农发行构建现代农业政策性银行的思考.doc

农发行构建现代农业政策性银行的思考金融视界 任广州乔世增 约7922字 摘 要农发行自成立以来认真贯彻落实党和国家关于“三农”发展的各项方针政策切实履行职能不断加大支农力度在稳定粮食市场、保护农民利益、促进农业农村经济发展等方面发挥了不可替代的重要作用。但是对照科学发展观的要求从所发生的世界性经济和金融危机的形势看从构建现代农业政策性银行的目标看从农发行承担的新任务看还需要在新的起点上做出不懈努力还需要明确构建现代农业政策性银行的新目标还需要选择构建现代农业政策性银行的新路径将中国农业发展银行打造成现代农业政策性银行。 关键词现代农业政策性银行必要性目标路径 中图分类号f830文献标识码a 文章编号1009-2234200906-0136-04 现代农业政策性银行是农发行的治行方略和长远目标。2004年农发行总行提出了“发展空间合理、体制机制健全、经营管理规范、操作手段先进、具有可持续发展能力”的现代银行目标。5年来通过谋战略、定规划、抓创新、求发展、强管理、促和谐我们迈出了构建现代农业政策性银行扎实步伐。但是2008年第四季度以后受国际金融危机严重冲击我国经济社会发展遇到严重困难农发行的一些开户企业也不可避免受到了影响。对照科学发展观的要求从所发生的世界性的经济和金融危机的形势看从构建现代农业政策性银行的目标看从农发行承担的新任务看战胜困难还需要做出不懈努力。 一、进一步构建现代农业政策性银行的必要性农发行构建现代银行经过近五年的实践和摸索已初步构建起了有中国特色的现代银行体制机制改革发展站在了一个新的起点。 第一是实践科学发展观的需要。科学发展观不仅是指导经济社会又好又快发展的行动总纲也是把银行业办成现代银行的行动指南。办银行关键的一条就是要按经济规律办事按银行规律办事把银行真正办成银行。构建现代农业政策性银行是科学发展观的必然要求也是把银行真正办成银行的必然选择。现代银行最基本的特征是:有明确的战略目标恰当的市场定位持续的创新能力有效的激励机制先进的技术保障严密的内控与风险防范制度独特的企业文化和优良的经营业绩。从现代银行的特征看要符合科学发展观的根本要求符合办银行的一般规律。因此构建现代农业政策性银行是农发行实践科学发展观的根本途径。 第二是履行支持新农村建设职责的需要。十七届三中全会做出了推进农村改革发展若干重大问题的决定提出“拓展农业发展银行支农领域加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持”。三中全会对农发行履行职能提出了更新更高的要求。农发行作为建设新农村的银行要履行好支持新农村建设的职责发挥好在农村金融中的骨干作用就必须按照现代银行的要求创新服务手段强化科技支撑再造管理流程提高工作效率提升经营水平使农发行成为农民所信赖的银行。 第三是进一步深化改革创新的需要。2004年以来农发行做出了构建现代农业政策性银行的战略部署实施了三年内部综合改革规划。改革创新力度之大是前所未有的改革创新效果之好也是前所未有的。尽管农发行改革创新取得了明显成绩但构建现代农业政策性银行是一项长期的任务改革创新是没有止境。现代农业政策性银行符合农发行改革发展方向有利于深化农发行内部改革创新有利于提升农发行经营管理水平有利于推进农发行现代银行治行方略的实施。面对新的形势新的任务构建现代农业政策性银行的目标任何时候都不能有丝毫动摇必须坚定不移地朝着这一目标做出不懈地努力。 第四是加快有节奏式发展的需要。有节奏式发展是农发行落实科学发展观的具体工作措施这一工作措施完全符合科学发展观的要求符合农村工作的实际和农发行工作的特点。要进一步加快有节奏式发展就必须按照现代银行的要求有明确的战略目标和恰当的市场定位要找准找好发展的切入点与突破口实行集约化的经营。同时要实施精细化管理在做大、做精、做细、做实的基础上向管理要效益用管理促发展。抓住机遇顺势而为走出一条符合农发行特点的有节奏式发展之路是一种现实的选择。 第五是应对国际金融危机的需要。现代银行一个基本的特点是严密的内控制度和严格的风险控制。构建现代银行实施全面风险管理和稳健经营是应对金融危机的有效手段和方法。目前国际金融危机依然没有完全化解对我国金融经济安全的负面影响依然存在。农发行一方面要密切关注金融危机对粮食市场和信贷客户所带来的冲击另一方面要练好内功增强“免疫”力高度重视信贷风险的控制建立严密的内控制度实施全面的风险管理实施稳健经营。为了积极应对国际金融危机进一步打造现代农业政策性银行势在必行。 二、进一步构建现代农业政策性银行的目标定位 进一步构建现代农业政策性银行要有明确的方向科学的规划清晰的目标准确的定位。 一确立现代农业政策性银行基本目标。加快农发行发展必须不断深化改革完善其体制机制而确立一个基本经营目标是前提。农业政策性银行作为政策性金融机构其存在意义就在于具有弥补市场调节缺陷、开发农村市场、扶持弱势群体等功能。坚持农业政策性银行的办行方向这是由我国的基本国情决定的。无论从哪个角度讲我国都需要一家听命于中央政府的农业政策性银行。具体来说要把农发行建成发展空间合理、体制机制健全、经营管理规范、操作手段先进、具有可持续发展能力的现代政策性银行。要落实这一基本目标按现代银行的体制机制运作实现资产业务较快增长、负债业务稳健运行、不良贷款率较低、财务状况良好、资本充足率较高等目标。真正成为服务于“三农”的农业政策性银行成为政府支农的有效金融工具、引导社会资金回流农村的主要载体、农村金融的骨干和支柱。 二解决好体制、政策和立法问题。体制问题主要是支农体制和农发行法人治理结构问题。政策问题主要是对政府项目的贷款问题、对农发行减免税的问题、注资问题、信贷计划的统一性问题和专门的监管标准问题等。立法问题主要是支农的立法问题和制定农发行条例的问题。通过解决外部基础性问题为推进现代农业政策性银行建设奠定基础。 三进行经营体制模式的创新。以建立现代银行为目标加快经营体制的改革创新。一是按照“流程银行”要求完善内设部门组织架构建立健全科学的单位、部门和个人有机衔接的绩效考核体系。重点是要以客户满意度作为流程设计的核心不断完善组织框架、业务流程和服务方式。将以银行内部为中心的“部门银行”模式转换为以客户为中心的“流程银行”。例如以客户营销服务和柜面结算为业务条线前台以贷款审查审批为中台以贷后管理与风险控制为后台调整内设机构。信贷管理部门审查评估中心相对独立化、专业化。加强前台营销、结算、理财等服务功能强化 中台项目评审能力提高后台集中管理、技术支撑效率。二是按照“精品银行”要求根据各地业务发展现状和发展潜力优化分支机构布局缩短管理层级提升经营层次。重点是对机构实行动态管理坚决打破按行政区域设置机构的作法不追求机构的覆盖率、要保证服务的到位率。通过采取直接跨行政区域经营的方式使服务低成本高效益。 四推进内部管理机制的创新。按照构建现代银行和流程银行的目标要求全面实施精细化管理进行内部流程再造创新管理机制减少管理层级和环节提高管理效率和效益。一是按照执行政策、提高效率和兼顾公平的原则优化信贷资金资源、财务资源、劳动工资资源和人力资源配置不断强化促进持续发展的机制保证。具体的有:绩效考评机制风险控制机制财务资源配置机制人力资源激励机制和差异化发展机制。二是对二级分行采取不同的管理模式对规模较小的二级分行减少中间管理层可采取“市县直营”模式实行一竿子到底的条线式管理。同时实行分条线成本管理核算降低经营成本提高管理效率使服务流程真正符合市场需求、贴近客户要求。要通过管理创新使农发行的管理机制更加科学管理层级更加精减管理流程更加清晰。 五实现自身发展与社会效益双赢目标。一方面兼顾“速度、效益、规模、质量”保持均衡发展贷款每年保持一定的增长速度商业性贷款余额和中长期贷款余额占比明显提高存款每年保持较快增长速度收入结构更加合理中间业务收入大幅提升盈利能力持续提高资产利润率不断上升收入成本率和不良贷款率有明显下降。另一方面进一步树立“银行就是服务”和“服务立行客户至上”的理念改进营销、结算、办贷方式、提高办贷效率提升窗口服务水平努力成为服务“三零行”。即:服务零距离质量零差错客户零投诉。要树立为建设新农村银行提供一流的服务的品牌使农发行不仅成为盈利水平领先的银行更要成为受客户信赖的银行政府和农民满意的银行。 三、进一步构建现代农业政策性银行的路径选择 进一步构建现代银行机制完善是保障业务发展是核心流程构建是支撑。始终做到“三个不动摇”:一是坚持农业政策性银行的办行方向不动摇二是坚持现代银行发展目标不动摇三是坚持改革创新不动摇。 一着力创新有节奏式发展机制。2010年是实施“十一五”规划的最后一年。中央经济工作会议明确提出:保持宏观经济政策的连续性和稳定性继续实施积极的财政政策和适度宽松货币政策根据新形势新情况着力提高政策的针对性和灵活性。这表明国家更加注重提高经济增长质量和效益更加注重推动经济发展方式转变和经济结构调整更加注重推进改革开放和自主创新、增强经济增长活力和动力更加注重改善民生、保持社会和谐稳定。因此要做到“四个密切关注”:密切关注中央政策给农发行带来的密切关注国际金融危机走向对农发行带来的新挑战、新机遇密切关注国家明年经济工作主要任务所带来的新情况密切关注商业银行加大对“三农”投入给农发行带来的新竞争。以科学发展观为指导以加快有节奏式发展为主线以现代银行为抓手着力创新发展机制。 1.找准新的发展突破口。从新农村建设要求和农发行信贷功能定位来看应坚持凸显政策性银行的职能。信贷服务“三农”要始终突出三个氐慵?一保吃饭和国家粮食安全二保农民增收通过支持产业化龙头企业和农业综合开发促进农民收入增加三保改善农民生活条件。按照支农不离农的原则进一步树立大农业和大粮食观念搞好信贷规划布局把握信贷投放重点。一是以巩固粮食收购信贷业务为中心着力支持农业产业链延伸带动产前、产后信贷业务发展。重点支持“三大主体”积极支持“三粮企业”并向粮食生产和加工“两头”延伸支持农业产业化龙头企业做大做强。要搞好农业产业链延伸信贷支持工作支持国家实施新增千亿斤粮食生产能力等项目。二是以农村水利建设为切入点全力支持农村基础设施建设。以政府为依托完善合作平台把水利建设项目作为重点加大中长期贷款项目信贷支持力度。三是以民生工程为主要结合点大力支持新农村建设。围绕新农村建设规划以民生工程和县域经济为切入点扩大对新农村建设领域的支持份额探索支持县域经济和区域经济发展的新途径。 2.创新四项发展机制。一是制定区域发展的比例控制计划。银行要始终做到稳健、高效、适度和安全运行。要以省分行为单位参照各地经济生态环境、财政税收水平、贷款信用环境、各行信贷管理水平、风险控制能力、人才队伍素质等制定和实行业务发展刚性的比例控制指标。同时要根据负债结构对资产结构进行合理匹配解决好短期融资与长期使用问题要制定中长期贷款与整个信贷规模的控制比例单个客户贷款占整个信贷规模的控制比例等。从宏观上把住发展的总量在微观上管住发展的节奏做到发展不盲目风险可控制。二是实行集约化和差异化发展。按照“二八定律”和“总体布局、区域经营、差异化发展有进有退”的原则积极实施集约化经营全行一盘棋有所为有所不为抓大扶小。要以项目本身投入产出效率高低为标准决定是否予以信贷支持对劣质企业要加大退出力度将有限信贷规模集中起来用于支持重点优质客户发展。同时要实施差异化发展战略发挥比较优势区别加快业务发展行、传统业务发展行、特色业务发展行三种类别。因行制宜如果发展贷款业务没有条件就在存款业务上努力如果存贷款业务都没有条件的就在中间业务上下功夫。三是搭建政银企三方合作的新平台。巩固完善已搭建合作平台积极构建新的合作平台。在信贷项目推介、信贷资金供应管理、财政支农资金的归口管理和代理拨付、社会信用中介组织的建立、信用环境的建设、信息交流、有关资源的共享等方面进行全面合作。实行信贷一企一策不断优化客户及资产结构。四是创新产品和服务。要进行客户组合实现资金由单个客户的“小封闭”向产业链和客户群“大封闭”转变。要探索为重点项目和黄金客户开通信贷“绿色通道”提供方便快捷的“贴身式”服务真正让黄金客户享受到更加优质高效的服务。要规范中间业务管理研究制定中间业务创新品种的管理办法大力开办国际信贷、国际结算业务、客户咨询业务为客户提供政策、信息咨询、保值增值等中介服务。 3.在发展上始终做到五个坚持。即:坚持与国家加强农业基础建设的政策要求相配合加大中长期贷款投入力度把纳入省级以上政府规划的项目作为重点坚持与优势资源相结合根据全省农业产业化布局对具有地方特色和比较优势的项目积极支持坚持与企业发展导向相适应把具有辐射带动作用和产业集群效益的大中型龙头企业作为支持重点坚持与新农村建设相结合以改善农村生产生活条件为重点主动与政府部门做好项目对接优先支持政府安排配套资金和有补贴来源的项目坚持农发行信贷原则和 政策实施风险防范优先的方略进行有节奏式的发展。 二着力完善经营绩效考核机制。现代银行必须要有科学、完备、能充分调动经营发展积极性提供可持续发展后劲的经营绩效考核与财务资源分配机制。 1.完善内部财务资源配置机制。一是不断完善内部经营考核体系。重点要完善调整对收入成本率、存款和不良贷款的考核指标设置加大对资产利润和人均利润的考核力度。二是实行人员和工资总额“双线控制”。锁定各级银行人员总量和基础工资总额绩效工资实行“零基数”管理与各行经营业绩挂钩建立了增人不增资、减人不减资、增效才增资、减效就减资的激励机制。三是有效配置财务资源。业务管理费要实行人员费用锁定基数发展费用挂钩使用专项费用定额管理超利费用多超多得。固定资产指标分配要与人均利润和资产利润率挂钩。 2.深化员工绩效考核机制。一是参照商业银行的相关政策每年从增量费用中、按照经营利润的一定比例提取用于员工绩效奖励实现真正意义上的劳有所得、多劳多得建立长效激励机制。二是加大个人薪酬与个人工作量、工作业绩的挂钩力度打破分配制度中的“铁饭碗”、“大锅饭”和“平均主义”确立绩效优先的分配原则逐步推行岗位计件工资制根据贡献大小拉开分配差距激发员工不断进取和开拓创新的工作热情。 三着力创新信贷风险防控机制。银行始终不能放松对风险的控制要实施全面的风险管理。一是对贷款实行风险度管理。在经济出现下行、不良贷款有所增加的的形势下要实行风险度管理新方法。设计一套指标如按信用等级、贷款方式等设计不同系数考虑企业经营情况对一些敏感指标如归行率、负债率等要逐步与巴塞尔新资本协议要求相一致将风险大小实行量化管理。二是强化全面的风险管理理念。要有对每一个人、各个业务层次、各个管理环节、各个风险种类的通盘管理要扩大贷款预警范围。不仅对准商业性贷款对政策性贷款也要纳入预警范围。三是加强风险管理队伍建设。进一步发挥省、市两级行风险防范职能部门的作用在县级支行聘用专职风险经理增强风险管理的主观能动性把检查过程、信息分析过程、预警预报过程、风险处置过程等纳入考核范畴。四是严格界定信贷管理责任落实信贷人员终身责任制加强客户监管。要对贷款占比较大企业的行业市场组织开展专项调查分析建立健全管理的纵横制约机制严肃各级行领导和办贷管贷人员的行为约束。对出现新的不良贷款的行应收回其贷款权利停止审批新的项目贷款将风险防范关口前移。 四着力创新内部精细化管理机制。一是切实提高贷后管理水平。要出台更加规范的信贷责任追究办法和处罚办法进一步加大违规单位和个人的违规成本。要及时掌握企业和市场信息如归行率、产销率、税收等做到以变应变及时采取应对措施。省级分行在制定2010年信贷投向指导时要考虑设计企业相关信息监测指标和信号。同时要进一步加强库存监管严格落实查库制度。要落实贷款回访核查制度各级银行行长和客户部门负责人要定期对贷款客户进行上门回访核查。2010年要把贷后管理作为加强信贷管理的重中之重以强化贷后管理为新的起点全面提升信贷管理水平。二是规范县级支行等级行管理与分类考核。探索县级支行分类考核新方式区分新业务发展、传统业务发展、特色业务发展三种类别。体现各行不同业务发展特点统一县级支行经营业绩考核办法。主要是按照因地制宜的原则细化对县级支行的考核指标。对县级支行考核不能搞“一刀切”要结合当地实际对县级支行考核指标进行完善增强考核指标的直观性、指导性。同时要推进县级支行等级行管理把县级支行等级行管理和分类经营考核结合起来规范和制定统一的县级支行等级行管理和分类经营考核办法。三是加大内控监督管理力度。要充分利用会计远程监控系统的信息流及时发现一线业务操作中违反内控制度的做法并通过“红黄牌”制度对发现的不合规操作进行即时警告定期对“红黄牌”警告情况进行整理汇编起到警示作用提高一线人员规范操作的自觉性。 五着力完善人力资源激励机制。