保险公司如何有效应诉机动车交通事故责任纠纷(20120716CYF).doc

保险公司如何有效应诉机动车交通事故责任纠纷【摘要】 机动车交通事故责任强制保险本是为了在机动车交通事故发生时，对受害人及其家属在第一时间进行补助，但目前，有些善于利用受害人及其家属无助心理，研究法律空白或灰色区域的不法分子，采用各种投机的做法，试图通过买卖案件，伪造证据的手段，以达到非法获益的目的，违法占用社会资源，这不仅对交通事故的当事人、保险公司造成损失，更对社会资源的分配造成极大的不公。本文试图通过保险公司在庭审过程中，对各赔偿项目的证据材料，结合最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释以及其他相关法律法规做出分析，进而有效地识别出各项证据真伪、效力、证明力等方面，提出客观、合法、公平公正的抗辩意见。【关键词】 交通事故 交强险 保险理赔 证据效力随着我国经济的高速发展，机动车辆的数量逐年增多，但同时造成的环境问题、交通安全问题等社会矛盾也日显增多。根据上海市公安局交警总队发布的数据，2009年上海共发生一般以上道路交通事故2831起,造成1042人死亡、2702人受伤；2010年,上海共发生一般以上道路交通事故2176起，死亡1011人，受伤1863人；2011年，上海市共发生一般以上道路交通事故2085起，死亡944人，受伤1749人。虽然近年来上海市的交通事故数量总体上呈下降趋势，但是每年都有1000人左右人次因交通事故而死亡，受伤的人数也在2000人左右，这对国家、对社会都是一笔不小的经济、资源损失，对于肇事者、受害人及其家属更是有着精神上和经济上的双重打击。为了将对受害人及其家属造成的伤害减到最小，我国相关部门近几年制定了一系列对策。2004年5月1日起实施的道路交通安全法首次提出了“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。2006年3月28日国务院颁布机动车交通事故责任强制保险条例（以下简称“交强险条例”），机动车第三者责任强制保险从此被机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）所代替，条例规定自2006年7月1日起实施。这些措施的推出本是想根据民法上的公平合理原则，通过第三人保险公司的介入，由其在交强险的范围内不论事故责任的承担，对受害人先行赔付部分财产损失，以此避免肇事方赔偿能力严重不足的情况下，对受害人无法进行及时的抢险救助，置生命于不顾的窘境，将事故对受害人以及其家属所造成的人身、财物等损失能够降低到最低，及时有保证的进行补助。但遗憾的是，有些善于利用受害人及其家属无助心理，研究法律空白或灰色区域的不法分子，采用各种投机的做法，试图通过买卖案件，伪造证据的手段，以达到非法获益的目的，违法占用社会资源，这不仅对交通事故的当事人、保险公司造成损失，更对社会资源的分配造成极大的不公。在目前我国尚无法律明确对该违法行为进行规定的情况下，唯有保险公司在应诉权动车交通事故责任纠纷案件过程中，更为仔细、专业的审核相关证据，并提出有效抗辩，才能识破前述违法行为，对受害人进行合法公平合理的补偿。本文试图通过保险公司在庭审过程中，对各赔偿项目的证据材料，结合最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（以下简称“人身损害赔偿司法解释”）以及其他相关法律法规做出分析，进而能够有效地识别各项证据真伪、效力、证明力等方面，提出客观、合法、公平公正的抗辩意见。一、机动车道路交通事故的定义机动车道路交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件，事故中的各方当事人中至少有一方为机动车辆。认定机动车道路交通事故要同时符合五个条件：机动车、道路、存在过错或意外、损害结果、因果关系。“机动车“是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，其与非机动车最显著的区别在于驱动方式，非机动车以人力或者畜力驱动，受限制动力装置驱动。在发生多辆车交通事故时，首先应当分清机动车与非机动车，之后再按责任划分来承担赔偿责任。目前，私人改装车辆较多，应当对这些车辆的类型作出正确的划分，当发生争议时，还可以提交相关鉴定机关作鉴定，以查明事实，明确交通事故的类型。“道路“是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围，但允许社会机动车辆通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。后面三个要件是指，事故因一方或多方的过错行为或者完全的意外所造成，人身伤亡或者财产损失与事故的发生有因果关系。需要注意的是，车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照道路交通安全法有关规定办理。因此，实际上只要机动车辆发生交通事故，无论是在道路还是道路以外，交强险承保单位都应当承担保险理赔责任。二、交强险的定义、特征、性质交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失的，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。由该定义可知，交强险具有如下几个特征：（一）理赔对象是被保险机动车辆上人员以外的受害人。根据交强险条例第二十一条的规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。可见，对于被保险车辆上的本车人员，则不属于交强险的理赔对象，而应当由另外的商业保险承担。（二）理赔的范围包括因被保险车辆发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡与财产损失。（三）理赔金额具有限额。交强险条例中第二十三条明确规定，机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险条款（以下简称“交强险条款”）规定具体的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额为110000万元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元。在被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。交强险赔偿的具有三个性质：无责任赔偿、先行赔偿、限额赔偿。交强险赔偿责任与道路交通事故责任无关，只要是被保险车辆发生了道路交通事故，保险公司就应当在交强险条件下予以先行赔偿，交强险不足部分才由责任人承担。同时，交强险赔偿具有限额，并不是完全足额赔偿。保险公司在应诉机动车交通事故责任纠纷案件中，首先应当注意根据相关规定，审查该案件是否属于交强险理赔案件，受害人的各项主张是否合理，有无超出赔偿限额。三、交强险的免责事由根据交强险条例第二十二条之规定，有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人财产损失，保险公司不承担赔偿责任。由此可知，保险公司的交强险免责氛围相对免责与绝对免责，若存在上述法定情形的，保险公司对于人身损害赔偿的责任相对免除，即保险公司在交强险责任限额内，垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，对于抢救费用以外的人身伤亡损失及医疗费用赔偿并不免责；而对于财产损失赔偿的责任，保险公司则绝对免责，不承担任何赔偿责任。另外，交强险条款第十条又规定了，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。上述这些损失和费用，保险公司也是绝对免责，不承担任何赔偿责任的。保险公司在确认该案件属于交强险理赔案件之后，第二步应当分析案件中是否具有免责事由以及不属于交强险赔付范围的赔偿项目，以提出有效的抗辩。四、交强险具体项目的理赔分析（一）死亡伤残赔偿限额项根据交强险条款第八条规定，死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。1、丧葬费。根据人身损害赔偿司法解释第二十七条之规定，丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。保险公司在应诉过程中应当先去受诉法院所在地统计局网站调查上一年度职工平均工资的一个数据。2、死亡补偿费，又称死亡赔偿金，根据人身损害赔偿司法解释第二十七条之规定，死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。死亡补偿费是机动车交通事故责任纠纷赔偿项目中最大的一笔赔偿金，保险公司首先应当根据原告方提供的证据，核实死者的年龄；其次，再核实死者应参照城镇居民标准还是农村居民标准。如果是农村户籍的，在城镇连续居住工作生活满一年的，同样适用城镇居民标准，保险公司在核实这项的时候，可以要求原告提供相关的居住证明、工作证明、缴纳社保证明等其他证明死者在死亡之前在城镇连续居住工作生活满一年。3、残疾赔偿金。根据人身损害赔偿司法解释第二十七条之规定，残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。保险公司在应诉时，关于年龄以及适用标准的核实，与上一项死亡补偿费相同，需要注意的是由鉴定机构出具的鉴定报告。根据鉴定程序规定，应当由法院委托，指定第三方具有相应资质的司法鉴定机构出具鉴定报告，原告单方委托鉴定的以及鉴定机构超越资质鉴定的，均不符合鉴定程序要求，不具有法律效力，发生该情形的，或者对于鉴定结论有异议的，保险公司在应诉过程中可以申请法院委托重新鉴定。参照道路交通事故受伤人员伤残评定将伤残等级分为10级到1级，相应的赔偿系数为10%到100%。另外，关于残疾赔偿金，人身损害赔偿司法解释第三十条规定了一项特殊的情形：赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。4、残疾辅助器具费。该费用以实际发生的票据为准，保险公司在应诉时需要考虑该辅助器具是否必须，或者有无相应的医嘱购买。5、护理费。该费用的计算期限应根据司法鉴定报告中的鉴定结论，原则上只计算一个人，除非鉴定机构或者医疗机构有明确意见要求多人护理。若护理人有固定工作的，则应当按照其误工费来计算护理费，否则计算的标准一般为20-40元/天。护理的最长期限不超过20年。6、被扶养人生活费。根据人身损害赔偿司法解释第二十八条规定，被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。保险公司在核对该项费用的赔偿时，需要注意以下几点：（1）被扶养人生活费只有当受害人丧失劳动能力才会发生，若仅仅是构成伤残等级，但并未丧失劳动能力的，则不产生该赔偿项目。（2）被扶养人有三种：未成年人，计算到十八周岁；无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年；六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。（3）赔偿份额：受害人是唯一抚养人的，赔偿义务人应当承担被扶养人的全部生活费。如果被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的份额。（4）赔偿总额有限制：被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。（5）特殊情况：人身损害赔偿司法解释第三十条规定，赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的相关计算标准，依照前款原则确定。7、误工费。根据人身损害赔偿司法解释第二十条的规定，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。误工费是死亡伤残赔偿限额下的又一项容易产生分歧的赔偿项目。受害人为了证明误工损失，往往会提供劳动合同、收入证明、误工时间证明等一系列证据。保险公司在审核这些证据中，需要注意以下几点：（1）误工期限一般以鉴定报告为准，但若有证据证明受害人提前工作的，则应当减少误工期限。（2）误工收入应当以实际减少的收入为赔偿标准。实践中很多受害人仅仅提供了收入证明，但该证明并不是其实际收入减少的证明，仅能证明一个收入的情况，却无法证明减少的情况，不应以此为计算误工费的标准。（3）保险公司可以要求受害人除了提供劳动合同以外，还应提供相应的社保缴纳证明、缴税证明等其他证据证明劳动关系真实存在。（4）如果受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。（5）对于仅需接受门诊治疗的，而且能够劳动、工作的，则不应当赔偿误工费。8、精神损害抚慰金。一般而言，精神损害抚慰金参照构成的伤残等级，10级对应5000元，每增加一级精神损害抚慰金也相应增加5000元，上限5万元。现在在机动车交通事故责任纠纷案件中，受害人往往会主张将该项目的赔偿金在交强险范围内优先赔付，以此来保障自身的权益，而法院在处理该项赔偿费用的时候，对于是否需要根据事故双方的责任比例来分摊，各地法院操作不尽相同。有些法院认为交强险范围内的赔付是无责任赔偿，无需考虑事故责任，而有部分法院认为，虽然精神损害抚慰金在交强险范围内优先赔付了，但是仍然应当按照事故责任比例分摊该费用。笔者认为，从实践考虑，前者更为公平合理，但作为保险公司可以做出适当的抗辩。9、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、康复费、交通费、住宿费，这几项费用以受害人实际的合理发生为前提，根据提供的正式票据来赔偿。（二）医疗费用赔偿限额项根据交强险条款第八条规定，医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。1、医药费、诊疗费、住院费。关于这几项费用的赔偿，保险公司在应诉时，应当注意以下三个方面的审核：该笔费用的发生是否因本次交通事故所造成，若为受害人本身所固有的疾病，则不属于理赔范围；注意核对医疗费单据与病历卡的就诊记录是否能够一一对应；产生的医药费是否合理，在无医嘱的情况下，私自够外的药物则不应在赔偿范围内。2、住院伙食补助费。一般参照出院小结上的记载，计算住院的天数，按照每天20元的补助标准计算。3、必要的、合理的后续治疗费、整容费。实践中，有部分受害人会让主治医生开具一个后续治疗费、整容费的大致可能发生的金额的说明，保险公司在认定该证据时，应当否认其关联性，根据要求，后续可能发生的医疗费说明应当由医务办公室医生开具，并加盖证明章，保险公司