如何降低汽车骗保行为毕业论文.doc

黄 冈 职 业 技 术 学 院 毕 业 论 文如何降低汽车骗保行为毕业论文目录摘要IAbstractII1 设计总则11.1 课题的来源11.2 设计背景11.2.1 汽车保险的介绍11.2.2 国内外发展的状况11.3 综合分析以及设计目的32 各大保险公司车险组成42.1 车险的组成42.2 车险的组成简述42.2.1 车损险、第三方责任险42.2.2 盗抢险、不计免赔42.2.3 自燃险、玻璃险、其他责任险等53 汽车保险理赔与索赔63.1 保险与理赔流程63.1.1六种情况不理赔73.1.2理赔流程93.2汽车索赔流程及注意事项93.2.1 汽车索赔注意事项93.2.2 汽车索赔流程114 汽车骗保行为的分析124.1 当前保险市场行情与特征124.1.1车损险存在的问题124.1.2汽车保险的特征124.2 汽车骗保源头134.2.1汽车骗保的源头与原因134.2.2汽车骗保手法144.3汽车骗保的案例分析165 结论与展望185.1 车险的痛处185.2分析骗保环节185.3汽车骗保防范对策186.1结论206.2存在的不足206.3展望20致谢21参考文献22261 设计总则1.1 课题的来源本课题如何降低汽车骗保行为 来源于黄冈职业技术学院交通工程系汽车教研室。1.2 设计背景1.2.1 汽车保险的介绍汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。 到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。1.2.2 国内外发展的状况新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。 随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。 与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。 1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。 到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。 1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。 自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。本文通先过对汽车保险在国内外情况的介绍，让读者对当前汽车保险有一个大概的了解。同时还花大力气描述了汽车保险理赔的工作步骤，这让有的车朋友更加清晰的了解，当自己的爱车出现了某些小事故后，应该怎么样申请赔偿，让他们了解怎么样的渠道才是正当的理赔渠道。不仅如此，本文还针对车险条款在现实生活中的漏洞的分析，得知许多不法分子是怎么样通过那些手段钻空挡进行骗保，谋取私利，从而让理赔人员更加轻松的了解那些情况是属于骗保行为，哪些情况是属于真实的情况，大大的降低了汽车骗保的事故率。1.3 综合分析以及设计目的汽车业的发展，给我国保险业代来了巨大的商机；同时，汽车业的发展，也需要保险业给以强有力的支持和保障。对于处于发展中的我国保险业，要积极探讨与汽车产业链中，包括：银行、修理厂、汽车制造商等的合作，来推动我国汽车产业的发展本文通先过对汽车保险在国内外情况的介绍，让读者对当前汽车保险有一个大概的了解。同时还花大力气描述了汽车保险理赔的工作步骤，这让有的车朋友更加清晰的了解，当自己的爱车出现了某些小事故后，应该怎么样申请赔偿，让他们了解怎么样的渠道才是正当的理赔渠道。不仅如此，本文还针对车险条款在现实生活中的漏洞的分析，得知许多不法分子是怎么样通过那些手段钻空挡进行骗保，谋取私利，从而让理赔人员更加轻松的了解那些情况是属于骗保行为，哪些情况是属于真实的情况，大大的降低了汽车骗保的事故率。2 各大保险公司车险组成2.1 车险的组成现在的汽车的保险大致包括：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔、自然险、玻璃险、车责险、自燃险、自然险和划痕险等，各保险公司的险种在组合上略有差异，但全部内容基本一致。2.2 车险的组成简述2.2.1 车损险、第三方责任险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。2.2.2 盗抢险、不计免赔负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75的赔偿。只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80；负主要责任赔85；负同等责任赔90；负次要责任赔95。事故损失的另外20、15、10、5需要您自己掏腰包。2.2.3 自燃险、玻璃险、其他责任险等对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20的绝对免赔率。负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿： (1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿； (2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿； (3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。3 汽车保险理赔与索赔3.1 保险与理赔流程一、随车携带机动车辆三证一单的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此 特别提醒大家，现在许多保险公司的保险小卡已不在作为理赔凭证。 二、出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。 三、临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。 四、车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人员进行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定损赔偿。 五、被保险人如果要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合同，这样才能维护自己的合法权益。如下图：图3.1 同创保险超市汽车保险理赔流程图3.1.1六种情况不理赔 图3.2酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔 以上情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。 驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等，保险公司也会拒绝赔付 发动机进水后再启动造成损坏不赔 保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。 自己加装的设备不赔 很多车主会加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，但一旦撞车造成损失，保险公司不会对这些新增设备赔偿。 部分零件被偷不赔如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。 放弃追偿权不赔 汽车出险后，如果是别人的责任，不能因为嫌麻烦而放弃向对方要求赔偿，因为这等于放弃了向保险公司要求赔偿的权利。不论是保险法还是保险条款，都有这样的规定。 修车期间的损失不赔 如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险公司对保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。 驾驶车辆时请尽量避免以上6种情况，以免在不知情的情况下造成损失。3.1.2理赔流程图3.3 理赔流程3.2汽车索赔流程及注意事项3.2.1 汽车索赔注意事项现在，汽车保险已被普遍接受。但是，有些车主认为只要买了车险，所有的事故损失都由保险公司赔偿。“并非所有的事故车主都能得到全额理赔。”那车险理赔流程到底是怎样的，有没有车险理赔流程图可以参考呢？保险专家说，对于车险理赔，车主应注意以下几个问题。 图3.4其一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好索赔申请书。此外，车主要尽快将各种索赔单证交给保险公司理赔人员，在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。 其二，了解拒赔范围和免责范围。“在车险索赔时，车主应遵守相关交通规则并熟悉保险责任范围。”保险专家说，对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆，保险公司有权拒赔。另外，并非所有的事故车主都能得到全额理赔。以盗抢险为例，如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，而非全车遭盗窃，保险公司不予理赔。 其三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。3.2.2 汽车索赔流程图3.54 汽车骗保行为的分析4.1 当前保险市场行情与特征 4.1.1车损险存在的问题(一)车辆各部件出险概率不一，个别部件的理赔费用居高不下。 (二)出险车辆的查勘定损争议越来越大，保险公司查勘人员由于缺乏对车辆检测的实践经验，对出险受损车辆的调查，一般局限于对外表部件的查勘，而对内部件的检测均由汽车修理厂处理。(三)利用车辆损失险弄虚作假、骗保诈保问题，严重影响有关部门估计，当前车险赔案中的水分大约占了20%到30%，其中人为的诈骗又占了相当大的比重。4.1.2汽车保险的特征汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：1.保险标的出险率较高汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。2.业务量大，投保率高由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。 保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。 3.扩大保险利益 汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以“从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。 此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。 4.被保险人自负责任与无赔款优待 为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。 汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。4.2 汽车骗保源头4.2.1汽车骗保的源头与原因由于车险低保费的价格竞争，使保险公司的利润薄如纸，所以， 最近又出现各家财险公司把恶性竞争的注意力，从“头破血流” 的价格战转向拼服务拼效率。在大打“服务战”的今天，理赔速度已经成为各家财险公司竞相比拼的一个重要指标。为了赢得更多的客户和更好的口碑，财险公司甚至不顾实际情况，打出“一小时取赔款”的旗号。这无形中增加了保险公司的经营风险，直接导致现场理赔人员盲目作出决断，给不法分子可乘之机。1、机动车保险具有其他保险不具备的特殊之处。机动车也属于高危标的，容易发生交通事故，这为犯罪分子故意制造或者编造交通事故的发生提供了方便。机动车保险理赔不同于其他财产及人身保险，其程序较为简便、快速，这使犯罪分子在低成本的情况下也可以顺利实现诈骗行为。 2、保险公司投保及理赔制度不尽完善。上述一系列机动车保险诈骗案，特别是连续实施多次的机动车保险诈骗案，反映出保险公司在投保、汽车修理、票据、车辆定损、理赔等方面存在着管理漏洞，致使犯罪分子可以顺利蒙骗保险公司，得到高额赔付。3、修理厂利用工作便利成为帮凶 。根据统计，近三年来涉及汽车修理厂的保险诈骗案件共6件18人，案件数占近三年全部案件的43，涉案人数占三年全部人数的50。这其中包括两类案件，一类是汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，另一类是汽车修理厂利用自己所有的机动车骗保。汽车修理厂出具的修理发票是保险公司核定事主损失的重要依据，甚至有的保险公司会授权部分汽修厂在一定损失额度内代替保险公司进行勘查理赔。在这种情况下，机动车主为了顺利实现自己的诈骗阴谋便不得不买通汽车修理厂，而部分汽车修理厂由于禁不住金钱的诱惑而最终成为机动车保险诈骗的帮凶，甚至出现汽车修理厂为牟取不法利益，利用自己所有的机动车故意制造虚假交通事故骗保的现象。4.2.2汽车骗保手法1、虚构不存在的保险事实或者故意制造交通事故。有的犯罪分子对不属于保险责任范围内的事故，故意虚构事实，瞒过交警部门及保险公司保险勘查，从而索取高额赔偿。更有甚者，故意制造交通事故，然后在车辆定损上作假，进而骗得大大超过实际损失的保险金。例如杨某保险诈骗案中，为了骗取保险金以支付购车贷款，杨某向保险公司虚构自己的汽车被盗的事实，骗取保险理赔金9万余元。再如孙某、张某等人保险诈骗案，四个月间先后两次驾驶自己的汽车故意制造交通事故，骗得保险金3.68万元。 2、在事故处理或汽车维修过程中“偷梁换柱”。有的犯罪分子在自己没投保的车辆发生单方事故后，用其他已投保车辆故意制造双方事故，通过已投保车辆负全责来进行骗保。另外还有的犯罪分子在汽车修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。如在魏某、张某保险诈骗案中，只投保三者险的魏某为了获得更多的保险赔偿金，利用张某投保过全险的汽车与自己的事故车单方违章相撞，并最终从获得全额保险赔偿的张某那里分得部分保险金。 3、事故双方合谋骗保。交通事故中，当事人双方或一方因无证驾驶或其他原因在交通肇事后得不到保险赔款。为了获得利益“双赢”，双方往往相互串通，虚构具有索保条件的肇事人，为骗保创造条件。如许某等三人保险诈骗案，许某系酒后驾车肇事的车主，本不应当获得保险公司的赔偿，但是其买通事故对方张某向交警及保险公司谎称驾驶人系自己好友翁某，并最终成功骗取了保险金。 4、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，甚至出现汽车修理厂利用自己所有的机动车骗保的情况。机动车保险理赔一个重要的环节便是定损，而定损的重要凭证便是汽车修理厂出具的保险理赔卷及修理费用发票。对于虚构交通事故及故意夸大事故损失的犯罪分子，其诈骗意图能够得逞在很大程度上取决于其是否能够获得被保险公司认可的修理发票。因此，有的犯罪分子便勾结汽车修理厂内部工作人员，向保险公司出具内容虚假的真发票，共同骗取保险金。 另外，还存在有汽车修理厂利用自身的便利条件为自己虚假理赔的现象。如张某等人保险诈骗案中，车主张甲为了通过虚假理赔获得保险金装修汽车，买通某汽车维修厂的张乙，让张乙驾驶着自己的汽车伪造了一场交通事故，并通过张乙在汽车维修厂的便利为其开具了1.6万余元的汽车修理发票，据此向保险公司理赔。再如高某等人保险诈骗案中，作为一家汽车修理厂厂主的高某，自己购买或者指使他人购买廉价的二手汽车，然后用购买的二手车故意制造交通事故，先后共计达六起，并最终通过汽车修理厂的便利条件骗得保险金。 5、一些职能部门工作人员帮助弄虚作假、伪造相关证明文件。机动车保险事故理赔需要相关职能部门出具交通事故责任认定书，以确定事故车辆的责任及事故发生时间。因此有的犯罪分子便买通相关职能部门的工作人员，编造并不存在的交通事故或者篡改事故的实际发生原因及时间，共同诈骗保险公司。如柴某等人保险诈骗案，柴某的机动车在向保险公司投保前已经发生过交通事故，依法是不应当获得保险公司赔偿的，但是其通过买通交警队工作人员何某，制作虚假的交通事故认定书，虚构新的交通事故，并将事故发生时间变更到柴某投保后，最终骗得保险金。4.3汽车骗保的案例分析案例一：驾驶员与人合谋,伪造车辆的碰撞痕迹或故意碰撞已损坏的部位，编造交通事故，以骗取保险公司赔偿。2006年3月，沈某因其购买的江铃牌二手吉普车经常维修，且需付按揭贷款，欲转让却无人购买，遂起意制造交通事故以骗取保险金。 他将意图告诉朋友卢某和潘某。当年10月7日晚，沈某将吉普车停放在一公路外沿处，拆下该车左后轮并用螺丝刀戳破轮胎。随后，卢某驾车搭载着潘某，将吉普车从公路上撞到山沟下。“计划”完成后，潘某向公安机关和保险公司报案，谎称自己驾车与一辆车交会时，受对方刺眼灯光影响，将停放路边的车撞下公路，并向保险公司提出索赔要求。在此后的事故调查中，他们3人均按事先预谋，对保险公司隐瞒事实真相，作虚假陈述。当得知保险公司对事故原因产生怀疑并已移交公安机关处理后，慑于法律威严，才先后向公安部门投案自首。 案例二：酒后驾车或无证驾车的当事人，让其他人员冒名顶替，以规避保险条款中相对应的责任免除。2008年2月，我市某保险公司接到一驾驶员报案，称在途经瑞安市湖岭镇鹿木村一段山路与其他车辆会车时，由于操作不慎冲出路基翻下山，致使车辆严重受损。 保险公司查勘员随即驱车赶往事故现场复勘，并对事故现场一一进行拍照，之后又赶往修理厂，检查受损车辆情况时，发现气囊上残留血渍，但驾驶员谢某却毫发未损，这里面疑点多多。在公安部门介入下，谢某不得不交待顶替他人酒后驾车骗保的事实。 案例三：修车厂员工和车主里外勾结，伪造交通事故现场；车主把行驶证、保险责任书等复印件交给修理厂，修车厂员工趁机制造交通事故。2007年4月10日和10月26日，一奥迪车车主两次为了达到修车不花钱的目的，将自己局部受损的轿车开到该公司，要求乐清一家汽车服务公司员工黄某为其制造交通事故现场。于是黄某亲自导演了奥迪车撞上原本已损坏的QQ轿车和故意碰撞一皮卡轿车尾部，骗取道路交通事故快速处理书后。于是该奥迪车车主如愿骗取保险赔款共1.5万余元。 该汽车服务公司从前年12月到去年11月，在车主不知情的情况下，伙同他人5次伪造交通事故现场，骗取6万余元的赔款，最终受到法律的严惩。 案例四：车辆车况差、或是无法正常过户使用车辆，为将车辆价值折现，伪造交通事故，达到骗保目的；或需要保养维修，编造交通事故，以骗取保险公司赔偿。2007年7月，驾驶员林某开车到永嘉上塘镇某段未验收的山路上进行事先踩点，将道路状况、周边环境做了详细调查后，于当月27日晚驾车来到作案地点，慢慢地将车开到路面边缘，待自己下车后，便把车推下山谷，再制造跳车受伤的假象。随后便向有关部门报案。 随后民警以及保险公司的几位职员连续几日到现场勘查，发现该案存在诸多疑点。慑于法律的威严，林某交代，他所买的这款车虽只使用了8个月，但价格已下调了好几次，原价5万元左右，现在只有3万多元，再加上车辆折损，目前该车也就值2.5万元左右，正好又碰上生意失败，便想到原先投保的车险赔偿金额有5万元左右，与现在车的价值相比差不多高出一倍，遂实施了该骗保案。5 结论与展望5.1 车险的痛处随着我国汽车保有量的迅猛增长，利用谎报汽车被盗抢、伪造交通事故等各种手段骗取保险赔偿的案件也层出不穷，不仅使各家保险公司深受其害，也对汽车保险市场健康发展构成了巨大挑战。据介绍，行为不轨的汽车修理厂是汽车骗保案件的罪魁祸首，这些修理厂为牟取不法利益，往往夸大汽车受损事实，甚至故意制造虚假的交通事故。目前，汽车修理厂联合车主共同欺骗保险公司的情况呈上升趋势。另外，由于保险公司聘用的定损员素质良莠不齐，一些人联合汽车修理厂，在汽车定损环节欺骗保险公司。5.2分析骗保环节目前中国车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，保险欺诈形成的虚假赔案最终将使消费者不得不为骗赔分子埋单。“骗保现象的频繁发生，损失的不仅仅是保险公司”，中保福州分公司工作人员强调说，车主才是骗保的最终受害者。这主要表现在两个方面：首先，一些维修企业利用车子制作交通事故假象，会对汽车造成更大的伤害，而在这种情况下更换的汽车部件也无法保证是原厂配件；其次，由于一些非法手段使一辆汽车“出险率”过高，车主第二年续保时会遭到保险公司的拒保或提高下一年保额。5.3汽车骗保防范对策1、提高保险人员素质，完善理赔机制是根本途径 加强对理赔人员的业务及法律知识的培训，以应对日益复杂的机动车保险理赔与法律纠纷。事故发生后，要及时做好事故现场的勘验，以防止相关物证、痕迹被骗保人破坏及可能出现的交警草率定案。同时认真做好对事故当事人及证人的谈话工作，核实当事人关于事故的描述是否与现场勘验的一致，查明当事人之间、当事人与相关证人之间关于事故的描述是否有矛盾之处。 保险公司可以推荐技术可靠，且有一定信誉度的汽车修理厂供机动车主选择，并对汽车修理的价格、质量、工期等进行实时的监督，以减少汽车修理厂骗保的风险。另外，可以实行汽车零部件报价制度，控制修理成本费用，挤干赔款水分，有效遏制夸大损失的诈骗行为。 2、加强保险公司间以及保险公司与其他相关部门的沟通 为了遏制个别犯罪分子利用保险公司间信息不畅而进行重复保险或重复索赔的诈骗行为，可建立“机动车辆保险信息共享平台”，实现电脑联网管理，将机动车辆索赔情况进行登记，在系统内定期通报，实现机动车辆保险信息及时交换，避免重复索赔案件的发生。保险部门要加强与交警部门、公安机关的协作配合，建立可疑理赔情况通报制度，及时通报情况，促进信息互通，使保险公司掌握的保险欺诈线索与公安机关所掌握的可能与骗保有关的案件情况能够在双方间实现共享。3、加强保险宣传，争取公众的支持通过各种途径加强反机动车保险诈骗宣传，改变人们对保险欺诈与自己无关的错误认识，向公众阐述保险欺诈的社会危害性，让人们明白保险欺诈是一种犯罪，其受害者不仅是保险公司，广大诚实的保户也是最终的受害者。 另外，坚持保险理赔案公布与举报人员奖励制度。通过向社会公开保险理赔案，增强理赔透明度，便于社会监督等措施的落实。通过诸如重奖等多种措施鼓励检举和揭发身边发生的机动车保险欺诈案件的举报有功人员，以争取社会各界对反保险欺诈行为的支持。6结论与展望6.1结论本文通先过对汽车保险在国内外情况的介绍，让读者对当前汽车保险有一个大概的了解。同时还花大力气描述了汽车保险理赔的工作步骤，这让有的车朋友更加清晰的了解，当自己的爱车出现了某些小事故后，应该怎么样申请赔偿，让他们了解怎么样的渠道才是正当的理赔渠道。不仅如此，本文还针对车险条款在现实生活中的漏洞的分析，得知许多不法分子是怎么样通过那些手段钻空挡进行骗保，谋取私利，从而让理赔人员更加轻松的了解那些情况是属于骗保行为，哪些情况是属于真实的情况，大大的降低了汽车骗保的事故率。6.2存在的不足 由于搜集的资料有限，只能整理出国内各家保险公司骗保案列的骗保方法，导致骗保分析可能存在不完整性。实际生活得例子是很多的，保险查勘人员是有限，没有对怎么样在有限的时间去处理那么多的事故进行解决，因为这样的情况会给工作人员带来的很大的压力，从而导致工作质量的下降，让不法分子有机可乘。6.3展望结合国内外汽车保险行业的发展，防止汽车骗保行为，需要完善一下几点：1车主合理选择投保方式2合理界定承保范围、明确规定索赔时效3科学组建承保机构4完善环保法律法规体系5加强公民环保意识的培养致谢本文在卫登科老师的悉心指导下完成的，他严谨治学态度令我深感钦佩，三个月来对我学习上的帮助使我终身难忘，在论文完成之际表示衷心的感谢和诚挚的敬意。在毕业设计期间，老师渊博的理论知识和敏捷的思维，严谨求实、刻意创新的治学精神，工作踏实、对事业无私奉献的作风，使我受益匪浅。在此向卫老师表示衷心的感谢，并致崇高的敬意！同时，感谢在论文撰写过程中提出过宝贵的建议的田鹏同学，在计算机、英语方面给与的帮助的罗艳华同学，对所有在完成论文过程中提供过帮助和支持老师和同学们表示深深的谢意。另感谢我的父母，他们辛勤培养教育我，为我提供经济和精神上的支持，我会以更加力的学习和工作来报答他们的养育之恩。最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅、评议和参与论文答辩的各位老师表示深深感谢。仅以此文献给所有曾经关心和帮助过我的老师和朋友们!参考文献1 罗卫，杨金成机动车辆保险理赔实务M西安：西安地图出版社，20022 周延礼机动车辆保险理赔实务M北京：中国金融出版社，20013 周卫东论经营机动车辆保险的风险防范U，保险研究，2004，(3)：25274 张强汽车保险骗赔方式多样化中国保险报，2006年4月3日5 王灵犀，王伟机动车辆保险理赔实务M北京：人民交通出版社，20046 杨希瑞，陈一永，何永社交通事故处理与索赔案例分析M北京：人民交通出版社，2002 7 贾海茂机动车辆保险案列评析M北京：知识出版社，20028 魏华林，林宝清保险学M北京：高等教育出版社，20069 孙泊生交通事故赔偿与交通肇事罪法律法规及案例评析M北京：中国方正出版社，199810 中国法制出版社保险法及其配套规定M北京：中国法制出版社，200211 LUNIN S V.Direct digital simulatian 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