有关村镇银行发展的问题和措施分析.doc

有关村镇银行发展的问题和措施分析 摘要：随着新农村建设的发展以及农村经济的实际需要，国家从2007年看是批准村镇银行的建立，在之后的6年时间里，全国各地的村镇银行发展极为迅速，极大地活跃了农村金融市场。但在发展的过程中也出现了很多难以解决的问题。本文通过对这些问题的分析，结合农村实际的经济发展现状以及的国情，提出相应的解决对策。 关键词：村镇银行 农村金融市场 解决对策 一、村镇银行发展概述 随着新农村建设的发展以及经济的腾飞，农民的生活水平以及收入水平有了较大程度的提高，农村的小微企业、个体农业产业逐渐增多，农村地区的教育、医疗、住宅、社会保障等制度逐渐完善，农民的投资意识以及理财意识有了较大提升。这是村镇银行发展的机遇，同时也是村镇银行与传统银行竞争的平台。 笔者以湖北省孝感市为对象进行分析。首先对8000名农民进行调查，发现他们的投资意识比前一年增强了约20%，而当地农村的经济增长率为18%，可以判断，投资意识与经济发展水平是成正比的，也就是说，在未来经济大环境向好的情况下，农民的投资愿望还会继续增强。其次，该地区的小微企业在2011年时共有1100多家，2012年增长到1500家左右，这从一个侧面说明，农村地区的资金压力较大，为村镇银行提供了发展的空间。 二、村镇银行发展管理中的主要问题 （一）机构网点单一化 村镇银行没有形成网络体系，单一化的经营模式从根本上限制了村镇银行的发展。银行没有分支机构、不能够进行网络结算、没有银行间的转账等业务，使村镇银行只能定位于服务于农村人口，而很难将其业务扩大到真正意义上的金融市场。此外，这种经营模式由于没有足够的吸引力，加之其营业网点通常设立在较为发达的乡镇，使基层的农户存款或贷款极为不便，不利于客户的培养。 （二）支付转账不完善 的村镇银行可以办理的业务主要有存款、贷款和结算。存款是基本业务，也是银行周转资金的来源，贷款是银行主要的利润来源。但是村镇银行在硬件上不能够与其他银行进行联网，使其转账的成本很高。又因为其不能够进行网上交易以及不能够进行跨行转账，使得其在现代金融行业的竞争中处于下风。 （三）社会认可程度低 相对于村镇银行，农民更愿意将钱存在熟悉的农业银行等其他传统商业银行，原因是对于村镇银行的信任度不高，认可度较低。还由于农民的文化素质较低，对金融行业的发展和银行业的发展了解不够，使大多数农民不愿意与村镇银行进行业务往来，而村镇银行的选址往往与大银行临近，其结果也就可想而知了。 （四）行业竞争力不强 目前村镇银行的盈利模式是以存贷款的利差作为主要来源的，但是这种盈利模式已经不能够使村镇银行持续发展。在2010年，一些村镇银行尝试将对小微企业的贷款、个人或家庭生产贷款、农户担保贷款等扩大化经营，取得了一些效果，但与传统商业银行的差距还是巨大的。 三、村镇银行发展管理路径 根据村镇银行发展的特点以及农村社会的新变化，并结合当前美国村镇银行的成功操作模式，可以从如下几个方面加强对村镇银行的建设。 （一）普及ATM机 大部分村镇银行还停留在以存折作为存取款依据的时代，而这严重的与现代市场相背离，应该加大对ATM机的投入以及使用力度，现在一些农村的年轻人愿意使用也喜欢使用ATM机，觉得银行卡要比存折更加方便。从银行的角度讲，使用ATM机，可以使银行降低人力以及结算成本。更为重要的是，村镇银行拥有ATM机，是对银行本身的一种提升，更容易使客户或是潜在客户对银行的经营规模产生信任。而在ATM机网点的设计方面，可以根据用户的密度来进行规划。 （二）注重培养客户 村镇银行作为服务三农的政策性银行，要推出相应的金融产品以服务三农。真正做到为了使农村富裕、为了使农业发展、为了使农民幸福的宗旨和目标。根据农村的实际需要和农民的实际特点，推出简单且目的明确的理财产品，如中长期基金、保本型保险等，是符合农民心态的，切忌不要进行虚假宣传，要注重对客户忠诚度的培养，这样才能够在农村特殊的社会性质中发展自身的金融业。同时，村镇银行要积极创新，工作人员要主动的走访和调查，实地了解农民对于金融的需求，有的放矢的制定政策，吸引更多客户。 （三）引入股权机制 村镇银行的原有股权设置是模仿其他商业银行的股权设置模式，没有自身特点，应该在原有的股权设置基础上，加入适合村镇银行的元素以及适应当地经济环境的元素，要鼓励和引导农村的小微企业加入到村镇银行中，成为其股东。这样做可以从根本上解决客户流的问题，也可以扩大银行的经营规模，使村镇银行真正的实现与农村实际进行对接。 （四）借鉴国外经验 世界上最为成功的村镇银行经营要数美国。美国是不仅是经济大国，还是农业大国，其村镇银行的发展依托了美国经济以及农业的发展。其村镇银行是每个州政府自行筹建的，主要为当地农民提供贷款、结算和存款业务，这一点与类似。其经验主要有以下几点： 首先，健全的法律法规体系。美国政府以及州政府出台的每一项针对社区银行或村镇银行的法规，都会从其实际出发，针对相关问题进行规定，并且有着十分严格的审批程序，这些规定出台的目的在于鼓励和支持银行发展； 其次，准确的市场服务定位。村镇银行本身的经营规模较小，所以其对应的客户群体应该为小微企业和普通市民或农民，银行的政策导向会倾向于这样的客户群，集中银行优势服务指定客户； 最后，切实的金融理财产品。在推出理财产品的方面，我们可以看到美国社区银行和村镇银行通常会为小微企业以及普通市民设定存取灵活的产品，并且可以根据客户的需要为客户量身定做理财产品，这样能够保证其有稳定的客户，保证了其有稳定的存储资金，以抗拒金融风险。 四、村镇银行项目风险管理的探讨 分类指导，差异化监管，防范村镇银行经营风险。一是对村镇银行进行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，通过有效的外部监管，督促村镇银行加强内控管理、提高服务水平、规范业务操作行为，防止金融案件的发生，确保农民存放资金的安全。二是实施差别监管。根据村镇银行的特点和风险，探索建立村镇银行支农贷款考评体系，建立涵盖内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的非现场监管指标体系，将村镇银行纳入非现场监管系统，对其实施动态差别监管。三是强化流动性监管。督促村镇银行坚持小额、分散的原则，避免贷款投向过度集中，防范流动性风险。四是引导和帮助村镇银行，建立完善独立的内部审计组织体系和内控制度，建立健全农户信贷档案，提高风险管理水平。 小结 村镇银行的发展是应对农村经济迅猛发展的产物。为拓展新局面，村镇银行应突破原有传统观念的影响，标新立异，在合理风险控制内，大胆进行金融产品、金融工具以及服务创新。尽管村镇银行发展涉及的面比较广、服务的群体也比较复杂，但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言，村镇银行仍具有较大的发展空间。 参考文献 1郑玉志，村镇银行发展困局J，金融博览（财富），2013年06期 2叶文辉，村镇银行可持续发展的制约因素与对策建