融知识的理解；定期举办金融知识竞赛，促进大专院校学生学以致用；采用银行课堂、股民课堂、保险课堂、投资课堂等形式普及金融知识；经常性举办党政干部金融知识专题研讨班、企业家知识培训班等形式，提高公务员队伍和企业家队伍金融素养；开展有奖竞答、广场文艺表演、举办现场音乐会等生动活泼的形式，增强金融教育内容的可接受性；充分运用成本较低、受众面广的网络、手机信息等新型传播方式，促进银行业公众教育服务的常态化。（四）持续跟踪，构建可行的教育成效评估体系。借鉴微型金融组织和反饥饿组织提出的金融教育成效评估体系，制定教育成