温州“双独”家庭理财方案设计.doc

温州“双独”家庭理财方案设计 毕 业 设 计 设计题目 温州“双独”家庭理财方案设计 指导教师 姓 名 班级学号理财08(2)班 408030239 所在系(部) 金融系2011 年 6 月 7日目 录 第一部分:毕业设计开题报告 第二部分:毕业设计任务书 第三部分:毕业设计正文、参考文献 第四部分:毕业设计指导教师意见 第五部分:毕业设计答辩委员会意见 第六部分:附件1-调查问卷 第七部分:附件2-毕业设计答辩记录 第八部分:附件3-毕业设计自评表浙江金融职业学院毕业设计开题报告姓名班级投资与理财08(2)班系部金融系毕业设计题目温州“双独”家庭理财方案设计一、选题理由: 有言之:你不理财,财不理你。如何让自己有限的资金得到最大的发挥,让自己的生活更宽裕,让自己过上品质更高的生活,我们就要学会理财。 家庭理财就是管理自己家庭的财富,进而提高家庭财富效能的经济活动。通俗来说,家庭理财就是赚钱、省钱、花钱之道。 温州是一个山水江海交融的海滨城市,一个靠民营经济发达的城市,一个充满文化底蕴的城市,一个以善行天下?智行天下?商行天下而遐迩闻名的城市。 温州经济发展主导的是温州规模,温州规模以上工业企业8000多家,其中销售产值超亿元企业700多家,超五亿元企业80多家,超十亿元企业40多家。在加快城市化和工业化进程中,建筑业发展态势良好,2008年温州三级以上资质的建筑企业566家。 财富迅速增长必然推动理财观念的觉醒,在察觉到通货膨胀率、存货利率差等数据对日常生活造成的重大影响下,更多居民尤其是高资产家庭将目光关注到通过各种渠道保值、增值原有财产上。 所以我将从温州的实际出发,分析温州普遍的经济状况,并根据分析结果来判定温州城市的家庭情况,财产状况并制定一份合理有效的理财方案,来系统地分析和阐述温州这块区域的整体情况。也可以考查我对已学专业知识的运用能力及对现在经济大体下居民的投资组合状况的了解。二、拟实现的目标: 首先,通过对温州市不同职业的人群进行问卷调查(工人、私营者等),统计了解温州地区的整个经济水平,拟定合适的家庭状况人选。 再根据选择的温州人家的家庭情况,财产状况制定一份合理有效的理财方案,通过理财方案的实施以点成线,以线成面,系统地阐述和分析浙江温州这块区域的整体情况。 1、了解温州地区经济发展状况、界定目标客户所属类型。 2、了解平均经济水平家庭对理财知识的认识和掌握程度,以及家庭的期望理财目标、风险偏好、投资需求等投资信息。 3、根据目标客户信息进行综合分析,包括财务与非财务分析 4、依据分析制定全面的理财规划,包括投资规划、子女教育规划、保险规划、养老规划等。 5、对完成的理财规划进行可行性有效性分析。三、综述?与本设计相关的已有研究(设计)成果的综述?: 1984年2月,邓小平说:“除现在的特区之外,可以考虑再开放几个港口城市,如大连、青岛。这些地方不叫特区,但可以实行特区的某些政策。”(邓小平文选第3卷第52页) 同年3月,中共中央书记处和国务院联合召开座谈会,建议进一步开放大连、秦皇岛、天津、青岛、连云港、上海、宁波、温州、福州和广州等十四个沿海港口城市,扩大开放城市的权限,同年5月,中共中央、国务院批转了这个座谈会纪要。旨在通过这些交通方便、基础良好、技术和管理水平较高的港口城市,开展对外经济技术合作,加快这些城市经济的发展,并通过它们来带动内地经济的发展。 而做为沿海开放城市中一份子的温州,紧紧抓住历史机遇,发扬敢为天下先、特别能创业的精神,大胆改革创新,冲破阻碍生产力发展的旧框框束缚,以市场取向改革激活发展动力,以促进就业推动全民创业,以商贸兴盛带动工业繁荣,以产业集聚支撑城镇崛起,以构建营销网络创新经济业态,以差异化经营打造品牌经济,以文化创新推动实践创新,促成市场经济体制发育和发展的先发优势,推动本地区的工业化和城镇化进程,创造了经济社会发展独特的温州模式。 使当地从一个交通闭塞、位置偏远的海港小镇发展成为富裕发达的沿海大都市,从资源匮乏、可耕地少的农业生产地区实现了向工业生产基地和品牌之都的腾飞,使经济社会发展走上了又好又快的轨道。 经济水平的增幅,必然带来生活方式的改变。要想享受幸福人生,要想做到财务自由,仅凭靠死工资是远远不够的,我们还必须学会理财。提到理财,人们往往简单理解为投资,让资产升值。其实,真正的理财规划就是一个让死钱活起来的过程,包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。 理财周刊杂志选编的100位顶尖投资家的理财课认为,只要运用自身长处,随时关注周边信息,总会发现无数的投资机会,每一个家庭的开始和延续,都是巨额财富积累和变动的过程。在另一本理财通中,又告诉我们财富的积累,又包含两个方面,即我们常说的开源和节流。理财,就是通过对这两部分的合理安排,达到财务自由的目的。 要想拥有美好的生活,一定要有份详细的家庭规划。只有从家庭财务实际出发,家庭理财规划才能真正有的放矢,做到科学统筹、心中有数。 这次我将从温州的实际经济出发,通过对家庭理财计划的进一步理解、分析、总结,充分的运用于自身的论文撰写中,因此这次论文采取举例说明,以事实说话,保证论文的客观和真实。四、设计的主体框架与进度安排:主体框架: 第一部分 客户背景资料 (一)、客户家庭基本信息 (二)、客户家庭财务信息 (三)、客户理财愿景 第二部分 客户家庭情况分析 (一)、家庭收入支出分析 (二)、家庭资产负债分析 (三)、家庭财务现状分析 (四)、风险承受能力分析 第三部分 理财规划方案 (一)、理财建议 (二)、理财方案 第四部分 调整后的金融资产配置与理财方案效果 第五部分 总结进度安排: 1、2010.1112 收集相关资料; 2、2011.12 完成开题报告和任务书; 3、2011.1 完成市场调查即调查问卷和初稿; 4、2011.23 初稿修改 5、2011.45 初稿再修改 6、2011.6 定稿、答辩五、指导教师意见: 该毕业设计选题能紧密联系实际,具有一定的现实意义。同意开题。 签 章: 2010年11 月25 日六、教研室意见: 同意指导教师意见签章: 2010年11 月25 日浙江金融职业学院2011 届毕业设计任务书姓 名专业投资与理财指导教师毕业设计题目温州“双独”家庭理财方案设计主要研究内容 以温州地区的实际出发,分析温州普遍的经济状况,并根据分析结果来判定温州地区的家庭情况、财产状况,并制定一份合理有效的理财方案,通过理财方案的实施以点成线,以线成面,系统地阐述和分析浙江温州这块区域的整体情况和现在经济大体下居民的投资组合状况。研究方法 1、通过以往的理财规划案例,进行分析、研究; 2、通过网络搜索引擎,取得相关的资料; 3、图书馆的相关文献资源相当丰富,绝对要好好利用起来,以便获取这类方面的内容; 4、图表法,对有效数据进行比较分析; 5、通过老师的指导来进行论文研究,修改,补充;主要任务及目标 通过问卷调查和网络搜索等方式来研究温州地区的经济,并据此规划理财方案。 1、了解温州地区经济发展状况、界定目标客户所属类型; 2、了解平均经济水平家庭对理财知识的认识和掌握程度,以及家庭的期望理财目标、风险偏好、投资需求等投资信息; 3、根据目标客户信息进行综合分析,包括财务与非财务分析; 4、依据分析制定全面的理财规划,包括投资规划、子女教育规划、保险规划、养老规划等; 5、对完成的理财规划进行可行性有效性分析; 6、对比理财前后的家庭资产状况;主要参考文献1 王静.个人理财M.科学出版社.2008 2 赵刚.家庭教育理财与投资J.教育评论.19993 王煜.家庭账户及个人理财研究J.财会通讯2010年第3期4 陈镇、赵敏捷 家庭理财 清华大学出版社2009年版5 陈士亮 家庭风险管理与投资理财 北京 气象出版社 2000年8月6 宏皓.卓越理财M.中华工商联合出版社.20067 刘彦斌.理财有道M.人民出版社.2007.118 曾昭逸.一生的理财功课M.北京大学出版社.2007.119 龙菊.理投财投资规划M.中国经济出版社.200810 中国民生银行(/0.11 中国理财师网(/.12 搜狐理财(/.13 易迈网络/.进度安排 1、2010.1112 收集相关资料; 2、2011.12 完成开题报告和任务书; 3、2011.1 完成市场调查即调查问卷和初稿; 4、2011.23 初稿修改; 5、2011.45 初稿再修改; 6、2011.6 定稿、答辩;指导教师签字:杨树林 系(教研室)负责人签字:黄海沧 2010 年 11 月 28 日 温州“双独”家庭理财方案设计 投资与理财082班 指导老师 杨树林内容摘要: 温州市是浙江省的地级市,浙江省省级历史文化名城,浙江的三大经济中心之一,浙南经济、文化、交通中心,自改革开放以来,在市委、市政府的正确领导下,发扬敢为人先、大胆创业的精神,取得了经济发展的瞩目成就。1978年到2008年,地区生产总值从13.2亿元增加到2424.29亿元,翻了6番;财政收入从1.35亿元增加到339.78亿元,翻了近8番。温州以率先进行市场取向改革,率先发展民营经济而闻名,据测算,2008年温州民营经济比重达80.9%。财富迅速增长必然推动理财观念的觉醒,在察觉到通货膨胀率、存贷利率差等数据对日常生活造成的重大影响下,更多居民尤其是高资产家庭将目光关注到通过各种渠道保值、增值原有财产上。而现在多元化的理财产品,日新月异的理财功能,能保证实现利润最大化。关键词:温州地区 中等家庭 资产优化 投资对策第一部分 拟定目标客户的背景资料 (一)、客户家庭基本信息 叶先生:30岁,温州某个私营企业的小业主,主要经营五金模具,工作较忙,与叶太太结婚已经4年。 叶先生的父母:原先都是教师,现在已经退休在家,一般可自行承担晚年生活支出。 叶太太:28岁,在一家跨国公司工作,现在担任公司财会,主管公司的财务,收入稳定。 叶太太的父母:父亲在事业单位就职,退休后各项保障充分,而其母亲为家庭主妇,对生活水平的要求不太高。 (二)、客户家庭财务信息工作 叶先生目前在乐清市柳市镇某处合伙经营一家私营企业,主要生产五金模具,产品销路广,公司效益良好,年收入15万,以每年5%的增长率增长,还会有额外的分红。 叶太太在一家跨国公司工作,现在担任公司财会,主管公司的财务,每年年薪约6万,以每年3%的增长率增长,年末还会有年终奖金。住房 2003年时叶先生的父亲在乐清柳市某小区买入一套100坪的复式跃层,当时买入价为40万,装修加家具、家电等20万,共60万。06年送给夫妻俩做结婚新房,现在该房的市价约105万汽车 叶先生在08年买入本田八代雅阁,汽车买入价为21.5万元,现在市值13万。 叶太太的汽车是马自达323,是父母买入送给其当嫁妆的,目前市价6万。信用卡表-1:信用卡明细卡种额度叶先生台州市商业银行大唐货记卡10万叶太太工商银行牡丹货记卡5万 (三)、客户理财愿景1.双方均为独生子女,未来有赡养双方父母的责任;2.希望一年后育儿,并且考虑到要提供其较好的生活和教育条件;3.为提高家庭保障,做好保险规划;4.资产增值;5.规划夫妇的退休养老计划,保证退休后不依赖子女过安逸生活;第二部分 客户家庭情况分析 (一)、家庭资产负债分析表-2:2010年家庭资产负债情况汇总表(单位:元)资产负债活期存款 197,690.00信用卡-叶先生 100,000.00定期存款 180,000.00汽车-叶先生 130,000.00信用卡-叶太太 50,000.00汽车-叶太太60,000.00自住房1,050,000.00总资产1,617,960.00总负债 150,000.00净资产:1467960 图-1:叶先生家庭资产负债比例图 从上图我们可以看出叶先生的家庭资产偏大,而负债则很少,一方面可以说明叶先生家庭资金宽裕,没有过重的负债压力,另一方面也可以得知叶先生家庭并没有很好的利用负债来使资产增值。图-2:叶先生家庭资产组成比例图 从叶先生家庭的资产配置比例图可以看出,房产与汽车等固定资产是叶先生家庭的最主要的资产,可运用的资金多数以银行存款的形势存在,完全没有投资性资产,并不利于家庭资产的增值。 (二)、家庭收入支出分析表-3:2010年家庭收支情况汇总表(单位:元)收入支出工资与奖金叶先生150,000日常饮食18,000住宅物业费1,400叶太太60,000水、电、天然气等3,000汽车支出、维修20,000红利与利息红利50,000汽车保险叶先生4,368叶太太3,100存款利息9,558服装购买22,000应酬、娱乐30,000其他杂项支出20,000总收入269,558总支出121,868节余:1476901.家庭收入分析 叶先生与叶太太家庭收入为中等水平,夫妻二人的收入没有太大的差距,是一种稳定的家庭类型。但二人的收入有大部分来自工薪收入,如果遭遇失业或者经济不景气将面临很大的风险,需要考虑增加收入的渠道,所以可以适当增加一定风险的投资,以获取收益。2.家庭支出分析图-3:叶先生家庭支出比例图 从叶先生的家庭支出比例图上可以看出,基本支出只占总支出的一小部分,占比最大的是休闲娱乐购物等的各种支出,总计占全部支出的60%,说明叶先生一家人平时很注重享受,支出情况不太合理。根据他们的理财目标,应该降低这一方面的支出,增加积累。而在所有支出中,保险的支出相当稀少,说明家庭的保障程度不够,应该适当增加投保。 (三)、家庭财务现状分析结余比率年结余/年税后收入54.8% 结余比率用于观察家庭储蓄意识和投资理财能力,其参考值为10%。叶先生家庭的结余比率为54.8%,远远大于10%,一方面可以说明该家庭每年有较多的结余,另一方面也说明了叶先生家庭的投资理财能力较低。 建议:更充分的运用年结余,如用每年部分多余的钱进行投资。负债收入比率年债务支出/年税后收入10.2% 负债收入比率可反应家庭的短期偿债能力,其一般参考值为40%。叶先生家庭的负债收入比率为9.9%,可以说明他们家庭的负债率低,短期的偿债能力很高,但另一方面看出叶先生家庭在投资方面的保守性和在理财规划方面的欠缺。 建议:适当增加家庭的负债率,减少资金的机会成本。投资净资产比率投资资产/净资产4.14% 叶先生家庭毫无投资,可见他们家庭的投资意识程度并不高。 建议:进行更多投资,增加资产中投资资产比例。流动性比率流动资产合计/流动负债合计9.8 流动比率用来衡量家庭流动资产在短期债务到期以前,可以变为现金用于偿还负债的能力,参考值保持在3-6之间为合理。叶先生家庭的比率值为9.8,远远高于参考值,说明该家庭的闲置资金太多,没有得到充分运用,使得资产的增值可能大大降低。 建议:适度增加负债用于投资。表-4:家庭财务诊断表指标理想经验数值实际数值诊断结余比率0.10.55偏高负债收入比率小于0.40.102合理投资与净资产比率0.50.04偏低流动性比率29.8偏高 从上表可知叶先生家庭资产的利用率不高,投资过少,就当前状况而言,当务之急便是尽快进行合理的资产分配与财务管理。 (四)、风险承受能力分析 根据叶先生夫妻的家庭收入情况与风险偏好分析,通过对其家庭资产配置的分析,可以判断为该家庭的资产配置情况较良好,他们家承受风险的能力也很强,所以可以增加一定风险的投资,以获取投资的收益。但是在另一些地方,可能也存在着相当的隐患:1.叶先生家庭现金资产相对薄弱,活期存款只有5万元,如果遇到公司上的问题,或者医疗教育方面的需求还是非常紧张的;2.叶先生对外毫无投资,这点可以看出叶先生与叶太太平时并不注重投资,关心的比较少,这对于个人投资来说,是个很大的盲点;3.两人都未买任何保险,在发生意外情况的时候给自己或家庭的保障是相当薄弱的。第三部分 理财规划方案 (一)、理财建议 从叶先生家庭财务情况,叶先生家庭能承受较大风险,但因为叶先生家庭并没有投资股票或其他风险较高的金融产品,我并不建议叶先生投入过多资金进股市,而是可以选择购买股票型、配置型的基金产品,在专业指导下,可尝试进入股市。并且叶先生对于有闲钱存在银行的看法也应改变,因为银行的利率实在过低,并不利于资产增值,相反会因利率低于通胀导致资产缩水。 (二)、理财方案 根据叶先生家庭财务情况及其目标,特设计方案如下:1.个人需求保障方案生活需求 首先,你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等,人们需要维持一定水平的流动资产以满足日常的,周期性的开销。它们是你生活中不可或缺的部分,满足你最基本的物质需求。离开了它们,你就会像鱼儿离开了水一样无法生活,所以无论如何,请你先从收入中抽出这部分,不要动用。应急资金需求 我们每个人都会碰到意外而导致收入突然减少,甚至中断,若没有一笔紧急备用金可以动用,则会陷入财务困境。或者因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用,这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。 就目前叶先生的家庭收支及物价情况,建议以4个月消费额建立20000元的应急保障金,用以应对比如暂时的失业、突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。可以将此笔备用金以银行活期存款的形式来持有。活期储蓄可以24小时被随时支取,足以应付紧急情况;但必须注意日常不必要的开销。人们的开销中,开支占的比例越大,防范万一所需要持有的流动资产数量越少。未来消费需求 人们的现金与储蓄不仅要满足日常生活开支的需求,而且要养成一套有效的储蓄规划。因为储蓄可以应付财务危机,而且是实现未来消费目标的财富积累工具。如:购买房产、汽车、出国留学或国外旅游等。这些目标都是通过储蓄来实现的。 而基于叶先生一年后要育儿 还需准备一笔生育费用,按目前的城市消费水平,准备20000元基本够用,可以选择了一年定期存款或购买国债。储蓄 很多人每次也都会在月初存钱,但是到了月底的时候,往往就变成了泡沫,存进去的大部分又取出来了,而且是不知不觉的,好像凭空消失了一样,总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。所以可以选择了零存整取,每月存2000元,存期一年,到期后全部转存为一年定期存款或国债.存款和国债是几乎没有风险的,可以作为生活储备金。信用卡 信用卡特有的透支取现功能,可帮助持卡人应对不时之需,不过透支取现成本很高,基本都不支持透支取现,透支取现首先要收取最低1%的手续费,且从取现当日起开始计算,每日要收取万分之五的利息。 再者,持信用卡消费可享受多重优惠。目前不少银行都推出了多款功能不同、优惠各异的信用卡,如果巧妙组合,就可以享受从衣食住行等各方面的优惠。 持汽车类信用卡可免费洗车、积分换油、车险优惠;持信用卡购物、旅行获打折积分送保险,有些持有贵宾级信用卡的客户,甚至还可以免费享受机场、酒店提供的贵宾服务。 虽然夫妻二人都已经拥有一张信用卡了,但根据两人的经济水平,还是可以再申请办理信用卡的。如果取现的频率不高的话,就不用承担高额的手续费,其实对于生活还是会有很多便利的。叶先生:牡丹芒果信用卡普卡(银联),额度10万叶太太:中银都市卡向左走女性普卡(银联),额度5万2.子女教育规划理财方案表-5:叶家宝贝出生后的教育花费预测表(单位:元)婴幼1-3岁学前4-6岁小学7-11岁初中12-14岁高中15-17岁大学18-21岁生活费保姆费用360003600036000-食品费8000065000900004000072000-医疗费26000180008200720072009600服装240002000055000450005260057600通讯费-19200交通娱乐费-216002160050000住宿伙食费-130000小计166000139000189200122400121400266400教育费学费-760005390360001380080000图书、文具300002400028800320003700019200上网费-14400720072007200兴趣班560004200078000104000-补习班-24000-家教-36000-培训考试费-400001000024000夏令营-11500080000-小计8600014200016659029320094000130400合计252000281000355790415600215400396800总计1916950 子女教育费用是一项持续长久且耗费庞大的支出。如上表所示,根据未来的经济走势,叶先生家庭还需要支出近200万元的费用用于子女的教育与生活。为了使叶先生家庭能从容应对,给予了如下规划:债券组合投资 通过对于债券的组合投资,达到长期稳定回报的效果。债券作为一种固定收益产品提供了低风险,中等收益的投资渠道,可以建立长期债券投资组合,利用利息部分的追加达到资产的稳定回报。 国债由国家政府主张发行,利润虽然小但收益高而稳定。根据不同的年限会有不同的利率,目前5年期的国债利率普遍在4%左右,5年-10年期的国债利率通常在4.5%-5.5%之间。而目前的一年定期存款利率是3.25%,说明国债的收益其实并不高,属于保值类的工具,但由于风险很低,所以可以关注,但有一些就好,不是主要的投资品种。 企业债和公司债一般时间在10年以内,利率在5%-9%左右。并且会约定在一定情况下,根据银行存款利率的变化而调整债券的利率。是可以重点关注的产品。 通过产品的介绍,基本确定了以企业债和公司债投资为主,国债为辅的投资组合。定期存款的收益真的很低,放在银行里一天就贬值一天,所以不赞成将所有的资产存在银行。我的操作建议是:叶先生家庭可以适度的将原有的定期存款转换成债券产品,同样也能获得资金的安全,但收益会高很多,不过也要注意由于银行利率价格波动对债券价格和利率的影响,所以建议适度投资,可以考虑拿8万元左右进行投资。定投基金 基金定期定投是指每隔一段固定的时间,以固定的金额,投资一种类型的基金。通常采用的时间间隔为一个月,投资金额、投资品种视每个家庭的具体财务情况和理财目标而定。如果要高风险高收益买股票型基金,不然就是稳健保本有收益的,买债券型或货币型基金,叶先生家庭应该购买收益性高的股票型基金。确定了基金种类后,选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方面偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF。定投最好选择后端付费,同样标的的指数基金就是选择管理费、托管费低的。 选好了基金的品种之后,就可以进行基金定期定额投资,每月投入2500元。与单笔投资不同,定期定额投资基金的投资起点低,不加重经济负担;每月自动扣除,具有强迫储蓄的功效,为投资人积累了资金;长期坚持,定投可以有效地分散投资风险,也可抹平基金净值的高峰和低谷,消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,不必再为入市的择时问题而苦恼,还可以获取复利收益。 通过定期定投股票型基金方式,容易培养投资者长期投资的习惯,而且聚沙成塔,不容易受到投资者心理变化导致的投资决策失误,能最大限度防止既定目标被改变。从而获得长期、稳定、较高的回报。同样的投资收益,定期定额会协助我们离目标更近。 基金定投:每月2500元投入基金,预期基金年收益率15%M12a1+x-1+1+xn/xM:预期收益a:每月定投金额x:一年收益率n:定投年数(公式中为n次方)计算结果:投资5年,到期本金收益和:232612.15投资5年,到期总收益:82612.15资产增加率:55.07% 这里还有几点需要说明,首先计划所预期的15%收益从中国以及境外市场的长期走势来看,都是一个相对较低的收益率,因为叶先生家庭还有获得更高年收益的可能,会大大提高最终的投资收益;其次本金的投入是逐渐增加的,主要考虑了收入增长和通货膨胀因素;再次,也考虑了叶先生家庭的经济承受能力和收入状况,在的能力范围内制订了每月定投的金额;最后定期定投贵在坚持和习惯,只要按照既定的方针进行投资,达成收益不是梦想。 根据测算,单单基金定投一个项目就基本可以承担一半以上的教育费用,再结合债券投资计划,叶先生家庭就能很好的解决子女教育金问题。不过两个也不需要马上同时进行,因为孩子还没有出世,准备教育金的时间还算充分,可以先进行一个投资计划,而后跟进另一份投资计划。让多余的资金可以用来实现家庭资产的增值。3.长期保障方案 聪明的人都知道这么个道理,只有保证了赚钱的资本,才能够赚更多的钱。目前国内人均需要10万元左右重大疾病医疗费支出,按现行医保政策,若身患重大疾病,大约有20%的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说,有医保的人至少需要2万元的补偿,没有参加医保的则需要10万元的补偿。所以购买充足的医疗保险很重要。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。 所以购买保险原则是以国家推出的社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点。选择消费型的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等实实在在的保障产品,而且都是主险,并非附加险;不去追求分红、理财等不确定因素就对了,花费不多,而且保障有力。 意外保险:意外保险作为一种收费低,保障足的产品,计算方便的产品,能在意外发生的时候,给叶先生和家人充分的经济保障。 医疗保险:目前医疗费用一直在提高,而叶先生一直没有购买商业保险,如果一旦有重大疾病和住院治疗的情况,费用相当惊人。所以适度的住院和重大疾病保险也是必须的。一般来说住院和重大疾病保险花费不多,而且保障有力。 终身养老保险:叶先生没有任何的社保和商业医疗保险,所以还是建议考虑购买一定金额的养老保险,已确保将来的生活费用和稳定的生活。投资有险,入市需谨慎。投资总是会有亏有盈,所以要购买投资连结险,以减少投资失利造成的损失。 陶女士为公司职员,医保是已经具备了的,还要适度增加意外险品种和养老保险即可。叶先生双亲均是教师,保障充分,而叶太太的父亲在事业单位工作,也已经有了相对的充分保障,只需为叶太太的母亲购入医疗险、意外险与养老险就可以了。表-6:叶先生家庭投保明细表丈夫首先是意外伤害保险,保额100万,保费1500元/年第二是重大疾病,20年期,费率9.33%,保额10万,保费1886元/年然后是养老,定期寿险一份,20年期,15年缴,保额100万元,保费3500元/年最后还有投资连结险,20年期,保额100万,保费4600年/年妻子首先是意外伤害保险,保额100万,保费1500元/年然后是养老,定期寿险一份,20年期,15年缴,保额100万元,保费2500元/年老人首先是意外伤害保险,保额100万,保费1500元/年第二是重大疾病,20年期,费率7.77%,保额10万,保费1350元/年然后是养老,定期寿险一份,15年期,10年缴,保额80万元,保费1800元/年 鉴于一年后育儿,妻子应购置商业生育保险,主要在于保障孕育起母子安全健康(2万元的货币基金可用于生育及保险)。例:民生人寿母婴安康疾病保险 长城“爱相依”母婴疾病保险 因为实物资产占比重较大,需要购买一份财产保险,保费500元/年。 经过调整,叶先生每年支出的保险费支出为20636元,占年收入的7.66%,家庭的保障金额足够应对各类突发经济问题和意外状况。并且都是主险,并非附加险;不去追求分红、理财等不确定因素,花费不多,保障有力。4.父母赡养规划 现在这个大都市的背景环境下,有着很多的独生子女,而独生子女的结合也就意味着夫妻两人要共同赡养双方四位父母。从某一方面来讲,大大增加了夫妻两人未来的经济责任,所以要趁现在正年轻的时候,开始着手于父母赡养基金的准备。 叶先生的双亲都是教职人员,在单位就已经享有五险一金了,现在退休在家,可获得较为优厚的退休金,完全可以承担晚年生活上的各项支出。同样的,叶太太的父亲是事业单位编制的,也是享有五险一金的,退休后各项保障更为充分,而实际所得的薪资便已够夫妻二人生活所用。所以这里要特别考虑到的就是叶太太母亲养老保障的缺失。 之前已经购买了一些保障型的险种,还可以再购买一些别样形式的险种。比如购买年金保险,为叶太太的母亲购买一份年金保险。中国人寿保险公司有一款”福禄满堂-养老年金保险”比较适合叶太太的母亲,一次交纳保费100000元,叶太太的母亲就可以自60岁每年领取5130元至85岁。5.增值资产,优化配置方案1理财方案-投资规划 资产不能只有保值,而无法增值。为了使叶先生家庭的资产有所增值,夫妻俩应更加积极的参与投资中。从调查中可以看出林先生夫妇对投资并不在行,鲜少有投资行为,因此两位最先要做是调整对投资的态度。 其次,在现实生活中有很多的投资渠道和生财秘籍。下面我就简单推荐几种适合叶先生家庭的。投入股市 股票市场的走势变化多端,但优质上市公司的投资是回报率最高的投资渠道。当然可以适当考虑购买股票投资组合。不过由于股票单笔买入操作的风险和难度都比较高,建议多多学习或咨询专业人士再谨慎决定。所以可以暂时先不选择这条途径。购买基金 基金是专家帮你理财。如果有钱闲置下来,一年半载都用不上的话,购买基金是比较理想的选择,不仅收益高,门槛也只是5000元而已。在现有的证券市场上的基金,包括封闭式基金和开放式基金,具有收益性功能和增值潜能的特点,风险小,收益稳定。 股票基金投资收益很高,但存在很大的风险,万一投资不当,亏损的情况也时常发生。如果希望风险更低一些,还可以投资货币型基金或者债券型基金。货币市场基金是一种功能类似于银行活期存款,而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它为个人及企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代,相对安全、收益稳定的投资方式;而且既可以在提供本金安全性的基础上,为投资者带来一定的收益,又具有很好的流动性。就流动性而言,货币市场基金的流动性很好,甚至比银行7天通知存款的流动性还要好。前者T 1或T 2就可以取得资金,而后者则需要T 7。 货币基金有类似于活期存款的便利,今天赎回(T日),资金最快明天(T+1日)上午10点以前到账。就安全性而言,由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等,投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。 就收益率而言,货币市场基金的收益率远高于7天通知存款。货币基金没有认购费、申购费和赎回费,只有年费,总成本较低。 叶先生家庭的活期存款虽然不多,但从养成一个良好投资习惯的角度看,把活期存款转换成利率稳定,而且流动性充分的货币基金是个非常好的选择。目前中国货币市场基金的7天化收益率维持在3.5%左右,数据还是可观的。 债券基金基本以投资国债,公司债和企业债为主,另外涉及一些同业拆借市场,参与新股申购,部分债券基金还会适时参与二级市场投资。经过07年金融危机,到09年7月份的各类债券基金投资回报率,最好的有5%左右,最差的也有负,但相对大起大落的股票型基金,它的收益已是相当尽人意的。作为长期投资的辅佐产品,值得投资。购买银行人民币理财计划 这几年,各家银行陆续推出了多款理财产品,如招行的“日日金”、“日日盈”,交行的“得利宝天系列”,中行的“七日有约?7天自动滚续理财”等等。统计数据显示,仅从新股发行开闸以来,各大银行推出的理财产品就达到了上百款。表-7:国内主要理财产品情况介绍银行产品预期收益率与活期存款的比较中国银行七日有约1.62%存款的1.26倍中国建设银行天天利周周利季季利1.45%1.65%2.50%分别比存款高79.01%、22.22%和46.20%上海浦东发展银行汇理财稳利系列1.88%1.98%将近存款的5.2倍交通银行得利宝天系列1.45%比存款高79.01%中国农业银行金钥匙-本利丰1.7%高于存款26%光大银行九天理财套餐2.0%-2.4%最多为活期的4.75倍招商银行日日金日日盈1.36%1.55%比存款高2.9倍中信银行理财超快车1.85%1.90%1.95%远远高于银行活期存款和一天、七天通知存款利率民生银行钱生钱B0.81%1.35%分别是存款的2.25倍和3.75倍 中国工商银行成立于1984年1月1日。作为中国资产规模最大的商业银行,经过20几年的改革发展,中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额近53000亿元人民币,占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2003年英国银行家杂志按一级资本排序,中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位,连续五次入围美国财富全球500强,并被美国远东经济评论评为中国高质量产品服务十强。 中国工商银行拥有中国最大的客户群,约1亿个人客户和810万法人账户;遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。截至2003年末,工商银行各项存款余额460 62亿元,各项贷款余额33929亿元人民币,全年经营利润达635亿元。 同时,工商银行也拥有众多优秀理财产品,如“安享回报”外币理财产品(非保本浮动收益型)“稳得利”信托投资型人民币理财产品“理财金账户”专属人民币理财产品“工银财富”专属人民币理财产品“东方之珠”理财产品(封闭型结构性) 工商银行“灵通快线”: 中国工商银行为了满足投资者现金管理需求,自行开发设计了创新型个人人民币理财产品?“灵通快线”,于2008年推出。 “灵通快线”超短期理财产品是工行推出的具有期限灵活、收益率高等优点的一款创新型理财产品,也是国内市场首款能够实时交易、实时到账的理财产品。其具有以下五大特点:(1)产品流动性强 类似活期存款的流动性特征,“T+0”交易便利,在工作日9点至15点30分购买和赎回实时到账,资金进出自由。投资者主动购买该产品,资金实时结转为理财产品份额,即享受收益;主动赎回该产品,资金瞬时到账,能够帮助投资人进行有效的现金和投资管理,最大程度提高闲置资金利用效率。(2)预期收益率高 产品按日计算收益,预期最高年化收益率为1.65%,是活期存款利率的4倍,申购、赎回均免手续费。(3)资金安全 产品主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券,及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票等其它投资管理工具,风险很小,资金安全,是股市震荡加剧时闲置资金的一个安全港湾。(4)适用面广 “灵通快线”超短期理财产品是管理各类闲置资金,如证券保证金、生意周转金、生活备用金及其他临时资金的有效工具,是提高闲置资金利用效率和收益水平的理想选择 据介绍,除无固定期限超短期理财产品外,工行“灵通快线”系列产品还包括七天滚动型、两周滚动型及四周滚动型产品,可满足投资者不同资金流动性的需要。 “步步为赢”人民币理财: 2009年,工行开发出了?“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品,产品认购起点金额10万元,可以以1000元的整数倍进行追加,对客户的收益有更多保障,以债券和高信用等级信托贷款为主要投资对象;产品还参加了2010年云南省金融博览会中的“云南最受欢迎银行理财产品”评选,因为它能更好达成客户收益随新收益率上升而上升,有效规避利率风险。客户持有期限收放自如,收益步步增高。其预期收益率高于同期限定期存款,收益随持有期间递增,持有时间越长、收益越高。客户可随时购买赎回,投资游刃有余。T日申赎,T+1日确认,解决了传统理财产品流动性不足的同时保持收益水平,在市场同类产品竞争中脱颖而出,获得“2010年云南最受欢迎银行理财产品”称号。 其他解决方案: 理财是一种自由规划资金,保值增值的学问,还有很多别的途径,例如炒黄金、古董玉器、字画收藏、实业投资种种。 黄金的稳定性较高,但盈利较少,除非本人是专业的炒家或者是有百万以上资产,否则初期不建议采取持有黄金来保值的方式。2理财方案-养老规划 如果预想自己在退休后每年家庭的消费在12万元左右,而且是在不依赖子女赡养的情况下的话,那依靠养老保险是不够的,养老保险只能保证晚年吃穿的用度,想要一直保持同一消费水平的话,就还