家用轿车经济型保险方案的设计毕业论文.doc

家用轿车经济型保险方案的设计摘要汽车已成为现在社会不可缺少的交通工具，而汽车保险也应运而生，随着19世纪第一份汽车保险在苏格兰的诞生，汽车保险的发展一发而不可收拾。成为汽车行业不可缺少的增值业务。而汽车保险的发展也对汽车行业的发展产生了不可估量的作用。 首先汽车保险的发展，加大了人们对汽车的需求。实际上汽车保险的出现解除了人们对汽车出现危险情况的担心，增强的人们购买汽车的自信心，增加了消费者的购买需求。 其次，可以很好的维持社会秩序，现代社会生活节奏加快，汽车成了不可替代的交通工具，但是，随之而来的交通事故也惊醒了所有的汽车所有者，所以，这些汽车所有者愿意花费一小部分资金去给自己的汽车以及自己的安全做一份保障，这也增强了自己的信心，所以极大的稳定了社会秩序。 另外，客观上提升了汽车的安全性能，汽车保险的经营成本中维修费用占了很大的一部分，所以，保险商为了降低经营成本的风险，肯定会加大维修管理的监管，从客观上提高了车辆维修管理的水平，同时也会联合汽车厂家，积极研究新技术，提高汽车安全性能。最后，汽车保险在整个保险险种收入当中占有重要地位。我国的汽车保险在在整个财产保险中占有40%，汽车保险成了财产保险里面的重要支柱，甚至有的保险公司光靠汽车保险就能养活一个公司。关键词：Abstract The Now cars has become a social indispensable traffic tools, and car insurance also arises at the historic moment, with 19 century first auto insurance in the birth of Scotland, car insurance development turn into a rout. The car industry become the indispensable value-added service. And car insurance, the development of the auto industry to developed the inestimable role. The development of the first car insurance, increase the people to the car needs. In fact the emergence of auto insurance from people to the dangers of car worry, strengthen the confidence of the people to buy cars, increased consumer buying demand. Second, can be very good to maintain social order, and the modern society of the quickening pace of life, the car became an irreplaceable traffic tools, but, with the traffic accident also awakened all the car owners, so, these car owners willing to spend a small part of the money to give his own car and their security do a security, it also increased his faith, so great stable social order. In addition, objectively improved the safety performance of the car, car insurance business cost of maintenance costs accounted for a large part of, so, insurers to reduce the risk of operating costs, will certainly increase supervision of maintenance management, objectively improved vehicle maintenance management level, also the united auto manufacturers, positive study the new technology, improve the car safety performance. Finally, car insurance in the whole insurance danger of income occupies an important position. Chinas auto insurance in the whole property insurance in occupies 40%, car insurance became the property insurance inside of the important pillars, and even some insurance company light car insurance can support by a company.Key words:目录引言第一章 汽车保险介绍1.1 汽车保险简介1.1.1 汽车保险业的诞生1.1.2 我国汽车保险业的发展历程1.1.3 其他发达国家和地区汽车保险市场的发展现状1.1.4 当前我国汽车保险的特点和发展态势1.2 汽车保险的分类1.3 车险行业使用的条款第二章 家用轿车2.1 我国家用轿车工业发展的历程2.1.1 从引进技术转向自主研发的创建时期2.1.2 由通过合资形式技术引进转向自主研发的发展2.2 家用轿车发展的前景与特点2.2.1 家用轿车的广阔前景和普及特点2.2.2 我国发展家用轿车的时空定位分析2.2.3 家用轿车的技术定位和价格定位2.3 我国家用轿车市场发展中存在的问题及对策2.3.1 我国家用轿车市场中存在的问题2.3.2 对于我国家用轿车市场发展的对策吐义2.4 我国家用轿车发展的前景引言我国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。 1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。2.稳定了社会公共秩序随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。 3.促进了汽车安全性能的提高在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。 4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。第一章 汽车保险介绍1.1 汽车保险简介1.1.1汽车保险业的诞生二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染和石油危机。特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。一、近现代保险分界的标志汽车第三者责任保险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。二、汽车保险的发源地英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为国际汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10-100英镑的第三者责任保险单。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。1.1.2我国汽车保险业发展历程我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。当时主要承保地方国营交通运输部门和国营厂矿的汽车。私营工商业投保的汽车起初占30%以上，以后随着资本主义工商业的社会主义改造，其比重逐年降低，并与1954年停办了汽车公众责任险。1959年1月中国人民保险总公司召开“停办国内保险工作会议”。直到20世纪70年代中期为了满足各国驻华领使馆等外国人拥有汽车保险的需要，开始办理涉外业务为主的汽车保险业务。1980年，我国保险业开始复苏，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着我国改革开放，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及，机动车辆保险业务也随之迅猛发展。在此后的20年间，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险收入超过20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过企业财产率。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。1.1.3其他发达国家和地区汽车保险市场的发展现状一、汽车保险发展的成熟地美国美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。二、投保人承担部分损失德国德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。三、汽车保险业的社会管理功能突出法国法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高。法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。比如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。四、有效地保护交通事故中的受害者日本日本是世界上第三机动车保险大国，其将汽车保险分为两种，一种是自赔责保险，其性质是强制性保险。另外一种是民间的商业保险公司所经营的保险，就是“汽车综合保险”其性质为非强制性保险，投保与否由汽车拥有人决定。日本汽车保险的宗旨是为了，而行之有效的方法就是消除“穷肇事”和减少或消灭“肇事逃逸”事件的发生。政府推行实施强制性保险制度，也就是强制性要求所有拥有汽车的人必须加入自赔责保险。四、实行高的、人性化的无赔款优待香港香港无赔款减费分为5级：满一年无赔款，续保时保费减20%；满两年无赔款，续保时保费减30%；依此类推，连续满五年或者以上，则减60%；另外，在香港汽车保险单中规定，连续四年或五年无赔款者，在保险期终了，仅有一次赔款，在续保时视为满一年无赔款及满两年无赔款，按续保的保费减20%及至30%的优惠，这对连续四五年无赔款的优良驾驶员比较合理公平，被保险人不会因一次赔款而丧失所有的优惠。1.1.4当前我国汽车保险的特点和发展态势一、车险市场化，费率自由化中国保监会决定从2003年起，在全国范围内改革车辆保险管理制度。由各保险公司自主制定车险条款和费率，这是我国保险业的重大改革。各家经营车险的保险公司完全进入市场化自由公平竞争的时代。二、车险细化，更突出个性各保险公司根据车和驾车人存在的风险因素，制定一套科学的保险细则。1.2 汽车险种分类1、 道路交通事故强制责任险以下简称交强险交强险的涵义：是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额以内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是我国首个强制要求投保的车险，汽车如果没有交强险，那就不能上路行驶，也不能验车。我们可以到当地交管所为汽车上交强险，不过过程比较复杂，花费的时间也比较长，如果我们选择平安网上车险投保交强险，只要十分钟就可以完成网上投保流程。交强险的意义：机动车交通事故责任强制保险是一种全新的保险制度，和以往的保险制度有所不同，机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡和财产损失，但不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的作用：是最基本的汽车保险，车辆上路不能没有交强险，保险价格是全国统一的，是由保监会统一实施的，第一年车主按照机动车交通事故责任强制保险费率表交纳保险费，在以后的每年里，交强险的价格和车辆有责任交通事故挂钩，全年未发生有责任道路交通事故，费率都能下浮，最大可达到30%。 交强险是为被撞一方提供基本保障的，当汽车发生了意外交通事故后，肇事一方也会有损失，但是交强险不赔偿，而且交强险的赔偿金额有限，2008年2月交强险的赔偿限额进行了一些调整，按照调整后的方案，机动车发生道路交通事故，保险公司赔偿限额分别如下：被保险人有责的，死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元；财产损失赔偿限额2千元。如何进行交强险理赔：保险公司已经简化了交强险理赔手续和流程、缩短了结案周期、完善了抢救费用垫付机制。车主在购买交强险时，注意记录保险公司的理赔电话号码。交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话(如有人身伤亡)，拨打110交警电话，并拨打保险公司的电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。保险公司会告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。保险公司理赔受理后，有责方车辆的保险公司应进行查勘，对受害人的损失进行核定。保险公司收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料；自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。交强险赔偿范围：我国机动车交通事故责任强制保险条例对于交强险的赔偿范围进行了明确规定。投了保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失，保险公司在限额内予以赔偿。汽车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。如果是受害人故意造成交通事故损失，保险公司可以依法不予赔偿。驾驶人醉酒驾驶、未取得驾驶资格就开车上路、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造道路交通事故，这几种情况造成受害人的财产损失，保险公司可以不承担赔偿责任。保险公司如果垫付抢救费用，有权向致害人追偿。2、第三者责任险以下简称三责险 三责险的涵义：车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的有关规定给予赔偿。这里强调的是 他人，也就是第三方。保险公司所负的保险责任在保险合同中是这样规定的：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产的直接损毁，保险公司依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予赔偿。 三责险属于商业保险， 在此将三责险与交强险做一对比。具体地：一是赔偿原则不同。商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在6万元责任限额内予以赔偿。 二是保障范围不同。出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险。 三是投保的强制性不一样。交强险具有法律强制性的，实际上可叫做“强制三责险”。根据机动车交通事故责任强制保险条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险,未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门予以处罚。同时，保险公司不能拒绝承保交强险、不得拖延承保和不得随意解除合同。而过去的三责险都是商业性的。 四是保险条款和基础费率不同。 交强险的责任限额全国统一定为6万元，在全国范围内执行统一保险条款和基础费率，并执行实行“奖优罚劣”的费率浮动机制。而目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异，并设有5万元、10万元、20万元乃至100万元以上等不同档次的责任限额。 五是出险后赔偿的限额不一样。交强险实行分项责任限额,与商业三者险相比，限额分项是“交强险”除无责赔偿以外最大的特点。6万元“交强险”的责任被分成了三部分：5万元死亡伤残补偿，8000元医疗费用以及2000元财产损失。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，那么最多只能从保险中取出2000元用于修车，不足部分只能由肇事方承担。商业三者险则没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以动用全部保费限额。由此可见：汽车保险分为交强险和商业保险。交强险属于国家强制性的保险，而第三方责任保险则属于商业保险的其中一项。交强险是国家强制性的不以赢利为目的所以它的责任免除是非常少 但是保障的也不是很高。而第三者责任险是商业为目的免除责任比较多 但是保障相对高属于补充交强险的。三责险事故责任限额：每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。 1) 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下： (1) 在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与汽车保险费率规章有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆)，计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连)，各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。(2) 除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。2) 主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。3) 三责险保费计算公式：固定档次赔偿限额对应的固定保险费。3、全车盗抢险 全车盗抢险的涵义：机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。全车盗抢险的作用：就是车子被盗后可以获得理赔，减少车主的经济损失。全车盗抢险保费计算公式：汽车实际价值费率。4、车上责任险 车上责任险的涵义：指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保险单所载明的该保险赔偿额内计算赔偿。车上责任险保费计算公式：本险种赔偿限额费率。5、无过失责任险 指投保了本项保险的车辆在使用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予赔偿。 6、车载货物掉落责任险 指投保了本保险的机动车辆在使用中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。车上货物掉落责任险保费计算公式：本险种赔偿限额费率。 7、玻璃单独破碎险 指投保了本项保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险公司按实际损失进行赔偿。 玻璃单独破碎险保费计算公式：新车购置价费率。8、车辆停驶损失险 指投保存了本项保险的机动车辆在使用过程中，因遭受自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成车身损毁。保险公司按照与被保险人约定的赔偿天数和日赔偿额进行赔付。 9、自然损失险 指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身起火燃烧，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。 自燃损失险保费计算公式：本险种保险金额费率。10、新增加设备损失险 指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因自然灾害或意外事故造成车上新增设备的直接损毁，保险公司负责赔偿。 11、不计免赔特约保险 指办理了本项特约保险的机动车辆发生事故，损失险及第三者责任险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责任应承担的免赔金额，保险公司负责赔偿。不计免赔特约险保费计算公式：(汽车损失险保险费+第三者责任险保险费)费率1.3 车险行业使用的条款A、B、C三款A、B、C三条款具体内容在此不作详述。车险行业条款有何区别?作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。最大的不同在于条款体例，A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系;B款是综合条款体例;C款为分险种的条款体例。由于三款体例和文字风格不同，在条款细微的责任上和文字表述上略有不同，对消费者影响很小。尤其是A、B、C三款的费率结构、费率水平和费率调整系数基本上是完全相同的。因此，可以说，A、B、C三款无论是条款、还是费率，差异主要在于表现形式的不同，实质性内容基本一致。此次调整之所以缩小了A、B、C三款的差异，主要目的就是使行业条款成为标准产品和基本保障，今后消费者购买行业条款覆盖的车险产品时，无须再对条款和费率进行过多比较，而应将重点放到保险公司的服务和信誉上。缩小车险区别方便消费者购买时选择：由于实施交强险，机动车商业保险基本条款也相应作了调整，分别由人保、平安、太保3家公司推出A、B、C三款各具特色的产品，各保险公司可从中选择一款开展车险业务。关于保费变化：上年赔款次数决定次年享受折扣系数。新版商业车险中，市民投保汽车可享受的折扣得到进一步规范统一，其中“无赔款折扣”都统一分为上年发生5次及5次以上赔款、上年发生4次赔款、上年发生3次赔款、新保或上年发生3次以下赔款、上年无赔款、连续2年无赔款、连续3年及3年以上无赔款等7个档次，系数分别为1.3、1.2、1.1、1、0.9、0.8、0.7。年行5万公里保费提高一至三成。另外，新车险在保费设置中也有些变动，如车伤人险保费有所下调，盗抢险则略有上涨。同时，新车险费率对投保车辆的行驶里程、车龄长短也有不同的折扣。平均年行驶里程不到3万公里的以及上年无交通违法情况的，新车险的三款产品均提供九折优惠;而年平均行驶5万公里以上的汽车，保费要提高10%30%;属于老、旧、新、特车型的，保费上涨30%100%。关于险种设定：盗抢险变主险三险种中均可单独购买新条款中，三款商业车险均将盗抢险从附加险变为主险，在A、B、C三款险种中均可单独购买;而其在2006版商业车险的A款中是作为车损险的附加险，车主只有购买车损险后才能买该险种，新版车险条款启用后，车主不买车损险也能买盗抢险;只有B、C两款中盗抢险才可单独购买。第2章 家用轿车2.1 我国家用轿车工业发展的历程 2.1.1从引进技术转向自主研发的创建时期 中国开始大规模工业建设的第一个五年计划时期，也是中国汽车工业诞生的时期。在前苏联的技术援助下，1953年7月第一汽车制造厂(现为一汽集团)在长春破土动工，并于1956年7月建成投产。第一个产品是解放牌CA10型4吨载重卡车它在后来的近30年间几乎成为了中国汽车工业的象征。在这一阶段国内汽车产品以中型货车(4t-5t)为主。针对当时中国的工业基础及其薄弱的现实情况，一汽实行了高度纵向一体化，主要汽车的零部件以及凡是限金属有关的其他零部件全部由一汽生产。 1958年国内形势发生了质的变化。从“大跃进”的开始以及与前苏联关系的破裂，使我国汽车不得不开始走向自主开发的道路。一汽在1957年5月开始仿照国外样车自行设计轿车;1958又先后试制成功CA71型东风牌小轿车和CA72红旗牌高级轿车。1960年在国家拨款援助3001)多万元的基础上，一汽成立了轿车车间，这就是一汽红旗牌轿车的生产基地前身。第一年生产了100辆，随后每年额定300辆，中国的“轿车阵地”从此产生。而“大跃进”破坏了计划体制的同时反而为中国企业及其技术人员的创造性提供了施展的机会，第一次扩散了汽车工业。中国汽车工业发展史一瞥中国汽车制造业越来越陷人合资的陷阱: 1. 1957年，南京汽车制造配件厂开始仿制前苏联嘎斯51型2. 5吨载货车，并在1958年试验制造3辆车后改名为南京汽车制造厂，开始小批量生产跃进牌NJ130型轻卡，这是中国最早生产的轻卡。 2. 1958年，上海汽车装配厂参考波兰的华沙轿车底盘和美国顺风轿车造型，试制出上海第一辆轿车，定名为凤凰牌轿车。这个项目在三年困难时期停产。上海牌轿车从投产到20世纪80年代初是国内唯一普通型公务用车。 3. 1958年，北京第一汽车附件厂与清华大学合作设计生产轿车。当时仿照的是德国大众甲壳虫紧凑型轿车。1958年6月试制出样车，命名为井冈山牌，该厂也改名为北京汽车制造厂。但是因技术难度大，这个车型并未投人批量生产。1964年，北京汽车制造厂应总参要求，试制BJ212型越野吉普车，被总参选定后于1966年底装备部队o BJ212在以后的长时期内对部队和地产都产生了巨大影响。 4.上海汽车制造厂生产1吨的三轮载货车;济南汽车制造厂从1963年开始生产8吨黄河牌货车。这段时间由于国家实行企业下放，各省市纷纷利用汽车配件厂和修理厂仿制和拼装汽车，成为了中国汽车工业发展史上第一次“热潮”，形成了一批汽车制造厂、汽车制配厂和改装车厂。汽车制造厂由当初(1953年)的一家(一汽)发展为1960年的16家，维修改装车厂由16家发展为28家。其中，当时的南京、上海、北京和济南共有4个较有基础的汽车制配厂，经过技术改造后成为继一汽之后第一批地方汽车制造厂。通过发展汽车品种，这四个地方都建立了相应专业化生产模式的总成和零部件配套厂。 从1965年起，一汽红旗CA72开始转向生产CA770型三排高级轿车，这款轿车虽然在当时并没有进入家庭，但却是一汽自主设计的产品，全重6吨，从8升的大马力发动机到变速箱、驱动桥、轮胎，再到整个传动系统和底盘，都由自己设计制造，并在中国轿车史上占有重要地位。90年代后，一汽在国家的支援下.从该车的车窗改造、自补轮胎、车用空调等进行了技术改进，使得当时只有为国家领导人和国宾服务的“大红旗”终于走进了家庭。 2.1.2由通过合资形式技术引进转向自主研发的发展阶段 这是我国家用轿车工业全面发展的阶段，从依靠合资模式的技术引进转向自主研发阶段。 1.家用轿车工业对外开放合作过程 1982年5月中国汽车工业公司成立，提出了汽车产品结构改革方针，填补了家用轿车工业几乎空白的历史。为了缩小与发达国家汽车特别是家用轿车工业的差距，我国的汽车工业逐步走上依靠合资、开放市场进行技术引进的道路，发生这种转向的决定性力量来自发展家用轿车工业的战略选择。随着中国市场对轿车，尤其是家用轿车的需求量迅速增长，国内轿车生产量在满足不了现状的前提下，导致轿车进口量在20世纪80年代前半期连年以几何级数的速度增长。为了顺应市场需求，国家于1986年正式把汽车工业列为支柱产业，并确定了发展轿车工业要“高起点、大批量、专业化”的原则。以下是我国汽车工业与国外公司的合作历程。 (1)北京吉普汽车有限公司。这是中国汽车工业的第一个合资企业，由北京汽车制造厂与美国AMC汽车公司(后来为戴姆勒一克莱斯勒公司)于1983年5月5日签约，1984年1月15日正式开业，合资经营期限为20年。 (2)上海大众公司。1983年，上海通过购买CKD组装德国大众公司的桑塔轿车。在1985年3月合资成立了上海大众公司。目前主要车型有桑塔纳、帕萨特和POLO等家用轿车。 C3)上海通用汽车有限公司。上汽集团在1997年与美国通用汽车公司合资成立上海通用汽车公司。对于中国市场，上海通用适时的多品牌战略获益良多，别克、雪佛兰、凯迪拉克在家用轿车市场上如同三柄长短不同的利剑，横扫车市，挥洒自如。为了扩充三军，其他如绅宝、欧宝、霍顿等品牌已经或者正在进人中国，共同打造中国的“通用世界”。 (4)北京现代汽车有限公司。据了解，现代在一些国家和地区的家用系列产销量和地位正在下降，在中国也是如此。如果不是连续下调产品价格，恐怕北京现代即将要离开主流阵营了。尽管现代在世界杯期间出尽风头，但北京现代的高中低端产品线需要重新审视和自我评估。如同有人所言，如果不重视生产能力的提高、新车型的投人，北京现代的前途也会“扑朔迷离”。1987年天津汽车工业公司与日本丰田公司合作，成立合资的天津丰田汽车发动机有限公司，后改为天津丰田有限公司。放眼现今中国的大街小巷，挂着丰田、本田、日产、马自达等标牌的日系车满目皆是，丰田当初信誓旦旦的“2010年占轿车市场20%a ,汽车市场10% o”的市场计划从目前情况来看，这个目标不遥远了。 2.家用轿车工业的自主品牌发展 据中国汽车工业协会的统计数据显示，2006年自主品牌乘用车全年累计销售214. 67万辆，占乘用车销售总量的41. 47%a;其中自主品牌轿车累计销售98. 28万辆，占轿车销售总量的25. 67%。此外，自主品牌轿车出口量达到9万多辆，同比增长两倍。可见，在刚刚过去不多时的2006年，对于自主品牌来说具有里程碑的意义。 从2001年起，华晨、哈飞、吉利、奇瑞和比亚迪相继获得生产和销售轿车的正式许可，大批民营企业进入汽车企业，中国汽车工业出现了具有自主品牌和进行自主开发的企业，我国轿车市场的竞争性开始显现。具体见下图：2.2 家用轿车发展的前景与特点2.2.1 家用轿车的广阔前景和普及特点 轿车进入家庭是发达国家高效益工作、快节奏生活带动各行各业迅速发展的特殊商品，应承认它不仅是消费品，也是一种生产工具。轿车不能进入家庭，就没有我国轿车工业发展的市场基础。我国是一个发展中国家，由于经济基础薄弱，轿车普及率还极低。至今为止全国家庭轿车拥有量不超过10万辆。与我国现有2亿多个家庭相比，不足二千分之一。但随着改革开放政策的深入和国民经济的迅速发展，我国家庭轿车的发展也必然会走入导入期。由于我国地域广、人口多，家庭数大，再加上经济发展差别大，从而加剧了人员流动和对高质量、多品种交通工具需求的迫切性。考虑到上述国情和现状，我们认为，我国家用轿车的发展具有下列十分明显的特点: (1)轿车进入家庭的周期短，即从导入期到急速增长大约需5-8年左右，这可以从彩电、冰箱、摩托车等高档商品的发展情况中得到佐证，也是我国家庭收入二头小、中间大的特点所决定的。 (2)量多基数大。全国2亿多家庭，如果有1%家庭购买轿车的话，就有200多万辆家用轿车市场，而我国目前布点规划的轿车产量，到2000年导入期时，其全部生产能力加在一起，也还不到这一需量要求。所以缺口很大，需及早予以规划准备。 (3)需求家用轿车的档次多。由于我国人多、地广、家庭众，因此，对家庭轿车的需求，不可能走某些国家走过的“国民车”发展道路，尽管每一阶段、每一时期都有进入家庭的主导车型唱主角，但其它各种车型都有可能进入家庭.这是因为由于家庭收入不同，对家用轿车的需求也不同，加上家庭基数大，只要有很小百分比的需求，就会有很大绝对值的需求量需要各大汽车公司去生产. (4)作为主导车型出现的家用轿车，随着时间的推移，也会出现由小排量、低水平向大排量、高水平方向变化.即，开始时会以1升左右的普及车型作为前期家用轿车的主导车型进入家庭，到高速增长期和普及期时，该主导车型将会逐步让位于1. 5升1. 8升左右排量的轿车，但无论哪个时期，其它辅助车型也会以相当数量的绝对值进入家庭.正如摩托车，除了轻型外，对中高档摩托车的需求增长迅猛相似。2. 2.2我国发展家用轿车的时空定位分析如前所述，轿车进入家庭的过程与冰箱、彩电、空调进入家庭一样，也有一个导入期，增长期，急速增长期和普及期过程。按我国目前实际情况及国民经济增长速度推算，参照国外家用轿车普及经验，我们认为我国轿车进入家庭的导入期将出现在2000年左右。届时，年需求量约8万辆。这段时期将会持续3-5年.而广泛进入家庭的急速增长期将出现在2006-2010年左右.届时的年需求量将急速增长到100万辆左右.再经过5年左右时间，即到2015年前后，我国将进入普及家用轿车的国家行列。具体参见表1、表2：表格来源：张振华.上海轿车工业的沿革与发展 兼论家用轿车的发展战略和设想表1 1995、2000年我国轿车需求预测（按档次分类）档次分类微型普及型中级中高级合计1995需求量（万辆）7.218.223.43.151.9构成比（%）143545610002000需求量（万辆）18.540.343.66.5108.9构成比（%）1737406100表2 2000年我国轿车保有量和需求量预测（按用户分类）用户政府机关企事业旅游出租家庭合计保有量数量（万辆）91.7304.590.140.5526.8构成比（%）17.457.817.11.7100需求量数量（万辆）15.668.517.17.7108.9构成比14.36215.77.11002.2. 3家用轿车的技术定位和价格定位 家庭购车的指导思想是经济实惠，特别是广大中等收入家庭，更是如此.因此，家用轿车的首要性能应是可靠性，即经久耐用。对于一个普通家庭来说，要花上全家1 - 2年收入的代价购置一辆轿车，就不可能短期更新，再加上使用、保修力量薄弱，承受使用、维修费用能力较差，所以，家用轿车一定要可靠耐用，使用寿命长.至于那些满足感官需求和豪华享受的性能及装备技术，是少数高收入家庭的选购目标.作为轿车主要评价指标的可靠性，安全性、经济性、舒适性及豪华型，对于家用轿车来说，前3位是主要的。其主要特点是外形尺寸小，坚固耐用、省油、价格低。但对于能确保前3位性能指标的关键装备应得到体现，而不应是仅仅满足能“坐着跑的车”。从国外发展“国民车”或家用轿车的情况来看，都属标准装备之列。如德国的Golf轿车，它有7种动力配置(5种汽油机，2种柴油机)，它不仅装有ABS , ASR等高级电子装备，而且还配有电子悬架结构。变型多，提供了多种可能的选择是Goif轿车的最大特点，这也是一般家用轿车的努力方向。至于家用轿车的价格，从国外情况来看，一般都只及普通中级轿车的三分之一。企业效益只能从更大的规模经济中获得。例如，日本、韩国等小排量的国民车售价均在3500美元左右，而同期的中级轿车要1. 1万美元.家用轿车的低价是该车用户的特殊性所决定的。就我国而言，目前，城镇家庭平均年收入在1.52万元的占绝大多数，而与国民经济同步增长的国民收入.到2000年时，大多数家庭年收入也不会超过3. 5 4万元。所以，按家庭1一1. 5年总收入的标准来划定家用轿车价格的话，我国在2000年前后导入期的家用轿车价格，不应超过56万元。当然，少数高收入家庭的购车承受能力可在10万元左右。换句话说，我国未来家用轿车的价格应在510万元之间。这是家用轿车市场的主要部分，也是汽车行业规划的主要着眼点。2.3 我国家用轿车市场发展中存在的问题及对策2.3.1 我国家用轿车市场中存在的问题 (一)消费者的摘企橄杏不够内熟 1、害怕消费或不敢超前消费 据不完全统计.在中国能够购买得起但未购买家用轿车的消费者与现在已购买家用轿车的消费者人数上持平，甚至更多。这主要受我国传统消费观念中的“量力为出，注重节俭”的思想影响，因为汽车消费是一笔初次投人大并要长期支付较大使用成本的消费，消费者在购买时都会慎重考虑。并会与未来各种不可确定的因素综合起来考虑.较多消费者会选择放弃购买或持币观望。 2、消费中很大成分考虑.面子”问题 中国汽车工业协会统计数据显示，国内13L及以下排量汽车产品市场呈现负增长态势。近年来，中国汽车市场虽然核体发展迅速.但小排量汽车几乎停滞不前，远落后于整个汽车市场的发展。小排量车市场占有率逐年萎缩，2004年为18.6qo .2005年为12.63% ,2006年为8.5796,到了2007年国内大部分小排量车企业都再难挽CI销量下滑的用局。究其原因，有安全性能方面的因素、有燃油价格对其排量差异的形响不