消费信贷业务存在的问题及对策.doc

我国银行消费信贷业务存在的问题及对策关键词：消费信贷 个人信用制度消费信贷是银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品销售的有效方式，是货币信用发展到一定阶段的必然产物。在我国，加快发展消费信贷具有十分重要的意义。目前消费信贷已经起步，但存在的问题较多，需要采取有力措施，推动我国消费信贷业务的发展。一、我国消费信贷业务发展现状及其发展中存在的问题。（一）我国消费信贷业务的发展现状我国消费信贷起步较晚，国外在40年代消费信贷就有了较大的发展，二战后，美国居民依靠借贷来支持消费已经成为普遍现象，而我国直到19961998年，消费信贷才开始真正起步。1996年，中央银行开始允许各国商业银行办理个人住房贷款，小额存单质押贷款。1998年以来，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。如1998年，中国人民银行修订的个人住房贷款管理办法，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知；1999年初试行的汽车消费贷款管理办法等。1999年平均月，发布了关于开展个人消费信贷指导意见，提出反消费信贷作为新的增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，为进一步设置消费信贷的品种扩大贷款规模奠定了基础。目前，我国银行已开办了多种形式的个人消费贷款，包括个人住房贷款，住房装修贷款，而用消费品贷款、教育贷款、庄稼活贷款、个人综合消费贷款、汽车消费贷款、小额保单质押贷款、个人商用房贷款、个人小额外负担短期信用袋子贡款等消费信贷品种，到2000年6月，全国个人消费贷款额已达到2500亿无耻中全国信贷总量的2。7%，首家推出汽车消费信贷的中国建设银行，半年时间放出贷款几亿元，虽然我国个人消费贷款发展迅速，但同发达国家相比，我国的消费信贷业务处于起步阶段，消费信贷规模与范围仍然很小。（二）我国消费信贷业务发展中存在的问题。影响我国消费信贷发展的原因有许多，在消费者和商业银行间存在着如下制约因素：1、消费者方面。（1）传统消费观念的制约。我国是一个有着几千年历史的文明古国，由于传统的社会结构和长期落后的经济条件，人们普遍形成了“勤俭持家”，“量入为出”的传统消费习惯，这与先消费后付款的现代消费观念恰恰相反。据中国社会调查事务所在北京、上海、广州、武汉、青岛等城市的调查表明：35%的人表示决不贷款买东西，59%的城市居民还未把贷款和自己的日常生活联系起来。就广州来说，广州市民中有八成的人未尝试过信贷消费；而在欧、美、日等发达国家消费信贷总额占银行信贷总额的20%-30%，法国有1/4的家庭靠银行贷款买房，美、德的汽车销售分别有70%、60%是通过分期付款的信贷方式完成的。作为最先使用消费信贷的美国，其商业交易的三分之一是使用信贷消费。由于我国尚未达到经济高度发达，物质极其丰富的阶段，加之近年来进行的国企深化改革，多数人在消费面前持保守的态度，“超前消费”、“借债消费”的观念还不能为老百姓所接受。（2）居民家庭承债能力总体较低。据统计，我国目前城市居民家庭平均月收入1500元，日常生活消费性支出约1100元，能够用于还贷的约为400元，总体承债能力不高。根据国务院发展研究中心的一项测算，1997年城镇居民家庭扣除消费性支出后的可支配收入如果能全部用于还贷，20年内承受的消费信贷本息金额10万元以上消费信贷的家庭仅占10%，能承受5-10万元消费信贷的家庭占30%，能承受5万元以下消费信贷的家庭占据20%，还有40%的家庭承受消费信贷的能力极低。（3）消费者收入支出预期的影响，居民家庭的收入预期受近年来城乡居民收入增幅下降，下岗人数增加等因素的影响而下降，支出预期受教育、养老、医疗等改革的影响而上升，从而负债消费的意愿减弱。2、商业银行方面。（1）信贷风险防范机制不健全。首先，缺乏全社会的个人信用制度和个人破产制度，并且没有一个科学的、完备的个人信用调查体系。单个银行内部个人客户信息尚不完善、共享性差。其次，缺乏必要的消费信贷担保制度，我国现行担保法中缺乏对消费信贷的规定，并且由于房地产二级市场发育滞后等原因，作为贷款抵押的住房产权变现能力较差，不能为银行提供有效的风险保障。再次，我国居民收入中包括许多非货币收入和灰色收入，从而银行无法获知消费者的实际收入水平，难以确认其贷款资格。这些都加大了商业银行的信贷风险。（2）消费信贷种类单一，申贷手续繁锁。以前主要是住房贷款，最近开展了家用电器等耐用消费信贷，而旅游、文化教育等方面的消费信贷还不普遍，而且贷款条件苛刻，期限短。小额贷款，信用卡等到信贷形式规模很小，特别是手续繁锁。申请消费贷款，申请人不仅要在单位、商家、银行、律师事务所等机构来回奔走，而且要填写和签订十几份申请表和合同书，提供十几分证明材料或是寻找担保人，还要交纳几千元的费用。这就抑制了消费者对小额消费品的消费信贷的需要。（3）缺少灵活的资金融通渠道。个人住房贷款，汽车消费贷款等主要消费贷款期限较长，而银行负债的期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而出现“短存长贷”的格局，不能实现资产负债期限结构的合理对称，经营的流动性风险增大。（4）缺乏利益机制的制约和激励。目前国家对消费信贷作了严格规定，如规定个人住房贷款利率低于同期法定贷款利率，其他消费贷款利率与同期法定贷款利率持平；加上消费信贷的办理成本又是高于企业贷款，因而银行开办作为零售业务的消费信贷收益微薄，影响其开办积极性。（5）管理上不适应。商业银行长期以来主要从事以企业客房为对象的批发性信贷业务，缺乏个人消费贷款这类零售性质信贷业务的管理经验和人员的培训准备，对业务的迅速发展，亟待健全相关管理制度，加强对相关人员的业务培训。3、另外，就消费者与商业银行双方而言缺少相应的法律、法规。 从80年代初我国开展个人消费信贷业务以来，到目前为止，我国还没有一部统一规范信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。因无法明确借贷双方的权利、义务和违约责任，这就使有偿付能力的贷款人恶意逃避债务，从而造成银行资金损失，增加了银行贷款风险，影响其积极性，不利于我国消费信贷市场长足进展。二、大力发展消费信贷业务的必要性（一）消费信贷顺应我国居民不断提高物质文化生活水平的需要。目前我国城乡居民正处于从温饱到小康或从小康向富裕过渡的阶段，随着经济的发展，人民生活水平的提高，家庭消费的更新换代将不断加速。但从目前我国居民家庭消费结构看，许多居民消费需求没有得到满足，特别是城市居民对彩电、冰箱等一般耐用消费品的需求进入饱和状态后，对住房、汽车等高档消费的潜在需求日益强烈。而仅依靠即期收入和储蓄在相当长的时期内还无法实现这种消费水平的跨越，居民消费出现断层，这给消费信贷的发展提供了良好的时机。（二）发展消费信贷业务是商业银行经营发展的需要。其一：消费信贷可以调整与优化银行的信贷资产结构，长期以来，受计划经济的影响，适应卖方市场的需求，银行贷款主要投向生产流通企业，造成了资产负债结构不平衡。改革开放后，中国的经济形势发生了巨大的变化，随着买方市场的出现，多数产品出现供大于求的情况，供给相对过剩的情况下，就应加大对消费的支持力度。目前，居民个人的信贷资金却很少，这种资产和负债结构上的不平衡蕴藏着极大的风险。因此，银行通过开展消费信贷业务，在推动经济增长的同时，也有利于调整和优化自身的信贷资产结构，保证。信贷资金的良性循环。其二：发展消费信贷是商业银行进行市场竞争，创造新的效益增长点的需要。去年以来，银行资产业务的竞争热了起来。消费信贷金额小、户头多、分布广，将其贷款者预期现金流量以及信用度予以严格审查具有相对的安全性。有了安全性便会带来可观的经济效益。其三：消费信贷业务的发展，势必会给银行带来新的资金来源和带动中间业务的发展，如信用卡业务不抵押资产评估等，可见消费信贷必将成为我国商业银行的重要贷款形式和利润来源。（三）发展消费信贷能提高个人对货币政策敏感度，充分发挥央行货币政府调控作用。发放消费信贷能让居民享受金融服务的同时，将居民活动与金融机构和金融发展紧密联系起来，这既为中央银行提供了调控货币手段，又扩大了中央银行货币政策作用基础面。即通过消费信贷享受者传递货币政策信息，进而扩大货币政策作用，最终调控国民经济活动和发展。一是通过调整贷款利率水平和首期付款比例，影响居民借款总额，从而调节全社会货币和信贷总量。二是通过调整不同消费信贷利率水平，或者调整不同分期付款比例，调整货币信贷使用结构，进而调整社会消费结构，最终实现调整社会生产结构，国民经济结构的目的。三、加速我国银行消费信贷业务发展的建议。（一）、大力开展宣传工作，转变居民消费观念。金融部门应加强消费信贷业务的整体宣传及营销工作，极积倡导一种正确的消费观念，使广大群众逐步改变过去那种积蓄购物还债的消费方式，引导和鼓励人们尝试贷款购物积蓄还债的消费新方式，使广大居民能够用明天的钱圆今天的梦，逐步改善人们的衣、食、住、行条件，为生产、分配、交换、消费整个生产过程注入新的活力，拉去动经济增长。 (二)建立完备的个人信用制度。个人信用制度是开展消费信用的基础，而个人信用制度的建立是一项非常庞大复杂的工程，现阶段可以考虑建立专门的个人资信评估机构，即个人资信事务所，接受商业银行的委托对借款人的资信进行调查和评估，组建个人信用档案登记中心，完善个人消费信贷登记制度，可借鉴企业管理及银行信贷登记来统一建设的经验由人民银行带头组建，以银行，保险公司证券公司等金融机构为会员单位的个人信用档案登记中心。个人信用档案至少应包括：个人社会档案，个人社会保险，银行帐户，各种作用 号，收入来源，可支配的用于抵押的资产，上海和深圳证交所的股东代码，证券奖金帐户，个人信用消费记录等。从长远来看，随着存款名制，个人所得税制，家庭财产登记进一步完善和发展，逐步建立一个科学的，完备的，全社会共享的，公开的，公正个人资信网络的条件已具备。社会个人资信评估机构和个人资信网络的建立，将大大提高信息的利用率，贷款风险保证消费信贷制度健康有序的发展，与此同时，建立适合我国国情的个人破产制度，当个人资产远远小于负债，无偿还可能的形势下，实施个人破产制度。需限定破产人在豁免债务的同时，必须付出一定代价，比如个人破产之后不得进行高消费，购置高档消费品，并在进行消费信贷时，给予更严的条件，个人破产制度是对个人信用制度的必要补充。(三)完善担保制度。首先，完善担保法，增加有关消费信贷的规定。其次，应培育规范的住房二级，使抵押的房地产能够方便的变现。再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险，财产保险，履约保险结合起来，降低风险，最后，可由政府出面组建消费信贷担保公司或雉资金建立担保基金，为消费信贷提供担保。(四)金融机构要适时发展消费品种，完善品种结构，简化申贷手续。在我国，商业银行在做好个人住房消费贷款的同时，应根据消费者的需要增加新的消费品种，除大额的住房，汽车抵押贷款外，还应开办一些短期小额贷款，以最大限度地满足消费者的信用消费的需要，扩大消费信贷规模，开展真正有实质性的消费信贷，并大力推广以信用作为个人消费的支付方式，提高透支额度，降低透支利息，对消费者提供真正意义上的优惠。简化贷款手续，放宽贷款条件，扩大贷款对象降低贷款利息，使更多的消费者在自己承受能力范围之内进行贷款消费。（五）拓宽信贷资金来源，引入消费信贷的竞争机制。当前，我国信贷资金来源于银行，提供模式单一。而美国消费信贷资金除商业银行，还有其他金融机构个人及贷款公司，资金，为消费强大的资金保障，加以完善的服务来吸引消费者，有效地促进消费信贷机制的完善。目前，虽然我国的消费信贷的规模偏小，但据国家统计局中国经济景气监测中心与万事达国际组织联合进行的首次中国信贷消费信贷调查显示，我国居民的信贷消费意向呈现上升之势，未来有意信贷消费的人群比例在大幅上升。这为我们展现了一个庞大的信贷消费市场，应引起金融机构和有关商家的高度重视。而且信贷来源拓宽了，必然为消费信贷领域引进竞争机制，促进服务质量的提高，为广大消费者实施信贷消费提供更多的便利，从而提高老百姓的生活水平，促进国民经济的快速增长。（六）搞好金融服务，推动消费信贷业务的发展。金融部门应转变观念，提高对消费信贷业务的重视程度，既要考虑眼前利益和自身效益，又要充分考虑长远利益和社会效益；选拔一批高素质人才，加强对消费信贷的培训；增