新兴金融业务种类.doc

新兴金融业务种类9.2.1自助银行自助银行是商业银行或其他金融机构为满足客户的需求，借助科技手段为其客户提供自助服务的银行机构（self-service banking）。它借助现代化的专业的自助服务设备，昼 夜为客户提供方便、高效的多种自助金融服务，属于银行柜台业务处理电子化与自动化的一部分。人们也称其为“无人银行”、“电子银行”。 服务设备包括自动取款机（atm）、自动存款机、自助终端等。服务功能有自动取款、自动存款、转账、账务查询、补登存折、综合信息查询、缴纳公用事业费、电话银行服务等。自助银行是高度依托现代化通讯技术和计算机技术的一种金融服务。其复杂的自动化操作和控制得益于现代精密的机械技术、迅捷的计算机技术。在一些通讯条件不具备的地点，虽然也可以设置一些离柜式自动柜员机（即不需与银行主机实时联机），但其实现的功能有限。如今大部分的自助银行网点都与银行业务主机实时联机，大都配备了服务功能齐全的多种自助服务终端和设备，并且安装了监控、门禁等安全系统，自动化程度越来越高，实现的功能越来越丰富，使客户摆脱空间、时间的限制，随时随地获得银行的服务并通过交互形式自行操作、自我服务、自我理财，为客户提供自助化水平高、方便周到、全天候的服务。自助银行最早是源于日本都市银行的“无人银行”。当时的无人银行只配备一些自动存款机和自动柜员机，有偶尔也会摆上外币提款机，功能比较单一。现在，在境外金融业发达的地区，自助银行已经比较普遍了,自助银行在现金存款和兑换方面已基本上替代了传统的银行网点。根据美国gartnergroup的最新统计数据,年营业额在40亿美元以上的美国银行中,22%的交易是在自助服务设备上完成的,这一比例还在逐渐增加。而我国是近10年才开始逐渐使用的新方式。随着金融改革的深入，外资银行逐渐进入，银行之间的竞争也越来越激烈。如何为客户提供优质服务，又能减少银行的运营成本正在成为银行运行的一个重要目标。而不需太多人工干预的自助银行，可拓宽银行的服务，方便客户使用。这样，能够尽快抢占市场，同时还缩短了客户与银行的距离，提升了银行形象，增强了市场 竞争力，正好能够符合银行需求，这也成为商业现代化水平的重要标志之一。9.2.2 网上银行网上银行又称网络银行或在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供 开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地享受银行服务，例如管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。 1995年10月18日，美国的第一个网络银行（sfnb，security first network bank）开始运作，这是世界上第一家所有业务都通过互联网来处理的银行。我国网上银行的发展也非常迅猛。1997年2月28日，招商银行在国内率先推出帐务查询等网上银行服务。1998年3月6日，通过中国银行的网上银行，中国第一笔网上电子交易成功实现，中国银行成为第一家提供网上支付的国内商业银行。1999年9月招商银行启动“一网通“网上银行服务，建立了网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券和网上商城为核心的网上银行服务体系，这预示着我国的网上银行发展已经开始起步。2000年2月，中国工商银行正式推出具有交易功能的网上银行。2005年推出网上银行专业版银企互联、通用缴费等多项新产品和“工行财e通”与“u盾”证书等品牌，实现了网上银行本异地账户的统一管理。全年网上银行交易额42.2万亿元，个人客户数和企业客户数分别达到1486 万户和32万户，电子商务在线支付年交易额达到116亿元。现在，中国工商银行已成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。网上银行具有传统银行不具有的优势。首先，网上银行可以减少固定网点数量、降低经营成本，而用户却可以不受空间、时间的限制，只要一台pc、网络接入（电话拨号、无线、adsl或其他宽带接入），无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天、每天24小时的不间断服务。 统计显示，近年来网上银行的运营给我国商业银行带来了前所未有的发展。中国建设银行网上银行2004年底客户已达473万户，网上交易总额已超过3万亿 元；2005年1-4月份，工商银行网上银行交易额达1441亿元，交易额增加占全部交易额的25%。就全国而言，2000年网上银行客户只有200多万 户，交易额4万亿元；到2005年底，国内网上银行用户达到1.4亿户，总交易额近70多万亿元 网上银行作为一项新的金融工具，具有方便、快捷、高效等特点，逐渐成为一种时尚的金融操作方式。但由于很多人对网上银行缺乏必要的了解，风险防范意识较弱，有时会因使用和操作等原因造成丢失密码、资金冻结、划转差错，甚至被人盗取资金，严重影响资金安全。因此，掌握一些必要的注意事项，对于确保网上银行正确使用和资金安全是十分重要的。以下是正确应用网上银行的几点注意事项。1正确设置密码不仅仅是网上银行，对于其他的现代化金融工具，诸如自助银行、电话银行和手机银行等，密码都是至关重要的。密码在某种程度上就相当于存折，或说是打开金库大门的钥匙。如果密码被别人知道，一旦对方掌握登录卡号，他人就可以轻松的登录你的账户，办理支付、资金划转等事宜。因此，对密码的保管要高度重视。密码设置要遵循几个原则：一是要使密码尽量不要用出生年月、电话号码等别人能够轻易得到的数字和字母；二是网上银行密码不应太简单，诸如“666666”、“123456”等，避免不法之徒的穷举猜测；其次，登录密码和支付密码也不能相同。这样，万一登录密码被窍，因为不知道支付密码，盗窃者也只能办理账户查询等一般业务，账户资金无法划转，从而确保资金安全；第四是要定期和不定期的修改密码，对密码进行修改更换将会使账户资金更为安全。如果不慎将网上登录密码或交易密码忘掉，则需要尽快到开户银行办理有关挂失手续。所以，网上银行密码一定要牢记勿忘、妥善保管。2谨慎操作首先，尽量不要在网吧等公共场所使用网上银行，以防密码和帐号被别人盗取。网上银行使用协议中，银行要求客户在输入网上银行交易信息时必须准确无误，否则造成损失，银行方概不负责。因此，在办理资金转账、网上汇款等自助业务时， 一定要对汇入账号认真校对，并且要注意账号中不能有-成空格，以免出现错误。网上银行使用完毕后，一定要注意点击退出交易选项，这样不仅是退出了交易页面，更重要的是为清除微机数据库中暂存的会话密码，充分保障交易安全。同时，客户登录时输入登录密码、交易密码，同一日内连续六次验证末通过，银行 将自动冻结客户的帐户。客户当日如需要解冻，需持本人有效身份证件及存析、卡到银行营业网点办理解除冻结手续。3定期对账对于利用网上银行办理的转账和支付等业务，要随时做好记录，定期查看历史交易明细、账户余额等操作选项，并于月末或季末打印网上银行业务 对账单，以便及时发现因网络原因造成的账户差错。另外，每次外登录网上银行后，都要注意上一交登录时间的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行 账户是否被非法登录过。如果发现账户被非法登录或资金被子盗用，要及时通过网上或电话等最快方式对注册卡或注册卡下所挂账户进行临时挂失手续，以确保账户 资金的安全。 安全问题是人们在开展电子商务和网上银行服务时所关心的最主要的问题，即如何保证网上交易的公正性和安全性，保证交易双方身份的真实性，保证传递信息的完整性以及交易的不可抵赖性。为了解决网上购物、交易和结算中的安全问题，需要有一个权威的第三方身份认证机构或称ca（certification authority）中心，来证明客户身份的真实性和合法性。除了ca之外，通常还需要使用加密技术对网上交易的信息进行 加密，来保证电子商务的保密性、完整性、真实性和不可否认。 9.2.3 手机银行手机银行就是通过移动电话这一现代通讯工具，来实现传统银行业务的一种金融业务。手机银行是网络银行的派生产品之一，它可以完成网上银行所能完成的大部分业务，除了传统的诸如帐务查询、转账、支付以外，国外一些银行还提供定期存款、信托投资的买卖以及利率变动信息咨询等金融服务。随着通信技术的提高和移动电话的普及，手机银行等已成为一种金融工具被广泛使用，客户可以依据不同的目的选择不同的工具享受所需的服务。手机银行的优越性集中体现在便利性上。客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了atm机和银行窗口排队等候的时间。另外，相对于atm机和柜台交易的费用而言，手机银行的转帐手续费比较低廉，支付给通讯公司的使用费也可以连同手机的每月话费共同通过信用卡和银行帐户交纳。对于银行而言，作为网上银行的一个延伸，手机银行是一个投资非常小，但影响范围巨大、利润不可估量的金融产品。手机银行的安全性其实并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。据相关统计数据显示，截至2005年手机在韩国和日本已经成为主流支付设备。日本最大的手机运营商ntt docomo所有的3g手机都配备了红外线装置用于手机支付，而60%的用户，每周都会使用支付功能至少一次。由于使用者的不断增多，服务内容的不断充实，手机银行业务日渐成为日本银行零售业务的支柱之一。在韩国，消费者则把手机作为信用卡使用，所有的零售银行都能提供手机银行业务服务，目前在线银行用户已超过2400万人，在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。虽然，目前从整体上看，我国手机银行用户所占的比重并不大，服务的功能也很局限，但随着个人业务的不断拓展和服务方式的日益多样化，手机银行必然成为银行间市场竞争的重要产品之一。只要手机银行在满足用户需求、手续费优惠、简化输入方法、提高安全措施等方面继续加强，其在人们经济生活中的渗透力就必然逐渐增强，未来手机银行的市场将是巨大的，出乎人们预料的。9.2.4 电子商务21世纪将是一个以网络为核心的信息时代，目前经济全球化和网络或已经成为发展方向，信息技术的革命和信息化建设正在使金融业的资本经济流通体系转化为信息流通体系，并将迅速改变整体的金融业务的面貌，推动着金融业务信息化的过渡。首先将电子商务划分为广义和狭义的电子商务。广义的电子商务定义为，使用各种电子工具从事商务或活动。这些工具包括从初级的电报、电话、广播、电视、 传真到计算机、计算机网络，到nii（国家信息基础结构信息高速公路）、gii（全球信息基础结构）和internet等现代系统。而商务活动是从泛商品（实物与非实物，商品与非商品化的生产要素等等）的需求活动到泛商品的合理、合法的消费除去典型的生产过程后的所有活动。狭义电子商务定义为，主要利用 internet从事商务或活动。电子商务是在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化地运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称。这个分析突出了电子商务的前提、中心、重点、目的和标准，指出它应达到的水平和效果，它是对电子商务更严格和体现时代要求的定义，它从系统的观点出发，强调人在系统中的中心地位，将环境与人、人与工具、人与劳动对象有机地联系起来，用系统的目标、系统的组成来定义电子 商务，从而使它具有生产力的性质。电子商务的起源 1991年，美国政务宣布internet网向社会公众开放，允许在网上开发商业应用系统。1995年internet网上的商业业务信息量首次超过了科学教育信息量，这标志着电子商务开始了爆炸性的发展。1996年2月，visa与mastercard两大信用卡国际组织共同发起制定保障在internet网上进行安全电子交易的set协议，并且得到了ibm，microsoft，netscape，gte，verisign等一批技术领先的跨国公司的支持。set协议适用于b to c模式，通过把数字签名和办法电子证书等技术，围绕客户、商户、银行（收单行或开户行）、以及其他银行间相互确认身份，以保障交易安全。1997年12月，visa与mastercard两组织共同建立安全电子交易有限公司-setco，专门从事管理与促进set协议在全球的推广，该公司被赋予代表着两大银行卡组织管理办法具有最高权威等级的根认证机构（root ca）的特许权力，在r-ca下家里分层结构的认证体系，即：分层逐级而下的品牌认证机构（brand ca），地域政策认证机构（geo-political ca），以及持卡人认证机构（cardholder ca），商户认证机构（merchant ca），支付网关认证机构（payment gateway ca），这标志着金融业务电子交易有了第一个完整的可以操作，并且投入了实际使用的基础架构，随着时间的发展和技术的不断进步，这个基础架构模型得到了不断的发展和技术支持，无论可操作性还是安全性都得到了极大的提高。美国网景公司开发并推出了安全套接层（ssl）协议，用于弥补tcp/ip协议的在安全性上的缺陷，主要解决tcp/ip协议难以确定用户身份的问题；加拿大北方通讯公司（nortel）开发出公钥基础设施（pki-public key infrastructure）技术，支持set，ssl，ip sec及电子证书和数字签名，可弥补ssl协议的缺陷，ibm，sun，microsys