浅谈大学生理财之道.doc

大学生理财之我见陆萍上海政法学院经管系经济学0641【摘要】：“财商”作为当代社会必备的技能之一，已经越来越受到大学生们的重视。但是大学生在理财过程中存在很多的问题，理财能力薄弱、理财知识缺乏、理财渠道不通，针对这些问题，一方面要注重提高自己的经验水平，学会挣钱，另一方面学校要为大学生提供好的提升环境，促其成功。【关键词】：大学生；理财；挣钱个人理财指通过管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。简单来讲就是如何更合理地消费，更理性地省钱，更积极地赚钱。在现代商品经济社会里,理财是人生存能力的一部分。一个人的理财能力直接关系到他一生的事业和家庭幸福。作为将要步入社会的大学生们，为了以后的生活和事业，你懂得理财知识吗？你有理财意识吗？有人认为理财就是理钱,是富人的专利。大部分大学生经济收入较少，富家子弟毕竟是凤毛麟角，对于普通大学生来说，根本没“财”可理。实际上这是一种误区，理财是对自己人生的一种长期规划，大学生将来要面临结婚，买房、生子、子女教育、养老等现实问题。因此，掌握必要的理财工具的重要性，对大学生来说，不亚于掌握一门专业本领。一、美国在校大学生融资与理财的状况在美国, 理财教育被称为“从3 岁开始实现的幸福人生计划”, 这个理财教育计划被细分到了各年龄段。因为社会文化的不一样, 美国的大学生一般到了18岁之后, 都是相对独立的。他们从小是跟父母生活在一起, 但是进入大学之后, 他们就会脱离家庭, 到外面去生活, 所以在这种情况之下, 他们自己独立去理财, 很多人大学的学费是自己赚的, 还有很多是通过获得学校的奖学金。在美国, 大学生学习进入股市和债券市场比较常见, 不过大多数学生不会整天泡股市, 而是通过买基金等方式来学习理财。美国大学生们上大学后很多人不会再伸手跟父母要钱, 更不用说是要钱去炒股了。二、国内大学生的消费现状和消费结构分析国内有许多社会学家对大学生的消费现状和消费结构进行了调查研究。例如，邓演平、蒋继强等大学生日常消费状况的调查与研究。调查表明，大学生月生活费总体居高。一般大学生的月生活费低者300 至400 元，高者800 元以上。呈现出两头小、中间大的状况。大学生日常消费资金主要来源于家庭，其它来源有贷款、勤工俭学和奖学金。大学生日常消费构成包括以下几个方面：（）饮食消费。它是大学生最主要的消费。（）学习消费。主要是书报费、学习用品费、考证费和电脑消费等。（）休闲娱乐消费。大学生的日常休闲娱乐消费的名目繁多, 如上网、唱卡拉OK、看电影等。（）人际交往消费。这种消费常见于同学之间, 与老师之间的人情交往消费则不多。（）服饰消费。许多大学生都比较注重自身的外表形象，特别是高年级的大学生。（）恋爱消费。在谈恋爱的大学生中, 恋爱消费是一笔较大的开销。三、理财“三步曲”在大学生理财之前，他必须明白理财三步曲。理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关，这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是2001 年出现在国内的理财产品，短短5 年已经成为许多中国老百姓的理财工具。如何通过投资基金，一步一步来实现您的梦想，华夏基金为投资者设计了以下三个步骤。第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情，如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说，在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上，我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币型基金。基金投资人因年龄、资产收入不同，风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。四、当代大学生理财方面存在的问题1.资金来源基本上全部依靠家庭,很少考虑更多的融资渠道,独立谋生能力差据某大学团委的一份调查显示:79. 8%的同学的生活费、学费是来源于父母,这强有力地说明了绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源,必须依赖强大经济后盾父母来维持生活。2.高校大学生追求物质享受吃要美味，穿要名牌，玩要高档现象较普遍。受广告、海报、视频、互联网等传媒营造的消费文化影响，80后大学生具有强烈的，享受生活的意念。他们中相当一部分人讲究排场、互相攀比。调查显示23.4%的学生每月花费200元以上用于朋友外出就餐；特别喜欢名牌服饰的占到52.94%以上。3.高校大学生理财理念不成熟倾向超前消费敢于“ 花明天的钱, 圆今天的梦” 等现象明显。“ 80后” 大学生对新生事物接受能力强, 喜欢追随时尚、新鲜、前沿的消费潮流, 看重产品的夸耀性、符号性, 许多产品的本身核心功能反而成了次要因素。调查显示月通信费手机费, 电话卡, 话吧等达200元人数超过40.52%而月度单纯网络支出（上网查资料, 浏览, 聊天, 游戏等）超过50元者达58.17%。4.大学生理财能力薄弱，期盼理财辅导去年，证券市场的牛市带动了大学校园理财热潮，很多大学生渴望了解个人理财知识，把理财当成以后生活的必修课。目前除了财经类专业，大多数高校的其他专业没有开设相关理财课程，日前，万事达卡发布了一项对北京、上海、广州1500 多名大学生进行的理财观念和信用卡使用情况的调查报告。调查显示，66.6%的学生表示对个人理财培训感兴趣，12.4%的学生表示非常感兴趣，75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育。五、提升大学生理财的途径1.适当“开源”早做实战准备：在做好自己财务规划和人生设计的基础上，大学生可以适当找一些“开源”的方法，赚一点钱来补贴自己生活和学习的费用。比如奖学金，各个大学都设有不菲的奖学金制度，这也是最受家长欢迎的“赚钱”方式；协助老师搞研究也是获得金钱的方式之一，这是名副其实的“助学”，可以利用自己的专业和专长来协助老师进行科学研究；同时，做家教、在假期中到企业或公司打工也是被大学生广泛采用的方式，有些大学生也在利用业余的时间做兼职工作，如导游、导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等。2.利用简单的会计方法来理财：学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难,只要你保留所有的收支单据,抽空整理一下,就可以掌握自己的收支情况,从而对症下药。大学生们应该给自己做一份月现金流量表，看看自己的每月支出与收入是否平衡，支出方面主要包括：饭费、电话费、交通费、衣服等相关开支，收入方面主要包括：父母的资助、兼职收入和相关稿酬等。科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出，每月略有盈余，或者个别月份出现负收入，但年终总体上要保持月现金流量表是正数。3.遵守一定的生活消费原则：学生时代吃要营养均衡,穿要耐穿耐看,住要简单实用,行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜,动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿;有的大学生讨厌住集体宿舍,去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支,最好还是悠着点。4.从小事做起：生活中有很多小开支,这里几元,那里几块,看似不起眼,但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方,作为舍友就应该互相提醒,比如出门关灯、节约用水等,全宿舍同学一起来遵守和监督,使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯,每个人都能因此而受益终生。5.要保证良好的资产流动性,富余的支付能力：现金为“王”,没有必要的现金支付能力,常常会使自己陷入一种走投无路的境地,特别是遇到意外事件时,手持必要现金的重要性就更加体现出来。6.学校应当提供的理财教育：（1）学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设财务管理课程,作为其选修课程。（2）学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。三、学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财搞得比较好的同学给其他同学传授理财经验和心得体会,或者找一些相反的案例,吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。7.借鉴外国的理财教育理念,把大学生培养成为有经济头脑的、高素质的理财能手：在美国、英国、日本和巴西等一些国家,越来越多的学校制定了理财教育计划,把理财教育列入了中学的必修课。例如在美国,把理财教育称为“从3 岁开始实现的幸福人生计划”,以让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值为主要内容的理财教育,已经融入少年儿童整个教育之中。在英国,一个儿童从5 岁开始,就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育,初级的课程包括,钱是从哪里来的,可以有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱,如何由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。8.享受教育储蓄的优惠政策：最高额度是2 万元，利息收入是免20%利息税的。完全可以利用这样的优惠政策，每年把下一年的学费和生活费放到教育储蓄里面，可以多出不少收益。9.少量投入证券等高风险投资：可借此 “投石问路”，资金来源可从兼职所和父母赞助两方面获得，尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。现在国内的证券市场投资门槛已经很低了，只要能够有买100 股的钱就可以投资证券市场。目前大多数的股票价格都只有2-3 元，也就是说，只要有200300 元，就可以玩转大多数股票，即使赔钱也不会损失太大。10.未雨绸缪是正道：大学生一般都有公费医疗，但是大部分学校的公费医疗都给学生报销70大学生的日常活动非常多，如各种体育运动、外出游玩，所以潜在意外风险很大。建议大学生们为自己上一份意外伤害险和意外医疗险，作为公费医疗的补充，一旦出现意外情况，可以得到一些补助。而且意外险的费用很低，每年保费只有一百元左右，几十块钱的保费就可以保一万块钱的额度，只是一点点零花钱，就可以保一年的平安。11.大学生应尽量避免使用信用卡：因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支，由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。所以建议大学生工作之前不要使用信用卡，用一张银行借记卡就足够了。六、结论大学生朋友，也许每天你都有消费行为发生，你注意到它合理吗？也许你的身边出现了一些好的投资创业的机会，你能抓住它吗？如果以前没能注意到它们，那么现在开始关注它们吧！一旦涉足社会，各种生活、事业和情感问题会接踵而来，养成良好的理财习惯，提高你的理财意识，将会让你更轻松地面对未来的生活。【参 考 文 献】1 胡娟.大学生消费心理和消费行为的研究.J. 心理科学.2003.(2):297-300.2 吴建明.学生的理财教育与消费引导.J.广西青年干部学院学报.2001.(3):53-56.3 翟立宏.个人金融产品的特性:不同角度的考察及启示.J.经济问题.2005（1）.4 何春雷.大学生期盼理财辅导.J.中国消费者报.2007(4).I see students of financial managementLu Ping0641,Department of Economics and Management,Shanghai Institute of Political Science and Law,ChinaAbstract：Students have paid more and more attention to “Business Finance”,which is one of the skills required in contemporary society.But there are many problems in the financial management process,such as weak financial management capacity, lack of financial knowledge, financial channels do not op