案防知识信贷类1.doc

案件风险防控知识信贷类复习题一、名词解释1、贷款业务指银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定利率将资金出借给资金需求者，并约定期限归还的经济行为。2、保证贷款是指贷款人按担保法规定的担保方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担一般保证责任和连带责任而发放的贷款。3、抵押贷款是指贷款人按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人财产作为抵押物发放的贷款。4、质押贷款是指贷款人按照担保法规定的质押方式，以借款人或第三人动产或权力为质押物，按照一定的比例发放的担保贷款。银行承兑汇票是指承兑申请人（出票人）签发并向开户银行申请，委托银行作为承兑人，经银行审查同意，在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的商业汇票。5、贴现是指商业汇票持有人，在汇票到期前，为了取得资金，贴付一定利息，将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种方式。6、转贴现是指金融机构为取得资金，将未到期的商业汇票，再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。7、再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票，再以贴现方式向中央银行转让的票据行为，是中央银行的一种货币政策工具。二、填空题1、贷款业务是中小金融机构_资产业务的主体，也是中小金融机构经营收入的主要来源。2、发放信用贷款，要对借款方的经济状况、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。3、根据担保法 的规定，一般在保证合同中要明确，保证人对主合同项下的债务本金、利息、预期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用等内容承担保证责任。4、质押贷款分为动产质押贷款和权利质押贷款。5、汇票分为银行汇票和商业汇票。6、票据贴现业务分为贴现、转贴现、再贴现。7、加强对重要空白凭证的管理，信贷人员不得领取收回贷款本息凭证，严禁在柜面以外办理贷款收回业务。8、承贷机构应依据借款合同约定，对信贷资金的支付进行管理与控制。9、现金还贷时坚持柜面缴款；转账或汇款还贷时，坚持款项转入 后进行扣款。10、严格审贷分离、分级审批，审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实，评估贷款风险，提出明确意见。11、严格坚持借款人本人在贷款发放机构营业场所面签合同。12、在办理抵押贷款业务时，贷款机构要坚持双人实地调查或交叉核实，到相关部门核实抵押物权属和有效性，客观真实反映抵押物状态，确保抵押物产权明晰、抵押足值。13、抵押登记证书从签发之日起至注销止，必须由银行（信用社）保管，不得将原件交抵押人或借款人持有。14、权利质押的，在贷款发放前对权利凭证进行止付登记。15、严格执行贷款管理的贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”制度。16、办理贷款业务时，应对借款人身份通过“公安部身份核查系统”进行核查。三、单项选择 1、贷前调查应配备专职调查人员，坚持（B ）调查，属关系人的应予以回避。 A.一人实地 B.双人实地 C.双人 2、中小金融机构对辖内（ A）的授信，由法人客户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。 A.同一法人客户 B.集团客户 C.关联企业3、审批通过的贷款，承贷单位要认真执行审批意见，落实（ C ）和风险控制措施后方可签署合同。A合同要素 B.合同主体 C.各项提款条件 D.合同权责4、严格控制以在建工程作为抵押物的抵押贷款。以在建工程作为抵押物的，必须要求在建工程承包人出具（ B）的承诺。A.收入证明 B.放弃享有优先受偿权 C. 放弃享有优先转让权 D.租赁权5、借款人在不能按期归还贷款本息需要申请展期时，必须征得（ B ）书面同意，并规范办理相关手续。A.借款人 B.保证人 C.申请人 6、对第三方提供抵押担保的，抵押人是企业的，须出具（ C）等证明资料。A.借款人同意抵押的书面资料 B.保证人同意抵押的书面资料 C.股东会（董事会）同意抵押的有效决议 D第三方抵押企业法定代表人书面同意抵押的有效决议 7、权利质押和动产质押的（ A ）必须控制在规定的比例范围内，不得随意降低质押标准办理质押贷款。A质押率 B.质押标的物 C.质押权利 D.出质人8、发放农户小额信用贷款，必须严格按照操作流程，坚持由农户本人凭（C ）到柜台办理贷款手续。A身份证 B.户口薄 C.身份证、贷款证、个人名章四、多项选择 1、贷款业务领域的主要案件风险是：（ABCDF）。 A虚假授信 B.冒名贷款 C.贷款诈骗 D.违法发放贷款 E.收贷入账 F.账外经营 2、信用等级评定与统一授信的主要风险点有：（ABC）。 A客户评级资料 B.评级结果调整 C授信 D.客户身份 3、贷款申请与受理的风险表现有哪些：（ADEF）。 A不具备借款主体资格 B. 借款用途不合规 C .借款人没有合法的还款来源 D. 贷款申请的数额和期限不合理E. 借款人有重大不良信用记录F. 伪造资料或假冒他人名义办理贷款申请4、贷前调查的主要风险点有：（ABCD ）。A借款人及担保人的主体资格、还款与担保意愿B. 贷款的真实用途 C借款人还款来源及还款能力，担保人的担保能力D. 中介机构等出具的相关文件资料5、贷前调查的风险防控措施有哪些：（ ABCDE）。A配备专职调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的应回避。B信贷调查人员应真实反映借款人真实情况，对贷前调查的真实性负责。C全面了解借款人、担保人目前的负债和对外担保情况。D了解借款人第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。E防止违规向关系人发放贷款或发放借、冒名贷款。6、贷款审查的风险防控措施有：（ ABD）。A落实审贷分离，单独设立贷款审查岗。B贷款审查人员对审查内容真实性、合法合规性负责。C风险评估没有真实反映贷款风险。D对审查中发现的重大问题或疑点，必须换人核实调查予以确认并作出详细说明。7、签订贷款合同的主要风险表现有哪些：（ ABCDEF）。A未落实审批意见，擅自变更审批条件发放贷款。B合同签订的当事人非实际借款人和担保人。C各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确，签字不真实。D合同文本签字、签章不合法。E主从合同之间无法律关系。F合同当事人未在规定的银行（信用社）营业场所当面签署。8、贷款发放的风险防控措施有：（ ABCD）。A应设立独立放款管理部门或岗位，对提交的提款申请逐项审查提款条件的落实情况。B认真执行审批意见，落实各项提款条件和风险控制措施后方可发放贷款。C借款凭证必须由借款人本人到营业场所面签。D银行（信用社）经办人员认真核对借款人身份及身份证件。9、贷后管理的主要风险点有：（ ACD ）。A.资金流向 B. 担保人的担保能力 C. 风险预警 D. 档案管理10、贷款收回的主要风险表现有哪些：（ BCD ）。A信贷资金未按合同约定用途使用B收贷收息不入账，截留挪用信贷资金。C擅自减免贷款利息。D、违规办理借款展期或借新还旧，以贷收息。11、银行承兑汇票业务应遵偱（ ABCDE）的管理原则。A审贷分离 B.分级管理 C.集中签发D责权分明 E.稳健经营12、银行承兑汇票业务严格对出票人准入条件进行调查，重点调查以下内容：（ ABCD ）A是否已在金融机构开立基本账户或一般存款账户，依法从事经营活动；B办理低风险承兑业务是否已开立临时账户；C是否已进行评级授信；D信用等级是否达到准入条件。13、办理贴现业务的风险防控措施有哪些：（ABCD） A对贴现申请人的资格、信誉以及经营情况进行核查；对贴现申请人所持票据要素和相关贸易背景进行核查；B严禁内部人员代理客户办理贴现业务；C确保贴现受理、查询岗位的独立性，受理、查询必须换人进行，实地查询必须双人进行；对查复结果的确认须双人复核；D严格审批责任，认真执行审批程序。五、判断题1、贷款业务的一般流程为：信用等级评定统一授信贷款申请与受理贷前调查贷款审查贷款审批审核提款条件签订贷款合同贷款发放与支付贷后管理贷款收回。 （ ）2、借款人与信贷资金的实际使用人不一致的并不影响贷款的发放。 （ ） 3、对大额贷款和出现苗头的贷款，信贷员应进行贷后检查，确保问题及早发现，及早处置。（应双人或换人） （） 4、信用贷款是指依据借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。 （ ） 5、办理贷款业务时，根据企业提供的财务报表和资料直接进行汇总整理后形成调查报告，并按规定上报。 （ ） 6、贷款展期或借新还旧不必征得保证人书面同意续签保证合同。 （ ） 7、签发银行承兑汇票的一般流程：客户申请受理调查审查与审批签订合同承兑出票承兑后检查到期付款。 （ ）8、担保合同是主合同，承兑协议是从合同。 （ ）9、办理银行承兑汇票业务时，承兑出票后客户应缴纳足额承兑保证金。(在审批前) （ ）10、办理抵押贷款无须经过抵押人股东会（董事会）同意或财产共有人同意。（必须经抵押人股东会（董事会）同意或财产共有人同意） （ ）六、案例分析1、2006年，K县农村信用联社在开展案件专项治理自查工作中，发现所辖L信用社Z分社主任刘某和信贷员姚某与社会人员毛某、罗某等人内外勾结，在2002年1月至2005年9月，通过假冒名、超权限、跨区域等方式发放农户小额信用贷款187笔，骗取信用社贷款资金145万元。（1）请针对案例进行技术与制度分析。P124答：一是人员配备不足，缺乏制约。Z分社处于老、少、边、穷地区，长期以来一直是2人社，内控制度无法落实，监督制约功能完全丧失。二是法制意识淡薄，相互包庇。本案中，信贷人员法制意识就范，与他人内外勾结，非法办理大量冒名贷款。三是管理监督不力。本案中，一是上级管理机构和部门严重失职，管理缺失。二是监督检查部门末能及时深入到边远地区信用社进行检查，或是查检工作流于形式，不能及时发现问题。（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？P124答：一是中小金融机构要桉岗位制约要求，按照业务需要合理配备基层网点的工作人员，防止制约岗位混岗。二是发放农户小额信用贷款，必须严格按照操作流程，坚持由农户本人凭“两证一章”（身份证、贷款证、个人名章）到柜台办理贷款手续。柜台人员不得办理与借款人明显不符的贷款发放业务。三是认真落实重要岗位轮换和强制休假制度，解决员工长期在一个岗位隐蔽作案的问题。四是强化业务线和监督线的管控责任，定期派人到基层网点对重要业务进行深入检查，及时消除案件隐患。2、2007年6月30日，JZ区农村信用合作联社B信用社在开展贷款清查过程中，发现客户经理温某所发放的一笔抵押贷款已欠息6个月。经核查，发现贷款人的抵押房产与实际产权人不一致，且提供的房产证、他项权证和评估报告均系伪造。B信用社立即向当地公安部报案。经公安部门侦查，温某与旧友胡某勾结串通，以重金雇用社会人员以假名字承租居住房及商铺方式，蒙蔽信用社贷前调查人员对其住房真实性的调查，然后伪造办理贷款的身份证、户口薄、结婚证，租住房及商铺的房屋产权证、评估报告、他项权证等一系列贷款必备资料，先后骗取5笔、84万元贷款。（1）请针对案例进行技术与制度分析。P135-137答：一是贷前调查不严。末坚持到相关部门核实抵押物权属和有效性，致使伪造虚假抵押物权属证书，登记证书的抵押物通过贷前调查。二是贷时审查缺失。末对贷款调查报告及相关权属证件进行严格了解和审查，不权没有对上一环节是否执行双人陪同贷款人现场办理房产他项权证进行审查，甚至对有无房产部门出具的核查证明要件都没有审查。三是贷后检查悬空。末进行后续的贷后检查，了解贷款项目，用途，资金流向，流量，甚至对利息止付也不过问，直至检查日才发现已停息6个月的此笔可疑信贷交易。（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？P135-137答：一是在办理抵押贷款业务时，贷款机构要坚持双人实地调查或交叉核实，到相关部门核实抵押物权属和有效性，客观真实地反映抵押物状态，确保抵押物产权明晰，抵押足值。二是管理部门按权限实行分级管理原则，缺项的必须要求报送完整和实地核实，对调查结果的真实性分级负责。三是对负责人身份通过“公安部身份证核查系统”进行核查。重点关注多个贷款人工作单位、收入证明为同一单位刑具的情况，防止贷款人和开发商利用仿造和虚假资料，采取冒名形式骗取信贷资金。四是在办理抵押登记时，贷款机构必须派专人共同与抵押人前往登记部门办理抵押登记手续，不得由抵押人独自办理，抵押登记证书必须由贷款机构人员亲自在登记窗口领取。五是办理抵押登记后，信贷人员应当在登记部门查询，并进行信息核对，确保与登记簿信息一致，需要更正登记簿信息的，应当与抵押人和权利人共同申请变更登记。3、2006年8月，C市联社在对其所办理的C省H公司四笔票据贴现业务查询中，签发行的回复中均有“他行已查”、“二查”及“原件真伪自辨”等字样，这些回复未引起C市联社的警觉和注意，仍然予以办理。直至C联社在托收C省H公司1笔到期贴现银行承兑汇票时，被票据签发行XY银行C支行以票据为克隆假票为由拒付，才引起C市联社的高度关注。票据贴现申请人H公司于当日即以H公司在该社存款抵还了该笔到期贴现款项。联社随即再次对该公司另3笔、合计金额800万元未到期银行承兑汇票贴现业务进行核查，C市联社派员与C市公安局人员一道，持票据原件赶赴签发行XY银行C支行进行鉴别，鉴定结果为3张银行承兑汇票全部为假票，确认了票据诈骗案件事实。（1）请针对案例进行技术与制度分析。P162-164答：未严格遵循查询、复查制度。该案逆程序操作，在查询查复结果不确定的情况下匆忙办理贴现，致使风险先行发生。缺乏审慎经营意识。C市联社在对四笔票据进行查询中，签发行的回复中均有“他行已查”、“二查”及“原件真伪自辩”等字样，并未引起C市联社的警觉和注意，风险意识严得谈薄。没有对票据贴现业务是否有真实的贸易背景进行审查。C市联社在办理贴现