论中小化工企业贷款风险防范.doc

论中小化工企业贷款风险防范奏9赫2oi年9月嚣中国化工贸易chinachemicaltrade囊专论论中小化工企业贷款风险防范张丹东(河北省张家口市银监分局,河北张家口075000)摘要:化工是现代工农业基础,中小型化工企业则是推动整个行业持续稳定增长的重要力量.但是,由5-:r-行业和中小化工企业自身都存在一系列不确定因素,中小化工企业贷款的风险不容小觑.银行需要充分认识中小4_z-企业贷款的特点和其中暗藏的风险,采取四项措施保护贷款资金的安全.关键词:中小化工企业化工贷款风险化工是现代工农业基础,对扩大内需,提高人民生活水平,保持国民经济快速发展具有十分重要的意义.我国全国现有危险化学品生产,储存,经营,使用,运输和废弃危险化学品处置等单位近30万户,其中生产单位近3万户,储存单位1万余户,经营单位12.4万余户,运输单位近1万户,直接使用单位l3万余户,间接使用单位无法数计,废弃处置单位600余户,从业人员多达几千万人.目前,中小企业占化工总数的99%以上,而且甲醛,染料,聚氨酯等多个子行业,基本为中小企业.中小企业日益成为推动整个行业持续稳定增长的重要力量.统计数据显示,中小化工企业每年的融资需求大约为5000亿元,随着国家进一步加大对中小企业发展的支持力度,中小化工企业融资服务的市场将十分广阔.但是,由于化工行业和中小化工企业自身都存在一系列不确定因素,中小化工企业贷款的风险不容小觑.银行如何一方面扩大对中小化工企业的金融支持力度,另一方面很好的规避贷款风险,成为各银行需要深入研究的问题.一,中小化工企业贷款的特点中小化工企业贷款一般具有以下特点:1.时效性要求高中小化工企业面对的市场变化较快,企业对市场变化更为敏感,贷款主要用于新项目的快速投产或是用于购买生产急需的原材料,因而需要银行在规定的时间内办妥以保证不错过稍纵即逝的商机.2.期限短,频率高中小化工企业贷款一般为短期,主要用于流动资金的周转,且受市场变化影响大;而用于固定资产投入的新项目贷款由于规模较小,期限相对大企业来说也不长,一般约为13年.总体来看,中小企业的贷款频率明显高于大企业.3.贷款价格敏感度低中小化工企业的流动资金周转快,资金运用效率高,但由于自身资金实力有限,无法提供合适的抵押品,因而其对银行的议价能力较低;又由于当前企业融资渠道较狭窄,因此只能被迫接受银行贷款利率的上浮.4.产品需求日益多样化中小化工企业对银行的产品需求包括存贷款,资金结ww.chemmedia,corn.cr中国化工髂惫溺算,票据承兑,贴现,保函,信用证,出口议付和银行卡等,其中贷款涉及到动产质押贷款,应收账款质押贷款,国内信用证,私营企业主个人财产抵押贷款等,有进口业务的企业还对打包贷款,保理,福费庭等贸易融资业务提出了需求.二,中小化工企业贷款存在的风险化工行业属于资本密集型行业,化工企业的发展离不开银行的信贷资金支持.但是银行在给予中小化工企业信贷支持时,也不得不面对中小化工企业贷款所暗藏的风险.具体包括:1.市场风险我国化工行业起步较晚,但发展速度很快,其中部分项目重复建设现象严重,产能严重过剩,同业竞争激烈.许多中小化工企业为了保住市场,往往采取压低销售价格,延长付款期限的措施,导致企业的盈利能力较低,资金压力加大.近年来,随着化工行采取业生产所需的煤,电,石油等原材料价格大幅上涨,企业成本增幅较大,利润空间进一步降低.许多中小企业设备工艺落后,科技含量不高,产品研发能力弱,产业层次偏低,竞争力较弱,对市场波动承受较差,经营状况不稳定,项目现金流存在较大的不确定性,使得贷款收益难以覆盖风险.2.信用风险一是由于处在不同行业,银行与企业间信息交流尚不充分.中小化工企业贷款客户分布较广,并且大部分客户在多个银行都有贷款,信息滞后增加了对客户财务数据分析和经营活动监控的难度.二是大多数中小企业财务信息透明度不高,信息不对称导致银行难以对其实际经营状况和将来的盈利前景做出准确判断.三是银行对化工项目的评估手段有待于提高.由于化工项目评估的专业性比较强,银行在对项目进行评估时过多地依赖公司出具的研究报告,对项目的评估相对形式化,既在审批贷款时无法全面准确地掌握项目的情况,发现项目隐含的风险,又不能及时识别项目运营中暴露出的风险.3.政策风险随着国家不断强化污染治理标准,提高对化工行业产品品种,质量的要求,一方面,企业需要不断进行技术改造来适应新标准新要求,企业利润空间逐年降低,而自有chinachemicaltradei中国化工贸易l135专论中国化工贸易chinachemicaltrade第9瓤j缓201,年9.-i资金有限,信贷需求加大;另一方面,按照国家宏观调控政策,银行的信贷支持不断压缩,贷款资金周转困难,使得企业经营困难,还款能力降低,银行信贷风险加大.企业资金需求与银行信贷支持因政策因素恶性循环的趋势日益明显.4.流动性风险中小化工企业贷款的担保方式不利于清收贷款,抵押物变现能力差.一是信用保证和担保方式的贷款占比较大,还款支撑力小;二是化工行业属于专业性较强的行业,其抵押的设备通用性不强,一旦出现不良,抵押物处理变现能力差,将会给银行信贷资金造成巨大的损失.5.技术风险随着科技的发展和环境保护,节能减排工作的进一步深入,化工企业需要及时更新相关技术以达到新的技术标准.由于化工企业贷款中项目贷款占比大,行业技改项目将对信贷资金本息归还产生不利影响,隐含风险加大.而无论是为了迎合市场需求,还是配合国家宏观调控政策的实施,化工行业都需要逐渐加大技术改造资金投入,造成企业资金链的的进一步紧张,企业效益暂时性下滑,影响信贷资金回笼的速度.三,化解中小化工企业贷款风险应采取的措施1.树立科学的信贷投放观,着眼全局,放眼长远,合理把握贷款投放银行应以科学发展观为指导,树立科学的信贷投放观,增强大局意识,风险意识,合理把握信贷投放力度,调整优化信贷结构.要着眼全局,综合判断行业总体发展情况,风险状况,结合本行信贷资金投放现状,确定科学的信贷投放方向及力度.要放眼长远,落实国家宏观调控要求,积极配合主管部门和地方政府控制两高行业的过快增长,认真执行产业政策和市场准入标准,严格依规筛选合作项目,调整优化贷款结构.在信贷投放方面既不能盲目跟风;也不能搞一刀切,一棍子打死,影响中小化工企业的正常发展.2.强化贷后管理,持续监控,及时调整银行应注重加强对中小化工企业贷款的持续监控,积极主动与地方政府,节能减排主管部门,行业协会加强联系和沟通,及时了解国家节能,环保政策和标准的修订及变化情况,掌握行业信息,进行持续跟踪和监控.对能耗,排污不达标或违反国家有关规定的企业,要坚决收回贷款;对能耗,排污虽然达标但不稳定或节能减排目标责任不明确,管理不到位的企业,要调整贷款期限,压缩贷款规模;对列入落后生产能力名单的贷款企业,采取有效措施,积极收回贷款.3.加强信息沟通,资源共享,共谋对策建立银行业之间的有效沟通机制是防范银行信贷风险的重要途径.银行应定期或不定期地对企业的授信额度,授信政策等进行交流,给企业适度的授信额度,将贷款风险控制在贷前调查和分析阶段,防止信贷资产不必要的损失.监管部门应积极向银行业金融机构提供节能减排信息服务,及时提供有关信息,宣传国内外银行业金融机构防范环境风险和政策风险的良好做法,做好窗口指导.4.变更贷款担保方式,提高抵押品的变现能力银行业机构金融逐步变更贷款担保方式,压缩保证担保和信用担保方式贷款存量,对新发放贷款,坚持以房地产等变现能力较强的抵押品抵押放款为主,最大程度的保证还款来源变现力,增强投放安全性.参考文献:付峰,张在旭,紧缩货币政策下中小企业融资问题探讨,财会通讯2009年第17期.2阚忠胜,中小型化工企业融资方略初探,山东化工2005年第4期3谢桢,信息不对称理论与商业银行信贷问题,资本纵横2006年第3期.(上接第088页)使用中检验的目的是为了检查检定标记或检定证书是否有效,保护标记是否损坏,检定后的计量器具状态是否受到明显变动,及误差是否超过使用中的最大允许误差.一般在现场检验.经安装及修理后对计量器具计量性能有重大影响时,其后续检定原则上须按首次检定进行.但是,对于最大流量qmax10m3/h的燃气表只作首次强制检定,限期使用,到期更换.如果在有效期内的进行了检定,但是燃气表总共的寿命不能超过相关规定.5.检定装置流量标准装置分为原始标准装置和传递标准装置.原始标准装置是依据流量的基本定义予以实施的装置,能够复现流量量值的,即以工作量器,衡器等作为体积v或质量m的度量设备及结合时间标准,从而得到体积流量或质量流量,是流量测试装置及流量设备可能达到的最高准确度的装置.136i中国化工贸易c苏gn.m秘ade三,结束语膜式燃气表优点突出:很宽量程比,其它流量计无可比拟!极高性能价格比!但是技术要革新!要注入新鲜血液才有持久生命力.通过促进生产厂家