银行信息系统方案建议书

银行信息 智能 化 解决方案 建议书 中联 电脑 (国际 )有限公司 2003 年 05 月 中联银行信息智能化方案建议书 第 i 页 目 录 第 1 章 概 述 . 1 第 2 章 信息管理规划建议 . 3 2.1 设计思想 . 3 2.2 系统目标 . 4 2.2.1 系统总目标 . 4 2.2.2 系统具体目标 . 4 2.3 中联信息平台方案 . 6 2.3.1 平台结构框架 . 6 2.3.2 平台网 络构架 . 8 2.3.3 平台 IT 实现框架 . 9 2.4 信息平台模组 . 11 2.5 平台支撑产品 . 13 2.5.1 开发部署工具 . 13 2.5.2 数据存储工具 . 14 2.5.3 数据展示工具 . 15 2.5.4 数据挖掘工具 . 15 2.6 基于平台的信息系统 . 16 第 3 章 中联客户关系管理系统 VisionBanking BIM.CRM . 17 3.1 综述 . 17 3.2 VisionBanking BIM.CRM 介绍 . 18 3.3 技术实现 . 19 3.3.1 IT 技术框架 . 19 3.3.2 多层体系结构 . 19 3.4 系统核心功能 . 20 3.4.1 资料管理 . 21 中联银行信息智能化方案建议书 第 ii 页 3.4.2 客户分析 . 23 3.4.3 客户挖掘 . 24 3.4.4 客户关怀 . 25 3.4.5 系统管理 . 25 第 4 章 中联银行业务分析系统 VisionBanking BIM.BAS . 27 4.1 综述 . 27 4.2 BAS 系统功能 . 27 4.2.1 业务综合分析 . 27 4.2.2 零售业务分析 . 28 4.2.3 批发业务分析 . 28 4.2.4 财务收支分析 . 29 4.2.5 资金营运分析 . 30 4.2.6 稽核监管分析 . 31 第 5 章 中联客户经理业务系统 VisionBanking BIM.COS . 33 5.1 系统概述 . 33 5.2 系统特色 . 33 5.3 系统主要功能 . 35 1 分析与查询 . 35 2 贷款业务 . 36 3 资金往来 . 36 4 票据结算 . 37 5 贸易结算 . 37 6 中间业务 . 37 7 理财服务 . 37 8 其他业务 . 38 5.4 部署 COS 的现实意义 . 38 第 6 章 中联信贷管理系统 VisionBanking BIM.Credit . 39 6.1 综述 . 39 6.2 总体结构 . 39 中联银行信息智能化方案建议书 第 iii 页 6.2.1 对公信贷管理概述 . 39 6.2.2 个人信贷管理概述 . 40 6.3 BIM.Credit 功能描述 . 40 6.3.1 单位信贷管理功能描述 . 40 6.3.2 个人信贷管理功能描述 . 46 第 7 章 中联卡业务分析系统 VisionBanking BIM.CBA . 49 7.1 概述 . 49 7.2 系统原则 . 49 7.3 系统特点 . 50 7.4 应用系统 设计 . 51 7.4.1 客户分析 . 51 7.4.2 特约商户分析 . 52 7.4.3 银行网点分析 . 53 7.4.4 风险预警 . 53 7.4.5 业务清算分析 . 54 第 8 章 中联财务成本管理系统 VisionBanking BIM.CAS . 55 8.1 系统综述 . 55 8.2 系统特点 . 55 8.3 系统功能 . 56 8.3.1 系统功能框架 . 56 8.3.2 系统功能描述 . 57 第 9 章 成功案例 . 60 第 10 章 项目的组织 与实施 . 61 10.1 项目管理 . 61 10.1.1 项目的进度管理 . 61 10.1.2 项目的质量管理 . 61 10.1.3 项目风险的管理 . 63 10.1.4 项目变更的管理 . 63 10.2 项目的组织结构 . 63 中联银行信息智能化方案建议书 第 iv 页 10.3 项目实施 . 66 第 11 章 技术支持与服务 . 67 11.1 中联集团技术支持服务体系 . 67 11.1.1 专业的技术支持队伍 . 67 11.1.2 全面的服务内容 . 67 11.1.3 多样化的服务手段 . 67 11.2 服务和支持的组织结构 . 68 11.3 应用软件支持与服务的内容 . 68 11.3.1 应用软件开发及客户化服务 . 68 11.3.2 应 用软件实施服务 . 69 11.3.3 应用软件维护及支持服务 . 69 11.3.4 提供完整的项目文档 . 69 11.4 服务承诺 . 70 中联银行信息智能化方案建议书 第 1 页 第 1 章 概 述 随着我国金融电子化的深入和现代信息技术的发展，金融企业的内部和外部正在经历着一场深刻的变革，尤其是在我国已经成功地加入 WTO 这样的背景下，与国外商业银行相比，我国的银行业面临的严峻问题不是业务内容和业务手段的差距，而是我们的银行管理能否适应信息化发展的需要。但是，现在我们的银行在经过前一阶段大力开发各种业务之后，终于感觉到来自对内管理和对外履行职能等多方面的挑战，这些挑战包括： 公众金融意识的增强和对服务水平的要求不断提高； 经济和社会发展对商业银行履行职能的效率、手段提出了新的要求； 国内外新的竞争者不断涌现，行业间竞争日益激烈； 更短的金融产品生命周期，细分的市场机会，如何提高市场预测能力把握先机； 成本的提高和利润率的降低，如何控制成本，增加利润； 如何构造高效的运作机构和配置合理的人员，并能适应这些业务优化与重组； 部门相互间信息交流和联络上缺乏高效的手段和媒介； 商业银行在内部管理上，如何有效地利用已有信息和数据参与全程管理； 商业银行在作出决策时，缺乏有效的定量和定性的分析和支持工具； 值得欣喜的是，已经有一大批的银行经营者意识到银行作为现代企业管理的重要性，正在试图探索一条适合于现代商业银行发展要求的业务再造之路。当今的社会是信息化的社会，信息资源将是企业的宝贵财富，银行作为社会活动的中心，拥有丰富的信息资源，而且，随着金融电子化的广泛开展，在银行业已经积累起了大量联机事务处理的数据，如何将这些数据转化为信息，为银行的业务再造、为银行的决策和经营服务提供强劲的支持，成为银行决策者和 IT 从业人员共同关注的一个关键性的应用课题。 要实现这一目标，需要从银行的业务系统中、从社会金融环境中挖掘出 大量的、能覆盖银行全部职能部门的潜在信息，并在这些信息的基础上建立起智能的银行信息管理系统。而建立智能的银行信息管理系统的关键在于充分挖掘业务数据，将银行的各业务职能在管理系统中有机地贯穿起来，且用区别于传统管理观念的一整套崭新的信息集成方法来设计银行信息管理框架，而这个框架不仅需要在 IT 上融入当今最先进的信息集成技术，而且对银行信息决策者提出了较高要求，需要彻底改变那种简单堆砌各业务子系统来构建信息管理系统的中联银行信息智能化方案建议书 第 2 页 传统思维习惯，重新认真审查银行的业务运作模式，将银行考虑成一个融业务过程、管理结构、信息和所有其他 资源在内的交叉结构，然后定义一个灵活的信息框架，使得这一框架能充分体现了现有的业务，并能定义期望的发展目标。更重要的是，需要考虑在银行的不停息运行和变化中实现这样的信息框架。 衷心地感谢贵行能够给予 中联电脑（国际）有限公司（以下简称中联公司） 这样一个机会，把 中联 公司对银行信息智能管理的理解与各位进行 共享 。 在本方案建议中，中联公司 采用 了 业界最先进和完善的数据仓库系列产品，结合具有丰富表现力的前端展现工具，集成三层体系结构（ Multi-tier）技术，融合 WEB 方式，希望为贵行开发建设一个技术上先进、业务应 用成熟、功能完善、性能稳定、功能扩充强、能够统揽银行内部管理的基于数据仓库的综合智能管理应用平台，在此基础上根据 贵行 的当前信息化管理的需求， 分步实施银行管理领域内的各个条块的信息化， 并能够满足 贵行 未来信息管理的需求扩展。 本方案建议就项目总体目标、建设目标和设计原则给了说明，并给出了体系结构、系统组成和系统功能开发、项目开发计划等方面的建议。并就系统的安全、系统扩展、系统与其它系统的连接等问题进行了论述。 信息管理工程 的设计过程是系统集成商与银行客户不断交流、不断沟通的过程，是将系统方案解决商的技术优势与银 行客户的业务需求相匹配的过程。因此 中联公司 提交的该智能信息管理的解决建议，目的在于将 中联 公司对银行内部管理的智能电子化介绍给贵行的各位领导、各位业务专家，以此抛块砖引玉，共同打造出一个立足现实条件，能充分展示 贵行 管理水平且性能优异、扩展灵活的基于数据仓库的智能管理系统。 中联银行信息智能化方案建议书 第 3 页 第 2 章 信息 管理 规划建议 2.1 设计思想 为建立确保在 贵行在 竞争中处于优势 ， 必须将最先进的计算机和信息技术运用到 正在设计或规划的信息系统的 方案 建设之中 。 中联为贵行的 信息管理建设 工程的考量 是 如何 建立一个面向信息 处理 的综合性数据管理平台，并能在这个 统一的信息平台之上，将相关的业务功能、查询、多维统计分析、数据挖掘和辅助决策集成起来，为运营、管理和决策提供支持。从而改善管理与服务，获得领先的管理与业务运营效率和水平，增加竞争力。我们对信息系统应用建设的设计思想是： 倡导开放式体系结构 开放式体系结构使得我们可以在其信息系统建设的解决方案中集成最优秀的技术和产品，采用主流的数据库产品或数据仓库产品，建设基于开放技术的应用平台，从而提供适合客户具体要求的最佳的、发展的信息系统解决方案。我们建议 贵行 在规划信息系统时应积极倡导开放式体系结构。 遵循全球业界的 国际标准 遵循国际组织在业界的标准有利于加强了产品的互联性。如网络协议采用标准的TCP/IP、 HTTP 等，应用系统开发采用 CORBA、 XML、 JAVA 的 EJB 等国际规范。在 贵行信息系统应用建设需要遵循全球业界的国际标准。 采用先进的实现技术，增强系统的可扩展性 我们希望 通过此次 贵行 信息系统的建设，能够为客户建立起适应性和扩展性强大的管理信息基础，以保护客户的投资。采用先进的三层结构（ Multi-tier）来构建信息系统应用，能够根 据业务需要快速地扩充规模，并具有良好的的 GUI 界面，可配置不同的前端展现工具， 使系统灵活易用。我们建议客户在此过程中要更多地考虑未来信息技术应用可能提出的新要求，采用良好扩展性的软硬件平台、应用开发技术来满足技术、业务以及信息扩展的需要。 中联银行信息智能化方案建议书 第 4 页 2.2 系统目标 2.2.1 系统总目标 中联银行信息智能系统 将着眼于信息系统建设的远景规划，把信息处理领域内的电子商务、数据仓库、数据挖掘、信息门户、信息互动、客户关系管理、商业智能等各种先进技 术集成起来 ， 为贵行构建起一个银行信息智能管理的商务平台 ， 并 能 在此基础之上进行信息管理应用 的开发，切实满足管理部门在客户经理应用、信贷风险管理、财务分析、综合统计分析等业务管理 方面的需要，最终形成集日常报表生成、随机查询、统计分析、辅助决策、智能管理等功能为一体的 银行 商业智能 信息 管理系统。 2.2.2 系统具体目标 采用 multi_tier应用服务体系结构 C/S 体系结构为我们构建事务型的应用带来了前所未有的突破，与 H/T 服务模式相比，的确是一项飞跃性的进步。在 C/S 结构模式下，客户端分担了主机系统的大部分工作，解决了终端连接模式下的主机效率问题，但是，却丢掉了主机 /终端服务模式下操作端零维护的优点。然而，随着 IT 技术深入应用，我们经常需要面对不断变化的需求，而这些需求常常会导致应用的改变， 对于拥有大量客户端应用的系统来说，如何保持应用同步更新和对这些系统的维护，将是极大的挑战。信息技术的高速发展，建立在电子商务基础上的应用系统规模正不断地壮大，而且表现出非常优越的性能。所以我们建议 贵行 在规划银行信息系统时，采用 B/S 体系结构的应用发展模式。 采用统一的银行信息门户 科技的进步为银行构造“ 3A”（ ANYTIME、 ANYWHERE、 ANYWAY）服务创造了条件，然而，随着银行各种服务手段的相继出现，相同业务在不同渠道下层现出较大差异，不利于实现银行业务的统一规划，为此，对于多渠道 (Multi-Channel)的整合已经成为数据集中应用的关键环节。不同的访问渠道、不同的访问角色，可能具有不同的业务权限，但不论来自于哪个渠道、哪个访问角色，对于同一项业务的处理应该是规范的、标准的。 企业信息门户（ Portal）为我们提供了解决这些问题的最好参考。所以，我们建议 贵行从系统扩展出发，将银行的信息管理构建在统一的银行信息门户之上，使其能够根据银行岗位配置进行角色的个性化配置，让信息管理中的每一个应用视图，都可以看成银行不同角色在统一的信息门户上进行个性化的结果。 系统参数化与组件式开发 中联银行信息智能化方案建议书 第 5 页 系统参数化是系统可维 护性的重要指标，也是系统可扩展性衡量标准。我们建议 贵行 信息管理工程需从系统核心参数化、数据接口参数化、业务逻辑参数化、操作控制参数化、业务约束参数化等环节来构造应用系统，而且必须考虑到参数的保密和防篡改措施。其中业务逻辑的参数化必然涉及系统组件驱动技术，信息系统应该具有组件驱动引擎，以实现银行业务逻辑的模块化组装。 坚实的系统安全措施 在电子商务平台上构建应用系统，首先要解决的是整个系统的安全与保障。除网络安全和系统安全外，需要精心地构造应用系统的安全，以保证银行信息被合法使用以及保护银行信息资源安全存储。 希望 贵行 在规划银行信息系统时将重点放在信息的传输安全、信息的完整性鉴别、访问身份的鉴别、信息的访问控制、系统操作的抗否认性、信息的存储安全、严格的业务的权限控制和信息内容审计等系统应用安全。 面向服务的业务模式 传统的银行业务系统一般均按照交易驱动来设计，它只解决了银行业务的记账环节的电子化，而往往银行业务是涉及多部门的综合性过程，交易记账虽是业务过程的终点，但只占整个业务过程的一小部分，对于诸如象贷款、票据结算、国际贸易这样的银行业务，传统帐务系统往往需要依靠多个独立的业务过程来组合，或者依靠其他系统来进 行补充，致使业务不畅。在数据集中模式下，如何将银行业务过程充分地构建到前端应用系统中，使之成为一个过程整体，将是规划新的银行前端操作系统的关键之所在。客户经理是银行实施现代化管理与营销的先进手段，必然会被各银行所采用，所以，我们建议在规划 贵行 信息系统 工程时，需要考虑到今后扩展客户经理系统时的需要，为将面向客户服务的前端应用系统和后端管理系统进行充分的整合的需要，在 贵行 信息系统平台上引入面向服务的业务处理模式。 实现“以客为尊”的经营管理思想 “以客户为中心”是商业银行经营观念在适应信息化发展过程中的一次重大 进步，是商业银行未来竞争的焦点所在。“以客户为中心”包含两个方面的内容，一个是“以客户为中心”的服务观，一个是“以客户为中心”的经营观，它们的共同基础来源于银行与客户的关系。为了能够在新规划建设的 贵行 信息系统中真正地实现“以客户为中心”的服务观和经营观，需要将客户关系管理引入到系统规划之中。通过客户关系管理的强大功能，满足 贵行今后能从多角度、全方位去观察客户和了解客户，能对客户潜力和客户价值进行深入挖掘，从而帮助 贵行 管理者们制定出适合于本行特点的管理与服务。同时，也为 贵行 今后在该技术平台上构建其他的管理系统 提供来自于客户的完整市场资料。 实现高效的银行业务协作 随着银行业务流程的优化与再造，银行业务将更多地体现面向服务的思想，为完成一项银行服务，可能涉及多个专业、不同员工间的协作。而国内银行运作效率低下的一个主要原因，是因为银行内部协调困难。作为银行智能管理的一项关键内容，需要创建一种有效的信中联银行信息智能化方案建议书 第 6 页 息手段，将涉及多专业、不同员工的工作内容贯穿起来，同时，增进协同者间的信息沟通，力争在第一时间里将业务处理的过程或者结果传达给特定的目标，使目标在第一时间里做出反映，增强银行协同工作的效率。信息互动是实现银行智能管理的一 项关键技术，它能为 贵行 正在规划实施的信息系统提供一种有效解决协同工作的效率措施。 2.3 中联信息 平台 方案 2.3.1 平台结构 框架 信息系统的价值取决于它的信息量和信息的应用方式，信息量是长期信息积累的过程，随着信息量的丰富，信息应用方式也将发生变化，所以，在构建信息系统时不应该局限于现实的业务要求，需要要有全局的银行 IT 系统的远景规划，将银行业务和银行管理有机地结合起来，为银行信息花之路构筑一个良好的信息技术平台。 为此，我们 将 强烈建议 贵行 考虑采用如下这个系统扩展性强，能满足银行今后信息化、智能化需要的统一系统框架，这个框 架是我公司专为今后银行信息智能化管理要求而设计开发的核心技术平台 (以下简称 BIMP)。 BIMP 是构建未来银行智能管理的基础性技术平台。主要由 5 项核心技术构成，即记帐 Web sphere、 Web Logic、 Web Intelligence e-TMC 记记 账账 管管 理理 核核 心心 e-OLTP Customer Profile e-CRC 客客 户户 分分 析析 Employee Profile e-ERC 信信 息息 通通 知知 流流 程程 再再 造造 e-IOC 客客 户户 挖挖 掘掘 客客 户户 关关 怀怀N H 资资 源源管管 理理N H 员员 工工 考考 核核 N H JWIT Web Application Server BO SDK、 OLAP Business Intelligence Platform 银银 行行 综综 合合业业 务务 系系 统统 ETL 总总 帐帐 分分 户户 帐帐 IBM、 Oracle、 Teradata 数数 据据 仓仓 库库 MCP 业业 务务 系系 统统 客客 户户 经经 理理 成成 本本 效效 益益 审审 贷贷 管管 理理 决决 策策 支支 持持 资资 金金 管管 理理 财财 务务 费费 用用 人人 事事 档档 案案 稽稽 核核管管 理理 市市 场场 营营 销销 人人 力力 资资 源源 资资 金金 计计 划划 计计 划划 档档 案案 联联 机机 流流 水水 客客 户户 资资 料料 知知 识识 模模 型型 计计 划划 档档 案案 Business Object ePlatform e-BSA 银银 行行 信信 息息 管管 理理 门门 户户 （ Portal） 营营 运运分分 析析 存存 贷贷分分 析析 财财 务务分分 析析 稽稽 核核分分 析析 中联银行信息智能化方案建议书 第 7 页 管理中心 e-TMC， 银行业务主题分析 e-BSA， 客户关系中心 e-CRC，职员关系中心 e-ERC，信息互动中心 e-IOC。 交易管理中心 （ e-TMC: Transaction Management Center）：为银行管理系统所产生的业务过程提供一种集成化的业务处理和统一的帐务接口等底层支持。是银行统 一部署客户经理系统、网上银行系统的统一的交易组织中心。它是客户经理系统业务部分的核心成分，它包括如下的基本功能： 面向业务 与面向产品的组织与转换 面向产品的路由管理 面向产品的接口处理 面向服务的一致保护 银行业务主题分析 （ e-BSA: Business Subject Analysis）是建立 银行信息管理系统的核心内容之一，通过门户的角色与功能的分配管理，为各功能子系统提供分析和浏览界面。 它包括如下的基本功能： 业务综合 分析 零售 业务分析 批发业务分析 资金营运分析 财务收支分析 稽核监管 分析 客户关系中心 （ e-CRC: Customer Relationship Center）是建立以 “ 客户关系为中心 ” 的银行业务与经营管理的基础性部件。为银行开展各项业务、执行业务政策、实施市场营销、确立产品研发等经营管理活动提供最广泛的、面向客户的信息平台。 它包括如下的基本功能： 提供友好的资料维护 创建完善的信息查询 展示全面的关系分析 构筑体贴的客户关怀 嵌入智能的价值挖掘 员工关系中心 （ e-ERC: Employee Relationship Center）：是建立 “以人为本 ”的银行内 部管理的核心部件。 为银行内部的管理提供员工最全面的信息支持，是构建银行信息管理的基础性部件，它将在客户经理的岗位权限控制、客户经理考核与奖励的信息花发挥重要作用。 它包括如下的基本功能： 档案资料管理 信息查询 中联银行信息智能化方案建议书 第 8 页 关系分析 考核与评价 员工关怀 信息互动中心 （ e-IOC: Information interOperated Center）：是建立协同工作和信息交流的基础性平台。它将会在客户经理面向服务的多级授权、及时离场监督和业务互动上发挥非常重要的作用。它包括如下的基本功能： 业务授权 信息发布 文件报批 公文流转 信息沟通 2.3.2 平台 网络 构架 系统的网络框架应着重构建一个安全的、可靠的、高效的、先进的并且可扩展、易升级的信息流通体系。 采用多层（ Multi-Tier）体系结构，即银行门户（ Bank Portal）层、 WEB 应用（ Web Application）层、服务支持（ Service Support）层、接口处理（ Interface Process）层。 银行员工（客户经理、柜台操作员、文书档案员、各级领导、各专业管理委员会等）、数据仓库 渠道接入 信息通知 综合系统 E-Mail WEB 服务 WEB 服务 银行网络 3th 系统 信息公网 CTI 服务 Internet Intranet 客户经理 移动审批 审贷政策 业务、管理 Banking Portal Web Application Service Support Interface Service 信息服务 系统安全措施 中联银行信息智能化方案建议书 第 9 页 个人客户、单位客户和业务合作伙伴均可通过浏览器界面进 入统一的信息门户，系统将根据访问者提供的访问身份给予个性化的系统服务界面，所以，在 Banking Portal 层将不作系统区分。由于系统的应用端采用了浏览器界面，可通过 Internet 和 Intranet 接入银行数据处理中心，这为银行的前端应用（ Front Office）赋予了极大的灵活性，可以固定在柜台或者办公桌上，也可以利用 Notebook 或者 PDA 进行流动办公或开展流动服务，这将为今后在此基础发展客户经理系统奠定牢固的技术基础。 基于电子商务架构之上的银行应用最大的考量无疑就是安全问题。系统将采用 IC 卡和数字证书 CA 作为系统门禁和数字签名，对进入银行信息门户的操作者和协同工作者进行不可否认的身份鉴别，再通过网路 SSL 加密措施、系统权限控制、系统参数保密与防篡改校验以及其它的网络安全控制措施，来共同构造出 BIMP 的安全体系。 Web 服务器将是本系统的应用核心， BIMP 的应用服务全部建立并部署在 Web 之上，通过这个统一的门户，访问 Web 服务的应用将越来越多，这对系统的性能提出了很高的要求，我们将通过 EJB 技术的应用和 Websphere 或 Webloggical 应用服务来实现 Web 的簇联和负载平衡。 数据仓库的 投入使用将为银行日益积累起来的海量存储数据与建立有洞察力的业务智能提供了信息处理的巨大支持。在数据仓库管理之上，系统将构建系统参数管理数据库、业务应用数据库和来自于银行其他系统的 ETL 数据积累的仓库，是整个银行信息化的集散中心。 渠道的接入与转换为 BIMP 提供了与其他系统进行接口处理各种功能，它可以把银行信息系统中需要与银行帐务主机、中间业务主机、人行信贷登记系统等其他关联系统集中起来进行配置管理，它将为 BIMP 提供一个“面向交易”到“面向服务”的系统集成界面。 信息服务主要为系统提供信息通知功能，是实现 BIMP 的信息互动的基础功能。它将手机短信息、自动寻呼机、电子邮件、传真机、外拨语音电话集成在一起，为外界提供了统一的信息通知与发布接口，通过这个接口，可以将相同的信息发往不同的渠道，也可以将同一条信息广播给不同的目标。 此网络结构既考虑了信息集中处理的安全性、可靠性，同时也强调系统运作的高效性、扩展性和实用性。 2.3.3 平台 IT 实现 框架 本 IT 技术框架旨在将 将 行外应用 系统、 贵行 综合业务系统、 贵行 客户资料系统、渠道整合系统及我公司的信息管理平台集成起来 ，为贵行打造出 一个融业务 处理 、管中联银行信息智能化方案建议书 第 10 页 理结构、信息和所有其他资源在内的 交叉 信息 结构， 使其 能充分体现 贵行 现有的业务和信息管理模式 ， 又能在贵 行 永远创新业务开拓中，利用本技术框架提供的流程再造工具和协作互动措施，尽得先机尽得，推动业务和管理水平快速得以提高。该 IT 技术框架主要 包括 数据仓库信息获取模组、基于数据仓库的业务分析模组和 客户分析模组 、基于业务逻辑和 流程 再造 设计 和业务逻辑 驱动模组 、基于面向服务的业务整合模组、用于 结果 分析展示模组 以及 银行信息门户模组。 信息获取模组将主要运用 IBM等数据仓库等提供的 ETL工具完成客户信 息和综合业务信息的 抽取、转换、装载 ， 不断地为银行信息化管理积累原始信息。 对于特殊的信息转换规则，则要求根据客户的现有数据规则与本系统数据规则的差异程度，在客户化的过程中需要单独考虑。 渠道整合的功能主要是将银行信息化管理过程中所涉及到的其他系统进行整合，实现流畅的管理与业务系统的结合，同时也为银行信息系统能方便地扩充各种信息渠道。 业务分析是 基于数据仓库之上的一个关键的商业智能 业务 分析主题，是 对 从综合业务系统抽取来的数据进行 信息 加工 和层次组织 ，通过智能展示工具对这些数据进行分析与钻取，为银行的业务决策提供参 考。 该主题分析将为整个银行信息管理应用提客客 户户 挖挖 掘掘 客客 户户 分分 析析 信信 息息 系系 统统 数数 据据 仓仓 库库 主主 题题 信信息息 分分 析析 综综 合合 业业务务 系系 统统 行行 外外 应应用用 系系 统统 客客 户户 资资料料 系系 统统 银银行行信信息息门门户户 业业 务务 流流程程 再再 造造 信信 息息 互互动动 处处 理理 渠渠 道道 整整合合 系系 统统 银银 行行 业业 务务功功 能能 组组 件件 银银 行行 信信 息息管管 理理 组组 件件 行行 内内 信信 息息 应应 用用 移动业务处理 多种工具接入 抽抽 取取转转 换换装装 载载 BI工工 具具 在线业务逻辑 IBM ETL工工 具具+客客 户户 化化 开开 发发 OLAP、 BO SDK、信信 息息 化化 分分 析析 主主 题题 Websphere 、 BIMS平平 台台 、 组组 件件 设设 计计 框框 架架 Clrity、 MCP、 配配 置置 中联银行信息智能化方案建议书 第 11 页 供周详的信息界面。 客户分析 是 基于数据仓库之上的另一个关键的商业智能客户分析主题， 是对从综合业务系统和客户资料系统中抽取来的数据进行加工与分析，通过商业智能展示工具观察到客户所有信息。该 主题分析将是构成银行客户关系管理（ CRM） 的 重要功能 。 2.4 信息平台模组 信息门户管理 该模组将主要考虑门户首页的快速客户化定制、客户的身份鉴别、客户应用界面的个性化、电子秘书等组件构成。 门户首页的组件：门户首页和公共信息将会根据客户的不同，具有很大差异，系统应尽量考虑到这些差异的原因 ，比如页面布局、颜色、频道设置等，尽量利用图形或者动态页面技术 满足客户的页面布局的需要 。 客户的身份鉴别组件：该组件提供对 IC 卡设备的本地化驱动支持、 IC 身份鉴别、 CA证书身份鉴别等功能。 电子秘书组件：电子秘书是类似于电子邮件处理方式的一个信息处理界面，是整个智能管理平台信息沟通的主要界面，为了强调信息的重要性，进入门户的客户必须首先处理这些信息，除非本人没有任何信息或者信息已经处理完毕。该组件为银行智能管理提供信息浏览、文件签阅、业务授权的操作和管理。 访问内容的个性化管理：建立企业门户的关键在于解决访 问角色的个性化，虽然大家都从同一门户进入企业信息系统，但因访问者被系统赋予了不同的权限，所得到的服务界面是有差异的，而且，每个访问者的业务范围不同，他们也希望得到不同服务界面。所以，系统需要处理客户个人定制服务的管理，角色公共服务的点击频度统计和高频功能放置在优先位置的个性化。 业务逻辑引擎驱动模组 该模组是实现 BIMP 业务逻辑组件式开发的主要手段，是快速部署 BIMP 和快速适应客户业务需求多变的有效措施。此部分主要解决，向不同组件提供调用参数和接受组件返回结果，按照事先设置的组件调用条件和组件装配顺序，自 动调用不同组件，完成不同的功能。 交易管理模组 该模组主要实现面向服务向面向交易的转换与管理。一项完整的客户服务可能与一个中联银行信息智能化方案建议书 第 12 页 或多个帐务性交易相关联，这些帐务交易还可能分布在不同的应用系统中，此部分主要是将面向服务分解成面向交易，通过交易的组合来实现面向服务的记账。包括交易的组织定义、交易保文处理、路由与协议处理、服务的完整性处理。 该部分可以采用 本公司的多渠道接入 MCP 产品或 FUZIQ 公司的 CLRITY 产品， 进行 可视化 的 管理 配置 ，设计完全参数化的交易组织管理模组。 客户关系管理模组 该模组在 BIMP 中占 有非常重要的位置，是实现银行“以客户为中心”的经营理念的技术支撑，是提升 BIMP 品质的重要功能。 此部分主要是在数据仓库基础上设计精细的客户信息粒度，建立“以客户为中心”的信息立方体，依靠商务智能技术的丰富前端展示功能完成多角度的客户分析和查询；结合数据挖掘工具，对客户信息进行诸如客户风险预测、客户价值评估、客户对产品的购买预测、客户行为分组与行为预测；依靠系统设计的事件调度表，从信息沟通的角度对客户实施关怀，比如：“生日快乐！”、“贷款获得通过！”、“透支已到期！”、“进帐通知”、“积分中奖！”、“利率下 调！”、“帐户异常！”、“设备故障！”、“优惠活动”、“讲座通知”等，利用此项功能，还可以实现银行服务的客户化定制。 职员关系管理模组 该模组是 BIMP 的技术核心之一，是构建银行内部管理的信息中心。 此部分主要实现职员信息资料的创建与管理、员工日常业绩考核、员工培训与职业计划管理、员工综合考评与奖励等内容。 信息互动管理模组 该模组是 BIMP 的技术核心之一，是构建银行协同工作的信息技术平台。在 BIM.COS系统中具有非常广泛的应用，比如：客户信息通知、协同工作、离场监督、离场授权等，它是将面向交易统一到面 向服务的信息渠道。 此部分主要包括两部分内容，业务逻辑的现场保留、过程中继和信息通知。业务逻辑的现场保留和过程中继需要考虑到不同交易、不同业务的区别，建议在保留现场时按集成的“信息块”保留，业务中继时如果需要使用前阶段的数据，可以从信息块中进行参数化获取，但如果只需要观察以前操作屏幕，则可考虑图片的保存与再现技术。 其他公共模组 构筑在电子商务基础之上的应用，安全性是系统建设的重要基础。银行智能管理平台需要将 IC 卡、 CA 证书应用到系统身份识别和数字签名之中，系统参数也需要采取 DAC 措中联银行信息智能化方案建议书 第 13 页 施。 数据的提取和转换 将是整个应用系统的信息接口，根据不同的客户数据会有较大的差别，依赖于现有的 ETL 工具将很难解决不同客户的信息接口问题，这也是影响今后客户化工作量的最主要方面，需要精心地设计一个适用的、针对银行领域的 ETL 转换工具。 2.5 平台支撑产品 中联信息智能平台采用了信息处理领域中的多项前沿技术，在每项技术上都有多个产品选择，作为本平台的开放性设计的基本需要，几乎支持各项技术的市场主流产品 。 在 信息处理 领域中，有不少的公司 都 能提供 局部范围内的信息处理 工具，但 IBM 是唯一能够提供完整的 信息化 解决方案的公司 ，它能 提供了包括硬 件、软件、教育培训、咨询和服务等一整套久经考验的解决方案，被视为业界先驱。 根据贵行的实际情况， 建议贵行可适当优先考虑采用 IBM 产品。 作为一个具有八十多年历史， 以开发信息技术和商业应用而闻名的“蓝色巨人”， IBM 在这一领域进行了多年的研究，发展出完备的商业智能技术，为商业数据自动转化为商业知识提供了现实的方案。事实上，数以百计的采用商业智能的公司，正日新月异地从中受益、迅速发展。 2.5.1 开发部署 工具 本信息平台基于组建式开发，对于 WEB 应用服务 的开发和部署，我们 建议使用 IBM 的VisualAge for Java 和 WebSphere。 利用这两个工具，可以方便地建立 Web 页面，生成 Java程序，包括 Applet、 Servlet 和 Application 等等。并且系统的维护工作也比较方便，当需要修改应用时，只需要修改服务器上的程序就可以了，不需要在客户端作 任何 工作。 Websphere 是一个功能较全面、成长性较快的电子商务平台。它提供了一系列基于统一的基础平台、完全基于开放标准的相关产品组件。这些产品既可以单独使用，相互之间又具有良好的集成性，使用户能够完全根据需要选择相应的产品。 WAS 是 Websphere 的核心枢纽，能为所有不同层面的电子商务应用提供可扩展性、高效的性能、可靠性、安全性等基础服务。在此坚实的基础之上， WebSphere 还 提供了应用系统快速开发工具以缩短开发周期，节约开发成本，重用现有系统资源，提高开发人员的技巧。而且， IBM 在开放性标准的支持方面处于业界领先地位，能给基于 WebSphere 的电子商务应用带来极高的互操作性和灵活中联银行信息智能化方案建议书 第 14 页 性。 利用 WebSphere 能 快速有效地创建企业的信息门户，使企业用户、员工及合作伙伴能以一种交互的个性化方式发现他们所需要的信息与服务。依赖于 WebSphere 提供的优异性能 和个性化能力，系统的用户在使用各种应用服务时不会处于长久的等待状态；用户在检索所需要的内容时也不需要多次重复发出相关的检索需求， WebSphere 的联合检索功能可一次性地将所有相关的信息检索出来提交给用户。这为在 BIMP 的技术框架上构建统一的银行信息门户提供很好的技术支持。 2.5.2 数据存储工具 IBM 的数据仓库 ： Visual Warehouse 是一整套数据仓库解决方案， 主要由数据访问、数据转换、数据分布、数据存储、描述性数据查找和理解、显示、分析和发掘数据、数据转换过程的自动化及其管理等部分功能组成 ， 具有 较强的 可扩展性和开放性。单个的数据仓库既可以支持海量数据，也可以仅凭简单的内存扩容、处理器升级和存储设备扩容来支持更多的用户和更多数据源的访问 ，可 缩短复杂的海量数据与有洞察力的决策之间的差距 。 BIMP将主要利用其 数据访问 、 数据存储、描述性数据查找和理解 功能。 此外， IBM 数据仓库解决方案还提供了大量的工具来发挥数据仓库的作用，比如：Warehouse Manager、 DB2 OLAP Server 以及 DB2 OALP Analyzer 等。 Warehouse Manager 是 IBM 用来建立数据 仓库的工具，利用 该工具， 可以方便、快捷地构造起数据仓库来，因为我们 认为贵行的数据 仓库必须建立在一个开放的、可更改的结构上， 才 能够 适应 数据和需求的不断膨胀。 Warehouse Manager 就 是这样的一个工具。提供一个开放的，一个从源数据到数据仓库的一致的解决方案。通过 Warehouse Manager 管理器 还可方便地建立 不同的 商业视图 (business view)， 以不同的视图反映不同的 业务数据 流程和规则。在商业视图中可以定义代理 (agent)来自动运行数据传递、清洗和汇总功能，这些视图可以按时间、事件运行，或由其它视图触 发。代理可以运行在 Warehouse Manager 服务器上，也可以运行在远程的分行的业务主机上，并且可以有多个代理运行以提高效率。可以以非常直观的图形化方式管理数据仓库，当 贵行 的业务需求发生 变化时，可以非常方便地修改商业视图，满足变化多端的商业竞争环境 。 因为 Warehouse Manager 是专门为商业应用设计的，它可以自动在网络上进行数据的传送，不需要人为干预，并且利用它的日志功能可以对系统运行 进行很好的 监控。 建立数据仓库 不仅仅是满足信息的存取，最重要的是信息的利用 ，而在数据仓库上进行信息利用的主要方 式就是建立不同的分析主题 。 这有赖于 IBM 的 DB2 OLAP Server 的支持，中联银行信息智能化方案建议书 第 15 页 根据主题分析的需要，将数据仓库中的相关数据按照多个纬度装载到信息立方体中 ， 然后即可 利用 DB2 OLAP Server 的强大分析功能，给最终用户提供在线多维分析的功能，能够让最终用户充分挖掘出数据中包含的信息。 2.5.3 数据展示工具 如果要将分析结果很好地展示给最终用户，必须借助于 数据仓库的前端分析 展示 工具 的作用 ， 一般来说前端展示工具都可 很容易地访问 数据仓库的各种数据，制作不同 形式、 不同风格的 文档 ， 文档 可以 以表格、 数字、图象、曲线等 形式 表达 ， 而且能够实现各级信息层次的钻取、以及数据的选择与切片， 使 贵行的 管理层可以直接、直观地查看企业的经营 的任何一个细节 。 IBM DB2 OALP Analyzer 和 BO Intelligence 就是这类产品的代表者，相比较而言， BO 则更为出色 。 BO 公司的 Intelligence 是商务智能领域 内 的 一款最 杰出 的 产品。它提供了全线的商务智能产品，通过其语义层专利技术，实现对象和数据表字段的 mapping，再通过其可视化的报表设计工具，可以快速地设计出各式各样的查询结果或报表。它 本身 可以自成一个应用体系，也可利 用其 提供的强大 SDK 工具 ，将 BO 的输出 集成在其他应用系统之中。我们将利用 BO 工具进行语义层设计和查询输出格式设计，利用 SDK 调用这些信息对象而将之集成到 信息智能平台 中。 2.5.4 数据挖掘 工具 数据挖掘工具将在 中联的信息智能管理平台中发挥非常关键的作用，因为建立数据仓库的目的， 最终在于需要从大量积累起来的历史数据中发掘信息规律，为分析和预测服务。所以，中联信息智能管理平台非常强调数据挖掘的作用，尤其是在客户关系 管理中发挥巨大作用。利用 工具 挖掘出来的数学模型对客户进行全视图的观察，为银行创建人性化的客户关怀和客户经理 开展个性化服务提供知识和策略。 IBM 公司的 Intelligence mining 是一个相当优秀的数据挖掘工具，主要 包括Intelligent Miner for Data 和 IBM Intelligent Miner for Text，能帮助企业从大型数据库和组织内部或 Internet 上的文本选取以前未知的、有效的、可行的业务知识，如客户购买行为，隐藏的关系和新的趋势等 ，通过 典型数据集自动生成、关联发现、序列规律发现、概念性分类和可视化呈现，可以自动实现数据选择、数据转换、数据发掘和结果呈现这一整套数据发掘 操作 ，另外，它可以自动地实现模型的自学习功能。缺点在于该产品按 CPU 数出中联银行信息智能化方案建议书 第 16 页 售 License，今后应用系统不能脱离 IBM 的数据挖掘软件环境，增加项目成本 ， 而且， 要掌握该产品需要具有较为专业的模型应用知识，应用环境要求较高 。 Unica 公司的 Affinium Model 是一个面向市场营销和客户服务的数据挖掘与数学建模的软件。它的数据挖掘思想起源于咨询公司的市场调查，涵盖了响应模型（ Response Model）、交叉销售模型（ Cross Selling Model）、客户价值评估模型（ Evaluator Model）、市场细分与客户分组模型（ Customer Segmentation Model）四大类面向应用问题的业务模型。所以，它可以将客户的历史数据（与消费、交易、购买、使用等有关的数据）转变为能为公司中的市场、销售和客户服务部门所利用的有效的知识和策略，该软件应能够挖掘出比较符合市场实际的结果。该软件可以自动寻找解决问题的最佳模型并生成 C 代码，也可提供 API，应用系统可以脱离该软件环境，只要一次投入，就可构建出具有自主知识产权的产品。缺点在于模型的自学习需要利用 API 工具进行较为复杂的设计和构造。 2.6 基于平 台的信息系统 中联公司所构造的信息平台是一个基于最新信息科技之上，专为银行 信息管理而打造的信息构造框架。它具有强大的系统适应性和系统建设的扩展性，中联公司在此基础之上，已形成如下信息系统： 客户关系管理系统 银行业务分析系统 客户经理系统 信贷管理系统 卡业务分析系统 财务成本管理系统 关于以上各系统的详细介绍，请继续阅读本建议书的后续章节。 中联银行信息智能化方案建议书 第 17 页 第 3 章 中联客户关系管理系统VisionBanking BIM.CRM 3.1 综述 改革开放以来，中国金融业获得了突飞猛进的增长，但是由于长期以来的行业垄断政策，银 行长期处于保护状态，缺乏活力，银行的业务流程还是基于内部管理和内部核算的需要，刚从计划经济转变过来 的 中国银行业 ，虽然目前“以客户为中心”已成为银行业的一个时髦话题，但在实施“以客为尊”的业务运作上 一直处于 肤浅 状态，不能够深入 地 的了解客户的需求，长期以来对客户实行 一系列 无差别服务策略，不能够抓住真正的赢利客户，为 其 提供一对一的 个性化 服务。 但 在金融业竞争日益激烈的今天，金融机构 在 不断 的 增多，市场 已经进入 到 买方状态。 WTO 后 时代的到来 ， 致使中国的 银行业面临着 来自 外国大金融机构竞争强烈冲击， 外国金融机构在诸多方面对 中国同业来说都存在着 较大的 优势，尤其是在客户关系管理方面 ， 西方银行业一直处于比较激烈的竞争状态，在客户服务方面积累了相当 深厚 的经验 ，并建成了适合于自身特点客户关系管理系统 。 中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。 要想为客户提供 真正的个性化 优质 服务，必须要有充足的信息基础，要有先进的客户分析和管理工具来支持。在长期的金融电子化过程中， 银行的 业务 数据库 已 积累 起 大量的客户信息 和客户交易信息，已为银行实施客户关系管理奠定了坚实的信息基础。 中联公司 客户关系管理（ VisionBanking BIM.CRM） 系统 是一 套 基于数据仓库 、数据挖掘、多为联机分析、商业智能展现 及本公司信息技术平台 基础上 的客户资料分析 与管理 系统。通过建立大型的数据仓库，对 沉淀于 银行的大量数据进行综合 的数据处理。是一套 完整的、以客户为中心的、电子商务 管理 方案 ， 旨在为 银行 客户提供满意 的 、忠诚的服务。 中联银行信息智能化方案建议书 第 18 页 3.2 VisionBanking BIM.CRM 介绍 1、 完整的客户数据模型 VisionBanking BIM.CRM 提供了 一个完整的银行客户数据模型， 它 能够自动提取、保存您 现有 系统中 的数据，并能满足 您 银行新业务发展的需要。 您的 客户数据 可能 分布在不同的系 统中， 要想 充分利用 好这些已 有数据， 就必须有一个有效的措施来 统一 处理您 银行内部 的各种 业务数据， 才能更好地 为 您 银行提供一个清晰的、完整的 客户 视图，帮助 服务人员 及时了解客户情况， 以 更好 地 服务于客户 。 2、 统一的客户分析和服务管理平台 VisionBanking BIM.CRM 是一套建立在统一的电子商务和商业智能应用平台之上的客户关系管理方案。他旨在 为 所有同客户接触的渠道上（包括电话、网络等），建立起统一的客户服务 规范和标准 ， 以使 客户可以按照自己喜好的方式同 您的 银行接触，来实现对不同的银行业务处理要求 。这必然要对客户行 为提供 科学的分析和预测， 构造 统一的客户分析和服务管理工具 ，以协调各 个客户服务渠道 的客户接触操作 ，保证对客户的一致性承诺，真正发挥出您 银行 的 客户关系管理的优势。 3、 多种信息渠道传递银行的关怀 VisionBanking BIM.CRM 提供一种信息互动机制， 使您 能 通过任何 一种信息传达渠道 （ 手机短信、寻呼机、 电话、传真、 Email 等 ）与您的 价值 客户保持联系 ，向您的价值客户传递您对他的关心 。 4、 信息门户支持访问控制和多种 WEB 接入 VisionBanking BIM.CRM 通过信息门户的管理， 您可以在不同的访问渠道、不 同的访问角色，不同的业务权限间进行配置管理，实现按岗位进行角色个性化，为不同的操作者展示不同的应用视图。 您也 可以通过移动设备如便携式电脑、手机和 PAD 使用 VisionBanking BIM.CRM， 而且， VisionBanking BIM.CRM 将 给您的员工提供各方面途径获取市场数据、分析数据以及应用程序等。因此销售、营销、客户服务和管理的员工可获取他们需要的信息来建立客户关系。 中联银行信息智能化方案建议书 第 19 页 5、 多层体系结构确保扩展性与实用性 VisionBanking BIM.CRM 采用的多层软件架构确保了系统的扩展性和适用性 ， 支持IBM DB2、 Oracle、 Sybase、 Informix 等多种数据库 或数据仓库 系统 ， 支持 Web Browser、Wap Browser 等多种类型的客户端 ， 独立的 Application 层使得 银行的客户管理 逻辑的更新和扩展 将 更为方面和容易。同时，基于这种多层结构，应用智能负载均衡与集群等技术实现系统服务能力的扩展。 3.3 技术实现 3.3.1 IT 技术框架 3.3.2 多层体系结构 VisionBanking BIM.CRM 采用 Brower-Server 架构，整个系统可以分 为四层的结构：Client（客户端） -Presentation（表现层） -Application（应用服务层） -Database（数据客客 户户 挖挖 掘掘 客客 户户 分分 析析 信信 息息 系系 统统 数数 据据 仓仓 库库 客客 户户分分 析析 客客 户户 资资料料 系系 统统 第第 三三 方方 信信息息 资资 料料 综综 合合 业业务务 系系 统统 银银行行信信息息门门户户 客客 户户 资资料料 管管 理理 信信 息息 互互动动 处处 理理 渠渠 道道 整整合合 系系 统统 客客 户户 资资 料料管管 理理 组组 件件 客客 户户 关关 怀怀 处处 理理 产产 品品 研研 发发 、 营营 销销 银行 客户经理 WAP 应用 抽抽取取转转换换装装载载 BI工工 具具 决策支持 IBM ETL工工 具具+客客 户户 化化 开开 发发 OLAP、 BO SDK、主主 题题 式式 信信 息息 设设 计计 Websphere 、 BIMS平平 台台 、 组组 件件 设设 计计 框框 架架 Clrity、 MCP、 配配 置置 中联银行信息智能化方案建议书 第 20 页 服务层），这四层分别由 Browser-Web Server BI Application Server-Database Server构成。 由于整个系统 采 用了 Browser-Server 架构，在客户端使用标准的 Web 页面浏览器（如Internet Explorer 等），不需安装特殊的应用程序，减少了升级和维护的难度；所有的业务数据都保存在服务器（ Server）端，确保了业务的安全；在通讯方面，由于使用的是标准的Http 协议，使得系统可以轻松的实现移动办公和分布式管理，同时，为系统与电子商务的整合与扩展打下了坚实的技术基础。 3.4 系统核心功能 VisionBanking BIM.CRM 系统将通过对银行 现有客户和潜在客户相关的需求、模式、机会、风险和成本 的 分析， 帮助和支持银行 最大限度 地获得 经济效益 的最大化。通过对客户进行 多种指标分类 ，帮助银行 识别 出 在市场竞争中最有利可图的客户群，确定目标市场，针对不同的客户，实施不同的 服务 策略，为目标客户群提供 有针对 性的、 一对一式的、符合客户心理的服务 。通过对 客户消费倾向 的 分析，帮助银行 产品开发部门研发出能 适应 各个细分市场的 新产品，为银行争取 更多的 客户提供了有利的保障。 此外，通过一系列人性化的关怀措施，帮助银行来实现对价值客户的关心，春风化雨般的强化客户关系，提升银行价值客户的忠诚度。 VisionBanking BIM.CRM 系统主要包括客户资料管理、客户分析、客户挖掘、客户关怀、系统管理等五部分。 页面 Web Server BI表现层 商业智能服务 Web Intelligence 数据访问控制 Access Control Client Application BI Service CRM数据存储 Database Browser： MS IE Navigator Webshpere WebLogical BusinessObjects App Server DB2、 Oracle Sybase、 Informix 中联银行信息智能化方案建议书 第 21 页 3.4.1 资料管理 客户资料录入 包括的资料有：客户基本资料、 客户补充资料、 客户 关系 资料、客户 财务 资料、客户资产资料、客户 投资资料、客户保障资料、客户 负债 资料、客户 大事记载 、客户 信贷资料，客户各种 消费需求资料、客户子女教育消费需求资料、客户大病医疗消费需求资料、客户旅游消费需求资料、客户自费进修消费需求资料、客户贷款需求资料、客户投资需求资料、客户保障需求资料、客户测试答题资料。 客户资料修改 对上述各类录入的资料进行修改。 客户资料查询 可以设置查询语句，选择查询字段，对客户资料根据客户号进行关联查询，可查询到符合条件的客户的所有资料。 客户性别情况统计 统计客户数量、男性数量、女性数量、性别比例、 0-18 岁年龄段 性别比例、 19-25 岁年龄段性别比例、 26-35 岁年龄段性别比例、 36-45 岁年龄段性别比例、 46-60 岁年龄段性别比例、 61-75 岁年龄段性别比例、 76-100 岁年龄段性别比例等情况。 客户年龄情况统计 统计 0-18岁年龄段客户数量、 19-25岁年龄段客户数量、 26-35岁年龄段客户数量、 36-45岁年龄段客户数量、 46-60 岁年龄段客户数量、 61-75 岁年龄段客户数量、 76-100 岁年龄段客户数量等情况。 客户年收入情况统计 统计年收入在 1 万元以下人数、年收入在 1 万至 5 万的人数、年收入在 5 万至 10 万 的人数、年收入在 10 万至 20 万的人数、年收入在 20 万至 50 万的人数、年收入在 50 万以上的人数等情况。 客户价值情况统计 按照价值 =存款 +固定资产 +金融投资 +保障金额 -贷款金额统计价值小于 0 的人数、价值中联银行信息智能化方案建议书 第 22 页 在 10 万以内的人数、价值在 10-50 万人数、价值在 50 万 -100 万人数、价值在 100-500 万人数、价值在 500-1000 万人数、价值在 1000 万以上人数等情况。 客户素质情况统计 统计高中及以下学历人数、高中至大专学历人数、本科学历人数、硕士学历人数、博士学历人数；无职称人数、初级职称人数、中级职称人数、 高级职称人数；无职务人数、科级人数、处级人数、局级人数、司级以上人数；一般员工人数、部门经理人数、总监级人数、总经理级人数、总裁级人数；身体健康人数、身体一般人数、身体较差人数、身体很差人数；未婚人数、已婚人数、有子女人数、无子女人数；有驾驶证人数、无驾驶证人数等情况。 客户存款情况统计 统计活期存款在 1 万元人民币以下人数、活期存款在 1-5 万的人数、无定期存款人数、定期存款在 1 万以下人数、定期存款在 1-10 万人数、定期存款在 10-50 万人数、定期存款在 50-100 万人数、定期存款在 100 万以上人数等情况。 客户贷款情况统计 统计无贷款人数、有贷款意愿人数、贷款在 10 万以下人数、贷款在 10-50 万人数、贷款在 50 万以上人数；贷款期限在 1 年内的人数、期限在 1-5 年内的人数、期限在 5 年以上人数等情况。 客户日常消费情况统计 统计年度日常消费金额在 0-3 万、 3-8 万、 8-12、 12 万以上各段的人数；服装人平消费额、食物人平消费额、房租人平消费额、车（油）费人平消费额、维修费人平消费额、水电费人平消费额、物业费人平消费额、通讯费人平消费额、文化体育人平消费额、旅游人平消费额、医药人平消费额、子女教育人平消费额、人 情费人平消费额、老人赡养人平消费额、偶然开支人平消费额等情况。 客户金融投资情况统计 统计投资额在 0-5 万、 5-10 万、 10-20 万、 20-50 万、 50-100 万、 100 万以上各段的人数；股票人平投资额、债券人平投资额、商业保险人平投资额、基金人平投资额、外汇人平投资额、期货人平投资额等情况。 客户保障情况统计 统计保障额在 0-10 万、 1-20 万、 20-30 万、 30-50 万、 50-100 万、 100 万以上各段的中联银行信息智能化方案建议书 第 23 页 人数；年度缴费在 0-1 万、 1-3 万、 3-5 万、 5-10 万、 10 万以上各段的人数；趸交人数、全额缴 付人数；寿险人平保额、财险人平保额、车险人平保额、社会保险人平保额等情况。 3.4.2 客户分析 网点利用率分析 通过对客户地理位置、银行网点位置、交易覆盖范围、交易量以及 客户的帐户分布、帐面金额、不同银行产品的存款余额，资金的流动情况 等指标，分析 银行网点 资源的 利用率 和效率 情况。 有助于银行 合理调节 内部 资源，花最少的钱，办最多的事。 客户特征 分析 通过对 客户的需求模式和盈利价值进行分类，找出对银行最有价值和最有盈利潜力的客户群 ，进而通过此类 顾客的服务历史 、 销售历史 ，以及 人口统计学资料 分析，识别出 他们 的特征，以便银 行能够 更好地配置资源，改进银行产品和服务，牢牢抓住最有价值的客户，取得最大的收益。 客户信用 分析 通过 对客户 的 素质、个人价值、资产状况、投资状况、历史交易 数据 、身体状况、保障情况等分析评定客户的资信， 减少银行经营的风险性。 客户流失原因分析 通过 对已经进行过销户和存款量下降的客户的 详细的交易数据 、客户向银行表达的意见、客户咨询接触情况 来 分析客户流失的原因，帮助银行改进产品和服务。 客户 行为习惯 分析 通过对客户历史交易数据进行交易时间、交易地点、交易终端类型、交易金额等进行分析，帮助银行了解客户的金融 意识和业务行为习惯，制定合适的客户关怀计划。 客户财务 偏好 分析 根据对客户基本资料和测试题选择结果，利用分析模型将客户的财务偏好归纳为保守型、谨慎型、稳健型、进取型、激进型五类，以支持银行客户经理实施不同的客户理财计划。 中联银行信息智能化方案建议书 第 24 页 客户满意度分析 通过分析客户的抱怨、建议、咨询等信息 ，了解客户对银行服务的满意程度。支持银行通过 不断改进自己的服务 措施 ， 以 赢得客户的最大满意 。 客户忠诚度分析 通过分析客户对 金融 产品的应用频率、持续性等指标来判别客户的忠诚度， 支持银行集中资源 对忠诚客户提供 更加 优惠 的个性化 服 务。 客户贡献度分析 通过对客户在银行的存款品种、金额；贷款品种、金额；持卡消费金额、异地存取款金额；投资交易金额、佣金总额等业务数据，分析评价客户对银行利润的贡献程度，为实现对客户的差别化优惠比率服务。 客户服务等级分析 根据客户在本银行资料的真实程度、个人资产总额、个人价值、基本素质、在本银行的存贷款额、个人投资额等情况对客户进行服务等级评定，并与银行服务优惠比例挂钩，对客户实行个性化服务。 3.4.3 客户挖掘 客户潜在需求挖掘 通过对现有金融 产品 的 购买、 交易 、服务历史 ，以及 客户的收入水平、消费习惯、购买物种 、 兴趣 爱好、关注目标 等指标 和 人口统计学资料和生活方式的信息，将顾客的行为和收益率进行归类， 挖掘出 能预知顾客 潜在的购买需求， 预测客户未来的行为和客户对新的产品或服务的反应 ，提早 调整自己的产品和服务 。 价值客户挖掘 通过 对 银行 客户 账户级的 成本 /利润 计算，综合客户收入情况，客户职业状况，学历状况等综合因素，根据 20/80/30 原理对客户进行价值挖掘，找出价值客户和潜在价值客户。 中联银行信息智能化方案建议书 第 25 页 3.4.4 客户关怀 客户提示 对客户的生日祝贺，存贷款到期日、理财计划实施日期、按揭交款日、保费交款日的提醒，以及利率调整、汇率大幅变动 、账户异常访问等关怀内容进行设定。由系统自动到期发布信息给客户，传达银行对客户利益的高度关注。 客户意见管理 为了能够 预测客户未来的消费行为，分析客户的潜在需求， 需要银行与客 户保持良性接触 ， 长期保持 一种持久有益的 客户的关系， 需要 与客户 进行经常性 交流，征求客户的意见。系统将通过多种渠道来收集客户反馈信息，为客户分析积淀数据。 客户信息发布管理 对发布到客户的信息进行管理。 3.4.5 系统管理 操作员管理 对管理人员、客户经理和系统访问者进行证书、口令、用户名管理。 功能类别管理 对功能类别进行增删改查管理，功 能类别起到对功能项进行分组的功能，每个功能属于一个功能类别 功能项管理 对功能项进行增删改查管理，功能项代表一项业务操作 系统角色管理 系统角色对应一组功能项，可以针对授权机构进行授权，机构可以被授予多个系统角色，一个系统角色可以授给多个机构 授权机构管理 授权机构代表一个机构可以执行的所有的业务操作，常常和一个具体的机构相对应。 中联银行信息智能化方案建议书 第 26 页 机构角色管理 机构角色从属于一个授权机构，代表了一组功能项，可以授给机构角色的功能的集合所属授权机构可以执行的所有功能。 岗位管理 岗位从属于一个授权机构，可以被授予一 个或多个机构角色，每个用户从属于一个岗位。 中联银行信息智能化方案建议书 第 27 页 第 4 章 中联 银行业务分析 系统VisionBanking BIM.BAS 4.1 综述 在商业银行逐步实现业务处理的电脑化同时，已积累起了大量的业务基础数据，而这些基础数据一般都是以业务处理时的原始状态存放，本身没有经过深层次的加工，难以得到有效的利用。为了规范银行业务管理，检验银行经营效果，指导银行科学决策，必须在占有最充分的业务数据基础上，建立一个清晰的、完整的、具有一定纵深表达概念的业务视图。 多年来，中联公司与众多银行客户感同身受，在充分洞悉银行基础管理的需求 下，结合多年从事银行系统集成的实践经验，运用最新的商务智能技术，在银行信息智能平台之上，推出了中联银行业务分析系统 VisionBanking BIM.BAS。该系统以商业银行综合业务系统为主要数据源，对储蓄 (对私 )和会计 (对公 )数据进行监控、汇总、统计、分析、生成各部门管理人员所关心的统计图表。 BIM.BAS 的目标是要通过银行信息智能平台对各业务系统数据的抽取、转换与加载，实现数据的自动采集，运用系统提供的先进的管理工具和手段，规范银行管理中的各项基础工作；通过各种业务分析视图，及时了解本行的财务状况、经 营成果；建立完善的考核指标，促进银行业务综合地、均衡地发展，提高银行各项业务管理水平和职工工作效率；为各级领导提供决策支持服务。 4.2 BAS 系统功能 4.2.1 业务综合分析 银行业务综合分析主要是围绕银行综合业务系统所产生的总帐为基础而进行的主题分析， 一般 采用比较 (初比、同比、环比、占比、比例 ) 分析和质量分析法 ， 旨在 为 银行的经营 管理者描绘出银行业务 综合 状况。 银行业务综合分析主要 包括 ： 负债 状况与 结构分析 中联银行信息智能化方案建议书 第 28 页 损益情况对比分析 信贷资产收益分析 营业费用分析 4.2.2 零售 业务分析 通过对日常的储蓄业务数据的统计分析，反映贵行 储蓄存款业务的增减、变动情况，以及反映贵行储蓄业务工作的进展情况，以便于及时调整工作策略，改进工作。这其中还包括卡业务和外币业务数据的统计分析。 （ 1）储蓄存款分析 储蓄存款分析主要是对银行的储蓄存款的基本情况、结构情况、增长情况 、占比情况 进行统计分析，反映储蓄存款的现状与发展变化。 （ 2）指标完成情况分析 通过对零售业务 资金成本类、效益率类、资金耗费类和存款类 等 4 大类指标， 20 多项详细指标的分析对比，结合零售业务的经营考核计划，分析银行零售业务的开展情况，发现问题，调整策略。 （ 3）中间业务分析 通过对银 行中间业务收入 、产品分布、地域分布、渠道分布进行分析，反映各项中间业务的开展情况和资源的利用状况，便于及时采取措施。 4.2.3 批发 业务分析 通过对 综合业务系统的基础数据及历史数据，对全行的会计核算和经营成果进行科学的分析和预测，以期达到规范会计日常业务工作、并为各级领导的管理和决策提供依据的目标。 （ 1）单位存款分析 单位存款分析主要是对银行的企业存款的基本情况、结构情况、增长情况、占比情况进行统计分析，反映企业存款的现状与发展变化。 中联银行信息智能化方案建议书 第 29 页 （ 2）贷款业务分析 单位贷款分析主要是对银行的企业贷款的基本情况、结构情况、增长 情况、占比情况进行统计分析，反映企业贷款的现状与发展变化。 （ 3）指标完成情况分析 通过对 批发 业务 资金成本类、效益率类、资金耗费类 、 存款类 、贷款类等 5 大类指标，30 多项详细指标的分析对比，结合批发业务的经营考核计划，分析银行批发业务的开展情况，发现问题，调整策略。 4.2.4 财务收支 分析 通过对来自 综合业务系统的基础的会计历史数据，对全行的会计核算和经营成果进行科学的分析和预测，以期达到规范会计日常业务工作、并为各级领导的管理和决策提供依据的目标。 （ 1） 会集 报表 分析 会计 报表 分析 是利用综合业务系统的基础数据及历史 数据，根据现行的会计制度和会计核算办法， 分析那些 能够体现银行的资产与负债、营业收支、资金运用等各种指标的现状和计划完成情况的一套 会计 报表。 主要 包含的 会计 报表由最基础的数据报表以及需要将日常的业务数据经过定期的核算而编制的各种核算报表。 在报表的生成过程中包含了自动平衡检查的功能，对日常的核算起到了检查和监督的作用。以便及时总结经验，发现问题并采取相应的措施，并为今后的分析、预测提供基础信息。 （ 2）财务分析 BIM.BAS 采取了趋势分析法、比率分析法、结构分析法等多种银行财务分析方法综合措施，通过各种详细 的数据表格和直观的统计图表，及时而准确地展示出银行的财务状况和经营成果。 中联银行信息智能化方案建议书 第 30 页 财务分析的主要内容包括： 存款业务分析：主要包括存款增减变化情况分析，各类存款的结构比例分析等。 贷款业务分析：主要包括贷款增减变化分析，各类贷款的结构比例分析，贷款周转率和逾期贷款、不良贷款情况分析等。 存贷款对比分析：存款和贷款的结构对比分析等。 成本利润分析：主要包括成本利润的增减变化情况分析，成本利润内部要素增减变或及其成因分析等。 财务收支情况分析：主要包括各项收入、各项支出的对比情况分析以及各自细节的对比分析等。 资本金及留存利润分析：主要包括资本金及资本攻击的增减变化情况分析、利润分配和未分配利润情况分析等。 （ 3）财务指标考核 财务指标考核主要是指对银行变现能力、经营业务风险程度和经营成果等经营考核指标的考核。 VisionBanking BIM.BAS 将向您提供了包括经营状况、经营成果、资产负债比例管理监控在内的 20 多个财务指标进行全面地分析展现，为银行经营管理提供完整的财务视图。 您可以利用 VisionBanking BIM.BAS 提供的指标计算公式动态定义功能，及时调整指标计算公式，满足考核机制的动态变动。 此外，您也可以自由地组合这些考核指标，以满足综合考核或局部考核的实际要求。 4.2.5 资金 营运 分析 资金营运分析是对银行资金运作状况的综合性的分析 。 利用会计出纳柜台数据及各支行和直属单位业务部门统计台账等有关数据，根据现行商业银行资金业务管理制度、统计制度等，运用先进的技术手段，实现银行信贷计划，日常资金调拨、融通资金、信贷统计、综合统计、现金 流量等分析考察， 通过对资金营运的不同角度的分析输出，可以全面地了解和掌握银行的资金运作规律，预测银行资金变化的趋势，及时调整资金 余额、资金流向和资金流量，获得最大收益。 （ 1） 资金头寸分析 分析全行 资金头寸的变动及 业务资金营运状况和资金余缺情况 ，发现内部资金的变化，和利用好行内资金 。 中联银行信息智能化方案建议书 第 31 页 （ 2）资金 流量分析 资金流量 分析主要是通过对银行资金的 最大日流量，最低日流量，平均日流量，资金流动比率，资金利用率等系列指标进行分析，预测银行在某一时期的资金流量状况，以便提前准备资金。 （ 3）资金流向分析 对银行资金的流入和流出科目、各分支机构同业存款状况，同业资金往来情况等进行分析，掌握银行资金的流向规律，帮助银行及时掌握资金流向的变化，把握风险，增加利润。 （ 4）资金备付率分析 通过对银行库存 现金备付金比率、综合备付率 等 备付金比率指标 进行分析 ， 反映银行在一定时期 内 资金支付能力的强弱，资金占用是否合理 。 （ 5） 资金往来收益 分析 分析 贵行及其分支机构 与其他金融 机构 进行资金往来业务时， 所 发生的利息收入和支出情况 ，以寻找并发现为该行带来较好收益的资金业务合作者 。 （ 6）资产负债比例 分析 通过对银行资产负债的状况进行对比分析， 反映银行的资产负债情况，使领导对银行的偿债能力、经营风险等指标做到心中有数，更好的确定经营方针，提高经济效益。可对资产负债管理的监测性指标设定警戒条件，当达到警戒条件时，系统自动给有 关管理人员发送预警报告，实时监控经营风险。 4.2.6 稽核监管 分析 稽核监管分析主要是对 银行经营状况和业务开展情况进行非现场稽核、风险指标监测、政策性监管等内容进行分析 ， 使银行及时了解经营过程中已经存在或者可能发生的各种风险，从而控制风险并杜绝风险的发生。 （ 1） 非现场稽核 分析 中联银行信息智能化方案建议书 第 32 页 非现场稽核是稽核监管中的一项经常性稽核内容，涉及银行的资金营运和资本构成等多项监控分析，包括： 资产负债比例监控分析 本外币损益监控分析 资本充足率监控分析 表内外加权风险 监控分析 （ 2） 稽核 指标监测 分析 根据银行稽核监管的需要，一般会建立 一系列级和监测指标， 监测性指标反映经营中的风险，当指标值超出正常范围时，系统以显著的颜色或其他手段警示用户，提请其作出防范。 通过 对不同机构、不同时间的 监测 指标 进行 比较分析 ，预测风险的发生。 （ 3） 业务合规性 分析 银行业务不仅要符合人行的政策的规定，而且更要遵循银行的各种政策和规范，所以，稽核监管的一项主要内容，就是对业务过程中的政策范围的监督和检查，业务合规性分析将包括： 授权业务分析 大额业务分析 现金收支分析 股东贷款分析 十大欠息户分析 呆坏账分析 中联银行信息智能化方案建议书 第 33 页 第 5 章 中联 客户经理业务系统VisionBanking BIM.COS 5.1 系统概述 任何理论的提高和技术的进步，必然会大大地推动业务的发展。经过近 20 年来的金融电子化，国内银行业已经历了“以核算和管理方便为中心”到“以产品功能为中心”再到“以市场需要为中心”的金融电子化建设之路。然而，随着信息技术的高速发展，国外银行早已跨越了“以客户为中心”的服务理念，深入到“以客户关系为中心”的系统实现阶段。在我国加入 WTO 大背景的助推下，国内银行也开始调整经营观念，大力实施“以客户为中心”的市场策略，正在或者已经组建起面向客户服务的客户经理队伍。 客户经理是银行业务的窗 口，他代表了银行的整体服务水平和满足市场的能力，如果没有一个与之相适应计算机系统作为支撑，客户经理将很难从浩瀚的银行数据中去有效地观察和评价客户，更无从为客户提供端到端的个性化服务。如果这种情况得不到及时的改善，客户经理仍将只能继续扮演满足客户情感陪护和事务跑腿工具这样的简单角色，“以客户为中心”的经营观念终将难以在银行的运作中加以有效的贯通，而流于形式。 中联公司在 10 多年从事银行系统集成的过程中，始终紧跟科技和理论的发展，以最新的科技解决银行运营中的各种现实问题。我们在充分了解银行客户经理制的基础上，运 用当今 IT 界的最新科技成果，设计了银行客户经理的完全解决方案 VisionBanking BIM.COS(Customer Officer Solution)。该方案建立在客户关系管理 (CRM)的基础之上，覆盖了银行的大多数业务、管理功能和办公自动化等内容，为银行客户经理提供了一个非常优秀的、基于客户化的、面向事务处理的集成界面。 5.2 系统 特色 建立在 CRM之上，推动“银行客户中心论” 要提供有个性化的服务，客户经理必须掌握有关客户最完全的资讯，这必须求助于强大的 CRM 倾力支持。系统根据银行业务的特点，在数 据仓库的基础上，构建了银行 CRM 平台，为整个系统提供最基础的信息支撑。 中联银行信息智能化方案建议书 第 34 页 多种新技术应用，更强的系统生命力。 系统对数据仓库 (DataWarehouse)、商务智能 (Business Intelligence)、多维联机分析 (Multi Dimesional Online Analysis )、数据挖掘 (Data Mining)等最新技术的精巧运用，不只是增加了系统技术含量，更赋予了系统解决人性智能问题的一种能力，缔造出系统丰富的生命表现力。 参数化系统架构，更好的需求适应性。 系统通过接口参数化、客 户约束参数化、客户经理管理参数化、业务约束参数化、业务过程参数化等核心参数调整机制，快速地适应银行管理政策变动的及时调整。 跨系统的连接能力，超强的综合集成机制。 系统提供可参数配置的网关和数据接口设置，通过业务过程的参数化组织，将跨越多个应用系统的业务连贯起来，耦合成为一个业务整体，并自动保证各系统事务数据的一致性。 多层授权业务机制，有效地控制业务风险。 客户经理具有一定的业务权限，对于超越其权限的业务需要得到授权。系统允许在业务约束参数中去配置指定业务的授权模式，以满足不同业务的安全标准。即需要哪 些岗位授权？哪些人授权？哪些是必要授权，哪些是参考授权？哪些是授权通知(监督授权 )？授权控制的层次结构等。 事件驱动后备式交易，解决非及时交易的智能提交。 由于受到授权的限制，客户提交的很多交易不能立即提交而被系统后备起来，当需要的授权得到满足后，后备的交易被自动激发。 处理结果通知，及时掌握工作最新进展。 系统对于需要协作完成的业务工作，在向后继提交时，可以通过自动 BP 机、手机短信、 Email 等信息渠道传送通知，提请协作者给予及时关注。另外，该项功能还中联银行信息智能化方案建议书 第 35 页 可用于业务事件处理进度的监控。在业务流程参数中，我 们可以设置监控点，当事件发展到该点时自动给事件的最初提交者和事件的客户对象报告进度或者处理结果，以便业务双方掌握事件的最新进展。 注重模型应用，体现信息管理的智能化。 模型是方法的信息化抽象，是实现计算机人性化的智能部件。透过信用风险评测模型、业务收益模型、财务指标模型等多种模型的信息加载，指导客户经理进行科学的思考。 B/S+I/多 层体系结构，保证最佳的工作效率。 系统在 B/S/D 体系结构的基础上，为提高系统的智能化程度和适应性，在 S 层增加了商务智能的处理应用，使系统更富有应用成效和更好的业务延展性和 需求的适应性。 多重安全保障措施，确保系统安全。 通过 IC 卡、 CA 证书、 SSL、防火墙等有效手段来构建系统的安全屏障，在统一的信息门户管理下，只有合法用户才能进入与其身份相符的工作页面；系统严格的权限管理和分级授权的措施，可有效地降低业务过程风险。另外，系统采用情景式数字签名，既可有效地保证系统安全，还能防止签名者抵赖。 预设丰富的输入输出接口，自由地挂接其他系统。 客户经理需要广阔的信息来源，需要连接多种不同的信息系统，尤其是在中间业务蓬勃开展的趋势下，预留各种输入输出接口将是系统建设的历史性责任。本 系统将预设各种丰富的输入输出接口，支持业务拓展中其他系统地接入和向其他系统提供信息支持。 5.3 系统 主要功能 1 分析与查询 知己知彼，方能百战百胜。要想卓有成效地提供客户服务，必须事先尽可能多地掌握中联银行信息智能化方案建议书 第 36 页 客户的各种信息资料，投其所好，制定出个性化的服务和营销策略。系统将提供“客户基本信息查询”、“客户交易明细查询”、“客户账户查询”、“客户行为分析”、“客户价值分析”、“客户风险预测”、“客户潜在能力挖掘”、“寻找潜在价值客户”、“银行金融工具查询”等异常强大的查询和智能分析功能，为客户经理开展客户服务提供最为完善 的信息资讯，指导客户经理及时采取最有成效的服务手段。 2 贷款业务 当客户经理在客户现场捕捉到一个贷款需求，他们需要立即启动客户的贷款计划以赢得竞争时间。在系统的帮助下，客户经理可以很快地收集好有关贷款材料，分析出客户信用，评估信贷风险，测算出收益，准备好申请材料，然后发出贷款申请交易指令。根据贷款业务约束参数的要求，贷款请求进入业务授权环节，当满足要求的业务授权全部完成后，贷款申请通过，启动贷款记账，并将结果通知客户经理和客户，否则，将审批结果通知客户经理。 在这里，系统还就贷款的跟踪执行、还款、催收等 后续工作为客户经理提供了完整的业务过程。此外，系统可以自动地向“人民银行信贷登记管理系统”登记贷款信息并产生内部管理使用的各种台帐等文档资料。 3 资金往来 如果银行希望对客户经理进行综合的考核，则必须赋予客户经理更多的资金应用手段，来完成银行最重要的利润指标。然而银行的现实情况是有的客户经理可以找来大量的存款，却一时难以找到可以匹配的高质量贷款，如果考核机制不合理，将极大地影响客户经理的工作热情，最终导致客户流失；而另外一些客户因难以找到充足的存款，在存贷比例控制下只好放弃很多高质量贷款客户，同样会造成 客户的流失。 VisionBanking BIM.COS 为客户经理构建起一个资源交流的“交易场所”，在这里，客户经理可以自由地按照自己的经营思路和经营计划来有偿地调剂资源。对于资金富裕的客户经理，可以在该系统中向其他客户经理或者他行出让剩余资金，也可以向其它客户经理购入高质量的信贷资源；类似地，对于资金短缺的客户经理，则可以从他行或其他客户经理处购入资金或者出让贷款资源。 客户经理参与资金运作，不会影响到银行资金的整体运作与管理。 VisionBanking BIM.COS 通过设定资金调剂指导性价格，并规定浮动 范围，明确资金自由调配的有效期限等参数来进行综合调控。在规定期限内，客户经理可以自由调剂资金运用，以此获得好的收益；如果在规定的期限内，客户经理不能营运其富裕资金，系统将按照指导价格购入，以便进行全行性的资金调配或者资金的综合应用。如此一来，银行的资金综合营运只需要控制全行的汇总资金平衡即可。 中联银行信息智能化方案建议书 第 37 页 4 票据结算 结算是使用各种票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等手段进行资金清算行为。该项业务在现实的经济生活中占有相当大的比重，如果银行客户经理不能现场满足客户的结算要求，就不能深入地服务于客户。系统提供了“ 支票出售”、“支票受理”、“支票结清”、“本票签发”、“本票解付或结清”、“承兑汇票受理”、“承兑汇票结清”、“汇兑”、“签订各种结算性的协议”等各种客户经理现场服务功能，及时地为客户办理各种结算业务。涉及核对印鉴或现金的业务，客户经理可以当场受理，但通过授权机制，交由他人验证后得以授权记账，并及时通知客户处理结果或者意见。 5 贸易结算 开展现场式的银行国际贸易服务，也是银行争取到优质客户的重要手段。如果客户经理能够在第一时间里为客户的国际贸易往来提供银行服务，客户还有什么理由到其他银行网点进行交易呢？本系 统集成了“开立信用证”、“承兑 /付款”、“提货担保”、“进口托收”、“信用证通知”、“信用证保兑”、“信用证转让”、“出口议付”、“打包贷款”、“结汇”，“售汇”、“押汇”等业务功能，支持客户经理现场受理各种国际业务，体现银行的业务效率和贴心的关怀。当然，对于需要验印或者需要授权的业务，进入授权事务管理，通过业务处理结果通知，体现银行的跟踪服务。 6 中间业务 中间业务已经成为各家银行利润来源的一个新增长点，各家银行都在花大力气拓展各式各样的中间业务，银行客户经理也必然会在这一领域展开激烈的竞争。除一些传统的 中间业务外，银行已经开始将触角伸向保险、基金、证券等各种社会领域，而如此丰富的中间业务，只有依靠银行客户经理的营销才能获得有益的客户。系统将为客户经理提供一个流程化的、集成的中间业务工作视图，指导客户经理有效地开展各项中间业务的营销与场地交易，拓展中间业务的市场份额。 7 理财服务 客户理财是客户经理的一项重要职能，也是客户经常向银行客户经理提出的殷切需要。中联银行信息智能化方案建议书 第 38 页 随着银行与保险、基金、证券等其他金融行业的业务融合，理财手段将越来越多，品种也越来越丰富，客户理财的要点莫过于设计出最能适合客户胃口的产品组合。系统将理财 分为“保守代理型理财”、“稳健收益率型理财”、“高风险高回报型理财”，对于“保守代理型理财”，系统将根据客户交易历史为客户管理日常生活中的各种费用支出，调整存款结构，满足用户需求。对于“稳健收益率型理财”、“ 高风险高回报型理财”，系统将视客户对风险的承受系数，给出涉及保险、基金、证券等理财建议，并能打印出客户理财建议书。 8 其他业务 包括像“活期开户”、“现场发卡”、“转账”等传统柜台性交易功能。 5.4 部署 COS 的现实 意义 要想在激烈市场竞争中保持客户的忠诚，赢得更多的优质客户，只靠简单的情感联 络已经难以为继。相反，为防止客户被竞争者吸引过去，银行需要付出更大的成本防止客户流失。银行在现阶段部署 COS，可以帮助客户经理及时地服务于任何一个市场机会，即使它是稍纵即逝的；提高银行服务的时效，尽管它是面对面的。另外， COS 帮助银行建立“以客户为中心”的经营模式，增加客户关怀，保持客户忠诚，促进银行客户经理业务的全面拓展，并带来实实在在的利润增长。 中联银行信息智能化方案建议书 第 39 页 第 6 章 中联 信贷管理 系统 VisionBanking BIM.Credit 6.1 综述 随着商业银行 的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作 的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。 鉴于此，中联公司基于多年为银行业服务的理念，针对银行信贷业务，在银行信息智能管理平台之上，推出了中联银行信贷管理系统 VisionBanking BIM.Credit，提供对贷款发放全程的科学管理，使用户跨入现代化信息服务的行列，在激烈的竞争中保持优势。该系统建立在综合业务系统的基础上，实现了贷款业务的管理、统计分析、监控、审批等功能，为各层次的管理提供全面的支持。 银行信贷管理系统也是银行智能管理系统的一个重要组成部分。 6.2 总体结构 本子系统由两部分功能构成，即单位信贷管理和个人信贷管理。 6.2.1 对公信贷管理概述 单位信贷管理主要包括客户信息登记、业务处理、贷后管理、资产保全、统计分析、决策分析、内部控制、综合管理、外部接口等模块。 客户信息登记模块、业务处理模块、贷后管理模块和资产保全模块 是单位信贷管理的数据基础，部分台帐数据来源于综合业务系统接口。 信贷客户信息模块 中的某些部分，如客户基本信息、财务报表、领导人概况等，为了减少银行业务人员的工作量，可以采取客户通过软盘 上报数据，由信贷客户经理批量上载系统。今后在条件成熟的时候，还可开发网上上报数据功能。 统计查询模块、报表处理模块 是建立在信贷数据库之上，是对信贷基础数据的再加工中联银行信息智能化方案建议书 第 40 页 和汇总处理，提供各种层面的汇总信息。 综合管理模块 对系统的所有数据字典及运行参数进行设置。 内部控制模块 主要对银行的内部管理机制、风险控制手段等进行管理，如授权、授信管理等；另外还包括风险预警功能。 决策分析模块 是 在“数据仓库”的基础上进行多种汇总分析和数据挖掘，总结出数据中隐含的规律性，为决策支持提供智能化服务。 外部接口 包括综合业务系统接口和人 行信贷登记咨询系统接口程序两部分。其中综合业务系统接口提供与商业银行综合业务系统的接口，交换必要的帐务信息；人行接口主要承担将本系统采集的信贷信息进行转化、筛选等处理，便于向人行系统进行数据上传，避免不必要的二次录入。 6.2.2 个人信贷管理概述 个人信贷管理子系统主要包括个贷客户信息模块、个贷业务处理模块、个贷回收管理、个贷贷后管理模块、个贷资产保全模块、统计查询模块、报表模块、内部控制模块、综合管理模块、外部接口等模块。 个贷客户信息模块、个贷业务处理模块、个贷回收管理、个贷贷后管理模块和个贷资产保全模块是个贷子 系统的数据基础，部分台帐数据来源于综合业务系统接口。 统计查询模块、报表处理模块与单位信贷管理共用。 综合管理模块与单位信贷管理共用。 内部控制模块与单位信贷管理共用 。 外部接口与单位信贷管理共用。 6.3 BIM.Credit 功能描述 6.3.1 单位信贷管理功能描述 客户信息登记 为实现信贷客户信息资源的一体化管理和有条件共享，为客户选择、贷款发放、结构调整、资源优化提供客观全面的信息参考，推进信贷结构的调整优化。同时除对已有信贷关系的客户建立完善的客户信息库之外，坚持可持续发展战略，建立优良客户信息库，完善对客户的 “储备、发展、培养、检验、跟踪、调整”的动态运行机制。 中联银行信息智能化方案建议书 第 41 页 客户详细信息 ：主要包括：客户代码、客户中文名、机构、贷款证编号、经营组织形式、法人资格、经济类型、企业规模、机构类型、所属行业等。 项目信息 ：项目信息主要包括：项目名称、项目批准文号、项目是否列入当年我行信贷计划、文号、项目是否开出承诺函、项目评估报告等。 企业资本结构信息 ：企业资本结构信息主要包括：股东企业组织形式 ， 投资币种 ， 投资金额 ， 资产形式 ， 投资所占比率 ， 持有股权比例 ， 是否关联企业等。 投资联营概况 ：投资联营概况信息主要包括：被投资单位代码、被投 资单位名称、注册资本、实收资本、投资企业组织形式、经营地址、经营范围、投资时间、投资形式、实际投资币种、实际投资额（人民币）、占总投资比率、占股权比例、是否是关联企业等。 客户大事记 ：客户大事记信息主要包括：事件发生日期、事件说明等。 违规记录 ：违规记录信息主要包括：违规日期、违规说明等。 主要下属部门 ：主要下属部门信息主要包括：部门名称、负责人、联系人、部门负责人评价等。 存款帐户登记 ：存款帐户登记信息，主要包括：开户银行类型、开户银行名称、帐号、币种、存款户性质、开户时间、是否提供存款户情况、截止日期、 存款余额、存款月日均余额、月结算金额。 在所有行贷款情况 ：在所有行贷款情况信息主要包括：开户银行名称、截止日期、信用种类、币种、余额、每笔期限、担保还款情况、欠息情况、欠息金额。 法人代表简历 ：法人代表简历信息，主要包括：姓名、文化程度、所学专业、学习经历、年龄、行政级别、职称等。 财务主管简历 ：财务主管信息主要包括：姓名、文化程度、所学专业、年龄、政治面貌、行政级别、职务、职称等。 其他领导调查表 ：其他领导信息主要包括：姓名、职务、学习经历、学历、行政级别、职务、职称等。 客户经济指标 ：客户经济指标模块由 客户提供的各种财务报表构成，主要依据信贷管理的要求，按照不同的行业实现对客户财务报表的登记、查询、分类和归并；为今后客户信用等级的评定提供理论上的根据，从而保证信贷管理系统的正常运作，为各级信贷管理层的决策提供基本数据。客户财务信息主要包括：资产负债表，损益表，客户存款与现金流量表，客户损失台帐表，客户欠息台帐表等财务报表。系统提供财务报表的定义功能，按照信贷分类评估，分别对待的原则，分为十多类客户信息，每一类均可定义不同的报表科目，以保障不同行业存在行业差别的需要。 关联企业信息 ：关联企业信息，主要包括： 企业代码 ， 企业名称 ， 法人代表 ， 关联关系 ， 发生的诉讼纠纷情况等。 关联企业与银行往来情况 ：关联企业与银行往来情况信息主要包括：日期、第几次、中联银行信息智能化方案建议书 第 42 页 机构、地点、内容等。 关联企业主要领导人 ：关联企业主要领导人信息，主要包括：姓名 ， 年龄 ， 行政级别 ，职务 ， 职称 ， 住址 ， 证件名称 ， 证件代码 ， 兼职情况 ， 是否是董事会成员等。 信贷业务的处理 实现项目的电子申请审批工作流，包括申请、审查、审批、批复直至签订合同等各个环节，能极大地提高信贷工作效率和资金的运用效率。业务品种包括正常贷款、展期贷款、有问题贷款处理、承兑汇票、信用证等各 种情况。 业务处理流程：通过贷款申请、审查、审批各环节信息材料的记录，并根据项目情况、权限确定送审路线，规范信贷业务操作，完善信贷档案管理，在保证规范性的前提下，充分考虑灵活性，对特殊的情况可进行特殊处理。在功能设计上，包括资料传输、流程设定、跟踪、反馈、特殊处理等几个部分。登记对客户贷前、贷后的有关调查情况 贷前调查 ：该部分业务包括对申请贷款业务的客户情况的调查，此后（如果客户的信用状况是可靠的），由信贷客户经理填报并申请贷款。 调查： 信贷员经由调查得到的企业资料，录入到客户信息台帐中； 申请： 调查结束后 ，信贷客户经理就项目填写调查报告，系统生成送审表，协办信贷员和信贷业务负责人审核，记录在申请台帐中； 审查审批 ：贷时审查包括了信贷审查流程，以及信贷合同的正式生效，直至贷款发放等下柜过程的整个过程。 审批及批复 ：依照信贷业务审批及批复流程和信贷综合信息平台中有关内部控制的内容，确定各个项目的审批流程，并使项目审批严格按此流程进行。在审批过程中，项目的送审记录、各级审查审批意见、信贷业务审批通知书和在审查审批中产生的其他信息，都将记录在信贷综合信息平台的审批台帐中。 下柜 ：项目批复后，系统将根据批复意见确 定合同各要素，作为下柜依据。项目下柜必需经过审查人员审核。信贷客户经理应将项目的抵质押、保证金等的办理情况录入项目台帐中。项目下柜后，系统将下柜情况自动记录在信贷综合信息平台的项目台帐中。 签订合同 ：经过完整的审批流