（政治经济学专业论文）我国银行业农村金融服务模式研究.pdf

福建师范大学硕士学位论文 叁 i 摘要 a b s t r a c t r u r a lf i n a n c ei sa n i m p o r t a n t c o r eo ft h em o d e r nr u r a l e c o n o m y s e r v i n g a g r i c u l t u r e f a r m e ra n dr u r a la r e ac a nn o td ow i t h o u tt h ee f f e c t i v es u p p o r to fr u r a l f i n a n c e h o w e v e r s i n c et h el o n g t e r md e v e l o p m e n to fc h i n a sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e n li s i m p e r f e c t w h i c hl e a d st or u r a lf i n a r l c ei s s t i l lt h ew e a k e s tl i n ko ft h ee n t i r er u r a l s y s t e m s oh o wt oi m p r o v et h es e r v i c e st or u r a le c o n o m yt h r o u g hr u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s m o d e li n n o v a t i o n sh a sb e c o m eav e r yi m p o r t a n tw a yo fs o l v i n gt h ep r o b l e mo f a g r i c u l t u r e f a r m e r a n dr u r a la r e a t h i sp a p e r b a s e d0 nm a r x i s tt h e o r ya n ds o m et h e o r i e so fw e s t e r ne c o n o m i c s i tu s e s n o to n l ye m p i r i c a la n a l y s i s n o r m a t i v e a n a l y s i s c o m p a r a t i v ea n a l y s i s a n do t h e r m e t h o d s b u ta l s or e v i e w sas e r i e so f n o 1d o c u m e n t so f t h ec e n t r a lg o v e r n m e n ti nr e c e n t y e a r st h es t a t e h a sa n n o u n c e da n ds o m eg r e a te v e n t d u r i n gt h e r u r a lf i n a n c e d e v e l o p m e n t i nt h i sp a p e r i tb r i e f l yd i s c u s s e da b o u tt h ec u r r e n td e v e l o p i n gs i t u a t i o na n d e x i s t e n tp r o b l e mo f a g r i c u l t u r e f a r m e ra n dr u r a la r e a f i e l d i na d d i t i o n s o m ea n a l y s i so f r u r a lf i n a n c i a ld e m a n da l s oi n c l u d e d i na c c o r d a n c ew i t ht h es t a t e sr e q u i r e m e n t st oe s t a b l i s ham u l t i l a y e r e d w i d e c o v e r a g ea n ds u s t a i n a b l er u r a lf i n a n c i a lm a r k e ts y s t e m c h i n a sr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s h a v eg r a d u a l l ye s t a b l i s h e di t sm a r k e tp o s i t i o na n do p e r a t i o np o l i c yw i t hd i s t i n c tl o c a l c h a r a c t e r i s t i c sa n da l s oc o m m i t e dt op r o v i d i n gf i n a n c i a ls u p p o r tf o rt h ev a s tr u r a l m a r k e t h o w e v e r c u r r e n t l y t h e r ea r es t i l ls o m ep r o b l e m se x s i s t i n g s u c ha s i m p e r f e c t i o n o ft h ef i n a n c i a ls e r v i c es y s t e m i m b a l a n c eo ft h ef i n a n c i a ls e r v i c e s s e r i o u so u t f l o wo f f u n d si nr u r a l a r e a s h i g h e r r i s ko fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st o o p e r a t e e t c t h e s e p r o b l e m sl e a dt ot h ee f f e c t i v es u p p l yo fr u r a lf i n a n c ec a nn o tm e e tt h eg r o w i n gd e m a n d f o rr u r a lf i n a n c ea n ds e r i o u s l yh a m p e r e da g r i c u l t u r a la n dr u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t d r a w i n go nt h es u c c e s so ff o r e i g na g r i c u l t u r es e r v i c ee x p e r i e n c e t h i sp a p e rp r o p o s e sa c o n c e i v ea b o u tb u i l d i n ga n o n eb o d yt w ow i n g s m o d e li n n o v a t i o no fc h i n a sr u r a l f i n a n c i a ls e r v i c e s s p e c i f i ca sf o l l o w s f i r s t l y i n n o v a t i o ni no r g a n i z a t i o n a ls y s t e mt o p r o m o t er u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sp r o f e s s i o n a la n dm a n a g el o c a l i z a t i o n s e c o n d l y i n n o v a t i o ni n r u r a lf i n a n c ep r o d u c ts y s t e mt om e e t m u l t i l a y e r e d f i n a n c i a lr e q u i r e m e n t si na l l i l l 福建师范大学硕士学位论文 d i m e n s i o n s t h i r d l y i n n o v a t i o ni nr u r a lf i n a n c i a lr i s km a n a g e m e n tm o d e l h e a l t h ya n ds u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f r u r a lf i n a n c e k e yw o r d s e r v i n ga g r i c u l t u r e f a r m e ra n dr u r a la r e a f i n a n c e i n n o v a t i o n i m a g i n e j l k 中文文摘 中文文摘 随着改革开放全面深入带来激烈的竞争和农村市场化程度的深化 三农 问 题的现实严峻性和极端重要性日渐凸显 成为困扰我国县域经济社会发展的重大难 题 为破解 三农 难题 推进县域经济进一步发展 本文以马克思主义理论为指 导 借鉴吸收西方经济学相关理论 立足于农村 以银行业农村金融服务模式为研 究对象 对我国 三农 发展现状 存在的问题 农村金融需求等方面进行分析 具体论述了当前农村金融机构的市场定位及服务功能 并针对当前我国农村金融服 务中存在的问题 积极借鉴国外农村金融服务模式的成功经验 提出创新我国农村 金融服务模式的设想 本文内容分为五部分 首先是绪论部分 从 三农 发展现状及破解 三农 难题的重要性出发 引 出选题的背景和意义 在对国外相关金融理论进行评述的基础上 概述国内农村金 融理论的研究成果 简单介绍论文的研究思路及主要内容 最后就本文的研究方法 进行阐述 第1 章 对我国农村金融服务研究相关理论基础进行阐释 为了对我国农村金 融服务问题作深入的研究 本文以马克思 资本论 中相关的金融理论为指导 借 鉴西方经济学的相关理论进行分析 马克思的货币理论揭示了货币作为一般等价物 的本质 其主要职能是流通的职能 货币流通量与商品总量及流通速度有着密切的 关系 信用货币则是由货币作为支付手段的职能中产生的 马克思的信用制度理论 及银行资本理论对于本文研究银行业为代表的金融服务创新 特别是信用服务 信 贷 创新方面提供了强有力的理论支持 通过借鉴西方经济学的相关理论 其中金 融抑制理论与农业融资理论为本文农村金融资金供给提供很好的理论指导基础 金 融深化理论与农村金融市场论及金融约束理论与不完全竞争理论对我国农村金融 市场引入政府政策支持 金融服务创新以规避农村市场信息不对称的风险等方面具 有借鉴意义 第2 章 我国农业农村发展现状及农村金融需求分析 本章回顾了近年来国家 出台的一系列中央一号文件及农村金融发展大事 详细阐述了我国农村发展现状 农业资源环境约束日益加剧 农业生产基础仍较为薄弱 农村经济体制和保障体制 还不完善 农村经济金融法律环境发展滞后 农村信用服务体系仍不完善等现象 v 福建师范大学硕士学位论文 最后结合农村经济发展特点简要分析了农村金融需求 农村基础设施建设金 强劲 县域经济产业化和组织化程度不断提高 金融市场空间不断扩大 农 事业方面金融需求以更快速度增长 农民群体分层化 金融需求呈现多样性 性 第3 章 当前我国农村金融机构的市场定位及服务功能 本部分系统分 国当前农村金融组织体系呈现多层次 广覆盖的特点 农村金融机构市场份 提升 地区差异性大 新型农村金融机构层出不穷等方面特点 着重介绍了 村金融机构在服务广袤的农村市场上所确立各具特色的市场定位及服务功能 主要 表现有 1 农发行构建多方位 宽领域的业务发展格局 打造现代农业政策银行 2 农业银行坚持服务三农商业运作的市场定位 打造现代化全能型银行 3 农村信用合作社立足三农 面向市场 发挥农村金融主力军作用 4 邮政储蓄银 行定位城市社区和农村地区居民 成为支持新农村建设的中坚力量 5 新型农村 金融机构成为城乡金融资源互通互联的新桥梁 最后本章结合我国农村农业经济新 构失 机构 目录 摘要 目录 a b s t r a c t 中文文摘 目录 绪论 一 选题背景 二 选题的意义 i 三 国内外研究文献综述 四 研究思路和主要内容 五 本文研究方法 1 2 6 t 六 本文创新之处及存在的不足 第一章我国农村金融服务研究的相关理论基础 第一节马克思 天津财经大学 2 0 0 9 年8 月 第4 6 页 3 周小川 论金融体制创新 金融时报 2 0 0 3 年8 月2 5 日 4 乔瑞 农村金融服务的新突破在于去城市化 中国金融 2 0 0 9 年第2 3 期 4 绪论 本原因 政府对农村金融扶持乏力导致农村金融的弱质性得不到有效改变 国家对 农村金融机构的过度干预使得农村金融自主发展步履维艰 n 1 2 关于农村金融供需矛盾方面 何广文认为 农村居民借贷的自偿性较差 这成为农村资金借款风险较大的原 因之一 由于农村金融抑制的存在 农村居民资金借贷才出现扭曲的行为特征 突 出表现为更多地依赖民间非正规金融渠道来融资 各种自发产生的民间非正规金融 机构是体制内金融制度 国有银行和农村信用社 所提供的信贷供给不能适应体制 外增加 农村非公有制经济的发展 的金融需求而内生出来的 脚 周立认为 由于农村生产力水平相对较低 为了满足生存需要 刚性的非生产 性借贷是农村借贷需求的主要用途 而这些用途是没有明确还款来源的 在市场逻 辑下 无论作出怎样的努力 都无法治愈农村的融资饥渴症 这就造成了 市场失 灵 资金流向城市 和 负外部性 农村融资困难所带来的相关社会成本 问 题严重 3 l 郭晓鸣认为 中国农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化的 方向推进的 其结果是对农业和农村经济发展的支持作业明显趋于减弱 尽管农村 信用社的机构网络基本覆盖了所有农村地区 但在商业化改革导向的影响下 其贷 款结构同样表现出日趋严重的 非农化 和 城市化 倾向 一般农户获得贷款的 可能性不断降低 3 关于农村金融组织体系问题 9 陈陶然认为 农村金融领域应该是豪门与草根共舞 正规与非正规并存 两者 互相协调 农村金融机构的多元化 需要从产权形式 多种组织形式 正规与非正 规 银行与非银行 商业性与政策性的合作金融机构等多视角 全方位推进 眵3 何广文认为 以国有大型银行为主的正式的金融制度安排 难以适应以农户经 济为主的小规模融资需求 更多的应该具有地方性 区域性 小型化 草根性和非 正式性等特点 脚 此外 钟笑寒 汤荔以金融机构功能理论为基础 从实证角度对农村金融机构 1 甘峰明 肖马龙 农村金融 模式选择与制度设计 金融与经济 2 0 0 6 年第7 期 2 何广文 从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化 中国农村经济 1 9 9 9 第1 0 期 3 周立 农村金融市场四大问题及其演化逻辑 财贸经济 2 0 0 7 第2 期 e 4 郭晓鸣 农村金融 现实挑战与发展选择 经济学家 2 0 0 5 第3 期 5 陈陶然 农村金融问题研究文献综述 西安电子科技大学学报 2 0 0 9 年第3 期 6 何广文 农村金融组织体系和体n c j 新的探讨 中国农村信用合作 2 0 0 8 年第l 期 入的探讨 论 信用 业融资理 阐述 为 融成功经 绪论 所谓比较分析 就是运用相关数据模型进行比较分析 本文通过对农村金融机 构的地区分布及市场份额的比较 说明当前农村金融体系多层次 广覆盖 分布差 异大 市场份额迅速增长的特点 所谓规范分析 就是以一定的价值判断为基础 提出一些分析和解决问题的标 准 作为理论的前提和制度政策的依据 本文结合相关的理论 对农村金融机构服 务三农的局限性进行分析 然后根据存在的缺陷提出解决的方法 二 文献研究法与实证分析法相结合的方法 所谓文献研究法 就是指根据一定的研究目的或者课题 通过调查文献来获得 资料 从而全面地和正确地了解掌握所要研究问题的一种方法 本文引用国家出台 的一系列中央一号文件等重要文献 来分析宏观政策对我国农村经济发展的指导意 义 所谓实证分析 就是排除了价值判断 对经济现象 经济行为或经济活动及其 发展趋势做客观分析 本文通过列举大量的事实和数据分析了农村金融需求 农村 发展的现状 存在的问题 并通过引入国外成功的金融服务案例 为创建我国农村 金融服务模式提供借鉴意义 三 宏观分析与微观分析相结合的方法 所谓宏观分析 就是从我国三农领域发展现状这个宏观环境来分析 揭示我国 农村仍存在诸多现实问题 所谓微观分析 就是从农村金融机构中的某一个业务品种来探讨创新农村金融 服务模式的问题 六 本文创新之处及存在的不足 一 创新之处 本文通过实证的方式 提出构建 以组织体系建设为主体 产品服务体系和风 险管理体系为支撑 的 一体两翼 农村金融服务模式设想 实现三农金融业务的 专业化经营和系统化管理 3 不足之处 对获取的数据仅作较简单的处理 未能运用相关的数据模型进行分析 研究面 7 福建师范大学硕士学位论文 相对较窄 仅侧重于银行方面的研究 对涉农保险 农村证券 期货及非正规金融 等方面涉及较少 第一章我国农村金融服务研究的相关理论基础 第一章我国农村金融服务研究的相关理论基础 农村金融是现代农村经济的重要核心 国内外无论是学术界还是金融界都对经 济和金融有过深入研究和探析 本章拟从马克思主义理论和西方经济学中探寻相关 金融理论 为我国农村金融服务研究提供理论依据和借鉴价值 第一节马克思 资本论 中有关金融理论 一 马克思的货币理论 马克思从货币起源分析 揭示了货币的本质 货币是一般等价物 具有价值和 使用价值二重性 体现着一定的社会关系 静货币的本质决定了它在商品流通中起 着价值尺度 流通手段 贮藏手段 支付手段和世界货币的作用 其中货币的首要 职能是流通手段 马克思用公式表示货币流通量规律 就一定时间的流通过程来 说是 商品价值总额 同名货币的流通速度 执行流通手段职能的货币量 明确指 出货币流通量决定于三个因素 商品价格水平 流通的商品量和货币流通速度 并 且指出 已知商品价值总额和商品形态变化的平均速度 流通的货币或货币材料的 量决定于货币本身的价值 这就是说 货币的价值是决定货币流通量的重要因素 之一 1 二 马克思的信用理论 马克思说 随着商业和只是着眼于流通而进行生产的资本主义生产方式的发 展 信用制度的这个自然基础也在扩大 普遍化和发展 信用和信用制度是与生 息资本同生共存的 是伴随着商品生产的产生和发展 在资本主义市场经济中 生 息资本的形态则表现为借贷资本 生息资本运动的实际形式也就是资本主义信用的 阶段 信用分为商业信用和银行信用 银行信用是在商业信用的基础上发展起来的 商业信用是职能资本家之间用赊账的方式买卖商品时 彼此提供的信用 而银行信 用是银行或货币资本家以贷款方式向职能资本家提供的信用 信用货币是从货币作 1 陈征 李建平 郭铁民 资本论在社会主义市场经济中的运用与发展 福建教育出版社 第6 1 8 9 页 9 福建师范大学硕士学位论文 为支付手段的职能中产生的 代替金属货币充当支付手段和流通手段的信用证券 包括期票 汇票 银行券 支票等 马克思指出 商品货币关系虽然构成了信用的 自然基础 但它不构成 信用的基础 信用的基础是汇票 随着信用制度的发 展 信用货币的产生加速了货币流通速度 逐步取代金属货币在一般商品流通中 作 为货币执行职能 使国家利用货币来调节经济成为可能 马克思深入阐述了信用 制度在资本主义生产中的深刻作用 他认为 一是信用制度对利润平均化起 中介 作用 它构成了整个资本主义生产的基础 二是它节约了流通费用 三是促进股 份公司的成立 四是交易所成为资本主义生产本身最突出的代表 三 马克思的银行资本理论 银行资本是资本主义市场经济中最重要的资本形态 银行资本运行过程所形成 的制度 是资本主义市场经济中最重要的经济制度之一 马克思指出 由于这种货 币经营业 信用制度的另一方面 升息资本或货币资本的管理 就作为货币经营者 的特殊职能发展起来 货币的借入和贷出成了他们的特殊业务 他们以货币资本的 实际贷出者和借入者之间的中介人的身份出现 马克思的阐述说明 银行资本的 经营性质是作为资本借入和贷出的中介 从事货币资本的经营活动 从物质组成来 分 银行资本构成可以分为两个部分 一是现金 二是有价证券 从银行资本的来 源来看 又可分为银行家的自有资本 即自己的投资 和借入资本 即社会存入银 行的资本 马克思关于银行资本组成的分析 旨在说明银行资本是虚拟资本 它能 像其他资本形态一样带来价值增值 银行的利润一般地说在于 它们借入时的利 息率低于贷出是的利息率 利息率的高低是由借贷资本的供给和需求决定的 而 不是由流通中需要的货币量决定的 圆 四 马克思金融理论的指导意义 马克思的货币理论揭示了货币作为一般等价物的本质 其主要职能是流通的职 能 货币流通量与商品总量与流通速度有着密切的关系 信用货币则是由货币作为 支付手段的职能中产生的 马克思的信用制度理论及银行资本理论对于本文研究银 行业为代表的金融服务创新 特别是信用服务 信贷 创新方面提供了强有力的理 l 陈征 资本论 解说 第三卷 福建人民出版社 第3 8 4 3 9 4 页 2 陈征 李建平 郭铁民 资本论在社会主义市场经济中的运用与发展 福建教育出版社 第3 4 4 3 4 5 页 l o 第一章我国农村金融服务研究的相关理论基础 论支持和指导 第二节西方经济学的相关理论 一 金融抑制理论与农业融资理论 罗纳德 i 麦金农指出 有组织的银行业在向欠发达国家的经济内地渗透上 在为一般的农村地区 特别是为小额借款人服务方面 是很不成功的 经济体中 其他部门的融资 则必须由放债人 典当行和合作社这些匮乏的资金来满足 这就 是我称之为 金融抑制 的现象一 n 1 麦金农认为 发展中国家之所以欠发达 就 是因为实际利率太低 甚至成为负数 究其原因可能是由于人为的利率控制 也可 能是通货膨胀 或者是二者共同作用的结果 这种状况称为 金融抑制 金融抑 制主要表现在政府过分地干预金融 实行信用配给 人为地压低利率 汇率 使两 者不能真实地反映资金和外汇的贷款 而政府又不能有效地控制通货膨胀 带来财辜 政赤字和加剧通货膨胀的双重恶果 反过来又迫使政府进一步采取金融抑制的手 段 结果造成金融与经济发展的恶性循环 金融制度的落后阻碍经济发展 农业融资理论 也称为农业信贷补贴论 是在麦金农的金融抑制理论基础上 分析发展中国家的农村金融问题而形成的 在2 0 世纪8 0 年代之前在农村金融理论 界居于主流地位 该理论认为由于农业天然存在着收入的不确定 低收益性等缺点 盛 农业不可能成为以利润最大化为目标的商业化金融机构的融资对象 因此必须靠政 府建立非营利性的金融机构从农村外部注入政策性资金 制定较低的农业贷款理 率 降低农业的融资成本 同时由于民间借贷利率普遍高于官方利率 为了打击农 村高利贷活动 需要通过银行设在农村基层分支机构和信用合作组织 为农村注入 大量贴息或无息的政策性资金 啪但是该理论在实行中也产生现实问题 表现在 储蓄动员不力 过分依赖外部资金 贷款回收率低下 偏好向中上层融资等方面的 问题十分严重 二 金融深化理论与农村金融市场论 罗纳德 i 麦金农和肖认为发展中国家要解决经济发展问题 应该通过解除金 i 罗纳德 i 麦金农 经济发展中的货币与资本 中国金融出版社2 0 0 6 2 马雪彬 邓汉华 农村金融理论综述 经济金融 2 0 0 6 福建师范大学硕士学位论文 融抑制 实现完全的 金融自由化 即金融深化 金融深化的核心是减少政府的干 预 提高银行的贷款效率是扩大货币体系实际规模和缓和金融压抑的一个必要条 件 川们利率的提高可以增加货币实际收益率 从而增加实际货币余额需求和货币积 累 刺激储蓄和投资增长 进而扩大银行体系规模 降低储蓄者与投资者问的中介 费用 农村金融市场理论乜3 是建立在金融深化理论基础上的 它反对政府干预 重视 自由市场 农村金融市场论认为 农村金融资金的缺乏并不是由于农民没有储蓄能 力 而是农村金融体系中不合理的金融安排所致 如政府管制 利率控制等 从而 抑制了金融的发展 因此要充分发挥金融市场的作用 减少政府的干预 实现利率 市场化和农村资金供求的平衡 以及取消专项特定目标贷款制度 适当发展非正规 金融市场等 三 金融约束理论与不完全竞争理论 2 0 世纪9 0 年代 赫尔曼 默多克和斯蒂格利茨等人根据发展中国家金融自由 化的经验和教训 提出了金融约束理论 所谓金融约束d 1 是指政府通过制定一系 列的金融政策 在金融部门和生产部门创造租金的机会 也就是超过竞争性市场所 产生的收益 在现实生活中 由于存在着信息不对称 道德风险 代理行为等 资 金难以有效配置 因此政府必须进行适当的干预 给金融部门和生产部门创造 租 金机会 通过 租金效应 和 激励作用 可以规避潜在的逆选择和道德风险 有助于金融发展 金融约束的主要政策有利率控制和资产替代等 其中利率控制是 核心 实施金融约束政策主要具备宏观经济稳定 如通货膨胀率较低 且可预测 和实际利率为正两个条件 对于发展中国家经济或转型经济 在暂不具备金融自由 化条件下 可考虑推行金融约束政策 以求金融发展 2 0 世纪9 0 年代后 斯蒂格利茨等人的金融约束理论被运用到农村金融领域 形成了不完全竞争市场理论 该理论认为 农村金融市场不是一个完全竞争的市场 借贷双方之间存在着信息不对称 如果仅仅依靠市场机制就可能无法产生一个农村 社会所需要的金融市场 政府应成为市场的有益补充 比如适当介入金融市场和借 1 罗纳德 i 麦金农 经济发展中的货币与资本 中国金融出版社 2 0 0 6 2 曹协和 农村金融理论研究进展及评述 南方金融 2 0 0 7 第1 2 期 3 s t i g l i t zje aw e i s s c r e d i tr a t i o n i n gi nm a r k e t sw i t h l m p e r f e c ti n f o r m a t i o r i a m e r i c a ne c o n o m i c r e v i e w 1 9 8 1 1 2 第一章我国农村金融服务研究的相关理论基础 款人的组织化等 政府在农村金融市场中的行为职能是 l 创造一个稳定的低通 胀的宏观经济环境 为农村金融市场发展的前提条件 2 在农村金融市场得到一 定程度的发育之前 不宜过早地实行利率自由化 政府应运用政策手段将实际利率 保持在正数范围之内 同时控制存贷款利率的增长 3 实施一定的特殊政策 如 提高农村金融市场的进入门槛 限制新参与者等保护措施 4 在不损害银行最基 本利润的前提下 向特定部门的低息融资等政策性金融是有效的 5 鼓励贷款方 与农户之间融资与肥料 农产品等实物买卖相结合的方式 确保贷款的回收 6 利用担保融资 使用权设定担保以及互助储金会等办法来改善信息的不对称 7 强调借款人的组织化等非市场要素组织形式 以克服农村金融市场中的不完全信息 问题 8 适当介入非正规金融市场以改善该市场一般效率较低的问题 等等啊 四 西方经济学对我国农村金融的借鉴意义 金融抑制 金融深化和金融约束理论以及由其演化而来的农业融资理论 农村 金融市场论和不完全竞争市场论 为我们从事农村金融体系的研究提供了一些理论 方面的借鉴和启示 也为我国农村金融体系改革提供了参考的思路 其中农村融资 理论对本文农村金融资金供给应加强政策性金融及合作金融等融资渠道方面可供 借鉴 同时也应对其可能产生的农民过分依赖政府的行为加以关注和约束 农村金 融市场理论强调发挥农村金融市场作用 对我国目前建立多层次 广覆盖 可持续 的农村金融体系方面可供参考 不完全竞争理论鼓励担保融资 联保贷款等方式规 避农村金融市场的信息不对称所带来的经营风险 对于本文农村金融产品创新具有 启发和提示效果 同时 应当看到我国目前的农村金融领域所存在的问题是更为复杂的 这些研 究方法和结论只能借鉴和参考 因此 必须从我国农村经济发展的实际出发 根据 中国实践中的经验和教训 不断探索适合于我国新农村建设的农村金融体制模式 组织体系 政府介入农村金融的模式等理论体系 促进我国农业和农村经济的发展 1 s t i g l i t zje aw e i s s c r e d i tr a t i o n i n gi nm a r k e t sw i t hi m p e r f e c ti n f o r m a t i o n a m e r i c a ne c o n o m i c r e v i e w 1 9 8 1 2 曹协和 农村金融理论研究进展及评述 南方金融 2 0 0 7 第1 2 期 1 3 福建师范大学硕士学位论文 1 4 第二章我国农业农村发展现状及金融需求分析 第二章我国农业农村发展现状及金融需求分析 在党中央 国务院的正确领导下 近年来农业农村发展成就显著 成为历史上 三农 工作力度最大 农业农村发展最快 农民群体受益最多的时期之一 继改 革开放初期中央持续出台了五份中央一号文件后 新世纪以来中央再次连续七年出 台中央一号文件 强化对 三农 的政策支持 这个时期农业发展再上新层次 农 村建设发生翻天覆地的变化 农民收入大幅提升 农民群体出现明显分化 农村金 融需求也呈现多层次化 多样化 区域性等特点 本章将深入分析历年中央一号文 件对 三农 问题的影响 新时期中国农业农村农民的巨大变化 以及新时期农村 金融需求的特点 第一节国家出台的三农政策及农村金融发展大事回顾 一 十二个中央搿一号文件一对三农的政策支持n 1 自1 9 8 2 1 9 8 6 年 国家出台了五个中央 一号文件 分别为中共中央发出第 一个关于 三农 问题的 一号文件 当前农村经济政策的若干问题 关于一 九八四年农村工作的通知 关于进一步活跃农村经济的十项政策 i j o f 0 6 武e t 一 6wnsk28xmkxmfhgj477rl2qy0jqohep3gbqa5dh2zkf7oewq4qexppq9jn2rzxxtttp7poyar5ph6bkyc4exl22xcbgwq8vfgivy5bdtdu3qjff0nezu7yzbfq3foeqdh15sok1lyxfdhu8vpbwtzcopmewa9rx0id4wj4dgxftiligdsst4f2caxaeteinrhwkhx7c1xmuht8unvfbpwjcdru4fknry8nnjkkn3vwipduwanzfjovqgl7fqtswu89io2zbnk7izlufhrr1dnnf1jepdk8cxib2kc6m8uzsuvabykinvy7r9gqu8vsbmmrs5yhvempgihmazsbm0 xy7zq3gziw5mqtdnrinkvo2avawj6qbqaupohh9x2ysegleaqovrwwflirg2i6fibwylzltwyeovrrzxbhsldsduioiombfjmlqxz8jgc4fszffne2pldoncwxbgo35vt5js7k0x37ugh7xj9v4tssqseq5k5gjb1oilhbh4ovt0kfi4dh9m3r1r6dqxymymzu74akfnawtutqai4lxedik8x3u2ba8h5dsmxwjysb0pe989f19hnguee8ekjeglxkebbsop6gkzp1zi7hhaxodbiqrwmivzlyfokjmxwrspms86bpewmcskvhkydsjroyca391vnrwcf9yyq36rwnzwzftxouxzk6cgfdfmjqgdeed0wpw6bfaertrjkzaxlakwyk1j4oprajoigdml002acs 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